Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Особенности современных способов кредитования физических лиц: банковское розничное кредитование, р2р – кредитование, микрозаймы

Основой для возникновения и развития кредитных отношений между коммерческими банками и их клиентами в связи с движением кредита является кредитный процесс, вызывающий цикл кредитного капитала коммерческого банка в целом и жизненный цикл каждого отдельного банковского кредита в частности.

Кредитный процесс — это единство взаимосвязанных этапов — планирования, предоставления, использования и возврата кредита. Кредитный процесс можно разделить на несколько этапов. Каждый вносит свой вклад в качество кредита и определяет его надежность и рентабельность.

Розничное кредитование в банке — это продажи банковских продуктов и услуг физическим лицам.

Рассмотрим характеристику современных видов кредита.

Потребительские кредиты – это кредит, который предоставляется непосредственно гражданам (домохозяйствам) для приобретения расходных материалов. Такой кредит берется не только на покупку товаров длительного пользования, но и на другие покупки (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он действует либо в виде продажи товаров с отсрочкой платежа, либо в виде банковского кредита на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. Это начисляет довольно высокий процент.
Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на приобретение недвижимого имущества приобретенная недвижимость сама заключает ипотеку (залог) банку в качестве гарантии погашения кредита. Ипотека также является залогом существующего недвижимого имущества собственника на получение кредита или займа, который будет направлен либо на ремонт или строительство, либо на другие нужды по усмотрению заемщика — залога.
Автокредит — особая форма потребительского кредита, для приобретения автомобиля, в котором он является залогом до полного погашения суммы кредита.
Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно замещающий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз будем сравнивать с классическим кредитованием.
Овердрафт — специальная схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заемщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчетный счет в банке.

Розничное кредитование осуществляется банками на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности и использования ссуд по целевому назначению. Банки обязаны выдать ссуды для кредитования в пределах имеющихся у них свободных ресурсов.

Подводя итог вышесказанному, дадим определение банковскому розничному кредитованию как особой форме банковского кредитования, направленной на удовлетворение потребительских и инвестиционных нужд широкого круга банковских заемщиков, основанной на технологиях массового кредитного обслуживания и реализуемой посредством банковских кредитных операций.

P2P-кредитование обычно расшифровывается как «peer-to-peer кредитование» («кредитование среди равных», «одноранговое кредитование») или «person-to-person кредитование» («кредитование от человека человеку»), может использоваться и выражение «социальное кредитование». Этим термином обозначают выдачу и получение займов физическими лицами напрямую, без использования в качестве посредника традиционных финансовых институтов (банков, кредитных союзов). Обычно P2P-кредитование реализуется с помощью специальных интернет-сайтов, где пользователь может выступать и в качестве кредитора, и в качестве заемщика.

Большинство выдаваемых в рамках подобных сервисов кредитов (займов) являются необеспеченными частными займами (выдаваемыми и получаемыми физическими лицами), но в отдельных случаях возможно участие в данном процессе и компаний (юридических лиц). P2P-кредитование отличается от традиционного повышенным уровнем риска, так как в большинстве случаев невозможно проверить кредитную историю заемщика и провести качественный скоринг. Соответственно, и ставки по подобным кредитам относительно высоки. Кредиторы могут понизить риск невозврата средств, выдавая массу мелких кредитов разным заемщикам.

Ставки по P2P-кредитам могут быть как фиксированными, так и определяемыми на основе обратного аукциона. В последнем случае потенциальный заемщик устанавливает максимальный уровень ставки, под которую он согласен взять кредит, а потенциальные кредиторы торгуются между собой, предлагая деньги по меньшей ставке.

Компании-посредники, организующие P2P-кредитование, получают доход от фиксированных платежей со стороны заемщиков или в виде небольшого процента от сумм кредитов, взимаемого как с заемщика, так и с кредитора.

Минусы:

Отсутствие гарантий, предоставляемых в случае обычных кредитов банками, МФО и иными компаниями.
Зависимость уровня безопасности кредитования от качества используемой платформы.
Проблемы с назначением оптимальной ставки в случае использования рыночной системы ценообразования.
Риск утечки конфиденциальной информации, который также существует при сотрудничестве с банком.
Высокая степень риска невозвращения вложений, осуществленных инвестором (кредитором).
Умышленно заниженные кредитные лимиты и сроки кредитования для борьбы с риском невозврата средств.

Плюсы:

Относительно низкие процентные ставки по сравнению с коммерческими банками или МФО.
Отсутствие ужесточенных требований к заемщику, в особенности касательно трудоустройства.
Возможность для кредиторов выгодно инвестировать свободные денежные средства.
Исключение с процесса кредитования традиционных посредников в целях экономии.
Доступность для широкой аудитории. Для участия в сделке достаточно зарегистрироваться на сайте.
Оформление займов без проверки справки о доходах и текущего состояния кредитной истории клиента.
Оперативное оформление займа. По скорости P2P-кредитование не уступает процессу выдачи микрозаймов через МФО.

Расширение отрасли кредитования с привлечением независимых частных кредиторов и заемщиков открывает новые возможности для дальнейшего развития рынка. Уже сейчас эксперты называют P2P-сервисы «убийцами банков». При удачном развитии системы кредитования от потребителя к потребителю этот механизм заключения сделок способен отнять большую долю рынка у микрофинансовых организаций и банковских учреждений.

Микрокредит – это когда сравнительно небольшой объём денежных средств выдается в кредит на относительно небольшой период времени.

Микрозайм предоставляет возможность получить кредит наличными на определенных условиях. Будет необходимо платить начисленные проценты на сумму. Она обычно ровна 200000 рублей. Большую сумму не получиться взять. Иначе потребуется пройти процедуру по сбору и оформлению требуемой документации, иными словами взять потребительский кредит. Рассмотрим преимущества и недостатки микрокредитов.

Преимущества:

Быстрое оформление

Вся процедура у Вас займет не больше часа.

Легкость получения

Микрокредит доступен широкому кругу заемщиков. Все, что потребуется для получения займа гражданину государства — документ, удостоверяющий личность. Решив оформить кредит практически не приходиться сомневаться в том, что Вам его дадут. В каких случаях это удобно? Когда срочно нужны деньги, а других вариантов получения денежных знаков нет.

Микрокредит можно взять даже когда у Вас уже есть кредит

Возможность обусловлена тем, что кредитная история заемщика при оформлении микрозайма не проверяется. Напомним, что при оформлении потребительского кредита, банковские сотрудники тщательно изучают кредитную историю заемщика.

Небольшой срок выплат

Микрозаймы отличаются небольшими заемными суммами, но и срок выплат обычно небольшой. Особой популярностью пользуются микрозаймы на недельный срок. Не менее популярны займы на 1-2 месяца.

Недостатки:

Высокие проценты

В зависимости от срока займа придется выплачивать немалые проценты. Дело в том, что таким образом кредитор перестраховывается, ведь гарантии того, что микрокредит будет полностью выплачен — нет.

Не заплатил – суд

Банк имеет все права обратиться в суд, в случае если Вы несвоевременно выплачиваете кредит. Это чревато тем, что с приходом нового дня будут увеличиваться проценты к общей сумме Вашего долга. Учитывая, что обычно в день начисляется 2%, сумма получится немаленькая.

Мошенники предлагающие микрокредиты

Суть их работы в том, что, маскируясь под микрофинансовую организацию, обманщики дают заем, но строго под залог заемщика. Учитывая этот факт, нужно быть предельно осторожным, выбирая место для получения микрокредита.

Рассмотрев особенности микрокредитов, можно сделать вывод, что:

Микрокредит — решение для получения незначительной суммы на короткий срок;
Нужно быть предельно осторожным выбирая место для кредитования;
Принимать решение нужно со всей ответственностью, имея полную уверенность в своей платежеспособности.