Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Тема данной курсовой работы «Ипотека и ипотечный кредит» очень актуальна на сегодняшний день. Так как с помощью института ипотечного кредитования решаются государственные задачи. В связи с тем, что предметом ипотеки является недвижимое имущество, понятие которого очень широко. В данной работе будет рассмотрена ипотека жилища.

Развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов РФ создаются комиссии, а при федеральном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

По-прежнему актуальной остается задача, связанная с обеспечением доступности жилья для людей с различным уровнем доходов. Так как жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

На правительственном уровне принят приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России»[1]. . Однако ситуация с доступностью для граждан приобретения, а тем более получения жилища с каждым годом не улучшается, а ухудшается.

Целью курсовой работы является комплексное исследование понятия и содержания ипотеки и ипотечного жилищного кредитования с теоретической и законодательной позиции. 

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 

• рассмотреть ипотечное кредитование;
• охарактеризовать источники правового регулирования ипотеки на современном этапе
• провести исследование проблем жилищного кредитования в Росси и в зарубежных странах;
• рассмотреть договор ипотечного кредитования, его особенности заключения и оформления;
• рассмотреть правовой статус субъектов ипотечного кредитования, а также особенности их гражданско-правовой ответственности.

Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с обеспечением выданных кредитов залогом недвижимого имущества (ипотечное кредитование).

Предметом исследования являются нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения в области ипотеки и ипотечного жилищного кредитования, а также теоретические положения, содержащиеся в опубликованных научных работах по теме исследования. 

Теоретическую основу курсовой работы составили теоретические и научно-практические работы российских учёных по вопросам регулирования ипотечных правоотношений и ипотечного жилищного кредитования. 

Методологическую основу курсовой работы образует совокупность общенаучных и частно-научных методов познания правовых явлений и процессов.

Структура данной курсовой состоит из ведения, двух глав, заключения и списка используемой литературы.

ГЛАВА.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕКИ КАК СПОСОБА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

1.1.Правовое регулирование ипотеки на современном этапе.

В последнее десятилетие нельзя не заметить повышенный интерес к проблемам ипотечного кредитования. При этом следует констатировать, что зачастую происходит подмена терминов «ипотека» и «ипотечное жилищное кредитование». Объясняется это тем, что до сих пор на федеральном уровне отсутствует легальное определение ипотечного жилищного законодательства, при том что уже более десяти лет существует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[21, c.26].

В широком смысле слова ипотека – имущественный залог, служащий обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в первой половине 2014 года провело опрос населения, посвященный знанию россиян об ипотеке. Аналогичное исследование проводилось год назад.

В целом уровень знания россиянами об ипотеке остался неизменным, однако это знание стало более уверенным. Доля тех, кто ничего не знает об ипотеке, сократилась за год с 18 до 15%. Доля россиян, которые, по их собственному мнению, четко знают, что такое ипотека, увеличилась с 35 до 46%. Доля россиян, которые знают об ипотеке только понаслышке, наоборот, сократилась с 44 до 36%.

Большинство опрошенных россиян понимают ипотеку как кредит на жилье. И в 2013 году, и в исследовании 2014 года 71% респондентов, давших определение ипотеке, сообщили, что ипотека - это кредит на жилье. Примерно каждый десятый (11%) из тех, кто дал определение ипотеке, считает, что ипотека - это кредит (без уточнения цели кредита). В 2013 году так определили ипотеку 7%.

Важно отметить, что за год сократилась доля россиян, определивших ипотеку как обман. В 2013 году такой ответ был получен от 18% респондентов, давших определение ипотеке. В 2014 году так определили ипотеку только 10%.

Таким образом, нельзя говорить об улучшении знания об ипотеке россиянами. Однако заметно снижается негативное отношение к ней.

Итак, ипотека – это залог недвижимого имущества, значит, основным составляющим всех операций, будь то действия юридического или экономического характера, является недвижимость – конкретные объекты хозяйственной и иной деятельности, которые наделены данным статусом[23, c.5].

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений.

Залог жилого помещения является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, по которому одна  специальные сторона (залогодержатель),  которое являющаяся кредитором  правительством по обязательству, обеспеченному  договор залогом, имеет  широко право в случае  изменений неисполнения должником  которого этого обязательства  исполнению получить удовлетворение  допускается из стоимости заложенного  вполне жилого помещения  заложенное преимущественно перед  обязательства другими кредиторами  федерального лица (залогодателя,  заложенное должника).

Предметом ипотеки  германии могут быть  ненадлежащем жилые помещения,  речь принадлежащие на праве  если собственности гражданам  имеет или юридическим  если лицам. Не допускается  принятие ипотека имущества,  закона изъятого из оборота. Ипотека  договору жилых домов  после и иных зданий  износа допускается только  точно с одновременной ипотекой  обязательность по тому же договору  фондовом земельного участка,  признания на котором находится  могут этот жилой  время дом. В соответствии  мировая со ст. 75 Закона  основная об ипотеке, при  силу ипотеке квартиры  регистрацию в многоквартирном доме,  эффективная части которого  собой находятся в общей  механизм долевой собственности  также залогодателя и других  заложенного лиц общее  иного имущество следует  ненадлежащее юридической судьбе  речь заложенного помещения  удостоверение на основании п.2 информационного  ипотекой письма ВАС  первичные РФ № 90 от 28 января 2005г[2].

Права  собой залогодержателя по обеспеченному  индивидуальных ипотекой обязательству  различающихся и по договору об ипотеке  договору могут быть  исключается удостоверены закладной.

Необходимо  является отметить, что  будет при предоставлении  ипотека кредита для  дотации сооружения жилого  соглашения дома договором  таким об ипотеке может  марта быть предусмотрено  износа обеспечение обязательства  условия не завершенным строительством  если и принадлежащими залогодателю  подлежит материалами и оборудованием,  кредиторами которые заготовлены  рыночной для строительства.

Жилой  необходимо дом или  оспариваемый квартира, приобретенные  января или построенные  готовность с использованием кредитных  марта средств, считаются  вещном находящимися в залоге  реализации с момента государственной  критический регистрации права  кредита собственности заемщика  договора на жилой дом  недвижимости или квартиру.

Залогодержателем  долгосрочных по данному залогу  стоимости является банк  подкреплен или иная  удовлетворении кредитная организация. Обращение  настоящей залогодержателем взыскания  юстиции на заложенный жилой  кредита дом или  ипотеке квартиру и реализация  которого этого имущества  повлечь являются основанием  правительством для прекращения  применим права пользования  законодатель ими залогодателя  этот и любых иных  нормами лиц при  заложенное условии, что  выкупает жилой дом  имущества или квартира  связанная были заложены  должно в обеспечение возврата  значительно кредита или  избегать целевого займа,  ипотеке предоставленных на приобретение  включает или строительство,  более капитальный ремонт  августа или иное  давал неотделимое улучшение. Освобождение  самым жилого дома  договоре или квартиры  необходимо осуществляется в порядке,  сроке установленном законодательством.

Следует  залога помнить, что  долгосрочные обращение взыскания  отличающиеся на жилое помещение  любых происходит по решению  если суда либо  если на основании нотариально  установленных удостоверенного соглашения  первичные между залогодержателем  кредитования и залогодателем, заключенного  обычно после возникновения  имущества оснований для  условий обращения взыскания  договоре на предмет ипотеки. Реализация  специальные заложенного жилого  ипотечных помещения происходит  выкупает путем его  установленных продажи с публичных  необходимо торгов, проводимых  всех в форме открытого  которых аукциона или  общества конкурса.

Нотариальное удостоверение  недвижимости соглашения об обращении  выкупает взыскания на предмет  указан ипотеки во внесудебном  прекращение порядке может  письма быть совершено  требований любым нотариусом  сделки в соответствии со ст. 40 "Основы  ненадлежащем законодательства Российской  условий Федерации о нотариате"[3].

Применительно  применим к ипотеке жилого  исключается помещения запрет  желающие на внесудебный порядок  содержания обращения взыскания  этом на заложенное имущество  жилищного может иметь  договоре место в случае,  недопустимо если разрешение  кредита на заключение ипотечного  требований договора давал  финансирования орган опеки  ненадлежащее и попечительства или  раньше кто-либо из сособственников  последствиям заложенного жилого  другой помещения не дает  нормами согласия на внесудебный  нынешних порядок обращения  кредиторами взыскания на заложенное  предоставлении имущество.

Развитие жилищной  поддержки ипотеки в России  желающие сегодня сдерживается  проекта рядом факторов:

1) ограниченным  вещном платежеспособным спросом  сделок населения;

2) низкими  данный объемами и невысоким  кредитования качеством нового  адресная жилищного строительства  возмещению в субъектах Российской  второй Федерации, что  установлено обусловливает недостаточность  критический предложений и высокую  следующим стоимость квартир  кому на рынке жилья;

3) неразвитостью  индивидуальных инфраструктуры рынка  российских жилья и жилищного  земельных строительства;

4) психологическими  думы факторами, главным  основными из которых является  таким национальная особенность  которых большинства населения - нежелание  фактического жить в долг;

5) большим  кредита количеством административных  взыскание барьеров;

6) большим  юридическая количеством субсидий  залога в этой сфере,  условий их слабой адресностью;

7) высокими  соглашения процентными ставками;

8) непрозрачными  заложенного источниками доходов  помимо граждан;

9) неразвитостью  обращения организационно-технологической и финансовой  банк инфраструктуры в системе  жилого ипотеки.

Необходимость жилищного  пункта ипотечного кредитования  широко очень ощутимо  думы в настоящее время,  планируемой когда значительно  обязательства сократилось государственное  будущего финансирование жилищного  собой строительства. Среди  такая способов обеспечения  долгосрочных исполнения обязательств  аренде ипотека, основанная  договоре на рыночных принципах,  следует на современном этапе  основании признана приоритетной  возрос в осуществлении жилищной  достижения программы в России[26, c.58]. Массовый  последствиям характер развитие  очень ипотечного жилищного  могут кредитования приняло  когда после принятия  доступности Федерального закона «Об  льготных ипотеке (залоге  следующим недвижимости)».

Следующим этапом  рассчитаться развития системы  обеспечиваемые ипотечного жилищного  августа кредитования явилось  других принятие в 2003 г. Федерального  настоящей закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об  практике ипотечных ценных  основании бумагах» [20] Наличие  силу указанного Закона  заключенного является необходимым  дотации для нормального  договорились развития и функционирования  которых двухуровневой системы  также ипотечного кредитования  эффективная и привлечения «длинных» денег  страховые в сферу ипотечного  быть кредитования за счет  российских рефинансирования ипотечных  залога кредитов

Постановление Правительства  возрос РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от 10.02.2017) "О  марта федеральной целевой  оспариваемый программе "Жилище" на 2015 - 2020 годыбыли  помогает внесены соответствующие  несоразмерен изменения, которые  когда привели к модернизации  объемов подпрограмм Федеральной  тексте целевой программы «Жилище» на 2015 - 2020 годы.

Для  такая настоящей работы  предметом наиболее значимым  индивидуальных является направление  основными Национального проекта – «Повышение  россии доступности жилья»,  ипотечного а именно подпрограмма «Обеспечение  поскольку жильем молодых  самое семей», непосредственно  кроме связанная с развитием  ипотечным унифицированной системы  условий рефинансирования ипотечных  регистрации жилищных кредитов  системы в России и тем  прямую самым влияющая  договоре на увеличение объемов  быть ипотечного жилищного  указан кредитования.

В свою  обеспечиваемое очередь, целью  отсылают направления «Увеличение  сторон объемов жилищного  погашение кредитования» является  включает формирование условий  силу для увеличения  ипотечных предоставления долгосрочных  мировая ипотечных кредитов  признания населению на базе  только развития системы  основании рефинансирования ипотечных  объемов кредитов.

Следует  бухгалтерском отметить, что  уровень с указанным направлением  существенным тесным образом  решить связано еще  масштабах одно направление  обязательность Национального проекта – «Увеличение  отсылают объемов жилищного  пункта строительства».

Связь этих  ипотечным двух составляющих  договор Национального проекта  конкретном выражается в том,  ипотеке что увеличение  аренде объемов ипотечного  объясняется жилищного кредитования  однако возможно только  последствиям при соответствующем  является предложении на рынке  быть жилья, а обеспечение  может необходимого уровня  случае предложения на рынке  обратился жилья связано  бухгалтерском с реализацией направления «Увеличение  ипотечной объемов жилищного  содержаться строительства» и соответствующей  агентство подпрограммой ФЦП «Жилище» - «Обеспечение  таким земельных участков  строительства коммунальной инфраструктурой  договорились в целях жилищного  получат строительства».

В целом  закона можно отметить,  содержит что основные  обязанностью механизмы реализации  целевой приоритетных направлений  договоров Национального проекта  федеральной в настоящее время  обратить сформированы. Тем  раньше не менее на уровне  сделки Правительства Российской  договор Федерации принимаются  одно меры, направленные  вполне на совершенствование организационно-правовых  иного механизмов реализации  низкими мероприятий Национального  августа проекта. В связи  также с этим на уровне  критический Правительства РФ 17 ноября 2008г. были  кредита приняты два  полностью распоряжения: № 1662-р «О  судебная концепции долгосрочного  делает социально-экономического развития  договор РФ на период до 2020г.»,[5] где  когда в качестве приоритетных  осуществлении задач поставлены  учреждением обеспечение повышения  ипотечный доступности жилья  которому с помощью жилищной  когда ипотеки, земельной  властей ипотеки, развитие  наряду рынка ипотечных  наличии ценных бумаг,  разряду повышение доступности  долевой ипотечных кредитов  также для граждан,  производят снижение и эффективное  этот распределение рисков  земельных кредитования между  ипотечных всеми участниками  недопустимо рынка.

В конце  поводу декабря 2008 года  принадлежащие был принят  учреждением Федеральный закон «О  первичных внесении изменений  закона в Федеральный закон  иным об ипотеке (залоге  органов недвижимости) и отдельные  последствиям законодательные акты  числе РФ»[6].

Принятие  если этого закона  покупку должно привести  ипотечных к развитию рефинансирования  содержаться ипотечных кредитов,  одной так как  неисполнение раньше для  наряду передачи закладных  бухгалтерском требовалась передаточная  ипотеке надпись. С большими  соответствует пулами закладных  необходимо так работать  целевой было неудобно,  федеральной а для выпуска  можно облигаций с ипотечным  эмиссия покрытием требовались  исполнению именно большие  регистрацию пулы.

Теперь процедура  низкими упрощена: закладные  поддержки будут храниться  срок в специальных депозитариях,  осуществлении которые откроют  специальные владельцам бумаг  числа специальные счета. Права  первичные на такие закладные  наряду в таком случае  когда удостоверяются специальными  основании выписками по счетам.

МАИФ  ипотекой впервые ввела  первичных понятие социальной  жить и коммерческой ипотеки,  размер как взаимодополняющие  рассмотрен системы, предназначенные  кредита для различных  праве групп населения,  заемщик различающихся по жилищным  чтобы условиям и семейному  соответствии доходу. Фондами – членами  заложенного МАИФ впервые  доступности в послереволюционной России  получат проведена и зарегистрирована  достижения в ФКЦБ эмиссия  статье ценных бумаг,  великобритании обеспеченных закладными  закона .

В  модели сентябре 1997г. в  обратить соответствии с Постановлением  системы Правительства Российской  общества Федерации от 26 августа 1996г. № 1010 «Об  однородных Агентстве по ипотечному  дотации жилищному кредитованию»  следует было  использует создано ОАО «Агентство  стройсбербанк по ипотечному жилищному  было кредитованию». Основным  выкупает уставным направлением  любых деятельности АИЖК  материнского является обеспечение  материалами ликвидности российских  ограничении коммерческих банков,  когда предоставляющих долгосрочные  решить жилищные кредиты  сторон населению, за счет  федерального покупки прав  органов требований по таким  закладные кредитам на средства,  если привлекаемые путем  стройсбербанк размещения облигаций  федерального Агентства на фондовом  более рынке. 100 % акций  стоимости АИЖК принадлежит  основные государству. Согласно  материнского постановлению № 628 от 25 августа 2001г  ипотечным Правительством РФ утверждены  договору Правила предоставления  иного государственных гарантий  основании Российской Федерации  всех по заимствованиям ОАО «Агентство  давал по ипотечному жилищному  заложенное кредитованию»[7].

Основными участниками  должен ипотечного рынка  банк являются Региональные  которые операторы, Сервисные  предусмотрено агенты, банки - Первичные  заложенное кредиторы, страховые,  залоге оценочные компании.

В  первичных процессе рефинансирования  также ипотечных кредитов  поскольку они осуществляют  исключается выполнение следующих  последствий функций:

• Банки - Первичные  ипотеке кредиторы осуществляют  указанием выдачу ипотечных  покупку кредитов и являются  документе первичными владельцами  таким стандартных закладных.
• Региональные  кредитному операторы выкупают  российских стандартные закладные  предусмотрено у Банков - Первичных  стоимости кредиторов и формируют  кредита пулы закладных  стороне для передачи  льготных Агентству.
• Сервисные агенты  заемщик осуществляют - выдачу  возможно ипотечных кредитов (кредитные  любых организации) или,  законодатель если это  специальные некредитная организация,  речь выкупают стандартные  получение закладные у Банков - Первичных  готовность кредиторов, и формируют  претендовать пулы закладных  маиф для передачи  кредитования Агентству. Агентство  относятся выкупает пулы  срок стандартных закладных  коммерческой у Региональных операторов,  очень Сервисных агентов  дублируя и

Первичных кредиторов,  бухгалтерском обеспеченные страховым  можно покрытием и произведенной  нарушении оценкой предмета  наличии ипотеки с целью  ипотеке последующей секьюритизации,  исключается т.е. выпуска  ипотеке эмиссионных ипотечных  проводит ценных бумаг.

Страховые  приходится компании осуществляют  рассматривать обязательное страхование  кредитного заемщика (страхование  страховые жизни и потери  основными трудоспособности заемщика,  заключенного предмета ипотеки  признания и по желанию участников  возможно кредитной сделки - страхование  больший титула собственности - риска  претендовать утраты права  денег собственности). Оценочные  общества компании - производят  которые оценку рыночной  агентство стоимости предмета  жилого ипотеки на дату  отличающиеся проведения оценки.

Агентство  российская по ипотечному жилищному  другой кредитованию с помощью  практике своей программы  договоре реструктуризации ипотечных  содержаться кредитов намерено  взыскания стимулировать банки  принадлежащие к выдаче ипотеки[22, c.50].

По  постановление условиям АИЖК,  кредита рефинансирование ипотечных  кредита кредитов, выданных  целью до 2008 года,  возрос будет проводиться  закон при условии,  отказаться что банк  жилищной предоставит вдвое  производят большее количество  поскольку закладных по кредитам,  инвестирование выданных после  больший этой даты.

В  закон связи со сложившейся  поскольку ситуацией государством  концепции приняты следующие  другой программы поддержки.

С 1 января 2009 года  сервисные каждая российская  документе семья, в которой  предоставлении после 1 января 2007 года  этот родился второй  жилищного и более ребенок,  заложенное может использовать  ипотеки средства, выдаваемые  вещном в качестве материнского  частично капитала, на улучшение  повлечь жилищных условий,  быть в том числе  соответствии и на погашение ипотечного  российской кредита.

19 декабря  жить на заседании Государственной  жилого Думы были  погашение приняты соответствующие  должно поправки в закон «О  самым дополнительных мерах  быть государственной поддержки  можно семей, имеющих  должен детей»[8]. 22 декабря  вопроса решение Госдумы  особенности было одобрено  думы Советом Федерации. Власти  прав подчеркивали, что  были эта мера  наличии сможет, как  средством значительно поддержать  числа финансовое положение  классификация самих матерей,  только так и облегчить  всех участь кредитных  основанная организаций.

Большая часть «проблемных» кредитов (при  российская этом выданных  может на более значительные  если суммы) остается  устанавливает головной болью  считается самих заемщиков  настоящее и банков. Впрочем,  взыскания мировая практика  кредита показывает, что  осуществлении разработать эффективные  ипотеке стандарты государственной  связи помощи так,  содержит чтобы они  ипотечных были посильны  основанная бюджету, сложно.

Заемщики,  правительства которые смогут  соглашения претендовать на получение  знает от государства помощи  реализация должны будут  ограничении предоставить в свою  нарушении кредитную организацию  федерации необходимый пакет  коммерческой документов, в случае  получение положительного решения  жилого банка, получат  самым возможность реструктуризировать  отказаться свой кредит.

Заемщик  фондовом будет получать  таким от банка еще  свою один кредит  принятие сроком на один  должно год. Размер  лицу нового кредита  относятся будет равен  размер размеру годового  классификация платежа. С помощью  однако нового кредита  регистрации заемщик будет  этом погашать прежний. А  договоре закладные по новому  ипотечным кредиту и будут  собственности выкупаться АИЖК  второй у банка.

Однако возникает  погашения вопрос – кому  этот эти кредиты  ипотеке должны выдаваться? Ведь,  платежи учитывая сегодняшние  которое условия, брать  долевой ипотечные кредиты  кредита просто некому. Рефинансирование  ипотекой кредитов в 2009 году  аренде будет проводиться  процентов не только путем  решить выкупа ипотечных  июля закладных. АИЖК  одного также планирует  давал предоставлять банкам  ненадлежащем ссуды на выдачу  оформления ипотечных займов,  изоляция которые будет  повлечь выкупать агентство.

Таким  договоре образом, следует  случае отметить, что  право в развитии ипотечного  этой жилищного кредитования  желающие в России наметились  раньше серьезные положительные  настоящее сдвиги, которые  одно не в последнюю очередь  заемщик связаны с реализацией  погашения соответствующих мер,  течение направленных на увеличение  быть объемов жилищного  направлением строительства предусмотренных  российской действующим законодательством  более и мероприятиями Национального  кредитования проекта. Ведь  таким без государственной  деньги поддержки многим  принятие семьям в сегодняшних  германии условиях не взять  погашение ипотеку или  коммерческой не рассчитаться по уже  регистрации взятому кредиту.

1.2.Проблемы  свою развития ипотечного  поскольку кредитования в России  регистрация и в зарубежных странах:  данная сравнительно-правовой анализ.

Одной из важнейших предпосылок для создания рынка доступного жилья в России является принятие пакета жилищных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья.

До сих пор жилищная проблема стоит перед 61% российских семей. Удовлетворению потенциального спроса на жилье препятствуют низкие объемы жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования. Огромной проблемой остается высокий уровень износа коммунальной инфраструктуры.

В чем основные проблемы российского жилищного рынка, жилищно-коммунального хозяйства и государственной жилищной политики в целом? Исследование этой проблемы следует начать с вполне очевидного факта - большинство людей нуждается в жилье, но не может себе позволить его покупку. Тому есть ряд причин, в числе которых в первую очередь следует обозначить следующие: [24, c.189]

1) эффективная система долгосрочного жилищного кредитования в России еще не успела сложиться;

2) нынешних объемов жилищного строительства не хватает для удовлетворения потребностей населения;

3) качество жилищных и коммунальных услуг остается очень низким, а уровень износа коммунальной инфраструктуры - высоким;

4) социальное жилье и жилье для инвалидов, ветеранов и других категорий граждан выделяется слишком низкими темпами;

5) граждане слабо защищены от махинаций при покупке и продаже жилья.

Решить эту проблему призвана система ипотечного жилищного кредитования населения. Во всех своих формах ипотека решает три основные задачи. Во-первых, это привлечение средств для финансирования долгосрочных кредитов. Во-вторых - предоставление ссуд населению. В-третьих - инвестирование средств в развитие рынка жилья.

Существуют две основные модели системы ипотечного кредитования. Первая - модель депозитного института или сберегательного банка - аккумулирует фонды за счет средств вкладчиков. При этом сберегательный банк сам предоставляет и обслуживает ипотечные займы, и сам же является инвестором. Вторая модель - модель закладного банка - использует для привлечения средств ипотечные компании, продающие выданные займы третьему лицу - инвестору.

Ипотека развивается в России медленными темпами. Несмотря на то, что объем выданных ипотечных кредитов по стране вырос почти в 20 раз, под ипотеку не хватает жилья, а темпы строительства неудовлетворительны. Решение проблемы реальной доступности жилья для большинства нуждающихся невозможно без принятия ряда новых законов и доработки уже существующих.

Речь идет и о придании «массовости» (насколько это возможно) ипотеке, и о других способах повышения доступности жилья, например с помощью так называемых стройсберкасс.

Механизм приобретения недвижимости, например, в Германии удачно сочетает накопительную и кредитную схемы с мерами государственной поддержки рынка недвижимости Филиппова Е.С[33, c.34].

Данная накопительно-кредитная система называется «Стройсбережение» («Bausparkasse») и функционирует следующим образом. Граждане, желающие приобрести жилье, вступают в соответствующую организацию за три-десять лет до планируемой покупки [25, c.58].

Исходя из своих возможностей, они вносят деньги в специализированные банки или сберкассы до накопления примерно 45-50% от стоимости будущего жилья, после чего приобретают право на получение государственной дотации (до 10% от стоимости жилья), а также право на получение льготного кредита для оплаты недостающей части стоимости приобретаемой недвижимости.

Погашение кредита обычно длится от 10 до 15 лет. В Стройсбербанк поступают накопленные участниками сбережения, государственные дотации и средства от погашения строительных ссуд. Из этих средств выдаются новые строительные кредиты. Характерной особенностью системы «Стройсбережение» («Bausparkasse») является ее замкнутость. Право на получение ссуды имеют только члены кооператива, то есть «стройсберегатели».

В силу своей относительной автономности данная модель менее прочих подвержена проблемам, связанным с колебаниями рынка; к тому же эта система является единственной сберегательной формой в Германии, участники которой получают от государства прямую поддержку для приобретения жилья.

Во Франции аналогом германской системы «Bausparkasse» являются Сберегательные кассы, предоставляющие клиентам различные виды накопительно-кредитных схем, отличающиеся низкими процентными ставками и длительными сроками погашения кредита.

В Великобритании функции немецких Стройсберкасс выполняют Строительные общества. Мощные жилищно-кооперативные организации действуют в Канаде и Швеции. Даже в США наряду с ипотечной системой существуют так называемые ссудно-сберегательные ассоциации, осуществляющие кредитование граждан, желающих приобрести недвижимость из средств, внесенных самими членами этих организаций.

Следует иметь в виду, что система, аналогичная немецкой «Bausparkasse» выгодна не только для граждан, но и для государства: она помогает правительству частично делегировать полномочия по решению жилищной проблемы частным инвесторам, перераспределяя ответственность за этот сектор экономики.

Недвижимость, находящаяся в частной собственности, приносит государству больший доход, чем жилье, сдаваемое в аренду. Следовательно, поддерживая такую систему, государство посредством относительно небольших затрат добивается значительной стабилизации в одной их важнейших сфер народного хозяйства.

Реальность такова, что сегодня рост цен на жилье значительно обгоняет рост доходов населения.

Ипотека придумана, как известно, для среднего класса, который, увы, у нас еще не сформировался. Состоятельный человек вряд ли захочет воспользоваться программой ипотечного кредитования, он сразу купит нужную ему квартиру, а бедной (самой многочисленной) части населения ипотечное кредитование сегодня не потянуть, поскольку для покупки жилья необходимо иметь 20-30% от его стоимости, не говоря уже о том, что нужно реально оценивать свои риски, т.е. иметь стабильный доход, позволяющий выплачивать как сам кредит, так и проценты по нему.

Высокая инфляция в России вряд ли позволит в ближайшее время снизить ставки ипотечных кредитов без государственного субсидирования и воплотить в жизнь обещание властей сделать жилье доступным большинству населения страны[27, c.46].

Результат один: подавляющее большинство населения не может воспользоваться ипотечным кредитованием, в то время как, по экспертным оценкам, для более чем половины нуждающихся в улучшении жилья вполне реально накопить деньги на первый взнос в специальных банках, аналогичных все тем же немецким «стройсберкассам».

Прообраз накопительно-ипотечной системы финансирования строительства жилья уже разработан и принят в Минобороны России (военнослужащий, таким образом, накапливает средства для целевого жилищного займа).

Государство постепенно приходит к осознанию того, что необходимо вкладывать деньги в стройиндустрию. При выполнении этих условий можно будет говорить о снижении стоимости жилья и о выполнении программы «Доступное жилье» в количественных показателях.

Есть и противники социальной ипотеки. Так, по мнению М.П. Логинова, подобные схемы, позволяя решить краткосрочные социальные задачи обеспечения жильем части населения, постоянно требуют дополнительных бюджетных средств и не позволяют включить механизм рефинансирования с использованием средств финансового рынка и рынка частных инвестиций [34, c.64].

Е.Л. Смирнова считает, что система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер и существуют сомнения, что бюджет страны сможет в течение многих лет выдержать нагрузку такого субсидирования.

Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной в США. Ее особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг).

Концепции американской модели отдано предпочтение на федеральном уровне. Для реализации и развития программы было создано «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию» (АИЖК), а в федеральном бюджете заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемых Агентством.

В США сформировалась так называемая двухуровневая система ипотечного кредитования, где кредитор и эмитент ипотечных ценных бумаг разделены. В первую очередь это обусловлено поддержанием ликвидности коммерческих банков, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании.

В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф.Рузвельта начала складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного строительства и приобретения жилья в собственность. В настоящее время система финансирования жилья в США - это сложный рынок, на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки, страховые компании, пенсионные фонды и т.п.

Факторами успеха оказались мероприятия по формированию вторичного ипотечного рынка - это решило главную проблему жилищного финансирования. Для этого в разные годы были созданы Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Мае), Корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac) и Правительственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Мае)[38].

Американским правительством в 1938 году была учреждена Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация, главной целью была покупка и продажа закладных.

Затем была проведена реструктуризация Федеральной Национальной Ипотечной Ассоциации: в результате она была разделена на два отдельных предприятия, одно из которых сохранило название Fannie Mae. Эти организации наделены полномочиями покупать ипотечные кредиты на жилье и выпускать ценные бумаги под государственную гарантию или государственное страхование.

США напрямую или через Мировой банк в странах Восточной Европы потратила десятки миллионов долларов в рамках программ помощи по созданию систем ипотечного кредитования и финансирования по американскому образцу, но в итоге эти страны (за исключением России) приняли законы, основанные на германском (европейском континентальном) праве.

Но в то же время в последние годы в континентальных европейских странах, например в той же Германии, всё чаще начинают обращаться к американской двухуровневой системе ипотечного кредитования.

В 1934 году была создана Федеральная жилищная администрация в соответствии с Национальным актом о жилье, основными направлениями деятельности которой являются создание системы взаимного страхования ипотечных кредитов и разработка и совершенствование стандартов ипотечного жилищного кредитования.

Она стала первой страховой компанией, учрежденной государством, страхующей кредитные риски по ипотечным жилищным кредитам. Основной ее задачей является содействие малообеспеченным семьям в улучшении жилищных условий.

Еще одной формой государственной поддержки является адресная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья. Государство использует прямые формы помощи - денежные дотации при погашении процентов, например, погашение части кредита при рождении ребёнка, и непрямые - в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т.п., например, налоговые вычеты.

В связи с финансовым кризисом объемы ипотечного кредитования в России по итогам 2008г. снизились. Самым провальным оказался 4 квартал, в котором ипотека упала в четыре раза по сравнению с тем же кварталом 2007г [37].

Причинами возникновения кризиса на рынке ипотеки в США стали падение цен на недвижимость; общее повышение ставок по ипотечным кредитам, следующее за повышением ставок рефинансирования Федеральной резервной системой (ФРС) США; ослабление требований и стандартов по выдаваемым ипотечным кредитам; падение доходов населения США: в результате заемщики, не располагавшие стабильными доходами, оказались не в состоянии обслуживать принятые на себя долговые обязательства[35, c.21].

В России подавляющее большинство кредитов на приобретение жилья выдается по фиксированной ставке, кредиты с «плавающей» ставкой. привязанной к рынку, практически не пользуются спросом. Поэтому для «старых» заемщиков условия погашения кредитов не ухудшились.

Обобщив развитие ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно оно стало фактором экономического развития в США и в Германии.

Однако опыт других стран в чистом виде перенести в российские условия невозможно. Тем более что американская система ипотечного кредитования показала свое несовершенство. При использовании зарубежного опыта необходим его критический анализ, а также возможность адаптации к местным условиям. Нужно помнить о национальных традициях российского государства и остроту нерешенных социально-экономических проблем.

ГЛАВА.2 ЮРИДИЧЕСКАЯ  долевой ПРИРОДА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО  речь ДОГОВОРА ИПОТЕЧНОГО  концепции КРЕДИТОВАНИЯ

2.1.Понятие  существенным и особенности заключения  заемщик и оформления договора  последствиям ипотечного кредитования.

После  связанная того, как  также Правительством РФ была  бадрашитовой одобрена Концепция  договору развития ипотечного  самым жилищного кредитования  договорились в России,[28, c.56] возрос  общества интерес к ипотечному  основании кредитованию. Актуальной  проводиться стала проблема  нуждающихся правильности заключения,  наличии оформления и государственной  третьих регистрации договора  должен об ипотеке.

Пункт 1 ст. 1 Федерального  если закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об  должен ипотеке (залоге  долгосрочных недвижимости)» содержит  финансирования понятие договора  фондовом ипотеки, в соответствии  страховые с которым одна  также сторона – залогодержатель,  наличии являющийся кредитором  договоре по обязательству, обеспеченному  договора ипотекой, имеет  ипотечные право получить  недвижимого удовлетворение своих  однако денежных требований  статье к должнику по этому  письма обязательству из стоимости  также заложенного недвижимого  полностью имущества другой  должен стороны – залогодателя  имущества преимущественно перед  самым другими кредиторами  долевой залогодателя.

Таким образом,  желающие определение обязательства  числа вытекает из содержания  россии договора ипотеки. В  другим связи с этим  установлено целесообразно разграничить  закладных понятия «договор  таким ипотеки» и «обязательства,  поэтому вытекающие из договора  регистрация ипотеки». Первое - юридический  собственности факт, а второе – правоотношение.

Договор  данном ипотеки, как  настоящее и любой другой  если гражданско-правовой договор, [9] является  жилого не только особым  должно юридическим фактом,  пользование устанавливающим юридическую  договоре связь между  кредитования субъектами, но и средством  страховые правового регулирования  должен общественных отношений. Являясь  которых основанием возникновения  проводиться ипотечных правоотношений,  частично он устанавливает круг  возрос прав и обязанностей  применим между участвующими  имеет в нем сторонами,  ненадлежащее а также выступает  изменения в качестве регулятора  ипотечных общественных отношений.

В  связаны соответствии с п. 1 ст. 432 ГК  российской РФ договор считается  отказаться заключенным, если  последняя между сторонами  разряду достигнуто соглашение  титула по всем существенным  института условиям договора[10]. Необходимо  банков отметить достаточно  недвижимости обширный перечень  избегать условий договора  удостоверение об ипотеке (залоге  заемщик недвижимости), которые  вытекающие признаются существенными. В  россии соответствии с п. 1 ст. 9 Закона  также об ипотеке к разряду  заемщик существенных условий  стоимости отнесены предмет  также договора и его  юстиции оценка, существо,  поддержки размер и срок  признания исполнения основного  доступности обязательства, обеспеченного  изъятии ипотекой.

Предметом договора  ипотеке ипотеки является  поддержки недвижимое имущество. Определение  сократилось понятия «недвижимость» раскрыто  жить в ст. 130 ГК  федерации РФ.

Таким образом,  будущего предметом договора  частично ипотеки может  кредитному быть только  модели индивидуально определенная  этой вещь. Поэтому  однородных строения, являющиеся  великобритании предметом договора,  сентябре должны по своим  отказаться характеристикам, в частности,  договор по функциональному назначению,  наличии точно совпадать  классификация с данными, которые  думы они имеют  объясняется в качестве объекта  целью государственной регистрации  письма недвижимости.

В договоре  закладных об ипотеке обязательно  настоящей должны содержаться  когда сведения о наименовании  критический предмета договора,  своих месте его  право нахождения и достаточные  дублируя для идентификации  договор этого предмета  россии описания с тем,  срок чтобы однозначно  связаны выделить данный  проекта предмет от похожих  достижения других.

Предмет договора  когда должен быть  которого определен указанием  желающие не только видовой  правительства принадлежности имущества,  объемов но и индивидуальных характеристик  право конкретного объекта,  лицу позволяющих вычленить  использовании предмет договора  отказаться ипотеки из однородных  имущества предметом.

В договоре  общества ипотеки необходимо  реализацию описать предмет  прекращение ипотеки. В частности,  ипотечных указывается вид  федерального недвижимого имущества,  самым закладываемого по договору  этом об ипотеке (жилой  после дом, квартира  целью и т.д.). При  этом описании недвижимого  вытекающие имущества указывается  таким наименование предмета  изъятии ипотеки, которое  существе содержится в свидетельстве  неразвитостью о государственной регистрации  однако объекта недвижимого  связанная имущества и документе  конкретном технического учета  несмотря или кадастровом  следует плане; площадь  выкупает объекта недвижимости;  было адрес, по которому  претендовать расположен объект  стороны недвижимости; условный  ипотеке или кадастровый  имеет номер объекта  определении недвижимости.

Закон об ипотеке (абз. 3 п. 2 ст. 9) также  фактического предусматривает, что  были если предметом  ипотечных ипотеки является  наличии принадлежащее залогодателю  судебная право аренды,  договор арендованное имущество  российской должно быть  органов определено в договоре  денег об ипотеке так  договоре же, как  настоящее если бы оно  однородных само являлось  другой предметом ипотеки,  ипотечный и должен быть  время указан срок  давал аренды.

Необходимо отметить,  федерации что к ипотечным  кредитных правоотношениям применим  более предварительный договор,  подкреплен который не подлежит  другим обязательной государственной  порядке регистрации исходя  планируемой из требований ст.164 ГК  единственной РФ. Предметом  предусмотрено предварительного договора  определении является обязательство  фактического сторон по поводу  договор заключения будущего  однако договора, а не обязательства  считается по поводу недвижимого  россии имущества.

В договоре  закон об ипотеке также  ипотечного должны быть  ипотечной указаны право (собственность,  реализация аренда и др.),  сделки на основании которого  россии имущество, являющееся  удостоверение предметом ипотеки,  подлежит принадлежит залогодателю,  института и наименование органа,  всех осуществляющего государственную  октября регистрацию прав  властей на недвижимое имущество  заемщик и сделок с ним,  предусмотрено зарегистрировавшего право  если залогодателя[29, c. 36].

Согласно Закону  признания об ипотеке, предметом  обязательство договора ипотеки  требований могут быть  свою вещи и имущественные  иметь права, которые  получение будут приобретены  достижения залогодателем в будущем.

В  имущества связи с этим  быть необходимо отметить  недвижимости недопустимость возникновения  если залога ранее  готовность основного обязательства,  требований что предусмотрено  ипотечные п. 3 ст. 11 Закона  жилом об ипотеке. Это  значительно положение делает  основании возможным, в частности,  указывается обеспечение кредитных  долгосрочных договоров, заключаемых  данном в целях финансирования  характерной строительства каких-либо  думы объектов путем  право передачи в залог  настоящей указанных объектов,  место а также договоров  проекта банковской ссуды  договоре под индивидуальное  нормами жилищное строительство.

Следовательно,  было очень важно  различие грамотно и объективно  рынке проводить оценку  основанная предмета договора. Нормативно-правовую  соответствии базу, регламентирующую  договору оценочную деятельность,  признания составляет ФЗ «Об  августа оценочной деятельности  договора в РФ[11].

В правоприменительной  таким практике нередко  третьих возникают споры,  октября связанные с несогласием  числа залогодержателя по стоимости  порядке заложенного имущества,  вещном предложенной залогодателем.

В  является этом случае  независимо суду приходится  частично дополнительно оценивать  также все обстоятельства  указывается дела, касающиеся  право реальной стоимости  регистрация имущества на момент  закон его реализации,  бухгалтерском действительную волю  закона сторон при  этой заключении договора  федеральной и определении стоимости  соглашения заложенного имущества.

Во  целевой избежание подобных  силу споров целесообразно  коммерческой при заключении  нормами договора в части  ценности определения стоимости  вещном заложенного имущества  исполнению избегать конкретных  ипотечных соглашений о стоимости  возможна заложенного имущества  этой и предусматривать возможность  погашение изменения его  индивидуальных размера в связи  силу с инфляционными процессами  соглашения исходя из рыночной  самым стоимости имущества.

В  доступности соответствии с п. 3 ст. 9 Закона  собой об ипотеке оценка  только предмета ипотеки  недопустимо определяется в соответствии  износа с законодательством Российской  условий Федерации по соглашению  заложенное залогодателя с залогодержателем  кредитных и указывается в договоре  возможна об ипотеке в денежном  должно выражении.

Принцип оценки  жилищной предмета залога  речь по соглашению сторон  иным представляется целесообразным,  случае так как  содержащихся лишь соглашением  концепции сторон возможно  место достичь максимальной  ипотеке сбалансированности интересов  думы контрагентов в данном  низкими правоотношении

Наличие нескольких  низкими оценок предмета  исключается ипотеки в договоре  обеспечивающий не является основанием  августа для признания  погашение такого договора  стандартных незаключенным. Это  заложенное толкование содержится  будет в п. 19 информационного письма  ипотечных Президиума ВАС  данное РФ от 28 января 2005г. № 90 «если  выкупает возможно установить,  этом какая из оценок  связанная представляет собой  предусмотрено ту, о которой  жилого договорились стороны,  отказаться как о существенном  органов условии договора  общества об ипотеке», ипотечный  договору договор считается  решить заключенным.

Что касается  приобретение остальных условий,  развития то размер исполнения  обеспечиваемые основного обязательства  должен должен определяться  момента договором. Если  особенности же договор ипотеки  нынешних соответствующего условия  были не содержит, считается,  федерального что ипотека  бухгалтерском обеспечивает требование  должен залогодержателя в том  ипотечный объеме, какой  долгосрочных оно имеет  связи к моменту удовлетворения,  предусмотрено в соответствии со ст. 337 ГК  другой РФ. Следовательно,  проекта данное условие  выкупает относится к категории  необходимого обычных, т.е. его  были отсутствие в тексте  вещном договора не влечет  жилищного признания последнего  заключенного незаключенным.

Существо и срок  денег исполнения основного  деньги обязательства могут  кредитных быть сформулированы  банк лишь путем  должен дублирования соответствующих  ипотечном условий, содержащихся  после в основном обязательстве [30, c.46].

На  условий практике стороны  ипотечных договора нередко,  развития не дублируя соответствующих  ипотечные условий из основного  материалами обязательства, в тексте  именно договора просто  поддержки отсылают к основному  доступного обязательству, в обеспечение  основному которого заключается  договорились договор, и часто  одного создают для  имеет себя неразрешимые  размер проблемы.

Не следует  марта забывать, что  возможна в данном случае  заемщик речь идет  бадрашитовой о существенных условиях  настоящее договора, который  этот в силу этого  целесообразно может быть  пункта признан заключенным  разряду лишь при  договор достижении сторонами  судебная соглашения по указанным  инвестирование условиям.

Итак,  кредитного в договоре ипотеки  российской должно быть  определении указано обязательство,  нормального обеспечиваемое ипотекой,  точно с указанием его  коммерческой суммы, основания  могут возникновения и срока  квартира исполнения (если  получение обязательство основано  предоставлении на договоре, необходимо  когда указать его  содержания стороны, дату  реализация и место заключения).

Если  которое обеспечиваемое обязательство  привлечь подлежит исполнению  юстиции по частям, в договоре  различие должны быть  ипотеке указаны сроки (периодичность) соответствующих  пункта платежей и их размеры.

В  первичных связи с этим  процентов возникает вопрос:  договор являются ли условия  закон о размере, существе  данное и сроке исполнения  реестра обязательства, исполнение  только которого обеспечивает  если договор ипотеки,  должен существенными, если  ипотечных они, по сути,  объемов относятся не к отношениям,  закон возникающим из залога,  раньше а к основному обязательству?

С  условий одной стороны,  именно Закон об ипотеке  поддержки включает их в список  обращения существенных условий  срок договора, с другой  августа стороны, не исключается  земельных возможность их отсутствия  получение в договоре ипотеки.

Так  финансирования из числа существенных  прямую условий договора  правительством об ипотеке условия  регистрацию о существе, размере  ипотечном и сроке исполнения  кредитную обязательства, обеспечиваемого  аренде ипотекой, целесообразно  более исключит

Объясняется это  целью тем, что «договор  изъятии ипотеки является  быть способом обеспечения  заемщик другого (основного) договора,  второй и это не причина  необходимо включения существенных  содержания условий договора  агентство одного вида  регистрации в число существенных  кажется условий договора  момент другого вида.

Это  возмещением вполне разумная  причине мысль, поскольку  право отсутствие подобных  второй условий в договоре  второй ипотеки можно  удовлетворении допустить, если  использовании на стороне залогодателя  властей выступает должник  денег по основному обязательству. К  направлением тому же в договоре  повлечь ипотеки обязательно  постановление должна быть  необходимо отсылка к договору,  причина регулирующему основное  основные обязательство и содержащему  будущего соответствующие условия.

Таким  другой образом, обязательство,  предмета обеспечиваемое ипотекой,  кредитному должно быть  договором названо в договоре  темпы об ипотеке с указанием  следует его суммы,  дотации основания возникновения  регистрации и срока исполнения. В  характерной тех случаях,  ипотечной когда это  поэтому обязательство основано  нормами на каком-либо договоре,  независимо должны быть  данный указаны стороны  российской этого договора,  предоставлять дата и место  числа его заключения[12]. Если  самое сумма обеспечиваемого  стоимости ипотекой обязательства  заемщик подлежит определению  ипотеке в будущем, в договоре  правительства об ипотеке должны  специальные быть указаны  случае порядок и другие  несоразмерен необходимые условия  стройсбербанк ее определения.

Если кредитором  рыночной и должником являются  заложенное юридические лица,  эффективная то обязательства, обеспечиваемые  если ипотекой, подлежат  следующим бухгалтерскому учету  целью на основании законодательства  допускается Российской Федерации  предоставления о бухгалтерском учете.

Ипотека  обязанность обслуживает основное  предметом обязательство. В ст. 2 Закона  всех об ипотеке приведен  принятие перечень обязательств,  различающихся обеспечиваемых ипотекой:

• кредитный  время договор (ст. 819 ГК  может РФ);
• договор займа (ст. 807 ГК  также РФ);
• договор иного  удовлетворении обязательства. В том  заложенное числе обязательства,  избегать основанного на купле-продаже (ст. 454 ГК  классификация РФ), аренде (ст. 606 ГК  свою РФ), подряде (ст. 702 ГК  если РФ);
• другой договор (ст. 420 ГК  объемов РФ); причинение  подлежит вреда (пп. 6 п. 1 ст. 8 ГК  условия РФ).

Данный перечень  адресная не носит исчерпывающего  второй характера и может  если быть расширен,  также поскольку имеется  договоре оговорка «если  реализация иное не предусмотрено  возможно федеральным законом».

В  принадлежащие соответствии со ст. 9 Федерального  адресная закона от 21 июля 1997г. № 122 «О  договор государственной регистрации  россии прав на недвижимое  частично имущество и сделок  условия с ним»[13] государственная  россии регистрация прав  этой на недвижимое имущество  гражданам и сделок с ним  постановление проводится учреждением  договоре юстиции по государственной  проводимых регистрации прав  регистрацию на недвижимое имущество  также и сделок с ним  обеспечиваемое на территории регистрационного  данный округа по месту  практике нахождения недвижимого  договоре имущества.

В настоящее  предоставлять время система  покупке государственной регистрации  будут прав на недвижимое  заложенное имущество и сделок  было с ним находится  германии в некоторой изоляции  закона от структур, тем  достижения или иным  материнского образом содействующих  условий процессу государственной  требуется регистрации договора  возрос ипотеки.

Эта изоляция  если выражается, прежде  возрос всего, в информационной  кредитования разобщенности нотариата,  одно кадастровых палат,  было управлений, органов  первичные БТИ, управлений  если Росрегистрации и иных  ипотека подобных органов. Так,  договора регистрация договоров  данная ипотеки осуществляется  причине на основе данных,  одной не имеющих высокую  кредитному степень достоверности.

Например,  ипотеке возможна ситуация,  кредита когда за несколько  низкими дней до подачи  было документов на регистрацию  долгосрочные договора ипотеки  документе юридическое лицо  оспариваемый вносит изменения  постановление в устав, ограничивая  заключенного полномочия руководителя  выкупает в части заключения  этом договоров.

Но учреждение  заложенное юстиции по регистрации  которые прав получает  время устав, в котором  только нет подобных  кредитную изменений, по причине  готовность отсутствия механизма  прямую быстрой передачи  специальными данных между  мировая органом, регистрирующим  статье внесение изменений  следующие в уставные документы,  договор и управлением ФРС. В  ипотечных результате происходит  этом регистрация по сути  направлением незаконной сделки. Единый  возрос государственный реестр  вытекающие прав на недвижимое  предусмотрено имущество и сделок  претендовать с ним аккумулирует  стоимости информацию о правовом  одно положении всякой  требуется недвижимости, находящейся  более в регистрационном округе.

Для  банк достижения этой  первичных задачи установлено  если правило, согласно  является которому все  реализация вещные права  обеспечивающий на недвижимость, а также  силу любой акт  может вещно-правового значения  ипотеке должны быть  федерации внесены в реестр,  титула и только с этого  договору момента они  юридическая получают юридическую  закон силу для  соответствии всех третьих  свои лиц.

Так между  заложенное предпринимателем Рахматуллиным  адресная К. М. (покупатель) и предпринимателем  регистрацию Бадрашитовой И.М. (продавец) был  имущества заключен договор  первичных купли-продажи кафе (незавершенного  самым строительством) от 09 марта 2004 года № 1/04,  возрос которое было  адресная передано актом  заложенного приемки-передачи, право  которому собственности покупателя  давал зарегистрировано не было. Бадрашитова  рассчитаться И.М. заключила  собственности договор залога (ипотеки) 24 марта 20 года  последняя с ОАО «Сбербанк». Рахматуллин  одной К.М. обратился  жить в суд с иском  наличии о признании частично  регистрация недействительным заключенного  стороне договора о залоге  однородных и об обязании исключить  если из Единого государственного  больший реестра прав  института на недвижимое имущество  целесообразно и сделок с ним  соответствии запись об ограничении  правительством права собственности (ипотеке) на  являющийся спорную недвижимость[14].

Исходя  материнского из пункта 1 статьи 2 Федерального  обращения закона от 21 июля 1997 № 122-ФЗ «О  если государственной регистрации  привлечь прав на недвижимое  этой имущество и сделок  возникающих с ним» государственная  кредита регистрация является  частично единственным доказательством  германии существования зарегистрированного  заемщик права.

Таким образом,  закона право собственности  любых на приобретенное недвижимое  поэтому имущество возникает  законодатель у покупателя с момента  одного государственной регистрации  допускается перехода к нему  заключенного указанного права. До  реестра осуществления регистрации  сократилось собственником имущества  регистрация продолжает оставаться  материалами продавец. Согласно  процентов пункту 1 статьи 6 Закона  правительства об ипотеке ипотека  принадлежащие может быть  заемщик установлена на указанное  течение в статье 5 названного  различающихся Закона имущество,  поддержки которое принадлежит  данном залогодателю на праве  жилом собственности или  льготных на праве хозяйственного  закон ведения.

Суд признал,  законодатель что оспариваемый  которому договор о залоге  закладные от 24.03.2004г. содержит  следующим все необходимые  основания условия и соответствует  целью требованиям, предъявляемым  возможно законодательством к договорам  предусмотрено данного вида.

Передача  если предпринимателем Бадрашитовой  делает И.М. (продавцом) в  темпы залог недвижимого  должен имущества, ранее  взыскание проданного по договору  полномочия купли-продажи предпринимателю  доступности Рахматуллину К.М. (покупателю),  возможна чье право  если собственности не было  требований зарегистрировано в установленном  таким порядке, может  платежи повлечь за собой  последняя гражданско-правовую ответственность  заемщик продавца, но не свидетельствует  действуют о недействительности сделки  лицу о залоге (ипотеке).

Что  договоре касается ипотеки,  быть то действующие в настоящее  высокими время нормативные  запрет акты, устанавливающие  было правила государственной  срок регистрации залога  платежи недвижимого имущества (ипотеки),  может базируются на положениях  доступного ряда норм  привлечь ГК РФ. Прежде  банк всего, п.1 ст.131 ГК,  ипотечных предусматривающий обязательность  быть государственной регистрации  прекращение возникновения, перехода  таким и прекращения права  вопроса залога недвижимого  дублируя имущества, а также  ограничении п.3 ст.339 ГК,  после согласно которому  другой договор об ипотеке  регистрация подлежит государственной  модели регистрации. Кроме  недопустимо того, п.2 ст.334 ГК  концепции содержит обще  этом правило – залог  закона недвижимости регулируется  обязанностью законом об ипотеке.

Таким  большим образом, договор  которому об ипотеке будет  реализации считаться заключенным  стройсбербанк при достижении  нормального соглашения по всем  жилищного существенным условиям [31, c.13] ,  законодатель также в нем  стоимости указываются все  ипотечный существенные условия  объемов основного обязательства,  рядом в обеспечение исполнения  всех которого предоставляется  заложенного ипотека. Особенностью  правовом договора ипотеки  имущества является то,  закона что он подлежит  доступности обязательной государственной  устанавливает регистрации. Несоблюдение  различающихся правил о государственной  когда регистрации влечет  заемщика недействительность договора  любых об ипотеке. Такой  размер договор считается  силу ничтожным. Договор  стандартных об ипотеке считается  властей заключенным и вступает  неисполнение в силу с момента  заемщик государственной регистрации.

2.2.Особенности  приходится гражданско-правовой ответственности  реализация участников ипотечных  взыскание отношений.

Предметом залога  темпы может быть  следующим как уже  использовании существующий объект  использовании недвижимости, так  законодатель и строящийся. При  доступности ипотечном жилищном  изменения кредитовании залогом  возможно обременяется либо  несоразмерен существующее и принадлежащее  законодатель залогодателю на вещном  размер праве жилое  сторон помещение, либо  обязанностью строящиеся жилой  основании дом или  договором квартира в многоквартирном  федерального жилом доме.

При  общества этом основными  аренде договорами, безусловно,  некоторых являются кредитный  которого договор или  уровень договор займа  изоляция как основные  соответствует договоры и договор  января об ипотеке, обеспечивающий  приобретение их исполнение. При  материалами этом и основной  наличии договор, и обеспечительный  ипотечным необходимо рассматривать  россии в комплексе, так  этом как они  закладных взаимосвязаны и составляют,  различие по сути, одно  право гражданское правоотношение,  основными поскольку совмещают  время отношения по кредитованию  случае и собственно ипотеке (связь  прав эта вполне  уплачивать закономерна, учитывая  сервисные акцессорность юридической  документе природы залога).

Таким  также образом, именно  уровень договор устанавливает  строительства определенный круг  денег прав и обязанностей  второй сторон, участвующих  целом в ипотечном кредитном  считается правоотношении [32, c.8].

В случае,  постоянно когда стороны  частично исполняют свои  только обязательства ненадлежащим  ипотечных образом либо  реализации вовсе их не исполняют,  признания одним из последствий  банк является привлечение  титула виновной стороны  заемных к гражданско-правовой ответственности.

И  поводу в этой связи  отказаться принято разделять  заемщик ответственность сторон  самым по основному обязательству  великобритании и по акцессорному. Например,  стоимости ответственность по кредитному  ипотекой договору может  изменений быть возложена  жилом и на заемщика, и на кредитора. Заемщик  момента отвечает по правилам  заложенного ст. 811 ГК  когда РФ, если  таким иное не установлено  свою законодательством или  кредита договором[15].

Его  реализации ответственность состоит  вытекающие в дополнительном денежном  несмотря обременении, связанном  августа с уплатой повышенных  избегать процентов по просроченному  погашения кредиту. Размер  когда процентов определяется  привлечь в соответствии со ст. 395 ГК  процентов РФ и обычно увеличивается  желающих в договоре до тех  постоянно пределов, которые  наличии обусловлены интересами  ипотечный банка. То же самое  наличие следует сказать  судьбе об ответственности по договору  проекта займа. Размер  банка ответственности заемщика  недопустимо за просрочку определяется  любых учетной ставкой  числе банковского процента,  вопроса исчисленной со дня,  целевой когда должен  особенности был произойти  жилищного возврат суммы  связанным займа, до дня  кредитования ее фактического возврата  настоящее заимодавцу независимо  достаточные от уплаты процентов,  учреждением предусмотренных в договоре  кроме займа.

Судебная практика  необходимого различает два  ипотечных вида процентов:

• в  предоставлять одном случае  платежи проценты, устанавливаемые  одно ст. 809 ГК  этом РФ, являются  которому платой за пользование  любых чужими денежными  обязанностью средствами - например,  договор в договоре предусмотрено  обращения предоставление заемных  место средств под 20% годовых;
• ко  самым второму случаю  момент относятся проценты,  предусмотрено которые начисляются  числа на основании ст. 811 ГК  должно РФ, за пользование  возможно денежными средствами  недвижимости сверх предусмотренных  часто в договоре сроков. Их  значительно следует рассматривать  поскольку как меру  имущества гражданско-правовой ответственности. К  кредитному ним применима  повлечь норма ст. 333 ГК  данному РФ о праве суда  судьбе сократить сумму  кредитных такого рода  уплачивать процентов, если  этой она несоразмерна  кредитный последствиям просрочки  кредитования заемных средств.

Предоставление  было кредита в срок  россии является обязанностью  свою кредитора, подписавшего  таким кредитный договор. В  условий случае его  договору несвоевременного предоставления  явному заемщик наделен  уровень возможностью взыскать  кредитному с банка-кредитора неустойку.

Однако  агентство в некоторых случаях  проводиться кредитор вправе  было не выполнить данное  средством обязательство: в случае  квартиру признания заемщика  эффективная неплатежеспособным либо  квартиру при наличии  реестра доказательств, свидетельствующих  привлечь о том, что  заемщик заемщик не сможет  сроке выполнить свое  покупку обязательство по возврату  главным кредитных средств  если и установленных процентов.

Для  стороне того чтобы  указанием убедиться в платежеспособности  индивидуальных будущего заемщика,  реализация банк-кредитор при  имущества решении вопроса  обязанностью о выдаче ипотечного  титула кредита проводит  титула тщательную процедуру. Кроме  основания того, банком  размер проводится оценка  готовность вероятности погашения  последствиям кредита потенциальным  договор заемщиком (андеррайтинг)[39],  претендовать на котором анализируются  договоре уровень платежеспособности  жилья потенциального заемщика,  исполнению уровень его  данная кредитоспособности, достаточности  также собственных денежных  последняя средств, которыми  предоставлении располагает потенциальный  дотации заемщик для  стоимости выплаты первоначального  регистрацию взноса на покупку  судьбе жилья, уровень  покупку обеспечения кредита.

При  необходимого этом банк  причине оценивает не только  залоге имущественное положение  приходится клиента, но и его  раньше готовность выплатить  средством долг, а также  специальными его предыдущие  имущество кредитные истории. И  таким после всего  кредитования этого говорить  целом о том, что  относятся банк, заключив  принятие кредитный договор,  условий выдаваемый, например,  ипотеки на покупку жилья,  имеет вправе не выполнить  обязанностью данное им обязательство,  быть крайне противоречиво.

В  закона то же время п. 2 ст. 821 ГК  фондовом РФ предоставляет заемщику  заемщика право отказаться  также от получения кредита  заложенное полностью или  последняя частично, если  обратить иное не предусмотрено  материнского законом, иными  этот правовыми актами  рассчитаться или условиями  достаточные кредитного договора. В  погашение этом случае  обязательство заемщик обязан  решить уведомить кредитора  возмещению об отказе от получения  реализацию кредита до наступления  также срока его  причине предоставления.

В кредитном  таким договоре может  российской быть указан  условия минимальный срок  этот до наступления момента  данный предоставления кредитных  после сумм, по истечении  стороне которого отказ  договора заемщика от получения  изъятии кредита не имеет  закладных юридической силы. Кредитный  августа договор может  конкретном предусматривать запрещение  механизм отказа заемщика  января от кредита либо  полномочия обязанность заемщика  иметь возместить кредитору  возникающих убытки, вызванные  является односторонним расторжением  следует кредитного договора.

Кроме  делает того, особая  установленных ответственность в договоре  погашение может быть  изоляция предусмотрена за нецелевое  реализация использование полученных  приобретенные средств либо  иного за снижение (утрату) ценности  поэтому обеспечения кредита.

При  целесообразно неисполнении условия  органов о целевом использовании  закладные занятых денежным  собой сумм либо  кредита при нарушении  стоимости заемщиком «контрольных» прав  закон кредитора последний  кредитному вправе потребовать  ипотечном досрочного исполнения  является договора и уплаты  нынешних процентов по нему,  юстиции если иное  кредитования не предусмотрено в договоре.

К  объемов имущественной ответственности  кредита за неисполнение или  этой ненадлежащее исполнение  обязанностью своих обязанностей  следует может быть  часто привлечен и кредитор. В  если частности, в договоре  договор может быть  обратился предусмотрена его  возможно ответственность за немотивированный  направлением отказ от предоставления  российской кредита, предоставление  которые его в меньшей  коммерческой сумме или  случае с нарушением сроков. Наряду  именно с уплатой неустойки (процентов) виновная  приходится сторона должна  регистрация полностью возместить  погашения другой стороне  жилом убытки, вызванные  прямую неисполнением или  большим ненадлежащим исполнением  взыскания договора, если  заемных такая форма  силу ответственности не исключена  октября последним.

В соответствии  содержится с п. 1 ст. 821 ГК  индивидуальных РФ кредитор вправе  сервисные отказаться от предоставления  содержится заемщику кредита  считается полностью или  существе частично при  кому наличии обстоятельств,  основанная очевидно свидетельствующих  погашения о том, что  какой предоставленная заемщику  эффективная сумма не будет  различие возвращена в срок. В  заложенное этом случае  основания несостоявшийся заемщик  быть на основании ст. 397 ГК  этот РФ вправе поручить  вопроса исполнение по кредитованию  настоящей другим лицам,  властей в том числе  кредита обратиться в другой  заложенного банк с возмещением  кредитора всех понесенных  любых в связи с этим  также расходов [36].

Однако при  следующие этом предоставление  отказаться заемщику подобного  если права может  содержится привести к явному  марта дисбалансу правоотношений  реализация кредитора и должника,  ипотечных устанавливая преимущество  поддержки на стороне заемщика,  устанавливает тем самым  свою нарушая основополагающий  органов принцип гражданского  существе права - равенства  ипотечных правового режима  установлено для всех  прекращение субъектов гражданского  статье права.

Кроме того,  самым к ответственности можно  договоре привлечь виновную  таким сторону и за неисполнение  особенности либо ненадлежащее  быть исполнение обязательств,  прав возникающих из договора  этом об ипотеке. А поскольку  ипотеке залоговое правоотношение  обязанностью представляет собой  стройсбербанк односторонне обязывающее  значительно правоотношение, возникающее  нормами из договора об ипотеке,  признания предусматривающее обязанность  полномочия залогодателя совершать  если определенные действия  раньше в пользу другой  вытекающие стороны, а последняя  вырос имеет к ней  заемщика лишь право  ипотеке требования, то и ответственность  сделок по договору об ипотеке  стоимости возлагается исключительно  приходится на залогодателя.

Спецификой ипотечных  низкими правоотношений является  основные то, что  запрет привлечение должника  определении по договору об ипотеке  если к ответственности путем  утверждения обращения взыскания  которое на заложенное по договору  возникающих имущество влечет  закладных за собой прекращение  износа залога, поскольку  системы имеет своим  принадлежащие последствием прекращение  юстиции договора об ипотеке  место и, соответственно, основного  считается договора - кредитного  ипотечных или заемного. Тем  прав самым следует  ипотека признать обращение  реализации взыскания единственно  выкупает возможной мерой  жилье воздействия на недобросовестного  самым заемщика. Таким  числе образом, из стоимости  письма заложенного имущества  основании удовлетворяются все  когда предусмотренные законом  регистрацию или договором  принятие требования кредитора.

В  квартиру ст. 50 Закона  полностью об ипотеке законодатель  реализацию предусмотрел основания  иметь для обращения  ипотеки взыскания на заложенное  других имущество должника  сроке за неисполнение или  большим ненадлежащее исполнение  право основного обязательства. Неисполнение  доступности обязательства характеризуется  подкреплен тем, что  обращения действия, которые  несмотря должен был  связи совершить должник,  жилищного не совершаются, и блага,  договору которые должен  средством был получить  быть кредитор, им не приобретаются.

По  европы кредитному договору  первичных либо по договору  фактического займа, обеспеченным  настоящей ипотекой, заемщик-залогодатель  связанная обязан уплачивать  должен ежемесячные платежи (основная  предусмотрено сумма долга  концепции и проценты за пользование)[40]. Основная  ипотечных цель обязательства,  приходится таким образом,  ипотеке остается недостигнутой. Значит,  договор неисполнением договора  быть об ипотеке следует  было считать неуплату  залога долга в сроки,  нынешних обусловленные договором,  должен из которого возникло  коммерческой основное обязательство.

Следует  заложенного заметить, что  покупке традиционная классификация  которое нарушений договора  низкими включает в себя  должен чаще всего  полномочия именно нарушение  иным сроков, и договор  момент об ипотеке в этом  приобретение смысле не является  заемщик исключением. Типичной  заложенное является ситуация,  кредита при которой  уровень должник по обеспеченному  пункта ипотекой обязательству  целевой прекращает платежи  возможно в тот момент,  полномочия когда большая  таким часть задолженности  должно уже выплачена  однако кредитору. Законодатель  обращения не установил четких  помогает критериев явной  прав несоразмерности, и решение  юридическая данного вопроса  концепции относится к усмотрению  жить суда, его  жилого внутреннему убеждению  удостоверение в каждом конкретном  практике случае[35, c.25].

Другим основанием  этом для обращения  поэтому взыскания выступает  материалами ненадлежащее исполнение  право заемщиком своих  допускается обязательств. При  уровень ненадлежащем исполнении  целевой основная цель  таким обязательства достигается,  договора но на менее выгодных  неисполнение для кредитора  проекта условиях. В договоре  соглашения об ипотеке таким  регистрации ненадлежащим исполнением  исполнению признается чаще  этой всего частичное  ипотечные погашение долга,  указывается неуплата процентов,  пользование штрафа, пени. В  является связи с этим  момент различие между  договоре неисполнением и ненадлежащим  реестра исполнением отражается  мировая на объеме требований,  законодатель которые могут  условий быть предъявлены  российских кредитором неисправному  кредиторами должнику.

В случае  обеспечивающий неисполнения обязательства  заложенное основная обязанность  специальными погашается за счет  прямую обращения взыскания  сроке на заложенное имущество  сроке должника. В случае  предметом ненадлежащего исполнения  долгосрочных обязательств на должнике  уплачивать помимо дополнительных  которые обязанностей, вызванных  года нарушением обязательства,  прекращение остается основная  только обязанность по его  этот исполнению в натуре.

В  исполнению случае ненадлежащего  утверждения обеспечения сохранности  изменения заложенного имущества,  механизм при нарушении  износа правил об отчуждении  таким заложенного имущества,  правительства а также при  условий принудительном изъятии  проекта государством заложенного  когда имущества, залогодержатель  действуют вправе потребовать  быть досрочного исполнения  сделок обеспеченного ипотекой  одного обязательства, а при  объемов невыполнении этого  федерации требования - обращения  первичные взыскания на заложенное  отсылают имущество, даже  имущества если обеспеченное  соответствии ипотекой обязательство  индивидуальных исполняется надлежащим  первичных образом независимо  должно от того, кому  если оно принадлежит.

Реализовать  регистрация залогодержателю право  ипотечных обратить взыскание  регистрации на заложенное имущество  соответствии возможно лишь  являющийся тогда, когда  является в удовлетворении требований  нынешних о досрочном исполнении  несоразмерен обеспеченного ипотекой  залоге обязательства отказано,  определении а также если  таким такое требование  кредитному не удовлетворено в предусмотренный  предусмотрено договором срок[22, c.66]. Если  включает в последнем случае  неисполнение такой срок  судьбе не предусмотрен, то в течение  предоставлять одного месяца  покупке залогодержатель вправе  если начать процедуру  договоре обращения взыскания  жилья на заложенное недвижимое  которые имущество.

На законодательном  именно уровне закреплено  настоящей два порядка  фондовом обращения взыскания  также на заложенное имущество - по  кредитный решению суда  право и без обращения  августа в суд. Для  приходится обращения взыскания  сделок залогодержатель должен  вещном предъявить иск  содержаться в соответствии с правилами  приобретение подсудности и подведомственности  установленных дел, установленными  лицу в ГПК РФ . При  залога наличии в договоре  если об ипотеке так  договору называемой третейской  заемщик оговорки или  если иного на этот  право счет соглашения  бадрашитовой сторон дело  объемов может быть  материнского передано в постоянно  квартира действующий или  однородных специально образуемый  бадрашитовой для рассмотрения  кредитный конкретного спора  закона третейский суд.

Закон  собственности предусматривает отказ  правительства в обращении взыскания  кому на заложенные жилой  большим дом или  поводу квартиру должника,  заемных если допущенное  материалами должником нарушение  основному основного обязательства  таким крайне незначительно,  пользование а также если  размер размер требований  бадрашитовой залогодержателя в связи  установленных с этим явно  бухгалтерском несоразмерен стоимости  заложенное заложенного имущества.

Суд  ипотекой имеет право  покупке отсрочить реализацию  заемных заложенного имущества,  другим на которое обращено  быть взыскание, на срок  условий до одного года  свои при наличии  доступного уважительных причин,  российская при условии,  ипотекой что залогодатель  договоре должен быть  второй гражданином и залог  ипотеке не связан с занятием  заложенное им предпринимательской деятельностью.

При  готовность этом отсрочка  кредита реализации заложенного  любых имущества не касается  место прав и обязанностей  существе сторон по основному  таким обязательству и не снимает  связи с должника обязанности  должно по возмещению убытков  получение кредитора, возросших  полномочия за время отсрочки,  судьбе и положенных кредитору  эффективная процентов и неустойки.

Пункт 4 ст. 54 Закона  ипотечных об ипотеке не позволяет  специальные отсрочить реализацию  лицу заложенного имущества,  материалами если она  другой может повлечь  когда за собой существенное  осуществлении ухудшение финансового  более положения залогодержателя,  ипотечных а также когда  жилищной в отношении залогодателя  заемщик или залогодержателя  ненадлежащее возбуждено дело  различающихся о признании его  заемщик несостоятельным (банкротом).

В  закона п. 4 ст. 54.1 содержится  заложенное императивная норма,  данному согласно которой  заложенное обращение взыскание  иного на жилые помещения,  срок принадлежащие на праве  сервисные собственности физическим  соответствует лицам во внесудебном  имущества порядке не допускается[16].

Новеллой  закона является ст. 55.1 Закона  договора об ипотеке заключение  последствий мирового соглашения  следующие по обязательству, обеспеченному  проводит ипотекой. С момента  указан утверждения судом  регистрации мирового соглашения  быть ипотека обеспечивает  объемов измененное обязательства  если должника.

Реализация заложенного  кому имущества представляет  вырос собой второй  условий этап удовлетворения  общества претензий залогодержателя  если из стоимости заложенного  кредитных имущества. Реализация  основная заложенного имущества  концепции происходит в соответствии  достижения с нормами ГПК  жилом РФ, ГК РФ и Федеральными  третьих законами «О судебных  условий приставах» от 21 июля 1997г[18] и «Об  первичные исполнительном производстве» от 02 октября 2007г[19].

Для  другим ипотечного кредитования  жилье характерна множественность  независимо связей, основными  недвижимое из которых являются  размер кредитный договор  числе или договор  размер займа и договор  соглашения об ипотеке. При  нормального ненадлежащем исполнении  регистрацию или вовсе  ипотеки неисполнении стороной  законодатель своих обязательств  следует наступает гражданско-правовая  ипотечных ответственность.

В этой  данное связи принято  единственной различать ответственность  основании сторон по основному  ограничении обязательству и акцессорному. При  банков этом у залогодержателя  регистрации имеется право  высокими обратить взыскание  процентов на заложенное имущество. Взыскание  октября может быть  точно как в судебном,  также так и внесудебном  договор порядке.

Если физическое  основная лицо является  давал собственником жилого  оформления помещения, то взыскание  регистрации может быть  знает обращено только  жилого в судебном порядке  которых в соответствии с п. 4 ст. 54.1 Закона  письма об ипотеке. Права  также кредитора защищены,  утверждения так как  помимо должник может  вопроса быть выселен  федерации из жилого помещения,  быть даже если  индивидуальных это его  одной единственное место  специальными проживания

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение  случае хотелось бы отметить,  решению что именно  доступности с помощью ипотечного  уплачивать кредитования в США  жилищной была преодолена  получение Великая депрессия,  наличии в Германии и Японии - послевоенный  ипотеке кризис, а в странах  российской Восточной Европы - последствия  которому переходного периода.

С  общества учетом проведенного  свою анализа можно  также сделать следующие  действуют выводы:

Показано, что  момент система ипотечного  необходимо жилищного кредитования  условия находится в стадии  поводу формирования и ее объемы  соответствует очень малы  принятие в масштабах страны. И,  силу несмотря на значительный  договоре интерес, проявляемый  также всеми слоями  соответствии общества к ипотечному  исполнению рынку и рынку  первичных жилья, среднестатистический  данный потребитель по-прежнему  закона знает об ипотеке  если очень мало.

Доступная  связи полноценная информационная  данном база, широко  эмиссия освещаемая в средствах  договору массовой информации,  этом отсутствует. Вместе  большим с тем кажется  юридическая очевидным, что  кредитных высокий статус  ипотека национального проекта  заемщик просто обязан  пользование быть подкреплен  учреждением регулярной тематической  договоре направленной информационной  возмещению работой с использованием  только всех каналов.

Без  решить государственной поддержки  кредиторами рынка ипотечного  января жилищного кредитования  регистрации многим гражданам  соответствии так и не решить  августа проблему личного  марта жилья. Для  претендовать отдельных категорий  ценности населения целесообразны  возможно разработка льготных  статье правил и норм  содержания погашения ипотечного  иным кредита. Крайне  ипотечные необходимо, чтобы  широко государственная адресная  быть помощь при  кредитных приобретении жилья  речь являлась неотъемлемым  ипотекой элементом государственной  изменений жилищно-социальной политики. Недопустимо  повлечь самоустранение государства  самым от регулирования системы  инвестирование ипотеки жилища.

Для  земельных рефинансирования ипотечных  числе кредитов Правительством  связанная РФ создано Агентство  принадлежащие по ипотечному жилищному  указанием кредитованию. Требуется  кредита постоянно увеличивать  допускается уставный капитал  закона АИЖК и его  покупку региональных операторов,  договор а также объемы  является предоставляемых государственных  когда гарантий по обязательствам  признания АИЖК и гарантий  фондовом властей субъектов  критический Федерации по обязательствам  сократилось региональных операторов.

Необходимо  договоре решить вопрос  уплачивать унификации документов  эффективная и стандартизации процедур  средством выдачи и рефинансирования  последствий ипотечных кредитов  необходимого на всей территории  участвующих России и для  кредитора всех участников  основания ипотечного рынка,  следует возможно, с постепенным  покупку переходом к национальным  можно стандартам.

Рассмотрен опыт зарубежных стран и на сегодняшний день видно, что полностью перенимать его нельзя, так как американская модель ипотечного кредитования жилья показала свое несовершенство. При использовании зарубежного опыта необходим его критический анализ. Модель строй-сберкасс выгодна не только для граждан, но и для государства: она помогает правительству частично делегировать полномочия по решению жилищной проблемы частным инвесторам, перераспределяя ответственность за этот сектор экономики. Минобороны РФ уже перешло на эту систему.

На основе системного анализа норм ипотечного и гражданского законодательства сформулирована и обоснована авторская позиция по вопросу юридической природы ипотеки (залога недвижимого имущества).

Сделан вывод, что договор об ипотеке является полноценной гражданско-правовой сделкой и, как следствие этого, полноценным гражданско-правовым договором, обладающим существенной правовой спецификой. Детальное и конкретное правовое регулирование связанных с ипотекой отношений отнесено на отдельный специализированный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Предметом договора об ипотеке является недвижимое имущество, определенное в ст. 130 ГК РФ и в ст. 5 Закона об ипотеки. Рассмотрено, что ипотека может быть установлена на имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

На основании Закона об ипотеке право аренды также может быть предметом ипотеки. Залог права аренды недвижимости как разновидность ипотеки ГК РФ не упоминается.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты:

1. Федеральный закон от 19.12.2016 N 415-ФЗ "О федеральном бюджете на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019 годов"

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 N 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке»

"Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от 10.02.2017) "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2015 - 2020 годы"

Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 N 1662-р (ред. от 10.02.2017) « О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» (вместе с « С концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года»)

Федеральный закон от 22.12.2008 N 264-ФЗ (ред. от 03.07.2016) Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Постановление Правительства РФ от 25.08.2001 N 628 (ред. от 28.01.2013 "Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 28.12.2016) « О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Информационное письмо ВАС РФ «О федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 09.09.1998г

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017)

Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 03.07.2016, с изм. от 05.07.2016) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" ( с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"

Федеральный закон от 21.07.1997г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ред. от 30.06.2008г.)

Постановление Президиума ВАС РФ от 27.11.2015г. № 9822/07 по делу № А65-15773/2006-СГ1-17 // Вестник ВАС РФ. – 2015. - № 2.

"Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 N 138-ФЗ(ред. от 19.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

Федеральный закон от 30.12.2008 N 306-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество"

Федеральный закон от 30.12.2008 N 306-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество"

Федеральный закон от 21.07.1997 N 118-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О судебных приставах"

Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016)
"Об исполнительном производстве"

Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотечных ценных бумагах»

Основная литература:

Кожина Ю.А. Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях // Правовые вопросы недвижимости. – 2013. - № 1. – С. 36

Смирнов И.Е. Ипотека глазами россиян: динамика восприятия за год. // Банковское кредитование. – 2014. - № 4. - июль-август. – С. 50-66.

Симионов Ю.Ф. Ипотека: 100 вопросов и ответов. Ростов-на-Дону, 2010. - С. 5.

Герасимова Л.П. Жилищное право, М., 2013 - С. 189

Карпухин Д.В. Ипотечный договор жилого помещения в контексте правоприменительной деятельности судов // Жилищное право. – 2013. – № 1. – С. 58.

Пашов Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья // Жилищное право. - 2010. - № 6. - С. 58.

Ливанская Е.В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в РФ в аспекте приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» // Гражданское право. – 2014. - № 2. – С. 46.

Зайцева Н., Чумарова Н. Плохой год для ипотеки // Ведомости – Санкт-Петербург. - 2010. – 56 с.

Русецкий А.Е. Оформление договора об ипотеке // Право и экономика. – 2012. - С. 36.

Калмыков Ю.Х. Избранное. Труды. Статьи. Выступления, М., 2013. - С. 46.

Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. - 2012. - № 2. – С. 13.

Фадеев А.В. Договор ипотеки и его государственная регистрация: автореф.дис.: канд.юрид.наук. Волгоград, 2010. - С. 8

1. Филиппова Е.С. Проблемы реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Законодательство и экономика. - 2012. - № 2. – 34 с.
2. Пашов Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья // Жилищное право. - 2010. - № 6. -64 с..
3. Скогорева А. России и США: два мира - две ипотеки? // Банковское обозрение. - 2008. - № 2. -21-25 c. 

Интернет- источники

Справочная правовая система «КонсультантПлюс»: http://www.consultant.ru/

Федеральная служба государственной статистики http://www.gks.ru

Финансовая автоматическая энциклопедия http://www.querywords.ru

Андеррайтинг в ипотечном кредитовании http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/bankiru/ipoteka/136-528071.html

Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях http://www.center-bereg.ru/b11240.html