Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Имущественное страхование и его значение в экономике.(Сущность договора имущественного страхования)

Содержание:

Введение

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день рынок имущественного страхования проходит свой период роста. Когда национальная экономика перешла на рыночные рельсы, особенно остро встала проблема сохранения стабильности на полной рыночной динамике. Идея страхования едина с гарантией того, что в неблагоприятных последствиях имущественного страхования субъекты страховых отношений обладают возможностью возмещения ущерба.

Если учитывать практику западных юристов, позволительно установить то, что в отсутствии значительных потрясений в стране, в короткий срок страхование способно будет проявить себя в числе главных аспектов защиты интересов граждан, которые имеют имущество. Присутствует большинство различий между рынками страхования России и западных стран. В развитых странах клиенты взаимодействуют с небольшими страховыми компаниями. Большие страховые компании занимаются страхованием рисков крупных корпораций, в том числе и на международном уровне.

В российском правовом поле договор имущественного страхования распространен достаточно широко, даже притом, что существует множество проблем, связанных с его правовым регулированием. Практика демонстрирует, что возрастающая конкуренция создает для страховых компаний условия, в которых они вынуждены демонстрировать большую лояльность по отношению к клиенту, устанавливая расширяющийся набор страховых услуг, а также до предела упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Тем не менее, недосмотр важных и существенных моментов договора страхования в период его заключения способен повлечь весомые проблемы его реализации в период наступления страхового случая. А как следствие этого лояльность страховщика пропадает, и на место ей приходят конфликт интересов и нарушение права.

Основные клиенты рынка имущественного страхования - физические лица пока не воспринимают страхование как своеобразную подушку безопасности, позволяющую им быстрее пережить тяжелые времена и оправится от понесенного ущерба. Напротив, считается, что при страховании ты только платишь страховой компании различные отчисления без дальнейшей для себя выгоды. И все же главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц - это низкий уровень доходов населения. Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни населения.

В настоящее время в России являются застрахованными не более 10% процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот показатель составляет не менее 95%. В числе из основных сдерживающих факторов развития рынка имущественного страхования граждан является высокая стоимость страхования. Низкий спрос на страхование жилья и высокие тарифы при невысоком доходе населения в данном случае взаимосвязаны.

Цель курсовой работы - исследование основных положений, которые касаются правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования и его видов.

Актуальность темы исследования и поставленная цель позволили определить решение следующих задач:

раскрыть сущность страхования и определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
дать значение договора имущественного страхования в экономике;
изучить виды договора в имущественном страховании, правового положения его участников, состав и содержание прав и обязанностей;
дать характеристику порядка заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования, выявить имеющие правовые проблемы исполнения договора имущественного страхования, на основе чего дать предложения по их решению.

Объект исследования - общественные отношения, которые возникают по поводу имущественного страхования.

Предмет исследования - договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

Основу курсовой работы составили исследования российских ученых Ю.Н. Андреева, М.И. Брагинского, Д.В. Варламова, С. Дедикова, В.П. Емельянова, Т.Ю. Лузянина, Ю.С. Сергеева и других ученых.

Методологическая база исследования - федеральное законодательство, региональные нормативно-правовые акты в области договорных отношений в имущественном страховании, теоретические положения исследователей, нормативно-правовые документы.

1. Теоретические основы договора имущественного страхования

1.1. Сущность договора имущественного страхования

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено понятие договора имущественного страхования - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).^[1]

Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя. Обе стороны договора несут по отношению друг к другу обязанности, в связи с чем договор имущественного страхования является двусторонним договором. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты. На практике заключаются и трехсторонние договоры страхования (договоры страхования риска непогашения кредита), которые подписывают заемщик, банк и страховщик при ипотечном кредитовании.

Из анализа п. 1 ст. 957 ГК, следует, что указанный договор является реальным, поскольку момент уплаты страховой премии или первого ее взноса является моментом вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрено иное.

Возможность рассмотрения договора в качестве консенсуального в данном случае следует из диспозитивности указанной нормы. «Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный»^[2].

Разграничение реальных и консенсуальных договоров велось еще и со времен частного римского права. Так И.А. Покровский отмечал, что для консенсуальных договоров (контрактов) характерно достижение простого соглашения (nudus consensus) между сторонами (контракты консенсуальные), в то время как реальные контракты получают юридическую силу только с того момента, когда на основании соглашения одна сторона передала другой ту вещь, которая была предметом договора"^[3].

Реальными признаются договоры имущественного страхования, предполагающие внесение страховой премии в полном объеме в процессе заключения договора; а также те, при заключении которых вносится первый страховой взнос, а все последующие страховые взносы производятся в порядке исполнения договорных обязательств.

Договор имущественного страхования представляет собой тот редкий пример в отечественном гражданском праве, когда информация о моменте его заключения не включается в его законодательное определение путем использования традиционных приемов юридической техники, а требует системного анализа норм, включенных в различные статьи ГК РФ. В частности, для этого помимо понятия договора имущественного страхования (хотя вывод будет справедлив и для договоров личного страхования) необходимо использовать правила ст. 957 ГК РФ, закрепляющей по общему правилу реальность любого договора страхования, которая может быть изменена соглашением сторон договора на консенсуальность. Если для большинства договоров момент заключения урегулирован императивно, то договор страхования допускает вариативность.^[4]

Анализ законодательства в сфере страхования, которым закреплено правило нормы ст. 957 ГК РФ о вступлении в силу договора страхования с момента уплаты страховой премии (ее части), позволяет сделать вывод об отсутствии практического значения в отнесении договора имущественного страхования к числу реальных или консенсуальных.

Поскольку за исполнение своих обязанностей сторона должна получить плату или иное встречное предоставление, договор имущественного страхования является возмездным. В момент заключения договора или в предусмотренные договором сроки страхователь оплачивает определенную денежную сумму (страховую премию) страховщику, а страховщик, в свою очередь, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, обязуется выплатить страховое возмещение страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы. Договор возмездный независимо от реального наступления страхового случая, так как страхование связано со случайностью и вероятностью, но уплата страховой премии (полностью или частично) страхователем является обязательной.

В случае внесения страховой премии частями, эти части принимают название "страховые взносы". Все нормы главы 48 ГК РФ полностью предопределены критерием возмездности.

В связи с невозможностью предугадать факт наступления страхового случая, договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. С одной стороны, возможно, что страховой случай наступит по истечении короткого периода времени, также страховой случай может не наступить вообще, при этом страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного периода. Следовательно, договор имущественного страхования обладает признаками неопределенности и рискованности.

Поскольку на стороне страховщика выступает коммерческая организация, в силу своего правового статуса и соответствующей лицензии оказывающая страховую услугу каждому (гражданам-потребителям и юридическим лицам), кто за ней обратится, в соответствии со ст. 426 ГК РФ договор имущественного страхования, как и личного, является публичным.

В связи с чем часто его заключают в форме договора присоединения, потому и страховщик при заключении договора страхования согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ может применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования.

Следует также указать на то, что убытки страховщиком возмещаются в ограниченных договором рамках - в размере, не превышающем страховую сумму. Данное положение не распространяется на возмещение страховщиком расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, пусть даже меры оказались безуспешными, что закреплено п.2 ст. 962 ГК РФ. Возмещение указанных расходов осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, и вместе с возмещение других убытков могут превысить страховую сумму.

В связи с тем, что при заключении договора страхования, страховщик запрашивает, а страхователь предоставляет сведения, составляющие в том числе его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях), необходимо отметить доверительный характер отношений сторон по указанному договору.

Представленное в комментируемой норме понятие договора имущественного страхования позволяет в определить главные сущностные особенности данного договора:

– сторонами выступают страховщик и страхователь;

– в отдельных обязательствах имущественного страхования могут участвовать третьи лица;

– страховое возмещение направлено на возмещение убытков страхователя (выгодоприобретателя);

– страховая выплата приобретает форму страхового возмещения;

– страхованию подлежат исключительно имущественные интересы;

– страховое возмещение выплачивается при наступлении страхового случая и по общему правилу не может превышать страховую сумму.

1.2. Значение договора имущественного страхования в экономике

Как известно имущественное страхование является одним из важнейших элементов каждой экономической и социальной системы общества. Существование различного рода рисков влияющих на деятельность хозяйственных структур и отдельных граждан, что определяет необходимость их предупреждения, устранения, уменьшения разрушительного воздействия

Успех деятельности каждого предприятия зависит от состояния его имущества. Страхование имущества юридических лиц призвано обезопасить бизнес от ощутимых финансовых, экономических убытков вследствие влияния негативных событий. Безвозвратные финансовые потери могут нарушить хорошо сбалансированный бюджет предприятия. Без осуществления страхования восстановление предприятия является достаточно проблематичным.

В страховании имущества юридических лиц выделяют страхование финансовых рисков, основных средств и оборотных активов. Имущественное страхование населения охватывает страхование имущества первой и второй категорий. Первая категория включает наиболее приоритетное имущество, то есть предусматривает страхование жилья, животных и тому подобное. Вторая - имущество, потеря которого касается личных интересов гражданина.^[5]

Значение данного страхования обусловлено тем, что имущество служит обязательным элементом хозяйственной деятельности юридических лиц и жизнедеятельности людей, поэтому обеспечение страховой защиты имущества является приоритетным в системе страховых отношений.^[6]

Несмотря на тенденцию роста имущественного страхования, как в мире, так и в России, отечественный рынок еще недостаточно охвачен страхованием, и поэтому тарифы остаются высокими по сравнению с мировыми.

Первоочередными задачами для оптимизации развития имущественного страхования в России должны стать:

– с целью устранения причин возможного низкого качества страховых услуг является потребность, прежде всего, в разработке и утверждении стандарта определения ликвидной стоимости залогового имущества (имущественных прав), и стоимости имущества с целью страхования;

– необходимо разрабатывать и внедрять систему кодексов, и создать совокупность законодательных актов, которые бы охватывали все секторы рыночной экономики, способствовали упорядочению взаимоотношений между субъектами рынка на всех фазах процесса воспроизводства;

– повышение эффективности страховой деятельности возможно лишь путем проведение эффективной государственной политики, направленной на регулирование страхового рынка в России.

Важное значение договора имущественного страхования состоит в добровольной форме обеспечения объектов страховой охраны от негативных последствий страхового события. Надлежащее исполнение договора приводит к обеспечению имущественных связей страхователя с его имуществом, дальнейшему выступлению такого лица в имущественном обороте без ощущения временных неудобств, вызванных наступлением страхового случая.

Обязательства по обязательному имущественному страхованию возникают с момента юридического освоения вещи человеком. Именно вступление в вещные правоотношения, в частности право собственности, будет считаться моментом возникновения обязательства по обязательному имущественному страхованию.

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укрепления российского рынка страхования. Создание частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного предпринимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов, формирования коммерческого страхового рынка и расширения объективного платежеспособного спроса на страхование.

Таким образом, динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности. Значимость имущественного страхование заключается в том, что оно дает не только социально-экономическое развитие, но и уменьшению потерь при страховых случаях.

2. Виды договора имущественного страхования

2.1. Страхование риска утраты, недостачи или повреждения имущества

Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК) главным свои объектом выделяет имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением указанным имуществом.

Помимо страхования государственного имущества передаваемого в аренду, основой является добровольное страхование. Страхователями могут быть произвольные юридические лица разной организационно-правовой формы, а также физические лица.^[7]

В данной категории страхования допустимо застраховать любую часть имущества, в полной его оценке, а также в определенной доле. Страховая сумма не может превышать его действующую себестоимость. Когда определенная договором страхования страховая сумма выше страховой себестоимости имущества, договор признается недействительным.

По этому договору имущество застраховывается исключительно в пользу страхователя (выгодоприобретателя) который имеет интерес, сформированный на основании закона, иного правового акта или договора, в соответствии с п. 1 ст. 930 ГК.

Как заявляет Ю.К. Толстой: «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель»^[8].

В страховой практике содержатся определения неоднократного либо двойного страхования. Неоднократное, (дополнительное) страхование проявляется, когда страхуется единый страховой интерес в нескольких страховых компаниях на единый период времени против единой угрозы.

Общая страховая сумма по всем договорам не может быть выше страховой стоимости объекта страхования.

Выделяется две категории имущественного страхования: полное и неполное. Различия между ними в размерах страховых выплат. По срокам договор оформляется на один год, либо бессрочно с обязанностью регулярных выплат в установленные сроки.

Полное имущественное страхование обеспечивает выплаты в полном размере, равные стоимости имущества или указанной в договоре суммы.

Например, клиент может застраховать квартиру на ее полную стоимость и при утрате ценности недвижимости страховая компания полностью покрывает убытки. Это происходит и в случае частичного повреждения имущества. Оплату за ремонт и восстановление страховая компания берет на себя.^[9]

Для полного имущественного страхования характерны следующие преимущества:

– отсутствие убытков в случае потери имущества;

– отсутствие финансовой неустойчивости и потери прибыли при повреждении или утрате имущества;

Неполное имущественное страхование представляет собой страхование только части любого имущества, имеющего определенную ценность. Данный вид страхования убережет лишь от частичных затрат, которые покроет страховая компания по договору. При этом на страхователя ложится большая часть расходов.

Согласно закону договор имущественного страхования может заключить любое лицо, которое заинтересованно в сохранении имущества. В зависимости от риска, страхование имущества производится в случае наступления пожара, в случае кражи имущества, в случае катаклизма и т.д.

Также согласно спецификации объектов страховой защиты выделяют страхование сельскохозяйственных рисков, транспортное страхование, страхование домашнего имущества, технических рисков. Федеральный закон от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности» разрешает страхование космической техники на добровольной основе.^[10]

Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным. В случае обязательного страхования на указанных в законе лиц возложена обязанность страхование имущества других лиц в связи с причинением вреда их имуществу. На юридических лиц законов также может быть возложена обязанность страхования принадлежащего им имущества.

Отношения между страхователем и страховщиком в имущественном страховании регулируются и иными нормативно-правовыми актами. Вопросы об их применении ведутся долго. К примеру, после долгих дискуссий и разбирательств, Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" закрепило, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.^[11]

В соответствии с Законом РФ от 26 июня 1992 г. «О статусе судей в Российской Федерации» имущество, которое принадлежит судье или членам его семьи, должно быть застраховано за счет средств Федерального бюджета. В случае гибели или порчи этого имущества ущерб подлежит полному возмещению за счет средств Федерального бюджета, однако, если будет установлено, что ущерб не связан со служебной деятельностью судьи, то возмещение ущерба не возможно.^[12]

Согласно ст. 930 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица имеющего основанный на законе интерес в сохранении этого имущества.

Фогельсон Ю.Б. отмечает, что лицо, располагающее имуществом по договору хранения, не вправе данное имущество страховать, поскольку он не использует указанное имущество и договор хранения не создает интерес, напрямую связываемый с сохранностью указанного имущества.^[13] У собственника, обладающего правом собственности на имущество, может отсутствовать интерес в сохранении этого имущества. Что же касается доказывания, то, видимо, следует исходить из того, что наличие права собственности на имущество создает очень трудно опровержимую (но все же опровержимую) презумпцию наличия интереса в сохранении собственного имущества.^[14]

Страховая сумма не может превышать цену застрахованного имущества, названную в день заключения договора. Дополнительно учитывается доподлинный ущерб, исключая упущенную выгоду. В ситуации, где страхователь получает от третьего лица компенсацию за причиненный ущерб, а в совокупности со страховой выплатой сумма превосходит размер убытков, страховщик может потребовать понижения страховой выплаты.

Фогельсон Ю.Б., для образца, указывает на вероятность дополнительных убытков при повреждении автомобиля. Издержки на ремонт автомобиля способны увеличить оцененную себестоимость повреждения, поскольку в данном случае едва ли присутствует осуществимость замещения поврежденной детали деталью такого же рода с аналогичным уровнем износа. Исправление и починка автомобиля означает использование новых деталей, которые будут гораздо дороже прежних. По мнению ученого, подобного рода убытки это объекты дополнительного страхования.^[15]

Этот вопрос открыт для дальнейших обсуждений, так как размер страховой выплаты в законе выносится в общих чертах. Препятствия в таком положении и в том, что цена починки и запчастей в различных мастерских в условиях рыночной экономики способен вполне существенно разниться. Но если в самом договоре страхования выписаны критерии по которым нужно определять подлежащие компенсации страховых затрат, понесенных на поправление имущества, суды без затруднений разберутся с данным вопросом.

Значит, при отсутствии предусмотренных законом определенных предписаний в сфере определения размера ущерба, подлежащего возмещению, при заключении договора страхования стороны вправе самостоятельно указать в этом договоре указанные правила. И если возникает спор, то суд принимает решения, отталкиваясь от условий заключенного договора.

Стороны договорных отношений вправе самостоятельно урегулировать различные вопросы при условии, что нормы закона, подлежащие применению в данном конкретном правоотношении не устанавливают иное.

Абрамов В.Ю. говорил, что уплата страхового возмещения производится не только в случае порчи или утраты имущества, но и в том случае, когда делается все возможное для предотвращения ущерба, когда стороны включали в договор эти условия.^[16]

При заключении договора страхования стороны могут обозначить различные страховые риски, чтобы они в свою очередь являлись условиями для выплаты в ситуации, когда наступает страховой случай.

В ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит о том, что стороны не могут оспорить страховую стоимость имущества, которая была указана в договоре страхования.^[17] Исключения могут быть сделаны, если страховщик докажет, что страхователь намеренно ввел его в заблуждение. Бремя доказывания возложено на страховщика.^[18]

Если страхователь сообщает страховщику заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения размера убытков и эти обстоятельства не были известны страховщику в момент заключения договора, он вправе потребовать признание договора недействительным.

У страховщика, после выплаты страхователю страховое возмещение, есть возможность воспользоваться нормами ст. 965 ГК РФ и предъявить требования к лицу, из-за действий которого были причинены убытки.

Обязанность доказывания размера причиненного ущерба лежит на страхователе. Согласно положению п. 3 ст. 951 ГК РФ о том, что если страховая сумма была завышена страхователем, то страховщик имеет право на обращение в суд с целью признания заключенного договора страхования недействительным и на компенсацию убытков в размере, превышающим страховую премию.

2.2. Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц

Российскими страховщиками факт причинения вреда рассматривается в течение срока действия договора страхования (а если это предусмотрено договором, в течение определенного сторонами периода после окончания срока его действия) и предъявление требования о возмещении вреда в течение срока действия договора, если им не установлено, что страхование распространяется на требования, предъявленные, в том числе, в определенный период после прекращения срока действия договора как совокупность обстоятельств, дающих право на получение страхового возмещения. Ситуация осложняется и существованием оговорок о том, что в течение срока действия договора страхования должна быть изготовлена (реализована) и сама продукция, повлекшая за собой причинение вреда, хотя одновременно по соглашению сторон допускается распространение договора на продукцию, которая была изготовлена и/или реализована (выполнена, оказана), в определенный период до начала срока его действия. Росгосстрах ограничивается сроками реализации товара, учитывая, что от его производства до реализации потребителю может пройти достаточно много времени, но в целом, реализуемый подход к определению периода страхования вызывает возражения, поскольку снижает уровень страховой защиты как страхователя, так и выгодоприобретателя.

Говоря о страховании ответственности за причинении вреда стоит обратить внимание на страхование ответственности работодателя, имущественные интересы которого в подобных случаях связаны с риском наступления его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу граждан, при исполнении ими трудовых обязанностей или в связи с выполнением работ (услуг) по договору гражданско-правового характера, заключенному со страхователем.

Следует отметить, что в отсутствие нормативных предписаний страховщики по-разному определяют момент наступления страхового случая.

При этом опять же идет речь о непреднамеренных ошибках, небрежности и упущениях страхователя либо лица, риск ответственности которого застрахован, под которыми в данном случае понимается непреднамеренное нарушение ими установленных действующим законодательством нормативных документов и требований по обеспечению безопасных условий и охраны труда, проведению конкретных видов работ и услуг либо нарушение безопасности произведенных / эксплуатируемых / обслуживаемых им товаров, работ, услуг, в том числе средств охранно-пожарной сигнализации.

В целом же приходится констатировать, что страхование ответственности за причинение вреда в основном развивается за счет сегмента обязательного страхования, которое в настоящее время включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на этом объекте, владельца автотранспортных средств и перевозчика, каждое из которых развивается достаточно противоречиво, требуя постоянной корректировки нормативных предписаний.

В частности, в соответствии со Стратегией 2020, был принят ряд мер по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта в части установления страховых тарифов, ведения статистики страховых случаев для расчета страховой премии посредством использования специальной информационной системы, расширения перечня потенциально опасных объектов, подлежащих страхованию (которые были дополнены пассажирскими конвейерами), страховых случаев (в частности аварией стали также признаваться утечка, выброс опасных веществ, обрушение горных пород (масс), эксплуатация стал охватывать техническое перевооружение, капитальный ремонт), объема ответственности страховщика (который был увеличен в два раза) и порядка определения размера вреда, ущерба.^[19]

При этом не без основания считается, что дальнейшее расширение перечня обязательных видов страхования в перспективе может обернуться серьезными негативными последствиями, в частности, ростом напряженности в среде страхователей, вызванной недовольством тарифами и правилами страхования, усилением стремления к мошенничеству со стороны клиентов страховщиков и увеличением убыточности страховых операций, что особенно ярко проявилось в сфере моторного страхования.

В результате развитие страхования ответственности по пути расширения перечня видов «вмененного» страхования, требует повышенного внимания к защите прав страхователей как особой категории субъектов предпринимательства^[20], хотя, по мнению специалистов, расширение данного сегмента рынка в значительной степени обусловлено их низкой страховой культурой, не позволяющей в полной мере использовать существующую за рубежом практику добровольного страхования ответственности, стимулируемую помимо прочего крупными издержками по урегулированию убытков, не покрываемыми активным участием государства.^[21]

В одних случаях, обязательное страхование выступает лишь в качестве одного из элементов страховой защиты (ОСАГО), в других, в силу специфики осуществляемой деятельности, становится основным, что характерно для субъектов, осуществляющих пассажирские перевозки, а также эксплуатирующих гидротехнические сооружения и опасные производственные объекты. Но в обоих случаях оно не только снимает с причинителя вреда значительную часть финансовой нагрузки, вызванной необходимостью возмещения причиненного ущерба, но и выступает в качестве гарантии защиты имущественных интересов потерпевших. Это отчетливо демонстрируют как Закон о ОСГО, где страховая сумма по договору обязательного страхования доходит до 6,5 млрд. рублей^[22], так и Закон о ОСОПО, предусматривающий выплаты в размере до 2 млн. рублей на каждого потерпевшего^[23]. Причем в отношении перевозчиков это возведено в принцип его осуществления, хотя до сих пор не решенным остается вопрос о страховании ответственности перевозчиков, осуществляющих перевозки пассажиров легковым такси, несмотря на очевидные коллизии, вызванные существенными различиями как в статусе перевозчиков, так и объеме возмещения вреда, причиненного потерпевшим.

В частности, разработчики проекта федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части введения обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков легковыми такси», снятого с рассмотрения 24 июля 2018 г., обращали внимание на проблему финансовой незащищенности пассажиров такси на фоне распространенной практики ухода от ответственности не только компаний, предоставляющих услуги по перевозке, но и их водителей ввиду отсутствия четких критериев и правового механизма ответственности между агрегатором и таксопарком (водителем) при том, что у пассажира, вызывающего машину из определенного приложения в Интернете, формируется ложное представление о том, что таксист работает непосредственно в этой компании, которая в случае причинения вреда и должна была бы нести ответственность.^[24]

Следует отметить, что для возникновения и развития отношений страхования имеет значение не только характеристика используемого транспортного средства или опасного объекта (в частности, при осуществлении перевозок метрополитеном обязанность по заключению договора страхования не возникает), но и характер осуществляемой деятельности.

Так, суды нескольких инстанций, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, пришли к выводу об отсутствии у общества обязанности по заключению договора страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров ввиду того, что иностранный гражданин являлся специалистом, выполнявшим работу на промысловом судне, что свидетельствует об отсутствии обязательных признаков перевозки пассажира морским транспортом.^[25]

Примечательно, что в отношении образовательных учреждений, осуществляющих перевозки детей своими автобусами, предприятий, осуществляющих перевозку сотрудников своими автобусами, и иных категорий некоммерческих перевозчиков этот вопрос был решен положительно и с 27 января 2018 г. они самостоятельно несут ответственность за вред, причиненный пассажирам при перевозке.

Таким образом, страхование ответственности за причинение вреда в основном развивается за счет сегмента обязательного страхования, которое в настоящее время включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на этом объекте, владельца автотранспортных средств и перевозчика, каждое из которых развивается достаточно противоречиво, требуя постоянной корректировки нормативных предписаний.

2.3. Страхование ответственности по договору - риски гражданской ответственности

Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникли в связи с причинением вреда жизни, здоровью, а также имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В том случае если в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК)^[26]. По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от определения данного вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее.

В соответствии с п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем будет являться только такое лицо, перед которым отвечает страхователь, вне зависимости от того, кто именно указан выгодоприобретателем в договоре. То есть в данном случае, как впрочем, и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса невозможно.

Страховая сумма в установленном договоре может быть определена не в определенной денежной сумме, а в размере ответственности должника. Два вида гражданско-правовой ответственности, которые установлены ГК РФ: 1) страхование риска ответственности за причинение вреда и 2) страхование риска ответственности по договору.

В соответствие с договором страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникли вследствие причинения вреда жизни, здоровью, а также имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного другого лица, на которого эта ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не указано, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, или в договоре не указано, в чью пользу он заключен. В том случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в связи с тем, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, которые предусмотрены законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, имеет право предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.^[27]

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору предмет страхования - это не жизнь или здоровье потерпевшего, а имущественная ответственность, которую несет лицо, причинившее вред.

Лицо, которое причинило вред, обязано возместить пострадавшему от его действий затраты на восстановление имущества до наступления этого случая, а также выплатить компенсацию в том случае если данное имущество уничтожено. В случае причинения вреда здоровью или жизни возмещаются расходы, которые связаны с утратой дохода от профессиональной деятельности, оплата восстановления здоровья пострадавшего, а в случае гибели оплачивается погребенье пострадавшего, периодические выплаты иждивенцам погибшего, компенсация морального вреда.^[28]

В п. 1 ст. 1085 ГК РФ указано, что при причинении лицу увечья или другого повреждения его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел, либо определенно мог иметь, и дополнительно понесенные затраты, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если будет установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

В ст. 1088 ГК РФ также отмечено, что в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют следующие лица:

– нетрудоспособные лица, которые состояли на иждивении умершего или которые имели ко дню его смерти право на получение от него содержания;

– ребенок умершего, родившийся после его смерти;

– один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет или хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися в связи с состоянием здоровья в постороннем уходе;

– лица, которые состояли на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.

Один из родителей, супруг либо другой член семьи, который не работает и занят уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после завершения ухода за данными лицами.

Ст. 1094 ГК РФ обязывает лиц, которые ответственны за вред, вызванный смертью потерпевшего, возместить необходимые затраты на погребение лицу, понесшему эти затраты.

Принципы имущественной ответственности строятся на основании гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», и страховые обязательства у страхователя появляются вследствие причинения вреда потерпевшему.

Ст. 1064 говорит о том, что вред, который причинен личности или имуществу гражданина, а также вред, который причинен имуществу юридического лица, подлежит обязательному возмещению в полном объеме лицом, которое причинило вред.

Обязанность возмещения вреда может быть возложена законом на лицо, которое не является причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, которое причинило вред, освобождается от возмещения вреда, в случае если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, которые предусмотрены законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные и моральные принципы общества.

В случае привлечения причинителя вреда должны быть в обязательном порядке выяснены все условия, по которым данное лицо может быть привлечено, включая факт установления противоправных действий, возникновения ущерба, а также причинно-следственную связь между ними.

Ст. 1079 ГК РФ налагает дополнительную ответственность на владельцев источников повышенной опасности и обязывает их возместить вред при условии того, что обстоятельство не возникло вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Одним из видов договора страхования имущественной ответственности за причинения вреда является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»^[29] определяет конкретный вид договора как договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный в связи с этим событием вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах установленной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования является публичным, и заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены федеральным законом.

Основанием для наступления страхового случая является причинение вреда потерпевшему страхователем, также, причинение вреда должно быть вызвано использованием транспортного средства. Согласно Закону, это эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на расположенных рядом с ними и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях).

Граждане вправе заключать данный вид договора с учетом определенных ограничений, которые включают управление транспортным средством только собственником, а также сезонное использование.

Таким образом, риск гражданской ответственности – это страхование риска ответственности по обязательствам, которые возникли в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорам. (ст. 931 и 932 ГК).

2.4. Страхование предпринимательского риска

Под понятием предпринимательский риск понимается возможная потеря ресурсов при осуществлении производства и продажи товаров, выполнении работ или оказании услуг лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке, а так же при использовании имущества.

Существуют основные методы снижения предпринимательских рисков, среди которых можно выделить следующие: диверсификация, лимитирование, страхование и создание резервных фондов.

Страхование в настоящее время можно выделить как наиболее эффективный метод воздействия на риск, что говорит об актуальности данного вопроса.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой отношения по поводу защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов или премий, уплачиваемых страховщиками.^[30]

При заключении договора страхования предпринимательского риска возможно страхование предпринимательского риска исключительно самого страхователя и только в его пользу.^[31]

Перспектива развития страхования предпринимательских рисков обусловлена рядом причин. Во-первых, формирование слоя предпринимателей в рыночной экономике. Во-вторых, расширение страхования имущества. В-третьих, рост взаимозависимости в бизнесе, что привело к развитию страховщиками новой сферы деятельности – гарантий и поручительств. Страхование предпринимательского риска относится к страхованию от риска неполучения ожидаемого дохода от предпринимательской деятельности из-за нарушения его обязательств со стороны контрагента предпринимателя или изменения условий этой деятельности из-за обстоятельств, не зависящих от предпринимателя.

Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию.

Среди видов предпринимательского риска выделяют внешний (риски не связаны непосредственно с предпринимательской деятельностью) и внутренний (возникающие при осуществлении конкретной деятельности предпринимателя).

К внешним предпринимательским рискам относят, к примеру, стихийные бедствия, техногенные катастрофы и политические события и др.

Внутренние предпринимательские риски возможные следующего характера:

1) неплатеж или недоплата по заключенным гражданско-правовым договорам;

2) нарушение сроков доставки или непродолжительная доставка товаров и услуг;

3) банкротство;

4) неплатежеспособность должника и т.д.

Размер страхового возмещения в случае страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов застрахованного и специальных расчетов. Для этого устанавливают среднюю прибыль за определенный период (чаще всего – 12 месяцев), предшествующий заключению договора страхования. При определении размера страхового возмещения были учтены все факторы, которые неизбежно повлияют на результаты деятельности предприятия, если они не были прерваны по указанным причинам.^[32]

Договоры страхования от прерывания бизнеса могут также предусматривать, что страховщик возмещает не только нетрудовые доходы, но и расходы застрахованного, необходимые для восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы).

Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения выполнения обязательств по основному договору. На практике страховщики часто, в дополнение к договору страхования предпринимательского риска, заключенному страховщиком, используют другие средства обеспечения выполнения обязательств по основному договору.

Страхование предпринимательского риска осуществляется либо в случае нарушения контрагентом предпринимателя обязательств, либо в случае изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь речь идет о систематических действиях, направленных на получение прибыли, то изменение условий деятельности должно быть регулярным. То есть договор страхования предпринимательского риска не может быть застрахован, например, от потери прибыли из-за случайной одноразовой потери груза, но только из-за такого изменения условий, при которых случаи потери груза неуклонно увеличивались.

Таким образом, при проведении этих видов страхования используются отдельные подходы для определения объема ответственности и оценки рисков, характерных для вышеупомянутых страховых подсекторов.

3. Исполнение договора имущественного страхования

Основой имущественного страхования являются имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования.

Существенным условием при заключении договора имущественного страхования является интерес в сохранение застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя. Если такой интерес отсутствует, то договор считается недействительным.

Под исполнением договора имущественного страхования понимается выполнение предусмотренных указанным договором обязательств.

В договоре страхования права и обязанности сторон классифицируют так:

1) в первую группу входят те права и обязанности сторон, которые возникли перед наступлением страхового случая (уплата страховых взносов, а также иные условия, «вытекающие» из договора);

2) вторая группа состоит из прав и обязанностей, возникших в результате наступления страхового случая. Это, например, обязанность уведомить страховую компанию о наступлении такого случая, а в ответ требовать выплаты страхового возмещения.

Итак, вначале следует период заключения договора страхования, в это время страховщик и страхователь уже имеют взаимные права и обязанности. Например, страхователь обязан сообщить страховщику все те обстоятельства, которые относятся к возможности наступления страхового случая или указать на договоры страхования, заключенные по данному объекту страхования. Страховщик же знакомит своего клиента с правилами страхования, принимает от него заявление о заключении договора и принимает решение о возможности заключения страхового договора.

В дополнение к этим обязанностям страховщик имеет право на оценку возможности наступления риска (оценка состояния страхуемого имущества или состояния здоровья страхователя). Если страховщик принимает решение о заключении договора страхования, то он должен согласовать условия заключения договора со страхователем. Когда страховой договор уже заключен, страхователь обязан выплачивать страховые премии и докладывать страховщику о наступлении обстоятельств, повышающих вероятность наступления страхового случая (увеличения степени риска).

Страховая премия определена ГК РФ, а именно ст. 954, п. 1 и является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Данное обязательство страхователя имеет очень большое значение для страховых отношений, так как договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии (первого ее взноса). Однако согласно статье 967 ГК РФ возможно установление иного момента для вступления в силу договора.^[33]

Так, страховщик, как сторона страхового договора, обязан:

1) предоставить страхователю правила страхования;

2) перезаключать договор со страхователем по его заявлению (например, при проведении страхователем мер по уменьшению вероятности наступления страхового случая);

3) не разглашать тайну страхования;

4) произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

1) применять страхования, которые он сам разработал;

2) в случае предоставления страхователем ложных сведений, относительно обстоятельств, существенных для определения степени риска, страховщик вправе требовать признание договора недействительным;

3) производить осмотр имущества и проводить экспертизу его стоимости;

4) при увеличении страхового риска, страхователь вправе требовать изменения условий договора;

5) если страхователь не сообщил о значительном изменении обстоятельств, влияющих на увеличение страхового риска и другие права, то страховщик может требовать расторжения договора и возмещения убытков.

Страхователь несет свои обязанности, заключающиеся в:

1) уплате страховых взносов своевременно и в срок, указанный в договоре;

2) в случае наличия обстоятельств, которые имеют существенное значение для определения возможности наступления страхового случая, сообщить о них страховщику, если такие обстоятельства изменяются в течение строка действия договора, то о них тоже необходимо сообщить. То же самое касается заключенных ранее или заключаемых договорах по данному объекту страхования;

3) осуществлять действия по предотвращению и уменьшению ущерба при страховом случае;

4) в течение сроков, указанных в договоре, сообщить о наступлении страхового случая страховщику;

5) исполнять указания страховщика и его рекомендации, после наступления страхового случая;

6) в договорах имущественного страхования страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации –

перехода права возмещения вреда от страхователя к страховщику на основе прямого указания закона.^[34]

Страхователь обладает следующими правами:

1) требовать выплаты страхового возмещения;

2) обеспечения страховщиком тайны страхования;

3) страховать риски и имущество как по одному, так и по нескольким договорам;

4) заменять выгодопреобретателя, при этом письменно извещая страховщика.

Дополнительные права сторон могут устанавливаться конкретным договором страхования.

После заключения договора страхования, страхователь обязан соблюдать общепринятые правила для уменьшения возможности возникновения рисков и убытков от них. Под такими правилами подразумевают: правила пожарной безопасности, хранения имущества и т.д.

Если страховой случай все-таки наступил, то страхователь должен сообщить о нем страховщику по тем условиям (сроки и способ уведомления), которые прописаны в договоре. После наступления страхового случая реализуется основная обязанность страховщика, заключающаяся в осуществлении страховых выплат. Данное обязательство является противоположной по отношению к обязанности страхователя об уплате страховой премии.

Таким образом, суть главного принципа имущественного страхования - возмещение ущерба - состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы. В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества проводится страхование имущества. Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков.

Заключение

Список использованных источников

Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_28399/ (дата посещения: 30.08.2020).
Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 №14-ФЗ Часть 2 (принят 21.10.1994) // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_5142/ (дата посещения: 30.08.2020).
Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 18.12.2018) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_103102/ (дата посещения: 30.08.2020).
Федеральный закон от 17.05.2007 № 82-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_68404/ (дата посещения: 30.08.2020).
Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 25.05.2020) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (действующая редакция) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата посещения: 30.08.2020).
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» // Электронный ресурс - Режим доступа: https://base.garant.ru/ 10105800/ (дата посещения: 30.08.2020).
Закон РФ от 20.08.1993 № 5663-1 (ред. от 15.04.2019) «О космической деятельности» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_3219/ (дата посещения: 30.08.2020).
Закон РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в РФ» // Электронный ресурс - Режим доступа: https://fzrf.su/zakon/ob-organizacii-strahovogo-dela-n-4015-1/ (дата посещения: 30.08.2020).
Закон РФ от 26.06.1992 № 3132-1 (ред. от 31.07.2020) «О статусе судей в Российской Федерации» Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_648/ (дата посещения: 30.08.2020).
Указ Президента РФ от 06.04.1994 №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 3459/ (дата посещения: 30.08.2020).
Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/ (дата посещения: 30.08.2020).
Постановление ГД ФС РФ от 17.10.2018 № 5012-7 ГД «О проекте федерального закона № 428641-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части введения обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков легковыми такси» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=EXP&n=279155#04702637846852713 (дата посещения: 30.08.2020).
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131885/ (дата посещения: 30.08.2020).
Постановление Верховного Суда РФ от 23.06.2016 № 303-АД16-4146 по делу № А51-12849/2015 // Электронный ресурс – Режим доступа: https://base.garant.ru/71429922/ (дата посещения: 30.08.2020).
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина» // Электронный ресурс – Режим доступа: https://base.garant.ru//1794079/ (дата посещения: 30.08.2020).
Заочное решение Самарского районного суда от 20.05.2016 г. по делу №2-448/2016 // Электронный ресурс – Режим доступа: https://pravo163.ru/resheniem-suda-iskovye-trebovaniya-t-udovletvoreny-so-straxovoj-kompanii-pao-sk-rosgosstrax-vzyskany-straxovoe-vozmeshhenie-v-razmere-46-353-rub-shtraf-v-razmere-32-500-rub-kompensaciyu-moralnog/ (дата посещения: 30.08.2020).
Определение Санкт-Петербургского городского суда от 21.10.2010 №14089 // Электронный ресурс – Режим доступа: https://www.lawmix.ru/spb-sydu/1157 (дата посещения: 30.08.2020).
Абрамов, В. Ю. Страхование. Теория и практика. М., 2012.
Александров, А.А. Страхование / А.А. Александров. - М.: Юристъ, 2011. - 192 с.
Андреев, Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. М., 2011.
Антонов, Г.Д., Иванова О.П., Тумин В.М. Управление рисками организации: Учебное пособие. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015.
Баутов, А.Н. Прогнозирование и управление инвестициями страховых организаций на фондовом рынке / А.Н. Баутов. М.: ИНФРА-М, 2015.
Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2014.
Варламов, Д.В. Обязанности раскрытия информации сторонами договора страхования по российскому праву // Страховое право. - 2013. - №1. - С. 50
Варшамова, В.Г. Управление рисками ответственности: учебное пособие / В. Г. Варшамова ; Экономический факультет МГУ имени М. В. Ломоносова. - Москва : Проспект, 2017.
Верезубова, Т.А. Страхование: Особенности развития / Т.А. Верезубова // Финансы. Учет. Аудит. - 2016. - №12. - С.18-22
Демидова, Г.С. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. - 2013. - № 8. - С. 14
Казанцев, С. К. Основы страхования. Екатеринбург, 1998.
Казанцев, В.И. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в РФ / В.И. Казанцев, В.Н. Васин // Юрист. - 2012. - №10. - С. 20
Калугин, Д.Е. Риски заключения договора страхования имущества // Юридическая и правовая работа в страховании. - М.: ИД «Регламент-Медиа», 2010. – №2 (22). - С. 33
Козинов, А.Е. Правовое регулирование существенных условий договора имущественного страхования // Страховое право. - М.: Анкил, 2011, №1. - С. 16-19.
Корнеева, О.В., Лысенко Т.И., Танага А.Н., Чебунин А.В., Беляев М.А., Томтосов А.А., Котухов С.А., Слесарев С.А. Комментарий к главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г.№ 14-ФЗ (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. – 2020.
Лузянин, Т.Ю. Правовые проблемы определения страхового случая по договору имущественного страхования // Современные проблемы юридической науки: сборник научных статей. - Новосибирск, 2010, Выпуск 8. - С. 100-103.
Мамедов, А.А. Финансово-правовое регулирование страхования как приоритетного объекта государственного управления // Научные труды Российского государственного торгово-экономического университета: сборник научных трудов. Т.1. - М.: Изд-во РГТЭУ, 2010.
Махдиева, Ю.М. Страхование ответственности в России: современное состояние и направления развития // Финансы и кредит. 2014. № 46 (622). С. 43-47.
Мельник, А.А. Современное состояние страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровья граждан // Актуальные проблемы права: Сборник научных трудов. - М.: МГИУ, 2010, Выпуск 10. - С. 315-317.
Мошкин, А.С. Полевой Е.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта: проблемы и перспективы // Научные и образовательные проблемы гражданской защиты. 2016. № 2. С. 121.
Николаева, А.С. Цель возмещения убытков - восстановление экономического положения или восстановление имущества в натуре // Хозяйство и право. - 2015. - № 11. - С. 93-97.
Осенко, С.А. Страхование: новые акценты в развитии / С.А. Осенко // Финансы. Учет. Аудит. - 2016. - № 5. - С. 24-26.
Панкова, М.А. Проблемы договора имущественного страхования в правоприменительной практике // Законность и правопорядок в современном обществе: сборник материалов II Международной научно-практической конференции: в 2-х частях. Часть 1. - Новосибирск: Изд-во НГТУ, 2010.
Покровский, И.А. История римского права. СПб., 1998.
Псарева, Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. - 2013. - № 5. - С. 24-26.
Романова, И.Н. Особенности договора страхования имущества / Научные труды Московского университета имени С.Ю. Витте. Сб. научных статей. – М., 2017.
Сергеев, А.П., Толстой Ю.К.Гражданское право. Часть 2. – М., 2018.
Синев, B.Ю. Субъекты страховых правоотношений при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Ученые записки: Сборник статей. - Волгоград: Изд-во НОУ ВПО «ВИЭСП», 2011, №11. - С. 266-269.
Синиченко, О.А, Страхование : учебное пособие. – Министерство образования и науки РФ, ЧОУ ВО "Таганрогский институт управления и экономики", Кафедра экономики и финансов. - Таганрог: ЧОУ ВО ТИУиЭ, 2016.
Сокол, П.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / П.В. Сокол. - М.: «Деловой двор», 2012. - С. 68-71.
Тайнович, И.С. Рассмотрение убытков по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами // Страховое дело. - 2010. - №11. - С. 12-15.
Усова, А.Ю. Некоторые вопросы страхования имущества // Проблемы современного российского права. Международная научно-практическая конференция студентов и молодых ученых, посвященная памяти доктора юридических наук, профессора, Заслуженного деятеля науки РФ, члена-корреспондента Петровской академии наук и искусств Ивана Яковлевича Дюрягина (14-15 мая 2010 года): Сборник статей. - Челябинск: Полиграф-Мастер, 2010. - С. 256-260.
Филиппов, В.О. О некоторых проблемах вступления договора страхования в силу // Страховое право. - 2011. - №2. - С. 3-7.
Фогельсон, Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма, 2012.
Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011.

Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 №14-ФЗ Часть 2 (принят 21.10.1994) // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_5142/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2014. С.571. ↑
Покровский, И.А. История римского права. СПб., 1998. С. 412. ↑
Корнеева, О.В., Лысенко Т.И., Танага А.Н., Чебунин А.В., Беляев М.А., Томтосов А.А., Котухов С.А., Слесарев С.А. Комментарий к главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г.№ 14-ФЗ (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. – 2020. ↑
Осенко, С.А. Страхование: новые акценты в развитии / С.А. Осенко // Финансы. Учет. Аудит. - 2016. - № 5. - С. 24. ↑
Николаева, А.С. Цель возмещения убытков - восстановление экономического положения или восстановление имущества в натуре // Хозяйство и право. - 2015. - № 11. - С. 93. ↑
Казанцев, С. К. Основы страхования. Екатеринбург, 1998. С. 347. ↑
Сергеев, А.П., Толстой Ю.К.Гражданское право. Часть 2. – М., 2018. С. 529. ↑
Заочное решение Самарского районного суда от 20.05.2016 г. по делу №2-448/2016 // Электронный ресурс – Режим доступа: https://pravo163.ru/resheniem-suda-iskovye-trebovaniya-t-udovletvoreny-so-straxovoj-kompanii-pao-sk-rosgosstrax-vzyskany-straxovoe-vozmeshhenie-v-razmere-46-353-rub-shtraf-v-razmere-32-500-rub-kompensaciyu-moralnog/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Закон РФ от 20.08.1993 № 5663-1 (ред. от 15.04.2019) «О космической деятельности» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_3219/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // "Российская газета", № 156, 11.07.2012. ↑
Закон РФ от 26.06.1992 № 3132-1 (ред. от 02.08.2019) "О статусе судей в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2019) Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_648/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011. С. 121. ↑
Фогельсон, Ю. Б.Страховое право: теоретические основы и практика применения. М., 2012. С. 245. ↑
Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011. С. 124. ↑
Абрамов, В. Ю. Страхование. Теория и практика. М., 2012. С. 164. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в РФ» // Электронный ресурс - Режим доступа: https://fzrf.su/zakon/ob-organizacii-strahovogo-dela-n-4015-1/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Определение Санкт-Петербургского городского суда от 21.10.2010 №14089 // Электронный ресурс – Режим доступа: https://www.lawmix.ru/spb-sydu/1157 (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Махдиева, Ю.М. Страхование ответственности в России: современное состояние и направления развития // Финансы и кредит. 2014. № 46 (622). С. 43. ↑
Мошкин, А.С. Полевой Е.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта: проблемы и перспективы // Научные и образовательные проблемы гражданской защиты. 2016. № 2. С. 121. ↑
Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 25.05.2020) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (действующая редакция) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 18.12.2018) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_103102/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Постановление ГД ФС РФ от 17.10.2018 № 5012-7 ГД «О проекте федерального закона № 428641-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части введения обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков легковыми такси» // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=EXP&n=279155#04702637846852713 (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Постановление Верховного Суда РФ от 23.06.2016 № 303-АД16-4146 по делу № А51-12849/2015 // Электронный ресурс – Режим доступа: https://base.garant.ru/71429922/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 №14-ФЗ Часть 2 (принят 21.10.1994) // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_5142/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Варшамова, В.Г. Управление рисками ответственности: учебное пособие / В. Г. Варшамова ; Экономический факультет МГУ имени М. В. Ломоносова. - Москва : Проспект, 2017. – С.89. ↑
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26 января 2010 г. № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина» // Электронный ресурс – Режим доступа: https://base.garant.ru//1794079/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 25.05.2020) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (действующая редакция) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Антонов, Г.Д., Иванова О.П., Тумин В.М. Управление рисками организации: Учебное пособие. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. – С.72. ↑
Федеральный закон от 17.05.2007 № 82-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ" // Электронный ресурс - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_68404/ (дата посещения: 30.08.2020). ↑
Баутов, А.Н. Прогнозирование и управление инвестициями страховых организаций на фондовом рынке / А.Н. Баутов. М.: ИНФРА-М, 2015. – С.94. ↑
Синиченко, О.А, Страхование : учебное пособие. – Министерство образования и науки РФ, ЧОУ ВО "Таганрогский институт управления и экономики", Кафедра экономики и финансов. - Таганрог: ЧОУ ВО ТИУиЭ, 2016. С.14. ↑
Романова, И.Н. Особенности договора страхования имущества / Научные труды Московского университета имени С.Ю. Витте. Сб. научных статей. – М., 2017. – С. 88–98. ↑