Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие, функции имущественного страхования)

Содержание:

Введение

Имущественное страхование является самой обширной отраслью страхового рынка в Российской Федерации. Экономической сущностью имущественного страхования является распределение во времени и пространстве риска нанесения ущерба. На сегодняшний день увеличивается спрос на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, физических лиц. Положительные изменения, происходящие в последние годы на рынке имущественного страхования, эксперты обосновывают ростом страховой культуры населения. Кроме того, сегодня все большее количество людей приобретают жилье на собственные средства, а не по муниципальным программам, и естественно, что у них возникает желание застраховать свою недвижимость. Развитие института ипотеки также стимулирует рост имущественного страхования. Исходя из вышеизложенного, актуальность выбранной темы исследования очевидна.

Целью данной работы является раскрытие сущности имущественного страхования и отражение его значения в экономике. Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

  1. рассмотрение понятия и функций страхования;
  2. характеристика роли и значение имущественного страхования как экономической категории;
  3. анализ рынка имущественного страхования в Российской Федерации;
  4. выявление проблем и перспектив развития имущественного страхования в Российской Федерации.

Объектом исследования является система имущественного страхования в Российской Федерации. Предметом исследования является роль и значение имущественного страхования в экономике.

1. Теоретические аспекты имущественного страхования его роль и значение в условиях рыночных отношений

1.1 Понятие, функции имущественного страхования

Производство материальных благ является основополагающим фактором развития человеческого общества. В ходе производства на всех стадиях движения общественного продукта от производства до потребления, люди активно взаимодействуют между собой и с окружающей их средой, то есть общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения между людьми в процессе производства). В связи с этим, общественному производству присущ противоречивый характер, который независимо от воли человека, может привести к возникновению случайных, чрезвычайных событий, влекущих за собой негативные последствия, а непосредственно процессу общественного производства придать рискованный характер. Это в свою очередь порождает необходимость защиты от возможных негативных последствий посредством страхования. Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.[1]

Страхование представляет собой важнейшее звено системы мер по поддержанию финансовой устойчивости предприятий любых организационно-правовых форм. Российское законодательство относит страхование как институтам гражданского права, так как страховые отношения основываются на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Основой нормативно-правовой базы регулирующей страховые отношения является Конституции Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1. Указанным законом страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.[2]

Экономическая сущность страхования проявляется в обеспечении страховой защиты. Под страховой защитой понимается двусторонняя реакция человека на вероятные негативные последствия природного, техногенного, экономического, социального, экологического и прочего характера. Страховая защита, с одной стороны, обусловлена наличием потребности у физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, затрагивающих разнообразные стороны их жизнедеятельности. С другой стороны, страховая защита обуславливается наличием соответствующей способности людей в обеспечении их имущественных интересов.

Исходя из изложенного, можно сказать, что страховая защита представляет собой осознанную потребность физических и юридических лиц в учреждении особых страховых фондов в целях восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и прочее, как самих участников образования этих фондов, так и третьих лиц. Можно выделить три основные формы организации страхового фонда:

  • Централизованные страховые фонды, которые образуются за счёт бюджетных и прочих государственных средств.
  • Фонды самострахования, создаваемые и используемые хозяйствующими субъектами и людьми, в целях устранения последствий негативных событий в деятельности конкретного хозяйствующего субъекта или человека. Основным источником формирования данных фондов являются доходы предприятия или человека.
  • Страхование как система организации и использования фондов специальных страховых организаций, создаваемых за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании лиц. Средства этих фондов предназначены для возмещения возникшего ущерба согласно с оговоренными условиями страхования.

Общественное значение страхования проявляется в его основных функциях:

  1. Рисковая функция, направлена на осуществление страховой защитой от разнообразных рисков — случайных событий, ведущих негативным последствиям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы страхователю не возвращаются.
  2. Инвестиционная функция страхования заключается в аккумулировании временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) и финансирование за счет них экономики. По причине того, что средства аккумулированные в страховом фонде в целях возмещения ущерба, по сути, до наступления страхового случая являются свободными, они временно инвестируются в различного рода активы. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США.[3] Во второй половине XX века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности[4].
  3. Предупредительная функция страхования направлена на минимизацию страхового риска за счёт использования части средств страхового фонда. К примеру, за счёт части средств, аккумулированных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия.
  4. Сберегательная функция. В страховании жизни страхование в наибольшей мере сближается с кредитом, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

https://economics.studio/files/uch_group28/uch_pgroup4/uch_uch434/image/6170.jpg

Рисунок 1. Функции страхования[5]

Следует отметить, что страховая деятельность осуществляется на основе принципов эквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности гласит о необходимости поддержания равновесия между доходами и расходами страховой организации. Риск возникает у многих лиц, но лишь немногие из них реально затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям компенсируются за счёт взносов страхователей, избежавших данного риска. Принцип случайности гласит, что застрахованы могут быть только те события, которым присущи признаки вероятности и случайности их наступления. Умышленно проведенные действия не страхуются, поскольку им не присущ принцип случайности.

Имущественное страхование включает в себя страхование: имущества; ответственности; рисков.

https://ostr.online/wp-content/uploads/2017/09/formy-imushhestvennogo-strahovaniya.png

Рисунок 2. Имущественное страхование[6]

Страхователь – это тот, кто страхует, объект – то, что страхуют. Например, если застрахована ответственность, то это значит, что при причинении страхователем ущерба, отвечать за него будет страховая компания.

Приведем примеры основных типов имущественного страхования.

Например, к имущественному страхованию относится транспортное страхование. В этой категории обычно рассматриваются 2 вида: ОСАГО и КАСКО, а также их производные. Первый вид является обязательным для владельцев всех транспортных средств, поэтому является очень распространённым. В первом случае страхуется ответственность владельца, во втором – имущество владельца.

ОСАГО очень жёстко регулируется государством. Все суммы выплат стандартизированы и составляют не более 400 тыс. руб. при ущербе автомобилю. Также подлежит возмещению вред здоровью и иному имуществу. За выплатой обращается потерпевший, поэтому если сумма не превышает лимитов, то страхователь избавлен от волокиты со сбором документов и оценкой.

КАСКО стоит значительно дороже и является гораздо более гибким. Оно не является обязательным, но часто идёт в комплекте при приобретении нового автомобиля, например, в кредит.

Существует возможность застраховать свой автомобиль следующих рисков: хищения; Ущерба; Повреждения.

Далее к имущественному страхованию относится также страхование грузов.

Владелец транспортируемого груза может застраховать возможный ущерб. Страхование может осуществляться на определённых местах маршрута или на определённый срок.

На практике существует два вида страхования: метод исключения, когда груз страхуется от всех рисков за исключением некоторых; метод включения, когда груз страхуется только от перечисленных рисков. Особенностью КАРГО является то, что выгодоприобретателем (лицом, получающим страховое возмещение), как правило, является покупатель груза. Как правило, вариант страхования зависит от вида груза. Те, которые с меньшей вероятностью могут быть повреждены, обычно страхуются на условиях минимального покрытия рисков. Более ценные грузы разумно страховать от всех рисков.

Страхование убытков вследствие перерывов в производстве.

В этом виде имущественного страхования объектами являются финансовые показатели – это прибыли и текущие расходы, которые несутся организацией вне зависимости от продолжения производства или вызваны устранением перерывов.

Как правило, страховыми событиями являются нештатные ситуации и стихийные бедствия: удар молнии; пожар; взрыв; падение самолёта;

Страховая сумма будет рассчитана на основе финансовой деятельности предприятия за период 12 месяцев, предшествующих заключению договора. Эти виды страхования действительно очень похожи, выплаты по ним зачастую происходят в результате одних и тех же событий[7]. Поэтому список того, на что нужно обратить особое внимание будет аналогичным.

Рассмотренное выше страхование от простоев в производстве являет собой частный случай страхования коммерческих рисков. Как ясно из названия, в данном случае страхуются различные финансовые риски: банкротство, непредвиденные расходы (например, судебные), риски убытков, ненадлежащее исполнение своих обязанностей контрагентами или поставщиками, ответственность за несвоевременный возврат кредита или займа, невыплату по ценным бумагам, ответственность в случае нанесения вреда жизни или здоровью в результате деятельности предприятия.

Застрахованы могут быть практически все убытки, которые может понести предприятие. Уже рассмотренное выше понятие франшизы является в этом виде страхования ключевым и больше всего влияет на стоимость заключения договора. Проконсультируйтесь с финансовыми аналитиками, чтобы определить оптимальную величину франшизы.

Страхование этих рисков может быть классифицировано в соответствии с тремя стадиями кругооборота денежных средств:

-Денежная (инвестиционное страхование, страхование кредитов),

-Производственная (например, страхование от перерывов в производственной деятельности),

-Товарная (страхование коммерческих и политических рисков).

https://kosago.ru/wp-content/uploads/2018/05/10.jpg

Рисунок 3. Виды имущественного страхования

Также можно выделить несколько видов имущественного страхования, которые существуют на рынке, но пока не распространены в России[8]:

-Страхование финансовых рисков физического лица (от потери работы, неполного возврата кредита, потери банковского вклада).

-Сельскохозяйственное страхование.

- Страхование багажа.

-Страхование договорной ответственности.

-Страхование вещей при переезде.

По договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть только лицо, заинтересованное в сохранении этого имущества. Однако существует возможность заключения договора без указания имени конкретного выгодоприобретателя. То есть им становится предъявитель полиса. Такой вид договора называется «за счёт кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). В таком случае страховщик должен будет убедиться в наличии у предъявителя страхового интереса – права собственности, наследования или обязательств по обеспечению сохранности.

По договору страхования ответственности, страхователь может застраховать не только свою ответственность, но и других лиц. Существенно в этом случае то, что такие лица определяются заранее и вписываются в полис. Страхователь обязан своевременно уведомлять страховщика об изменениях в этом списке.

Таким образом, в имущественном страховании, существует три вида обязательств – это страхование имущества, ответственности и рисков. Аналогичным образом подразделяются и договоры.

1.2 Роль и значение имущественного страхования как экономической категории

Имущественное страхование представляет собой одну из двух отраслей страхования, являющейся совокупностью видов страхования, осуществляющих защиту определенных законом имущественных интересов как юридических, так и физических лиц. Второй отраслью страхования является – личное страхование, которое охватывает все остальные виды страхования. Кроме того, в личном страховании всегда существует застрахованное лицо – физическое лицо. Закон «Об организации страхового дела» относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).[9]

Также в Гражданском кодексе Российской Федерации определено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).[10]

Стоит отметить, что отрасль имущественного страхования с момента ее становления активно развивалась. Ранее, в условиях административно-командной экономики, существовало имущество промышленных, сельскохозяйственных предприятий и имущество граждан. Исходя из этой классификации и выстраивалась система имущественного страхования. В современных условиях хозяйствования страхование осуществляет финансовую защиту, как и от традиционных видов риска, так и от негативных последствий предпринимательской деятельности. На сегодняшний день система имущественного страхования урегулирована, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение договора имущественного страхования, которое содержит положения о страховании различных «имущественных интересов», предоставило возможность выделить в Гражданском Кодексе Российской Федерации в составе указанного договора, три основные вариации договора имущественного страхования:

  • договор страхования имущества (ст. 930);
  • договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932);
  • договор страхования предпринимательского риска (ст. 933).

Отрасль имущественного страхования включает в себя разнообразные подотрасли, классифицируемые в зависимости от категории страхователей:

  • страхование имущества сельскохозяйственных предприятий;
  • страхование имущества частных, кооперативных и общественных организаций;
  • страхование государственного имущества;
  • страхование имущества населения и т.д.

Перечень рисков, которые можно застраховать по договору имущественного страхования, согласно п. 2 ст.929 Гражданского Кодекса Российской Федерации, отражает только долю распространенных случаев имущественного страхования, поэтому сторонам договора предоставляется возможность заключения договоров страхования по поводу и других видов имущественных рисков, за исключением перечня интересов, указанных в статье 928 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страхование которых не допускается вовсе. Перечень видов имущественного страхования, их особенности отражены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Общая классификация видов имущественного страхования представлена на Рисунке 4.

https://works.doklad.ru/images/ibIdTSY55Oo/m690872.gif

Рисунок 4. Общая классификация подотраслей имущественного страхования

Основные принципы имущественного страхования[11]:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике.

Опишем значение имущественного страхования в рыночной экономической системе России.

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

Таким образом, в настоящее время имущественное страхование занимает значительную часть страхового рынка, охватывая в широкий спектр видов страхования (всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, страхование грузов, страхование ипотеки и прочее). Данные виды имущественного страхования сконцентрированы в одной отрасли по причине единства объектов страхования, на которые направлена страховая защита, это — имущество и имущественные права страхователей. И как следствие, такое многообразие видов имущественного страхования, на сегодняшний день, позволило этой отрасли страхования занять наиболее значительный сегмент страхового рынка, доля которого уже превзошла 70%.

2. Анализ рынка имущественного страхования в Российской Федерации, направления его развития

2.1 Анализ состояния рынка имущественного страхования

2018 год снова принес российским страховщикам рекордные сборы по страхованию жизни, которое стало крупнейшим видом страхования, в то время как объем сборов по общему страхованию незначительно сократился. Многие крупные сегменты рынка общего страхования: Каско, ОСАГО, страхование имущества и страхование ответственности показали снижение продаж, которое частично было компенсировано ростом страхования от несчастных случаев.

Рисунок 5. Динамика имущественного страхования в РФ

Имущественному страхованию не удается восстановить свои позиции. Несмотря на ряд положительных тенденций, применяемые инструменты поддержки спроса на страхование имущества не достаточны для равномерного распределения рынка.

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2018 год составил 1,22 трлн рублей против 1,03 трлн рублей в прошлом году, по обязательным – 250,9 млрд рублей против 246,2 млрд рублей. Сегмент добровольного non-life страхования после падения прошлого года показал положительную динамику: объем премий за год вырос на 75 млрд рублей. Источником роста стали страхование от несчастных случаев (+48,3 млрд рублей) и ДМС (+11,8 млрд рублей), а также страхование финансовых рисков (+6,6 млрд рублей). В 2018 году наблюдается в целом положительная динамика сегменту страхования имущества. Структура страховых премий по видам страхования 2014-2018 годах отражена на Рисунке 6.

Рисунок 6. Структура страховых премий по видам страхования 2014-2018 гг.

Поскольку имущественное страхование занимает значительную часть общего рынка страхования, его состояние и развитие является своего рода индикатором развития рынка страхования в целом. Проанализируем основные показатели рынка имущественного страхования в Российской Федерации за 2015-2018 годы.[12]

Таблица 1 – Основные показатели рынка имущественного страхования в Российской Федерации за 2015-2018 годы

Годы

Страховые премии (млн рублей)

Страховые выплаты (млн рублей)

Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %

2015

480 818,8

238 354,3

49,8

2016

438 300,1

229 328,8

52,2

2017

459 751,2

171 305,2

36,8

2018

438 560,5

159 670,1

36,3

Как видно из таблицы 1 максимальный объем страховых выплат и страховых премий по договорам имущественного страхования достигнут в 2015 году. Минимальное значение объема страховых выплат достигнуто в 2018 году. Также в 2018 году зафиксировано минимальное значение отношение страховых выплат к страховым премиям - 36,3 %, максимальное значение данного показателя было достигнуто в 2016 году – 52,2 %. Также стоит отметить, что положительной тенденцией на рынке имущественного страхования явилось то, что с каждым годом количество договоров имущественного страхования растет. Так в 2015 году их количество составило около 40 млн единиц, в 2018 году количество договоров имущественного страхования выросло до 80 млн единиц. Рассмотрим ситуацию в части страхования имущества юридических лиц и физических лиц.[13]

Таблица 2 – Объемы имущественного страхования юридических лиц в РФ с 2015 по 2018 годы

Годы

Страховые премии (млн рублей)

Страховые выплаты (млн рублей)

Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %

2015

112173,5

31727,5

28,3

2016

99993,9

34050,1

34,1

2017

95988,4

36598,2

38,1

2018

88584,5

37305,3

42,1

Как видно из таблицы 2, имущественное страхование юридических лиц в 2018 году показывает наименьший объем страховых премий, чем годами ранее. В 2018 году также получен максимальный показатель отношения выплат к премиям (42,1%). Объемы страховых выплат также возросли в 2018 году. То есть, как и в предыдущем году сохранилась отрицательная динамика премий в части страхования имущества юридических лиц. При этом резко выросло количество договоров – с 423 567 до 729 707. Анализ показывает, что в настоящее время имущественное страхование юридических лиц находиться в кризисном состоянии. Далее проведем аналогичный анализ имущественного страхования физических лиц.

Таблица 3 – Объемы имущественного страхования физических лиц в РФ с 2015 по 2018 годы

Годы

Страховые премии (млн рублей)

Страховые выплаты (млн рублей)

Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %

2015

43915,5

7388,1

16,8

2016

51444,4

8320,7

16,2

2017

57406,5

8233,4

14,3

2018

64805,3

9233,2

14,2

Согласно данным таблицы 3, в 2018 году имущественное страхование физических лиц имеет положительную динамику. За год премии в сегменте увеличились с 57,4 до 64,8 млрд рублей. Количество договоров за год выросло на 7,4 миллиона. Развитие сегмента в 2018 году, как и годом ранее, шло за счет ипотечного страхования и коробочных продуктов. Отношение выплат к премиям по сравнению с предыдущими тремя годами в 2018 году сократилось до 14,2%, что говорит о том, что данный вид страхования стремительно развивается на рынке страховых услуг Российской Федерации.

Прирост взносов по отдельным видам страхования в 2018 году представлен на Рисунке 7.

Источник: «Эксперт РА», по данным Банка России

Рисунок 7. Прирост взносов по отдельным видам страхования в 2018 году

Как видно из рисунка 7, наблюдается прирост страховых премий. При этом взносы по сегменту имущественного страхования растут быстрее, чем по страховому рынку в целом, что обусловлено закономерным снижением темпов прироста премий по страхованию жизни.

Для более детального анализа текущего состояния рынка имущественного страхования в Российской Федерации выделим пять самых крупных страховщиков имущества юридических (таблица 4) и физических лиц (таблица 5) в 2018 году.

Таблица 4 - Топ-5 страховщиков имущества юридических лиц в 2018 году

Страховщик

Страховые премии (млн рублей)

Страховые выплаты (млн рублей)

Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %

АО "СОГАЗ"

42 613,3

28 582 4

67

СПАО "Ингосстрах"

8 708,1

5 537,5

63,5

АО "Альфа Страхование"

6 734,9

1 277,1

18,9

ООО СК "ВТБ Страхование"

4 383,6

5480,5

125

САО "ВСК"

4 180,3

1111,4

26,5

Согласно данным таблицы 4, абсолютным лидером среди страховщиков имущества юридических лиц в 2018 году является компания СОГАЗ. У данной компании наибольший объем премий и выплат.

Рисунок 8. Динамика рынка страхования автокаско[14]

Самый высокий показатель отношения выплат к премиям в 2018 году зафиксирован у компании «ВТБ Страхование» (125%). Отсутствие крупных инфраструктурных проектов, стагнация экономики оказывают негативное влияние на этот сегмент. Поддержку сегменту оказывает залоговое страхование имущества. После завершения сделки по присоединению ООО СК «ВТБ Страхование» к АО «СОГАЗ» доля лидера сегмента превысит 50%.

Таблица 5 - Топ-5 страховщиков имущества физических лиц в 2018 году

Страховщик

Страховые премии (млн рублей)

Страховые выплаты (млн рублей)

Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %

ПАО СК "Росгосстрах"

13991,9

2693,5

19,2

ООО СК "Сбербанк страхование

13270,7

420,9

3,1

ООО СК "ВТБ Страхование"

9048,5

1 158,3

12,8

АО "АльфаСтрахование"

7330,4

662,5

9

САО "ВСК"

4403,3

662,4

15

Согласно данным таблицы 5, по объему страховых премий и выплат ПАО «Росгосстрах» является лидером по страхованию имущества физических лиц в 2018 году. Однако, у находящегося на 1 месте ПАО «Росгосстрах» объем премий на протяжении двух последних лет снижается, в то время как у находящегося на 2 месте ООО СК «Сбербанк Страхование» динамика роста премий гораздо выше среднерыночных значений. Доля отказов в среднем по сегменту имущественного страхования физических лиц составил 17,5%, при у лидеров – ПАО «Росгосстрах» и ООО СК "Сбербанк страхование"- этот показатель превышен в два раза.

Рисунок 9. Динамика рынка ОСАГО-страхования

В настоящее время в Российской Федерации имущественное страхование имеет замедленные темпы развития. На протяжении последних лет лишь сегмент страхования имущества физических лиц показывает устойчивую положительную динамику. Причинами низкого темпа развития имущественного страхования являются:

  • высокие риски страхования;
  • неразвитость перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков;
  • низкая осведомленность физических и юридических лиц о страховании имущества.

Важным стратегическим направлением развития страхового рынка в ближайшие годы станет внедрение IT-технологий. Развитие телекоммуникационных систем стимулирует рост предложений удаленных сервисов. В настоящее время он-лайн продажи страховых продуктов предлагаются незначительным количеством компаний. Однако данное направление будет активно развиваться и в ближайшие годы станет значимым каналом продаж в розничном сегменте.

Рисунок 10. Динамика рынка страхования имущества юридических лиц

Таким образом, в страховании имущества юридических лиц можно ожидать увеличение уровня проникновения в отдельных отраслях экономики. При сохранении политики поддержки отечественных производителей и ориентирования на внутренний рынок, можно говорить о росте спроса со стороны юридических лиц на страховые продукты.

2.2 Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в Российской Федерации

Рынок страховых услуг в Российской Федерации в настоящее время достаточно успешно развивается, несмотря на то, что является достаточно молодым, в связи с чем, на его развитие оказывают влияние различные факторов объективного характера. Таким фактором, к примеру, является непонимание некоторыми руководителями и специалистами предприятий и гражданами преимуществ имущественного страхования как эффективного метода возмещения, минимизации убытков.

Говоря о проблемах на рынке имущественного страхования, стоит отметить, что более 50% населения Российской Федерации не прибегает к услугам добровольного страхования. В начале 2018 года сотрудниками Высшей школы экономики было проведено исследование на предмет того, почему население добровольно не хочет пользоваться страховыми услугами (см. Рисунок 11).

Рисунок 11. Результат опроса, почему физические лица не пользуются страховыми услугами

По результатам проведенного исследования видно, что более 40% опрошенных не пользуются услугами страховых компаний по причине их высокой стоимости. На втором месте, около 30%, недоверие к эффективности и общей необходимости страхования. Остальные 30 % ссылаются на недостаток сведений, актуальных предложений, а также на отсутствие объектов страхования.

Исходя из вышесказанного, можно выделить несколько основных проблем, которые необходимо разрешить для дальнейшего развития рынка имущественного страхования:

  1. низкая оценка государственными властями страхования как стратегического звена российской экономики, вследствие чего данное направление бизнеса теряет свою инвестиционную привлекательность и становится невыгодным;
  2. отсутствие и недостаток ряда инвестиционных инструментов для расширения клиентской базы в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства;
  3. введение законодательной властью Российской Федерации обязательных видов страхования;
  4. отсутствие развитой инфраструктуры рынка страхования и ее высокое несоответствие в регионах Российской Федерации;
  5. отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
  6. отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
  7. несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Несмотря на то, что страхование в Российской Федерации за последние годы получило существенное развитие, в части обеспечения условий для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства, негативное влияние оказывают низкие финансовые возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что связано с:

  • незначительными размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
  • нехваткой опыта осуществления страхования, в том числе адекватной оценки страхового риска, проведения эффективного риск-менеджмента и оценки подлежащего возмещению ущерба;
  • слаборазвитой страховой инфраструктурой и отсутствием эффективной методологии расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

С учетом перечисленных проблем российского рынка имущественного страхования, на сегодняшний день, необходимо построение целостной научной системы, в целях дальнейшего развития и совершенствования страхования.

Развитие страхования в Российской Федерации следует осуществить по следующим направлениям:

  • исследование и совершенствование страхового законодательства;
  • комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
  • исследование видов страхования и международных страховых отношений, в целях использования лучшего зарубежного опыта;
  • интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
  • создание эффективного механизма регулирования страхования;
  • исследование вопросов налогообложения страховых операций;
  • разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

В целях дальнейшего развития рынка имущественного страхования, стоит обратить внимание, на опыт в данной сфере развитых зарубежных стран, в первую очередь США и ряда стран западной Европы. Под влиянием позитивных тенденций страховой рынок в 2019-2020 годах будет находиться в умеренном росте. Страхование имущества - направление сравнительно новое, и доверие населения к этому виду страхования невысоко. К тому же, при заключении договора имущественного страхования учитывается множество аспектов: степень износа, материал, из которого построен дом, его возраст, удаленность от дороги, наличие или отсутствие бронированной двери и системы охранной сигнализации в квартире и т.д. На все перечисленное накручиваются повышающие коэффициенты при выборе тарифа страхования, а при наступлении страхового случая, возникшие убытки покрываются в минимальном размере. К примеру, при пожаре страховщик оплатит стоимость дома только с учетом износа, а этого конечно не хватит на строительство или покупку нового дома, хотя дом после пожара уже не будет пригоден для жилья. Подобная, неадекватная методика возмещения ущерба все еще применяется и при добровольном страховании автомобиля (КАСКО). Подобное покрытие ущерба не соответствует практике развитых стран, это и есть один из главных недостатков современного российского имущественного страхования, от устранения которого зависит дальнейшее его успешное развитие.

Вместе с тем, стоит остро вопрос нехватки страховых кадров различной специализации: менеджеры, актуарии, правоведы, финансисты, оценщики и прочие.

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года предусматривает большой объем действий по повышению доверия населения России к страхованию. Повысить доверие к страховым услугам без должной защиты интересов клиентов невозможно.

Повышение доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства — важная социально-экономическая задача. Для ее решения Банк России разработал и утвердил Стратегию повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018–2020 годов. Это комплексный документ, охватывающий в том числе повышение доступности страховых услуг для потребителей.

Новые рыночные условия диктуют необходимость заключения договоров страхования в электронном виде, и это можно сделать уже сейчас на сайтах страховых компаний. Кроме того, в Правительство Российской Федерации внесён законопроект, позволяющий также страховым агентам и страховым брокерам оказывать услуги по заключению договора страхования в электронном виде.

Банк России издал Указание № 5000-У, которое расширяет тарифный коридор на 20% и позволяет индивидуализировать тариф для автовладельцев. С 1 апреля 2019 года коэффициент бонус-малус (КБМ) назначается водителю раз в год и не подлежит изменению в течение года. Если на 1 апреля 2019 года у водителя было несколько значений КБМ, то ему присваивается самое низкое значение из всех. Для юридических лиц КБМ стал единым для всех машин в автопарке. Претерпел изменения и коэффициент «возраст — стаж» (КВС) — теперь он состоит из 58 ступеней градации вместо 4. Таким образом мы постепенно переходим к системе гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска.

Совместно с Минкомсвязи Банк России реализует экспериментальный проект по обмену информацией о дорожно-транспортном происшествии в электронной форме. В рамках проекта проходит апробация возможности составления и направления извещений о ДТП страховщикам в форме электронных документов. Успешное внедрение такого механизма будет способствовать упрощению и ускорению процедуры урегулирования убытков для потребителей в случае отсутствия разногласий у водителей, причастных к ДТП, относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением автомобиля в результате ДТП.

В сотрудничестве с Минкомсвязи, МВД и РСА разрабатывается мобильное приложение с возможностью проводить оформление европротокола в электронном виде.

Особое внимание Банк России уделяет обслуживанию в страховых организациях людей с инвалидностью. Осуществляется мониторинг реализации рекомендаций по обслуживанию людей с инвалидностью — проводят визуальные осмотры офисов страховых организаций, запрашивают необходимую информацию и проводят надзорные встречи со страховыми организациями.

Кроме этого, Банк России проводит мероприятия по популяризации и развитию добровольного страхования для субъектов малого и среднего предпринимательства, в особенности услуг по страхованию предпринимательских и финансовых рисков, а также гражданской ответственности. Нужно отметить, что и внутри Банка России проходит цифровизация процессов взаимодействия с потребителями.

Стандарты устанавливают требования по раскрытию важной для потребителя информации: об организации, которая оказывает услуги, о самой услуге, а также о защите прав потребителя. При этом, чтобы информация не была избыточной для потребителя, предусматривается её дифференциация в зависимости от вида финансовой услуги, а также различные способы предоставления.

Большое внимание уделяется форме предоставления информации — закрепляются требования, обеспечивающие удобство восприятия информации для потребителя. В совокупности такой подход позволяет повысить степень информированности клиентов.

Большая территория РФ стимулирует предложение страховых услуг с использованием различных современных технологий. Стандарты принимаются на базе хорошо отработанной практики.

Развитие инновационных технологий страхового рынка нашло своё отражение в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов. Предпринимаются меры по развитию электронных каналов дистрибуции отдельных видов страховых услуг, в первую очередь — социально значимых. В частности, закреплена возможность оформления полиса ОСАГО в электронном виде, а благодаря недавним поправкам в законодательство, в электронном виде можно будет оформить и европротокол.

Но развитие технологий должно сопровождаться одновременным развитием инструментов защиты прав потребителя, особенно учитывая сложность новых форм и каналов коммуникации и не всегда достаточный уровень как финансовой, так и технической грамотности граждан, которые начинают пользоваться достижениями финтеха. Страховые организации не могут не учитывать, что развитие бизнеса, в том числе основанное на новых технологиях, зависит от степени удовлетворенности клиента оказанной ему услугой. Поэтому разрабатываемые участниками рынка отраслевые стандарты дополнят базовые стандарты и будут служить ещё более эффективной защите прав потребителей страховых услуг. Тем более, что в базовых стандартах нашли свое отражение современные технологии взаимодействия с потребителем страховых услуг, в частности, через личный кабинет и мобильное приложение.

1 января 2019 года вступил в силу закон, разработанный при участии Банка России, позволяющий упорядочить механизм оказания помощи гражданам на восстановление или приобретение имущества, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций, в том числе с использованием механизма страхования. Необходимо уточнить, что страхование жилья останется добровольным и, несмотря на привлекательность, не станет столь массовым, как ОСАГО.

Тем не менее, Банк России тщательно отслеживает все тенденции взаимодействия страховых организаций и потребителей страховых услуг, контролируя качество и своевременность страхового возмещения. В рамках поведенческого надзора намерены сделать акцент на обеспечении доступности для потребителя информации о предлагаемых страховых услугах, о том, что они являются добровольными и потребитель свободен в своем выборе страхового продукта.

С 2019 года регулятор получил возможность проверять правильность продаж финансовых продуктов и услуг, используя для этого инструмент контрольной закупки, которая может осуществляться в том числе дистанционно. В ходе таких контрольных мероприятий производят действия по совершению сделки либо по созданию условий для совершения сделки. Такой инструмент позволяет получить достаточно точную информацию о применении финансовыми организациями недобросовестных практик. Противодействие подобным практикам нацелено на повышение доверия и удовлетворённости потребителей страховыми продуктами и услугами. Именно в этом заключается одна из основных целей Банка России по развитию финансового рынка.

Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Активизация деятельности страховых компаний, совместно с государственной поддержкой данного направления будет содействовать развитию и функционированию страхового дела. Чем раньше государство поймет значимость страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в Российской Федерации будет реализован переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Заключение

Общественному производству присущ противоречивый характер, который независимо от воли человека, может привести к возникновению случайных, чрезвычайных событий, влекущих за собой негативные последствия, а непосредственно процессу общественного производства придать рискованный характер. Это в свою очередь порождает необходимость защиты от возможных негативных последствий посредством страхования. Страхование представляет собой важнейшее звено системы мер по поддержанию финансовой устойчивости предприятий любых организационно-правовых форм. Российское законодательство относит страхование как институтам гражданского права, так как страховые отношения основываются на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Экономическая сущность страхования проявляется в обеспечении страховой защиты. Под страховой защитой понимается двусторонняя реакция человека на вероятные негативные последствия природного, техногенного, экономического, социального, экологического и прочего характера. Страховая защита, с одной стороны, обусловлена наличием потребности у физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, затрагивающих разнообразные стороны их жизнедеятельности. С другой стороны, страховая защита обуславливается наличием соответствующей способности людей в обеспечении их имущественных интересов. Стоит отметить, что отрасль имущественного страхования с момента ее становления активно развивалась. Ранее, в условиях административно-командной экономики, существовало имущество промышленных, сельскохозяйственных предприятий и имущество граждан. Исходя из этой классификации и выстраивалась система имущественного страхования. В современных условиях хозяйствования страхование осуществляет финансовую защиту, как и от традиционных видов риска, так и от негативных последствий предпринимательской деятельности. На сегодняшний день система имущественного страхования урегулирована, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского кодекса Российской Федерации. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2018 год составил 1,22 трлн рублей против 1,03 трлн рублей в прошлом году, по обязательным – 250,9 млрд рублей против 246,2 млрд рублей. Сегмент добровольного non-life страхования после падения прошлого года показал положительную динамику: объем премий за год вырос на 75 млрд рублей. Источником роста стали страхование от несчастных случаев (+48,3 млрд рублей) и ДМС (+11,8 млрд рублей), а также страхование финансовых рисков (+6,6 млрд рублей). В 2018 году наблюдается в целом положительная динамика сегменту страхования имущества. Поскольку имущественное страхование занимает значительную часть общего рынка страхования, его состояние и развитие является своего рода индикатором развития рынка страхования в целом. В настоящее время в Российской Федерации имущественное страхование имеет замедленные темпы развития. На протяжении последних лет лишь сегмент страхования имущества физических лиц показывает устойчивую положительную динамику. Причинами низкого темпа развития имущественного страхования являются:

  • высокие риски страхования;
  • неразвитость перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков;
  • низкая осведомленность физических и юридических лиц о страховании имущества.

Следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Активизация деятельности страховых компаний, совместно с государственной поддержкой данного направления будет содействовать развитию и функционированию страхового дела. Чем раньше государство поймет значимость страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в Российской Федерации будет реализован переход к социально-ориентированному рыночному росту

Список использованной литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации

Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1

  1. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. – 2018. – № 2 (70). – С. 115–126. 2.
  2. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: "Маркет ДС", 2018. - 413 с.
  3. Афоничева Т. Е., Полякова А. А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования // Молодой ученый. — 2016. — №12.5. — С. 1-4. — URL https://moluch.ru/archive/116/31627/ (дата обращения: 20.06.2019).
  4. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование Учеб. пособие - М.: Изд-во Рос. экон. акад. им.: Г. В. Плеханова, 2015. - 151 с.
  5. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. – 2017. – №23. – С. 468-471.
  6. Богачев А.И., Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития сельскохозяйственного страхования в России / Коллективная монография/ Sustainaibleeconomicdevelopmentofregions. Monograph. – Vienna: “East West” Association for Advances Studies and Higher Education GmbH, 2014.
  7. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 320 с.
  8. Герценштейн М. Я., Ив—ко Н., Иоллос Г. Б., Полферов Я. Я., Пресс А. А., Святловский В. В.,. Страхование // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
  9. Мошенский С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С.108 — ISBN 978-5-282-03043-3
  10. Справочный портал о страховании [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://risk-insurance.ru (дата обращения: 20.06.2019)
  11. Центральный Банк Российской Федерации [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 20.06.2019)
  12. Официальный сайт «Рейтинговое агентство Эксперт РА» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://http://www.raexpert.ru/ (дата обращения:20.06.2019)
  13. Развитие рынка страхования в России в 2018 году. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_forecast_2018 (дата обращения: 15.07.2019)
  1. Герценштейн М. Я., Ив—ко Н., Иоллос Г. Б., Полферов Я. Я., Пресс А. А., Святловский В. В.,. Страхование // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.

  2. Статья 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1

  3. Global assets under management

  4. Мошенский С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С.108 — ISBN 978-5-282-03043-3

  5. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: "Маркет ДС", 2016. – с.112

  6. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: "Маркет ДС", 2016. – с.54

  7. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование Учеб. пособие - М.: Изд-во Рос. экон. акад. им.: Г. В. Плеханова, 2015. – с.67

  8. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование Учеб. пособие - М.: Изд-во Рос. экон. акад. им.: Г. В. Плеханова, 2015. – с.80

  9. п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

  10. Гражданский кодекс Российской Федерации, гл.48, ст. 929

  11. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013. – с.148

  12. По данным Национального рейтингового агенства [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ra-national.ru (дата обращения: 20.06.2019).

  13. По данным Национального рейтингового агенства [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ra-national.ru (дата обращения: 20.06.2019).

  14. Развитие рынка страхования в России в 2018 году. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_forecast_2018 (дата обращения: 15.07.2019)