Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Понятие и становление страхования как экономических отношений)

Содержание:

Введение

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений - пожары; для физических лиц - всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов. Для возмещения этих потерь и предназначено страхование.

Действительно, на протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками. Практически каждое жизненное событие человека связано с рисками, которые могут реализоваться в трех направлениях:

- благоприятные последствия (оправданный риск);

- отсутствие изменений (нулевой результат);

- неблагоприятные последствия (влечет за собой убытки).

Для прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования - это система защиты интересов субъектов страхования. При этом важным элементом системы страхования выступает именно личное страхование.

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Объект исследования - система личного страхования в современной России. Предметом исследования оказывается сущность, история становления и объекты личного страхования, а также динамика и перспективы развития рынка личного страхования в России.

Цель работы - выявить и проанализировать динамику и перспективы развития рынка личного страхования в России. Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть общую характеристику страхования как экономических отношений, исторические особенности их становления;

- обозначить виды и системы страхования;

- проанализировать сущность личного страхования, его участников, договорные и правовые основы этих отношений;

- исследовать современное состояние рынка личного страхования, его функции и динамику;

- сформулировать прогнозы по дальнейшему развитию рынка личного страхования (и страхованию жизни как его основного элемента).

Теоретическую основу работы составили труды Б.О. Зуевой, С.В. Землячева, Е.А. Кузнецовой, В.С. Молчанова, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова и др. Также проведен анализ соответствующих нормативных положений Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», посвященных страхованию.

Практическая значимость работы. Работа может использоваться в учебном процессе высших и средних профессиональных образовательных учреждениях как дополнительный материал для учащихся.

Структура работы следующая: содержание, введение, две главы, заключение, список использованных источников, приложения.

1. Экономическая сущность личного страхования

1.1. Понятие и становление страхования как экономических отношений

Международная практическая деятельность не разработала более выгодного, целесообразного и недорого способа сохранности экономической заинтересованности производителей, чем страхование.

Суть страхования как экономической категории определяется в системе экономических взаимоотношений, содержащих причинение вреда одному из участника таких отношений и компенсацию его из специализированных целевых фондов, созданных за счет уплаты платежей страхователей, при наступлении страхового случая.^[1]

Первейшим из всех возможных видов страхования появилось страхование жизни еще в древнем Риме предположительно в V веке до нашей эры. В этот период времени были специфические объединения взаимного страхования, именуемые погребальными коллегиями, которые собирали взносы со своих членов. Они создавались для того, чтобы обеспечить любого из участников такой коллегии необходимыми средствами для организации похорон в случае смерти члена коллегии, так как ни у участника коллегии, ни у его семьи не было возможности собрать необходимую сумму средств для похорон.

Спустя некоторое время функционирование этих коллегий затруднилась, потому что они начали возмещать определенную сумму средств, помимо выплаты в случае смерти, еще и в случае дожития застрахованного лица до определенного возраста. Эти выплаты были единоразовыми и регулярными в виде аннуитентов (ежегодных).^[2]

В средневековье система аннуитетов применялась для того, чтобы обойти церковное табу на ростовщичество (размещение денежных средств под проценты было признано церковью смертным грехом и для христианина категорически запрещено). Применяя систему аннуитетов, средства предоставлялись не в долг, а без возврата и выплачивались не проценты, а аннуитеты, но прибыль от операции присутствовала. Это самый первый пример применения страхования по непрямому предназначению.

В XI - XIII веках государства приняли такое страхование в качестве особой компетенции и применяли как для формирования своих финансов, так и для снятия с себя нагрузки обеспечения недееспособных лиц. В некоторых городах взносы в государственный бюджет для дальнейшей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках при определении схем уплаты страховых премий и выплат страховых возмещений стали опираться на возрастные группы. Были построены таблицы смертности, на основе которых и формировались все расчеты. Однако суть всех проектов государства касательно страхования было одна и та же - человек уплачивал конкретную сумму денежных средств единоразово либо частями на протяжении определенного периода времени, а по достижении им (или его детьми) конкретного возраста либо в случае смерти застрахованного, ему или его выгодоприобретателям выплачивалась страховая сумма единоразово либо частями.

Однако в России личное страхование начало свое развитие в 1835 г., когда было создано «Российское страховое общество капиталов и доходов». Данная организация занималась страхованием от несчастных случаев и болезней и была освобождена от уплаты каких-либо налогов. Страхование от несчастных случаев и болезней предназначалось первоначально как защита интересов всех трудящихся граждан при разнообразных травмах на производстве.

Страхование от несчастных случаев и болезней начала свое развитие, в первую очередь, в качестве защиты интересов трудоспособных граждан при разных травмах на производстве. Отличия в страховых поступлениях в соответствии с профессией впервые возникли в Германии. Немецкие страховые кампании подразделяли все профессии на двенадцать групп по мере опасности - первая группа включала учителей, а двенадцатая - работников, осуществляющих производство взрывчатых веществ.

Прежде всего, данный вид личного страхования применялся разными профессиональными объединениями работающих.

В Российской Федерации 6 марта 1861 г. была введена обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Взносы работающего населения в такую кассу составляли два-три процента от заработной платы. Ведение делами таких касс было сконцентрировано в руках работников. В 1888 г. такой же механизм был внедрен на железных дорогах. 2 июня 1903 г. механизм страховых касс был признан почти на всех предприятиях, применяющих труд наемных рабочих.^[3]

23 июня 1912 г. в России государство обязало работодателей страховать своих рабочих, то есть была внедрен механизм, приближающаяся к существовавшей на тот период в Европе. Поскольку обязательство уплачивать премии было возложено на работодателей, то кассы потеряли характер взаимности и преобразовались в коммерческие компании.

Несмотря на то, что личное страхование развивалось медленно, в России впервые было внедрено страхование трудящегося населения за счет средств работодателей и были основаны больничные кассы.

В отличие от стран с развитой экономикой, где страхование развивалось в качестве компонента социально-экономического механизма, развитие страхования в России в существенной степени происходит скачкообразно.

Российский рынок страховых услуг в своем развитии в ситуации перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов:

- 1991-1996 гг. - период создания рынка страховых услуг, в данный период были приняты основные законодательные акты и основы функционирования страхового дела;

- конец 1996 - август 1998 г. - была приняла вторая часть Гражданского Кодекса Российской Федерации, усовершенствование законодательства в сфере страхования;

- конец 1998 г. - настоящее время - современный этап. Для данного периода характерным было снижение количества страховых компаний и их прибыли, но после 2000 года данная ситуация была улучшена.^[4]

1.2. Виды и системы страхования

Можно выделять несколько основных систем страхования:

- обязательное страхование включает медицинское; государственное госслужащих; личное страхование граждан; противопожарное страхование; страхование ответственности при причинение вреда здоровью при осуществлении строительных работ, автострахование;

- добровольное страхование. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности;^[5]

- государственное страхование, где страховщиком выступает государство (страхование госслужащих);

- негосударственное страхование, при котором страховщиком выступает не государственное юридическое лицо^[6].

Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики). Различают несколько основных видов страхования (см. рис. 1).

Рис. 1. Классификация видов страхования^[7]

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем:

- являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;

- ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;

- накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом.

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.

1.3. Сущность и нормативная основа личного страхования

Рассмотрим особенности личного страхования.

В соответствии с Федеральным Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 страховым случаем признают:

«совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или Федеральным Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».^[8]

Согласно этому же правовому акту: «страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»^[9].

В статье 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что страхование применяется при заключении договоров имущественного или личного страхования. Законодатель документально определяет, что имеется два вида страхования: личное и имущественное.^[10]

Личное страхование — это способ обеспечения физических лиц от непредвиденных ситуаций, которые впоследствии причиняют вред жизни человека, его дееспособности и здоровью. Данный вид страхования также является основным финансовым механизмом, предусматривающим защиту благосостояния граждан.

Главнейшее предназначение личного страхования является обеспечение эффективной защиты граждан от прямого и непрямого воздействия угроз предвиденных рисков.

Согласно Федеральному закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1: «объектами личного страхования выступают:

- «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);

- имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование)».^[11]

При заключении договора личного страхования субъектами личного страхования являются:

- страховщик;

- страхователь;

- застрахованный;

- выгодоприобретатель, получающий страховую выплату в случае смерти застрахованного;

- страховые брокеры и страховые агенты.

Страховщиками являются юридические лица и финансовые учреждения, созданные в форме акционерных обществ и имеющие лицензию на осуществления личного страхования, а также выполнение законодательных и экономических нормативных требований к формированию и функционированию страховых организаций.

Прежде всего, это относится к размеру минимального уставного капитала, который должен быть полностью оплачен и быть не ниже размера, установленного Федеральным законом Российской Федерации «Об организации страхового дела».

Так, в соответствии с Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1: «минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и ... коэффициентов».^[12]

Страховщики принимают на себя ответственность по взиманию страховых премий и обеспечение застрахованных лиц денежными средствами или оказанием необходимых услуг по восстановлению здоровья и трудоспособности граждан в случае возникновения непредвиденных событий.^[13]

В лице застрахованного, страхователя и выгодоприобретателя могут быть физические и юридические лица. Причем страхователем выступает дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет.

Страховые агенты и страховые брокеры - это физические или юридические лица, которые занимаются посреднической деятельностью и предоставляют от имени страховщика страховые продукты, а также способствуют оптимальному подбору страховщиков для страхователя.

Возникающие отношения между страхователем и страховиком оформляются официально, и заключается договор личного страхования в зависимости от вида страхования.

При заключении договора личного страхования страховая компания имеет все основания осуществить осмотр лица, в пользу которого заключен договор страхования, с целью оценить его текущее состояние здоровья.

Полис личного страхования представлен в виде документа, который содержит две части: первая включает в себя общие положения по выбранному виду личного страхования и вторая, так называемая шедула, которая описывает персональные данные застрахованного лица.

Таковы общие положения личного страхования. Далее рассмотрим динамику рынка личного страхования.

2. Динамка и перспективы развития рынка личного страхования в России

2.1. Сущность и функции страхового рынка

Страховой рынок - сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом.

Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций - компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.^[14]

Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму.^[15] Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.^[16]

Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше, так как это сокращает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость.^[17]

С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал.

На рынке страховых услуг товаром является страховая услуга.

Согласно мнению В. Гомелли и Д. Туленти «понятие «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» близкие между собой, но вместе с тем отличаются один от другого и между ними можно проявить определенную иерархию. Первичным, самым общим понятием, является «страховой продукт» - то есть результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий разных случайных и вероятных естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите или в «страховой услуге». Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, и эта продажа становится регулярной. Итак, самым конкретным и, соответственно, таким, что наиболее точно описывает современный продукт и услугу страхования является понятие "страховой товар". Именно это понятие конкретнее применяется в современных условиях, но сейчас оно почти не применяется».^[18]

С другой стороны, страхование относят к страховым услугам, потому что, во-первых, услуга имеет цену (оплата страховых взносов) и потребительскую стоимость (страховое обеспечение).

Во-вторых, выступает действием, которое предоставляет страхователям удовлетворение в виде состояния защищенности.

В-третьих, выступает действием, которое вызывает определенный полезный эффект - осуществление защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства.

В-четвертых, при страховании не формируется материального продукта. Ввиду этих условий можно сделать вывод о том, что страхование соответствует классическим определениям услуги как таковой.^[19]

Согласно мнению С.Ефимова, услуги выступают ассортиментом видов страхования, которые осуществляет конкретная страховая компания. Также можно сказать, что страховая услуга - это специфический товар, предлагаемый на рынке страхования.^[20]

2.2. Тенденции развития рынка личного страхования России

Как было отмечено в первой главе исследования, личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

В любом современном обществе существует и развивается страхование жизни. Несмотря на сегодняшний мировой экономический кризис, выплаты по страховым полисам в отдельных сегментах рынка увеличиваются.

Если брать в рассмотрение страны Европы и США, то там страхование жизни и здоровья является обычным и распространенным явлением. В среднем 9 из 10 европейских семей имеют полисы страхования на каждого члена семьи, так как полис накопительного страхования жизни - это не только финансовая защита для европейца, но и инструмент сбережения денег.^[21]

В нашей стране на протяжении многих десятилетий личное страхование являлось основой всей функционирующей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, а также влияния мирового финансового кризиса, личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

Вместе с этим личное страхование играет значительную экономическую роль, которая заключается в том, что выплаты по договорам личного страхования влияют на расходную часть государственного бюджета, распространяющуюся на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, являются потенциальным источником долгосрочных инвестиций в экономику государства. на фоне кризиса пенсионной системы и неблагоприятных демографических тенденций в России это имеет особое значение. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов, привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению общего объема внешних заимствований.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.^[22] Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.

Российский рынок страхования по темпам своего развития и преобладающим в продажах договорах страхования демонстрирует несколько иные показатели. Предпосылки развития этого сектора страхового рынка привели к тому, что внедрение страховой культуры идет своим путем.

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать на территории РФ.

В России же в 2012-2014 гг. совокупные сборы страховщиков жизни ежегодно увеличивались более чем в полтора раза, так как банки, принимая решение по заявке на кредит, в том числе потребительский, предпочитали и предпочитают до сих пор выбирать тех клиентов, чья жизнь застрахована. Заемщики шли на это неохотно, многим удавалось, получив кредит, расторгать договоры страхования.

Тем не менее, этот бизнес набирал обороты, поскольку активно развивалось потребительское кредитование. Рынок страхования жизни в последние годы был одним из самых быстро растущих видов страхового бизнеса. Его доля в общем объеме страхового рынка выросла с 5,2% в 2012 г. до 10,7% в 2015 г.^[23]

Однако в 2015 г. из-за экономического кризиса и резкого взлета процентных ставок произошла задержка в развитии страхового рынка.

В 2015 г. страховым компаниям, специализирующимся на страховании жизни, удалось собрать 126,7 млрд. руб. При этом 43,2% премий (или 49,7 млрд. руб.) страховщиков жизни пришлось на кредитное страхование, тогда как годом ранее, в 2014 г., на этом виде страхования компаниям удалось собрать куда больше премий - 57,9 млрд. руб.^[24]

Следовательно, за один год страховщики жизни на кредитном страховании потеряли 8,2 млрд. руб. Это падение сборов по кредитному страхованию жизни негативно сказывается и на комиссионных доходах банков, которые за продажу страховок через свои отделения получают от страховщиков солидное вознаграждение. таким образом, страхование жизни в кредит в России в 2015 г. показало отрицательную динамику абсолютных показателей и снижение доли с 54,3% в 2013 г. до 40,1% в 2015 г.^[25]

В табл.1 приведены крупные компании - страховщики жизни в 2015 г.

Таблица 1

Крупнейшие страховые компании по сбору^[26]

Компания	Сборы за 2015 г., млн руб.	Изменения к 2014 г. в %
Сбербанк страхование жизни	36476	303
Ренессанс жизнь	12364	-40,6
Росгосстрах - жизнь	12042	54
Альфастрахование - жизнь	10027	-7
Метлайф	6496	-16
Сосьете Женераль страхование жизни	3137	-7,1
Альянс Росно жизнь	2467	-28
Согаз - жизнь	1955	-21
Русский стандарт страхование	1501	-69
Чулпан - жизнь	685	4

По данным таблицы видно, что в 2015 г. большая часть страховых компаний собрала намного меньше денег, чем в 2014 г. так в 2015 г. сборы компании «Альфастрахование-жизнь» снизились на 7%, «Сосьете женераль страхование жизни» - на 7,1%, «Метлайф» - на 16%, «Согаз жизнь» - на 21%, «Ренессанс-жизнь» - на 40,6%, а «Русский стандарт страхование» - в 3 раза.

Однако СК «Сбербанк страхование жизни» за год удалось увеличить приток денег клиентов, что позволило ему выйти в лидеры на рынке страхования жизни. таких результатов компании удалось достичь благодаря продажам продуктов через мощную сеть материнского банка, в частности подразделения по работе с премиальными клиентами «Сбербанк первый».

2.3. Прогнозы развития российского рынка личного страхования

По итогам личного страхования до 2015 г. включительно был сформирован график, отражающий динамику страхования жизни.^[27]

Рис. 2. Динамика рынка страхования жизни

По итогам исследования в 2016-2017 г. прогнозируется замедление роста взносов по страхованию жизни за счет сокращения кредитования населения и постепенного насыщения в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. Вместе с этим ожидается ухудшение финансовых показателей страховщиков жизни, что будет оказывать негативное давление на уровни их рейтингов.

Относительно ДМС были получены результаты, отраженные на рис. 3.

Рис. 3. Прогноз динамики рынка ДМС

По тому, насколько точно были сформированы прогнозные данные можно оценить по итогам первого полугодия деятельности страховых компаний в 2016 г. Первая десятка лидеров ранка страхования жизни представлена в таблице 2.

Таблица 2

Лидеры рынка страхования жизни, 1 пг. 2016 г.

Место	компания / группа компа­ний	сборы тыс. руб.	взносы, 1 пг 2015 г., тыс. руб.	темпы приро­ста взно­сов, %	доля рынка, %
1	ооо ск “сбербанк страхова­ние жизни”	18 496 645	14 093 038	31.2	34.7
2	росгосстрах	7 600 751	5 093 132	49.2	14.2
3	группа ренессанс страхо­вание	5 279 753	5 649 918	-6.6	9.9
4	страховая группа “Альфа­страхование”	5 199 920	5 380 224	-3.4	9.7
5	ооо «страховая компания «сиБ Лайф»	3 117 679	1 795 241	73.7	5.8
6	ооо “СК “Райффайзен Лайф”	1 862 225	1 781 047	4.6	3.5
7	АО “МетЛайф”	1 697 516	2 754 028	-38.4	3.2
8	ЗАО “ВТБ страхование жиз­ни”	1 652 448	1 820	90 693.8	3.1
9	Группа Альянс	1 425 970	1 274 663	11.9	2.7

В 1 полугодии 2016 г. темпы прироста взносов по страхованию жизни замедлились до 12,5% (30,2% в 1 полугодии 2015 г., 65,5% в 1 полугодии 2014 г.). Объем рынка достиг 53,4 млрд. руб. Прирост взносов по страхованию жизни в абсолютном выражении в 1 полугодии 2016 г. составил 5,9 млрд. руб. несмотря на замедление темпов прироста взносов, сегмент страхования жизни растет заметно быстрее страхового рынка в целом (+2,1% за 1 полугодие 2016 г. по сравнению с 1 полугодием 2014 г.). В результате доля страхования жизни в совокупных страховых взносах выросла и достигла 10,3% по итогам 1 полугодия 2016 г. Лидером рынка страхования жизни, как и годом ранее, стало ООО СК «Сбербанк страхование жизни».^[28]

Замедление кредитования населения привело к сокращению рынка страхования заемщиков. За 6 месяцев 2016 г. страховщики жизни собрали 16,6 млрд. руб. по этому виду страхования, что было на 20,2% ниже, чем годом ранее. При этом активное продвижение страховщиками накопительных и инвестиционных программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений (наряду с банковскими инструментами и ПиФами) способствовало резкому росту соответствующих сегментов страхования жизни. Объем смешанного страхования жизни в 1 полугодии 2016 г. достиг 17 млрд. руб. (+23,2% к значению 1 полугодия 2015 г.), объем инвестиционного страхования жизни вырос до 18,6 млрд. руб. (+57,6%).^[29]

Предприятия сокращают расходы на социальные программы, в том числе за счет программ накопительного и пенсионного страхования. объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд. значение показателя за 1 полугодие 2015 г. составило минус 33% (минус 22% в 1 полугодии 2016 г.). значительное влияние на изменение показателя оказало также падение взносов по коллективным договорам страхования заемщиков с банками. в 1 полугодии 2016 г. продолжилось сокращение темпов прироста взносов по страхованию жизни, полученных от физических лиц, до 16% (37% годом ранее). замедление темпов прироста взносов связано с замедлением кредитного страхования. При этом высокие темпы прироста взносов инвестиционного страхования и накопительного страхования, продвигаемого напрямую физическим лицам (в основном через банки), позволило поддержать темпы прироста взносов на уровне заметно выше среднерыночного значения.^[30]

Выступая в качестве одного из ведущих сегментов экономики, страховая отрасль чувствительно реагирует на любые изменения, происходящие в мировом экономическом сообществе. Поэтому при построении прогнозов развития отрасли в целом и сегмента личного страхования в частности стоит опираться на тенденции, отслеживающиеся в мировом экономическом сообществе.

По оценкам специалистов «Swiss.Re» «глобальный обзор страхового рынка в 2016 г. и прогнозы на 2017-18 гг.» рост экономики в целом будет умеренно укрепляться в следующем году, и это поддержит рост страховых премий во многих регионах.

Спрос на продукты общего страхования будет расти при прогнозе роста экономики на уровне 8-9 % на развивающихся рынках. Сектор страхования жизни уже сталкивается с проблемами, основой которых чаще всего являются низкие процентные ставки. Тем не менее, глобальные премии по страхованию жизни в мире, по прогнозам, будут расти примерно на 4 % в следующие два года, и эта тенденция также будет характерна для развивающихся рынков.^[31]

Относительно Российского рынка страхования прогноз RAEX (Эксперт РА) не столь оптимистичен: в 2017 г. произойдет замедление роста взносов по страхованию жизни за счет сокращения кредитования населения и постепенного насыщения в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни.^[32]

Также в 2017 г. ожидается ухудшение финансовых показателей страховщиков жизни, что будет оказывать негативное давление на уровни их рейтингов. в целом, по прогнозам различных экспертов, рынок ожидает негативная динамика на что в первую очередь повлияет сокращение корпоративных бюджетов на страхование и общее снижение покупательской способности населения.

Тем не менее, рынок страхования жизни сохранит положительную динамику и, скорее всего, продолжит медленный рост.^[33]

Несмотря на то, что услуги накопительного страхования жизни в развитых странах являются весьма востребованным инструментом, как страховой защиты, так и инвестирования, быстрый рост данного сегмента в РФ сдерживаются еще рядом факторов^[34]:

1) слабая потребность к сбережению и низкая инвестиционно-страховая культура;

2) высокий размер страховых взносов по сравнению с уровнем средней заработной платы;

3) стереотипы мышления и поведения в отношении личных финансов.

Помимо этого стоит отметить, что страховые компании наряду с государством должны способствовать развитию отрасли личного страхования.

При происходящих интенсивных изменениях в промышленной отрасли, этот сектор может стать хорошей базой для внедрения новых персонифицированных предложений со стороны страховщиков.^[35]

Таким образом, на сегодня развитие рынка страхования жизни в России отстает от развития рынка на западе. Возможно, нам необходимо более детально изучить и использовать зарубежный опыт, перенаправленный к отечественным реалиям, типологизации и систематизации видов страхования жизни.

Заключение

Завершая исследование, следует еще раз отметить, что личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

В нашей стране на протяжении многих десятилетий личное страхование являлось основой всей функционирующей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, а также влияния мирового финансового кризиса, личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

Вместе с этим личное страхование играет значительную экономическую роль, которая заключается в том, что выплаты по договорам личного страхования влияют на расходную часть государственного бюджета, распространяющуюся на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, являются потенциальным источником долгосрочных инвестиций в экономику государства. на фоне кризиса пенсионной системы и неблагоприятных демографических тенденций в России это имеет особое значение. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов, привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению общего объема внешних заимствований.

Говоря о динамике рынка личного страхования, следует отметить, что в России в 2012-2014 гг. совокупные сборы страховщиков жизни ежегодно увеличивались более чем в полтора раза. Рынок страхования жизни в последние годы был одним из самых быстро растущих видов страхового бизнеса. Его доля в общем объеме страхового рынка выросла с 5,2% в 2012 г. до 10,7% в 2015 г.

Далее в 2015 г. из-за экономического кризиса и резкого взлета процентных ставок произошла задержка в развитии страхового рынка.

Крупнейшими страхователями в этой сфере выступают: Сбербанк страхование жизни, Ренессанс жизнь, Росгосстрах - жизнь, Альфастрахование – жизнь и др.

В работе рассмотрены прогнозы на 2017 г. Предполагается замедление роста взносов по страхованию жизни за счет сокращения кредитования населения и постепенного насыщения в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. Также в 2017 г. ожидается ухудшение финансовых показателей страховщиков жизни, что будет оказывать негативное давление на уровни их рейтингов. в целом, по прогнозам различных экспертов, рынок ожидает негативная динамика на что в первую очередь повлияет сокращение корпоративных бюджетов на страхование и общее снижение покупательской способности населения.

Тем не менее, рынок страхования жизни сохранит положительную динамику и, скорее всего, продолжит медленный рост.

Быстрый рост данного сегмента в РФ сдерживаются рядом факторов:

1) слабая потребность к сбережению и низкая инвестиционно-страховая культура;

2) высокий размер страховых взносов по сравнению с уровнем средней заработной платы;

3) стереотипы мышления и поведения в отношении личных финансов.

Таким образом, на сегодня развитие рынка страхования жизни в России отстает от развития рынка на западе. Возможно, нам необходимо более детально изучить и использовать зарубежный опыт, перенаправленный к отечественным реалиям, типологизации и систематизации видов страхования жизни.1

Список использованных источников

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): кодекс от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 22 января 2016 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. - Ст. 410.
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11. 1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2016 г.) // Российская газета. - № 6. - 12.01.1993.

Монографии и периодические издания

1. Бинникова И.С., Кузнецова Е.А. Перспективы развития страховой отрасли на базе промышленного сектора России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - № 12. – С. 5
2. Веселовский М.Я. Страховой сервис: учеб. пособие / М.Я. Веселовский. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 512 с.
3. Гомелля В.Б. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики / В.Б. Гомелля, Д.С. Туленти. - М., 2010. - 218 с.
4. Землячев С.В., Россихина И.В. Экономическая сущность личного страхования // Science Time. - 2016. - № 5 (29). - С. 208-213.
5. Кузнецова Е.А. Перспективы развития рынка личного страхования в России // Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста: сборник трудов XVII международной научно-практической конференции. – 2016. - С. 388 – 394.
6. Кузнецова Е.А., Зуева Б.О. Влияние кадровой политики на эффективность страховой компании // Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции. - Казань, 2015. – С. 142-147.
7. Молчанов В.С. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // Juvenis scientia. - 2016. - № 4. - С. 23-24.
8. Плиса В.Й. Страхування: навч. пошб / В. Й. Плиса - К.: Каравела, 2015. - 392 с.
9. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма: ИНФРА-М, 2012. - 576 с.
10. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2014. – 420 с.

Интернет-ресурсы

1. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru (дата обращения: 25.03.2017)
2. Казахстанский портал о страховании [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://allinsurance.kz (дата обращения: 25.03.2017)
3. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://raexpert.ru (дата обращения: 25.03.2017)
4. Субъекты и объекты страховых отношений [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://studyspace.ru/finansyi-i-kredit.-razdel-1-tereticheskie-voprosyi./sub-ektyi-i-ob-ektyi-strahovyih-otnos-3.html. (дата обращения: 24.03.2017)
5. Сущность, функции страхования [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie.html. (дата обращения: 24.03.2017)

Приложение 1

Рис. 1. Отрасли и виды страхования в РФ

1. Землячев С.В., Россихина И.В. Экономическая сущность личного страхования // Science Time. - 2016. - № 5 (29). - С. 208. ↑

2. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма: ИНФРА-М, 2012. С. 9. ↑

3. Землячев С.В., Россихина И.В. Экономическая сущность личного страхования // Science Time. - 2016. - № 5 (29). - С. 211. ↑

4. Землячев С.В., Россихина И.В. Экономическая сущность личного страхования // Science Time. - 2016. - № 5 (29). - С. 211-212. ↑

5. Сущность, функции страхования [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/college/ strahovanie/strahovanie.html. (дата обращения: 24.03.2017) ↑

6. Субъекты и объекты страховых отношений [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://studyspace.ru/ finansyi-i-kredit.-razdel-1-tereticheskie-voprosyi./sub-ektyi-i-ob-ektyi-strahovyih-otnos-3.html. (дата обращения: 24.03.2017) ↑

7. Молчанов В.С. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // Juvenis scientia. - 2016. - № 4. - С. 24. ↑

8. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11. 1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2016 г.) // Российская газета. - № 6. - 12.01.1993. ↑

9. Там же. ↑

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): кодекс от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 22 января 2016 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. - Ст. 410. ↑

11. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11. 1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2016 г.) // Российская газета. - № 6. - 12.01.1993. ↑

12. Там же. ↑

13. Плиса В.Й. Страхування: навч. пошб / В. Й. Плиса - К.: Каравела, 2015. С. 34. ↑

14. Молчанов В.С. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // Juvenis scientia. - 2016. - № 4. - С. 23. ↑

15. Там же. С. 23. ↑

16. Молчанов В.С. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // Juvenis scientia. - 2016. - № 4. - С. 23. ↑

17. Там же. С. 24. ↑

18. Гомелля В.Б. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики / В.Б. Гомелля, Д.С. Туленти. - М., 2010. С. 14. ↑

19. Землячев С.В., Россихина И.В. Экономическая сущность личного страхования // Science Time. - 2016. - № 5 (29). - С. 209-210. ↑

20. Веселовский М.Я. Страховой сервис: учеб. пособие / М.Я. Веселовский. - М.: Финансы и статистика, 2014. С. 21. ↑

21. Кузнецова Е.А. Перспективы развития рынка личного страхования в России // Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста: сборник трудов XVII международной научно-практической конференции. – 2016. - С. 388. ↑

22. Бинникова И.С., Кузнецова Е.А. Перспективы развития страховой отрасли на базе промышленного сектора России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - № 12. – С. 5. ↑

23. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://raexpert.ru (дата обращения: 25.03.2017) ↑

24. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://raexpert.ru (дата обращения: 25.03.2017) ↑

25. Там же. ↑

26. Там же. ↑

27. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru (дата обращения: 25.03.2017) ↑

28. Кузнецова Е.А. Перспективы развития рынка личного страхования в России // Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста: сборник трудов XVII международной научно-практической конференции. – 2016. - С. 392. ↑

29. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru (дата обращения: 25.03.2017) ↑

30. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://raexpert.ru (дата обращения: 25.03.2017) ↑

31. Казахстанский портал о страховании [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://allinsurance.kz (дата обращения: 25.03.2017) ↑

32. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://raexpert.ru (дата обращения: 25.03.2017) ↑

33. Там же. ↑

34. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2014. С. 142. ↑

35. Бинникова И.С., Кузнецова Е.А. Перспективы развития страховой отрасли на базе промышленного сектора России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - № 12. – С. 8. ↑