Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Ипотека в гражданском праве (Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке)

Содержание:

Введение

В Конституции Российской Федерации от 12 декабря 1993 года сказано, что Российская Федерация - социальное государство, политически направленное на создание условий, дающее возможность на достойную жизнь и свободное развитие человека^[1]. Достойная жизнь, это удовлетворение как минимум первичных потребностей человека, например: пища, комфорт, отдых, жилище. А какая может быть по достоинству жизнь без своего собственного жилища. Поэтому гарантия права на жилище есть в Конституции РФ в ст. 40. Именно там говорится, что органы государственной власти и органы местного самоуправления одобряют жилищное строительство, приводят условия для осуществления права на жилище, причем нуждающимся гражданам и иным указанным в законе гражданам, малоимущие в жилище имеют право на его бесплатное предоставление или за «легкую» плату из государственных фондов.

В условиях современной российской действительности так сложилось, что для многих граждан рассчитывать в вопросах решения своих жилищных проблем на государство не приходится, ведь не всех можно подвести под категорию нуждающихся граждан или иных указанных в законе граждан. Поэтому инструмент ипотеки был призван решить эту проблему. На данный момент ипотека является средством улучшения жилищных условий для большинства граждан. Граждане занимают кредиты в банке на покупку недвижимого имущества, при этом сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку банку как гарантия возврата кредита (ипотека в силу закона).

Так как ипотека очень часто встречается в повседневной жизни, я решила именной ей посвятить свою курсовую работу.

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Сущность и особенности ипотечного кредита

Ипотечный кредит - это особый вариант кредита, связанный с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества - земли, производственных, жилых зданий. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.^[2]

Недвижимость всегда имела преимущество в банковском деле как надежная гарантия возврата займа. Залог земли и недвижимого имущества для получения в банке долгосрочного кредита называется ипотекой. Ипотека - это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.^[3]

На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют достаточно жесткие правила продажи недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.^[4]

В ипотечном кредите есть четкое целевое назначение. Ипотечные ссуды в данных современных условиях чаще всего используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Особенной принадлежностью ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может выступать и недвижимость, на покупку которой он берется.

Юридической и экономической предпосылкой возникновения ипотечного кредита является наличие развитой системы права частной собственности на недвижимость и, прежде всего, на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможен.^[5]

Субъектами ипотечного кредита являются:

- Кредиторы по ипотеке^[6] - ипотечные банки или специализированные ипотечные компании, а также универсальные коммерческие банки;

- Заемщики^[7] - юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки, или имеющие поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика.

Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство даёт возможность получить под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Имущество полученное в залог сохраняется за заемщиком, который продолжает его эксплуатацию, т.е. сохраняет свое право собственника.^[8]

Недвижимость как объект ипотеки имеет ряд важных преимуществ. Она почти никогда не теряет полностью своей ценности (стоимости), а со временем, как показывает практика, цена растет.

В западных странах действуют два режима правового регламентирования ипотеки:

режим ипотеки романо-германского права (страны Западной Европы); в его основе - значительная формализация ипотечного права: нотариальное заверение акта ипотеки, наличие кадастра или Поземельный книги, публикация ипотек и др.;^[9]
режим ипотеки стран англосаксонского права; в его основе - гибкая и менее формализованная система ипотечного права; ипотека здесь носит общий характер, т.е. качественно не отличается от других форм залога и гарантий.^[10]

Страной ипотечных банков является Германия, где первый банк, который осуществлял ипотечное кредитование, был основан в 1770 г. в городе Силезии. На данный момент в Германии находится и существует примерно 30 специальных банков занимающиеся ипотечным кредитом. В большинстве Европейских стран и в Америке, в принципе, ипотечные банки отсутствуют, а коммерческие банки заведуют всеми кредитными операциями в плане недвижимости.^[11]

Основными документами, которые, как правило, используются на практике при оформлении ипотечного кредита, являются:

- Закладных письмо^[12] - долгосрочный ценная бумага, выпускаемая ипотечными банками под залог земельных участков, зданий и другого недвижимого имущества; он обеспечивает доход в виде процентов;

- Ипотечное обязательство^[13], выдаваемое заемщиком кредитору на подтверждения его (кредитора) преимущественного права на удовлетворение денежных претензий из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения заемщиком своего обязательства, обеспеченного залогом имущества.

Ипотечное кредитование^[14] требует от персонала коммерческих банков специальных знаний и высокой экономической квалификации. Особенно это важно для правильной оценки кредитоспособности заемщика, а также стоимости недвижимого имущества, без чего ипотечный кредит становится слишком рискованной банковской операцией.

В связи с развитием ипотечного кредитования формируется отдельный ипотечный финансовый рынок, главным инструментом которого являются ипотечные облигации ^[15]- долгосрочные ценные бумаги^[16], выпускаемые под обеспечение недвижимостью и приносят постоянный процент. Эмитентами ипотечных облигаций являются, как правило, торгово-промышленные корпорации, которые на основе выпуска этих ценных бумаг могут формировать капитал для финансирования крупных строительных проектов.

В связи с тем, что для ипотечного кредита типичным является невысокая ликвидность его объекта, важное значение имеет страхование займов и формирование вторичного рынка ипотек. Ипотечное обязательство становится ценной бумагой, который привлекается на финансовый рынок. Ипотечные банки тем самым получают возможность проводить рефинансирование посредством механизма вторичного рынка.

Ссуды под недвижимость подлежат погашению на условиях рассрочки платежа и с уплатой процентов. Проценты по ипотечным займам имеют ту особенность, что их величина зависит от территориального размещения недвижимого имущества. Повышение ставки процента по ипотечным займам связано с ростом риска обесценивания капитала, что влияет на деятельность кредиторов. Понятно, что повышение процентных ставок и увеличение размера первоначального взноса сужает сферу применения ипотечного кредита, поскольку это ухудшает условия пользования им для заемщиков.

1.2 Права и обязанности залогодателя и залогодержателя

Сторонами договора об ипотеке выступают залогодержатель, им является кредитор по основному обязательству, обеспеченному ипотекой, и залогодатель — либо сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, либо лицо, не участвующее в этом обязательстве. В случае, если залогодателем является третье лицо, а не должник, подлежат применению нормы о поручительстве (ст. 361–367 ГК РФ). Как к залогодателю, так и к залогодержателю для заключения договора об ипотеке предъявляются такие же требования, как и для заключения других сделок. В качестве залогодержателя обычно выступают банки, фонды и т. д. В соответствии с законодательством залогодержателем может быть как юридическое лицо, так и физическое.

Залогодатель^[17] - это лицо, которое оформило закладную (ценную бумагу) на имя банка, который предоставляет средства в кредит.
Кроме непосредственно кредитуемого лица, залогодателем может являться третье лицо, которое закладывает собственное имущество или право на него. Сторона, которая заключила имущественное обязательство и давшая залог, подкрепляет таким образом и гарантирует выполнение договора.

Залогодержатель^[18] -кредитор, физическое или юридическое лицо, взявшее в обеспечение обязательства залог, вещь, принадлежащую должнику или другому лицу, с его согласия. В случае неисполнения должником егообязательства залогодержатель имеет право получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества или изстрахового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества.

В законодательстве об ипотеке «просматривается приоритет интересов слабой стороны, какой является не должник (как это было в 1964г.), а кредитор, в нашем случае залогодержатель». Права банка-кредитора, а в следствии требование на получение денежной суммы и право залога на имущество, подкрепляемая финансовой состоятельностью заемщика, можно запустить в экономический оборот, а значит, банк (кредитор) имеет право на сбыт, он получает денежные средства, которые в последствии может реализовать на выдачу кредита. У залогодателя появляется новый залогодержатель, который обладает всё теми же правами кредитора. Такие права может удостоверить закладная. Как известно закладной является ценная бумага (паи, акции, облигации, векселя, акцепты, чеки, поты, депозитные и инвестиционные сертификаты, коммерческие бумаги, коносаменты, варранты и т. п), которая утверждает права залогодержателя по обеспеченному ипотекой денежному обязательству и по договору об ипотеке. Закладная удостоверяет следующие права:

1)право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.^[19]

В случае, когда залогодателем является третье лицо, сам должник не участвует в качестве стороны в данной ипотечной сделке. Здесь идет речь о лице, которое желает не принимать на себя ответственность в качестве поручителя за должника и заложить в обеспечение его долга какую-либо вещь (поручительство в России действует на основе ГК РФ). В это же время залогодатель — третье лицо не может препятствовать удовлетворению требований кредитора за счет стоимости заложенной недвижимости. Область применения ипотечного кредитования существенно расширяют правила из п. 1 ст. 335 ГК РФ, п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке»^[20], где заключение договора о залоге можно совершить не с заемщиком, а с третьим лицом. Теперь граждане, не имеющие недвижимости в собственности, получают возможность взять кредит, если иные лица, имеющие в собственности недвижимое имущество, станут залогодателями в обеспечение исполнения обязательств таких лиц. Органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, закладная выдается залогодержателю — банку.

До прекращения обязательства обеспеченного ипотекой, закладная может быть составлена и выдана залогодержателю, т. е. например, банку — кредитору. Нужно отметить, что лица, выступающие в качестве субъектов договора ипотеки, должны быть дееспособными. Как известно полная дееспособность наступает по достижении 18 лет, но граждане, вступившие в брак и эмансипированные, приобретают дееспособность раньше — со дня вступления в брак. Несовершеннолетние, не достигшие 18 лет граждане, могут совершать сделки с недвижимостью только с согласия родителей или законных представителей, и органов опеки и попечительства. Дееспособные граждане могут быть залогодержателем любого имущества, находящегося в гражданском обороте. Залогодателем может выступать любое лицо, в том числе несовершеннолетние, поскольку Закон «Об ипотеке» предоставил возможность заключения договора об ипотеке через представителя, что, по мнению Е. В. Косенко, не защищает интересы залогодателя.^[21] Автор аргументирует данный вывод тем, что «не исключается ситуация, когда определенные недобросовестные граждане могут использовать норму закона для завладения объектом недвижимости». И с этим нельзя не согласиться. В соответствии с п. 3 ст. 49 ГК РФ^[22] правоспособностью юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из единого государственного реестра юридических лиц. Чтобы выступать субъектом в договоре об ипотеке, юридическое лицо должно быть зарегистрировано в едином государственном реестре юридических лиц. Определенные юридические лица, например, некоммерческие организации, обладают специальной правоспособность, на основании чего ипотека их имущества допускается лишь в случае наличия такого правомочия в их учредительных документах. Что касается предмета ипотеки, то недвижимое имущество, составляющее предмет залога, остается у залогодателя или третьего лица.^[23] К залогодателю предъявляется основное требование являться собственником имущества, которое он передает в ипотеку или владеть им на праве хозяйственного ведения. Такое требование считается необходимым. Ипотека предполагает принципиальный шанс для продажи предмета договора. Установление залога может осуществить только лицо, у которого есть право распоряжения соответствующим имуществом и возможность продажи заложенного имущества. В соответствии со ст. 30 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»^[24], залогодатель обязан сохранять и содержать имущество, поддерживать в исправном состоянии, нести расходы на содержание этого имущества до прекращения ипотеки. Также залогодатель обязан производить текущий и капитальный ремонт в срок, установленный федеральным законом, иными правовыми актами РФ, или в предусмотренном ими порядке, а если такой срок не установлен, то в разумный срок.^[25] По договору об ипотеке залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества, заложенного по договору об ипотеке, даже если залогодатель передаст заложенное имущество на время во владение третьих лиц. Осуществляемая залогодержателем проверка не должна создавать неоправданные помехи для использования заложенного имущества залогодателем или другими лицами, во владении которых оно находится. Порядок страхования имущества, подлежащего ипотеке, согласно п. 1 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» является обязательным условием договора об ипотеке. Известно, что при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. А если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).^[26]

Дальнейший залог может иметь место, если предшествующий залогодержатель не возражает против этого или же совершение таких действий не запрещено законом.^[27] Если предшествующий договор об ипотеке предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор об ипотеке, последний должен быть заключен с соблюдением этих условий (п. 2 ст. 43 ФЗ «Об ипотеке»)^[28]. Если предшествующий договор заключен с нарушением этих условий, требования залогодержателя по последующему договору удовлетворяются в той степени, в какой их удовлетворение возможно в соответствии с условиями предшествующего договора об ипотеке. Ясно, что не каждое лицо даст согласие быть стороной в договоре ипотеки, предметом которого является уже заложенное имущество. Поэтому закон возлагает на залогодателя обязанность сообщать каждому будущему контрагенту обо всех предшествующих залогах. Также залогодатель должен сообщить существо, размер и срок обеспеченных этими ипотеками обязательств (п. 1 ст. 44 ФЗ «Об ипотеке»)^[29]. В случае неисполнения этих условий залогодержатель имеет право по последующему договору потребовать расторжения договора и возмещения причиненных убытков. Правовое положение по общему правилу первоначального залогодателя не меняется нисколько от того, что после возникновения залогового отношения будет заключен еще один (или более) договор об ипотеке того же самого имущества. При заключении договоров об ипотеке залогодержателям будет нужно принять во внимание, что после процедуры заключения последующего договора об ипотеке изменение предшествующего договора, влекущее обеспечение новых требований предшествующего залогодержателя или увеличение объема требований, уже обеспеченных по этому договору, допускается лишь с согласия залогодержателя по последующему договору (п. 3 ст. 44 ФЗ «Об ипотеке»)^[30]. Ясно, что залогодержатель обладает правом преимущественного удовлетворения своих требований по предшествующему договору об ипотеке. В тоже время Российское законодательство не ограничивает возможность последующего залогодержателя для требования удовлетворения из стоимости заложенного имущества от сроков исполнения обязательств залогодателем, обеспеченных предшествующими ипотеками, при нарушении которых у предшествующих залогодателей возникает право обратить взыскание на предмет ипотеки. Данная ситуация свойственна, когда требование последующего ипотечного залогодержателя возникло ранее.

Согласно ст. 37 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке,^[31] может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. Нужно сказать, что залогодатель вправе завещать заложенное имущество. В результате отчуждения имущества, которое было приобретено по договору об ипотеке, перешедшее другому лицу в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, на место залогодателя становится лицо, получившее это имущество. Теперь оно возлагает на себя обязанности по договору об ипотеке, включая и те, что не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. Если же залогодатель решит без согласия залогодержателя продать, поменять, подарить и т. п. имущество, состоящее в залоге, то залогодержатель вправе:

а. потребовать признания сделки недействительной;

б. потребовать досрочного исполнения обязательства и обратить взыскание на заложенное имущество независимо от того, кому оно принадлежит. ^[32] Залогодатель вправе сдавать заложенное имущество в аренду передавать его во временное безвозмездное пользование и предоставлять право ограниченного пользования этим имуществом (сервитут). Аренда действует при условиях, что срок, на который имущество предоставляется в пользование, не превышает срока обеспеченного ипотекой обязательства, а также имущество предоставляется в пользование для целей, соответствующих назначению имущества (п. 1 ст. 40 ФЗ «Об ипотеке»)^[33]. Подводя итог, можно выделить основные моменты. Залогодатель вправе владеть и пользоваться предметом ипотеки. Страховать за свой счет предмет ипотеки в полной его стоимости. Распоряжаться как ему нужно полученными от использования предмета ипотеки доходами, продукцией (стороны могут предусмотреть иное в договоре). Передавать по завещанию предмет ипотеки без согласия залогодержателя. Требовать возвратить предмет ипотеки из чужого незаконного владения. Если же произошла гибель или повреждение предмета ипотеки, требовать прекращения прав собственности по основаниям, предусмотренным в законе заменить или восстановить предмет ипотеки. Немедленно уведомлять залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета ипотеки. Залогодержатель вправе в особом порядке удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества^[34]. Сделать проверку по документам и фактическому наличию и состоянию предмета ипотеки. Должен не мешать, залогодателю владеть предметом ипотеки и пользоваться. Запрашивать от залогодателя мер необходимых для обеспечения сохранности предмета ипотеки. Не препятствовать залогодателю самостоятельно распоряжаться полученными от предмета ипотеки доходами (если иное не установлено). Требовать от любого лица прекращения посягательств на предмет ипотеки. Не требовать от залогодателя замены предмета ипотеки в случае его гибели или повреждения, или прекращения прав собственности по основаниям, предусмотренным в законе.^[35] Получить преимущественное удовлетворение из суммы причитающегося залогодателю страхового возмещения, в случае изъятия (выкупа у последнего предмета ипотеки для государственных или общественных нужд), если не происходит его замена другим имуществом.^[36]

1.3 Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке

В соответствии со ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено^[37], в частности, на жилое помещение (его части), принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Исключение из указанного в настоящем абзаце имущества составляют жилые помещения, являющиеся предметом ипотеки, на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

На основании ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное^[38].

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 2 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке")^[39].

По требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами РФ должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.^[40]

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 Закона)^[41].

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством РФ, поскольку Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлены иные правила.

В соответствии со ст. 60 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация могут быть прекращены. ^[42]Для этого должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя в объеме, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующих сумм. Это право может быть осуществлено в любое время до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах, аукционе или по конкурсу либо приобретения права на это имущество в установленном порядке залогодержателем.^[43]

Сумма, вырученная от реализации имущества, заложенного по договору об ипотеке, после удержания из нее сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на это имущество и его реализацией, распределяется между заявившими свои требования к взысканию залогодержателями, другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем. Распределение проводится органом, осуществляющим исполнение судебных решений, а если взыскание на заложенное имущество было обращено во внесудебном порядке - нотариусом, удостоверившим соглашение о таком порядке взыскания (ст. 61 указанного Закона)^[44].

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества на основании ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя после возникновения ипотеки, при реализации жилого помещения сохраняет силу. Условия его расторжения определяются ГК РФ^[45] и жилищным законодательством РФ.^[46]

Глава 2. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования на современном этапе

2.1 Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе

Программой «Долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ»^[47] поставлена стратегическая цель: развитие ипотечного жилищного кредитования и обеспечение к 2030 году доступности приобретения, строительства жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования не менее чем для 60% семей. В «Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» предусматривается, что проблема обеспечения граждан России доступным и комфортным жильем будет решаться поэтапно.

Одной из основных проблем, мешающим выполнить задачу по обеспечению населения доступным и комфортным жильем сегодня, - это кризисное состояние экономики. В России в настоящее время заморожены более 800 строек, такие цифры являются индикатором продолжающегося сейчас кризиса в строительстве. Серьезные проблемы наблюдаются на стройках жилых домов в 66 субъектах РФ. Всего от простоя уже начатых строек страдает 85 тысяч граждан. Темпы жилищного строительства в России снижаются уже больше года подряд. По данным Росстата, среднегодовой показатель строительства жилья составил за 2015 год 85,3 млн кв. м жилья (+4,3% к уровню 2014 года), что по темпам роста на 0,5% меньше, чем в 2014 году. Число обманутых дольщиков все время растет, что порождает недоверие к такой системе участия в строительстве жилья у населения. Если рассматривать ипотеку с точки зрения заемщика, то основные проблемы кроются в пока еще относительно высоких ставках по ипотечным жилищным кредитам в российских банках.

Большинство банков предоставляют жилищные займы под процентную ставку не менее 11,5-16% годовых, когда как европейская ипотека начинается от 3% в год. При этом минимальный первоначальный платеж составляет не менее 10-20%от суммы кредита, что тоже не позволяет всем нуждающимся взять кредит в банках.^[48]

Одной из существенных проблем, сдерживающих развитие ипотечного кредитования сегодня это снижение реальных доходов населения, неуверенность в завтрашнем дне, вероятность риска потери работы и доходов, выжидательная позиция со стороны населения в связи с нестабильностью на валютном рынке, рост цен на все товары, в том числе и на строительные материалы. Можно обобщить, что в процессе предоставления данного вида услуг населению возникают проблемы двух основных направлений: внутренние (проблемы, связанные с деятельностью участников рынка ипотеки) и внешние.

К внутренним проблемам кредитной системы можно отнести проблемы:

- пока еще высокие ставки за кредит (следует и дальше снижать ключевую ставку);

- затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации.^[49] Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает физическое лицо, как правило, заявка в банке должна бы рассматриваться в течение 2–3 дней с момента предоставления всех документов, сейчас длительность рассмотрения от 5 дней и выше (а с учетом сбора документов фактически намного выше);

- кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заемщик при подаче заявки, а заемщик в итоге может отказаться от выбранного варианта, тем самым может потерять определенную сумму денег, которые он возможно уже потратил при подготовке пакета документов;

- требуются дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг риэлтерского агентства или ипотечного оценщика, а стоимость услуг определяет каждое агентство по-своему;

- главным вопросом остается выбор объекта недвижимости, к которому предъявляются определённые требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети.

К внешним проблемам (напрямую не связанным с деятельностью участников рынка ипотеки) следует отнести проблемы.

- ограниченную платежеспособность граждан;

недостаточное количество объектов новостроек в регионах, и как правило, завышенные цены на них;

-отсутствие системы в законодательстве недвижимости, которую необходимо совершенствовать и реализовывать на практике; - проблемы социального характера;

- неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.^[50]

Для решения указанных проблем со стороны Правительства РФ и ЦБРФ многое предпринимается. Очень серьезной поддержкой ипотеки является выделение из бюджета средств на субсидирование ставок по ипотечным кредитам. Программа действует с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года, но принято решение правительства РФ о продлении этой программы еще до конца 2016 года.

По данным ЦБРФ за 2015 год (с марта по декабрь) выдано 37084 ед., на сумму 65024 млн. руб. кредитов по субсидиям государства, субсидии на погашение разницы между рыночным процентом и предложенным заемщикам за время действия программы в 2015 году составил 585 590 480 руб., средняя сумма по субсидированным выданным кредитам 1,7 млн.руб. Активнее всех в этой программе участвовал Сбербанк, так как им было выдано по субсидиям - 15456 ед. кредитов (41,6% от всех выданных по программе кредитов), на сумму - 26 239 млн.руб., ему было выделено субсидий - 305 991 498 руб, средний размер таких кредитов в банке составил – 1,8 млн.руб. . ^[51]

Одной из основных проблем сегодня является рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам. По данным АИЖК на 1.03. 2016 года в России ипотечных заемщиков было около 3,5 млн человек, из которых около 100 тыс. просрочили платежи по кредитам на 90 и более дней (3%). Из них количество валютных заемщиков - 20-25 тыс. чел., из которых 8-10 тыс. просрочили платежи по кредитам на 90 и более дней (40%). Выдача валютной ипотеки в 2015 году практически прекращена (выдан 91 кредит). Однако, ипотека, по сравнению с другими видами кредитования, является самым качественным сегментом кредитования физлиц. Так как доля не ипотечных кредитов с просрочкой 90+ превышает 15%.

Правительство РФ, в соответствии с законом о льготной ипотеке, субсидированием ставок по ипотечным кредитам, планирует добиться того, чтобы ставки по ипотечным жилищным кредитам были не выше 12% годовых во всех российских банках. Кроме того, наиболее популярной программой сегодня является программа «Жилье для российской семьи» и ее подпрограммы, направленные на льготные условия ипотечного кредитования разных категорий граждан – молодые и многодетные семьи, работники бюджетных сфер, военнослужащие, работники МВД и другие. Оренбургская область, так же, как и все регионы страны, участвует в выполнении государственной программы по обеспечению населением доступным и комфортным жильем. В связи с этим, Постановлением Правительства Оренбургской области от 30 августа 2015 г, N 737-пп была утверждена программа «Стимулирование развития жилищного строительства в Оренбургской области в 2014 - 2020 годах» и принято ряд подпрограмм, в которых предусмотрена выдача льготных кредитов для нуждающихся в жилье, госслужащих, молодых учителей (до 35 лет), семей с двумя и более детьми Оренбурга и Оренбургской области.^[52] Для этих категорий граждан, отвечающим определенным условиям программы, ставка по кредиту может быть установлена на уровне не более 8,5%, до 20% от стоимости жилья может быть оплачено за счет субсидии. В настоящее время происходит замедление динамики развития ипотечного рынка страны, ожидается перераспределение сил на рынке, так как не все компании смогут продолжить работу, останутся только лидеры. На сегодняшний день многие банки временно прекращают выдавать кредиты, другие - отказались от наиболее рискованных программ. Чтобы не обанкротиться, им приходится значительно увеличивать ставки, что сказывается на объемах кредитования и потенциальных клиентах.

2.2 Перспективы развития ипотечного кредитования

В жизни населения нашей страны значительную роль играет рынок ипотечного кредитования. Это связано с тем, что доходы большей части населения находятся на предельно низком уровне, в то время как цены на недвижимость из-за высокого спроса очень высокие, в результате чего далеко не каждый житель Российской Федерации может позволить себе приобрести жилую площадь. Решить данную проблему помогает рынок ипотечного кредитования, он дает возможность получить жилье нуждающимся в нем лицам. Именно поэтому развитие ипотечного кредитования имеет социальное значение. Кроме всего вышесказанного, ипотечное кредитование играет серьёзную роль и для экономики самого государства, обеспечивая взаимосвязь между ресурсами населения, банками и предприятиями строительной индустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор.

Для того, чтобы дать характеристику текущему состоянию рынка ипотечного кредитования, необходимо выделить основные показатели: объем выданных ипотечных займов, темп роста просроченной задолженности и количество кредитных организаций выдающих ипотеку.

Рост ипотечного кредитования происходит по нескольким причинам. Одной из них является стабилизация экономической ситуации в стране после кризиса 2014 года. Это связано с тем, что в кризисный период не все банки обладают большими ресурсами для того, чтобы поддерживать выдачу ипотеки. Также можно заметить улучшилось благосостояние и самих клиентов, за займами стали обращаться более качественные заемщики. Второй причиной роста объема ипотечного кредитования является снижение процентных ставок по ипотеке. Если в начале 2014 года средневзвешенная процентная ставка держалась на уровне 12,51% годовых, то в начале 2019 года ее уровень снизился до 10,64%.

Снижение процентной ставки связано с тем, что Центральный Банк снижает ключевую ставку. На начало 2019 года ставка составляла 7,75%, в настоящее время она установлена на уровне 7,25%. Если в дальнейшем будет продолжаться снижение ключевой ставки ЦБ, то ипотечные кредиты будут дешеветь, что благоприятно скажется на населении страны и увеличит объем ипотечных займов.

Основной объем выданных ипотечных займов приходится на АО Сбербанк. Данный банк является лидером среди всех российских банков по ипотечному кредитованию. В 2017 году банк выдал ипотечных кредитов на 1,088 млрд.руб. ,что составляет половину всех выданных ипотечных займов (51,20%).^[53]

Как уже говорилось выше ,в области ипотеки лидирующими банками на данный момент являются крупные банки- Сбербанк и ВТБ, ведь они имеют обширный опыт работы, широкий выбор программ и мощную поддержку от государства. Также они привлекают своих клиентов надежностью и компетентностью в выполнении всей процедуры кредитования.^[54]

Сейчас действует 410 кредитных организации, которые выдают ипотечные жилищные кредиты. Из них набольшая часть приходится на кредитные организации, расположенные на территории Центрального федерального округа – 209 банков, ими было выдано 31,02% всех ипотечных займов. Наименьший спрос на ипотеку установлен в Северно-Кавказском И Дальневосточном Федеральным округам .

В 2018 году доля выданных кредитов в Северно-Кавказском Федеральном округе составила 1,99% в общем объеме кредитов, а в Дальневосточном 4,9%. Из этого можно сделать вывод, что рынок ипотечного кредитования России за последние время значительно вырос. На это оказали влияние как снижение процентных ставок по кредитам, так и высокий спрос на недвижимость. ^[55]

Но существуют и негативные факторы, которые оказывают отрицательное влияние на развитие рынка. К ним относят:

1)большая дифференциация в стоимости жилья и доходах населения. Не смотря на то, что данный фактор является причиной развития ипотечного рынка, это может привести к невозврату денежных средств из-за низких доходов населения;

2)нестабильная политическая ситуация, связанная с введением новых санкционных мер против Российской Федерации;

3)слабое участие государства в поддержке ипотеки. На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке: семейная ипотека под 6% годовых; военная ипотека; ипотека молодым семьям; займы на строительство деревянного дома; материнский капитал.^[56]

Среди перспектив развития рынка ипотечного кредитования выделяют:

— Дальнейшее снижение процентной ставки. Процентные ставки по ипотеке в 2019 году достигнут исторического минимума, прогнозируют чиновники. Восстановление экономического роста и дальнейшее снижение темпов инфляции позволят регулятору продолжить корректировку ключевой ставки. При этом объемы ипотечных кредитов достигнут новых максимумов, что приведет к оживлению рынка недвижимости.

— Закрепление суммы первоначального взноса на уровне 20-25%. Данный фактор также способствует увеличению спроса, поскольку снижается стартовый барьер для приобретения собственной квартиры.^[57]

Чтобы снизить влияние указанных негативных факторов необходимо:

1) Разрабатывать программы для различных категорий населения в зависимости от уровня жизни и потребности в жилье.

2) Разрабатывать специальные ипотечные программы с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.

3) Банковские учреждения должны выдавать ссуды качественным заемщикам способным справиться с условиями выданного займа.

4) Проведение государством грамотной антиинфляционной политики.

5) Развитие рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье.^[58]

В итоге можно сказать, что в России ипотека на данный момент характеризуется следующими особенностями: лидерством государственных банков в объеме выданных ипотечных кредитов, концентрацией существенной части выданных ИЖК на территории Центрального федерального округа, снижением просроченной задолженности по предоставленным ипотечным кредитом, активным ростом количества выданных кредитов.

Заключение

В ходе написания работы были замечены теоретические основы ипотечного кредитования. Данная тема крайне актуальна, однако на данный момент государству не удалось сделать ипотеку массовой, причиной этому являются низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правовой базы для развития ипотеки. В данный момент реализуются серьезные цели и поставленные задачи, чтобы в конечном счете, с помощью ипотеки были разрешены жилищные проблемы граждан Российской Федерации. Как отмечают специалисты^[59], если российское правительство действительно реализует выдвинутые задачи, то в ближайшие несколько лет ипотечное кредитование будет доступно большинству жителей. Стало быть, ипотечный кредит – один из самых перспективных и процветающих в последнее время в Москве направлений кредитования.

Затруднение в развитии ипотечного кредитования в Российской Федерации является одной из самых актуальных и наболевших проблем. Есть целый спектр проблем, который сдерживает развитие ипотечного кредитования: политическая и экономическая неустойчивость; низкий уровень доходов большей части населения; отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы; высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц; высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью; недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах; недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.

Есть проблема оценки предлагаемого в залог имущества, исходя, из этого требуется стандартизация работы оценщиков. Исходя из опыта рыночно развитых стран, государственные специализированные устройства, которые взяли на себя инициативу в становлении ипотечного кредитования, в России необходимо всячески поддерживать недавно созданное Агентство ипотечного кредитования, которое будет содействовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования посредством: инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками; стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг, выпускаемых Агентством; внедрения надежных процедур и правил ведения ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов. В связи с этим могут быть сформулированы следующие рекомендации: ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на ту категорию населения, которая нуждается в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков; использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием на референдуме 12.12.1993 г. // с поправками от 21.07.2014 // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014. - № 31. - ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. от 21.11.1946 № 51-ФЗ // с изменениями от 01.09.2014 // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

3. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003г. № 152-ФЗ // СЗ РФ. 2003. № 46. Ст. 4448.

4. Федеральный закон №214-ФЗ от 24. 12. 2004 Российской Федерации «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс]: ред. от 23.07.08. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

5. Федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3594 (ред. от 21.07.2014).

6. Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. 1998. № 29. Ст. 3400 (ред. от 21.07.2014).

7. Демченко Н.Л. Зарубежный опыт развития ипотечного кредитования жилой недвижимости. М.: Аудит и финансовый анализ, 2012. 348 с.

8. Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование // Налоги и экономика. 2012. №11. С.31-38..

9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит и банки. Учебник, 3-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика. 2012, 320 с.

10. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом Дашков и К, 2013, 228 с.

11. Забродина И.А. История развития ипотеки в зарубежных странах и дореволюционной России // Нотариус. 2013. № 5. С. 38-39.

12. Шорохова В.Е. Проблемные вопросы ипотеки здания // Юрист. М.: Юрист, 2013, № 9. С. 15-17.

13.Анциферов О.Д. Проблемные вопросы ипотеки / О.Д. Анциферов // Юрист. – 2013. - №9. – С.15-18.

14. Белоусов А.Л. Тенденции развития правового регулирования системы ипотечного жилищного кредитования // Правовые вопросы недвижимости. 2013. № 2. С. 7-9.

15. Воронин Я.С. Ипотека: учебник / Я.С. Воронин.- М.: Лаборатория книги, 2013. – 198 с.

16.Ермилова М.И. Система ипотеки: национальные и международные аспекты в России. Москва, 2013.

17. Ефимова О.В. Особенности правового обращения ипотечного покрытия // Юрист. 2013. № 2. С. 33-35.

18. Гурьев О. В. Ипотека и ипотечный кредит в современном гражданском обороте: учебник / О.В. Гурьев. - М.: Лаборатория книги, 2014. – 238 с.

19. Афонина А.В. Все об ипотеке / А.В. Афонина // Право и государство. – 2014 - №5. – С. 43-46.

20. Евтушенко Д.В., Черепова Е.Ю. Ипотека как способ обеспечения исполнения обязательств в процессе долевого строительства // Тенденции развития цивилистической науки в современной России: сборник научных трудов. Краснодар: МЦСРНиО «ЮРИМ», 2014, Т. 2. С. 98-108.

21. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки / И.А. Базанов // Закон и право. – 2014. - №4. – С. 23-25.

22. Косарева Н.Б. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования // М.: «Институт экономики города». – 2014. – 176с.

23. Кувшинова Ю.А. Актуальные проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования в России // Вестник Академии. - 2014. - №2. - С. 43-46.

24. Казакова Е.Б. Возможности и перспективы Российского ипотечного кредитования / Е.Б. Казакова // Российская юстиция. – 2014. - № 2. – с. 57-60.

25. Гражданское право: в 2 т. Том И. Полутом 1: учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М., 2014. - 485 с.

26. Гранат М.А. Обращение взыскания на единственное жилье граждан-должников по обязательствам, не обеспеченным залогом // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Юридические науки. 2014. № 4 (19). С. 29-31.

27. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. - М.: Юнити-Дана, 2015. – 471 с.

28. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - №6. – 2015. – С. 40-46.

29. Власов А.В., Мишина Л.А. Специфика рефинансирования ипотечных кредитов в России и концептуальные подходы к ним // Путеводитель предпринимателя. 2015. № 25. С. 167

30. Лепихин И.А. Теоретические проблемы ипотеки и ипотечного кредитования в современной / И.А. Лепихин // России. – 2015. - №3.– с.40-44.

31. Дождев Д.В. Вещный момент в залоговом праве: отечественная доктрина и исторические уроки // Гражданское право. 2015. № 2. С. 6-11.

32. Нечаев С. Ипотечные риски // Квадратный метр. – 2015. – С. 63-64.

33. Панин М.А. Законодательные основы жилищного ипотечного кредитования / М.А. Панин // Закон и право. – 2016. - №6. – С.67-70.

34. Сапожников Н.П. Развитие ипотечного кредитования в России // Деньги и кредит. - № 1. – 2016. – С. 59-62.

35. Ефимова О.В Судебная практика разрешения споров, связанных с договором об ипотеке // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 13. С. 71-75.

36. Иванкина, Е.В. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика. 2016. №1. С.78-82.

37. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России - М.: МАКС Пресс, 2016. 212 с

38. Русецкий, А. Е. Ипотека / А.Е. Русецкий. - М.: Юстицинформ, 2016. - 108 c.

39. Тарташев, В. А. Практические советы ипотечным должникам / В.А. Тарташев. - М.: Феникс, 2016. - 224 c.

40. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы: моногр. / А. Гусев. - М.: Феникс, 2016. - 799 c.

41. Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А.А. Кириенко. - М.: Юстицинформ, 2017. - 592 c

42. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: Книга по Требованию, 2017. - 304 c.

43. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: Питер, 2017. - 304 c.

44. Русецкий, А. Е. Государственная регистрация ипотеки / А.Е. Русецкий. - М.: Юстицинформ, 2017. - 208 c

Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием на референдуме 12.12.1993 г. // с поправками от 21.07.2014 // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014. - № 31. - ст. 4398 ↑
Афонина А.В. Все об ипотеке / А.В. Афонина // Право и государство. – 2014 - №5. – С. 42. ↑
Афонина А.В. Все об ипотеке / А.В. Афонина // Право и государство. – 2014 - №5. – С. 45. ↑
Афонина А.В. Все об ипотеке / А.В. Афонина // Право и государство. – 2014 - №5. – С. 43. ↑
Лаврушин О.И. Деньги, кредит и банки. Учебник, 3-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика. 2012, 320 ↑
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит: Комментарий жилищного законодательства. М.: Эксмо - Пресс, 2012. 120 с. ↑
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит: Комментарий жилищного законодательства. М.: Эксмо - Пресс, 2012. 110 с. ↑
Воронин Я.С. Ипотека: учебник / Я.С. Воронин.- М.: Лаборатория книги, 2013. – 13 с. ↑
Забродина И.А. История развития ипотеки в зарубежных странах и дореволюционной России // Нотариус. 2013. № 5. С. 13 ↑
Забродина И.А. История развития ипотеки в зарубежных странах и дореволюционной России // Нотариус. 2013. № 5. С. 13 ↑
Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование // Налоги и экономика. 2012. №11. С.5 ↑
Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование // Налоги и экономика. 2012. №11. С.3-4 ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) ↑
Афонина А.В. Все об ипотеке / А.В. Афонина // Право и государство. – 2014 - №5. – С. 43-46. ↑
Белозеров С.А. Ипотечные ценные бумаги в России / С.А.Белозеров, А.А.Лупырь // Финансы. - 2011. - N 10. - С.68 ↑
Белозеров С.А. Ипотечные ценные бумаги в России / С.А.Белозеров, А.А.Лупырь // Финансы. - 2011. - N 10. - С.66. ↑
А.Г. Григорьева//Особенности прав и обязанностей сторон по договору об ипотеки//Текст научной статьи по специальности «Государство и право. Юридические науки»// Московский гуманитарный университет//2018г. с. 98 ↑
А.Г. Григорьев //Особенности прав и обязанностей сторон по договору об ипотеки//Текст научной статьи по специальности «Государство и право. Юридические науки»// Московский гуманитарный университет//2018г. с. 95 ↑
Ипотека для всех. - М.: Феникс, 2017. – 100с ↑
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019)//ГК РФ Ст.335.Залогодатель ↑
Долгополова Н. О. Права и обязанности сторон по договору ипотеки (залогу недвижимости) // Молодой ученый. — 2017. — №21. — С. 306-309. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019)//ГК РФ Статья 49. Правоспособность юридического лица ↑
Долгополова Н. О. Права и обязанности сторон по договору ипотеки (залогу недвижимости) // Молодой ученый. — 2017. — №21. — С. 306-309 ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 30. Содержание и ремонт заложенного имущества ↑
Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы: моногр. / А. Гусев. - М.: Феникс, 2016. - 799 c. ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора ↑
Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России - М.: МАКС Пресс, 2016. 212 с ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 43. ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 44. ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 44. ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 37 ↑
Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: Книга по Требованию, 2017. -125 c. ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 40 ↑
Ипотека для всех. - М.: Феникс, 2017. - 10 c. ↑
Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: Питер, 2017. - 304 c. ↑
Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А.А. Кириенко. - М.: Юстицинформ, 2017. - 132 c. ↑
"Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.12.2018)//ГПК РФ Статья 446 ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 50 ↑
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//Статья 50 ↑
Белоусов А.Л. Тенденции развития правового регулирования системы ипотечного жилищного кредитования // Правовые вопросы недвижимости. 2013. № 2. С. 7-9. ↑
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция)//статья56 ↑
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция)//статья60 ↑
Белоусов А.Л. Тенденции развития правового регулирования системы ипотечного жилищного кредитования // Правовые вопросы недвижимости. 2013. № 2. С. 8. ↑
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция)//статья 61

↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019) ↑
"Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 15.04.2019) (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.04.2019) ↑
Кувшинова Ю.А. Актуальные проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования в России // Вестник Академии. - 2014. - №2. - С. 45. ↑
Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А.А. Кириенко. - М.: Юстицинформ, 2017. - 592 c ↑
Ипотека для всех. - М.: Феникс, 2017. - 160 c. ↑
Анциферов О.Д. Проблемные вопросы ипотеки / О.Д. Анциферов // Юрист. – 2013. - №9. – С.15 ↑
Толкачева О.П. Поддержка рынка ипотеки со стороны государства в условиях кризиса, залог экономической безопасности страны // Современные аспекты экономики. 2015. № 10 (218). С. 77. ↑
Постановление Правительства Оренбургской области от 30 августа 2013 г. N 737-пп "Об утверждении государственной программы "Стимулирование развития жилищного строительства в Оренбургской области в 2014 - 2020 годах" ↑
Шорохова В.Е. Проблемные вопросы ипотеки здания // Юрист. М.: Юрист, 2013, № 9. С. 15 ↑
Шорохова В.Е. Проблемные вопросы ипотеки здания // Юрист. М.: Юрист, 2013, № 9. С. 17. ↑
Шорохова В.Е. Проблемные вопросы ипотеки здания // Юрист. М.: Юрист, 2013, № 9. С. 15-17. ↑
Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А.А. Кириенко. - М.: Юстицинформ, 2017. - 592 c ↑
Белоусов А.Л. Тенденции развития правового регулирования системы ипотечного жилищного кредитования // Правовые вопросы недвижимости. 2013. № 2. С. 7-9. ↑
Власов А.В., Мишина Л.А. Специфика рефинансирования ипотечных кредитов в России и концептуальные подходы к ним // Путеводитель предпринимателя. 2015. № 25. С. 167 ↑
Поздеева М. Опасности ипотеки // Жилищное право. 2012. № 2. С. 21-34. ↑