Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Экономическая сущность и функции кредита (Денежно-кредитный механизм в системе регулирования экономики)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Мировой опыт свидетельствует, что страны не в состоянии развивать свою экономику без привлечения и использования кредитных инвестиций. Аккумулируя частный, государственный или иностранный капитал, обеспечивая доступ к современным технологиям и менеджменту, инвестиции не только способствуют формированию национальных инвестиционных рынков, но и оживляют рынки товаров и услуг. Кроме того, инвестиции, как правило, способствуют мерам макроэкономической стабилизации и позволяют решать социальные проблемы трансформационного периода.

Актуальностью данной курсовой работы заключается в том, что необходимость кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредитования –расширяются круг объектов и субъектов кредитования более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование.

В условиях рыночных отношений России денежно-кредитная политика играет крайне важную роль, поскольку от ее эффективности в большой мере зависит дальнейшее экономическое развитие страны. В свою очередь, банковская система является основой денежно-кредитной системы, поэтому ухудшение ее состояния сразу сказывается на стабильности финансового обслуживания экономики. Таким образом, в нынешних сложных условиях в стране исследования на указанную тему есть достаточно актуальными.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть экономическую сущность и функции кредита.

Для раскрытия поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

– раскрыть денежно-кредитный механизм в системе регулирования экономики;

– рассмотреть особенности рынка кредитования в Российской Федерации;

– описать инвестиционные кредитные программы различных российских банков.

Объект – кредитование в экономике РФ.

Предмет – факторы влияющие на банковское кредитование в экономике РФ.

Теоретическую базу написания работы составляют труды ученых в сфере банковского кредитования РФ.

Методами исследование темы работы являются: анализ, синтез. моделирование, аналогия, обобщение, классификация, наблюдение.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Глава 1. Теоретико-методологические основы денежно-кредитного механизма

1.1. Денежно-кредитный механизм в системе регулирования экономики

Стабильный экономический рост на основе расширенного воспроизводства требует активизации кредитной деятельности банков, наращивание ресурсов, а также совершенствование структуры банков и привлечение разных видов депозитов. Актуальной остается и разработка новых эффективных инструментов для управления ликвидностью банковской системы, усиление ее деловой активности на депозитном и кредитном рынках. Среди финансовых аналитиков нет единодушия относительно использования тех или иных индикаторов, поскольку они по-разному влияют на экономические процессы и на финансовую систему.

К факторам экономического роста страны принадлежит: территория, природные ресурсы, накопления и инвестиции, народонаселения, научно-технический прогресс.

Кредиты являются неотъемлемой составляющей экономической системы РФ, а сфера кредитования непосредственно связана с потребностями развития национального производства^[1]. Кредитные отношения способны содействовать преодолению экономического кризиса в РФ и экономическому росту, обеспечить развитие отечественного товарного производства.

Экономический рост можно определить, как количественное увеличение и качественное совершенствование за определенный период результатов производства (товаров, услуг) и его основных факторов, то есть увеличение объемов товаров и услуг, созданных за этот период. Главной целью экономического роста является увеличение объемов экономических благ, что способствует улучшению жизни населения, созданию стабильной благоприятной социально-политической ситуации в стране, повышению ее международного авторитета.

В то же время кредит, именно как фактор экономического роста, исследован недостаточно. Учитывая кредитный характер современного рыночного хозяйства и особенности рыночной экономики, необходимо шире использовать потенциал кредита, кредитные технологии для оживления и поддержания современного экономического роста, несмотря на низкий инвестиционный рейтинг России, недостаточный уровень развития рынка ценных бумаг, ограниченные возможности предприятий по самофинансированию. Важным условием обеспечения стабильного экономического роста является способность кредитного рынка эффективно распределять финансовые ресурсы между потенциальными заемщиками в соответствии с потребностями финансирования экономики.

Экономический рост – это сложный процесс, поэтому для получения гарантированного и желаемого результата государство должно выработать четкий план развития, учесть все факторы этого процесса.

Общеизвестными факторами экономического роста являются: развитие промышленности, инвестирования, накопления, научно-технический прогресс, образование, кредитование.

Кредитование как эффективный механизм экономического роста эффективно влияет на функционирование всех экономических институтов (домохозяйств, предприятий, государства и др.)^[2]. Кредиты домохозяйствам способствуют более полному удовлетворению потребностей физических лиц, порождают новые потребности, которые непосредственно влияют на рост общественного производства товаров и услуг, что в свою очередь, способствует увеличению ВВП, и, как следствие, экономическому росту страны.

Активными пользователями кредитов в рыночных условиях являются предприятия, поскольку собственных оборотных средств для осуществления деятельности им не хватает. Для предприятий кредитование является источником роста ссудного капитала и, соответственно, рентабельности, источником обновления основных средств.

Важным элементом кредитных отношений является банковская система, обеспечивающая круговорот средств. Для эффективного использования потенциала кредита коммерческие банки должны максимизировать свою ресурсную базу и расширять возможности маневрирования собственными ресурсами, а именно: осуществлять разъяснительную работу среди населения; предоставлять льготы постоянным клиентам; привлекать высококвалифицированных специалистов; придирчиво проверять кредитоспособность заемщиков с целью уменьшения риска банковских операций и объемов сомнительных долгов.

Учитывая кредитный характер современных денег, кредит играет важную роль в процессах, которые происходят в реальном секторе экономики. В то же время, использование кредита отличается разнообразием сфер и направлений применения. Кредит обеспечивает: финансирование инвестиций для технического перевооружения и технологического обновления действующих предприятий; создание новых предприятий на инновационной основе; потребительское кредитование для повышения благосостояния населения; возможность государственного регулирования экономики^[3].

В течение последних лет одним из важнейших долгосрочных задач экономической политики правительства России является стимулирование экономического роста, поддержания его темпов на стабильном и оптимальном уровне. Выполнение этого задания требует значительных объемов финансовых ресурсов. России, как государству с низким инвестиционным рейтингом ближайшее время ожидать притока иностранных инвестиций в необходимых размерах не приходится. Поэтому внимание следует сосредоточить на эффективном использовании внутренних ресурсов, прежде всего потенциала кредита, кредитных отношений и кредитных технологий.

Развитие производства и социально-экономическое развитие РФ в целом полностью зависят от состояния кредитной системы. Увеличение объемов производства уменьшает социально-экономическое напряжение и, наоборот, уменьшение объемов приводит к усилению напряжения, что сопровождается трудностями с реализацией созданного продукта, ухудшение финансового состояния предприятий, предопределяет неплатежи, порождает негативные явления в денежно-кредитных отношениях.

Кредитные отношения характерны для всех этапов общественного воспроизводства, а кредит является весомым фактором развития и роста экономики, способствуя повышению эффективности расширенного воспроизводства, более полному удовлетворению потребностей общества в финансовых ресурсах, обеспечивая доступность свободных ресурсов^[4].

Кредитная система влияет на накопление капитала путем изменения нормы сбережений или за счет перераспределения сбережений между производителями технологий. Мобилизуя сбережения на отдельных личностях и трансформируя их в ссудный капитал, кредитная система обеспечивает более эффективное распределение ресурсов способствует внедрению технологических инноваций, уменьшению операционных расходов. Снижение операционных расходов в свою очередь делает возможным углубление специализации труда, которое по словам А. Смита, является основой роста производительности.

В целом кредитная система, реализуя кредитные отношения, обеспечивает завершающий перераспределение национального дохода и ВВП. Она способствует адекватному распределению ресурсов между отраслями, между производственной и непроизводственной сферами, а также между предприятиями. Это, в свою очередь, вызывает структурные изменения в экономике и выравнивание различных норм прибыли со средним его значением.

Управление процессом перемещения ресурсов осуществляется благодаря тому, что через кредитную систему происходит государственное регулирование экономики, прежде всего в таких важных направлениях, как регулирование денежного обращения, совершенствования системы расчетов, регулирование финансового рынка.

Следовательно, эффективное развитие кредитной системы является весомым фактором долгосрочного экономического роста. Однако для того, чтобы кредит стал эффективным рычагом обеспечения рост экономики, в России необходимо провести ряд мероприятий, направленных на улучшение качества реализации функций кредитной системы и усиление ее стимулирующего воздействия.

Чтобы выработать эффективную стратегию денежно-кредитной политики, следует прежде всего адекватно оценить состояние экономики; развитость банковской системы и фондового рынка; институциональное обеспечение монетарной политики; развитость инструментов монетарной политики; характер взаимозависимости макроэкономических и монетарных показателей. Следует также учитывать особенности действующего законодательства и не пытаться изменить его только с целью эффективного внедрения стратегии, поскольку, как свидетельствует практика, в России законодательные изменения – это очень сложный, слишком политизирован, длительный процесс, последствия которого могут противоречить ожиданиям.

Из мирового опыта известно, что большинство вопросов, связанных с монетарной стратегией, можно урегулировать нормативно-правовыми актами и неформальными соглашениями, потому Банку России и Правительству РФ следует чаще прибегать именно к этим методам.

1.2. Особенности рынка кредитования в Российской Федерации

Количество кредитных учреждений в России с каждым годом сокращается. Так, если число зарегистрированных кредитных организаций в 2015 г. составило 1024 ед., то к апрелю 2018 г. их количество снизилось до 915 ед.

Данная тенденция касается всех кредитных организаций. Так, количество действующих кредитных организаций сократилось с 740 ед. до 551 ед.^[5]

Количество кредитных организаций, имеющих лицензии на осуществление операций в иностранной валюте, снизилось с 488 ед. до 355 ед., количество кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии, снизилось с 233 ед. до 184 ед. Соответственно, увеличилось количество кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия – со 284 ед. до 364 ед. Ликвидация кредитных организаций, имеющих финансовые и правовые проблемы, способствовала консолидации банковского сектора. К тому же выделение системообразующих банков в единую группу – это новый долгосрочный тренд для России. Системно значимые кредитные организации будут ежегодно определяться на основе количественных индикаторов, среди которых – размерный фактор, показатели объемов вкладов физических лиц, взаимосвязь с другими кредитными организациями^[6].

В банковском секторе России отмечается рост концентрации. Так, доля 20 крупнейших банков выросла с 69,8% до 75,1%, при этом доля пяти крупнейших банков выросла с 50,3% до 53,6%.

Доля пяти крупнейших банков на март 2018 год составила 58,4%, тогда как на долю мелких банков (300 банков) приходится всего 1,5% совокупных активов, а доля наиболее мелких банков вообще незначительна. Прибыльность банковского сектора растет с каждым годом. Так, если в 2015 г. совокупная прибыль банков составила 735803,4 млн. руб., то на 01.18 – уже 1561646,7 млн. руб. Убыточность банковского сектора в 2015 г. составила 543838,1 млн. руб., а к концу 2017 г. она выросла в 1,5 раза, и составила 771985,5 млн. руб.

С каждым годом количество прибыльных банков снижается (с 553 ед. в 2015 г. до 392 ед. в 2018 г., или на 29%), количество убыточных банков также снижается (со 180 ед. в 2015 г. до 147 ед. в 2018 г., или на 18,3%), что обусловлено общим сокращением количества банков^[7].

В 2018 году Банк России продолжил реализацию мер по повышению качества инспекционной деятельности, включая создание необходимых организационных и правовых условий, завершил централизацию инспекционной деятельности.

Банковские корпорации в России являются новым состоянием банковской системы, где присутствуют крупные корпоративные структуры. Современные банковские институты подразумевают принципиально новые подходы к развитию корпоративных отношений коммерческих банков, а также интегрированные инструменты оценки их качества для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования банковской системы страны^[8].

В российском законодательстве определены термины «банковская группа» и «банковский холдинг», «государственная корпорация», но отсутствует термин «банковская корпорация».

Необходимость введения нового термина «банковская корпорация» обусловлена стремлением объединить в единое понятие ряд организационно-правовых форм крупных кредитных организаций в целях описания и обоснования направлений развития, совершенствования бизнес-процессов и организационной структуры банковской корпорации с единых методологических позиций системно-процессного подхода к управлению. Корпорацией, согласно Гражданскому кодексу РФ, являются юридические лица, учредители (участники) которых обладают правом участия (членства) в них и формируют их высший орган^[9].

Но, помимо этого, банковская корпорация должна обладать признаками банка, а именно: кредитная организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банковские корпорации можно назвать финансовыми «супермаркетами», так как они предоставляют широкий спектр операций на рынке финансовых услуг. Банковские корпорации оказывают традиционные услуги коммерческих банков (расчетно-кассовое обслуживание, выдача кредитов, операции с ценными бумагами, привлечение вкладов и др.), а также осуществляют ряд других финансовых услуг и операций, такие как: операции на рынке капитала, операции на денежном рынке, депозитарные операции, лизинг, страховые услуги и услуги негосударственных пенсионных фондов.

Банковские корпорации взаимодействуют не только с частными клиентами (физическими лицами), но и с малым бизнесом, крупными компаниями, инвестиционными, страховыми и пенсионными^[10].

При наличии большого количества банков на финансовом рынке клиентам предоставляется весь набор необходимых услуг. Учитывая, что клиент в настоящее время пользуется не всеми имеющимися услугами банка, он должен быть уверен, что банк сможет удовлетворить его потребности, которые могут возникнуть в процессе взаимодействия клиента и банка. Для клиента удобно, когда банк предоставляет большой спектр услуг, так как при необходимости ему не придется искать другой банк для проведения той или иной операции. Коммерческие банки объединяются в банковские корпорации или создают сложные структуры, филиальные сети и представительства, с целью предоставления расширенного пакета услуг, и этим самым удерживают своих клиентов.

При выборе банка корпоративные клиенты руководствуются рядом критериев:

– свобода и оперативность в использовании собственных средств;

– максимальная сохранность денежных средств;

– возможность получения комплексного обслуживания;

– минимизация затрат на банковское обслуживание^[11].

Для того чтобы выполнять ряд критериев, выдвигаемых клиентами, банк должен быть универсальным, иметь устойчивое финансовое состояние, обладать высокими технологическими, инновационными и информационными технологиями, динамично развиваться на рынке финансовых услуг^[12].

При полном выполнении вышеизложенных критериев банковские корпорации смогут не только выполнять различные операции для своих клиентов, но и привлекать новых за счет:

– высокого качества исполнения основных банковских операций;

– возможности размещения временно свободных денежных средств с использованием инструментов, максимально удовлетворяющих потребности клиента;

– индивидуального подхода к работе с клиентом посредством создания подразделений персональных менеджеров, имеющих высокую квалификацию и консультирующих клиентов по всем вопросам взаимоотношений с банком;

– развитой системы обслуживания клиентов и расширением спектра электронных услуг.

В силу особенностей развития российской экономики самые крупные банковские корпорации имеют в своем уставном капитале определенную долю государственного участия.

На сегодняшний день в законодательстве Российской Федерации не дано четкого определения банка с государственным участием и не прописаны его особенности, которые отличали бы его от банка, не имеющего государственной поддержки. Под банковской корпорацией будем понимать государственный (с государственным участием) или частный банк, имеющий дочерние и зависимые банки и организации в Российской Федерации и (или) за рубежом, а также широкую сеть филиалов и представительств, стратегическое управление деятельностью которых осуществляется головной кредитной организацией банковской корпорации.

Существует несколько видов участия государства в уставном капитале банков. К первому можно отнести те банки, которые были созданы по инициативе Банка России, и полностью контролируются им^[13].

В качестве примера можно привести Внешэкономбанк, который был создан в 1987 году, и государство определило его основные функции: содействие реализации государственной социально-экономической политики, повышение конкурентоспособности национальной экономики и ее модернизация на инновационной основе.

В целом, можно сказать, что банки с государственным участием помогают избежать застоя в некоторых наиболее сложных для извлечения прибыли отраслях экономики^[14].

Финансирование в них осуществляется в основном благодаря подобным банкам.

Считается, что именно банки с государственным участием в условиях кризиса могут обеспечивать ликвидность платежной системы, за счет получения государственной поддержки под низкий процент.

Однако в мировой практике происходит отказ от участия государства в банковской сфере, так как это создает не в полной мере честную конкуренцию, поскольку такие кредитные организации имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам^[15].

Подводя итог, можно сказать следующее. Количество банков в банковской системе России с каждым годом сокращается, при этом растет уровень концентрации банковского сектора. Так, если в 2015 г. на 5 крупнейших банков приходилось 54,1% всех активов, то на март 2018 г. доля 5 крупнейших банков увеличилась до 58,4%. При этом основная часть крупных банков представляет собой банки с государственным участием.

Глава 2. Инвестиционные кредитные программы ПАО «Сбербанк России»

Рассмотрим инвестиционные кредитные программы банка. ПАО «Сбербанк России» предлагает следующую программу инвестиционного кредитования для малого и среднего бизнеса – «Бизнес-Инвест» (таблица 1).

Таблица 1

Условия инвестиционного кредитования компаний

в ПАО «Сбербанк России»

Показатель	«Бизнес-Инвест»
Сумма финансирования	от 500000 руб.
Срок кредитования	до 84 мес.
Процентная ставка	от 14,82%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	Нет
Отсрочка по основному долгу	до 12 мес.
Обеспечение	залог имеющегося имущества; поручительство физических или юридических лиц; гарантии
Страхование имущества	Обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком

Срок рассмотрения заявки до 7 дней.

Рассмотрим и сравним аналогичные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса других банков на рынке Москвы.

Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО «Сбербанк России»:

длительные сроки кредитования;
отсутствие ежемесячных комиссий и комиссии за досрочное погашение кредита.

Условия инвестиционного кредитования компаний в ПАО «ВТБ» представлены в таблице 2.

Таблица 2

Условия инвестиционного кредитования компаний в ПАО «ВТБ»

Показатель	Инвестиционный кредит
Сумма финансирования	от 850000 руб.
Срок кредитования	до 120 мес.
Процентная ставка	от 14,5%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	комиссия за оформление кредита – от 0,3%
Отсрочка по основному долгу	до 6 мес.
Обеспечение	залог имеющегося имущества; залог третьих лиц, гарантии
Страхование имущества	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями

Программа инвестиционного кредитования предприятий в ЗАО «Райффайзенбанк» представлена в таблице 3.

Таблица 3

Условия инвестиционного кредитования компаний

в ЗАО «Райффайзенбанк»

Показатель	Инвестиционный кредит
Сумма финансирования	от 100000 руб.
Срок кредитования	до 84 мес.
Процентная ставка	от 13,9%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	Нет
Отсрочка по основному долгу	Нет
Обеспечение	залог имеющегося имущества, поручительство собственников бизнеса
Страхование имущества	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями

Срок рассмотрения заявки – 2 дня.

Преимущества инвестиционного кредита Райффайзенбанка:

длительные сроки кредитования;
возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других банках;
отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение без комиссии.

Программа инвестиционного кредитования предприятий в ПАО «РоссельхозБанк» представлена в таблице 4.

Таблица 4

Условия инвестиционного кредитования компаний

в ПАО «РоссельхозБанк»

Показатель	Инвестиционный-стандарт
Сумма финансирования	от 1000000 руб. до 60000000 руб.
Срок кредитования	до 96 мес.
Процентная ставка	от 12,9%
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	Нет
Отсрочка по основному долгу	до 18 месяцев
Обеспечение	залог имеющегося имущества, поручительство собственников бизнеса
Страхование имущества	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно / ежеквартально равными долями

Срок рассмотрения заявки до 5 дней.

Преимущества инвестиционного кредита ПАО «РоссельхозБанк»:

максимальная сумма кредита – до 60000000 руб.;
возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других банках;
отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение.

Из проведенного анализа инвестиционного кредитования предприятий можно выделить следующие значимые для заемщиков параметры: быстрое рассмотрение заявки; минимум документов для оформления кредита; длительный срок кредитования. Проведем сравнение инвестиционных кредитных программ банков Москвы в таблице 5.

Таблица 5

Сравнение программ инвестиционного кредитования банков

Наименование показателя	Банк
Наименование показателя	Сбербанк	ВТБ	Райффайзен банк	Россельхоз Банк
Кредитная программа	«Бизнес- Инвест»	Инвестицион- ный кредит	Инвестицион- ный кредит	Инвестицион ный стандарт
Сумма финансирования, руб	от 500000	от 850000	от 100000	от 1000000 до 60000000
Срок кредитования, мес.	до 84	до 120	до 84	до 96
Процентная ставка, % годовых	от 14,82	от 14,5	от 13,9	от 12,9
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	нет	комиссия за оформление - 0,3%	нет	нет
Отсрочка по основному долгу, мес.	до 12	до 6	нет	до 18
Обеспечение	залог имущества; поручительство; гарантии	залог имущества; залог третьих лиц, гарантии	залог имущества или залог третьих лиц, поручительство	залог имущества, поручительство
Страхование имущества	обязательно	не обязательно	не обязательно	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями	ежемесячно равными долями	ежемесячно равными долями	ежемесячно / ежеквартально равными долями

Как видно из сравнения программ инвестиционного кредитования, ПАО Сбербанк предлагает финансирование по самым высоким ставкам. Срок кредитования составляет до 84 месяцев, отсрочка по основному долгу 12 месяцев. Кредитная программа ПАО «ВТБ» отличается от программы Сбербанка сроком кредитования до 120 месяцев и отсрочкой по выплате основного долга до 6 месяцев.

ЗАО «Райффайзенбанк» и ПАО «РоссельхозБанк» имеют минимальный пакет документов и более низкие процентные ставки. При этом ПАО «РоссельхозБанк» предлагает отсрочку по выплате основного долга до 18 месяцев.

На ПАО «Сбербанк России» для совершенствования инвестиционного кредитования компаний предлагается совершенствование программы кредитования «Бизнес-Инвест». Программа предусматривает выдачу кредита с обеспечением.

Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие условия кредитования:

увеличение срока кредитования с 7 лет до 10 лет;
снижение процентной ставки с 14,82% до 14%;
увеличение отсрочки по выплате основного долга до 18 месяцев.

Увеличение срока кредита позволит предприятиям получить большую сумму кредита на инвестиционные цели.

Снижение процентной ставки и увеличение отсрочки по выплате основного долга повысят привлекательность данной программы для клиентов банка.

Также данная программа позволит банку получать регулярный процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового состояния.

Сравнение программ кредитования представлено в таблице 6.

Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока кредитования, снижение ставки по кредиту. Для клиента преимущества предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные расходы и повышается доступность кредитов для предприятий.

Таблица 6

Сравнение программ инвестиционного кредитования

Показатель	«Бизнес-Инвест»	Предлагаемая программа
Сумма финансирования	от 500000 руб.	от 500000 руб.
Срок кредитования	до 84 мес.	до 120 мес.
Процентная ставка	от 14,82 %	от 14,00 %
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	нет	Нет
Отсрочка по основному долгу	до 12 мес.	до 18 мес.
Обеспечение	залог имущества; поручительство; гарантии	залог имущества; поручительство; гарантии
Страхование имущества	обязательно	обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями	ежемесячно равными долями

Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.

Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов предусматривается по следующим критериям:

сокращение срока по принятию решения о возможности финансирования с 7 дней до 3 дней (использование скоринг программы для оценки платежеспособности компании);
сокращение срока выдачи кредита – перечисление денежных средств на расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества необходимых документов – использование для оценки кредитоспособности оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства учредителей.

Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных клиентов, повысить привлекательность инвестиционных кредитных продуктов и качество обслуживания клиентов.

В настоящее время кредитование предприятий носит большей частью краткосрочный характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по кредитам сильно колеблется. Краткосрочные займы не дают возможности бизнесу модернизировать свое производство и развиваться, в связи с этим на рынке существует высокий спрос на долгосрочные кредитные продукты.

Разработанная программа инвестиционного кредитования будет востребована на рынке, так как позволит предприятиям увеличить возможную для получения сумму кредита и в то же время снизить процентную ставку по кредиту. Увеличение привлечения средств населения в депозиты на длительный срок позволит обеспечить расширение инвестиционной деятельности банка необходимыми денежными ресурсами.

Заключение

В итоге исследования можно сделать следующие выводы:

– кредит является одной из важнейших, а также самых сложных отраслей государственной экономики, влияющих на формирование денежно-кредитной системы. Изучение сферы кредитования позволяет человеку сориентироваться в ситуации, связанной с непосредственным приобретением кредитных обязательств.

– даже спустя несколько веков после появления термина и самой операции кредита человек так и не изучил особенности его структуры и действия на практике в полной мере, что позволяет сделать вывод о необходимости глубокого исследования кредитования как неотъемлемой «ветви» экономического развития.

– банковская система является обобщением всех банковских операций. Это сложнейшая система, требующая концентрации внимания на всех отраслях, как в общем, так и в отдельности для получения положительного результата в развитии кредитно-денежной системы страны.

– денежно-кредитное регулирование, осуществляемое Центральным банком, является одним из элементов экономической политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах о Центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.

– кредитное поручительство – отрасль кредитования, требующая у заемщика особого внимания с целью недопущения ошибки при пользовании займом.

– отличительной особенностью кредитования малых и средних предприятий является повышенная степень риска, обусловленная следующим факторами: ограниченностью собственных средств предприятий, недостатком качественной информации о финансовом положении данной группы заемщиков, сложностью формирования их репутации малых и средних предприятий, а также ограниченными возможностями переуступки их специфических активов. Издержки, связанные с высокой степенью риска, в конечном счете, перекладываются на малые и средние предприятия -потенциальных заемщиков, что выражается в увеличении стоимости заемных средств и росте требований к гарантийному обеспечению кредита. При этом недостаточное гарантийное обеспечение наряду с неудовлетворительными с точки зрения банка результатами деятельности предприятия и несоответствием предоставленной малыми и средними предприятиями информации требованиям банка выделяется среди основных причин отказа в выдаче кредита в рассмотренных в исследовании промышленно развитых странах.

– для кредитных отношений характерно наличие просрочек, причем как на основе не планируемых случайных событий, так и случаев с намеренным уклонением от оплаты. В результате просрочки платежа заемщик, во многих случаях, лишается возможности получения кредита в будущем, либо он может его получить, но на более невыгодных для него условиях и в гораздо меньшем размере. Что касается банка, то одна просрочка не играет роли в экономическом положении кредитора, а в случае с множеством – он несет огромные финансовые потери, которые отражаются не только на работе банка, но и на процентной ставке займов для других платежеспособных клиентов.

Список использованной литературы

Алымов Ю.М. Эффективность монетарной политики как условие устойчивого экономического роста //Банковский вестник. – 2010. – №6. – С. 5-9.
Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. – М.: Деловой двор, 2015. – 246 с.
Гордиенко, Д.А. Вопросы функционирования банковских корпораций в российской экономике/Д.А. Гординко/В сб.: Поколение будущего: взгляд молодых ученых. – Курск, 2016. – С. 98-104.
Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, О. И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г. И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2013. – 444 с.
Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков. – М.: Изд-во «Ватсон», 2015. – 236 с
Ковтун, Р.С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке. Автореф. дис. ... канд. эконом. наук /Р.С. Ковтун. – Екатеринбург, 2014. – 80 с.
Конягина, М.Н. Банковские корпорации в экономике России: состояние и перспективы / М.Н. Конягина. – СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2016. – 236 с.
Курс экономической теории / Под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: Аса, 2014. – 622 с.
Лукачева, О.В. Современные тенденции развития и регулирования банковского сектора Российской Федерации // Фундаментальные и прикладные исследования: новое слово в науке. – М., 2016. – С. 113-122.
Нуриев, Р.М. Курс макроэкономики: Учебник / Р.М. Нуриев. – М.: Норма, 2015. – 584 с.
Пермякова, Е.А. Проблемы потребительского кредитования /Е.А. Пермякова // Символ науки. – 2016. – №6-1. – С. 22-24.
Петрушкан, К.С. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы /К.С. Петрушкан, С.В. Грицунова // Актуальные вопросы экономических наук . – 2017. – №50-2.
Шумпетер, Й.А. Теория экономического развития. – М.: Эксмо, 2017. – 358 с.

Алымов Ю. М. Эффективность монетарной политики как условие устойчивого экономического роста //Банковский вестник/ – 2010. – №6. – С. 5 – 9 ↑
Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, О. И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г. И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2013. – с. 164. ↑
Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков. – М.: Изд-во «Ватсон», 2015. – с. 142. ↑
Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков. – М.: Изд-во «Ватсон», 1999. – 236 с. ↑
Гордиенко, Д.А. Вопросы функционирования банковских корпораций в российской экономике/Д.А. Гординко/В сб.: Поколение будущего: взгляд молодых ученых. – Курск, 2016. – С. 98-104. ↑
Петрушкан, К.С. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы /К.С. Петрушкан, С.В. Грицунова// Актуальные вопросы экономических наук . – 2017. – №50-2. ↑
Пермякова, Е.А. Проблемы потребительского кредитования /Е.А. Пермякова// Символ науки. – 2016. – №6-1. – С. 22-24. ↑
Нуриев, Р.М. Курс макроэкономики: Учебник/Р.М. Нуриев. – М.: Норма, 2015. – С. 56. ↑
Банковское дело: стратегическое руководство/ Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. – М.: Деловой двор, 2015. – С. 34. ↑
Шумпетер, Й.А. Теория экономического развития. – М.: Эксмо, 2017. – С. 91. ↑
Ковтун, Р.С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке. Автореф. дис. ... канд. эконом. наук /Р.С. Ковтун. – Екатеринбург, 2014 ↑
Конягина, М.Н. Банковские корпорации в экономике России: состояние и перспективы/М.Н. Конягина. – СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2016. – С. 81. ↑
Лукачева, О.В. Современные тенденции развития и регулирования банковского сектора Российской Федерации/О.В. Лукачева//Фундаментальные и прикладные исследования: новое слово в науке. – М., 2016. – С. 113-122 ↑
Пермякова, Е.А. Проблемы потребительского кредитования /Е.А. Пермякова// Символ науки. – 2016. – №6-1. – С. 22-24. ↑
Курс экономической теории/Под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: Аса, 2014. – С. 312. ↑