Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Сущность, значение и история развития личного страхования)

Содержание:

Введение

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

Под термином «Личного страхования» подразумевается ряд защитных механизмов, направленных на объекты, неразрывно связанные с человеком. Это могут быть имущественные интересы, определённые события в жизни, причинение вреда здоровью. Страховая выплата в личном страховании производится на основании составленного договора, где указаны все случаи, дающие право на получение материальной компенсации.

Актуальность исследования определяется необходимостью повышения роли личного страхования как фактора финансовой стабилизации социально-экономической ситуации в России.

Данная проблема и послужила причиной выбора данной темы курсовой работы.

Цель исследования - провести анализ рынка личного страхования в России.

В соответствии с поставленной целью в ходе исследования были определены следующие задачи исследования:

  1. определить понятие, сущность и историю развития личного страхования;
  2. изучить виды личного страхования;
  3. проанализировать рынок личного страхования в Росси;
  4. выявить проблемы и перспективы личного страхования в Росси.

Объект исследования – личное страхование в России.

Предметом исследования является проблемы и перспективы личного страхования в России.

Теоретической основой исследования стали работы отечественных и зарубежных авторов, а также материалы специализированных журналов.

Для решения поставленных в данной работе задач использовались общенаучные и специальные методы исследования: индукции и дедукции, анализа и синтеза, а также аналогии и другие методы.

Цель и задачи исследования определили структуру работы.

В первой главе работы приведены теоретические аспекты личного страхования.

Во второй главе проводится анализ рынка личного страхования, его проблемы и перспективы.

Глава 1. Теоретические аспекты личного страхования

1.1. Сущность, значение и история развития личного страхования

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

К объектам личного страхования относятся:

  • здоровье клиента;
  • трудоспособность клиента;
  • наступление смерти клиента;
  • другие имущественные интересы. [13,c.94]

История возникновения личного страхования уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии. Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании. Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.[2,c.26]

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества. К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них. Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах. Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.[12,c.54]

В разных странах личное страхование является важнейшим элементом социальной стабильности в обществе. Этому есть простое и логическое объяснение.

Во-первых, потому, что страховые компании активно участвуют в социальных и пенсионных программах государства. Также во многих цивилизованных странах принят закон “Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве”, в реализации которого принимают не последнее участие страховые компании.

Во-вторых, потому, что страхование жизни является дополнительным источником дохода граждан и поэтому постоянно стимулируется государством. Есть, конечно разительные отличия в устройстве страхования в нашем государстве и за рубежом.[1,с.156]

Например, в Западных странах действует многофакторная и многоступенчатая модель обеспечения доходов работающего населения через:

  • фонды заработной платы;
  • доходы по банковским вкладам, ценным бумагам и паям;
  • участие в доле прибыли через разного рода бонусные системы;
  • разные фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
  • выплаты дивидендов;
  • доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Именно эта модель является основой социальной стабильности в обществе.[4,c.70]

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже недостаточно. Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес. То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

  • договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
  • разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
  • заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
  • при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).[1]

1.2. Классификация личного страхования

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования. Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям: объема рисков: видов страхования: количества застрахованных; сроков страхования: форм выплат страхового возмещения: периодичности страховых премий:[4,c.304]

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

  • жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
  • уход из жизни во время действия договора;
  • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
  • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.(рисунок 1.1.)

виды личного страхования

Рисунок 1.1. Классификация личного страхования

В зависимости от сущности цели страхования:

  • рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
  • накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

  • краткосрочные страховки (до 1 года);
  • долгосрочные (свыше 1 года).

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

  • от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты. [16]

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.[3]

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;[2]
  • различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни. (рисунок 1.2.)

виды страхования жизни

Рисунок 1.2. Виды личного страхования

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

  • нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
  • инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
  • смерть вследствие болезни или несчастного случая.(рисунок 1.3.)

виды личного страхования

Рисунок 1.3. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д..[14,c.94]

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Медицинское страхование предусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами. Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора. (рисунок 1.4.)

виды личного страхования

Рисунок 1.4. Классификация видов медицинского страхования

Еще один вид личного страхования - страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.[8,c.96]

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице 1.1. информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

Таблица 1.1.

Виды страхования и их сущность

Виды

Основные характеристики

1

Страхование жизни

Помимо защитной, выполняет накопительную функцию

2

Страхование от несчастных случаев

Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм

3

Медстрахование

Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги

4

Имущественное страхование

Защищает все виды собственности

Глава 2. Анализ личного страхования в России

2.1. Анализ рынка личного страхования в России

Последние годы рынок страхования жизни находился в состоянии трансформации: изменения происходили не только на количественном уровне, но и на качественном. Выражаются они в первую очередь в темпах роста данного вида страхования по отношению к предыдущим годам и к другим видам страхования. Данный рост отчасти является техническим, поскольку обусловлен реструктуризацией портфеля после введения требований о разделении бизнеса по страхованию жизни и по страхованию иному, чем страхование жизни.[6,c.115]

Страхование безусловно относится к сегменту продаж. В числе основных драйверов роста отмечается инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). На долю прироста этой части страховых премий приходится не менее 32 миллиардов рублей. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает отставание корпоративного потребления. На долю прироста премий по юридическим лицам в 1 квартале 2018 года пришлось 8.5 миллиардов рублей. Страхование от несчастных случаев и обязательное страхование жизни граждан как продукты прибавили 7 и 6 миллиардов соответственно. (рисунок 2.1.)

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования

Рисунок 2.1. Анализ показателей страхового рынка по видам страхования

Темп роста премий по страхованию жизни ожидаемо замедлился (36,5% в 2018 году, 53,7% в 2017 году), но прирост премий в абсолютном выражении превысил показатели 2017 года и составил почти 121млрд рублей. Договоры страхования, как и в прошлом году, заключают 30 страховщиков жизни. В 2018 году на рынок вышли 2 новых игрока –ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ООО СК «БКС Страхование жизни». Концентрация в сегменте выше среднерыночных значений, но из-за снижения доли ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее название -ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») доля ТОП-10 компаний оказалась ниже, чем в прошлом году. Пятерка лидеров последние 2 года не меняется. При этом 3компании (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «ВТБ Страхование жизни» и ООО «Ренессанс Жизнь») показывают темп роста выше среднерыночного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»-ниже, а ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сократило объем премий более чем в 2 раза из-за потери одного из каналов распространения продуктов. Лидер сегмента -ООО СК «Сбербанк страхование жизни»-получил на 76 млрд рублей больше, чем в прошлом году, при общем росте сегмента на 121 млрд рублей. Его доля на рынке страхования жизни составляет 39,2%. Эта же компания собирает 56,7% премий по страхованию заемщиков. (рисунок 2.2.)[20]

Рисунок 2.2. Изменение концентрации в сегменте страхования жизни, 2014-2018г.

Подходят к концу договоры, заключенные в начале массовых продаж, и выплаты по страхованию жизни выросли с 36,5 до 67 млрд рублей. Результатами инвестирования оказалось недовольно большинство клиентов, так как средняя доходность оказалась в несколько раз ниже доходности по депозитам. В 2019 году сохранится тенденция замедления роста премий, что связано как с исчерпанием эффекта базы, так и внедрением новых стандартов раскрытия информации об условиях договора. Тем не менее страхование жизни останется самым крупным видом. Проблема мисселинга (неполного/недостаточного информирования об основных условиях договора) не будет решена полностью, на благодаря усилиям регулятора и профессионального объединения станет менее острой.[7,c.201]

По итогам 2018 года страховщики ДМС собрали 151,8 млрд рублей – это на 7,8% больше, чем годом ранее.

Лидерство среди страховщиков сохранили «СОГАЗ» с объемом премий 55,2 млрд рублей (против 52,9 млрд рублей в 2017 году), «РЕСО-Гарантия» с 14,3 млрд рублей (12,6 млрд рублей) и «АльфаСтрахование» с 13,9 млрд рублей (12 млрд рублей). (таблица 2.1.)

Таблица 2.1.

ТОП-10 операторов рынка ДМС по объему собранных в 2018 году премий[15]

Компания

Премии, млрд рублей

Выплаты, млрд рублей

СОГАЗ

55,2

48,4

РЕСО-Гарантия

14,3

11,3

АльфаСтрахование

13,9

10,5

Ингосстрах

9,3

6,7

ВТБ Страхование

8,5

3,7

Альянс Жизнь

7,9

5,1

Росгосстрах

6,5

3,8

ВСК

6,4

2,9

Ренессанс Страхование

6,3

4,2

Согласие

2,6

1,7

В 2017 году темпы роста рынка были значительно скромнее: по сравнению с 2016 годом, когда страховщики собрали 137,8 млрд рублей, рынок вырос всего на 1,6% и достиг 140 млрд рублей.

Темпы прироста страховых премий по всем отраслям в 2018 году были максимальными за последние шесть лет и достигли 15,7% (8,3% в 2017 году), отметили в ЦБ. Ранее регулятор прогнозировал, что программы ДМС могут подешеветь из-за распространения телемедицины. [17]

2.2. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России

Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии. Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в России стране есть серьёзные проблемы.

У страховой отрасли в России много проблем, среди них выделим 5 основных: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество. Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения.

1. Низкий уровень спроса на страховые услуги

В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу. Люди привыкли, что страховка обязательна, и не воспринимают её как финансовую защиту.

Низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения. Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле- и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию.

2. Ограничение конкуренции

Конкуренция —подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение. В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.[5,c.207]

3. Непрозрачность рынка

Непрозрачность работы страховых компаний тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?

Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так.

4. Низкие стандарты деятельности

Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в России. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.[10,c.223]

Высокие стандарты — вот что нужно рынку. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат. Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки? Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно.

5. Мошенничество

В 90-е годы, было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет. В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить. И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка.

Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее. Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей.[11,c.243]

Рынок страхования России достаточно стойко справляется с возникающими проблемами. В 2018 году крупнейшим видом страхования стало страхование жизни, в то время как ОСАГО, Каско, страхование имущества юридических лиц показали отрицательную динамику, которая частично была компенсирована за счет роста страхования от несчастных случаев. ЦБ РФ достаточно пристально наблюдает за субъектами страхового рынка и устанавливает достаточно жесткие условия нахождения на страховом рынке, однако благодаря таким мерам остаются лишь сильнейшие страховые компании, за счет которых происходит и дальнейшее развитие страхового рынка.

Говоря про перспективы развития страхового рынка России, стоит упомянуть следующие:

1)ускорение темпов роста страхового рынка на 11-14% в год, что является выше темпов роста ВВП на 4-8%;

2)сокращение темпов роста страховых премий до 29%;

3)изменение объема премий страхования ОМС ввиду новых реформ;

4)позитивная динамика оценки кредитных портфелей страховщиков. (таблица 2.2.)[19]

Таблица 2.2.

Прогноз на 2019 год

Факторы

Результаты

Участники рынка

Необходимость повышения уставного капитала (1 этап), неконкурентоспособность мелких страховщиков

Возможный уход с рынка 40-50компаний

Страхование жизни

Активность банков, исчерпание «эффекта базы», введение стандартараскрытия информации клиентам

Дальнейшее снижение темпов роста, невысокая доля пролонгаций, снижение остроты мисселинга, рост продаж продуктов по накопительному страхованию жизни

Страхование от несчастных случаев

Рост кредитования физических лиц, усиление активности мошенников

Сохранение положительной динамики премий за счет кредитного страхования, рост количества убытков, рост выплат по решению суда

ДМС

Медицинская инфляция, рост количества приезжих работников

Рост объема премий в пределах 10%, рост популярности индивидуальных полисов ДМС, рост количества застрахованных от критических заболеваний, увеличение количества договоров ДМС трудовых мигрантов

Кроме того, согласно «Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» в 2018 году ожидалось проникновение страхования на уровне 2,6%, однако фактически, данный показатель оказался ниже, составив 1,4%.

В соответствии с базовым прогнозом Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства (АКРА) уровень проникновения страхования будет находиться в пределах 1,6-1,7%, что ниже предполагаемого стратегией значения (3,5%). Ввиду несоответствия фактических показателей с плановыми планируется пересчет показателей с учетом сложившихся условий и обновление стратегии. Очевидно, что реализация потенциала роста нуждается в изменении условий развития страховой отрасли.

Неопределенность на рынке личного страхования крайне высока, и прогнозируется возможность реализации 2 сценариев в 2019 году. В условиях отсутствия драйверов роста рынка non-life на нем продолжится стагнация в 2019 году: темпы прироста взносов составят 3–5%, объем рынка non-life едва превысит 1 трлн рублей.[3,c.37]

В условиях отсутствия драйверов роста рынка non-life стагнация на нем продолжится. Темпы прироста взносов non-life составят 3–5%, объем рынка non-life по итогам 2019 года едва превысит отметку 1 трлн рублей. Ожидается, что по ДМС сохранятся положительные темпы прироста взносов (6–7%) за счет ежегодной инфляции стоимости медицинских услуг и популяризации программ страхования от критических заболеваний. По страхованию от несчастных случаев и болезней темпы прироста премий снизятся до 10–11%, что будет обусловлено ростом банковских ставок и замедлением на рынке потребительского кредитования. (таблица 2.2., приложение 1)

Согласно сценарию № 1, темпы прироста премий по страхованию жизни составят порядка 28% и объем взносов достигнет 575 млрд рублей. Сценарий предполагает, что рост премий будет поддержан дальнейшими интенсивными продажами ИСЖ кредитными организациями и относительно невысокими ставками по депозитам. (рисунок2.3.)

Рисунок 2.3. Прогноз динамики рынка страхования жизни (сценарий №1)

В случае реализации сценария № 2, согласно которому введение стандартов осуществления продаж ИСЖ станет причиной того, что клиенты массово предпочтут вложения в другие финансовые инструменты (в том числе в результате принятия других регулятивных ограничительных мер), объем премий по страхованию жизни по итогам 2019 года снизится до уровня 2017-го. Это означает сокращение взносов по страхованию жизни на 20–25%, до 350 млрд рублей.  (рисунок 2.4.)[18]

Рисунок 2.4. Прогноз динамики рынка страхования жизни (сценарий №2)

Заключение

Личное страхование является совокупностью разновидностей страхования (страховая отрасль), где в форме объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, который связан с событиями в жизни, здоровьем, жизнью конкретного человека.

В личном страховании выделяются следующие базисные подотрасли страхования:

Страхование жизни представляет собой разновидности страхования, где в форме объекта выступают конкретные события в жизни застрахованного лица:

  • дожитие до конкретного возраста;
  • смерть застрахованного;
  • предусматриваемые страховым договором события в жизни лица, которое было застраховано (бракосочетание; поступление на обучение; иные события, предусматриваемые страховым договором).

Страхование от несчастных случаев представляет собой разновидности страхования, где в форме страхового случая предусматривается причина извне, обычно кратковременного действия, которая привела к постоянной либо временной утрате трудоспособности, либо смерти лица, которое было застраховано.

Медицинское страхование является видом страхования, предусматривающим компенсацию расходов застрахованного лица медицинского характера на проведение лечения в связи с несчастным случаем и/или заболеванием.

Рост рынка страхования в течение всего прошлого года обеспечивали виды добровольного страхования. Наиболее активную динамику стандартно показывает страхование жизни. По мнению страховщиков, страхование жизни останется драйвером роста рынка в ближайшие год-два

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Список литературы

Нормативно-правовые акты

  1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019)
  2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2019)
  3. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 26.07.2019) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"
  4. Основная литература
  5. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2016 - 208с.
  6. Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2017 - №1. - С. 15-31
  7. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. - 2017 - №2. - С. 57-61.
  8. Жукова Т. Конец эпохи нерешительности // Русский полис. - 2017 - №1. - С. 70-74.
  9. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. - М.: Дайждест, 2017 - 220 с.
  10. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2016 - №12. - С.115-125.
  11. Проблемы законодательного обеспечения обязательного медицинского страхования в Российской Федерации/ Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. -2014 -№ 09 (229)
  12. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента». Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н., издательство: Анкил, Москва, 2017.
  13. Сахирова Н.П. Страхование: Учебник для ВУЗов.- М.: ИД «Университет», 2015 - 496с.
  14. Самсонов Н.Ф. Страхование рисков в деятельности организаций: Учебное пособие. - М.: Издательский дом «Университет», 2016 - 227с.
  15. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2016 - 384с.
  16. Страховое дело/Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 2012.
  17. Сухоруков М.М. Технология продаж страховых продуктов. - М.: Анкил, 2016.
  18. Шахов В.В. Страхование. -М.: Издательство БЕК. 2016

Электронные ресурсы:

  1. Анализ рынка страхования 2018. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://alterainvest.ru/rus/blogi/analiz-rynka-strakhovaniya-2018/
  2. Личное страхование. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://spravochnick.ru/strahovanie/lichnoe_strahovanie/
  3. Объем премий страховщиков в сегменте ДМС вырос на 7,8% в 2018 году. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://vademec.ru/news/2019/03/11/rynok-dms-vyros-na-7-8-v-2018-godu/
  4. Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2019 году «Жизнь» под угрозой». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/forecast_2019
  5. С чистого листа: рынок ищет новые драйверы роста для страхования жизни. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://1prime.ru/finance/20190527/830013431.html
  6. Эксперты считают, что рынок страхования жизни в 2019 году может как вырасти, так и упасть. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://tass.ru/ekonomika/5984071

Приложение 1

Таблица 2.2.

Прогноз на 2019 год

Вид страхования

Премии, 2017 г., млрд руб.

Премии, 2018 г., млрд руб. (оценка)

Оценка темпов прироста взносов, 2018 г. / 2017 г., %

Премии, 2019 г., млрд руб. (прогноз)

Прогноз темпов прироста взносов, 2019 г. / 2018 г., %

Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз

Страхование жизни

332

450

36

575

28

Реализация сценария № 1: рост премий будет поддерживаться дальнейшими интенсивными продажами ИСЖ кредитными организациями и относительно невысокими ставками по депозитам, а введение стандартов осуществления продаж ИСЖ в целях борьбы с мисселингом (в том числе информационной памятки для клиентов) не снизит объем продаж ИСЖ.

350

-20–-25

Реализация сценария № 2: давление на динамику окажет переток средств клиентов в другие финансовые инструменты в результате введения базовых стандартов осуществления продаж ИСЖ (в том числе регулятивных ограничительных мер).

Страхование от несчастных случаев и болезней

121

140

16

155

10–11

Снижение темпов прироста в результате увеличения ставок по кредитам, нестабильности туристического потока из-за волатильности курсов валют.

Добровольное медицинское страхование

140

150

7

160

6–7

Поддержку окажут инфляция стоимости услуг лечебных учреждений, популяризация программ страхования от критических заболеваний, развитие телемедицины.