Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга (на примере АО «Россельхозбанк»)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Современная банковская сфера Российской Федерации становится все более конкурентной, что ставит перед банками задачу совершенствования банковских продуктов и услуг, а также системы их продвижения. Клиент становится более требователен к банковскому обслуживанию, выбирая на рынке более объективное финансовое консультирование и дистанционное получение услуг. В условиях частично сохраняющегося уровня недоверия к финансовым институтам со стороны населения банки вынуждены активно подстраиваться под клиента, предлагая более универсальное обслуживание, выходящее за рамки предложения классической линейки банковских продуктов и услуг.

Актуальность темы курсовой работы обусловливается тем, что на современном этапе развития российской банковской системы главным направлением деятельности банков становится разработка новых банковских продуктов и услуг для юридических лиц, их продвижение с целью привлечения наибольшего числа клиентов.

Несмотря на актуальность темы, степень проработанности связанных с ней проблем остается низкой — как в теоретической, так и в практической литературе. Большинство исследований рассматривают банковские продукты иуслуги с теоретической точки зрения, упуская практическую значимость полученных результатов. Такая ситуация не позволяет банкам использовать научную литературу в качестве практического руководства, которое могло бы повысить эффективность банковской деятельности.

Целью курсовой работы является анализ банковских продуктов и услуг для юридических лиц в АО «Россельхозбанк» на территории Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по совершенствованию продуктов и услуг, системы их продвижения на финансовом рынке.

Для достижения цели в работе поставлены задачи:

    1. Проанализировать понятия банковского продукта и банковской услуги;
    2. Рассмотреть историю возникновения и развития банковских продуктов и услуг в России и за рубежом;
    3. Проанализировать классификации банковских продуктов и услуг;
    4. Выявить актуальные проблемы развития новых продуктов и услуг в России;
    5. Проанализировать продукты и услуги, предлагаемые АО «Россельхозбанк» юридическим лицам;
    6. Предложить мероприятия по совершенствованию продуктов и услуг АО «Россельхозбанк».

Объектом исследования выступает АО «Россельхозбанк».

Предметом исследования является предложения по развитию банковских продуктов и услуг АО «Россельхозбанк» и системы их продвижения.

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

1.1 Понятие банковского продукта и услуги

Анализ работ, затрагивающих проблематику банков, в большинстве случаев показывает, что современные авторы публикаций отождествляют понятия банковского продукта и услуги. По мнению ученых, как правило, банковский продукт — это банковская услуга, которая удовлетворяет потребности клиентов банка. Некорректным такое отождествление считают авторы Тарасова Т.Ю. и Флигинских Т.Н., поскольку банковский продукт и банковская услуга обладают совершенно разной сущностью. Банковскую услугу они определяют как процесс, заключающийся в самой деятельности банка, его операциях, а продукт, в свою очередь, они понимают как конечный товар, который и потребляет клиент банка[1].

Ученый-экономист О.И. Лаврушин формулирует понятие банковской услуги как сумму процессов, в ходе которых и создается банковская услуга[2]. Тем не менее, Лаврушин О.И. замечает, что далеко не всегда банковская услуга создана с целью сгенерировать новый банковский продукт, зачастую банковская услуга уже содержит в себе цель обслуживание существующего банковского продукта. В качестве примера автор приводит депозитные счета клиентов банка, когда возможен целый перечень операций с его счетом, таких как выплата процентов, переводы физическим или юридическим лицам, различные программы целевого накопления, а также перевод с депозитных счетов средств в какие-либо инвестиционные инструменты. Таким образом, в этом случае банковская услуга является неотъемлемой (в каких-то случаях — дополнительной) частью всего банковского сервиса, которым и пользуются клиенты.

Возвращаясь к авторам Тарасовой Т.Ю. и Флигинских Т.Н., стоит отметить, что помимо различий между банковским продуктом и услугой, ученые сходятся в общих целях данных понятий — и банковский продукт, ибанковская услуга удовлетворяют потребности клиента в одном случае (сточки зрения интересов клиента), и способствуют получению прибыли банка— в другом (с точки зрения интересов банка). В качестве примера авторы приводят банковский кредит, называя его банковским продуктом.

Банковской услугой же они называют сам процесс кредитования клиента, в ходе которого реализуются взаимные интересы — клиент получает заемные средства, а банк — прибыль в виде банковских процентов.

Многочисленные публикации ученых-экономистов почти единогласно отмечают нематериальность банковского продукта и услуги. Они сходятся во мнении, что результатом банковской деятельности всегда будет неосязаемый товар, который нельзя потрогать и перевести в материальную форму. Анализ данного аспекта в своей работе освещает Н.Л. Полтораднева и А.Я. Долгушина. Они отмечают, что банковский продукт не имеет формы вещественной, материальной, осязаемой, что делает его различным по отношению, например, к продукту, который производит промышленность[3]. С мнением авторов нельзя не согласиться — во многом банковский продукт имеет свойства нематериальности за счет самой специфики банковской сферы, а во многом — за счет совершенствования технологий, например тренд перехода с наличного обращения денежных средств на безналичное и т.д.

Если мы говорим о сумме операционных действий банка по предоставлению клиенту услуги, то в таком случае услуга также будет иметь нематериальную, неосязаемую форму. Однако банковский продукт либо услуга все же могут принимать осязаемый и материальный вид, и в качестве примера здесь стоит привести вексель, чек, облигацию, договор и т.д. — все это может иметь как нематериальную, так и материальную форму. Тем не менее, существует здесь проблема для самих банков с точки зрения маркетинга. Банку, как субъекту, который один из первых внедряет новейшие современные технологии в работу своего бизнеса, приходится сталкиваться с неосязаемостью того продукта, который они предлагают. Клиент не можетнаглядно посмотреть на продукт, оценить его свойства, потрогать и т.д., в связи с чем у клиента формируется некоторое недоверие и непонимание, чем ему на самом деле полезен тот или иной банковский продукт или услуга. Поэтому потенциальный клиент банка опирается только на те рекламные ходы банка, которые были сделаны им в процессе реализации маркетинговой стратегии, как следствие клиент не имеет прямой возможности ощутить выгоду банковского продукта или услуги перед тем, как он начнет пользоваться ими после приобретения.

Ученый-экономист Д.Е. Швед обращает внимание на такую специфическую черту банковского продукта и услуги, как невозможность сохранять их, складировать, копить[4].

Данная характеристика заставляет банки планировать свою деятельность, объемы продаж, заниматься маркетинговыми программами, знать когда будет спад или рост спроса на тот или иной продукт или услугу/группу услуг, планировать численность работников банка, учитывать множество факторов для того чтобы не получить упущенную выгоду, проведя как можно больше выгодных сделок в нужные периоды времени. Аналогичную цель преследуют банки, когда предлагают клиентам дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Такой удаленный канал обслуживание помогает клиентам проводить самые разные операции удаленно с компьютера, смартфона и т.д., без необходимости посещать офис. Открыть счет, перевести средства, оплатить счет контрагенту, обменять валюту и т.д.Главное преимущество ДБО — экономия времени и клиента, и банка. ДБО в несколько раз повышает эффективность клиентского обслуживания, обеспечивает рост доступности услуг и продуктов банка, несмотря на географическое расположение отделения или время, в которое происходит операция по ДБО. Динамичное развитие ДБО привело к тому, что в современных условиях такой канал стал незаменимым помощником продаж самых разных банковских услуг и продуктов физическим и юридическимлицам именно благодаря использованию современных удаленных технологий[5].

Е.Е. Лаврентьева отмечает очень важную черту специфического банковского процесса, в ходе которого клиент получает банковский продукт или услугу — она вводит понятие "договорной характер", указывая, что осуществление каких-либо обязательств между клиентом — физ. или юридическим лицом, и банком, невозможно без установления соответствующих договорных отношений[6]. Однако, Е.Е. Лаврентьева отмечает, что данная черта не является специфической для банков в целом, а применима почти в любой сфере, где присутствует договор оказания услуг.

Для того, чтобы физическое или юридическое лицо смогло воспользоваться услугами или продуктами банка, необходимо заключить соответствующий договор, контракт, требование и т.д., в общем необходимо составить банку и клиенту такой документ, которым бы регламентировались их отношения в соответствии с законодательством Российской Федерации. Тем не менее, следует упомянуть, что не для каждого продукта или не для каждой банковской услуги предусмотрен такой договор. В некоторых случаях, которые можно считать типовыми, специальных договоров или контрактов не предусмотрено. В качестве примера можно привести денежные переводы, обмен валюты, консультирование, помощь и т.д. То есть в данном случае, если клиент и подписывает какое-либо заявление, то данный документ носит публичный характер. Поэтому можно сказать, что договорной характер не всегда присущ отношениям, которые возникают между клиентом и банком.

Ученые-экономисты Н.П. Абаева и Л.Т. Хасанова уделяют существенное внимание связи банковских продуктов и банковских услуг с денежными средствами. Это очевидно, поскольку весь процесс отношений по оказанию банковских услуг и продуктов связан с использованием денежных средств в различных формах — безналичной, наличной, в форме каких-либо финансовых инструментов, в акциях, структурных нотах и т.д.. Автор отмечает, что деньги являются в каких-то случаях неотъемлемой частьюбанковского продукта, а в каких-то деньги будут являться платой за продукт/услугу банка в форме процентов. Поэтому авторы говорят о том, что банку необходимо проводить ряд мероприятий, направленных на повышение доверия со стороны клиентов, поскольку деньги для людей — важный аспект[7].

Проведя подробный анализ экономической банковской литературы и ознакомившись с позициями ученых-экономистов, можно выделить некоторые общие черты, присущие и банковским продуктам, и банковским услугам:

  • они носят нематериальный характер;
  • отсутствует возможность их сохранить, накопить, складировать;
  • продукты и услуги имеют договорной характер;
  • могут быть сложным продуктом, выгода от которого не всегда понятна клиенту;
  • в зависимости от банковской услуги или продукта существует связь с протяженностью обслуживания во времени;
  • денежные ресурсы — неотъемлемая часть банковской услуги или продукта.

Перечисленные черты не являются исчерпывающими по мнению ряда отдельных авторов, поэтому они дополняют к существующим аспекты: возможность использовать продукт или услугу несколько раз либо же единовременно, возможность удовлетворить дополнительные потребности, возможность получить услуги без заключения договора о банковском обслуживании, необходимость или второстепенность банковского продукта или услуги и т.д.. Как отмечают ученые, данные черты отчасти могут повторять характеристики основных черт банковских продуктов и услуг, поэтому являются скорее второстепенными и дополнительными.

Стоит сказать, что банк, как участник рыночных отношений, должен задавать своим продуктам и услугам определенные рыночные параметры: цена, количество, качество, длительность работы продукта или оказанияуслуги, его потребительские качества, преимущества перед продуктами, которые предлагают другие банки и прочие параметры, присущие участнику на рынке. Формулируя отличия банковской услуги от продукта, стоит сказать, что ей присуще некоторая неотделимость от источника, который и оказывает данные услуги.

Особое внимание данному аспекту уделяют авторы М.П. Логинов и О.Н. Логинова. Они отмечают, что качество оказания банковских услуг напрямую зависит от того, насколько сотрудник банка, который непосредственно этим занимается, является компетентным в своем деле, опытным, способным сохранить образ той банковской услуги, который уже был сформирован у потенциального клиента, например, в рекламе — словом, насколько хорошо банковский сотрудник делает свою работу[8].

Банковские продукты имеют черты унифицированности, их параметры стандартны для всех клиентов, поэтому в этом случае черта неотделимости от источника, т.е. от банковского работника, применятся не будет. В качестве примера можно рассмотреть случай, когда клиент хочет сформировать инвестиционный портфель, и те решения, которые банковский сотрудник будет предлагать клиенту, уже заранее определены банком. В большинстве случаев они не персонализированы, имеют одинаковые для всех условия: сроки, суммы зачисления, лимиты пополнения и снятия, порог входа в тот или иной инвестиционный инструмент и так далее. Покупая данные инструменты, клиент получает стандартизированный набор какого-либо банковского продукта или пакета услуг, т.е. не зависящих от профессионализма банковского сотрудника — в этом случае ему лишь необходимо правильно преподнести и продать соответствующее решение. Как долго клиенту будут объяснять условия договора, рассказывать об инвестициях, тех инструментах, которые клиент выбрал, насколько высоко предоставят клиенту сервис, покажут доброжелательность, коммуникативные аспекты и т.д. — все это будет зависеть от банковского работника, т.е. услуга уже не имеет черту унифицированности, а имеет черту неотделимости от источника — банкира.

Как следствие, банковские продукты при всем своем многообразии могут изменять отношение клиента к ним в основном за счет того, как будут оказаны клиенту услуги.

Стоит сказать, что услуга имеет черту одномоментности, а продуктом клиент пользуется длительное время. В качестве примера можно привести выдачу клиенту банковской дебетовой карты. Сам процесс выдачи дебетовой карты будет являться услугой и оказываться одномоментно, однако после того, как клиент получит карту и будет ей пользоваться, это будет продуктом, который полезен на длительном сроке его использования.

Проведенный анализ позволяет сформулировать основные сходства и различия между банковскими продуктами и услугами, дать емкие определения понятиям, выявить их общие и различные черты. Совокупную информацию по данному аспекту банковской деятельности можно представить на рисунке 1.

Рисунок 1. Свойства банковской услуги и банковского продукта[9]

Необходимо рассматривать специфику банковского продукта и банковской услуги более широко. Проблемы понимания их специфики содержатся в том, что к сегодняшнему дню четкие формулировки данных понятий отсутствуют — и в формулировках в законах РФ, и в банковской литературе встретить их большая редкость. Причем множество авторов не указывают существенных отличий банковского продукта от банковской услуги, связывая их, как правило, воедино, понимая под их определениями заведомо идентичный смысл. А в каких-то случаях речь идет об общем и частном, поэтому для максимально точного определения и понимания терминов банковская услуга и банковский продукт, следует обратиться к тем источникам, авторы которых дают четкое и ясное понятие каждого из определений, а также проводят черту между услугой и продуктом.

Если посмотреть на данный вопрос с позиции макроэкономики, то под услугой понимается то, что нематериально, нельзя потрогать и т.д., в обмен на что физическое лицо, организация или государство готовы предоставить что-то такое, к чему будет проявлен интерес контрагента.

Понятие услуги можно рассматривать и с позиции маркетинга как совокупность различных мероприятий, проводимых в процессе осуществления коммерческой деятельности. С этой позиции понимание услуги имеет несколько вариаций, среди основных можно выделить определение, которое говорит о том, что услуга – это объект, который можно в своих интересах продать, получив какие-либо выгоды, удовлетворив свои потребности. Также это какое-либо выгодное предложение, которое один субъект может предложить другому субъекту, а объект предложения не имеет материальную форму, его нельзя потрогать, при этом права на пользование чем-либо не передаются.

Ф. Котлер понимает услугу как всякую деятельность, которую один субъект может предложить другому субъекту. Услуга, по мнению Ф. Котлера, нематериальна и не влечет за собой передачу прав собственности[10].

Ученый-экономист Л.Ш. Лозовский считает, что услуги – это разнообразие какой-либо деятельности, во время действия которой не генерируется непосредственный осязаемый и материальный товар, также и не трансформируются характеристики уже ранее полученного продукта. Это что-то, что создается в процессе деятельности, а не в материально-вещественной форме.

Большой популярностью на сегодняшний день пользуются определения услуги, данные Т. Хиллом. Он говорит о том, что услуга – это изменение состояния лица или товара, которое происходит из-за деятельности второгоэкономического субъекта с предварительного согласия первого экономического субъекта. Последнее определение намного шире, поскольку включает не только неосязаемую деятельность, но и изменение самого товара, или как говорит Т. Хилл "изменение состояния лица". В жизни существует бесконечное разнообразие услуг, в том числе которыми мы пользуемся ежедневно: транспорт, парикмахерская, различные салоны, медицинские услуги и т.д. — их очень много.

Поскольку речь идет только о банковская услуге, то и ее определение можно максимально конкретизировать: банковская услуга – комплексная деятельность банка по удовлетворению того, что хочет клиент, это также и форма их удовлетворения.

Продукт в данном случае следует обозначить с точки зрения практической — это результат человеческого труда, который удовлетворяет потребностям какой-либо экономической единицы. Продукт, который существует на финансовом рынке, можно обозначить как финансовый продукт. Данное определение отличает от тех, которые обычно формулируются в неспециализированной литературе и являются полностью неприменимыми, неподходящими для использования при рассматривании понятий банковского продукта и банковской услуги.

Совокупность услуг, способ и результат их оказания клиенту банком, можно обозначить как банковский продукт. Банковская услуга и банковскийпродукт – понятия взаимосвязанные. Банковская услуга, как было установлено выше, это форма удовлетворения потребности (деятельность, направленная на удовлетворение потребности) клиента банка.

Стоит отметить, что существует и такая категория банковских продуктов, которая одновременно может быть и услугой. В качестве примера можно привести лизинг — процесс, в ходе которого субъект предпринимательской деятельности принимает решение взять в собственность что-либо с производственной целью, а потом сдавать его в аренду другому лицу, взимая за эту определенную плату. Все условия лизингодателя и лизингополучателя фиксируются в соответствующем договоре, на основании которого и регулируются их отношения[11].

В этом случае лизингу присущи черты услуги. Тем не менее, лизинг является вполне конкретным продуктом с определенными условиями(необходимость твердого залога, установленная ставка и сроки, порядок осуществления лизинговых платежей и т. д.), что среди прочегоподтверждается подписанием договора лизинга (обеспечение соответствующего юридического оформления является в первую очередь признаком банковского продукта).

Резюмируя анализ понятий банковского продукта и банковской услуги, можно сформулировать ясные и конкретные отличия: продукт является деятельностью по удовлетворению потребности физического или юридического лица, государства, а услуга является способом и результатом осуществления такой деятельности. Совершенно ясна неотделимая связь между банковским продуктом и банковской услугой, поэтому банки уделяют множество ресурсов, формируя не только продуктовую линейку, разрабатывая условия предоставления банковских продуктов и т.д., но и сам банковский сервис, который воплощается в форме оказания банковских услуг. Следовательно, банки уделяют особое внимание работе с клиентами, с подачей банковских продуктов и т.д. В целом связь этих двух категорий можно считать бесспорной.

Многие ученые-экономисты сходятся во мнении, что категорически нельзя отождествлять понятия банковская услуга и банковский продукт, поскольку тогда происходит подмена понятий и неверное понимание сущности. По их мнению, банковской услуга, если обобщить, это комплексная процедура по предоставлению клиенту банковского продукта. Банковский продукт, в свою очередь, является результатом оказания банковской услуги клиенту, т.е. конечная стадия отношений с банком, на которой клиент может удовлетворить свои потребности. При этом банковский продукт может содержать несколько сопутствующих банковских услуг, которые будут являться неотъемлемой его частью.

Банковскому продукту можно дать и такое емкое определение: банковский продукт – это результат деятельности коммерческого банка в собственных интересах, а так же клиентов и общества, проявляющий себя в форме неразрывного единства банковских операций, услуг и прироста безналичной денежной массы. Следовательно, развитие банковских продуктов должно быть сбалансировано с точки зрения интересов всех трех потребителей[12].

Подводя итог, необходимо сказать, что на сегодняшний момент законодательство Российской Федерации не имеет какие-либо юридические трактовки банковского продукта и банковской услуги. Как следствие, общие и отличительные черты банковских продуктов и банковских услуг могут использоваться в дальнейших работах в ученой среде. На этом основании становится возможны единые формулировки банковского продукта и услуги с получением официально-правового статуса. С практической точки зрения это должно помочь банкам вырабатывать материалы, знакомившись с которыми, клиенты могли бы получать знания для повышения уровня собственной финансовой грамотности. Рынок банковских продуктов и услуг играет крайне важную роль в экономике Российской Федерации, поскольку он тесно связан с процессами перераспределения капитала, с распространением финансовой информации, повышением финансовой грамотности всего населения. Поэтомуформулирование четких определений услуги и продукта носит крайне важный характер.

1.2 Классификация банковских продуктов и услуг

Множество ученых-экономистов в своих публикациях рассматривают понятия банковских продуктов и услуг только с познавательной целью, раскрывая особенности данных категорий, их черты и в целом пытаясьопределить их сущность. Используя несколько критериев, авторы рассматривают банковские продукты и услуги в контексте различных классификаций, показывая все их многообразие: делят по типу системы обслуживания, платности, экономическому содержанию и другим классификациям. Однако, если отойти от теории и посмотреть в сторону практической банковской деятельности, то очевидно, что для самих банков такое количество классификаций и определений совершенно не имеют какого-либо значения.

Поскольку банки занимаются коммерческой деятельностью, то для них полезной будет те классификации, которые смогут отражать некую системность в работе банковского бизнеса. Классификации должны быть показаны таким образом, чтобы представленная в них информация могла помочь банкам вести коммерческую деятельность, то есть зарабатывать деньги. Поэтому одним из вариантов может стать такая классификация, в основе которой будут лежать не сами банковские продукты или услуги, а целый набор признаков данных категорий, то есть некое обобщение с практической целью. Таким образом, классификация фундаментально будет иметь не банковские продукты и услуги, а целые сегменты, в которые они входят.

Таким образом, можно не только упорядочить все многообразие данных категорий, но и сделать классификацию полезным инструментом в банковском деле для анализа структуры коммерческих предложений для физических и юридических лиц[13].

Следует отметить, что классификация создана на основании продуктов и услуг современных универсальных банков, то есть не учитывает ту банковскую деятельность, которая может у некоторых банков отличаться в какой-то степени из-за их специализации (одни банки занимаются только ипотечным кредитованием, другие автокредитованием, третьи переводами и т.д.). На начальном шаге построения классификации найдены самые распространенные в литературе основания дифференциации банковских услуг, которые отражены в табл. 1.

Таблица 1

Классификация банковских услуг

Обозначение

Классификационный критерий

Возможные варианты классификации

S1

Принадлежность клиента к субъекту права

Физическое лицо.

Юридическое лицо

S2

Экономическое содержание

сберегательные,

кассовые,

расчетные,

ссудные,

инвестиционные,

фондовые,

гарантийные,

информационно-консультационные,

услуги по хранению и перевозке ценностей

S3

Соответствие специфике банковскогодела

Специфические,

неспецифические

S4

Сложность предоставления

Услуги, которые могут быть осуществлены без посторонней помощи.

Услуги не требующие специального уровня подготовки.

Услуги, требующие детальных технических знаний.

Сложные услуги.

S5

Продолжительность устанавливаемых отношений

Разовые.

Длительные.

S6

Периодичность выполнения

Регулярные.

Иррегулярные.

S7

Индивидуальность подхода

Индивидуальные.

Универсальные.

S8

Степень новизны

Традиционные.

Обновленные.

Инновационные.

В банковской деятельности совокупность услуг тесно связана с банковскими продуктами. Различия понятий «продукт» и услуги лежит в основании критериев, представленных в табл. 2.

Таблица 2

Классификация банковских продуктов

Обозначение

Классификационный критерий

Возможные варианты классификации

Р1

Характер удовлетворяемой потребности

Личная.

Коммерческая цель.

Одновременное удовлетворение разных групп (согласно критерию S1) клиентов

Р2

Набор характеристик

Стандартный.

Уникальный.

Р3

Тип системы обслуживания

Индивидуальный подход.

Поточное обслуживание.

Р4

Степень использования информационных технологий

С использованием ИТ.

Без использования ИТ.

Р5

Применение технологий процессинга

С использованием процессинга.

Без использования процессинга.

Р6

Тип каналов продаж/предоставления

Предлагаемые только традиционными каналами.

Продвигаемые только через дистанционное обслуживание.

Продвигаемые и сопровождаемые одновременно разными каналами.

Р7

Тип сети продаж/предоставления

Разветвленная, по принципу мультиплицируемости.

Сеть отделений, не ориентированная на близость к потребителю.

"Выездной офис"

Р8

Платность

Платные.

Бесплатные.

Данный вариант классификаций представлен учеными-экономистами Марамыгиным М.С. и Поваровым А.В[14].

Все банковские услуги и продукты могут быть отнесены к каждой из классификаций, представленных обозначениями S1–S8 и P1–P8. Данная классификация корректна для большинства банков, существующих на сегодняшний день, деятельность которых можно назвать универсальной.

Говоря о многообразии банковских продуктов и услуг и их классификации, следует выделить ту деятельность банка, являющейся розничной. Анализируя таблицу 1 и таблицу 2, можно определить те критерии, которые могли бы опознать банковские услуги как розничные. Наиболее популярным мнением считается, что в основе розничной деятельности банка лежит дифференциация по физическому и юридическому лицам (классификационный критерий S1).

Под розничными понимаются те услуги, которые банк оказывает физлицам. Поскольку перед тем, как банк определяет необходимую услугу для клиента, он изучает его потребности, таким образом получается что розничные услуги, которые предоставляет банк, целиком направлены на удовлетворение потребностей физического лица, то есть речь идет об индивидуальных потребностях клиента.

Несколько ученых-экономистов (В. И. Саенко, Ш. З. Закиров и др.) считают, что в основе определения розничной деятельности банка как раз лежит критерий принадлежности клиента, на которого направлены услуги банка, к физическому лицу. Саенко В.И. подчеркивает, что главным критерием розницы остается удовлетворение банка тех потребностей клиента, которые не связаны с предпринимательской деятельностью[15].

Ш. З. Закиров считает, что розничные услуги, предоставляемые банком, могут быть направлены не только на физические, но и на юрлица, но только в том случае, если конечным потребителем банковских розничных услуг будет физическое лицо или группа физических лиц.

На самом деле, исходя из логических соображений, банк сможет получать прибыль только в той ситуации при работе с юридическими лицами, когда он будет предоставлять существенный интерес для физических лиц. Тем самым можно сказать, что в основе формирования прибыли при работе с юридическим лицом конечный выгодоприобритателем все же будет являться физическое лицо.

Другой широкий круг авторов-экономистов выделяет в качестве главного критерия определения розничных банковских услуг не принадлежность к какому-либо субъекту права, а ее массовый характер. В данном контексте любой банковский продукт либо услуга, в независимости от того, кто ее потребляет — индивидуальный предприниматель или население, если она поставлена на поток, а также является частью линейки банковских продуктов и услуг, то такие банковские решения можно назвать розницой. В таблице 2 это демонстрирует классификационный критерий P3, который выделяет поточное и индивидуальное обслуживание.

По мнению некоторых авторов, массовый характер банковских услуг влечет за собой активное их продвижение среди населения, в следствие чего повышается вероятность выбора именно данных услуг потенциальными клиентами. Поскольку выбор услуги тесно связан с потребностями физических лиц, спрос на нее будет зависеть не от рационального поведения клиента, а от его эмоционального состояния. Этот аспект играет важную роль, когда банк формирует пути влияния на потребителей.

Осознавая вероятность приобретения клиентом банковского продукта или услуги, банки поставили перед собой задачу сделать максимально коротким тот промежуток времени, который возникает между потребностью клиента и возможностью банка удовлетворить его спрос. Решая данную задачу, банки начали практиковать дистанционное банковское обслуживание, которое доступно 24/7 и в любой день недели. А филиальная сеть расположилась таким образом, чтобы офисы были доступны в любой точке каждого города, а также в наиболее посещаемых местах.

Ученый-экономист В. А. Романенко отмечает, что чертой массовости банковских продуктов и услуг, в первую очередь является их стандартизированность и унифицированность. Условия по каждому продукту и услугам одинаковые для любого клиента[16].

Продолжая тему классификаций и видов банковских продуктов и услуг, стоит рассмотреть позицию государства, то есть классификацию с правовой точки зрения. В ФЗ «О банках и банковской деятельности» перечислены операции, которые относятся к банковским[17]:

  1. прием вкладов у населения и юридических лиц (срочные и до востребования);
  2. размещение вкладов от своего имени и за свой счет;
  3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридическихлиц;
  4. денежные трансферты по поручению физических и юридических лиц,межбанковские переводы;
  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  6. наличный и безналичный обмен валюты;
  7. вклады в драгоценные металлы;
  8. осуществление выдачи гарантий;
  9. возможность сделать перевод, не становясь клиентом банка.

Поскольку суть банковского дела заключается в коммерческой деятельности, авторы Веретенникова О.Б. и Шатковская Е. Г. отмечают, что верной будет классификация банковских продуктов и услуг по затратным и доходным:

- затратные — это те банковские продукты и услуги, которые помогают формировать ресурсную базу, банковский капитал, а привлечение их связано с определенными текущими издержками;

- доходные — это те банковские продукты и услуги, реализация которых формирует текущие доходы банка.

Как отмечает группа ученых, такая классификация носит практический характер, помогая банкам оценивать эффективность своей деятельности, оценивать устойчивость и результаты работы как отдельной кредитной организации, так и их совокупность[18].

Фундаментом классификации могут являться как и общие признаки, характерные для всех услуг в целом, так и специфические особенности, которые проявляются при изучении только банковских услуг. На таком основании можно составить следующие классификации:

– по уровню контакта с клиентами,

– по зарегулированности законодательством,

– по степени трудоемкости,

– по выделению целевых сегментов (массовый сегмент, средний,премиальный).

Основой для классификации банковских услуг могут также стать те, документы, которые создавались на этапе учреждения банка (политика банка и т.д.), в которых прописан перечень предоставляемых организацией услуг[19].

Среди всего многообразия классификаций банковских услуг особое место занимает предложенная О.И. Лаврушиным. Ее принято считать фундаментальной, традиционной. В основе данной классификации лежат группы:привлечение капитала;размещение денежных средств;рассчетно-кассовое обслуживание.

Исходя из сущности перечисленных групп, все банковские операции можно поделить на:

– пассивные операции (привлечение капитала);

– активные операции (размещение денежных средств);

– активно-пассивные (связаны с посреднической деятельностью)операции[20].

Отмеченная классификация получила широкое распространение в научной и практической среде, большинство специализированной банковской литературы содержат данную классификацию и позиционируют ее как основную.

В своих работах ученый-экономист О.И. Лаврушин формулирует и классификацию банковских продуктов. Согласно его определению,банковский продукт может быть: традиционным;дополнительным; нетрадиционным.

В качестве традиционных банковских продуктов Лаврушин О.И. определяет те продукты, которые широко известны, а также наиболее популярны среди клиентов. К таким он относит продуктовые линейки, связанные с кредитными решениями, депозитными операциями, расчетом, инвестированием, выпуском и последующим обслуживанием дебетовых и кредитных карт.

К дополнительным продуктам и услугам относятся инкассация, транспортировка валюты, драгметаллов, ценных бумаг, валютный обмен, страхование. К нетрадиционным банковским продуктам и услугам ЛаврушинО.И. относит лизинг, персональное консультирование, расширенные депозитарные возможности, аренда банковских ячеек, консьерж-сервис и т.д.[21]

Похожую классификацию дает и Е.Б. Герасимова, выделяя следующие категории банковских услуг. Первая категория объединяет по различным клиентским потребностям, которые удовлетворяет услуга:

– прямые услуги;

– косвенные или сопутствующие услуги;

– дополнительные услуги.

Фундаментом второй классификации является дифференциация по целевым сегментам клиентов:

– продукты и услуги для массового сегмента населения;

– специальные банковские услуги;

– узкоспециализированные банковские услуги[22].

Б. С. Моргоев к вышеперечисленным категориям дополняет третью, в основе которой лежат признаки по разделению состава предлагаемой банком услуги. В классификацию входят[23]:

  • основные банковские услуги. Это те услуги, которые обеспечивают эффективную работу банковской деятельности, формируя ее надежность и доступность;
  • услуги, которые занимаются обслуживанием банковской системы. В их состав входят такие элементы, как маркетинг, финансы, логистика и т.д.

Более детальную классификацию предлагают В.И. Хабаров и Н.Ю. Попова, в основе которой лежит понимание банковского продукта как суммы банковских операций и банковских услуг[24].

Описанные классификации имеют практическую значимость — они могут помочь банку при создании новых продуктов и услуг. Стоит заметить, что клиент всегда, когда получает услугу, он решает какую-либо собственную задачу либо задачу организации, если речь идет о обслуживании юридического лица.

Только после того, как клиент выберет банковскую услуги либо продукт, он начнет фокусировать свое внимание на конкретных параметрах. При получении, например, услуги, клиент особое внимание всегда будет уделять сопутствующим ее получению операциям, в связи с чем банку необходимо формировать такой подход, который оставлял бы у клиента положительные впечатления от сделки, при этом основная цель банка была направлена на удержание потребителя и создание тех условий, которые бы способствовали повторным продажам.

Указанные выше классификации во многом отражают деятельность современных универсальных банков. Учитывая большое разнообразиепродуктов и услуг, им необходимо упорядочивание. Грамотная классификация, которая отражает весь их состав, должна иметь в себе и практическую значимость, способную правильно и эффективно анализировать продукты и услуги, делая их более совершенными и конкурентоспособными.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

2.1 Общая характеристика деятельности банка

«Россельхозбанк» - один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса. Полное наименование - открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк». «Россельхозбанк» (РСХБ) был создан по инициативе Правительства, одобренной президентом РФ в 2000 году, в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации. Сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. Учредителем выступило государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит Правительству РФ в лице Федерального фонда имущества[25].

Россельхозбанквходит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в высшую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes[26] . Кредитный портфель банка на 1 января 2015 года составлял 1 трлн. 45 млрд. рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.

Банк строит свою работу при взаимодействии с государством в четырех направлениях.

Во-первых, 100% акций Банка принадлежат Российской Федерации, что позволяет позиционировать обязательства РСХБ как квази-суверенный риск.

Во-вторых, Правительство РФ периодически оказывает Банку финансовую поддержку посредством увеличения уставного капитала. В настоящее время уставный капитал РСХБ состоит из 148,048 миллиарда рублей и разделен на 148,048 тысячи обыкновенных акций номиналом 1 миллион рублей[27].

В-третьих, Деятельность Банка контролируется Правительством РФ через Общее Собрание Акционеров. Это позволяет эффективно координировать работу Банка с федеральными, региональными и муниципальными органами власти и вести работу по реализации национальных программ по поддержке аграрного сектора экономики.

И, наконец, в-четвертых, в соответствии с инициативами Президента РФ В.В. Путина, Правительство РФ должно сфокусироваться на реализации четырех «приоритетных национальных проектов», один из которых предусматривает развитие российского АПК. РСХБ выступает в качестве главного финансового агента Правительства РФ в агропромышленном секторе экономики.

В настоящее время основными конкурентами банка является Сбербанк России, Росбанк, ВТБ и Альфа банк. На протяжении долгих лет партнерами Банка остаются многие предприятия агропромышленного сектора, торговли, сферы услуг. Банк сотрудничает с крупными холдингами, реализовывает инвестиционные проекты различной сложности. Помимо обслуживания корпоративных клиентов Россельхозбанк развивает и розничное направление. Частные лица могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить денежные переводы и платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами, в том числе оформить кредитные карты Visa и MasterCard. Кроме того, банк осуществляет эмиссию и эквайринг дебетовых пластиковых карт международных платежных систем Visa и MasterCard, а также собственной платежной системы. К услугам держателей более чем 650 тыс. банковских карт РСХБ - свыше 2,2 тыс. банкоматов в регионах присутствия кредитной организации.

Величина уставного капитала Россельхозбанка определяется уставом банка, но не может быть менее стократной величины минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций, устанавливаемого Банком России.

Если говорить о рейтингах, то можно сказать, что рейтинги АО «Россельхозбанк» соответствуют суверенному кредитному рейтингу Российской Федерации и являются рейтингами инвестиционного класса.

На данный момент Россельхозбанк на 100% принадлежит государственной структуре “Федеральное агентство по управлению государственным имуществом”. Это делает его одним из самых надежных банков Российской Федерации, поскольку все средства защищены госгарантиями. Но подробнее следует разобраться, как работает РСХБ изнутри и какие подразделения существуют внутри него.

Организационная структура АО «Россельхозбанк» (Приложение) нацелена на максимальное разделение рабочих процессов, когда каждый отдел отвечает за собственное направление. Все это подчинено руководству, контролирующему все процессы в учреждении, но генеральный план разделяется на части, делегируемые определенным отделам[28].

Стремясь улучшить положение как в России, так и на международной финансовой арене, в апреле 2019 года в банке была утверждена стратегия развития до 2022 года, которая предполагает, что Россельхозбанкдолжен стать первым банком в России, необходимо нарастить темпы диджитализации сервиса, а также внедрить новую операционно-техническую систему, которая призвана повысить эффективность банковских операций[29].

2.2 Анализ продуктов и услуг для юридических лиц АО «Россельхозбанк»

Для того, чтобы провести анализ продуктов и услуг Россельхозбанка, необходимо определить классификацию, по которой их можно упорядочить. Опираясь на классификации, перечисленные в первой главе, предлагаетсяописывать банковские продукты и услуги, разделяя их на основании принадлежности их потребителя к физическому и юридическому лицу.

Данная классификация носит практический характер, поскольку позволяет в полной мере раскрыть весь перечень продуктов и услуг, которые предлагает Россельхозбанк. Автор предлагает рассмотреть три группы банковских продуктов и услуг для клиентов Россельхозбанка, а также изучить их структуру:

  1. банковские решения для малого бизнеса;
  2. услуги для среднего бизнеса;
  3. услуги для крупного бизнеса.

При рассмотрении совокупности данных групп, становится очевидно, что банк ведет деятельность по четырем крупным направлениям, хотя три из них — это обслуживание юридических лиц. Это обусловлено тем, что значительную долю интереса банка представляет аграрный бизнес — Россельхозбанка занимает долю рынка в 18,6% по кредитам и 20,7% по депозитам юридических лиц. Для сравнения — кредиты физических лиц занимают 17,8%, а депозиты 14%[30].

Россельхозбанк имеет крупную долю рынка обслуживания бизнеса благодаря определенным конкурентным преимуществам (таблица 3).

Таблица 3

Конкурентные преимущества крупных банков РФ в бизнесе[31]

Наименование банка

Конкурентные преимущества

Россельхозбанк

Активное сотрудничество с госструктурами;

Широкий ассортимент продуктов;

Объединение кредитов клиентов под более низкую ставку;

Внедрение платформы событийного маркетинга в режиме реального времени.

Сбербанк

Высокий уровень устойчивости, большая капитализация; СМАРТ-кредиты для малого бизнеса за один день; Автоматизация и рост доли STP;

Персонализация обслуживания клиентов.

Альфа-Банк

Широкий ассортимент нефинансовых сервисов;

"Клуб клиентов" для предпринимателей;

Новая программа вторичных продаж на основе математических моделей машинного обучения;

Удобный мобильный и интернет-банк.

ФК Открытие

Тесное взаимодействие с клиентами;

Успешное развитие транзакционного бизнеса;

Запуск инновационного продукта "экспресс овердрафт";

Организация нового диджитал-офиса малого бизнеса.

Как показывает анализ конкурентных преимуществ Россельхозбанк, банк имеет широкую продуктовую линейку не только для частных клиентов, но и для организаций. В совокупности с другими факторами Россельхозбанку удается не только ежегодно получать прибыль от обслуживания малого, среднего и крупного бизнеса, но и создавать потенциал для ее роста в будущем.

Одним из приоритетных направлений деятельности Россельхозбанка является работа с малым бизнесом. Банк предлагает ряд таких продуктов и услуг, как открытие и обслуживание расчетного счета, возможность дистанционного банковского обслуживания, ВЭД и валютный контроль, эквайринг, зарплатный проект,конверсионные операции, депозиты, а также аккредетивы. Кроме этого, для бизнеса Россельхозбанк предлагает следующие решения по кредитованию и гарантиям:

  1. Кредитные программы. В них входят такие виды кредитов, как оборотные, инвестиционные, экспресс-кредитование, рефинансирование,кредитование под залог приобретаемой недвижимости, а также лизинг.
  2. Гарантии. Включают работу с гарантиями государственных контрактов, таможенными гарантиями, а также другие (возврата аванса,платежа, исполнения контрактов, тендерные гарантии и иные).
  3. Продукты для участия в электронных аукционах.

Особое внимание в настоящее время банк уделяет такому решению для малого бизнеса, как зарплатный проект, ставя перед собой цель удвоить количество зарплатных клиентов. По своей сути зарплатный проект представляет собой услугу, в рамках которой банк берёт на себя процесс перечисления заработных плат на карточные счета сотрудников организации. Развивая данное направление, Россельхозбанк выходит за рамки классического зарплатного проекта, включая в него:

  • кредитование на льготных условиях;
  • овердрафт к зарплатной карте;
  • дистанционное обслуживание через личный кабинет;
  • бесплатное обслуживание карт;
  • снятие наличных без комиссии в банках-партнерах.

Рассмотрев аспекты такой банковской услуги как зарплатный проект, следует проанализировать текущее положение Россельхозбанка среди финансовых организаций, предлагающих данную возможность для малого бизнеса (таблица 4).

Таблица 4

Анализ позиций АО «Россельхозбанк» в малом бизнесе среди крупнейших российских банков[32]

Модель

Россельхозбанк

Сбербанк

Альфа-Банк

ФК Открытие

Модель - продвижения

Активная рекламная кампания

Активная рекламная кампания

Активная рекламная кампания

Активная рекламная кампания, акции

Позиционирование

Инвестиционный банк с поддержкой государства, акцентирует внимание на аграрном секторе

Клиентоориентированный банк с высоким кредитом доверия и широким спектром продуктов

Банк для бизнеса, акцентирует внимание на взаимовыгодном сотрудничестве

Молодежный банк с выгодными тарифами с отдельным брендом для юридических лиц. Точка - первый в мире мультибанковский сервис

Модель продаж

Прямые продажи; Дистанционные продажи

Прямые продажи; Дистанционные продажи

Прямые продажи; Дистанционные продажи

Дистанционные продажи

Сервисная модель

Народный рейтинг: 13 место. Средняя оценка: 1,91. Эффективность МБ: 9-е место - 60,8 баллов

Народный рейтинг: 43 место. Средняя оценка: 1,54. Эффективность МБ: 6-е место - 64,8 баллов

Народный рейтинг: 12 место. Средняя оценка: 2,02. Эффективность МБ: 4-е место - 68,3 баллов

Народный рейтинг: 23 место. Средняя оценка: 1,8. Эффективность МБ: 10-е место - 60,7 баллов

Анализируя позиции Россельхозбанка в малом бизнесе, можно сформулировать вывод что банк занимает высокое место по данному направлению банковской деятельности, однако существует значительный потенциал для наращивания позиций. Очевидно, что ближайшими конкурентами в работе с малым бизнесом являются банк Тинькофф и Альфа-Банк. Проведенный анализ банка Тинькофф показывает, что компания предлагает более расширенный набор продуктов и услуг, дополняя классическое банковское обслуживание сервисами онлайн-бухгалтерии, конструкторами сайтов, документов, а также поиском недвижимости для бизнеса[33].

Альфа банк, помимо стандартных продуктов и услуг для малого бизнеса,предлагает онлайн-бухгалтерию, а также специальную кассу (54-ФЗ)[34].

Наименования и условия предоставления и обслуживания кредитных продуктов для юридических лиц представлены в таблице 5.

Таблица 5

Кредитные продукты для бизнеса, предоставляемые АО «Россельхозбанк»

Наименование

Минимальная ставка (%)

Максимальная

сумма (руб.)

Максимальный

срок

Материальное

обеспечение

Бизнес-ипотека

13,5

-

До 10 лет

Требуется

Инвестиционный

11,8

-

До 10 лет

Требуется

Коммерсант

15

5000000

До 5 лет

Индивидуальные

условия

Оборотный

11,8

-

До 3 лет

Требуется

Овердрафт

12,9

-

До 2 лет

Не требуется

Целевой

13,5

-

До 5 лет

Требуется

Россельхозбанк выдает классические кредиты малому и среднему бизнесу на достаточно выгодных условиях. Обычный кредит на пополнение оборотных средств и покрытия кассовых резервов предоставляется под ставку от 11,8 % годовых, на сумму от 850000 рублей, со сроком погашения до 36 месяцев. В качестве залога можно предоставить товары в обороте, оборудование, транспортные средства, недвижимость и т.д. предприятия.

3.СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)

3.1. Мероприятия по совершенствованию продуктов и услуг банка

Анализируя акционерное общество «Россельхозбанк», рассмотрен ряд банковских продуктов и услуг, который предлагает организация юридическим лицам. Также было проанализировано положение банка в различных рейтингах, которые отражают место Россельхозбанкав банковской системе Российской Федерации, а также на международном рынке банковских услуг. На основании рейтингов можно сказать, что данная организация является одной из ведущих в российской банковской сфере.

  • совокупности позиции банка делают его конкурентоспособным не только с точки зрения широты предоставляемых продуктов и условий по ним,но и с точки зрения финансового состояния. Во многом Россельхозбанк помогает государственное участие. Учитывая масштабы деятельности, стоит сказать что он является системообразующим банком. Тем не менее, в сложившийся макроэкономической и конкурентной банковской среде, организация, на взгляд автора, не реализует весь свой потенциал.
  • первую очередь, стоит отметить, что нереализованный потенциал не связан с крупными дополнительными инвестициями. Наоборот, даже несмотря на существенный капитал, которым обладает Россельхозбанк, в совершенствовании продуктов и услуг его использовать не обязательно.

Во многом это связано с тем, что предлагаемые мероприятия по совершенствованию банковских продуктов и услуг требуют принципиально нового подхода в философии деятельности организации. Прежде всего, стоит сказать о том, что на современном российском рынке наблюдается явная тенденция дистанционного банковского обслуживания. На взгляд автора, это означает, что в ближайшем будущем спрос на обслуживание в филиалах и операционных офисах российских банков будет резко снижаться, в то время как спрос на дистанционное обслуживание — только увеличиваться.

Объясняется это тем, что клиент с развитием современных технологий предпочтет скорее открыть счет, получить кредит, обменять валюту,перевести средства и т.д. через мобильное приложения или сайт через персональный компьютер. И даже развитая филиальная сеть, позволяющая обслуживаться в отделении банка через дорогу, не повлияет на желание клиента совершить операцию за несколько секунд через дистанционный канал.

Учитывая описанную тенденцию, Россельхозбанку предложено сделать приоритетным направление обслуживания клиентов посредством дистанционных технологий, одновременно отказываясь от операционных офисов, в которые приходят клиенты. Несмотря на наличие приложений на смартфон и онлайн-версии, возможности получения всего спектра продуктов и услуг Россельхозбанка существенно ограничены. Это заставляет клиентов идти в операционный офис, что в массе влияет на издержки, связанные с работой офиса. Таким образом, расширяя функционал и доступность банковских продуктов и услуг через дистанционный канал обслуживания, банк получит существенную экономию расходов, что прямым образом положительно повлияет на финансовый результат.

Второе предлагаемое мероприятие связано с устранением такой проблемы, как низкое доверие к банкам. Ситуация с оттоком доверия наблюдается по стране в целом и затрагивает в первую очередь крупнейшие банки, к которым относится Россельхозбанк.

Следует отметить, что для повышения уровня доверия населения к банкам, последним стоит объяснять действующим и потенциальным клиентам несколько аспектов, делая их наиболее прозрачными и понятными:

а) система ценообразования, которая на текущий момент непонятна для существенной части населения;

б) предоставление объективных консультаций;

в) готовность рекомендовать наиболее выгодные для клиента продукты.

3.2. Внедрение нового банковского продукта для юридических лиц и его эффективность

В качестве альтернативного кредитного продукта для АО «Россельхозбанк» предлагаем внедрить продукт «Открой бизнес» для юридических лиц с положительной кредитной историей, имеющих расчетный счет в банке. В связи с тем, что начинающий предприниматель не имеет кредитной истории как юридическое лицо, данное требование распространяется на директора фирмы или на индивидуального предпринимателя как на физическое лицо. Основные потребители данного банковского продукта – предприниматели, планирующие начать свое дело.

Продукт «Открой бизнес» предполагает создание банком площадки, которая соединит в себе кредитование и инвестирование. На площадке предприниматели смогут разместить бизнес-проекты, которые нуждаются в финансировании для реализации. Кроме того, данная площадка даст возможность выбрать инвестору более привлекательный для него проект. Процесс работы данного продукта может включать следующие этапы:

  1. Предприниматель, планирующий получить кредит на открытие бизнеса, подготавливает и направляет в Россельхозбанк бизнес-проект и необходимый пакет документов (анкета-заявление, копии учредительных и регистрационных документов, копии личных паспортов, выписка из ЕГРЮЛ (сроком до 30 дней), согласие на обработку персональных данных, бизнес-план). Стоит отметить, что заемщик-разработчик проекта также может указать в качестве приятного бонуса нефинансовое награждение инвесторов.
  2. Россельхозбанк проводит анализ заемщика, финансовых рисков проекта, присваивает кредитно-инвестиционный рейтинг проекту. Благодаря созданию рейтинговой системы упростится сравнение предложенных вариантов проектов между собой.
  3. После анализа Россельхозбанкформирует итоговое заключение с учетом результатов проверки службы безопасности.
  4. Россельхозбанк на основе полноценного анализа устанавливает кредитную ставку для данного проекта в зависимости от особенностей идеи. Кредитная ставка вводится от 9 до 10,5% в зависимости от отрасли деятельности компании. Например, для предпринимателя, который планирует свою деятельность в медицине или в области инновационных технологий, устанавливается минимальная ставка. Также на данном этапе осуществляется передача информации по заемщику-разработчику проекта (в случае долгового финансирования) в Бюро кредитных историй.
  5. Россельхозбанкна основе полноценного анализа устанавливает минимальную сумму инвестиций для данного бизнеса. Ставка по частному вкладу вводится от 5 до 8% в зависимости от отрасли, в которую инвестирует клиент. Например, для инвестора, финансирующего розничную торговлю хозяйственными принадлежностями, будет введена минимальная ставка.
  6. Бизнес-проект публикуется на площадке в зависимости от отрасли, цели, риска. Заемщик может приложить к своему проекту видео-презентацию, в котором подробно описывает свою идею.
  7. Поиск инвесторов для финансирования представленных на площадке идей. При необходимости проведение бизнес-встреч (онбординг), позволяющих компании-заемщику убедить инвесторов в финансировании проекта.
  8. Заключение договоров кредитования с компаниями-заемщиками, договоров банковского вклада с частными инвесторами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ, проведенный в курсовой работе, позволил рассмотреть теоретические аспекты банковских продуктов и услуг российских банков.

При анализе классификаций автором была выделена практическая классификация, на основе которой изучены продукты и услуги российского банка АО «Российский сельскохозяйственный банк». Отдельно рассмотрены предложения банка для юридических лиц, что способствовало более упрощенному анализу линейки предоставляемых банком продуктов. Также был проведен анализ некоторых финансовых показателей Россельхозбанка, которые отобразили масштабы деятельности финансовой организации. Наряду с финансовыми показателями, изучены рейтинги российских банков как в целом по количеству клиентов, так и по отдельным направлениям — объему выданных кредитов; проанализировано взаимодействие с юридическими лицами. В совокупности проведенный анализ позволил выявить слабые места банка в сфере развития новых продуктов и услуг. На основании этого автором разработаны мероприятия, направленные на развитие дистанционного банковского обслуживания, а также решение проблем, связанных с низким уровнем доверия населения к банковской системе страны.

А также в качестве альтернативного кредитного продукта для АО «Россельхозбанк» предложено внедрить продукт «Открой бизнес» для юридических лиц с положительной кредитной историей, имеющих расчетный счет в банке. В итоге, предложенное мероприятие позволит привлечь внимание юридических лиц, нуждающихся в заемных средствах, и инвесторов к альтернативному способу вложения средств. Расчеты показали, что результат от введения рекомендованной процедуры является положительным и обеспечивает банку выгоду. Предложенные мероприятия позволят банку получить конкурентные преимущества на рынке банковских продуктов и услуг. Повышающаяся роль Россельхозбанка на финансовом рынке позволит привлечь новых клиентов массового и премиального сегмента, что приведет к увеличению финансового результата.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

  1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
  2. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (в ред. от 16.10.2017 г.) [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
  3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О кредитных историях". [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
  4. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.12.2019) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
  5. Распоряжение Правительства РФ № 803-р от 28 апреля 2018 года [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
  6. Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 30.03.2018) «Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года». [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
  7. Агаян Ш. А. Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ // Молодой ученый. – 2016. – №3. – 138-141 с.
  8. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 416 c.
  9. Абаева Н.П., Хасанова Л.Т. Конкурентоспособность банковских услуг: Монография. Ульяновск, УлГТУ. 2018. — 118 с.
  10. Абрамова, М.А. Денежно-кредитная и финансовая системы. Учебное пособие / М.А. Абрамова. - М.: КноРус, 2018. - 796 c.
  11. Альфа-банкдлямалогобизнесаиИП.URL: https://alfabank.ru/sme/#You-Receive (дата обращения: 19.05.2020)
  12. Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» на сайте Центрального Банка Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=450039042 (дата обращения 14.05.2020).
  13. АгентствоMarkswebb: Business Mobile Banking Rank 2019. URL: http://markswebb.ru/e-finance/business-mobile-banking-rank-2019/ (дата обращения: 19.05.2020)
  14. Альфа-банк для малого бизнеса и ИП.URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 19.05.2020)
  15. Басовский, Л.Е. Финансовый менеджмент: Учебное пособие / Л.Е. Басовский и др. - М.: Риор, 2019. - 350 c.
  16. Бахарева А.А., Мокрова Л.П. Стратегии развития банковского сектора в сфере малого бизнеса на примере Группы ВТБ // Стратегии бизнеса. 2018. №11 (55). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategii-razvitiya-bankovskogo-sektora-v-sfere-malogo-biznesa-na-primere-gruppy-vtb (дата обращения: 12.05.2020).
  17. Батурина И. А. Сравнительная характеристика ипотечных кредитов в России и за рубежом // Междисциплинарный диалог: современные тенденции в общественных, гуманитарных, естественных и технических науках. 2019. №1. URL: https://cyberleninka.ru(дата обращения:14.05.2020).
  1. Тарасова Т.Ю., Флигинских Т.Н. Специфические особенности банковского продукта и услуги // Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия: Экономика. Информатика. 2017. №2 (251). URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 17.04.2019).

  2. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]. Банковское дело/ под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.

  3. Полтораднева Н.Л. К вопросу о совершенствовании понятийного аппарата банковской сферы / Н. Л. Полтораднева, А. Я. Долгушина // Деньги и кредит : ежемесячный теоретический и научно-практический журнал. - 2016. -10. - С. 72-78

  4. Швед Д. Е. О понятиях "банковский продукт" и "банковская услуга" / Д. Е. Швед // Маркетинг в России и за рубежом. – 2019. – N.1. – С.56-64.

  5. Тарасова Т.Ю. Современное состояние интернет-банкинга в России. Современные проблемы и перспективные направления инновационного развития науки: сборник статей Международной научно-практической конференции (15 декабря 2016г., г.Екатеринбург). В 8 ч. Ч.2.Уфа, АЭТЕРНА, 2016. — С. 203-205.

  6. Лаврентьева Е.Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга» [Электронный ресурс]. Научный журнал СПбГУНиПТ. Серия: Экономика и экологический менеджмент. 2017. 1(10). – Режим доступа: http://economics.ihbt.ifmo.ru/file/article/6785.pdf. (дата обращения: 17.04.20).

  7. Абаева Н.П., Хасанова Л.Т. Конкурентоспособность банковских услуг: Монография. Ульяновск, УлГТУ. 2018. — 118 с.

  8. Логинов М.П., Логинова О.Н. Повышение конкурентных преимуществ банковских услуг [Электронный ресурс]. Вопросы управления. 2019. 4 (21). – Режим доступа: http://vestnik.uapa.ru/ru/issue/2012/04/18/. (дата обращения: 17.04.20).

  9. Статистический бюллетень Банка России. URL: http://www.cbr.ru/publ/bbs/ (дата обращения 12.05.2020).

  10. Котлер Ф., Армсронг Г., Сондерс Дж. и др. Основы маркетинга. М.; СПб.; Киев: Издат. дом «Вильямс», 1999. 842 с.

  11. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (в ред. от 16.10.2017 г.) // Правовая справочно-информационная система «Консультант Плюс».

  12. Мазняк В.М. Развитие продуктового ряда современных коммерческих банков // Финансовые исследования. 2015. №3 (48). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-produktovogo-ryada-sovremennyh-kommercheskih-bankov (дата обращения: 17.04.2020).

  13. Марамыгин Максим Сергеевич, Поваров Александр Васильевич Понятие розничного банковского продукта // Известия УрГЭУ. 2019. №2 (34). URL: https://cyberleninka.ru(дата обращения: 19.04.2020).

  14. Марамыгин Максим Сергеевич, Поваров Александр Васильевич Понятие розничного банковского продукта // Известия УрГЭУ. 2019. №2 (34). URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 19.04.2020).

  15. Саенко В. И. Развитие рынка розничных банковских услуг :дис. канд. экон. наук. Краснодар, 2018. - 22 с.

  16. Романенко В. А. Розничная стратегия универсального коммерческого банка :автореф. дис. канд. экон. наук. СПб., 2017.-21с.

  17. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 27.12.2019 г.)

  18. Веретенникова Ольга Борисовна, Шатковская Екатерина Григорьевна Банковские продукты: сущность и характеристика // Известия УрГЭУ. 2019. №1 (39). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-produkty-suschnost-i-harakteristika (дата обращения: 19.04.2020).

  19. Едронова П.Н., Крючков О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // Финансы и кредит. 2017. №26 (164). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-podhodov-k-klassifikatsii-bankovskih-uslug (дата обращения: 22.04.2020).

  20.  Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. - 144 c.

  21. Финансовый менеджмент: Учебник / Под ред. БерзонаН.И.. - М.: КноРус, 2019. - 167 c.

  22. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы: Учебное пособие / Под ред. АбрамойвойМ.А.. - М.: КноРус, 2018. - 192 c.

  23. Моргоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в российской Федерации//Финансыикредит.2018.№1(289).URL: https://cyberleninka.ru/article/n/issledovanie-rynka-bankovskih-uslug-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 22.04.2020)

  24. Басовский, Л.Е. Финансовый менеджмент: Учебное пособие / Л.Е. Басовский и др. - М.: Риор, 2019. - 350 c.

  25. Информация по кредитным организациям Центрального Банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/credit/ (дата обращения 14.05.2020)

  26. Финансово-экономический журнал «Forbes» https://www.forbes.ru/

  27. Официальный сайт РоссельхозБанка России https://www.rshb.ru (дата обращения 14.05.2020)

  28. Информационный портал «Знаем деньги.ру» https://znaemdengi.ru/banki/rosselhozbank.html (дата обращения 23.05.2020)

  29. Официальный сайт РоссельхозБанка России https://www.rshb.ru (дата обращения 14.05.2020)

  30. Финансовая информация для инвесторов Россельхозбанка. URL: https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=450039042 (дата обращения 14.05.2020)

  31. Кириленко Н.А. Анализ развития малого предпринимательства Российской Федерации: проблемы и перспективы // Молодой ученый. – 2017.– №43 (177). – С. 150-156.

  32. АгентствоMarkswebb: Business Mobile Banking Rank 2019. URL: http://markswebb.ru/e-finance/business-mobile-banking-rank-2019/ (датаобращения: 19.05.2020)

  33. Тинькофф для бизнеса. URL: https://www.tinkoff.ru/business/ (дата обращения 19.05.2020)

  34. Альфа-банкдлямалогобизнесаиИП.URL: https://alfabank.ru/sme/#You-Receive (дата обращения: 19.05.2020)