Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития в РФ(ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования определяется тем, что в рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон в области страхования был принят в числе первых основных законов «рыночной волны».

Страхование по природе своей имеет ярко выраженную социальную направленность. Основная задача любых страховых отношений - оказывать помощь пострадавшим, не допускать снижения их жизненного уровня.

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Объясняется это тем, что в любой деятельности человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу. Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям, часть которых, имеющих общественную значимость, получает защиту (как правило, в минимально необходимом объеме) от государства в рамках современного социального страхования. Часть же опасностей остается на ответственности самого человека, что в настоящее время выражается в форме самострахования и требует системы социальной защиты.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)^[1] и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон об организации страхового дела)^[2].

Также актуальность данного исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования.

Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.

Итак, цель данного исследования – рассмотреть особенности личного страхования и направления его развития.

Исходя из поставленной цели предполагается решить ряд задач, а именно:

- рассмотреть понятие, природу и личного страхования;

- проанализировать источники правового регулирования отношений, возникающих из личного страхования;

- изучить особенности договора личного страхования,

- рассмотреть перспективы развития личного страхования в России.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе личного страхования.

Предметом исследования являются нормы действующего законодательства, закрепляющие основы государственного регулирования личного страхования.

Методологическую основу работы составил комплекс разнообразных методов научного исследования. В работе были использованы такие общенаучные (философские) методы познания, как диалектический (применялись такие методологические приемы, как анализ и синтез, сравнение и обобщение, индукция и дедукция), системно-структурный, формально-логический.

Структура исследования логически выстроена и определена его целью и задачами.

Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

§ 1. Понятие, природа и виды личного страхования

Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Форма выражения отношений, вытекающих из личного страхования – договор личного страхования.^[3]

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.^[4]

Рассмотрим особенности личного страхования.

1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.^[5]

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования - страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.^[6]

Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Объектом страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно: дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других; дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Существует обширная классификация договоров страхования жизни, их разновидности зависят от определенных критериев и правил, разрабатываемых отдельными страховыми компаниями.

В практике страхования жизни принято выделять три основных вида полисов, имеющих определенные различия по целевой совокупности и вышеперечисленным критериям. К ним относятся: срочное страхование жизни, пожизненное страхование, смешанное страхование жизни.

Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.^[7]

Смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Выделение страхования от несчастных случаев и болезней в качестве вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона о медицинском страховании) и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес^[8].

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах.

К ним относятся: обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; обязательное личное страхование пассажиров.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. ^[9]

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

§ 2. Государственно-правовое регулирования отношений

личного страхования

Основным источником правового регулирования личного страхования является ГК РФ. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в ГК РФ в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ).

Вторым по важности можно выделить Закон об организации страхового дела. Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Однако важно отметить, что действие Закона об организации страхового дела не распространяется на государственное социальное страхование.

В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе об организации страхового дела, и в ГК РФ.

Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

а) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;

б) Закон об организации страхового дела и нормативные документы органа осуществляющего страховой надзор, изданные в соответствии с подпунктами «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона об организации страхового дела;

в) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической силе эту иерархию можно представить так: законодательные акты; подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ); ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела входят, во-первых, законодательные акты.

Среди них необходимо выделить:

- Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ^[10], ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

- Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ^[11] ст. 98, которого гласит, жизнь, и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ^[12] Пункт 2 ст. 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

- Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»^[13];

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»^[14];

- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^[15];

- Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии»^[16] - ст. 18 устанавливающей, что гражданам Российской Федерации обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности и имущества от риска радиационного воздействия. Выплаты страховых сумм по этому виду страхования производятся независимо от выплат сумм по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ и Закона об организации страхового дела.

Акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. К таким актам относятся: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 г. № 667^[17] «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2006 г. № 286 «Об утверждении Положения об оплате дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию застрахованных лиц, получивших повреждение здоровья вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»^[18];

Немаловажное значение для регулирования отношений, возникающих в сфере личного страхования имеют правила страхования, разработанные страховщиками. Все правила страхования должны подвергаться тщательному анализу со стороны органа страхового надзора, санкцией за нарушение должно быть лишение лицензий недобросовестных страховщиков, включающих в условия договоров правила, противоречащие положениям ст. 963 ГК РФ.

Таким образом, особо актуальным на сегодняшний день является вопрос, связанный с необходимостью принятия Страхового кодекса РФ, в рамках которого, должны быть решены вопросы, не урегулированные в ГК РФ, прописаны моменты, связанные с закреплением видов и особенностей личного страхования, взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию, а также вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг. В области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора, в области административного - взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.

ГЛАВА II. РОЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В ЖИЗНИ ОБЩЕСТВА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

§1. Договор личного страхования

Обычно условия страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием «договор». Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. Пункт 2 ст. 940 ГК РФ предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком^[19].

События, как следует из статьи 8 ГК РФ, являются одними из оснований возникновения, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей. Такие события именуются в теории гражданского права юридическими фактами.

Страховой случай - сложное гражданско-правовое понятие, относящееся к категории юридического состава, включающего в себя ряд необходимых элементов^[20].

К основным элементам, которые должны входить в состав страхового случая, относятся следующие:

1) событие, наступление которого, как правило, потенциально содержит возможность причинения какого-либо вреда или ущерба страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Конкретный перечень таких событий устанавливается в правилах страхования, законодательных актах об обязательном страховании, договорах страхования и т.д.;

2) последствие (результат) наступления страхового события, например, утрата трудоспособности, смерть застрахованного лица; обязательство возместить вред, причиненный имуществу другого лица, и т.д.

Указанные последствия в зависимости от условий конкретного страхования могут обладать определенными специальными признаками. Например, по некоторым стандартным правилам личного страхования утрата трудоспособности считается страховым событием, если она наступила в течение одного года с момента несчастного случая (травмы);

3) причинная связь между страховым событием и его негативными последствиями. Например, при страховании от несчастных случаев на производстве страховой случай не наступает, если утрата трудоспособности у застрахованного работника явилась результатом не травмы, а общего заболевания; по страхованию строений страховой случай не наступает, если деревянное строение разрушилось в результате обвала по причине действия древесных грибков.

Элементами страхового случая являются: вредоносное событие, предусмотренное договором, негативные последствия, причинная связь между событием и негативными последствиями^[21].

Из существа страхования следует, что страховой случай должен наступить в период действия договора страхования. Если оценивать страховой случай как юридический факт и с позиции его юридического состава, то все элементы страхового случая должны также иметь место в период действия договора страхования, а еще точнее - в течение срока действия обязательства страховщика по страховой выплате^[22].

Договор страхования считается заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение в отношении всех существенных условий.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ предусматривающей, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 ГК РФ о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: «Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК РФ, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК РФ определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК РФ на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования^[23].

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК РФ). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК РФ) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты», чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК РФ). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Отметим еще одно важное обстоятельство, нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

Также, в законодательстве содержится указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой^[24].

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Страховая сумма представляет собой объем страхового обязательства страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя) по договору личного страхования^[25].

Страховая сумма в зависимости от вида и организационно-экономической формы страхования в заключаемом договоре добровольного личного страхования устанавливается:

а) на страховой случай по договору страхования от несчастных случаев или на случай смерти застрахованного лица, а также на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором возраста.

б) на каждое застрахованное лицо по всем страховым случаям, предусмотренным в договоре, при коллективном (групповом) страховании от несчастных случаев, смешанном страховании жизни, а также медицинском страховании;

в) общая по договору страхования^[26].

Кроме того, договор личного страхования не может быть заключен, если невозможно достигнуть соглашения между страхователем и страховщиком по такому существенному условию как размер страховой премии, зависящий от страхового тарифа и страховой суммы. Страховой тариф определяется величиной риска наступления страхового случая при постоянной степени влияния других факторов. Поэтому при значительной величине риска и страховой суммы, предлагаемой страхователем, тарифная ставка и соответствующая ей страховая премия существенно возрастают, что также может не устраивать потенциального страхователя^[27].

В случаях если последствием страхового события для застрахованного лица являются смерть, повреждение здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособности, которые наступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Исключением является норма ч. 3 ст. 963 ГК РФ в соответствии с которой страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. В случае если страховое событие наступило в результате грубой неосторожности и при отсутствии вины причинителя вреда – владельца источника повышенной опасности – такое событие может признаваться страховым случаем, если это предусмотрено договором (правилами) личного страхования^[28].

Таким образом, только после того, как будут согласованы все вышерассмотренные условия договора личного страхования, можно будет говорить о вступление его в действие.

§ 2. Перспективные развития личного страхования

На сегодняшний день отрасль страхования в России проявляет положительную динамику роста, это говорит о перспективах дальнейшего развития этого направления. Интерес к новым видам страхования повышается у россиян с каждым годом.

Многие российские эксперты предполагают, что в ближайшие 5 лет в тройку наиболее популярных видов страхование войдет страхование жизни. Это связано с постоянным ростом клиентов страховых компаний, увеличением регулирования со стороны государства, а также развитием отрасли и повышением надежности страховщиков. Несмотря на развитие рынка страхования, более 50 % жителей России не пользуются услугами добровольного страхования. Основными причинами становятся недоверие к эффективности страхования, дорогие тарифы и недостаточность информации о страховых услугах.

Постепенное развитие рынка кредитования физических лиц будет способствовать росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней, из-за инфляции стоимости услуг на здравоохранение, добровольное медицинское страхование покажет значительный прирост, приблизительно на 8–10 % к концу 2019 года.^[29]

Оценивая рынок страхования в настоящий момент, можно отметить один из главных положительных факторов за последние годы - появление его регулятора, которым теперь является Центральный Банк России. Положительная тенденция, связанная с ростом и развитием страхования в России связана с несколькими факторами: Страховые компании начали распространять предложения о своих услугах через банки, которые заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход.^[30]

10 октября в Москве состоялась пресс-конференция «Будущее рынка страхования жизни в России», организованная рейтинговым агентством RAEX (РАЭКС-Аналитика). Участники мероприятия обсудили итоги развития отрасли, ее основные драйверы и прогнозы на будущее.

«В 2018 году все направления страхования жизни, которыми мы занимаемся, развиваются, но важно, чтобы эти тренды продолжались и в будущем, – подчеркнул Александр Зарецкий, президент АО «МетЛайф», Вице-президент Всероссийского Союза Страховщиков, член Президиума Ассоциации Страховщиков Жизни. – Некоторую озабоченность вселяет дисбаланс, возникший на рынке. Во-первых, огромная доля одного продукта (66% у ИСЖ), которая продолжает расти. Второе – нарушение баланса дистрибуции, т.к. 90% продаж осуществляется банками. Третье - 86% - это полисы с единовременным взносом и только 5% - новые продажи полисов с регулярными взносами».

«Рост рынка страхования жизни замедляется, но рынок продолжает расти двузначными темпами, – прокомментировала результаты исследования рынка Ольга Скуратова, директор по страховым и инвестиционным рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА». ^[31] – В сегменте ИСЖ, который является основным на рынке страхования жизни, мы наблюдаем исчерпание эффекта низкой базы и замедление его роста второй год подряд. Пенсионное страхование жизни стагнирует и только страхование заемщиков на фоне снизившихся ставок по кредитам демонстрирует ускорение роста. По прогнозу агентства в 2019 году рынок страхования жизни вырастет до 575 млрд рублей, а рынок ИСЖ достигнет 420 млрд рублей».

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.^[32]

Однако есть вопросы, которые остаются нерешенными в рассматриваемой сфере. Так, например, пассажиры такси ущемлены в правах на страховое возмещение по сравнению с пассажирами остальных видов общественного транспорта. Такси – единственный вид общественного транспорта, на который не распространяется действие Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Это приводит к тому, что пассажир такси может претендовать только на страховую защиту в рамках ОСАГО, где лимиты выплат в 4-е раза меньше, чем при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика.^[33]

В целом, проведенный анализ показывает, что в настоящий момент наблюдается явный рост большинства показателей данного сегмента рынка страхования. Положительная тенденция связана с рядом факторов: во-первых, страховые компании начали распространять свои предложения через банки, которые, в свою очередь, заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход. Более того, непосредственно клиенты стали больше доверять страхованию как инструменту, сочетающего в себе гарантию возврата денежных средств и защиту от рисков. Все это вселяет надежду на то, что в ближайшие годы страховой рынок покажет положительную динамику роста, которая, в свою очередь, определит дальнейший вектор развития не только рынка страхования в России, но и всей экономики нашей страны в целом.

Таким образом, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ действующих нормативно - правовых актов в области страхования, и современной научной литературы позволили сделать ряд выводов по рассматриваемой теме.

Особенностями личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ);

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК РФ);

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба;

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями;

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

В ГК РФ не содержится перечисление видов личного страхования, в отличие от имущественного. Содержащаяся в Законе об организации страхового дела классификация видов личного страхования нуждается в корректировке. В частности, такой вид, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием-страхователя в инвестиционном доходе страховщика, имеет, смысл выделять, только в целях административного регулирования, а именно: для выдачи соответствующей лицензии. В целях научной классификации личного страхования следует обозначить, следующие виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; пенсионное страхование.

Ключевым критерием для предлагаемой классификации выступают нематериальные блага, которым может быть причинен вред: жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Пенсионное страхование (имея в виду, в первую очередь, назначение пенсии по старости) следует выделить в отдельный вид, поскольку утрата лицом трудоспособности с возрастом является закономерным явлением, и для общества наличие пенсионного обеспечения является крайне важным и необходимым; кроме этого, лицу, участвующему в пенсионном страховании, требуется больше гарантий в получении обеспечения, нежели, например, при страховании жизни, иными словами, высокая социальная значимость пенсионного страхования позволяет выделить его в отдельный вид.

Гражданское законодательство не упоминает понятия «объект личного страхования». Личное страхование не представляется без страхового интереса и нами не ставится под сомнение наличие в личном страховании рискового характера правоотношения. При отсутствии страхового интереса любое страховое правоотношение превращается в иное правоотношение. Интерес страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступлении страхового случая — вот принципиальная особенность страхования. Риску в личном страховании всегда сопутствует страховой интерес, являющийся объектом страхования. В личном страховании интерес является имущественным, тесно связанным с личными нематериальными благами. Именно объект личного страхования позволяет идентифицировать соответствующее правоотношение как страховое, и если у страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) отсутствует имущественный интерес, то перед нами будет совсем иное правоотношение с иным правовым регулированием. По этой причине существует необходимость закрепления в главе 48 ГК РФ понятия объекта личного страхования.

Необходимо отметить, что источники страхового права характеризуются особой разнородностью и разобщенностью. Как показывает зарубежный опыт, регулирование страхового права лишь в единичных случаях связано с принятием и применением единого источника права в виде кодекса (например, во Франции).

Идею создания Страхового кодекса РФ вынашивают и российские законодатели. В рамках Страхового кодекса должны быть решены вопросы, не урегулированные в ГК РФ, прописаны моменты, связанные с закреплением видов и особенностей личного страхования, взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию, а также вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг. В области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора, в области административного - взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях/ Федеральный закон от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 1.

Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации / Федеральный закон от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. - № 11. – Ст. 1001.
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации / Федеральный закон от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1999. - № 18. – Ст. 2207.

Воздушный кодекс Российской Федерации / Федеральный закон от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1997. - № 12. – Ст. 1383.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая / Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - № 5. – Ст. 410.
Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2011. - № 48. - Ст. 6724.
Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. - № 51. – Ст. 4832.
Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1999. - № 29. – Ст. 3686.
Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1995. - № 48. – Ст. 4552.
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г.- № 2. - Ст. 56.

Указ Президента Российской Федерации от 06 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Российская газета. – 1994. - № 68. – 12 апреля.

Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2006 г. № 286 «Об утверждении Положения об оплате дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию застрахованных лиц, получивших повреждение здоровья вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2006. - № 21. – Ст. 2263.

Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 31. - Ст. 4255.

Специальная литература

Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы / С. В. Аксютина // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115–126.
Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов вузов / Под ред. Шахова В.В., Ахвледиани Ю.Т. - М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2015. – 560 с.
Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2017. - № 23. - С. 468–471.
Герасимова И. Страховой рынок России: фас и профиль // Консультант. – 2012. - № 5. – С. 21 - 25.
Годин А. М. Страхование: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. - 504 с.
Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Объект страхования в договорах личного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2015. - № 4. – С. 11 - 16.
Ибрагимова И.Ш. Личное страхование как способ реализации конституционных прав граждан // Российский конституционализм: история, теория, практика: Сборник научных статей по материалам межрегиональной научно-практической конференции, посвященной 20-летию Конституции Российской Федерации. - Ставрополь: ООО ИД «ТЭСЭРА», 2013. - С. 130-135
Коломин Е.В. Законы совершенствовать надо, но не во вред делу // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2015. - № 3. - С. 7 - 9.
Коломин Е.В. Об укреплении научных основ нормативно-правовых актов по страхованию // Финансы. – 2014. - № 4. – С. 45 - 48.
Косаренко Н.Н. Современное страховое право: учебное пособие. – М.: Экономика, 2009. – 308 с.
Красников В. А. Перспективы развития рынка страхования на современном этапе // Молодой ученый. - 2019. - №22. - С. 319-321.
Лушникова М.В., Лушников А.М. Курс права социального обеспечения. – М.: Юстицинформ, 2013. – 160 с.
Непомнящих Д.В. Российская модель обязательного медицинского страхования: актуальные вопросы // Вестник современных исследований. - 2017. - № 7-1 (10). - С. 18-21.
Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: Уучебник для вузов. - М.: Издательство Юрайт, 2018. - 828 с.
Самородский А.Т. Виды личного страхования и их характеристика // Актуальные вопросы совершенствования деятельности органов внутренних дел в современных условиях: сборник научных трудов адъюнктов и соискателей. - М.: ФГКУ «ВНИИ МВД России», 2013. - С. 113-118
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юстицинформ, 2017. – 320 с.
Хоминич И. П. Страхование: Учебник - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. - 624 с.
Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юриспруденция, 2016. – 210 с.
Эксперт РА: в 2019 году рынок страхования жизни вырастет до 575 млрд рублей, а рынок ИСЖ достигнет 420 млрд рублей [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/releases/2018/Oct11c (дата обращения: 24.10.2019).

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г.- № 2. - Ст. 56. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая / Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - № 5. – Ст. 410. ↑
Ибрагимова И.Ш. Личное страхование как способ реализации конституционных прав граждан // Российский конституционализм: история, теория, практика: Сборник научных статей по материалам межрегиональной научно-практической конференции, посвященной 20-летию Конституции Российской Федерации. - Ставрополь: ООО ИД «ТЭСЭРА», 2013. - С. 130. ↑
Годин А. М. Страхование: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. – С.122. ↑
Хоминич И. П. Страхование: Учебник - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. – С.122. ↑
Самородский А.Т. Виды личного страхования и их характеристика // Актуальные вопросы совершенствования деятельности органов внутренних дел в современных условиях: сборник научных трудов адъюнктов и соискателей. - М.: ФГКУ «ВНИИ МВД России», 2013. - С. 115. ↑
Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: Уучебник для вузов. - М.: Издательство Юрайт, 2018. – С.311. ↑
Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Объект страхования в договорах личного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2015. - № 4. – С. 11. ↑
Непомнящих Д.В. Российская модель обязательного медицинского страхования: актуальные вопросы // Вестник современных исследований. - 2017. - № 7-1 (10). - С. 18. ↑
Воздушный кодекс Российской Федерации / Федеральный закон от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1997. - № 12. – Ст. 1383. ↑
Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации / Федеральный закон от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. - № 11. – Ст. 1001. ↑
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации / Федеральный закон от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1999. - № 18. – Ст. 2207. ↑
Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2011. - № 48. - Ст. 6724. ↑
Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. - № 51. – Ст. 4832. ↑
Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1999. - № 29. – Ст. 3686. ↑
Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1995. - № 48. – Ст. 4552. ↑
Указ Президента Российской Федерации от 06 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Российская газета. – 1994. - № 68. – 12 апреля. ↑
Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2006 г. № 286 «Об утверждении Положения об оплате дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию застрахованных лиц, получивших повреждение здоровья вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2006. - № 21. – Ст. 2263. ↑
Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юриспруденция, 2016. – С. 207. ↑
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юстицинформ, 2017. – С. 121. ↑
Коломин Е.В. Об укреплении научных основ нормативно-правовых актов по страхованию // Финансы. – 2014. - № 4. – С. 45. ↑
Лушникова М.В., Лушников А.М. Курс права социального обеспечения. – М.: Юстицинформ, 2013. – С. 68. ↑
Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юриспруденция, 2016. – С. 205. ↑
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юстицинформ, 2017. – С. 119. ↑
Герасимова И. Страховой рынок России: фас и профиль // Консультант. – 2012. - № 5. – С. 21. ↑
Косаренко Н.Н. Современное страховое право: учебное пособие. – М.: Экономика, 2016. – С. 201. ↑
Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов вузов / Под ред. Шахова В.В., Ахвледиани Ю.Т. - М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2015. – С. 29. ↑
Коломин Е.В. Об укреплении научных основ нормативно-правовых актов по страхованию // Финансы. – 2014. - № 4. – С. 48. ↑
Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 31. - Ст. 4255. ↑
Красников В. А. Перспективы развития рынка страхования на современном этапе // Молодой ученый. - 2019. - №22. - С. 319. ↑
Эксперт РА: в 2019 году рынок страхования жизни вырастет до 575 млрд рублей, а рынок ИСЖ достигнет 420 млрд рублей [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/releases/2018/Oct11c (дата обращения: 24.10.2019). ↑
Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы / С. В. Аксютина // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115. ↑
Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ / // Молодой ученый. - 2017. - № 23. - С. 468. ↑