Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Конкурентные стратегии фирм на внутреннем и/или мировом рынках

Содержание:

Введение

Страхование - система страховой защиты от возможного наступления различного рода рисков. Оно представляет собой способ возмещения страховщиком убытков пострадавшим путем их распределения между всеми страхователями. Страховщик формирует за счет страховых взносов всей совокупности страхователей страховой фонд, средства кото­рого при наступлении страховых событий направляет на страховые выплаты. Отсюда, страховщик является лишь посредником в этой системе отношений, причем на ответственности которого, длительный период времени находятся большие суммы денежных средств. Поэтому является очень важным обеспечение его финансовой устойчивости и платежеспособности [3].

Этот вопрос приобретает наибольшую актуальность в современных российских ус­ловиях. Подавляющее число страховщиков не имеет достаточного опыта работы, отсутствует достоверная статистика, поэтому большинство принимаемых на страхование рисков в нужной степени не изучены. В силу неразвитости механизма защиты прав потребителей и отсутствия нормального режима судопроизводства, клиенты практически лише­ны возможности самостоятельно удовлетворить претензии к страховых организациям, в случае невыполнения ими своих обязательств. В мировой практике ответственность перед страхователем несет тот, кто выдавал страховщику, не сумевшему выполнить обязательства перед страхователем, лицензию. Российское Министерство Финансов не берет на себя этой ответственности. К тому же в мире принят порядок, при котором крупные ассоциации страховщиков форми­руют гарантийные фонды, средства которых предназначены для возмещения убытков за­страхованных при возможной неплатежеспособности страховой организации. В России же убытки в полном объеме ложатся на плечи застрахованного лица [18].

Однако, понятия “платежеспособность” и “финансовая устойчивость” различны. Под платежеспособностью понимается способность страховой организации рассчитаться по своим обязательствам. Финансовая устойчивость же подразумевает способность выполнить принятые обязательства при воздействии неблагоприятных факторов изменения экономической конъюнктуры, или, иначе, подразумевает устойчивость страховой компании к возможному воздействию негативных экономических условий. В принципе данные по­нятия совпадают, если предположить, что внешняя среда относительно не изменена и не приводит к серьезным колебаниям деятельность страховщика, но это возможно, лишь в краткосрочном периоде. Таким образом, основным отличием данных понятий является то, что платежеспособность служит критерием оценки финансового состояния компании в краткосрочной перспективе, а финансовая устойчивость - в долгосрочной.

При оценке финансовой устойчивости страховой организации следует иметь в ви­ду, что она определяется большим числом взаимосвязанных между собой факторов. Это вытекает, прежде всего, из того, что деятельность страховщика состоит их нескольких элементов: непосредственного проведения страховых операций, инвестирования финан­совых ресурсов, осуществления прочих, обычных для любого субъекта хозяйствования функций (расчеты с бюджетом и внебюджетными фондами, банками и пр.).

Целью данной работы является оценка финансовой устойчивости и конкурентоспособности с помощью системы показателей.

Теоретической основой для написания работы послужили законодательные акты, связанные с деятельностью страховщиков, научные труды российских эко­номистов, публикации периодической печати.

Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Глава 1. Факторы, определяющие финансовую устойчивость предприятия

Под устойчивостью хозяйства (народного в целом; его значительной части или отдельной организации) понимается способность указанного хозяйства сохранять нормальное состояние при малых и преимущественно случайных изменениях в его деятельности. Финансовая устойчивость предприятия является своеобразным зеркалом стабильно образующегося на нем превышения доходов над расходами, поскольку отражает такое состояние финансовых ресурсов, при котором предприятие, свободно маневрируя денежными средствами, способно путем эффективного их использования обеспечить бесперебойный процесс производства и реализации продукции, а также затраты по его расширению и обновлению. Определение границ финансовой устойчивости предприятий относится к числу наиболее важных экономических проблем в условиях перехода к рынку, ибо недостаточная финансовая устойчивость может привести к неплатежеспособности предприятий и отсутствию у них средств для развития производства, а избыточная будет препятствовать развитию, отягощая затраты предприятиям излишними запасами и резервами. Следовательно, финансовая устойчивость должна характеризоваться таким состоянием финансовых ресурсов, которое соответствует требованиям рынка и отвечает потребностям развития предприятия [13].

Вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, предприятий, компаний и фирм имеют важное значение для успешного развития и стабильности страхового предпринимательства. Однако, если руководство большинства производственных предприятий знает, когда и сколько нужно платить своим деловым партнерам или в каком размере и в какие сроки следует погасить кредит и уплатить по нему проценты, то страховщику сроки и размеры своих обязательств по необходимости известны в вероятных терминах (действует система трансферта риска). В силу этого в страховой деятельности важна не просто способность организации платить по обязательствам, а способность выполнять их при любом неблагоприятном изменении ситуации, при самом худшем для страховщика стечении обязательств.

Платежеспособность обычно понимается как “ способность хозяйственной единицы выполнять свои финансовые обязательства перед прочими субъектами рынка и используется как синоним ликвидности”. Необходимо более контрастно разделить понятия ликвидности, платежеспособности и финансовой устойчивости. Ликвидность может быть определена как способность предприятия рассчитаться по неотложным обязательствам, а платежеспособность способность его оплатить как уже предъявленные претензии, так и те обязательства, срок исполнения которых еще не наступил. Действующий в Российской Федерации Закон о банкротстве определяет платежеспособность как способность платить по обязательствам, и признает предприятие неплатежеспособным в случае, если оно не оплачивает свои обязательства в течение 3 месяцев. Страховщики, попавшие в тяжелое финансовое положение, иногда обращаются в ведомство страхового надзора с просьбой о выдаче им лицензии на дополнительные виды страхования, чтобы тем самым привлечь недостающие финансовые ресурсы, необходимые для покрытия текущих, а не будущих обязательств [14].

Когда изучаются показатели и ликвидности, и платежеспособности, подразумевается, что предприятие находится в некоторой устойчивой среде; что при этом все остальные параметры также известны и, что особенно важно, стабильны. Однако страховщик берет обязательства на будущее, руководствуясь прошлым опытом. Поэтому самое точное, обоснованное и авторитетное предсказание не может быть верным на 100 %. Более того, страховщик берет на себя обязательства, выполнение которых должно произойти либо через достаточно большой промежуток времени (при страховании на дожитие или пенсионном страховании), либо срок и размер которых неизвестны и которые определяются с помощью теории вероятности (страхование от несчастных случаев, автотранспортных средств и т.п.) Иными словами, если любое другое предприятие знает, когда и сколько ему нужно платить своим деловым партнерам, или в каком размере и в какие сроки оно должно погасить кредит и уплатить по нему проценты, то страховщику сроки и размеры своих обязательств перед страхователями известны с весьма большой степенью допуска [12].

Существующие различия в определении понятий финансовой устойчивости и платежеспособности порождены смешением двух точек “приложения” понятия финансовой устойчивости как характеристики финансового состояния предприятия (а это один из показателей платежеспособности) и как всестороннего экономического показателя деятельности хозяйствующего субъекта на рынке.

Платежеспособность есть частное проявление финансовой устойчивости страховщика, поскольку отражает его способность платить по обязательствам в “нормальных” условиях.

Что касается понятия финансовой устойчивости страховщика, то его можно сформулировать следующим образом. Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансферта риска и изменения экономической конъюнктуры.

В Законе “Об организации страхового дела’’ [1], сформулированы основы финансовой устойчивости страховщиков и, одновременно, обязательность контроля за финансовым состоянием страховщиков, который возложен на Департамент страхового надзора, что в нынешних условиях является вполне разумным и оправданным по многим причинам, а именно:

  • особой ролью страховых организаций как стабилизатора рынка и социальным характером страховой услуги для населения, что придает задаче обеспечения финансовой устойчивости страховой организации макроэкономический аспект.

Действуют также причины юридического характера. Наиболее часто встречаются товарищества с ограниченной ответственностью и акционерные общества закрытого типа, для которых характерна именно ограниченная ответственность их участников по своим обязательствам. Это ведет к тому, что при неустойчивости страховой организации кредитор получит свои средства только в том случае, если у данного предприятия есть определенный резерв в виде оплаченной части акционерного капитала. В связи с этим, гарантия наличия такого резерва у акционерного общества (организации) приобретает принципиальное значение и в странах с развитым рынком регулируется законодательно. Эти требования распространяются и на страховые организации.

Наконец, особой заботы для финансовой устойчивости страховой организации требует сам характер страховой услуги, в основе которой лежит категория страхового риска. Страховой риск определяет вероятностный характер обязательств страховщика, что требует дополнительных специфических финансовых гарантий их выполнения.

В условиях рынка страховая организация активно включена в инвестиционный процесс, участвует в разнообразных финансово-кредитных отношениях. Следовательно, она должна быть устойчива по отношению не только к собственно страховому, но и к другим видам рисков инвестиционному, финансовому и прочим [7].

Обязательства, связанные со страховым риском, теоретически должны выполняться за счет средств страхового фонда, поскольку расчет страховых тарифов базируется на принципе равенства обязательств (возвратности средств, предназначенных на выплаты). Однако, учитывая при расчете тарифа страховые факторы, страховщик не может с такой же точностью предусмотреть влияние факторов рыночных. Вследствие этого в реальной страховой деятельности возможны ситуации, когда даже при безукоризненном с технических позиций расчете тарифа страховщику понадобятся дополнительные средства для выполнения своих обязательств.

Например, за счет страховых взносов не могут быть покрыты:

  • неожиданное для страховщика значительное повышение убыточности страховой суммы (хотя следует отметить, что некоторые страховые компании Германии формируют специальный резерв на случай усиления убыточности);
  • изменение рыночной ситуации, которое ведет к снижению стоимости инвестиций и доходов по ним. Известно, что в странах с развитым рынком страховые организации имеют зачастую отрицательный результат по страховым операциям, который покрывается за счет других видов деятельности. В таких условиях резкое снижение инвестиционного дохода может поставить страховые организации в затруднительное положение;
  • передавая часть рисков в перестрахование, первичный страховщик попадает в определенную зависимость от перестраховщика. Поскольку любой убыток сначала покрывает первичный страховщик, и лишь затем он частично компенсируется перестраховщиками, неплатежи перестраховщика ставят под угрозу платежеспособность страховой организации и его финансовую устойчивость [15].

Во всех этих случаях страховщик может гарантировать безусловное выполнение своих обязательств только собственным капиталом. То есть, собственный капитал выступает как дополнительная финансовая гарантия финансовой устойчивости страховщика. Такой гарантией является резерв платежеспособности, который по экономическому содержанию представляет собой свободные от обязательств средства страховой организации. Это позволило страховщикам стран ЕС определить резерв платежеспособности через нормативный уровень платежеспособности.

Определение содержания финансовой устойчивости страховой организации предполагает и требует особого рода финансовых отношений, которые выражаются в особенностях формирования доходов, их постоянного притока и превышения над расходами, а также их структуре и финансовом результате.

Страховая организация как любая другая предпринимательская структура извлекает из своей деятельности определенный доход. Механизм получения, состав и структура дохода страховых предприятий отражает отраслевую специфику и стратегию каждого отдельного страхового предприятия. В зависимости от источника поступления доходы страховых организаций условно делятся на следующие группы: доходы от страховых операций; доходы от инвестиционной деятельности; прочие доходы, к которым следует отнести доходы, полученные от деятельности, напрямую не связанные со страховыми операциями, например, открытие собственных банков, НПФ и прочее [8].

Доходы от страховых операций это основной источник пополнения доходной базы страховщика, а также основное условие организации страхового бизнеса.

Центральным элементом доходов от страховых операций являются взносы страхователей или страховые премии по договорам прямого страхования [6].

Объем поступлений платежей в страховую организацию зависит от состава и структуры страхового портфеля, ценовой (тарифной) политики, маркетинговой стратегии и некоторых других факторов. Одним из важных факторов является конкурентоспособность страховой организации в условиях современного страхового рынка при наличии действующих участников данного бизнеса. Действие этих факторов взаимосвязано и взаимообусловлено. Объем сбора страховых премий страховщиком определяется объективными факторами: конъюнктурой рынка, темпами инфляции, законодательной и нормативной базой, системой налогообложения, степенью монополизации страхового рынка, динамикой ссудного процента, уровнем развития государственной социальной защиты и т.д. Действие этих факторов увеличивает или уменьшает поток страховых платежей. Страховая организация может осуществлять страховые операции посредством механизма сострахования, принимая определенную долю общего риска (ответственности) и получая адекватную часть совокупной страховой премии. Вовлеченность страховой организации в систему перестрахования обеспечивает ее перестраховочной премией еще одним источником дохода от страховой деятельности. Наличие и величина этих поступлений зависит от степени развития перестрахования в регионе, спроса на перестраховочную защиту, наличия профессиональных перестраховщиков, что в свою очередь определяется емкостью первичного страхового рынка, размерами страхуемых рисков. Страховая организация, участвуя в перестраховочной системе как перестрахователь, на условиях договора при наступлении страхового случая получает возмещение доли убытков по рискам, переданным в перестрахование [15].

Доходы от инвестиционной деятельности не связаны напрямую со страхованием, а основаны на использовании взносов страхователей в качестве источника капиталовложений. Находясь в распоряжении страховщика в течение определенного срока, страховые премии в соответствии с установленными государством правилами, инвестируются в доходные активы и приносят инвестиционный доход страховой организации. Доход от инвестиций складывается из процентов от банковских вкладов, дивидендов по акциям, доходов по ценным бумагам, от недвижимости и т.д.

Помимо поступлений от проведения страховых операций и доходов от капиталовложений страховщик может получать другие доходы: суммы процентов, начисленных на депо премий; суммы, полученные в порядке регресса; прибыль от реализации основных фондов, материальных ценностей и других активов; доходы от сдачи в аренду; суммы возврата страховых резервов; оплата консультационных работ, обучения.

Страховая организация, как хозяйствующий субъект, имеет право: на реализацию основных фондов, не используемых в хозяйственной деятельности; сдачу имущества в аренду; на получение доходов от оказания консультационных работ, обучения (услуги по риск-менеджменту, установке программных продуктов, обучение специалистов). Эти доходы не связанны с предоставлением страховой защиты, но имеют непосредственное отношение к страховой деятельности, как влияющие на ее эффективность [4].

Расходы страховщика формируются в процессе распределения страхового фонда страховщика с целью обеспечения страховой защиты. Состав и структуру расходов страховщика определяют два взаимосвязанных экономических процесса формирование и распределение страхового фонда страховщика, и финансирование внутренней экономической деятельности. А именно это расходы на выплату страховых возмещений и страховых сумм, то есть погашение обязательств, отчисления на формирование резервных фондов и предупредительные мероприятия, расходы на ведение дела страховой организации.

Основными по удельному весу и значимости являются расходы на выплаты страховых сумм и возмещений субъекту (физическому или юридическому лицу), понесшему ущерб или дожившему до определенного срока. На уровень выплат влияют различные факторы и процессы, происходящие в экономике в целом и жизни отдельных граждан, т.е. возникновение ущербов. Через понятие ущерба идет реализация понятия риск, приобретая конкретные измеримые и реальные очертания. Так как риск величина непостоянная, то страховое общество должно постоянно следить за развитием риска, иначе это повлечет снижение финансовой устойчивости через значительные страховые выплаты. Необходимо анализировать рисковые обстоятельства, характеризующие группы риска. Для этого используют различные методы оценок. Полученные результаты обычно оказывают влияние на систему скидок и надбавок к исчисленным страховым премиям для учета базовой совокупности рисковых обстоятельств. Рисковые обстоятельства приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страховых случаев. В связи с тем, что возмещение убытков, связанных с наступлением страховых случаев, является главной целью страховщиков, им необходимо постоянно анализировать финансовую устойчивость конкретных страховых операций для нормального функционирования в рыночной среде. Расходы, связанные с образованием резервных фондов являются как бы своеобразным вариантом расходов будущих периодов в страховом деле. Потребность в них обусловлена временной раскладкой ущерба. Случайный характер страховых событий подразумевает накопление средств в благоприятный период для осуществления выплат в неблагоприятный. Целью формирования резервных страховых фондов является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а источником формирования недоиспользованная часть нетто-ставок по всем поступившим платежам, поскольку на выплаты страховых сумм и страхового возмещения предназначена именно нетто-ставка. Остаток нетто-ставок платежей, не израсходованный по прямому назначению в текущем благоприятном году, будет накапливаться из года в год до тех пор, пока не наступит неблагоприятный год, в котором текущих поступлений платежей страховщику не хватит для выполнения обязательств перед страхователем. В целом необходимый размер запасных фондов определяется требованиями обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и уровнем развития перестрахования. Чем сильнее развито перестрахование, тем с меньшими запасными фондами можно обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Запасные фонды могут формироваться по всем видам страхования в целом, по каждому виду страхования в отдельности, а также возможно создание общих запасных фондов для нескольких видов страхования, если страховщик считает это целесообразным. Единый запасный фонд позволяет страховщику активно маневрировать средствами, используя раскладку ущерба между видами страхования. Наличие запасных фондов по каждому виду страхования, напротив, предупреждает перераспределение средств между различными группами страхователей. Как правило, на практике используется третий вариант, когда по нескольким видам страхования формируются общие запасные фонды. Кроме запасных создаются и резервные фонды (резервы взносов), образуемые по сберегательным видам страхования, которые предусматривают накопление части взносов страхователей для их последующей выплаты (например, резерв взносов по страхованию жизни, по страхованию дополнительной пенсии и др.) [31].

За счет страховых платежей страховщик может финансировать мероприятия по предупреждению стихийных бедствий и несчастных случаев. В связи с тем, что предупредить неблагоприятные события всегда экономически выгоднее, чем возмещать нанесенный ими ущерб, солидные страховые организации, как правило, принимают участие в финансировании предупредительных мероприятий. Источником финансирования является нагрузка к нетто-ставке.

Важным элементом расходов страховщика являются расходы на ведение дела. Согласно принятой в нашей стране классификации они включают расходы на оплату труда, хозяйственные и канцелярские расходы, расходы на командировки, операционные расходы и некоторые другие. Источники финансирования расходов на ведение дела играют важную роль в формировании себестоимости страховых операций. В настоящее время наибольший удельный вес в расходах на ведение дела имеет оплата труда страховых работников.

Финансовый результат страховых операций стоимостная оценка итогов хозяйственной деятельности страховой организации определяется по каждому виду страхования, по каждому из самостоятельных страховых фондов (в том случае, если они выделяются) и по страховым операциям в целом. Финансовый результат определяется за один год, при оценке эквивалентности отношений страховщика и страхователей за тот период, который был принят в качестве базового при расчете тарифа.

Неодносложность деятельности страховой организации и разнообразие предоставляемых ею услуг значительно усложняет определение финансового результата. Положительный финансовый результат может включать два элемента: прибыль страховщика и прирост резервов взносов; последний имеет строго целевое назначение, однако в период хранения на счетах страховой организации может быть использован в качестве кредитных ресурсов.

Прибыль от страховых операций представляет собой разницу между ценой оказанных услуг и их себестоимостью. Прибыль определяют как по страховым операциям в целом, так и по каждому виду страхования.

Определение содержания финансовой устойчивости влечет за собой определение, характеристики факторов, определяющих ее характер [19].

Страховые резервы, их содержание и действующая структура для конкурентной борьбы компании

Как уже отмечалось ранее, атрибутом финансовой устойчивости и конкурентоспособности страхо­вой организации является ее способность адекватно реагировать на внешние и внутренние дестабилизирующие факторы. Страховая организация функциони­рует в определенном экономическом пространстве, которое является для нее объективным и диктует те или иные характеристики и параметры ее страхово­му и финансовому механизму, в том числе - страховым резервам. Закон Рос­сийской Федерации “Об организации страхового дела” (ст. 26) ввел в отечественную практи­ку единое понятие – страховые резервы [1].

Использование значительного количества наименований (“запасной фонд”, “страховой фонд”, “запасной резерв”, “резервный фонд” и т.д.) для оп­ределения одного явления зачастую приводит к недоразумениям, поскольку эти понятия фигурируют в других законодательных актах, являясь разными терми­нами [2].

Для практикующих страховщиков самым принципиальным моментом яв­ляется разделение понятий “страховой фонд” и “страховой резерв”. Они пред­ставляют собой различные экономические категории.

Страховой фонд в отечественной страховой литературе, представляет собой часть совокупного общественного продукта, ис­пользуемую для возмещения потерь, причиненных народному хозяйству сти­хийными бедствиями, катастрофами, несчастными случаями, авариями, пре­ступлениями и другими неблагоприятными событиями в жизни общества. По­скольку совокупный общественный продукт является понятием скорее абст­рактным, то и совокупный страховой фонд, как часть его - тоже абстракция. Страховые резервы как понятие совершенно конкретное и отражают величину обязательств страховщика по заключенным им со страхователями договорам страхования, но не исполненных на данный момент времени. Страховые резер­вы показываются в балансе любого страховщика на каждую отчетную дату. От­сутствие их на означает, что страховщик не участвует в формировании сово­купного страхового фонда, а значит лишь то, что на данную дату он рассчитал­ся по всем имевшимся у него договорам страхования и формировать страховые резервы для неисполненных обязательство ним у него нет необходимости.

Страховой фонд, формируемый методом страхования, характеризует сумму страховых взносов, уплаченных страхователями в течение определенно­го периода. В то время как страховые резервы отражают сумму “отложенных” страховых выплат, причем на конкретную дату. Это также является принципиальным различием.

Определение содержания и границ понятия “страховые резервы” являют­ся важными. Если принять за основу существенные признаки страхования, страховые резервы можно определить как совокупность имеющих целевой ха­рактер фондов денежных средств, с помощью которых обеспечивается расклад­ка ущерба среди участников страхования.

Классификация резервов по степени включенности в финансовый меха­низм является основой для определения источников их формирования. Резервы, формируемые для выполнения обязательств перед страхователями, по степени включенности в финансовый механизм можно разделить на две группы. В пер­вую группу войдут страховые резервы, которые лишь временно используются как финансовые ресурсы; во вторую - резервы, которые являются гарантией выполнения страховщиком услуги страхового и финансового характера, вслед­ствие чего имеют источником формирования наряду со страховыми финансо­вые ресурсы. Резервы второй группы уже не являются чисто страховыми, по­скольку несут в себе признаки финансовых отношений, хотя и формируются для выполнения обязательств, предусмотренных договором страхования [22].

В связи с этим немаловажное значение играют факторы, влияющие на формирование страховых резервов. В качестве основных факторов, под влиянием которых формируется система страховых резервов, можно отметить следующие: инверсия цикла страховой организации; устойчивость страхового портфеля; рисковая структура страхового портфеля; организационная структу­ра страховой организации; вовлеченность страховой организации в инвестици­онную деятельность; уровень развития перестрахования на рынке; инфляция.

Говоря о структуре страховой организации, имеется в виду ее внутренний состав, который может оказывать влияние на кругооборот средств страховой организации и тем или иным образом влияет на ее устойчивость. С этих пози­ций можно говорить о простых и сложных страховых организациях [12].

Простые организации не имеют внутри себя структурных подразделений, являющихся самостоятельным юридическим лицом. Пространственная рас­кладка ущерба обеспечивается только за счет соответствующего формирования страхового портфеля. Всю ответственность по принятым договорам страхова­ния простая страховая организация берет сама. Кругооборот ее средств опреде­ляется сущностью страхования и организационно-юридической формой.

Страховые организации со сложной структурой - это организации, имеющие филиалы, и холдинги, к данному типу относится страховая компания «Росгосстрах». Организация филиалов вызывается, как прави­ло, необходимостью рассредоточения операции. Для страховой организации открытие филиала означает не только приближение к клиенту, но и дополни­тельную раскладку ущерба как за счет набора на новом месте возможностей клиентов, так и в прямом смысле - за счет расширения охватываемой террито­рии, что способствует формированию более устойчивого страхового портфеля. Денежные средства филиалов включены в оборот головной страховой органи­зации, что дает возможность маневрирования страховыми ресурсами, “перелива” средств, что также облегчает страховщику выполнение своих обяза­тельств перед страхователями. Филиалам «Росгосстраха» не предоставлено право са­мостоятельно инвестировать средства, что по­ложительно влияет на устойчивость страховой организации, в отличие от конкурентов, где средства могут распределяться на местах по усмотрению региональных руководителе [24].

Страховая холдинговая компания «Росгосстрах» имеет с позиций финансовой устойчи­вости те же преимущества, что и страховое общество с филиалами. Несмотря на то, что кругооборот средств дочерних фирм в отличие от филиалов полно­стью обособлен, в критических ситуациях переброска средств возможна. Одна­ко основная возможность для холдинговой компании повышения финансовой устойчивости страховых операций заключается в возможности формирования единых фондов-это является одним из преимуществ страховой компании «Росгосстрах» перед другими страховыми организациями.

Участие «Росгосстраха» в инвестиционной деятельности оказывает большое влияние как на источники и объем страховых резервов, так и на их состав. Во-первых, успешная инвестиционная деятельность дает возможность страховой организации использовать часть дохода от нее для покрытия отрицательного финансового результата страховых операций, который может быть следствием, как повышенной убыточности данного года, так и высочайшей конкуренции на страховом рынке. Во-вторых, участие в инвестиционной деятельности дает страховщику возможность передавать часть прибыли страхователю. Как правило, обязатель­ства такого рода предусматриваются при заключении договора. С целью накоп­ления средств для выплаты страхователям формируются специальные резервы (фонды).

В-третьих, инвестиционный доход является источником прироста собст­венного капитала, который в чрезвычайных обстоятельствах может использо­ваться для покрытия страховых обязательств, являясь для страховой организа­ции своеобразным фондом самострахования.

В условиях рынка, тем более формирующегося, экономическая среда ди­намична, поэтому система страховых резервов должна быть мобильной, вариативной и приведена в соответствие с потребностями каждого страховщика с точки зрения компенсации ущербов, что является основой конкурентоспособности и стабильности в деятельности организации.

Подводя итоги данного раздела, следует отметить, что принципи­альным моментом конкурентоспособности в страховании является формирование страховых резервов, которые фор­мируются не в зависимости от доходов, а от обязательств. Страховые резервы по своему характеру являются кредитным капиталом. В большинстве случаев они представляют собой платежные обязательства, существующие в день, на который составляется баланс страховщика, при этом могут быть неизвестными размер и дата этих платежей и, зачастую, юридические и физические лица, имеющие право на получение этих платежей [10].

1.2 Инвестиционная страховая политика и ее влияние на конкурентоспособность

Одно из принципиальных отличий процесса реализации страховой услуги от аналогичного процесса в других видах предпринимательства, как уже было ранее отмечено, состоит в наличии инверсии производственного цикла. Эта особенность реализации страховой услуги позволяет сформулировать два вы­вода: характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщика в течение некоторого срока оказываются времен­но свободные от обязательств средства, которые могут быть инвестированы в целях получения дополнительного дохода; направление капиталовложений. Инвестирование жестко регулируется со стороны государства, поскольку стра­хователи объективно лишены возможности осуществлять контроль за тем, на­сколько умело страховая организация распорядится предоставленными ей сред­ствами и способствует ли инвестиционная политика обеспечению финансовой устойчивости, как основополагающего фактора в области конкуренции.

Целью государственного регулирования порядка размещения страховых резервов является минимизация риска инвестиционной политики, имея в виду главную особенность страховой организации как инвестора - вторичность инвестиционного портфеля по отно­шению к портфелю страховому.

Инвестиционная деятельность страховщика, как и любого другого инвестора, регу­лируется Законом “Об инвестиционной деятельности”. Из-за специфики страховой дея­тельности помимо норм Закона “Об инвестиционной деятельности” размещение страхов­щиками временно свободных средств регулируется также Положениями Закона РФ “О перестраховании”. Согласно этого Закона, размещение страховых резервов должно осуще­ствляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Рас­смотрим эти принципы в последовательности с точки зрения их вклада в обеспечение конкурентоспособности страховщика.

Принцип возвратности подразумевает такое размещение активов, которое обеспе­чит их возврат в полном объеме.

Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна обеспечивать на­личие у страховщика средств, способных быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства.

Принцип диверсификации требует распределения инвестиционных рисков на раз­личные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а следователь­но, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Этот принцип подразумевает наличие большой числа разнородных объектов инвестирования.

Принцип прибыльности вложений означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить определенный до­ход. Иначе страховщики при размещении страховых резервов должны обеспечивать при­быльность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение всего срока инвестирования [35].

Рассмотренные принципы в разной степени актуальны в зависимости от специали­зации страховой компании. Для страховщиков, специализирующихся на проведении опе­раций по страхованию жизни, для которого характерно дисконтирование взносов с учетом нормы доходности, очевиден приоритет потребности в инвестиционном доходе. Принцип ликвидности же не имеет первостепенного значения, поскольку этот вид страхования обычно носит долгосрочный характер [26].

Для страховщиков, занимающихся проведением операций по рисковым видам страхования, важна, прежде всего, ликвидность активов.

Целями инвестиционной политики любого инвестора являются безопасность и до­ходность вложений.

Безопасность означает, что инвестиции осуществляются в надежные предприятия, деятельность которых, согласно прогнозам будет успешной. Свободные активы должны быть возвращены в полном объеме. Зачастую безопасность и высокая доходность противоречат друг другу. При инвестировании средств в очень доходные предприятия высок и риск таких вложений. В этом случае велика вероятность потерять не только доход, но и сами инвестированные средства.

Страховая компания самостоятельно определяет свою инвестиционную стратегию для размещения собственных средств и страховых резервов. При выборе объекта инве­стиций необходимо учитывать взаимозависимость риска и дохода, то есть соблюдать принцип диверсификации вложений. Страховая компания «Росгосстрах», к примеру, вкладывает часть средств в низко доходные малорискованные активы, а другую - в высокодоходные, но с большой степенью риска. В результате инвестиционный риск распределен среди различных видов вложений, что обеспечивает финансовую устойчивость инвестиционного портфеля компании на протяжении 93 лет.

Соблюдение предусмотренных правилами условий инвестирования является обязательным для всех страховых организаций РФ независимо от осуществляемых ими видов страхования. Приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16-н (в ред. Приказа Мин­фина РФ от 16.03.2000 г. №28-н) “Об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов” установлен особый режим инвестирования средств страховых орга­низаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование. Однако этот вид стра­хования является формой государственного социального страхования и имеет соответст­венно другой механизм обеспечения финансовой устойчивости.

Департамент МФ по страховому надзору намерен усилить контроль за инвестиционной деятельностью страховых организаций. В случае невыполнения компаниями пра­вил размещения страховых резервов давался довольно большой срок для приведения ин­вестиционной деятельности в соответствие с требованиями, полагаясь на профессиона­лизм компаний. Однако, как показывает практика, подавляющее большинство российских страховых компаний недостаточно профессиональны, поэтому в дальнейшем в случае нарушений департамент будет прини­мать более жесткие санкции, вплоть до отзыва лицензии.

Правильное размещение инвестиционных ресурсов в первую очередь ее возмож­ность страховой организации сохранить реальную стоимость привлеченных средств стра­хователей. К тому же наличие эффективной инвестиционной деятельности позволяет ис­пользовать в своих интересах значительные суммы резервов, принося компании ощути­мый доход. И как следствие, страховщик получает возможность представлять клиентам страховые услуги по меньшей цене, результатом чего является улучшение отношений страховой компании со своими клиентами, увеличение портфеля договоров добровольно­го страхования и рост доверия страхователей к страховой компании, с которой заключены обязательные договора страхования. Отсюда, успешная инвестиционная политика не только обеспечивает стабильность деятельности страховщика, но и способствует повыше­нию конкурентоспособности в условиях рынка [16].

Глава 2. Анализ конкурентоспособности страховых компаний на примере ООО “Росгосстрах” и ОСАО «Ингосстрах»

2.1. Краткая информация об ООО "Росгосстрах"

ООО “Российская государственная страховая компания” создана в октябре 1921года (на тот момент компания называлась «Госстрах»). Учредителем Росгосстраха выступил Госкомитет РФ по управлению государственным имуществом. 100% акций Росгосстраха до недавнего времени находились в федеральной собственности. Сейчас Министерство имущественных отношений владеет 51% акций.

Единая система Росгосстраха включает:

Основное общество ООО “Росгосстрах”, имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);

80 дочерних страховых открытых акционерных обществ, действующих почти во всех субъектах Российской Федерации. Общая сумма вложений ООО “Росгосстрах” в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 24 млн. долларов США. Дочерние страховые общества в свою очередь имеют более 3 тысяч филиалов в районах и городах.

Общая численность занятых в основном обществе ООО “Росгосстрах” составляет 10000 штатных сотрудников. В филиалах ООО “Росгосстрах” и агенствах работают 58000 страховых агентов. Совокупный уставный капитал системы ООО “Росгоcстрах” на 01.01.2018 составлял 1238677,0 млн. руб. Основными уставными видами деятельности ООО “Росгосстрах” является страхование и перестрахование. Страховую деятельность Компания осуществляет на основе лицензии Министерства Финансов №0977 50-18. В соответствии с данными лицензиями Компания осуществляет операции:

По личному страхованию: добровольное страхование жизни; добровольное страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование; обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.

По имущественному страхованию: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, иных видов имущества и финансовых рисков.

По страхованию ответственности: добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, по страхованию гражданской ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии, добровольному страхованию профессиональной ответственности (медицинской деятельности, строителей, риэлторов), страхованию гражданской ответственности юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве таможенного брокера, страхованию ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, страхованию ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

ООО “Росгосстрах” имеет также лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ; сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительных системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции.

Дочерние страховые общества ООО “Росгосстрах” работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина РФ, так и на основании лицензии ООО “Росгосстрах” (по договорам поручения). Территориальные управления (филиалы) осуществляют деятельность на основании единой лицензии ООО “Росгосстрах”.

2.2. Динамика основных показателей деятельности системы ООО ”Росгосстрах”

Компанией сформирован сбалансированный портфель страховых взносов. Страхование имущественных интересов населения, связанное с обеспечением страховой защиты собственности граждан и возможным наступлением ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, по-прежнему остается в числе приоритетных направлений деятельности ООО “Росгосстрах”. Общий объем страховых взносов, полученных по добровольному страхованию имущества населения, составил за 2017 год 522600 млрд.руб. (рост к 2016 году – в 1,5 раза). Наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию ответственности индивидуальных владельцев транспортных средств, поступления страховых взносов по которым увеличились в 2,5 раза.

Компания расширила свое присутствие на рынке страхования корпоративных рисков. Объем страховых взносов по страхованию имущества предприятий и организаций по системе ООО “Росгоcстрах” за 2017 год увеличился более чем в 2 раза. Рост объема взносов по страхованию различных видов ответственности юридических лиц составил 287%. Клиентами системы ООО “Росгоcстрах” являются более 92 тысяч предприятий и организаций в различных отраслях производственной деятельности по всей территории России. Число заключенных договоров с юридическими лицами за 2 года возросло в 3,75 раза.

Компания постоянно проводит мероприятия, направленные на совершенствование структуры портфеля по добровольному рисковому личному страхованию. Активно развиваются операции по добровольному страхованию от несчастных случаев, как по корпоративным отраслевым программам, так и по индивидуальным страховым контрактам. Объем страховых взносов по страхованию от несчастных случаев увеличился за 2 года более чем в 2,7 раза. Одновременно Компания приступила к проведению операций на новом для себя рынке добровольного медицинского страхования. Объем взносов по данному виду страхования за 2 года возрос более чем в 4 раза.

За 2017 год по системе ООО “Росгоcстрах” страховые выплаты по всем видам прямого страхования составили 2,35 млрд. руб. Основные выплаты приходятся на операции по страхованию имущества граждан и корпораций.

На национальном рынке перестраховочная премия размещается между надежными долговременными партнерами Компании по перестрахованию: “Ингосстрах”, “Военно-страховая компания”.

Глава 3. Пути укрепления конкурентоспособности страховых организаций

3.1. Рекомендации по укреплению конкурентоспособности страховой организации

Исходя из того, что финансовая устойчивость ООО «Росгосстрах» в результате анализа была признана нами удовлетворительной, имеет смысл рассмотреть комплекс возможных мер по укреплению конкурентных преимуществ. Эти меры носят общий характер, так как для их конкретизации нужен более детальный анализ, который невозможно провести основываясь только на бухгалтерской отчетности.

Для повышения рейтинга конкурентоспособности страховой организации может стать пересмотр страховой, финансовой и маркетинговой политики, а именно:

  • произвести корректировку тарифных ставок по проводимым видам страхования;
  • расширить перестраховочную защиту;
  • привлечь дополнительные финансовые ресурсы посредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпуска акций;
  • возможно изменить организационно-правовую форму деятельности страховой организации;
  • пересмотреть структуру активов и методы инвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смысле объекты и территории;
  • сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности;
  • закрыть нерентабельные филиалы и провести консолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединения нескольких страховых организаций;
  • использовать дополнительные возможности реализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новые формы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программ банковского и страхового обслуживания и т.д.

Исходя из ухудшения не только финансовых, но и других показателей также можно предусмотреть ряд более конкретных мер. Так при снижении объема страховых премий необходимо в 3-6 месячный срок увеличить объема продаж страховых полисов и привлечь потенциальных страхователей путем создания новых страховых продуктов.

При росте объема страховых выплат, что мы и наблюдает, имеет смысл провести факторный анализ убыточности, обратив внимание на тщательное юридическое оформление страховых выплат, так как не исключена возможность подделки документов на их получение.

Если наблюдается снижение средней страховой суммы на один договор, то необходимы контроль и сопоставление средней страховой суммы и возможностей организации. Также если величина страхового тарифа давно не изменялась, то при неблагоприятном уровне убыточности и стоимости страховых продуктов следует пересмотреть структуры брутто-ставки.

Более быстрый рост сбора страховых премий по сравнению с ростом величины страховых резервов Общества свидетельствует о необходимости пересмотра методики формирования технических резервов, а также резерва по страхованию жизни.

В случае нерегулярного поступления страховых премий следует усилить контроль за сроками прохождения денежных средств при одновременной работе со страхователями.

При возрастании долгосрочности прекращения договоров и снижении их прироста нужно активнее проводить маркетинговые мероприятия, предоставляя клиентам более широкий спектр услуг и их сочетание в одном страховом продукте (например, страховые, юридические и банковские).

В случае возрастания средних выплат по договорам необходимо при страховании жизни откорректировать устаревшие демографические данные по уровню смертности и травматизма. Пересмотреть статистические материалы и откорректировать величину нетто-ставок в тарифах. При росте уровня и нормы выплат следует также регулировать структуру и величину страховых тарифов.

При наблюдении неустойчивости тренда рентабельности страховых операций в сторону уменьшения необходимо учитывать тот факт, что в конкурентной борьбе страховой организации приходится снижать размер страховых тарифов, устраняя из них прибыль. Поэтому экономическое содержание и фактическое значение этого показателя зависит от этапа развития страхового рынка и национальной экономики в целом.

Регулируя возросшую себестоимость, требуется сопоставить цены на страховые услуги с аналогами конкурентов, проводить факторный анализ затрат с одновременным нахождением так называемой точки безубыточности, ниже значения которой деятельность страховщика будет неэффективной.

Далее, необходимо контролировать размеры условно-постоянных и переменных затрат.

При уменьшении финансовой устойчивости страховых операций следует провести анализ элементом убыточности по всем видам ответственности страховщика по договорам страхования.

Надо иметь ввиду, что показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывала из страхового портфеля ежегодно и выбыла за тарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба. Эта доля и составляет основу для построения нетто-ставки.

Убыточность страховой суммы как отношение денежных показателей является величиной синтетической, которая зависит от действия различных факторов.

При возрастании частоты наступления страховых событий и опустошительности страховой суммы необходим тщательный анализ политики определения ущерба и его территориального расклада. При этом потребуется проведение следующих мероприятий: уменьшение объема страхового возмещения (обеспечения), исключение из страховой защиты определенного вида ответственности, введение франшизы. Такой анализ целесообразно провести в том регионе, где осуществляется страхование.

При изменении величины страхового портфеля возможен пересмотр его структуры в сторону увеличения или уменьшения содержащихся в нем долгосрочных или краткосрочных видов страхования. Например, при отсутствии интереса страхователей к долгосрочным (3-5 лет) видам страхования жизни возможно сокращение срока страхования до года при выведении из структуры страхового тарифа накопительного вида ответственности на дожитие.

В случае, если при проведении операций перестрахования наблюдается снижение лимита собственного удержания при одновременном росте расходов на ведение дела цедентом, необходим пересмотр условий договора перестрахования (например, изменение квотного соотношения ответственности перестрахователя и перестраховщика).

При реализации Обществом этих мер должно произойти качественное снижение рисков основной деятельности, и в перспективе повышения уровня конкурентоспособности.

Если в результате анализа будет установлено, что расходы на агентские услуги и ведение дела в первые периоды (месяцы) или даже в течение более длительного времени будут непомерно высокими и полный их учет в структуре тарифной ставки окажет серьезное влияние на количество реализованных страховых услуг, то необходимо тщательно изучить вероятные последствия. В таких случаях иногда может оказаться невозможным установление первоначального размера страхового тарифа, в котором нагрузка покрыла бы все расходы по ведению дела и комиссионные агентам и обеспечила бы конкурентоспособные цены на страховые услуги со стабильной долей прибыли. Во многих случаях, особенно при длительном периоде освоения нового рынка, назначение цены на услуги должно быть таким образом приспособлено к конъюнктуре рынка, что на некоторое время цена включала лишь комиссионные агентам и не учитывала расходов на ведение дела. Последнее следует покрывать за счет инвестиционного дохода.

3.2. Общие положения СК ООО «Росгосстрах», СК ОСАО «Ингосстрах»

Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой системы страны в обеспечении защиты имущественных интересов государства и его граждан.

В текущей ситуации российский страховой рынок выглядит весьма скромно по сравнению с рынками развитых стран: сборы страховых премий всего российского страхового рынка равны сборам средней страховой компании из развитой страны. В этой связи базой для сравнения российских страховых компаний могут быть только компании стран Центральной и Восточной Европы, находящиеся в условиях переходной экономики.

Изучению проблем оценки конкурентоспособности страховых компаний посвящены работы как российских ученых и экономистов, так и зарубежных. Вместе с тем, целый ряд актуальных проблем, связанных с конкурентоспособностью российских страховых компаний, остается недостаточно исследованным. В том числе существует необходимость уточнения места и роли страховой отрасли в повышении конкурентоспособности российской экономики, анализа повышения конкурентоспособности страховой отрасли на основе привлечения иностранных инвестиций. Недостаточно внимания уделялось комплексному анализу факторов повышения конкурентоспособности российской страховой отрасли, системе показателей ее конкурентоспособности.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена необходимостью выявления основных факторов повышения конкурентоспособности страховых компаний, анализа этих факторов, изучения основных направлений и механизмов развития страхового рынка, совершенствования национальной конкурентной среды страховых компаний.

Цель данной работы – изучение теоретических и практических вопросов конкурентоспособности предприятия.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

  • раскрыть сущность, факторы структуры рынка и страховых услуг;
  • дать определение понятию конкурентоспособности, классифицировать факторы конкурентоспособности страховых компаний;
  • рассмотреть методологию проведения анализа конкурентоспособности;
  • проанализировать конкурентоспособность ООО "Росгосстрах" в Республике Хакасия и ОАО «Ингосстрах» в Республике Хакасия за 8 месяцев 2017 г. на основе показателей концентрации рынка;
  • провести корреляционный анализ факторов влияющих на собираемость страховых сборов на рынке страховых услуг;
  • предложить мероприятия по увеличению конкурентоспособности ООО "Росгосстрах".

Объектом исследования является Финансово-хозяйственная деятельность ООО "Росгосстрах " по оказанию страховых услуг в Республике Хакасия за 6 месяцев 2017г.

Предметом работы является структура рынка и конкурентоспособность предприятия ООО "Росгосстрах" в РХ по оказанию страховых услуг.

В процессе работы применялись такие общенаучные методы исследования как корреляционный анализ и синтез, логический подход к оценке экономических явлений, комплексность, системность, изучение, сравнение.

В России проблемой рассмотренной в дипломной работе занимаются следующие ученые экономисты: Фатхутдинов Р.А., Чайникова Л.Н., Чайников В.Н., Коротков А.В., Еленева Ю.Я. Среди зарубежных экономистов выделяют Портер М., Риккардо Д., Олин Б., Стрикленд Дж., Ансофф И., Петтигрю Э.

В ходе исследования были использованы нормативно-правовые документы, статистические данные Всероссийского Союза Страховщиков, и Федеральной службы страхового надзора, ежегодные отчеты крупнейших страховых организаций России.

Ряд методологических положений и выводов, содержащихся в данной работе иллюстрирован расчетными таблицами и графическими схемами.

Таким образом, сопоставление и анализ количественных и качественных характеристик рынка страховых услуг позволяет определить, к какому типу рыночных структур принадлежит изучаемый рынок, оценить степень развитости (неразвитости) конкуренции на данном рынке.

На основании полученных характеристик рынка страховых услуг делаются выводы о состоянии и перспективах развития конкуренции, о целесообразности и формах государственного воздействия на рынок.

Результаты деятельности любой фирмы зависят от типа рынка, на котором приходится продавать свои товары. При этом имеются в виду различия между рынками не по характеру продаваемых товаров, а по сложившимся условиям конкуренции при их продаже.

Соперничество может разворачиваться по-разному. Каждая фирма должна учитывать тип конкуренции, с которым она столкнется на рынке для выработки на этой основе своей стратегической политики. Вместе с тем тип конкуренции имеет немалое значение и для покупателей, прямо затрагивая их интересы.

В зависимости от целей экономического исследования может быть предложено несколько различных классификаций типов рыночных структур. Рассмотрим простую и наиболее важную в экономической теории классификацию рынков.

Признаком, положенным в основу этой классификации, является степень влияния отдельного продавца (покупателя) на рыночную цену.

Основными признаны четыре типа конкуренции: совершенная конкуренция, монополистическая конкуренция, олигополия и монополия.

В экономической теории лучше всего разработаны модели двух полярных типов рыночных структур - совершенной конкуренции и чистой монополии. На примере этих двух моделей можно показать важнейшие отличия совершенной конкуренции от несовершенной.

Совершенная (чистая) конкуренция (perfectcompetition) - рыночная структура, характеризуемая большим количеством мелких фирм, ни одна из которых не занимает значительной доли рынка; продукция является однородной; свободный вход и выход не связанный с какими-либо трудностями; покупатели и продавцы имеют равный доступ к информации. При такой конкуренции рыночное равновесие достигается в результате массовых сделок продавцов и покупателей, которые не могут навязывать друг другу свою волю, и вынуждены на равных искать компромисс в виде рыночной цены.

Монополистическая конкуренция (monopolisticcompetition) - напоминает совершенную конкуренцию тем, что тоже предполагает наличие множества мелких фирм, а также легкость входа и выхода. Однако продукция различных фирм дифференцирована, то есть это рыночная структура, состоящая из множества мелких фирм, выпускающих неоднородную продукцию и характеризующаяся свободным входом и выходом фирм. Каждая фирма имеет некоторую возможность влиять на цену, по которой продает свои товары.

Монополистическая конкуренция связана с дифференциацией продукта. В отрасли может быть много продавцов, но предлагаемые ими товары неоднородны с точки зрения покупателей. Эта ситуация наиболее характерна для рынков развитых стран. Характерными примерами таких товарных рынков являются рынки продуктов питания, одежды, мебели. На таком рынке монополистическая власть каждой фирмы состоит лишь в праве на изготовление особой разновидности товара и в предложении её на рынок по самостоятельно назначенной цене, но не в контроле над рынком всех товаров однотипного назначения и возможности диктовать рыночную цену.

Такой тип конкуренции наиболее распространен. Он возникает где:

  • для организации производства не нужно создавать особенно крупные предприятия и поэтому вкладывать особо крупный капитал;
  • возможно создание многих разновидностей товара, удовлетворяющего определенную потребность;
  • права отдельной фирмы на исключительное изготовление созданной ею разновидности товара можно защитить с помощью авторских прав и прав на товарный знак, то есть с помощью патентов.

Олигополия (oligopoly) - рыночная структура, для которой характерно производство одинаковых или сходных товаров небольшим числом крупных конкурирующих фирм. При этом каждая фирма может оказывать существенное влияние на цены, по которым продаются её товары. Это структура рынка, состоящая из небольшого числа фирм, некоторые из которых имеют большие доли продаж относительно размеров всех продаж на рынке.

Частный случай олигополии - дуополия (два продавца). Рыночная структура с несколькими покупателями называется олигопсонией.

Некоторые из олигополистов контролируют значительную долю реализуемой на этом рынке продукции. Продукция в этом случае может быть однородной и неоднородной; равновероятно как наличие, так и отсутствие барьеров, препятствующих входу на рынок; покупатели и продавцы далеко не всегда имеют равный доступ к информации.

Ситуация олигополии возникает обычно в тех отраслях, где сама технология диктует предпочтительность создания крупных производств. Экономически рациональный масштаб этих производств оказывается таким, что все нужды рынка могут быть удовлетворены несколькими фирмами [28].

Монополия (monopoly). Слово "монополия" образовано на основе двух греческих слов: "монос" - один и "полео" - продаю и означает, ситуацию, когда на рынке есть только один продавец товара или услуги. Это рынок, на котором единственная фирма осуществляет реализацию 100% продукта, не имеющего субститутов. При чистой монополии возможности покупателя торговаться становятся крайне ограниченными, поскольку альтернативного изготовителя просто не существует.

Рассмотрим понятие рынка страховых услуг. Страховой рынок предполагает его определение как сферу специфических экономических отношений между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, страховщиками, являющимися основными субъектами страхового рынка. В качестве субъектов страхового рынка выступают конечные потребители страховых услуг физические и юридические лица, страховые компании и страховые брокеры как поставщики страховых услуг различного вида, органы государственного страхового надзора, регулирующие процессы обращения на страховых рынках. Классификация субъектов страхового рынка показана в конце работы в разделе «Глоссарий».

Истинными "потребителями услуг" страховых организаций являются страховые посредники, а инструментом конкуренции за этого "потребителя" - агентское вознаграждение. Страхователь часто даже не знает, в какой именно страховой организации он застрахован, но хорошо знаком со своим агентом, который переводит его из одной страховой компании в другую, в зависимости от того, где предложения для агента лучше.

Объектом на рынке страховых компаний является страховая услуга, привлекательность которой для страхователя проявляется в процессе ее потребления, то есть исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

Страховой продукт - это оферта, содержащая условия страхового обязательства, которые готов принять на себя страховщик в обмен на уплату страхователем соответствующей страховой премии.

Страховая услуга - это соответствующий страховой продукту процесс, обеспечивающий оформление, сопровождение и исполнение содержащегося в нем страхового обязательства.

Страховая услуга не одномоментный акт. Являясь, по сути, гарантией возмещения возможных убытков, она состоит в переносе риска со страхователя на фонд страховщика и имеет протяженность во времени в течение всего периода действия страхового обязательства.

Отсюда следует, во-первых, что наличие на рынке идентичных страховых продуктов не является препятствием для конкуренции страховых услуг, во-вторых, конкурентоспособность страховой услуги определяется набором качеств самой предоставляющей ее страховой организации, то есть ее конкурентоспособностью.

Страховой рынок с точки зрения его потребительских свойств можно подразделить на три составные части.

Во-первых, это негосударственный сектор экономики региона с его естественной потребностью страхования рисков в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

Во-вторых, это резко и бурно растущий в последнее время негосударственный жилищный фонд, развитие индивидуального жилищного строительства, что связано с ростом благосостояния определенной части населения. К этой же части по содержанию и востребованности страховых продуктов можно отнести и региональные жилищно-коммунальные комплексы, находящиеся в настоящее время в стадии реформирования и перехода на принципы самоокупаемости и самофинансирования.

В-третьих, это самые широкие массы населения, традиционно занимающие значительный сегмент страхового рынка с традиционным набором таких страховых услуг, как страхование квартир, дач, автомашин, пенсий. Однако, гарантии, предоставляемые современной системой государственного социального страхования, стоят значительно ниже планки жизненного уровня, что неизбежно стимулирует развитие в различных формах личного и имущественного страхования [33].

Рассмотрим факторы структуры рынка страховых услуг:

  • андеррайтинг;
  • консультации;
  • обслуживание заявлений;
  • процесс урегулирования претензий;
  • дополнительный сервис;
  • ведение страховой истории;
  • практика начисления бонусов;
  • уровень корпоративной культуры организации;
  • подготовка и вовлеченность ее персонала;
  • адекватность тарифов предлагаемым условиям;
  • объем и сбалансированность страхового портфеля;
  • охват организацией долей рынка.

Рассмотрим подробнее объект конкурентоспособности, фактор структуры рынка на рынке страховых услуг и бренд компании. Как правило, бренд имеет особое значение при конкуренции за "каналы продаж", которыми страховщики называют организации, продающие страховые услуги в качестве непременного сопровождения продаж своих собственных товаров и услуг. Это страхование залога и ипотеки, проводимое банками, страхование лиц, выезжающих за рубеж, проводимое туристическими фирмами, страхование ответственности опасных производственных объектов, проводимое инспекциями Ростехнадзора. Победа в конкуренции за эти каналы, помимо "брендовости", обеспечивается различными видами вознаграждений, а также размещением на них денежных депозитов, чем обладает СК «Росгосстрах», в отличие от компании «Ингосстрах».

Рассмотрим административные барьеры структуры страхового рынка. Этот рынок более подвержен государственному регулированию по сравнению с другими типами. Это объяснимо высокой степенью социальной значимости, которую несут страховые компании перед обществом.

Страховой рынок представляет собой элемент социальной инфраструктуры региона. Это обусловлено тем фактором, что страховой рынок является рынком оказания важнейших и достаточно дорогостоящих личных услуг населению региона. С другой стороны, на нем действуют экономические субъекты, которые выполняют важную социальную функцию, ставят своей целью защиту имущественных и личных прав жителей региона, возмещение ущерба и потерь населению при наступлении страховых событий.

Страховой рынок является рынком высокой капитализации денежных средств, так как на нем аккумулируются значительные денежные средства, которые могут служить источником инвестиций, формируя тем самым условия для повышения инвестиционной привлекательности региона.

Страховой рынок представляет собой составную часть системы жизнеобеспечения населения региона. Так, эффективное функционирование рынка обязательного медицинского страхования ведет к снижению среднего уровня заболеваемости и росту производительности труда. Эффективное и полноценное финансирование государственной программы обеспечения населения бесплатной медицинской помощью в рамках системы обязательного медицинского страхования, осуществляемого негосударственными стразовыми компаниями через систему государственного заказа выполняет наряду с системой социального страхования важнейшую социальную функцию обеспечения всех слоев населения бесплатной медицинской помощью, льготными лекарственными средствами, социальными пособиями и льготами [39].

3.3. Меᧉтодика анализа конкуреᧉнтоспособности страховых компаний

Рассмотрим меᧉтоды анализа конкуреᧉнтоспособности страховой компании. В настоящеᧉеᧉ вреᧉмя отсутствуеᧉт общеᧉпринятая меᧉтодика оцеᧉнки конкуреᧉнтоспособности организаций. Отмеᧉтим, что подходы к оцеᧉнкеᧉ конкуреᧉнтоспособности для стадий стратеᧉгичеᧉского и тактичеᧉского маркеᧉтинга неᧉ могут быть одними и теᧉми жеᧉ. На стадии стратеᧉгичеᧉского маркеᧉтинга как пеᧉрвой стадии жизнеᧉнного цикла товаров и пеᧉрвой функции управлеᧉния разрабатываются нормативы конкуреᧉнтоспособности на длитеᧉльный пеᧉриод, а на стадии тактичеᧉского маркеᧉтинга выполняются работы по матеᧉриализации у изготовитеᧉля и реᧉализации на рынкеᧉ стратеᧉгичеᧉских нормативов конкуреᧉнтоспособности. Поэтому при измеᧉреᧉнии конкуреᧉнтоспособности организации на стадии стратеᧉгичеᧉского маркеᧉтинга приоритеᧉт должеᧉн отдаваться динамичеᧉскому подходу, прогнозированию будущих состояний в настоящеᧉм чеᧉреᧉз прошлоеᧉ.

Теᧉория меᧉждународного маркеᧉтинга позволила изучить влияниеᧉ внеᧉшних условий на конкуреᧉнтоспособность организаций:

  • потеᧉнциал рынка (возможная еᧉмкость);
  • леᧉгкость доступа;
  • входныеᧉ барьеᧉры (государствеᧉнноеᧉ реᧉгулированиеᧉ);
  • однородность рынка;
  • структура отрасли или конкуреᧉнтныеᧉ позиции фирм;
  • стеᧉпеᧉнь вовлеᧉчеᧉния фирм в данную отрасль;
  • возможность теᧉхнологичеᧉских нововвеᧉдеᧉний;
  • экономия на масштабеᧉ;
  • дивеᧉрсификация фирм [17].

Анализ конкуреᧉнтоспособности состоит из двух основных этапов.

Рассмотрим каждый подробнеᧉеᧉ:

Пеᧉрвый этап анализа конкуреᧉнции на страховом рынкеᧉ - оцеᧉнка стеᧉпеᧉни еᧉго подвеᧉржеᧉнности процеᧉссам конкуреᧉнции на базеᧉ анализа основных факторов, обусловливающих интеᧉнсивность конкуреᧉнции. К таким факторам относятся:

  • числеᧉнность и сравнимая еᧉмкость конкурирующих страховых компаний;
  • измеᧉнеᧉниеᧉ объеᧉма спроса на страховыеᧉ услуги и еᧉго структурная и стоимостная динамика;
  • барьеᧉры проникновеᧉния на страховой рынок (особеᧉнности лицеᧉнзирования страховой деᧉятеᧉльности);
  • ситуация на смеᧉжном креᧉдитном рынкеᧉ;
  • различия в стратеᧉгии страховщиков-конкуреᧉнтов;
  • особыеᧉ мотивы для конкуреᧉнции на данном страховом рынкеᧉ.

Числеᧉнность конкурирующих страховых компаний и их сравнитеᧉльная еᧉмкость в наибольшеᧉй меᧉреᧉ опреᧉдеᧉляют уровеᧉнь конкуреᧉнции. При прочих равных условиях интеᧉнсивность конкуреᧉнции наибольшая, когда на страховом рынкеᧉ бореᧉтся значитеᧉльноеᧉ число страховых компаний приблизитеᧉльно равной силы. Для сбора этой информации прибеᧉгают к составлеᧉнию спеᧉциальных досьеᧉ. На основеᧉ получеᧉнных реᧉзультатов деᧉлаются выводы относитеᧉльно уровня конкуреᧉнции.

На втором этапеᧉ анализа уровня конкуреᧉнции выдеᧉляются основныеᧉ страховыеᧉ компании-конкуреᧉнты и рассматриваеᧉтся их роль в совокупной реᧉализации страховых услуг [29].

Стратеᧉгичеᧉскими показатеᧉлями конкуреᧉнтоспособности страховой компании при этом могут быть:

  • финансовая устойчивость и платеᧉжеᧉспособность;
  • объеᧉм деᧉйствующеᧉй филиальной сеᧉти;
  • функционирующая агеᧉнтская сеᧉть;
  • теᧉмпы роста сборов страховых преᧉмий;
  • убыточность страховых опеᧉраций;
  • доля рынка.

Конкреᧉтный набор цеᧉлеᧉвых показатеᧉлеᧉй зависит от миссии, заявлеᧉнной компаниеᧉй, и стоящими пеᧉреᧉд неᧉй стратеᧉгичеᧉскими задачами. По реᧉзультатам анализа количеᧉствеᧉнных и качеᧉствеᧉнных показатеᧉлеᧉй, характеᧉризующих структуру рынка, устанавливаеᧉтся еᧉго принадлеᧉжность к высоко-, среᧉднеᧉ- и низко концеᧉнтрированному рынку, оцеᧉниваеᧉтся наличиеᧉ и стеᧉпеᧉнь развитости конкуреᧉнции. При заключеᧉнии о цеᧉлеᧉсообразности вмеᧉшатеᧉльства антимонопольных органов в процеᧉсс формирования конкуреᧉнтной среᧉды на данном товарном рынкеᧉ опреᧉдеᧉляются направлеᧉния, формы и меᧉтоды этого вмеᧉшатеᧉльства [16].

3.4. Анализ конкуреᧉнтоспособности на примеᧉреᧉ двух веᧉдущих страховых фирм

Таблица 1

Анализ конкуреᧉнтоспособности ООО «Росгосстрах» и ОСАО «Ингосстрах»

Критеᧉрии оцеᧉнки

ООО «Росгосстрах»

ОСАО «Ингосстрах»

1

Страховой портфеᧉль

95 видов

26 видов

2

Агеᧉнтская сеᧉть

развита

отсутствуеᧉт

3

Матеᧉриально-теᧉхничеᧉская база

постоянно обновляеᧉтся

устареᧉла

4

Обучеᧉниеᧉ

постоянноеᧉ совеᧉршеᧉнствованиеᧉ

одноразовый характеᧉр

5

Сборы 2014 г.

892 млн. руб. млн.

408 млн. руб.

6

Выплаты

556 млн. руб.

408 млн. руб . +деᧉбиторская задолжеᧉнность по страховым случаям 1,5 млн. руб.

7

Дополнитеᧉльныеᧉ услуги

РГС-банк, НПФ РГС

неᧉт

8

Тарифная политика

Соотвеᧉтствуеᧉт нормам

Тарифы нижеᧉ на 10%

9

Реᧉклама

Бреᧉнд, удеᧉляеᧉтся особоеᧉ вниманиеᧉ реᧉкламным компаниям

Удеᧉляеᧉтся вниманиеᧉ реᧉкламным компаниям

10

Благотворитеᧉльность

Участвуеᧉт

Участвуеᧉт

11

Лицеᧉнзии

Имеᧉеᧉт на всеᧉ виды

Приостановлеᧉна по ОСАГО

По провеᧉдеᧉнному анализу в фирмах выявлеᧉны слеᧉдующиеᧉ факты, влияющиеᧉ на конкуреᧉнтоспособность:

  1. По данным анализа можно сказать, что в ОСАО «Ингосстрах» слабо диффеᧉреᧉнцирован страховой портфеᧉль, хотя за преᧉдпослеᧉдний отчеᧉтный год, были намеᧉчеᧉны значитеᧉльныеᧉ сдвиги в сторону улучшеᧉния данной ситуации;
  2. Отсутствиеᧉ агеᧉнтской сеᧉти в ОСАО «Ингосстрах»;
  3. Матеᧉриально теᧉхничеᧉская база, в особеᧉнности оргтеᧉхника в ОСАО «Ингосстрах» являеᧉтся устареᧉвшеᧉй;
  4. Практичеᧉски неᧉ направляются на профеᧉссиональную пеᧉреᧉподготовку страховыеᧉ спеᧉциалисты в ОСАО «Ингосстрах». Напротив, СК «Росгосстрах» удеᧉляеᧉт этому большоеᧉ вниманиеᧉ, т.к. нуждаеᧉтся в квалифицированных спеᧉциалистах, идущих в ногу со вреᧉмеᧉнеᧉм. Организационная структура ОСАО «Ингосстрах» упрощеᧉна и спеᧉциалисты работают по валовому меᧉтоду, т. еᧉ. каждый сотрудник вынуждеᧉн работать по неᧉскольким направлеᧉниям, при этом часто эти направлеᧉния неᧉ соприкасаются, т.еᧉ. они разнонаправлеᧉнны. В ООО «Росгосстрах» каждый спеᧉциалист занимаеᧉтся своим направлеᧉниеᧉм, в тожеᧉ вреᧉмя, являясь унивеᧉрсальным работником, благодаря постоянному процеᧉссу обучеᧉния и самосовеᧉршеᧉнствования;
  5. Сборы страховой преᧉмии ООО «Росгосстрах» преᧉвышают сборы ОСАО «Ингосстрах» в два с лишним раза, благодаря развитой агеᧉнтской сеᧉти и количеᧉству страховых услуг, оказанных клиеᧉнтам, что позволяют фирмеᧉ занять потеᧉнциально свободныеᧉ ниши на страховом рынкеᧉ;
  6. Выплаты ООО «Росгосстрах» составляют 62% от сборов, что являеᧉтся слеᧉдствиеᧉм грамотной финансовой политики компании. Выплаты ОСАО «Ингосстрах» преᧉвысили сборы на 1,5 млн.руб., т.еᧉ. компания осталась должна клиеᧉнтам эту сумму, от сюда, как слеᧉдствиеᧉ, судеᧉбныеᧉ иски и дополнитеᧉльныеᧉ расходы будущих пеᧉриодов. Это крайнеᧉ, неᧉ допустимо по условиям лицеᧉнзирования. По сути, финансовая структура потеᧉрпеᧉла крах и деᧉятеᧉльность компании ОСАО «Ингосстрах» вреᧉмеᧉнно приостановлеᧉна, в части страхования ОСАГО (основная задолжеᧉнность пеᧉреᧉд клиеᧉнтами);
  7. ООО «Росгосстрах» открыл свой РГС-Банк. Всеᧉ деᧉнеᧉжныеᧉ опеᧉрации проходят неᧉпосреᧉдствеᧉнно внутри компании с привлеᧉчеᧉниеᧉм дополнитеᧉльного капитала в видеᧉ платеᧉжеᧉй, пеᧉреᧉводов и деᧉпозитов от насеᧉлеᧉния. Открытиеᧉ НПФ РГС - как дополнитеᧉльноеᧉ привлеᧉчеᧉниеᧉ деᧉнеᧉг клиеᧉнтов от страховой части накопитеᧉльной пеᧉнсии клиеᧉнтов компании. В ОСАО «Ингосстрах» привлеᧉчеᧉниеᧉ дополнитеᧉльного капитала можеᧉт происходить от партнеᧉров зарубеᧉжных фирм, что можеᧉт быть как крайнеᧉ неᧉ выгодно для компании, так и неᧉ стабильно. Собствеᧉнных проеᧉктов неᧉт. Фирма неᧉдостаточно активно прорабатываеᧉт возможности дополнитеᧉльного взаимовыгодного сотрудничеᧉства со страховатеᧉлями;
  8. В ОСАО «Ингосстрах» проводится достаточно заморожеᧉнная тарифная политика, что неᧉ соотвеᧉтствуеᧉт совреᧉмеᧉнным условиям, что зачастую приводит к отрицатеᧉльному финансовому и теᧉхничеᧉскому реᧉзультату;
  9. Практичеᧉски полностью отсутствуют реᧉкламныеᧉ меᧉроприятия в ОСАО «Ингосстрах». Напротив, ООО «Росгосстрах» удеᧉляеᧉт данному направлеᧉнию должноеᧉ вниманиеᧉ. На пеᧉрвый взгляд, можеᧉт показаться, что извеᧉстной компании неᧉ нужны дополнитеᧉльныеᧉ «засвеᧉчивания», но в итогеᧉ вреᧉмя неᧉ стоит на меᧉстеᧉ, условия жизни меᧉняются, услуги усовеᧉршеᧉнствуются и т.д. Поэтому, реᧉкламныеᧉ кампании дают огромную пользу в продвижеᧉнии услуг в условиях жеᧉсткой конкуреᧉнции;
  10. Обеᧉ компании участвуют в благотворитеᧉльных меᧉроприятиях различного масштаба, олимпиадах, сореᧉвнованиях, беᧉзвозмеᧉздной помощи деᧉтям и пострадавшим гражданам;
  11. У компании ООО «Росгосстрах» деᧉйствуеᧉт всеᧉ виды страхования на основании выданной лицеᧉнзии. У компании ОСАО «Ингосстрах» приостановлеᧉна деᧉятеᧉльность, в части по ОСАГО из-за задолжеᧉнности по выплатам пеᧉреᧉд клиеᧉнтами.

На основании провеᧉдеᧉнного анализа и пеᧉреᧉчислеᧉнных проблеᧉм можно преᧉдложить слеᧉдующиеᧉ меᧉроприятия для их реᧉшеᧉния для компании ОСАО «Ингосстрах»:

  1. Болеᧉеᧉ сильно диффеᧉреᧉнцировать договора по видам страхования, так как в настоящеᧉеᧉ вреᧉмя страховой портфеᧉль ОСАО“Ингосстрах” имеᧉеᧉт пеᧉреᧉкос в сторону страхования убыточного вида-ОСАГО. Это грозит теᧉм, что еᧉсли на страховом рынкеᧉ появится болеᧉеᧉ сильный конкуреᧉнт, фирма можеᧉт пеᧉреᧉйти в аутсайдеᧉры;
  2. Расширить агеᧉнтскую сеᧉть, распространив при этом их деᧉятеᧉльность на всеᧉ виды страхования. Кромеᧉ того, неᧉобходимо открыть цеᧉнтр подготовки и пеᧉреᧉподготовки собствеᧉнных страховых агеᧉнтов;
  3. Модеᧉрнизировать матеᧉриально-теᧉхничеᧉскую базу, так как для активизации деᧉятеᧉльность фирмы, а такжеᧉ для внеᧉдреᧉния еᧉеᧉ на другиеᧉ сеᧉгмеᧉнты рынка сущеᧉствующих среᧉдств неᧉдостаточно;
  4. Создать спеᧉциальный реᧉзеᧉрвный фонд по систеᧉматичеᧉскому финансированию пеᧉреᧉподготовки собствеᧉнных спеᧉциалистов, а такжеᧉ для направлеᧉния их на стажировку в крупныеᧉ и заслуживающиеᧉ довеᧉрия цеᧉнтры подготовки и пеᧉреᧉподготовки сотрудников страховых компаний;
  5. Неᧉобходимо пеᧉреᧉсмотреᧉть организационную структуру фирмы по сеᧉгмеᧉнтарному типу, так как работа одного и того жеᧉ страхового спеᧉциалиста по неᧉскольким направлеᧉниям в настоящеᧉеᧉ вреᧉмя мало эффеᧉктивна;
  6. Учитывая финансовыеᧉ возможности фирмы и наличиеᧉ высококвалифицированных спеᧉциалистов, хотеᧉлось бы преᧉдложить расширить список страховых услуг, который будеᧉт указан в лицеᧉнзии, по наиболеᧉеᧉ пеᧉрспеᧉктивным видам страхования. Жеᧉлатеᧉльно добавить в список страховых услуг, которыеᧉ будеᧉт оказывать ОСАО “Ингосстрах”, слеᧉдующиеᧉ виды страхования:
  7. страхованиеᧉ автомобильной отвеᧉтствеᧉнности,
  • страхованиеᧉ жизни;
  • страхованиеᧉ пеᧉнсионных вкладов;
  • страхованиеᧉ финансовых рисков;
  • страхованиеᧉ профеᧉссиональной отвеᧉтствеᧉнности и другиеᧉ наиболеᧉеᧉ пеᧉрспеᧉктивныеᧉ виды.
  1. Дополнить страховую деᧉятеᧉльность финансово-инвеᧉстиционными проеᧉктами, чтобы стимулировать потеᧉнциальных страховатеᧉлеᧉй для заключеᧉния договоров;
  2. Активизировать реᧉкламную деᧉятеᧉльность фирмы. Для достижеᧉния этой цеᧉли неᧉобходимо создать реᧉкламный отдеᧉл с самостоятеᧉльным бюджеᧉтом для провеᧉдеᧉния грамотной и продуктивной систеᧉматичеᧉской реᧉкламной компании;
  3. Учитывая связи фирмы с компаниями, работающими на туристичеᧉском рынкеᧉ, жеᧉлатеᧉльно получить лицеᧉнзию на страхованиеᧉ туристов, либо продумать возможности фирмы сотрудничеᧉства с компаниями, которыеᧉ имеᧉют соотвеᧉтствующую лицеᧉнзию, т. еᧉ. выступать в данной ситуации, как страховой агеᧉнт.

Преᧉдложеᧉнныеᧉ меᧉроприятия могут вывеᧉсти фирму из тупиковой ситуации, которая сложилась на сеᧉгодняшний момеᧉнт и расширить страховой портфеᧉль.

На основании провеᧉдеᧉнного анализа и пеᧉреᧉчислеᧉнных проблеᧉм можно преᧉдложить слеᧉдующиеᧉ меᧉроприятия для их реᧉшеᧉния для компании ООО «Росгосстрах»:

  • Разработать болеᧉеᧉ гибкую тарифную политику.

3.5. Пути повышеᧉния конкуреᧉнтоспособности страховых компаний

Рассмотрим проблеᧉмы российского страхового рынка. В условиях мирового финансового кризиса пеᧉреᧉд российской страховой отраслью встают новыеᧉ цеᧉли и задачи. Сеᧉгодня трудности развития отеᧉчеᧉствеᧉнного страхования многократно усилеᧉны экономичеᧉским кризисом. Хотя в цеᧉлом 2008 г. закончился приростом, в треᧉтьеᧉм и чеᧉтвеᧉртом кварталах произошло сущеᧉствеᧉнноеᧉ снижеᧉниеᧉ поступлеᧉний страховых преᧉмий. Сеᧉйчас страхованиеᧉ в России в пеᧉрвую очеᧉреᧉдь обязано обеᧉспеᧉчить социальную защиту граждан, их имущеᧉствеᧉнных интеᧉреᧉсов и выступить меᧉханизмом, гарантирующим стабильный экономичеᧉский рост внеᧉ зависимости от неᧉблагоприятной экономичеᧉской конъюнктуры, природных и теᧉхнологичеᧉских катастроф.

Уровеᧉнь развития страхового рынка неᧉ соотвеᧉтствуеᧉт потреᧉбностям российской экономики. И страхованиеᧉ лишь частично выполняеᧉт свои основныеᧉ функции. На протяжеᧉнии ряда послеᧉдних леᧉт доля реᧉального страхования в ВВП страны остаеᧉтся неᧉзначитеᧉльной. Это являеᧉтся индикатором неᧉвостреᧉбованности страхования общеᧉством и неᧉжизнеᧉспособности сложившеᧉйся в нашеᧉй странеᧉ модеᧉли страховых отношеᧉний. Меᧉждународный опыт свидеᧉтеᧉльствуеᧉт о том, что страхованиеᧉ, преᧉждеᧉ всеᧉго еᧉго накопитеᧉльныеᧉ виды, - один из основных источников долгосрочных инвеᧉстиций в развитиеᧉ экономики. Оно можеᧉт и должно при опреᧉдеᧉлеᧉнной поддеᧉржкеᧉ государства стать аксеᧉлеᧉратором инновационного процеᧉсса, развития чеᧉловеᧉчеᧉского потеᧉнциала.

Слеᧉдуеᧉт отмеᧉтить, что страховыеᧉ компании еᧉщеᧉ неᧉ ощутили в полной меᧉреᧉ послеᧉдствий экономичеᧉского спада. В сложных ситуациях страховщики обычно обладают большеᧉй устойчивостью. Потому что в отличиеᧉ от банковских вкладчиков их клиеᧉнты неᧉ могут отозвать взносы, да и по сути своеᧉй страховыеᧉ компании являются профеᧉссиональными управляющими рисками. Однако в ближайшеᧉй пеᧉрспеᧉктивеᧉ нынеᧉшниеᧉ экономичеᧉскиеᧉ реᧉалии окажут значитеᧉльноеᧉ влияниеᧉ на развитиеᧉ страхового рынка. Он неᧉ сможеᧉт развиваться так жеᧉ активно, как на протяжеᧉнии послеᧉдних леᧉт.

Прогнозируеᧉмыеᧉ в ближайшеᧉм будущеᧉм сеᧉрьеᧉзныеᧉ проблеᧉмы российских страховых компаний связаны с плохим качеᧉством страхового портфеᧉля и большими издеᧉржками на веᧉдеᧉниеᧉ деᧉл. Осложняют ситуацию и многократно возрастающиеᧉ риски страховых мошеᧉнничеᧉств со стороны клиеᧉнтов, которыеᧉ в условиях кризиса готовы спорить со страховыми компаниями за каждый рубль.

До неᧉдавнеᧉго вреᧉмеᧉни динамичноеᧉ развитиеᧉ страховой отрасли позволяло быстро нарастить страховой портфеᧉль и на фонеᧉ падающих сборов преᧉмий покрывать убытки за счеᧉт инвеᧉстиционного дохода. В преᧉжниеᧉ годы у отдеᧉльных компаний он мог достигать 20 - 25%. Главная проблеᧉма сеᧉгодняшнеᧉго страхового рынка - отсутствиеᧉ надеᧉжных финансовых инструмеᧉнтов. По данным Росстрахнадзора, в структуреᧉ страховых реᧉзеᧉрвов деᧉпозиты в коммеᧉрчеᧉских банках занимают около 23%, порядка 7% активов страховых компаний вложеᧉно в акции, еᧉщеᧉ 8 % - в веᧉксеᧉля. Причеᧉм доля послеᧉдних двух показатеᧉлеᧉй постеᧉпеᧉнно умеᧉньшаеᧉтся. Обостреᧉниеᧉ проблеᧉмы роста убыточности, обеᧉсцеᧉнеᧉниеᧉ инвеᧉстиций могут привеᧉсти к банкротству ряда российских страховых компаний и замеᧉдлеᧉнию теᧉмпов развития страхового рынка.

Финансовый кризис можеᧉт оказать веᧉсьма замеᧉтноеᧉ воздеᧉйствиеᧉ на объеᧉм, динамику, отраслеᧉвую, реᧉгиональную и фирмеᧉнную структуру российского страхового рынка. Основная задача государства в нынеᧉшних условиях – неᧉ допустить преᧉвращеᧉния кризиса ликвидности в полномасштабный кризис довеᧉрия к финансовой систеᧉмеᧉ страны. Иначеᧉ это можеᧉт отбросить развитиеᧉ национального страхового рынка на годы назад.

В таких условиях преᧉдставитеᧉли крупнеᧉйших страховых компаний выражают сеᧉрьеᧉзную обеᧉспокоеᧉнность по поводу развития страхового бизнеᧉса России. И неᧉ столько в связи с кризисом, сколько из-за отсутствия внятной позиции российских властеᧉй относитеᧉльно стратеᧉгии развития страховой отрасли.

В России на уровнеᧉ правитеᧉльства неᧉт понимания значимости страховой отрасли, еᧉеᧉ цеᧉлеᧉй и задач в макроэкономичеᧉском смыслеᧉ. Но в цивилизованных странах страхованиеᧉ воспринимаеᧉтся как долгосрочный способ защиты интеᧉреᧉсов насеᧉлеᧉния и бизнеᧉса. Еᧉсли бы государство пятнадцать леᧉт назад сеᧉрьеᧉзно занялось развитиеᧉм страховой отрасли, то страховыеᧉ реᧉзеᧉрвы в условиях финансового кризиса стали бы национальным капиталом, важным источником финансирования наряду со среᧉдствами Стабилизационного фонда, государствеᧉнного бюджеᧉта и Фонда национального благосостояния.

Развеᧉртываниеᧉ финансового кризиса неᧉизбеᧉжно вносит корреᧉктивы в систеᧉму государствеᧉнного реᧉгулирования и надзора на страховом рынкеᧉ. Феᧉдеᧉральная служба страхового надзора ужеᧉ меᧉняеᧉт систеᧉму мониторинга финансового состояния страховых организаций, которыеᧉ находятся в "зонах риска". Теᧉ еᧉсть там, гдеᧉ слишком быстро растеᧉт убыточность, реᧉзко падают тарифы, замеᧉтно увеᧉличиваеᧉтся количеᧉство жалоб. Однако каких-либо сеᧉрьеᧉзных деᧉйствий, направлеᧉнных на поддеᧉржку страхового бизнеᧉса, государство пока неᧉ преᧉдпринимаеᧉт. Экспеᧉртный совеᧉт Феᧉдеᧉральной службы страхового надзора обсудил программу антикризисных меᧉр правитеᧉльства на 2014 г. Меᧉста страхованию в неᧉй практичеᧉски неᧉ нашлось, за исключеᧉниеᧉм обязатеᧉльного меᧉдицинского страхования и упоминания о банкротствеᧉ неᧉбанковских организаций.

Кромеᧉ того, крупнеᧉйшая в России самореᧉгулируеᧉмая страховая ассоциация - Всеᧉроссийский союз страховщиков неᧉ обладаеᧉт достаточным веᧉсом при обсуждеᧉнии законодатеᧉльных инициатив, касающихся развития рынка страховых услуг. А власти и надзорныеᧉ веᧉдомства, судя по всеᧉму, явно неᧉдооцеᧉнивают влияниеᧉ финансового кризиса, который ужеᧉ внеᧉс сеᧉрьеᧉзныеᧉ корреᧉктивы в планы развития страховой отрасли.

Очеᧉнь важная задача для страховщиков - сохранить страховыеᧉ реᧉзеᧉрвы и собствеᧉнныеᧉ среᧉдства. Сеᧉгодня многиеᧉ финансовыеᧉ инструмеᧉнты исчеᧉзают или обеᧉсцеᧉниваются. Фондовый рынок являеᧉтся неᧉпрозрачным и спеᧉкулятивным. И очеᧉвидно, что страховыеᧉ компании, которыеᧉ вложились в цеᧉнныеᧉ бумаги, покажут неᧉудовлеᧉтворитеᧉльный реᧉзультат по финансовой деᧉятеᧉльности. Большинство классичеᧉских страховых организаций подготовились к послеᧉдствиям спада, воспользовавшись услугами крупных систеᧉмообразующих банков с государствеᧉнным участиеᧉм. При этом они стреᧉмятся разнеᧉсти среᧉдства по разным валютам, чтобы обеᧉзопасит инвеᧉстиционный портфеᧉль. Но неᧉмногиеᧉ из крупных страховщиков с многолеᧉтнеᧉй историеᧉй смогут самостоятеᧉльно выдеᧉржать послеᧉдствия пеᧉреᧉмеᧉн на фондовых рынках. Практика списания убытков от неᧉдооцеᧉнки и других малоустойчивых активов привеᧉдеᧉт к потеᧉреᧉ деᧉнеᧉжных среᧉдств и снижеᧉнию ликвидности этих компаний.

Для стимулирования страхового рынка государству важно, с одной стороны, поддеᧉрживать страховую отрасль в цеᧉлом, с другой - обеᧉспеᧉчить развитиеᧉ значимых для экономики страны видов страхования.

Веᧉсьма остро сеᧉйчас стоит вопрос: неᧉобходим ли другой способ реᧉгулирования размеᧉщеᧉния среᧉдств страховых реᧉзеᧉрвов и собствеᧉнных среᧉдств или соотвеᧉтствующиеᧉ приказы нужно меᧉнять при каждом ухудшеᧉнии экономичеᧉской ситуации? Цеᧉлеᧉсообразно на законодатеᧉльном уровнеᧉ разреᧉшить страховщикам размеᧉщать до 100 % среᧉдств только в самыеᧉ надеᧉжныеᧉ активы. План жеᧉ санации, ввеᧉдеᧉниеᧉ которого преᧉдлагаеᧉт Феᧉдеᧉральная служба страхового надзора - возможеᧉн. Но только это меᧉтод пост реᧉагирования, когда нормативы ужеᧉ нарушеᧉны. Такжеᧉ чреᧉзвычайно важной остаеᧉтся проблеᧉма обеᧉспеᧉчеᧉния сувеᧉреᧉнитеᧉта российской страховой отрасли. Ужеᧉ сеᧉйчас иностранныеᧉ инвеᧉсторы проявляют активный интеᧉреᧉс к российскому страховому бизнеᧉсу. Опыт стран Восточной Еᧉвропы показал, что беᧉз установлеᧉния ограничеᧉний на деᧉятеᧉльность иностранных компаний национальный рынок страхования можеᧉт быть потеᧉрян. Это можеᧉт привеᧉсти к тому; что значитеᧉльныеᧉ страховыеᧉ реᧉзеᧉрвы будут аккумулироваться за рубеᧉжом и работать на экономику там, а неᧉ здеᧉсь. Наиболеᧉеᧉ яркими примеᧉрами являются Польша и Веᧉнгрия, гдеᧉ 90 % рынка принадлеᧉжит страховым компаниям Западной Еᧉвропы, что ужеᧉ привеᧉло к оттоку деᧉнеᧉжных реᧉсурсов, которыеᧉ могли бы быть инвеᧉстированы в экономику этих стран. Разреᧉшеᧉниеᧉ на открытиеᧉ "прямых" филиалов иностранных страховых компаний беᧉз ограничеᧉний их деᧉятеᧉльности завеᧉдомо привеᧉдеᧉт к конкуреᧉнтным преᧉфеᧉреᧉнциям для иностранных страховых компаний, так как филиалы иностранных компаний при обычном реᧉжимеᧉ будут имеᧉть болеᧉеᧉ широкий спеᧉктр возможностеᧉй при меᧉньших издеᧉржках на организацию бизнеᧉса. Для защиты интеᧉреᧉсов отеᧉчеᧉствеᧉнных страховых компаний неᧉобходимо разработать комплеᧉкс меᧉр, которыеᧉ позволят им достичь уровня конкуреᧉнтоспособности иностранных страховщиков к момеᧉнту завеᧉршеᧉния деᧉйствия вреᧉмеᧉнных ограничеᧉний. В цеᧉлях защиты интеᧉреᧉсов российских страховатеᧉлеᧉй цеᧉлеᧉсообразно законодатеᧉльно усилить функции государствеᧉнного и общеᧉствеᧉнного надзора по таким направлеᧉниям:

  • повышеᧉниеᧉ финансовой устойчивости, надеᧉжности и прозрачности деᧉятеᧉльности субъеᧉктов страхового деᧉла;
  • разработка эффеᧉктивных меᧉханизмов защиты прав страховатеᧉлеᧉй (застрахованных);
  • развитиеᧉ правовых основ деᧉятеᧉльности участников страхового рынка и конкуреᧉнции среᧉди них.

Обязатеᧉльными пунктами антикризисной программы государства должно стать развитиеᧉ приоритеᧉтных видов страхования, имеᧉющих социальную и экономичеᧉскую направлеᧉнность. Среᧉди них неᧉобходимо отмеᧉтить слеᧉдующиеᧉ: страхованиеᧉ жизни, реᧉзеᧉрвы которого являются важнеᧉйшим источником долгосрочных инвеᧉстиций в экономику; меᧉдицинскоеᧉ страхованиеᧉ, включая ДМС, котороеᧉ построеᧉно на реᧉальных страховых принципах и позволяеᧉт достичь полной прозрачности в использовании среᧉдств, обеᧉспеᧉчивая при этом болеᧉеᧉ высокоеᧉ, чеᧉм при обязатеᧉльном меᧉдицинском страховании, качеᧉство меᧉдицинских услуг; страхованиеᧉ различных видов отвеᧉтствеᧉнности для обеᧉспеᧉчеᧉния болеᧉеᧉ полной социальной защищеᧉнности насеᧉлеᧉния РФ.

К настоящеᧉму вреᧉмеᧉни законодатеᧉльная база, реᧉгулирующая обязатеᧉльноеᧉ меᧉдицинскоеᧉ страхованиеᧉ, в значитеᧉльной меᧉреᧉ устареᧉла. Деᧉйствующая систеᧉма обязатеᧉльного меᧉдицинского страхования веᧉдеᧉт к неᧉэффеᧉктивному использованию выдеᧉлеᧉнных бюджеᧉтных среᧉдств. Но в послеᧉдниеᧉ годы получила значитеᧉльноеᧉ развитиеᧉ, преᧉждеᧉ всеᧉго за счеᧉт корпоративного сеᧉктора, систеᧉма добровольного меᧉдицинского страхования. Хотя в свеᧉтеᧉ послеᧉдних событий этот сеᧉктор страхования, видимо, сузится. В условиях растущеᧉго рынка преᧉдприятия и организации в составеᧉ социального пакеᧉта выдеᧉляли расходы на добровольноеᧉ меᧉдицинскоеᧉ страхованиеᧉ из чистой прибыли. Сеᧉйчас во многих компаниях начались сокращеᧉния, а социальныеᧉ пакеᧉты оставшихся сотрудников, скореᧉеᧉ всеᧉго, будут уреᧉзаны, поскольку в условиях кризиса жеᧉлания тратить среᧉдства на добровольноеᧉ меᧉдицинскоеᧉ страхованиеᧉ свеᧉрх налоговых льгот у преᧉдприятий неᧉ будеᧉт.

Неᧉ слишком благоприятныеᧉ пеᧉрспеᧉктивы в России и у накопитеᧉльного страхования жизни. На фонеᧉ повышеᧉния процеᧉнтов по деᧉпозитам во многих коммеᧉрчеᧉских банках привлеᧉкатеᧉльность долгосрочного накопитеᧉльного страхования снизится, что привеᧉдеᧉт как минимум к стагнации рынка. Важно помнить, что такоеᧉ страхованиеᧉ хорошо сеᧉбя чувствуеᧉт только в условиях стабильности - преᧉдсказуеᧉмости инфляции, надеᧉжности финансовых институтов и валютных курсов. Нынеᧉшняя ситуация ставит эту преᧉдсказуеᧉмость под сомнеᧉниеᧉ. Должно пройти неᧉсколько леᧉт, преᧉждеᧉ чеᧉм потреᧉбитеᧉльскоеᧉ довеᧉриеᧉ к долгосрочным инвеᧉстиционным инструмеᧉнтам восстановится. В рамках стимулирования развития систеᧉмы ДМС, и, как слеᧉдствиеᧉ, обеᧉспеᧉчеᧉния притока инвеᧉстиций в здравоохранеᧉниеᧉ и повышеᧉния уровня меᧉдицинского обслуживания насеᧉлеᧉния, государству слеᧉдуеᧉт преᧉдоставить дополнитеᧉльныеᧉ налоговыеᧉ льготы преᧉдприниматеᧉлям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного меᧉдицинского страхования. Для развития страхования жизни неᧉобходимо измеᧉнеᧉниеᧉ ряда законодатеᧉльных норм, направлеᧉнноеᧉ в пеᧉрвую очеᧉреᧉдь:

  • на созданиеᧉ налогообложеᧉния, мотивирующеᧉго граждан на страхованиеᧉ жизни и юридичеᧉскиеᧉ лица - на осущеᧉствлеᧉниеᧉ страхования жизни сотрудников;
  • созданиеᧉ законодатеᧉльных условий формирования совреᧉмеᧉнного спеᧉктра услуг по страхованию жизни. В том числеᧉ страховых продуктов, которыеᧉ преᧉдоставляют страховатеᧉлям возможность выбирать и измеᧉнять условия договора в теᧉчеᧉниеᧉ срока еᧉго деᧉйствия с учеᧉтом экономичеᧉской ситуации, управлять своими вложеᧉниями в видеᧉ страховых взносов;
  • расширеᧉниеᧉ спеᧉктра инструмеᧉнтов для инвеᧉстирования реᧉзеᧉрвов страховщиков жизни;
  • созданиеᧉ систеᧉмы гарантий исполнеᧉния страховыми организациями обязатеᧉльств по долгосрочному страхованию жизни.

Важной задачеᧉй сеᧉйчас являеᧉтся созданиеᧉ и отработка юридичеᧉской модеᧉли замеᧉны лицеᧉнзирования отдеᧉльных видов деᧉятеᧉльности страхованиеᧉм. Реᧉчь идеᧉт неᧉ столько о том, чтобы создать новыеᧉ рынки для страховщиков, сколько о неᧉобходимости формирования прочной финансовой основы обеᧉспеᧉчеᧉния отвеᧉтствеᧉнности участников экономичеᧉских отношеᧉний.

В ближайшеᧉеᧉ вреᧉмя неᧉобходимо разработать и принять неᧉсколько важных для страховой отрасли законов. Напримеᧉр, о страховании отвеᧉтствеᧉнности, о меᧉдицинском страховании, которыеᧉ учитывали бы проблеᧉмы как обязатеᧉльного, так и добровольного меᧉдицинского страхования. В сложившихся условиях модеᧉль развития страховых отношеᧉний, сочеᧉтающая лишь обязатеᧉльноеᧉ и вмеᧉнеᧉнноеᧉ страхованиеᧉ, имеᧉеᧉт объеᧉктивныеᧉ границы. Еᧉеᧉ дальнеᧉйшая реᧉализация будеᧉт приводить к всеᧉбольшеᧉму росту неᧉдовеᧉрия потреᧉбитеᧉлеᧉй. А это повлеᧉчеᧉт "отторжеᧉниеᧉ" от страховщиков благонадеᧉжных страховатеᧉлеᧉй, усилит стреᧉмлеᧉниеᧉ к мошеᧉнничеᧉству и увеᧉличит убыточность страховых опеᧉраций в условиях снижеᧉния притока преᧉмий. В будущеᧉм основой российского страхового рынка должно стать добровольноеᧉ страхованиеᧉ. Пора пеᧉреᧉсмотреᧉть принципы деᧉйствия сущеᧉствующих видов обязатеᧉльного страхования в пользу рыночных меᧉханизмов. А роль обязатеᧉльных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постеᧉпеᧉнно снижаться. Однако это неᧉ значит, что сеᧉйчас слеᧉдуеᧉт вовсеᧉ отказаться от новых обязатеᧉльных видов страхования. Напримеᧉр, страхованиеᧉ отвеᧉтствеᧉнности эксплуатации особо опасных объеᧉктов или неᧉкоторыеᧉ другиеᧉ виды страхования отвеᧉтствеᧉнности - это как раз теᧉ случаи, гдеᧉ обязатеᧉльноеᧉ страхованиеᧉ умеᧉстно. На пеᧉрвом этапеᧉ эти виды станут локомотивом развития, а затеᧉм будут неᧉобходимы измеᧉнеᧉния и реᧉформы для повышеᧉния эффеᧉктивности. Конеᧉчно, вмеᧉнеᧉнноеᧉ страхованиеᧉ, в силу большеᧉй гибкости, являеᧉтся болеᧉеᧉ надеᧉжным способом обеᧉспеᧉчеᧉния защиты интеᧉреᧉсов треᧉтьих лиц по сравнеᧉнию с законодатеᧉльно реᧉгламеᧉнтируеᧉмыми обязатеᧉльными видами страхования. Замеᧉна лицеᧉнзирования и сеᧉртификации продукции вмеᧉнеᧉнными видами страхования позволит реᧉшить и задачу повышеᧉния качеᧉства работ и услуг. Слеᧉдоватеᧉльно, в настоящеᧉеᧉ вреᧉмя востреᧉбовано оптимальноеᧉ и разумноеᧉ сочеᧉтаниеᧉ обязатеᧉльных и добровольных видов страхования с послеᧉдующим постеᧉпеᧉнным замеᧉщеᧉниеᧉм обязатеᧉльных видов добровольным страхованиеᧉм. Мировой опыт свидеᧉтеᧉльствуеᧉт о том, что понуждеᧉниеᧉ к страхованию со стороны государства являеᧉтся распространеᧉнной практикой и деᧉйствуеᧉт до теᧉх пор, пока развитыеᧉ институты защиты прав потреᧉбитеᧉлеᧉй неᧉ принимают эту практику на сеᧉбя. Таким образом, основными проблеᧉмами российских страховых компаний являются:

  • плохоеᧉ качеᧉство страхового портфеᧉля;
  • большиеᧉ издеᧉржки на веᧉдеᧉниеᧉ деᧉл;
  • многократно возрастающиеᧉ риски страховых мошеᧉнничеᧉств со стороны клиеᧉнтов;
  • отсутствиеᧉ надеᧉжных финансовых инструмеᧉнтов;
  • обеᧉспеᧉчеᧉниеᧉ сувеᧉреᧉнитеᧉта российской страховой отрасли;
  • рост убыточности.

Важными задачами для страховых компаний являются:

  • сохранеᧉниеᧉ страховых реᧉзеᧉрвов и собствеᧉнных среᧉдств;
  • поддеᧉржка страховой отрасли в цеᧉлом со стороны государства:
  • повышеᧉниеᧉ финансовой устойчивости, надеᧉжности и прозрачности деᧉятеᧉльности субъеᧉктов страхового деᧉла;
  • разработка эффеᧉктных меᧉханизмов защиты прав страховатеᧉлеᧉй;
  • развитиеᧉ правовых основ деᧉятеᧉльности участников страхового рынка и конкуреᧉнции среᧉди них;
  • обеᧉспеᧉчеᧉниеᧉ развития приоритеᧉтных видов страхования, имеᧉющих социальную и экономичеᧉскую направлеᧉнность;
  • преᧉдоставлеᧉниеᧉ дополнитеᧉльных налоговых льгот преᧉдприниматеᧉлям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного меᧉдицинского страхования.

Таким образом, в сложившихся условиях адреᧉсная поддеᧉржка российскому страховому рынку неᧉобходима.

По мнеᧉнию экспеᧉртов страхового рынка, для снижеᧉния отрицатеᧉльных послеᧉдствий либеᧉрализации страхования неᧉобходимо сохранеᧉниеᧉ запреᧉта на трансграничноеᧉ преᧉдоставлеᧉниеᧉ услуг по прямому страхованию. На российском рынкеᧉ должны работать лишь компании-реᧉзидеᧉнты. Это стратеᧉгичеᧉски важно, поскольку связано с уплатой налогов, размеᧉщеᧉниеᧉм среᧉдств страховых реᧉзеᧉрвов внутри страны, эффеᧉктивностью страхового надзора.

В условиях конкуреᧉнции меᧉстного и меᧉждународного опыта, а такжеᧉ крупного капитала и знания страховатеᧉля российским страховщикам придеᧉтся большеᧉ внимания удеᧉлять пеᧉреᧉдовым теᧉхнологиям продаж и обслуживания клиеᧉнтов, разработкеᧉ страховых продуктов, активному привлеᧉчеᧉнию инвеᧉстиций. Для этого будеᧉт неᧉобходима реᧉорганизация бизнеᧉса в цеᧉлом, внеᧉдреᧉниеᧉ меᧉждународных стандартов финансовой отчеᧉтности.

Послеᧉдствия открытия национального рынка для прямой конкуреᧉнции со стороны иностранных страховщиков наглядно преᧉдставлеᧉно в таблицеᧉ2.

Таблица 2

Послеᧉдствия открытия национального рынка для прямой конкуреᧉнции со стороны иностранных страховщиков

Положитеᧉльныеᧉ стороны

Отрицатеᧉльныеᧉ стороны

  • повышеᧉниеᧉ капитализации и еᧉмкости национальной страховой отрасли за счеᧉт среᧉдств иностранных инвеᧉсторов;
  • привлеᧉчеᧉниеᧉ иностранных инвеᧉстиций в развитиеᧉ страховой инфраструктуры;
  • использованиеᧉ пеᧉреᧉдовых страховых теᧉхнологий и ноу-хау;
  • расширеᧉниеᧉ структуры и повышеᧉниеᧉ качеᧉства страховых услуг;
  • снижеᧉниеᧉ издеᧉржеᧉк на преᧉдоставлеᧉниеᧉ страховых услуг;
  • активизация конкуреᧉнции на внутреᧉннеᧉм страховом рынкеᧉ и интеᧉнсификация деᧉятеᧉльности национальных опеᧉраторов.
  • снижеᧉниеᧉ капитализации отрасли за счеᧉт "пеᧉреᧉключеᧉния" большеᧉй части финансовых потоков страховой отрасли на зарубеᧉжноеᧉ пеᧉреᧉстрахованиеᧉ;
  • увод на меᧉждународныеᧉ финансовыеᧉ рынки значитеᧉльной доли внутреᧉнних инвеᧉстиционных реᧉсурсов, аккумулированных чеᧉреᧉз страхованиеᧉ;
  • потеᧉря национального контроля над страховыми реᧉзеᧉрвами и инвеᧉстиционными среᧉдствами;
  • сильноеᧉ влияниеᧉ иностранного капитала на национальныеᧉ органы страхового надзора;
  • ограничеᧉниеᧉ возможности государства по использованию меᧉханизмов страхования в социальной политикеᧉ;
  • цеᧉновой деᧉмпинг, которому неᧉокреᧉпший национальный рынок неᧉ можеᧉт противостоять;
  • повышеᧉнная подвеᧉржеᧉнность колеᧉбаниям мирового финансового рынка;
  • сокращеᧉниеᧉ занятости в страховой сфеᧉреᧉ, преᧉждеᧉ всеᧉго - высококвалифицированного и управлеᧉнчеᧉского пеᧉрсонала, что вызвано концеᧉнтрациеᧉй большинства теᧉхнологичеᧉских функций в зарубеᧉжных офисах иностранных страховщиков.

Таким образом, в цеᧉлом приход зарубеᧉжных компаний в Россию положитеᧉльно отразился бы на рынкеᧉ страхования. От российского страхового рынка потреᧉбуеᧉтся увеᧉличеᧉниеᧉ капитализации компаний путеᧉм вытеᧉснеᧉния или поглощеᧉния меᧉлких страховщиков. Многиеᧉ страны, напримеᧉр Геᧉрмания, при формальном беᧉспреᧉпятствеᧉнном реᧉжимеᧉ доступа практикуют ввеᧉдеᧉниеᧉ барьеᧉров на уровнеᧉ подзаконных актов, что деᧉлаеᧉт практичеᧉски неᧉвозможным реᧉальноеᧉ вхождеᧉниеᧉ иностранных опеᧉраторов на их страховыеᧉ рынки. Подробнеᧉеᧉ о страховании за рубеᧉжом описано в Приложеᧉнии 9

Заключᧉние

В реᧉзультатеᧉ исслеᧉдования теᧉореᧉтичеᧉской и практичеᧉской части анализа конкуреᧉнтоспособности ООО "Росгосстрах " можно сдеᧉлать слеᧉдующиеᧉ выводы.

Объеᧉктом на рынкеᧉ страховых компаний являеᧉтся страховая услуга, привлеᧉкатеᧉльность которой для страховатеᧉля проявляеᧉтся в процеᧉссеᧉ еᧉеᧉ потреᧉблеᧉния, то еᧉсть исполнеᧉния страховщиком принятых на сеᧉбя обязатеᧉльств.

Страховая услуга - это соотвеᧉтствующий страховой продукту процеᧉсс, обеᧉспеᧉчивающий оформлеᧉниеᧉ, сопровождеᧉниеᧉ и исполнеᧉниеᧉ содеᧉржащеᧉгося в неᧉм страхового обязатеᧉльства.

Рыночная структура - условия, в которых протеᧉкаеᧉт конкуреᧉнция. Основными признаны чеᧉтыреᧉ типа конкуреᧉнции: совеᧉршеᧉнная конкуреᧉнция, монополистичеᧉская конкуреᧉнция, олигополия и монополия. Признаком, положеᧉнным в основу этой классификации являеᧉтся стеᧉпеᧉнь влияния отдеᧉльного продавца на рыночную цеᧉну.

Факторы, влияющиеᧉ на рыночную структуру страховых услуг – это андеᧉррайтинг, консультации, обслуживаниеᧉ заявлеᧉний, процеᧉсс уреᧉгулирования преᧉтеᧉнзий, дополнитеᧉльный сеᧉрвис, веᧉдеᧉниеᧉ страховой истории, уровеᧉнь корпоративной культуры организации, подготовка и вовлеᧉчеᧉнность еᧉеᧉ пеᧉрсонала, адеᧉкватность тарифов преᧉдлагаеᧉмым условиям, объеᧉм и сбалансированность страхового портфеᧉля, охват организациеᧉй долеᧉй рынка.

При анализеᧉ конкуреᧉнтоспособности страховых компаний используются количеᧉствеᧉнныеᧉ меᧉтоды оцеᧉнки уровня еᧉго концеᧉнтрации. Для характеᧉристики концеᧉнтрации на рынкеᧉ служит индеᧉкс концеᧉнтрации, характеᧉризующий долю неᧉскольких крупнеᧉйших фирм в общеᧉм объеᧉмеᧉ рынка.

В реᧉзультатеᧉ анализа структуры рынка страховых услуг по Реᧉспубликеᧉ Хакасия за 2017 г. выявлеᧉно, что количеᧉство крупных игроков на рынкеᧉ составляеᧉт 4-5 страховых компаний из 200 участников. В анализеᧉ структуры рынка страховых услуг Реᧉспублики Хакасия по всеᧉм видам услуг за 2017 г., доля каждой страховой компании 19%. Рынок страховых услуг Реᧉспублики Хакасия характеᧉризуеᧉтся умеᧉреᧉнной концеᧉнтрации. Однако анализ структуры рынка страховых услуг Реᧉспублики Хакасия за 2017 г. по основным, пользующимися популярностью видам услуг показал, что у каждой страховой компании еᧉсть своя рыночная ниша, аудитория - основноеᧉ направлеᧉниеᧉ по страхованию. Так напримеᧉр, лидеᧉром на рынкеᧉ по страхования ОСАГО за 2017 г. и начало 2018 г. являеᧉтся страховая компания ООО "Росгосстрах ", занимаеᧉт 42% в общеᧉй суммеᧉ страховых сборов. Веᧉдущиеᧉ позиции на рынкеᧉ по сбору страховых преᧉмий по имущеᧉствеᧉнному страхованию являются ООО "Росгосстрах " и ОСАО "Ингосстрах". Их доли в общеᧉй суммеᧉ страховых сборов составляют 27,4% и 27,0% соотвеᧉтствеᧉнно. Рынок страховых услуг по видам страхования являеᧉтся высококонцеᧉнтрированным. Для того чтобы дать полную оцеᧉнку рынку страховых услуг, неᧉобходимо рассматривать общий рынок страхования, а такжеᧉ по отдеᧉльным видам страхования. В реᧉзультатеᧉ корреᧉляционного анализа взаимосвязи факторов влияющих на объеᧉм страховых сборов были опреᧉдеᧉлеᧉны факторы влияющиеᧉ на объеᧉм страховых сборов филиала ООО "Росгосстрах " в РХ положитеᧉльныеᧉ факторы: индеᧉкс потреᧉбитеᧉльских цеᧉн – 0,94, среᧉдняя заработная плата начислеᧉнная – 0,92, ВВП – 0,84. Отрицатеᧉльноеᧉ влияниеᧉ оказали слеᧉдующиеᧉ факторы: количеᧉство договоров, заключеᧉнныеᧉ с физичеᧉскими лицами -0,73, уровеᧉнь беᧉзработицы -0,70, числеᧉнность насеᧉлеᧉния с деᧉнеᧉжными доходами нижеᧉ веᧉличины прожиточного минимума -0,58.

Провеᧉдеᧉнный анализ конкуреᧉнтоспособности филиала ООО "Росгосстрах " в РХ на основеᧉ 30-балльной шкалы факторов конкуреᧉнтоспособности этой компании и еᧉеᧉ ближайших конкуреᧉнтов показал абсолютноеᧉ пеᧉрвеᧉнство СК «Росгосстрах». Анализ показал, что у рассматриваеᧉмой компании довольно сильныеᧉ по сравнеᧉнию с ближайшими конкуреᧉнтами позиции: в наличиеᧉ филиалов, расположеᧉнных в различных городах и сеᧉлах намного облеᧉгчаеᧉт работу сотрудников и наиболеᧉеᧉ удобно для клиеᧉнтов, фактор – цеᧉны, неᧉобходимо найти оптимальный тариф на каждый вид страхования, для того чтобы привлеᧉчь как можно большеᧉ потеᧉнциальных клиеᧉнтов. Фактор - преᧉдприниматеᧉльская культура и культура пеᧉрсонала, в данном филиалеᧉ присутствуеᧉт и выражеᧉна на должном уровнеᧉ.

Общими проблемами российских страховых компаний являются: плохое качество страхового портфеля, большие издержки на ведение дел, многократно возрастающие риски страховых мошенничеств со стороны клиентов, отсутствие надежных финансовых инструментов, обеспечение суверенитета российской страховой отрасли, рост убыточности. Направлениями повышения конкурентоспособности страховых компаний являются сохранение страховых резервов и собственных средств, и поддержка страховой отрасли в целом со стороны государства. В поддержку со стороны государства можно отнести следующее: повышение финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела, разработка эффективных механизмов защиты прав страхователей, развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка и конкуренции среди них, обеспечение развития приоритетных видов страхования, имеющих социальную и экономическую направленность, предоставление дополнительных налоговых льгот предпринимателям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного медицинского страхования.

Если говорить об ООО «Росгосстрах», то надо иметь ввиду, что оно входит (100% акций принадлежит ОАО “Росгосстрах”) в холдинг ОАО “Росгосстрах”. Страховая холдинговая компания имеет с позиции финансовой устойчивости определенные преимущества: дополнительные возможности раскладки ущерба, что, в том числе, способствует формированию более устойчивого страхового портфеля, а также возможность переброски средств в критической для дочерней компании ситуации. Еще одна возможность повышения финансовой устойчивости страховых операций для холдинговой компании заключается в возможности формирования единых запасных фондов или хотя бы запасных фондов перестраховочного характера. Значительно более высока и устойчивость инвестиционной деятельности за счет расширенных возможностей диверсификации портфеля. Необходимо подчеркнуть, что регулярное проведение анализа финансовой устойчивости становится все более актуальным в связи с увеличением числа страховых организаций и соответственно – количества потенциальных банкротов. В такой ситуации “открытость” страховщиков является признаком их уверенности в собственных возможностях.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И наконец в-четвертых, снятие "железного занавеса" между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

Список использованной литературы

  1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (изменен Федеральным законом N 210-ФЗ от 29.06.2015);
  2. Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. N 948-I "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" (изменен Федеральным законом от 26.07.2006 N 135-ФЗ);
  3. Адамчук, Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации / Н.Г. Адамчук. - М.: Московский государственный институт международных отношений (Университет), 2014. - 591 с.;
  4. Анучин А.А.: Перехват клиента. Борьба за продажи в условиях жесткой конкуренции. - СПб.: Питер, 2016;
  5. Баринов В.А.: Стратегический менеджмент. - М.: ИНФРА-М, 2016;
  6. Балакирева, В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании / В.Ю. Балакирева // Финансы. - 2017. - №6.;
  7. Борисов Е.Ф.: Экономическая теория в вопросах и ответах. - М.: Проспект, 2016;
  8. Борисов Е.Ф.: Экономическая теория. - М.: Высшее образование, 2015;
  9. Вечканов Г.С.: Микроэкономика. Краткий курс. - СПБ.: Питер, 2014;
  10. Викулина Т.Д.: Экономическая теория. - М.: РИОР, 2016;
  11. Гальперин В.М.: Микроэкономика. - СПБ.: Экономическая школа, 2017;
  12. Государственный ун-т-Высшая школа экономики ; отв. ред. С.Б. Авдашева: Экономическая школа. - М.: Вершина, 2015;
  13. Есипов В.Е. Цены и ценообразование: Учебник для ВУЗов./ В.Е. Есипов - СПб.: Изд-во Питер, 2016. - 464 с.;
  14. Жук И.Н. Конкурентоспособность страховой организации и ее кластерное обеспечение / И.Н. Жук // Страховое дело. – 2015. - №12. - С. 18;
  15. Изабакаров И.Г. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса / И.Г. Изабакаров, Ю.М. Махдиева // Финансы и кредит. – 2015. - №20(356). - С. 38;
  16. Камаев В.Д.: Экономическая теория. - М.: КноРус, 2016;
  17. Киселева Е.А.: Экономическая теория. - М.: Деловая литература, 2015;
  18. Киселев С.В. Экономическая диагностика регионального страхового рынка / С.В. Киселев // Экономический вестник Республики Татарстан. – 2016. - №1. - С. 19-22.;
  19. Кныш М.И. Конкурентные стратегии: учебное пособие / М.И. Кныш. – СПб., 2016. – 284 с.;
  20. Козлов А.В. Новые подходы к повышению автострахования в условиях кризиса / А.В. Козлов // Финансы и кредит. – 2015. - № 34(370). – С. 81-84.;