Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Организация страхового дела в РФ (Экономическая сущность и роль рынка страховых услуг в экономике страны Понятие и структура рынка страховых услуг)

Содержание:

Введение

Страхование в России становится механизмом реальной защиты населения от потенциальных рисков. Страхование становится важным звеном воспроизводства материальной или финансовой базы, утрачиваемой в результате несчастных случаев или природных катастроф

Страхование способствует сглаживанию негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей. [3, с. 64].

Российскую рыночную модель нельзя представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Страхование - древнейшая форма защиты человека от различных опасностей. Зародившись во времена рабовладельческого строя, оно стало незаменимым спутником общественного производства. В современном обществе страхование приняло вид всеобщего универсального средства страхования собственности, доходов и имущественных интересов граждан и предприятий, стабильности и безопасности предпринимательства.

Развитый страховой рынок является показателем цивилизованного государства. Особенно это связано с деятельностью страховых компаний. Страховой рынок выполняет функции обеспечения страховой защиты юридическим и физическим лицам. Сейчас страховые компании занимают ведущее место на финансовом рынке.

Тема страхового рынка актуальна на данный момент, т.к. многолетний опыт развития страхования наглядно показал, что является мощным показателем положительного воздействия на экономику.

Например, в античном мире при строительстве пирамид создавались союзы на случай гибели или потери трудоспособности работника. Но не редким случаем являются причиной ущерба природные факторы, не поддающиеся контролю человека, т.е. они не влекут за собой чей-либо ответственности. Тогда некому выплачивать ущерб.

Самой простейшей формой раскладки ущерба являлось натуральное хозяйство. Но с развитием товарно-денежных отношений появилось страхование в денежной форме. Такая раскладка ущерба увеличила и упростила возможности страхования.

Цель курсовой работы – рассмотреть основные проблемы развития страхового рынка в России, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

Основными задачами курсовой работы, является:

- раскрыть теоретические основы функционирования страхового рынка;

- проанализировать развитие страхового рынка;

- дать оценку его текущего состояния;

- выявить основные проблемы российского страхового рынка;

- определить направления развития страхового рынка.

В качестве объекта исследования была взята страховая компания ОАО «Альянс». Предметом исследования является анализ работы компании на страховом рынке России.

При написании курсовой работы были использованы аналитические статьи, коллективные работы отечественных авторов: Петров А.А., Щербаков В. А., Махдиева Ю. М.,Бакиров А. Ф, Кликич Л. М. Галаганов В. П., Кучма М. И. Журналы «Страховое дело», «Страховое ревю» и другие публикации, представленные в периодической печати. Информационной базой явились данные страхового рынка и статистическая отчетность.

1. Экономическая сущность и роль страхового рынка в экономике страны

1.1 Понятие и структура страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. [9, с.104]

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения.

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховой компании свойственно технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с другими людьми.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.

В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, так как он несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел.

Страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему[10, с.94].

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. [9, с.104]

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации. [9,с.135]

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др. [9,с.135]

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т. д. ).

Сравнивая современное состояние рынков страхования России и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

Российская продуктовая линейка в страховании существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в России существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе — около 500, а в США — до 3000 видов. Для сравнения можно отметить, что российские страховщики в 2010 г. предлагали организациям и гражданам свыше 200 различных видов страховых услуг. [9,с.135]

Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения.

Маркетинг — это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.

Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций позволяет выделить две его основные функции:

  • формирование спроса на страховые услуги;
  • удовлетворение страховых интересов.

Наиболее важные направления маркетинга:

  1. определение рынка страховых услуг;
  2. анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;
  3. продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);
  4. изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов.

Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:

  1. определение стратегии на данный продукт;
  2. отбор перспективных видов страхования;
  3. выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;
  4. определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);
  5. выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);
  6. расчет рентабельности;
  7. технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;
  8. контроль.

Сегментация страхового рынка. Сегмент — это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те или иные предложения страховых организаций.

Сегментирование рынка — это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия). [16,с.95]

Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая сегментация (пол, возраст, уровень доходов) рынка.

Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех существующих подразделений страховой организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству страховой организации целенаправленно воздействовать на страховой рынок.

Менеджмент в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика.

Характерная особенность страхового рынка состоит в непредсказуемости возможного результата, т. е. его рисковом характере. Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании — управление в условиях риска.

Главная обязанность менеджера в этих условиях — не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название «управление риском» или «риск-менеджмента».

Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.

Методы управления риском:

  • упразднение — попытка избежать риска;
  • предотвращение потерь и контроль;
  • страхование с позиций риск-менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);
  • поглощение — признание ущерба без возмещения его посредством страхования.

Процесс управления риском состоит из следующих этапов:

  1. определение цели;
  2. выяснение риска (статистические данные);
  3. оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины страхового ущерба);
  4. выбор метода управления риском.

Для осуществления функций страховой организации формируется ее организационная структура управления. Структура управления создается с учетом внешнего окружения, учитывает ее размер, специализацию. [8,с.95]

1.2. Страховая услуга на страховом рынке

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Глобализация в сфере страхования, проявляющаяся в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования. [16,с.284]

Российская страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании ᴨȇреориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг.

Основными задачами по развитию рынка страховых услуг являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие различных видов обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обесᴨȇчивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений;

4) стимулирование ᴨȇревода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. [16,с.284]

Сᴨецифический товар, предлагаемый на рынке страховых услуг, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обесᴨȇчение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: сᴨȇциализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со сᴨȇциализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей стеᴨȇни теми или иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности. [16,с.284]

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции сᴨȇциализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. В связи с этим страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.

1.3. Структура и регулирование страхового рынка РФ

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции:

1. Искусственное повышение или понижение тарифов

2. Попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов

Структура страхового рынка может быть охарактеризована:

1. институциональным аспектом: она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

2. территориальным аспектом: она представлена местным (региональный), национальным (внутренний) и мировым (внешний) страховыми рынками.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:

- внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

- внешний страховой рынок – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. [26,с.84]

3. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

  • личного страхования
  • имущественного страхования
  • страхования ответственности
  • страхования экономических рисков

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора или закона. В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация, связанная с углубляющимся общественным разделением труда и универсализация (приобретение биржевых маклерских фирм, предприятий розничной торговли, гостиницы и т.д.) деятельности страховщиков.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций намного превышает сумму ежегодных выплат держателем полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения. [26,с.94]

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями.

Страховые компании ищут возможность отличиться от других, обратить на себя внимание потенциальных покупателей полисов. Вопрос конкуренции на страховом рынке возникает, когда человек намеревается купить полис. Сомневается, раздумывает, спрашивает знакомых. По сути, конкуренция на любом рынке – это всегда борьба за место в сознании клиента. Человек принимает решение обратиться за дополнительной информацией в ту или иную компанию именно на основе заранее скопившейся у него информации об игроках рынка.

Отрицательным является то, что все страховые компании предлагают вниманию клиентов очень похожие, а порой и одинаковые страховые продукты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами. Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования. Нужно сделать услугу уникальной – но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса.

Другим конкурентным преимуществом вполне может стать отточенное поведение при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события. Необходим грамотный пиар, на основе которого потенциальные страхователи будут выделять вашу компанию из общей массы.

Среди тенденций рынка отмечается усиление конкуренции в сегменте общего страхования и поиск дополнительного капитала для поддержания роста. Наиболее быстрый рост наблюдается в сфере личного и имущественного страхования. На страховом рынке конкурируют не страховые продукты, не качество обслуживания, а весовые категории компаний.

Но, только на первых порах. Небольшие местные компании вполне могли бы занять свою нишу так называемого «страховщика у дома», максимально приблизившись к страхователю как территориально, так и морально, принимая каждого клиента «как родного». И это стало бы несомненным конкурентным преимуществом, с ориентированными на массовую продажу полисов. [26,с.94]

Российский страховой рынок выдерживает серьезное испытание кризисом: темпы прироста взносов сокращаются (фактически рынок перешел к стагнации), убыточность растет, страховщики испытают колоссальное давление со стороны других сегментов финансового рынка (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Добавляют неопределенности сложная экономическая ситуация (падение доходов населения, нестабильная динамика реального сектора) и санкционный режим (влияющий как напрямую на отдельные компании, так и в целом на конъюнктуру перестрахования и взаимодействия с внешними рынками). Очевидно, что национальная экономика и ее страховой сектор не могут развиваться с разным вектором. Качество развития страхования, спрос, уровень мошенничества сильно зависят от состояния экономики.

В то же время сами страховщики обладают серьезными внутренними ресурсами для улучшения отраслевой динамики и ищут новые источники развития: реально повышают качество урегулирования убытков, снижают издержки, активно продвигают новые продукты — в страховании жизни, развивают продажи не кредитных страховых продуктов через банки, активно инвестируют в технологическую составляющую (базы данных и страховых историй, телематику и автоматизацию обработки информации о клиентах, убытках и т.д.). [26,с.94]

Кроме того, постепенно страхование становится и значимым инвестиционным ресурсом для экономики и реального сектора (растет объем инвестированных средств, как через банковские вложения, так и другие инвестиции – ценные бумаги, недвижимость и т.д., причем снижается доля некачественных и «фиктивных» инвестиций). Немаловажный фактор повышения инвестиционного потенциала рынка – рост доли страхования жизни и существенное увеличение абсолютных объемов сборов и резервов по страхованию жизни (причем не кредитному), что обеспечивает возможность долгосрочных вложений. Дальнейший рост этого сегмента, как видно по опыту множества стран, «выращивает» одного из ключевых институциональных инвесторов.

2. Динамика развития российского страхового рынка

2.1. Основные показатели рынка страховых услуг России

Прошедший год для страхового рынка оказался очень успешным, что выражалось в достаточно резком увеличении темпов роста. По данным Центробанка РФ, по всем видам страхования в 2017 году было собрано 1,18 триллионов рублей страховых премий, что на 15% больше, чем в 2016 году. Для сравнения, в 2016 году рост премий был лишь на уровне 3,6%. При этом количество договоров в 2017 году выросло еще сильнее – на 17% за год, хотя по итогам 2016 года, напротив, наблюдалось сокращение числа договоров. 

Отрасли, ориентированные на экспорт, в силу девальвации рубля, напротив, начнут приобретать страховую защиту гораздо интенсивнее, нежели ранее. В частности, не ослабевает интерес к страхованию ответственности директоров, страхованию особо крупных объектов, а также заметен растущий интерес клиентов к комплексному экологическому страхованию, которое пока предлагают далеко не все участники страхового рынка в России.

Лидеры страхового рынка оптимизируют свои тарифные сетки, принимая во внимание динамику валютного рынка, повышают привлекательность своих продуктов для постоянных клиентов различными способами. Это расширение продуктовой линейки для увеличения продаж сопутствующих продуктов, более жесткий андеррайтинг в отношении популярных продуктов с тем, чтобы сократить их стоимость для приоритетных групп потребителей, эффективная система скидок для постоянных клиентов. Рост потребительской лояльности позволяет сокращать аквизиционные расходы и обеспечить текущий уровень поступления выручки.

Одну из возможностей для удовлетворения изменившихся потребностей производителей, ритейла, промышленников, кредитных организаций мы видим в развитии продуктов и решений, позволяющих потребителям экономить время и деньги. Электронное страхование, продукты с телематикой, мобильные приложения, продукты с франшизой – все технологичные сегменты получат дополнительный стимул развития в кризис. [27,с.95]

Динамика к снижению рынка наиболее заметна в добровольном страховании, чем, например, в страховании, связанном с залогами. В секторе страхования, связанного с банковскими кредитами даже можно отметить определенный рост, учитывая большую потребность бизнеса в оборотных средствах, и соответственно, страховании залогового имущества. Прибыльность отрасли страхования имущества юридических лиц зависит от проводимой андеррайтинговой политики. Мы стремимся к прибыльности портфеля, и это у нас получается.

Основная задача в текущих условиях - сохранить прибыльный бизнес, имеющийся в портфеле. Основные инструменты – индивидуальный подход к каждому страхователю, учет его истории страхования в компании, предоставления наиболее оптимальных вариантов страхового покрытия. Предоставление гибких условий, применительно к конкретному страхователю по оплате страховой премии, наличию и размеру оптимальных размеров франшиз. Разработка индивидуальных страховых программ с учетом специфики конкретного страхователя. И, конечно, осуществление предстрахового риск-аудита с целью определения рекомендаций для снижения степени риска и исключения возможности принятия на страхование объектов, находящихся в неудовлетворительном состоянии.

Рисунок 1. Динамика количества страховых компаний на страховом рынке России

Страховые компании по-прежнему продолжают покидать рынок с достаточно высокой скоростью. Если в 2016 году 77 страховых компаний фактически покинули рынок, что составляет порядка 20% от страховщиков с действующей лицензией на 1 января 2016 года, то за 2017 год число реально действующих страховых компаний сократилось еще на 20%. [34,с.29]

Таким образом, на 1 января 2018 года лишь 229 страховые компании реально вели деятельность (привлекали клиентов и собирали премии), хотя по итогам 2016 года их было 288. Быстрый уход игроков с рынка сейчас характерен для всех видов финансовых посредников (банки, страховые компании, НПФ, ПИФы и так далее) в России, однако скорость сокращения числа игроков страхового рынка является одной из самых высоких.

Как следствие относительно быстрого ухода игроков с рынка является рост концентрации, что, как указывалось выше, сейчас является общей тенденцией для всех сегментов российского финансового рынка. В 2017 году в числе ТОП-5 страховых компаний по объему премий четыре показали рост выше среднерыночного, а среди первой десятки страховых компаний обогнавших рынок было семь. Суммарно по итогам 2017 года ТОП-10 крупнейших страховых компаний продемонстрировали рост сбора премий на 46% (против 15% в среднем по рынку). На первую двадцатку крупнейших страховых компаний теперь приходится 78% всех премий против 77% годом ранее.

Стоит отметить, что среди крупнейших 30 страховых компаний лишь одна (ЖАСО, в текущем рейтинге занимает 29-е место) характеризовалась отрицательной динамикой. Таким образом, уход части игроков с рынка и в целом развитие страхового дела в стране способствует росту оставшихся страховых компаний и, в первую очередь, крупнейших. В целом в 2017 году 139 страховых компаний удалось показать прирост премий, а сокращение наблюдалось у 85 или 37% страховых компаний.

Рисунок 2. Динамика страховых взносов и выплат по страховому рынку России

Очень высокие темпы роста в 2017 году показали премии по добровольному страхованию гражданской ответственности, страхованию финансовых рисков, а также сельхозстрахованию. По всем этим видам страхования прирост за год был более 20%. При этом абсолютным лидером стало страхование жизни (инвестиционные и накопительные программы), которое за год увеличилось на 66% до вполне внушительных 216 миллиардов рублей. Фактически более 50% всего прироста в 2017 году пришлось именно на страхование жизни. Бурный рост данного вида страхования почти всецело связан с продвижением банками такого способа накопления для людей, которых не устраивают понизившиеся банковские ставки. Именно поэтому многие страховые дочки банков продемонстрировали наивысшие темпы роста в 2017 году, так как привлекали банковских клиентов в данный вид страхования.

Выплаты страховых компаний в 2017 году составили 506 миллиардов рублей, сократившись на 0,6%, то есть на фоне роста премий наблюдалось снижение выплат. Из-за этого в 2017 году сохранился тренд на сокращение убыточности страховой деятельности. Отношение выплат к премиям сократилось до 43% по итогам прошедшего года, против 50% в 2016 году и 48% в 2015 году. Кроме того, повышает прибыльность то, что страховые компании, снижая операционные расходы, наращивают доходы от инвестиционной деятельности. Хорошая динамика и неплохие показатели прибыльности страховых компаний в 2017 году являются следствием роста именно страхования жизни, так как выплаты по данному виду страхования относительно редки, и страховые компании могут использовать данные средства в качестве долгосрочных инвестиций для инвестиционного дохода. Во многом данная тенденция приближает российский страховой рынок к тому состоянию, которое наблюдается в развитых странах. [34,с.31]

Рисунок 3. ТОП 10 компании-лидеры по сбору премий по всем видам страхования по итогам 2017 года

В 2017 году 20 страховых компаний смогли собрать премий более чем по 10 миллиардов рублей, против 18 в 2016 году. При этом страховых компаний с годовыми премиями на уровне 1 миллиард рублей было 86, что на 1 страховую компанию меньше, чем в 2016 году.

Лидирует в рейтинге по объему собранных страховых премий по итогам 2017 года с большим отрывом страховая компания СОГАЗ (143 миллиардов рублей собранных премий), хотя по итогам 2016 года она заметно уступала Росгосстраху. На втором месте в рейтинге расположился бывший лидер – Росгосстрах (123 миллиарда рублей). Долгое время в 2017 году Ингосстрах опережал РЕСО-Гарантию, однако по итогам работы в последние месяцы расстановка на третьем и четвертом местах опять вернулась к конфигурации 2016 года. РЕСО-Гарантия с результатом 88 миллиардов рублей опередила Ингосстрах (86 миллиардов рублей).

Помимо вышеназванных компаний в первую десятку рейтинга входят также Сбербанк страхование жизни, АльфаСтрахование, ВТБ Страхование, ВСК, Росгосстрах Жизнь и Согласие. Таким образом, по сравнению с рейтингом на 1 января 2017 года первая десятка по составу не изменилась, хотя места в рейтинге поменялись достаточно сильно.

Обращает на себя внимание очень высокие темпы роста Росгосстраха, в 2017 году премии у него выросли в 830 раз. Это объясняется тем, что ранее было две страховые компании Росгосстрах (регистрационный номер 1 и 977) и основная деятельность велась юридическим лицом с номером 977, но теперь деятельность ведет лишь одна страховая компания Росгосстрах с регистрационным номером 1.

Из представленных в рейтинге 229 страховых компаний у 24 (10%) отношение выплат к премиям было более 100%, то есть они были убыточными. Самыми крупными страховыми компаниями с отношением выплат к премиям более 100% стали, упомянутые выше, ЖАСО и УРАЛСИБ. Обе эти страховые характеризовались кратным сокращением премий, что во многом и определило их высокую убыточность из-за выплат по старым договорам. На другом полюсе (страховые с уровнем выплат менее 20%) располагаются 66 (29% от общего числа) страховых компаний, в том числе 6 из ТОП-30. Причем почти все из этих 66 страховых компаний характеризовались отношением выплат к премиям на уровне менее 20% на протяжении нескольких лет подряд, что в целом может свидетельствовать об их высокой операционной прибыльности. [32,с.11]

Непростой для страхового рынка год завершился без революционных потрясений для крупнейших игроков страхового бизнеса. Практически все лидеры рынка сохранили свои позиции, хотя динамика, демонстрируемая компаниями, была очень разнонаправленной. Например, 6 из 10 крупнейших компаний отрасли демонстрировали рост собранных премий лучше рынка, в то время как 4 компании из 10 вообще сократили объемы сборов. Об этом свидетельствует рэнкинг страховых компаний по объему собранных в 2015 году страховых премий без учета ОМС, подготовленный экспертами Рейтингового агентства «РИА Рейтинг» на основании данных Службы Банка России по финансовым рынкам. [32,с.13]

Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что в 2017 году премии также продолжат демонстрировать рост, причем, скорее всего, заметно быстрее инфляции. В целом по итогам 2017 года российскими страховыми компаниями будет собрано 1,30-1,36 триллиона рублей премий. Во многом относительно быстрому росту будет способствовать продолжение роста страхования жизни, а также заметный рост ряда других видов страхования. При этом фронтального роста на страховом рынке ожидать не стоит. «Зачистка» страхового рынка, скорее всего, продолжится, и может даже несколько активизироваться в связи с продолжением кризиса на рынке автострахования. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, с рынка по итогам текущего года фактически уйдет еще примерно 20% страховых компаний (35-55 компаний). При этом соотношение выплаты/премия немного должно еще сократиться, но сокращение будет меньше – в пределах 2 процентных пунктов. [35,с.21]

Для реализации ключевой задачи 2017 года – замены фиктивных активов реальными – страховщики продолжат работать над поддержанием рентабельности собственных средств. В результате работы по сокращению расходов на ведение дела и санации портфелей по наиболее убыточным видам страхования страховщикам удастся сохранить рентабельность собственных средств в 2016 году на уровне 5,5–6,0% (по базовому прогнозу). В случае реализации негативного прогноза значение показателя опустится до 1,5–2%. Доля расходов на ведение дела сократится до 41–43% в 2017 году при базовом прогнозе, а при негативном прогнозе вновь вырастет до 44–45% (за счет отсутствия роста взносов). Усредненный комбинированный коэффициент убыточности-нетто (без учета судебных расходов) не превысит 100% при базовом прогнозе и составит 103–105% при негативном прогнозе. [35,с.21]

После повышения стоимости полисов обязательного страхования в прошлом году ситуация с подделками ОСАГО заметно усугубилась. С апреля 2016 года по настоящее время число поддельных полисов выросло на 10%. После резкого увеличения тарифов автолюбители стали все чаще сознательно нарушать закон, так как фальшивые ОСАГО можно получить гораздо быстрее, не проходя техосмотр, и заплатить сумму в несколько раз ниже стоимости настоящего документа. Однако нередко автовладельцы даже не подозревают о том, что приобрели поддельный полис. В итоге, на сегодняшний день из 100 водителей 2 имеют фальшивый бланк ОСАГО. Процент поддельных страховых полисов сегодня составляет - 2,3%. Причем, обращения о возмещении страховки по такому документу получают не только малоизвестные страховщики, но и крупные компании. Если человек воспользовался поддельным полисом ОСАГО, ему грозит административный штраф в размере 800 рублей и задержание с последующим возбуждением уголовного дела по статье 327 УК РФ. В случае возникновения ДТП по вине этого человека, который по закону считается незастрахованным, он обязан полностью компенсировать пострадавшим имущественный ущерб. Возмещение вреда здоровью в таких ситуациях должна осуществлять РСА. Страховая компания, которая прописана в фальшивом бланке ОСАГО, не будет иметь никого отношения к данному случаю. Тем, кто продает поддельные полисы, грозит административный штраф до 1 млн. рублей и лишение свободы на срок до 10 лет. Мошенники не рискуют продавать поддельные полисы ОСАГО юридическим лицам, так как организации обладают большей юридической силой и могут быстрее разоблачить преступника. Поэтому «лжеагенты» предлагают фальшивки обычным людям, которые не сильны в юриспруденции и не всегда умеют проверить достоверность страхового документа.

Только вот наша статистика говорит о большем % подделок. Допустим, из базы по пролонгации, из 100 клиентов около 20 уже оформили самостоятельно ОСАГО и при проверке данных бланков, по просьбе клиентов и нашему настоянию, мы выясняем, что около 8 клиентов имеют на руках фальшивые бланки, соответственно из 100 клиентов – это 8%.

2.2. Виды страховых услуг, осуществляемых ОАО СК «Альянс»

ОАО СК «Альянс» – это один из крупнейших финансово-страховых концернов, который уже более 120 лет обеспечивает надежной страховой защитой миллионы клиентов по всему миру. В 2006 году ОАО СК «Альянс» изменила свою организационно-правовую форму из АО в европейское акционерное общество. В 2007 году ОАО СК «Альянс» получила контроль над 99,9% акций российской страховой компании «РОСНО».

В 2011 году было принято решение о слиянии трех российских компаний Группы Альянс – РОСНО, Прогресс-Гаранта и САК Альянс, и сегодня преимущества прямого сотрудничества с глобальным страховым лидером может по достоинству оценить каждый, выбравший Альянс для защиты своих интересов в страховании.

В 2017 году СК Альянс продолжала следовать стратегии прибыльного роста, балансирующая рост объемов бизнеса и стремление извлекать прибыль в интересах акционеров, позволила сохранить финансовую устойчивость компании и обеспечить ее дальнейшее развитие в условиях экономической неопределенности. Несмотря на восстановительный рост на страховом рынке, уязвимость российской экономической модели и сохраняющиеся риски в мировой экономике, позволяют полагать, что мы движемся правильным курсом.

Деятельность группы Альянс включает такие направления как страхование, банковское дело и управление активами. На 2017 год Альянс — это 600 дочерних компаний более чем в 70 странах мира, в которых работает 181 тысяча штатных сотрудников и 500 тысяч страховых агентов с чистой прибылью более 8 млрд в год.

В подразделении по управлению активами, инвестициям и банковскому делу Allianz SE работает 750 аналитиков и портфельных менеджеров.

Главным принципом деятельности РОСНО является забота о клиентах. Страховые полисы и договоры РОСНО имеют более 17 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций. РОСНО создано в 1991 г. и является одной из крупнейших российских универсальных страховых компаний. В распоряжении ее клиентов более 130 видов добровольного и обязательного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает 89 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 8 дирекций и 383 агентства во всех субъектах РФ.

Основными направлениями стратегии прибыльного роста являются оптимизация расходов и достижение операционного превосходства над конкурентами. С целью снижения издержек, достижения синергии и повышения управляемости страховых активов Альянс в России в 2017 году было принято решение об объединении трех компаний: ОАО СК РОСНО, ОАО Прогресс-Гарант и ЗАО САК Альянс. Компания продолжила усиливать специализацию в отдельных направлениях бизнеса. В частности, в блоке, отвечающем за взаимодействие с посредниками, особый акцент был сделан на выделение направлений по работе с автомобильным бизнесом, лизинговыми компаниями и брокерами.

С полисом «Allianz Travel» застрахованные лица получают надежную защиту от широкого спектра рисков, начиная от затрат на лечение и заканчивая гражданской ответственностью перед третьими лицами.

Полис «Allianz Travel» покроет расходы на получение экстренной медицинской и медико-транспортной помощи в связи с острым заболеванием или травмой, включая:

  • амбулаторное или стационарное медицинское лечение;
  • экстренную стоматологическую помощь (острая зубная боль);
  • транспортировку в больницу;
  • медицинскую эвакуацию к постоянному месту жительства;
  • приобретение лекарств, предписанных врачом;
  • телефонные переговоры с сервисной службой, связанные со страховым случаем;
  • возвращение детей в страну постоянного проживания в случае экстренной госпитализации родителя во время отдыха;
  • посещение родственником застрахованного лица в случае его госпитализации;
  • досрочное возвращение из поездки в чрезвычайных ситуациях.

Полис «Зеленая карта» — это международный аналог полиса ОСАГО на территории других государств и необходим для путешествия на собственном автомобиле за границей. Полис действует во всех зарубежных странах-участницах международной системы «Зеленая карта». При покупке полиса «Зелёная карта» в компании можно обратиться за русскоязычной консультацией в случае ДТП за рубежом.

Страхование от несчастного случая:

  • получение травмы;
  • получение инвалидности;
  • уход из жизни (в результате несчастного случая или болезни).

По одному полису можно застраховать от несчастного случая не только себя, но и других членов своей семьи.

Полис «Зеленая карта» расширяет действие полиса ОСАГО на территории других государств и необходим для путешествия на собственном автомобиле за границей. Полис действует во всех зарубежных странах-участницах международной системы «Зеленая карта». Австрия, Албания, Андорра, Белоруссия, Бельгия, Болгария, Босния-Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Иран, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Сербия и Черногория, Словакия, Словения, Россия, Румыния, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония.

Дополнительная услуга «Европомощь» к полису «Зеленая карта» поможет избежать лишних хлопот в процессе урегулирования аварийной ситуации за границей.

«Европомощь» позволит:

  • получить консультацию на русском языке, позвонив на круглосуточный пульт;
  • воспользоваться бесплатной услугой эвакуатора при поломке или аварии Вашего автомобиля;
  • получить возмещение убытков напрямую в компании возвращения в Россию.

Полис действует на территории всех стран Европы, а также в других странах-участницах международной системы «Зеленая карта». Поможет избежать потери вложенных средств, если сделка с недвижимостью впоследствии будет признана недействительной.

Объединение активов под общим брендом Альянс позволит укрепить позиции компании на российском страховом рынке, более эффективно управлять расходами, устранив дублирование однотипных функций, и повысить узнаваемость бренда Альянс. В соответствии с позиционированием компании, Альянс предстанет перед клиентами в новом качестве. Компания будет объединять лучшее в страховании: глубокое знание российского рынка, финансовую мощь и надежность мирового лидера. Европейский опыт и технологии Альянс в сочетании с пониманием потребностей российских клиентов формируют уникальные конкурентные преимущества компании, позволяя находить простые решения для сложных ситуаций.

В рамках стратегии объединенной компании основными направлениями развития бизнеса СК Альянс на 2017 год станут:

1. Диверсификация каналов продаж для более полного охвата растущего розничного сегмента, поиск новых форм взаимодействия с партнерами и клиентами.

2. Продвижение культуры ориентированности на клиента как основы бизнеса компании. Дальнейшее совершенствование клиентского сервиса для соответствия новому бренду и самым строгим европейским стандартам.

3. Сохранение и преумножение существующего корпоративного портфеля, выход на новые открывающиеся сегменты корпоративного рынка страхования.

4. Активное продвижение бренда Альянс как символа успешности и надежности новой компании.

5. Оптимизация линейки страховых продуктов и приведение их в соответствие с потребностями различных клиентских групп.

6. Успешное завершение интеграции бизнеса в России, оптимизация бизнес-процессов в операционной деятельности, внедрение новых технологических решений.

Группа реализует системный подход к управлению всеми видами рисков – страховыми (возникающими непосредственно в процессе страхования), инвестиционными, операционными, стратегическими и др. Такой подход позволяет профессионально управлять всем спектром рисков, которым подвержены компании Группы.

1. Страхование жизни и здоровья.

Альянс занимает первое место на страховом рынке Германии и ведущую позицию среди крупных европейских страховых компаний.

2. Страхование имущества и ответственности.

Более 55% собранной во всем мире страховой премии компания получает именно по данным видам страхования. Традиционно Альянс считается лидером в страховании промышленных рисков. В настоящее время клиентами Альянс по страхованию имущества и ответственности являются около половины компаний, входящих в список Top 500 журнала Fortune.

3. Управление активами.

Оценка и управление рисками Группы осуществляется:

• комитетом по риск-менеджменту, в который входят представители топ-менеджмента компании;

• управлением риск-менеджмента;

• владельцами рисков (менеджерами, ответственными за ключевые бизнес-процессы компании) в рамках своей компетенции.

Владельцы рисков осуществляют оценку рисков и поиск направлений их минимизации в рамках деятельности рабочей группы экспертов по оценке рисков.

Группа реализует системный подход к управлению всеми видами рисков – страховыми (возникающими непосредственно в процессе страхования), инвестиционными, операционными, стратегическими и др. Такой подход позволяет профессионально управлять всем спектром рисков, которым подвержены компании Группы.

1. Страхование жизни и здоровья.

Allianz занимает первое место на страховом рынке Германии и ведущую позицию среди крупных европейских страховых компаний.

2. Страхование имущества и ответственности.

По итогам 2017 года группа Альянс вновь нарастила поступления и прибыль.

По данным консолидированной финансовой отчетности по МСФО совокупные сборы страховых компаний Allianz в России (СК «Альянс», Allianz Жизнь, Медэкспресс и РОСНО-МС) за 1 полугодие 2017 года составили 8,8 млрд. рублей (без учета внутригрупповой передачи портфеля ДМС), а выплаты за указанный период достигли 5,1 млрд. рублей.

Головная компания группы СК «Альянс» закончила полугодие с положительными результатами, в том числе, благодаря повышению эффективности страховой деятельности и проделанной работе по снижению объемов административных расходов.

Остальные компании Группы: Allianz Жизнь, РОСНО-МС и Медэкспресс также завершили текущего года с прибылью. В целом по Группе Allianz в России за  2017 года была получена операционная прибыль в размере 1,5 млрд. руб.

Целевой сегмент страхования корпоративного имущества, ответственности и финансовых рисков превысил 75% в структуре премий компании. Существенный вклад в сборы Группы внес бизнес ДМС, в начале 2017 г. переведенный в Allianz Жизнь.

Группа Allianz достигла хороших результатов в 2017 году с операционной прибылью, выросшей до 10,7 млрд рублей, что было обусловлено крайне позитивным 4-м кварталом. В сегменте страхования имущества и ответственности также выросли и общие сборы, и операционная прибыль. Последний показатель продемонстрировал рост, несмотря на возросшее влияние убытков от стихийных бедствий по сравнению с предыдущим годом. В сегменте страхования жизни и медицинского страхования стратегический пересмотр продуктовой линейки привел к незначительному падению сборов при увеличении операционной прибыли. В управлении активами чистый отток средств третьих лиц продолжил снижаться в течение года. Уменьшение среднего размера активов третьих лиц под управлением отразился на показателе по операционной прибыли в данном сегменте.

Allianz уверенно демонстрирует хорошие результаты в стремительно усложняющихся условиях работы. Наш бизнес здоров и хорошо диверсифицирован. Это обеспечивает уверенность в том, что мы и дальше продолжим показывать стабильные результаты своей деятельности. В 2017 году мы планируем получить 10,5 млрд евро операционной прибыли, плюс-минус 500 млн евро. За 2017 год Правление предлагает выплату дивидендов из расчета 7,30 евро за акцию, что на 6,6 процентов выше, чем в 2016 году.

Хорошие результаты нашей страховой деятельности, а также выплаты комиссии за эффективное управление активами в 4-м квартале позволили нашему годовому показателю по операционной прибыли практически достичь целевой границы диапазона. Активный риск-менеджмент обусловил устойчивый коэффициент достаточности капитала в размере 200% в соответствии с требованиями директивы Solvency II, и обеспечил нашу подготовленность к сегодняшней ситуации на волатильных рынках.

Операционная прибыль за 2017 год выросла на 3,2% и составила 10,7 млрд евро, практически достигнув верхней границы целевого диапазона 2017 года. Рост был обеспечен деятельностью страховых сегментов, в то время как операционная прибыль в Управлении активами снизилась, как и ожидалось. Улучшенный результат от неосновной деятельности также обусловил рост чистого акционерного дохода на 6,3%. Общие сборы увеличились на 2,4%. Чистая прибыль на акцию выросла на 6,2% и достигла 14,56 евро. Доходность капитала была на уровне 12,5% в 2016 году (2014: 13,0%).

Капитализация в соответствии с требованиями директивы Solvency II составила 200% по состоянию на конец года.

Показатель по Solvency II вырос до 200% по сравнению с 191% на конец 2016 года, благодаря активному риск-менеджменту. В ноябре 2017 года внутренняя модель была утверждена Регулятором в Германии.

Общие сборы в 4-м квартале снизились на 1,1%, большей частью в силу смещения фокуса на продукты с инвестиционной составляющей (unit-linked) и прочих продуктов, обеспечивающих эффективность капиталовложений в сегменте страхования жизни и медицинского страхования.

Операционная прибыль выросла на 14,5% в 4-м квартале. Значительный рост операционной прибыли в 4-м квартале в сегменте страхования жизни и медицинского страхования был обусловлен увеличившейся чистой реализованной прибылью, в основном в Германии, а также выросшей базой активов в США. В сегменте страхования имущества и ответственности улучшенный результат от страховой и инвестиционной деятельности также способствовал росту операционной прибыли. В сегменте управления активами благоприятное влияние курсовой разницы и выросшие комиссии с прибыли по управлению активами снивелировали эффект от снижения размера активов в управлении.

Страхование жизни и медицинское страхование: усиление стратегической смены фокуса в продуктовой линейке. Операционная прибыль в страховании жизни и медицинском страховании в 2017 году резко выросла на 14,1% до 3,8 млрд евро и в основном была обусловлена возросшей инвестиционной маржой. Премии по НСБУ за 2017 год составили 66,9 млрд евро, продемонстрировав снижение на 0,6%. Динамика маржи нового бизнеса в течение года отразила целенаправленный фокус на продукты с инвестиционной составляющей (unit-linked) и прочие продукты, обеспечивающие эффективность капиталовложений. В первой половине года продолжающиеся низкие процентные ставки и волатильность рынка привели к относительно низкой марже нового бизнеса в 1,5%. Целенаправленное изменение в продуктовой линейке положительно повлияло на вторую половину года, когда маржа нового бизнеса практически удвоилась и достигла 2,9%, обусловив среднегодовое значение показателя в размере 2,1%. Соответственно стоимость нового бизнеса была выше во второй половине года, чем в первой. В итоге стоимость нового бизнеса снизилась на 18,5% до 1,2 млрд евро по сравнению с 2016 годом в результате влияния процентных ставок в первой половине года.

Премии по НСБУ в 4-м квартале составили 17,0 млрд евро, продемонстрировав падение на 1,8%. Это было в основном вызвано сокращением продаж традиционных продуктов по страхованию жизни в Италии и не повторившимся ростом сборов от продаж продуктов, предусматривающих выплату аннуитетов, не ниже определенного полисом значения, но с возможным увеличением в зависимости от динамики определенного фонда в США в 4-м квартале 2016 года.

Операционная прибыль выросла на 63,7% и достигла 1,1 млрд евро в 4-м квартале. Данный рост был в основном обусловлен увеличившейся инвестиционной маржой выросшей базы активов в США, а также возросшей чистой реализованной прибылью в страхованию жизни в Германии.

Allianz преуспел в двух важных сферах в 2017 году в сегменте страхования жизни и медицинского страхования: продолжившийся фокус на новых продуктах, который был специально предназначен для среды с низкими процентными ставками, а также значительное улучшение маржи нового бизнеса во второй половине 2017 года.

Управление активами: чистый отток активов третьих лиц значительно снизился. Операционная прибыль в сегменте управления активами снизилась на 11,8 процентов в 2017 году. Это в основном было обусловлено влиянием общего сокращения основных активов, вызванного продолжающимся, хоть и сократившимся чистым оттоком активов третьих лиц в PIMCO, и в меньшей степени уменьшением маржи активов третьих лиц в управлении. В PIMCO чистый отток активов третьих лиц сократился почти вполовину по сравнению с 2016 годом, при этом Allianz Global Investors достиг рекордного чистого притока активов третьих лиц. Allianz Global Investors также достиг самой высокой операционной прибыли с момента утверждения новой структуры в Управлении активами в 2012 году. Коэффициент расходов/доходов вырос на 5,3 п.п. и составил 64,5% для всего сегмента.

По состоянию на 31 декабря 2017 года в состав денежных и приравненных к ним средств входят остатки в одном иностранном банке, составляющие 76% средств на счетах в банках. По состоянию на 31 декабря 2016 года в состав денежных и приравненных к ним средств входят остатки в трёх российских банках, составляющие 96% всего объема денежных и приравненных к ним средств.

По состоянию на 31 декабря 2017 и 2016 годов денежные средства на корреспондентских счетах не были ни просрочены, ни обесценены.

Таблица 1

Депозиты компании, размещенные в банках ОАО СК «Альянс»

Показатель (тыс.руб.)

2017 год

2016 год

Депозиты в российских рублях

- со сроком погашения менее 30 дней

- со сроком погашения более 30 дней

979 281

3 760 501

1 093 049

1 200 882

Депозиты в иностранной валюте

- со сроком погашения более 30 дней

1 363

1 878 040

Всего депозитов в банках

4 741 145

4 171 971

По состоянию на 31 декабря 2017 года пять крупнейших банков по сумме размещенных в них Группой депозитов являются российскими банками, а общая сумма размещенных в них депозитов составляет 2 641 421 тыс. рублей или 56% от общей суммы депозитов в банках. По состоянию на 31 декабря 2016 года пять крупнейших банков по сумме размещенных в них Группой депозитов являются российскими банками, а общая сумма размещенных в них депозитов составляет 2 543 984 тыс. рублей или 61% от общей суммы депозитов в банках.

По состоянию на 31 декабря 2017 и 2016 годов просроченные или обесцененные депозиты в банках отсутствуют.

По состоянию на 31 декабря 2017 года средняя эффективная процентная ставка по рублевым депозитам составляет 8,5% годовых (2016 год: 8,5% годовых), по депозитам в долларах – 1,3% годовых (2016 год: депозиты в долларах отсутствуют).

По всем депозитам в банках проценты начисляются по фиксированной ставке.

Таблица 2

Дебиторская задолженность компании ОАО СК «Альянс»

Показатель (тыс.руб.)

2017 год

2016 год

Операции прямого страхования

Доля перестрахования в убытках

Премии, принятые в перестрахование

Прочая

1 937 018

708 984

105 241

236 364

1 642 382

1 349 963

162 746

592 998

За вычетом резерва под обесценение

2 987 607

(945 166)

3 748 089

91 093 950)

Всего дебиторской задолженности

2 042 441

2 654 139

Дебиторская задолженность, просроченная менее чем на один месяц, но не являющаяся обесцененной, составляет 24 298 тыс. рублей (2016 год: 11 498 тыс. рублей).

Дебиторская задолженность с просрочкой более месяца составляет 1 830 406 тыс. рублей (2016 год: 1 849 929 тыс. рублей). Резерв под обесценение этой дебиторской задолженности составляет 907 418 тыс. рублей (2016 год: 1 093 950 тыс. рублей).

Группа не подвержена существенному кредитному риску в отношении дебиторской задолженности, возникающей по операциям прямого страхования, так как при наличии объективных свидетельств того, что страхователь более не намерен или не способен продолжать выплачивать премии, происходит расторжение договора страхования с одновременным высвобождением резерва незаработанной премии.

В процессе оценки резерва под обесценение прочей дебиторской задолженности и задолженности по договорам прямого страхования, непокрытой резервом незаработанной премии, Группа анализирует будущие денежные потоки по задолженности, являющейся существенной по отдельности, и собственную статистику по фактически понесенным потерям при оценке задолженности на коллективной основе. Существенная по отдельности задолженность анализируется в индивидуальном порядке с использованием всей доступной информации, включая внешние рейтинги, в случае их наличия. При оценке задолженности на коллективной основе анализируется прошлый опыт фактически понесенных потерь, а также кредитное качество принятого на страхование бизнеса и влияние изменений в общих экономических условиях.

По состоянию на 31 декабря 2017 года балансовая стоимость инвестиционной собственности составляет 594 911 тыс. рублей, включая фактические затраты в сумме 799 984 тыс. рублей и накопленную амортизацию в размере 205 073 тыс. рублей. Амортизация инвестиционной собственности рассчитывается линейным способом с использованием ставки 2,0-2,5% в год. Доход от аренды в 2017 году составил 101 688 тыс. рублей и отражен в составе прочих доходов.

По состоянию на 31 декабря 2017 года справедливая стоимость инвестиционной собственности составляет 1 199 260 тыс. рублей и относится к уровню 3 иерархии справедливой стоимости.

Справедливая стоимость была определена с использованием комбинации из доходного (метод дисконтированных денежных потоков) и сравнительного подходов.

По состоянию на 31 декабря 2017 года доля перестраховщиков, за исключением материнской компании и её дочерних структур, в РЗНУ по трем крупнейшим убыткам составила 69 397 тыс.

рублей или 5% от общей суммы заявленных перестрахованных убытков. По состоянию на 31 декабря 2016 года доля перестраховщиков, за исключением материнской компании и её дочерних структур, в РЗНУ по трем крупнейшим убыткам составила 657 606 тыс. рублей или 13% от общей суммы заявленных перестрахованных убытков.

10 ноября 2017 года Компания уменьшила уставный капитал, чтобы покрыть накопленные убытки в составе капитала. Сумма уменьшения составила 3 608 663 тыс. рублей и включает:

▪ уменьшение зарегистрированного уставного капитала на 3 003 875 тыс. рублей, осуществленное путем уменьшения номинальной стоимости обыкновенных акций с 40,0 до 19,5 рублей;

▪ пропорциональное списание соответствующей корректировки на гиперинфляцию в сумме 604 788 тыс. рублей, ранее признанной в соответствии с МСФО (IAS).

«Финансовая отчётность в условиях гиперинфляционной экономики» в отношении вкладов в уставный капитал, осуществленных до 1 января 2003 года. По состоянию на 31 декабря 2017 года и 2016 года зарегистрированный, выпущенный и полностью оплаченный уставный капитал Компании состоит из 146 530 499 обыкновенных акций. Все акции имеют номинальную стоимость 19,5 рублей (31 декабря 2016 года: 40,0 рублей), относятся к одному классу и дают владельцу право одного голоса на годовых и внеочередных общих собраниях акционеров Компании.

По состоянию на 31 декабря 2017 года уставный капитал, отражённый в бухгалтерской (финансовой) отчётности по российским стандартам, составляет 2 857 345 тыс. рублей (2016 год: 5 861 220 тыс. рублей).

Разница в учёте по российским стандартам бухгалтерского учёта и МСФО связана с применением МСФО 29 «Финансовая отчётность в условиях гиперинфляции», в соответствии с которым взносы в уставный капитал, произведенные до 1 января 2003 года, были увеличены на 575 286 тыс. рублей (2016 год: 1 180 074 тыс. рублей) для отражения изменения покупательной способности рубля.

По состоянию на 31 декабря 2017 года средняя эффективная процентная ставка по рублевым депозитам составляет 8,5% годовых (2016 год: 17% годовых), по депозитам в евро – 0,2% годовых (2016 год: депозиты в евро отсутствуют) и по депозитам в украинских гривнах – 13% годовых (2016 год: 13% годовых). По всем депозитам в банках проценты начисляются по фиксированной ставке.

Таблица 3

Финансовые инструменты, имеющиеся для продажи

Показатель, в российских рублях

2017 год

2016 год

Российские государственные облигации

-Корпоративные облигации

-Муниципальные облигации

-Пай инвестиционных фондов

-Прочие

2 281 207

1 087 497

451 012

1 580

1 499 237

4 100 511

1 040 658

3 389

Номинированные в долларах США

-Российские корпоративные и государственные еврооблигации

Номинированные в евро

-Российские корпоративные и государственные еврооблигации

Номинированные в украинских гривнах

-Государственные облигации

692 669

382 851

-

488 543

286 183

36

Всего финансовых инструментов, имеющиеся для продажи

5 066 385

7 664 471

В 2017 году Группа признала убыток от обесценения в сумме 25 057 тыс. рублей в отношении паев инвестиционных фондов.

В 2016 году Группа признала убыток от обесценения в сумме 121 889 тыс. рублей в отношении паевых инвестиционных фондов, убыток в размере 184 057 тыс. рублей в отношении инвестиций в негосударственные пенсионные фонды и убыток в размере 2 691 тыс. рублей в отношении прочих инвестиций.

3. Основные направления развития страхового рынка в России

Во всем мире страхование является важнейшей частью экономике. Развитие страховых отношений способствует стабилизации деятельности коммерческих предприятий и организаций. Страхование становится одним из основных рыночных механизмов социальной стабильности и обеспечения достойного качества жизни. На сегодняшний день проблем развития страхового рынка РФ действительно много. Наиболее общие из них – мошенничество, несовершенство законодательной базы, практически полное отсутствие института брокеров, неквалифицированный уход с рынка компаний банкротов, ограниченные возможности инвестиционной деятельности, недостаток квалифицированных кадров, низкий уровень финансовой грамотности населения и др.

На данный момент в нашей стране важной задачей является формирование цивилизованного рынка страховых услуг. За последние годы произошли значительные экономические изменения: люди стали жить лучше, у них появилось больше собственности, да и само разнообразие форм собственности стало больше. Так как стало больше собственности, возникла необходимая потребность в страховых услугах, ведь есть риск повреждения имущества, потери и утраты его. Поэтому в данных условиях экономической жизни и на данном этапе развития нашей страны и нашего общества, именно страхование является наиболее удачным способом защиты все более растущих интересов населения и конечно же список того, что подлежит страхованию растет. [22,с.141]

Основные факты, которые подтверждают важность страхования:

- страхование дает гарантии восстановления имущества в случаях каких-либо катаклизмов или явлений;

- оно позволяет возмещать понесенные убытки.

В современной России идет успешное развитие данной отрасли, страхование становится все более и более разнообразно, тем более развитию страхования способствует и наше государство. Ярким тому примером может служить введение обязательного автострахования в нашей стране.

Прогрессивная роль страхования в экономике, обозначена следующими функциями:

1. создание специального фонда денежных средств, через данную функцию осуществляется инвестирование денежных средств.

2. возмещение понесенного ущерба, через данную функцию реализуется необходимость в услугах страхования.

3. профилактика страхового случая, предпринимаются определенные меры по предотвращению и снижению неблагоприятных последствий различных страховых случаев.

Так что страхование имеет очень большое значение, однако в России, несмотря на то, что оно развивается, имеет место быть отставание от европейского страхового рынка. На сегодняшний день в нашей стране оно еще до сих пор отлаженным механизмом, который бы обеспечивал стабильное состояние общества. Несмотря на это, если сначала в страховании  в нашей стране не было так востребовано, то и сейчас есть все предпосылки того, что страхование становится все более и более популярным, также растет его значимость в экономике страны. Все же говорить о том, что страховой рынок стал единым механизмом, можно будет только тогда, когда он будет основываться на хорошей законодательной базе, когда на рынке будет осуществляться строгий контроль и надзор и самое главное — он будет платежеспособен.

До сих пор еще не достаточно сформирована база, благодаря которой бы происходило развитие страхования, а именно долгосрочного страхования жизни, благодаря которому решаются основные проблемы населения, и происходит стабильный рост экономики во многих развитых странах. На европейских рынках долгосрочное страхование жизни составляет от 14,5 % до 68 % от общего объёма премий по долгосрочному страхованию жизни.

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового рынка – это:

1. увеличение доходов населения;

2. рост платежеспособности предприятий;

3. приобретение населением дорогостоящего имущества – автомобилей и недвижимости, например;

4. рост кредитной задолженности потребителей;

5. реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все «двигатели» страхового рынка. Тем не менее, и заявление об их полной остановке было бы неправдой. За 2018 год реальные доходы населения выросли на 4%, реальная заработная плата – на 6%. По нашим прогнозам, расходы населения на конечное потребление вырастут в 2019 году не менее чем на 4-5% в реальном исчислении. При этом за счет того, что расходы населения растут быстрее ВВП, их доля в ВВП будет увеличиваться. Соответственно, отношение страховой премии к ВВП будет также расти. [22,с.141]

Более двух третей крупных и средних российских предприятий сохраняют положительный баланс прибылей и убытков, хотя доля прибыльных предприятий несколько снизилась по сравнению с аналогичными показателями прошлого года. В 2019 году платежеспособность российского бизнеса не будет снижаться против сегодняшних показателей. Не блестящими, но в то же время и вполне устойчивыми выглядят перспективы инвестиционной активности предприятий. Инвестиции в основной капитал по данным Росстата сегодня находятся на уровне прошлого года, причем в последние месяцы проявилась тенденция к росту этого показателя.

Что касается повышения инвестиционной привлекательности российского страхового рынка, то для него, необходимы два условия.

Первое: правила и регулирование этого рынка должны быть предсказуемыми. В противном случае слишком высока будет степень неопределенности для тех, кто вкладывает деньги в развитие бизнеса на таком рынке.

Кроме того, ни для кого не секрет, что сейчас очень многие компании стараются собирать как можно больший объем поступлений, для обеспечения притока кэш-фло в компанию. Так вот, второе условие привлечения иностранных инвестиций заключается в том, что такой метод андеррайтинга не должен быть широко распространен на рынке.

В Швеции и странах Центральной и Восточной Европы большое внимание уделяется обучению. Там важным считается наличие на рынке квалифицированных кадров, которые можно нанимать в качестве сотрудников и агентов в страховые компании. И большое внимание уделяется качеству консультирования клиентов, особенно по инвестиционным и пенсионным продуктам. Что касается модели найма и систем вознаграждения (фиксированная оплата, комиссионное вознаграждение для продавцов и пр.), здесь нет никакой существенной разницы между российским рынком и этими странами.

Основные направления развития страховой компании ОАО «Альянс»

У бренда «Альянс» пока еще нет такой высокой узнаваемости, в то время как «РОСНО» было одним из самых узнаваемых брендов на локальном рынке. При этом на мировом рынке Allianz - один из наиболее популярных страховых брендов.

Поэтому самая главная задача – это продолжать планомерно реализовывать проект интеграции компаний под единым брендом «Альянс». На данном этапе мы делаем шаги к приведению оформления более 400 офисов и отделений на территории России к единому стандарту - пока там будет присутствовать и «Альянс», и «РОСНО», но предусмотрена возможность трансформации к использованию сингл-бренда «Альянс» (предположительно, начиная с 2013 года).

Конечная задача – подразделения российской компании должны быть единообразны с офисами Allianz в других странах. Аналогичный ребрендинг Allianz успешно провел в прошлом году в 8 странах. Но в России было принято решение сделать этот процесс более длительным и постепенным, в силу высокой узнаваемости бренда «РОСНО».

Кроме того, очень большое значение сейчас уделяется тому, чтобы все сотрудники и агенты в общении с клиентами, при личных встречах и в телефонных разговорах рассказывали им о нашей компании как об «Альянс». Нам предстоит убедить всех в том, что у нас самое хорошее продуктовое предложение, у нас высокий уровень качества урегулирования убытков и т.д., чтобы клиенты доверяли новому бренду.

В перспективе предстоит также обновление ассортимента продуктов и перевод компании на максимально приближенную к западной продуктовую линейку.

Сейчас большую часть в портфеле занимает автострахование и медицинское страхование, и они по-прежнему останутся важнейшими в нашем бизнесе. А в целом структура портфеля будет такой: примерно 35 % должна занимать медицина, 35% - моторные виды страхования и 30 % - остальные виды.

По 30% займут продажи корпоративным клиентам и розничные агентские продажи, 20% - партнерские продажи (автосалоны и пр.) и 20% - продажи через банковский канал. В принципе, примерно такая структура есть и сейчас.

Но есть две основные области, где мы ожидаем изменения в будущем. Через несколько лет мы ждем значительного увеличения доли страхования жизни. Развитие данного вида будет идти преимущественно через продукты по смешанному страхованию жизни и совместные предложения с пенсионным фондом.

Второе важное перспективное направление – это индустриальное страхование. Специализированное подразделение Allianz (AGCS) поможет нам внедрить на российском рынке концепцию, которая разработана ими для страхования крупных индустриальных рисков. Мы объединим экспертные знания в области промышленных рисков с той сетью продаж, которая есть у нас в России. Надеемся, результат будет очень хороший.

Что касается регионов, здесь все достаточно просто – мы хотим быть игроком национального уровня, с широким присутствием во всех регионах страны. Единственным сдерживающим фактором, наверное, будет являться то, что в некоторых регионах затруднительно вести прибыльный бизнес на рынке моторного страхования из-за невыгодных региональных коэффициентов по ОСАГО.

Будем работать здесь как российская компания, с российскими клиентами, но при этом будем к любому клиенту, к примеру, в Хабаровске относиться так же, как к глобальному клиенту Allianz, обеспечивать ему такой же сервис, как везде в мире.

Что касается организации продаж, на самом деле, в разных странах все делается по-разному. В Allianz не существует такой глобальной системы дистрибуции, которая применялась бы повсеместно, в каждой стране. В различных странах, в зависимости от того, как развивается локальный рынок, применяются разные модели: где-то больше развиты интернет-продажи, где-то практически все страхование жизни продается через банки, различия могут быть очень существенны. Отличительная особенность нынешней ситуации в России – достаточно много продаж идет через банковский канал, в нем заметен быстрый рост, но преобладающим он все же не является.

Поэтому в российском «Альянсе» будем применять концепцию многоканальной системы продаж, потому что именно такая система позволяет быстро реагировать на изменения рыночной ситуации. Когда у вас много каналов – и агенты, и собственные штатные сотрудники, и брокеры, и иные посредники (банки, автосалоны и т.д.), тогда вы можете гибко и быстро реагировать на любые изменения конъюнктуры и законодательства.

Например, сейчас ведутся дискуссии, запретить ли банкам агентскую деятельность или разрешить им работать дальше, в качестве посредников продавая страховые продукты? Вот от риска, что какой-либо канал постигнут подобные глобальные изменения, и защищает наша многоканальная система.

Возможно, здесь играет свою роль языковой барьер. Кроме того, пока что на российском рынке в действительности не так много крупных иностранных страховщиков. На мой взгляд, это главное объяснение такой ситуации.

Активное личное участие в социальной жизни российского страхового рынка нужно, потому что во всех других странах оно есть.

Сами возможности, существующие для российских компаний по участию в жизни страхового рынка, оценивая как достаточно хорошие. На любом развивающемся рынке у игроков больше шансов повлиять на формирование законодательства и стандартов работы рынка. Возможно, я смотрю на ситуацию «сквозь розовые очки», но и бренд Allianz в России имеет вес, здесь относятся с уважением к более чем столетней истории существования компании на западном страховом рынке, поэтому наше мнение интересно как представителям страховой отрасли, так и представителям государственных органов.

Вместе с тем, я вижу в этой деятельности российских страховщиков и определенное противоречие. С одной стороны, участники рынка обсуждают, как формировать рынок в дальнейшем как единую систему. С другой стороны, у каждого игрока есть какие-то свои собственные интересы, которые он пытается лоббировать. Российским страховщикам удается успешнее отстаивать свои интересы, нежели интересы развития рынка в целом.

С одной стороны появились действительно хорошие тенденции, они связаны с повышением размера уставных капиталов, ужесточением требований к бухгалтерскому учету и отчетности, повышением прозрачности рынка. Все это способствует тому, чтобы на рынке было меньше демпинга и становилось больше сильных, финансово-устойчивых игроков.

Но еще многие годы мы будем наблюдать демпинг на рынке. По различным причинам компании будут продолжать им пользоваться: кто-то от острой нехватки денежных средств, кто-то от желания быстро увеличить объемы поступлений перед продажей компании.

Самый большой риск, который есть у крупномасштабных проектов интеграции, это то, что компания погружается внутрь себя, в свои проблемы, свои процессы, и теряет связь с клиентом. Поэтому самым большим успехом для нас будет, если мы преуспеем в отношениях с клиентами.

В нынешнем году новой реальностью для страховых компаний стало замедление роста рынка на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране. Экономический спад негативно влияет на такие факторы развития страхового рынка, как покупательная способность населения, объем кредитования и активность на рынке продаж автомобилей.

В текущих неблагоприятных условиях руководители сосредотачивают свое внимание на сохранении рентабельности страховых компаний, фокусируясь в основном на сокращении различных статей расходов, в том числе за счет улучшения качества портфеля, и удерживая паузу в аспектах его наращивания, особенно в заведомо убыточных регионах.

Лидеры рынка воспринимают данную ситуацию спокойно и ожидают благоприятных условий для захвата дополнительной доли рынка, тогда как более мелкие игроки, не имеющие достаточных накопленных ресурсов, рискуют оказаться на грани банкротства или отзыва лицензии.

По мнению участников опроса, в 2019 году темп роста российского страхового рынка замедлится: по всем продуктам, кроме страхования жизни, темп роста не превысит 10%, тогда как рынок страхования жизни будет расти на 25–30% за счет активного развития ипотечного кредитования. Однако этот сегмент занимает относительно небольшую долю в общем объеме добровольного страхования, поэтому он не окажет существенного влияния на развитие страхового рынка в целом.

Основным фактором замедления роста является ухудшение экономической ситуации в стране. Кроме прямого влияния негативных ожиданий клиентов относительно возможного экономического спада, рост страхового рынка тесно связан с увеличением покупательной способности населения и объемов кредитования, которые в свою очередь напрямую зависят от экономического климата.

В условиях макроэкономической стагнации, близкой к спаду, российский страховой рынок предпринимает активные меры для сохранения рентабельности. Большинство игроков рынка взяли паузу в ожидании дальнейшего развития событий. Лидеры страховой отрасли стараются сохранить свои долгосрочные стратегии развития и оптимизировать бизнес-процессы, повышая рентабельность сокращением штата и зарплат. Менее крупным игрокам тоже приходится «затягивать пояса», что может иметь для них серьезные негативные последствия.

Кроме того, страховщики возлагают надежды на вступление в силу законопроекта, регламентирующего продажи полисов через Интернет. Использование этого инновационного канала продаж позволит страховым компаниям существенно сократить аквизиционные расходы и расходы на персонал.

Сокращение расходов и повышение тарифов – основные меры поддержания уровня рентабельности. Средние ожидаемые коэффициенты убыточности по всем страховым продуктам выше, чем в 2019 году. Наименее рентабельными продуктами в 2019 году останутся КАСКО, ОСАГО и ДМС; наиболее рентабельными – страхование ответственности и страхование от несчастных случаев. Привлекательность страхования имущества снизилась по сравнению с прошлогодними ожиданиями, что, возможно, связано с высокой убыточностью по договорам обязательного страхования опасных объектов.

Среди планируемых мероприятий, направленных на уменьшение убыточности в 2019 году, респонденты особенно выделяют улучшение взаимоотношений с партнерами и повышение тарифов.

Как и в 2018 году, сокращение административных и аквизиционных расходов остается для страховщиков приоритетным направлением. Первоочередными способами сокращения расходов на ведение дел являются оптимизация организационной структуры компании и внедрение новых операционных моделей. Тогда как аквизиционные расходы участники опроса планируют сократить с помощью развития продаж через Интернет.

Распространение на страховую отрасль действия Закона о защите прав потребителей негативно сказалось на автостраховании, повысив его убыточность. Основными причинами данной тенденции являются рост уровня мошенничества и увеличение судебных расходов. 90% респондентов отмечают высокую долю (около 30%) мошеннических убытков среди убытков, урегулированных в соответствии с Законом о защите прав потребителей, однако страховщики предпочитают дождаться от регулятора прогрессивных мер по борьбе с мошенничеством, а не действовать самостоятельно.

Большинство опрошенных руководителей страховых компаний планируют скорректировать убыточность своих портфелей путем соответствующего увеличения тарифов и ограничения продаж в заведомо убыточных регионах. Почти половина респондентов хотела бы полностью отменить регулирование тарифов по ОСАГО, что позволило бы им существенно снизить убыточность данного продукта.

По данным ЦБ РФ, кредитная задолженность населения продолжает увеличиваться довольно устойчивыми темпами – по итогам 2018 года ее рост, скорее всего, превысит 33%. В этой связи прогнозы относительно быстрого развития страхования жизни, реализуемого через банковские офисы, выглядят вполне обоснованными. В последние два года именно банковское страхование жизни было одним из главных «моторов» развития рынка – на него в 2018 году пришлось 13% общего прироста премии, при том что оно занимает только 7% рынка. По нашим оценкам в 2019 году вклад страхования жизни в общий прирост страховой премии будет еще больше, чем в прошлом году. [26,с.71]

Таким образом, нет никаких оснований предполагать в 2019 г. спада в российской экономике и на страховом рынке. Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами. Представленный выше прогноз среди прочего опирается на социологические исследования, проведенные Центром стратегических исследований компании Росгосстрах. Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы страны.

Ожидаемое в 2019 году замедление роста рынка слабо беспокоит страховое сообщество, гораздо важнее – неконтролируемое увеличение судебных расходов и несоответствие лимитов и тарифов в обязательных видах страхования, то есть факторы, влияющие на рентабельность. Решение именно этих проблем ожидается в первую очередь от нового регулятора. Ведь без роста рентабельности страховщикам будет сложно привлечь деньги от собственников и новых инвесторов. А на это рассчитывает почти половина участников опроса. Почти две трети страхового сообщества ожидает снижение темпов прироста взносов в 2019 году (каждый второй голосовавший выбрал вариант 5-10%, каждый девятый – вариант 0-5%). В то же время замедление роста было отнесено лишь на 4-е место по значимости в списке угроз развития российского страхового рынка.

В числе наиболее перспективных сегментов страхового рынка были названы накопительное страхование жизни (40% опрошенных) и страхование имущества физических лиц (30% опрошенных). По сравнению с опросом двухлетней давности ожидания по росту этих видов заметно выросли, при этом ожидания по развитию страхования МСБ несколько ослабели. Наиболее перспективными каналами продаж считаются банковский канал (41%) и direct insurance (25%).

Рост судебных расходов в автостраховании назван важнейшей угрозой развития российского страхового рынка. В качестве наибольшей опасности назвали неблагоприятные изменения тарифов в обязательных видах страхования, 21% - рост кэптивности в банкостраховании и корпоративном сегменте. Рост судебных расходов лишь частично отражается в комбинированном коэффициенте убыточности, который по отчетности не превышает 99%, а по факту может зашкаливать за 107% (так считает 40% участников опроса). В качестве первоочередной меры по снижению судебных издержек было названо развитие досудебного урегулирования споров, принятие на уровне правительства адекватной методики расчета ущерба и законодательное закрепление приоритета условий договоров страхования в судебных решениях. [26,с.71]

По мнению страхового сообщества, наиболее важными направлениями деятельности ЦБ в 2019 году являются его новые функции – развитие рынка и актуарное определение тарифов в обязательных видах страхования. В прошлом году лидеры страхового рынка в первую очередь ожидали повышения прозрачности и предсказуемости надзора (45% опрошенных), в позапрошлом году – повышение качества надзора в сфере раннего предупреждения банкротств страховых компаний (36%). В 2015 году после введения МСФО и принятия закона об актуариях эти темы стали менее актуальны. Более того, некоторые страховщики наоборот опасаются ужесточения надзора, в частности, увеличения требований к минимальному УК – этот вариант как наибольшую опасность для рынка выбрали 9% опрошенных.

Почти половина опрошенных топ-менеджеров страхового рынка планирует в ближайшие три года увеличение капитала за счет средств собственников или новых инвесторов. Такие планы весьма оптимистичны в условиях снижения рентабельности страхового бизнеса. Другие формы привлечения капитала – получение субординированных кредитов, M&A, IPO не пользуются популярностью среди страховщиков. 43% опрошенных считают размер своего капитала достаточным. Два года назад такого мнения придерживалось лишь 27% участников опроса. С 2012 года уставной капитал страховых организаций, в соответствии с изменением в законодательстве, вырос до 60 млн. руб., если страховщик осуществляет исключительно медицинское страхование и до 120 млн. руб. для страховщиков осуществляющих другие виды страхования. Следствием этого повышения будет укрупнение страховых компаний и уход с рынка мелких и средних по размеру организаций, которые не смогут найти средства для увеличения уставного капитала. Одним из путей увеличения капиталов стало их объединение компаниями, работающими либо в одной сфере деятельности, либо в разных отраслях. [26,с.71]

Страховая концентрация в российской практике определяется через взаимодействие страховщиков с финансовыми институтами. Данный процесс носит название финансовой конвергенции. Применение такой стратегии, как показывает мировой опыт, приводит к взаимным межотраслевым слияниям и поглощениям.

К положительным моментам можно отнести:

  1. укрупнение компаний, выход на международные рынки;
  2. синергетический эффект (в части увеличения прибыли);
  3. расширение и удешевление каналов сбыта, продаж финансовых продуктов и услуг;
  4. переход с традиционных продуктов на смешанные (банковские, страховые, инвестиционные);
  5. повышение конкурентоспособности входящих в структуру организаций;
  6. диверсификация рисков через совместную инвестиционную политику;
  7. увеличение клиентской базы.

Отрицательными моментами, которые на практике приводят к различным проблемам, являются:

  1. нет механизма взаимной ответственности материнских и дочерних структур;
  2. недостаточный контроль со стороны государственных надзорных органов в части оценки платежеспособности страховых организаций, входящих в группу или объединение;
  3. технологические и законодательные отличия банковской и страховой деятельности;
  4. удорожание смешанных продуктов и их излишнее (перекрывающееся) покрытие;
  5. возникновение новых рисков;
  6. низкая инвестиционная привлекательность;
  7. недостаточная активность банков по вложению в реальный сектор экономики;
  8. слабая оценочная база результатов деятельности таких объединений;
  9. использование доминирующего положения головной компании. [30,с.95]

В масштабах общественного производства эти цели образуют противоречивое единство, суть его отражается в том, что генеральная цель страхования состоит в обеспечении защитой от случайных опасностей законных имущественных (страховых) интересов физических и юридических лиц, самой Российской Федерации, а также ее субъектов и муниципальных образований; а основная цель коммерческого предпринимательства в страховании состоит в извлечении прибыли из этой деятельности и присвоении ее участниками (учредителями).

При малоэффективном государственном регулировании или его полном отсутствии в добровольном (коммерческом) страховании и в обязательном у страховщика возникает соблазн экономии расходов, в первую очередь, за счет страховых выплат. Страховые компании в своей деятельности могут изменить приоритеты, т.е. поставить свой экономический интерес впереди интереса страхователей. Страховщику при недостатках или отсутствии государственного регулирования это легко сделать, так как страхователи, иные его клиенты на порядок менее компетентны в страховании, чем страховщик, а самострахование, его товары чрезвычайно сложны для их правильного восприятия и понимания.

Несмотря на то, что, согласно исследованиям агентства «ЭкспертРа», рынок страхования постепенно переходит от ценовой конкуренции к стремлению предоставить наиболее качественный продукт, топ-менеджеры страховых компаний продолжают констатировать крайне неблагоприятную ситуацию на рынке. Опасность того, что в дальнейшем динамика процессов на российском рынке страхования будет заключаться в примитивном замещении добровольного страхования принудительным при одновременном снижение общественной востребованности страховой защиты, представляется вполне реальной. Такое качество страхового рынка едва ли можно считать удовлетворительным.

Негативные тенденции связаны также и с многочисленными необоснованными отказами от выплат и неполными возмещениями, в том числе это касается и критических выплат корпоративным клиентам. Наименее значимое, но наиболее распространенное нарушение – это задержка выплат, связанная с нежеланием страховщика отвлекать финансовые ресурсы от инвестиционных процессов. [30,с.95]

Специфика региона исключительно важна и учитывать её необходимо как страховым компаниям, так и законодательным органам при организации страховой инфраструктуры региона.

Страховщики, как правило, пренебрегают этой спецификой, открывая филиалы, которые должны подходить любой территории. Аналогично принимается страховое законодательство федерального уровня, одинаково применяемое на всей территории страны.

В регионах с наиболее низким уровнем финансовой грамотности целесообразно законодательно вводить институт страховых брокеров, не зависящих от конкретных страховых компаний, но при этом способных донести до жителей идею страхования и совместно подобрать наиболее оптимальные условия договора без навязывания дополнительных ненужных продуктов.

В условиях Сибири неоправданно применять централизованную систему работы страховой компании при том, что в зимнее время коммуникация между городами и отдельными муниципальными образованиями прекращается из-за холода и обильных снегопадов. В таких случаях принятие решений головным офисом и передача документов отделению может затянуться на долгое время. Целесообразно либо вводить эффективный электронный документооборот и законодательно закрепить возможность применения цифровой подписи на договорах и ее юридическую силу, либо действовать в рамках децентрализованной модели компании. [30,с.95]

Больше того, специфика касается и единой линейки продуктов, продумать которую для всех регионов, учитывая лишь поправки отдельных коэффициентов, невозможно. Например, в Иркутской области 68 % населения застраховано от укуса энцефалитного клеща, страховая система Алтайского края основана на агропродуктах, на Дальнем Востоке средняя убыточность по ОСАГО при его введении значимо превышала аналогичный показатель по остальным регионам. Это было связано с более дорогим ремонтом подержанных японских и корейских иномарок, доля которых в автопарке региона около 75%.

Особенности регионов тесным образом переплетаются с тем, что мы назвали проблемой системности. По сути, мы утверждаем, что проводимые в России реформы страхования неэффективны, поскольку носят несистемный характер. Это сказывается в непонимании того, какие рычаги воздействия на рынок необходимо задействовать, чтобы получить желаемый результат. Рассмотрим несколько примеров, доказывающих несистемный характер регулирования и развития страхового сектора.

Кроме того, повысить уровень надежности рынка сможет введение спецдепозитариев. Так, усиление надзора потребует от страховщиков улучшения качества активов,  поэтому  компании,  которые  не  решили  проблемы фиктивных активов, будут вынуждены  покинуть  рынок.

В целом, на современном этапе рынку  остро  требуются  кадры,  которые  отвечают высоким  профессиональным  и,  что  крайне  важно,  нравственным критериям. Подготовка, поиск, подбор и продвижение таких кадров — это вопрос  государственной политики.  Необходимо помнить, что развитие страхового  рынка и развитые институты страхования — это символ цивилизованного  государства.

Таким  образом,  страховой бизнес,  присущий  всякой  экономики,  функционирующей на рыночной основе, получил  в  России  за  последние  годы существенное развитие. Так, например, об  этом  свидетельствует  появление большого  количества  новых  видов  страхования,  рост  количества клиентов  страховщиков,  объемы  операций  на  страховом  рынке.  [30,с.99]

Ни одна область страхования не осталась вне сферы влияния мошенников. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев, добровольное имущественное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов.

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих и закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Финансовая устойчивость страховой компании является ключевой проблемой.

Объектами пристального внимания являются:

- направление инвестирования средств;

- низкая ликвидность активов;

- неплатежеспособность контрагентов;

- низкий спрос на страховые услуги;

- перестрахование – как инструмент управления рисками.

Эффективным инструментом в обеспечении финансовой устойчивости является перестрахование, роль которого только возрастает.

Становится очевидным, что перестрахование больше не является фактором издержек (которым его часто представляют), а представляет эффективную возможность улучшения структуры рисков и более целенаправленного использования собственного капитала.

Приведение системы подготовки кадров российского страхования в соответствие нуждам и требованиям рынка – одна и ключевых задач ближайших лет. От того, как быстро и эффективно она будет решена, зависит способность отечественных страховщиков достойно конкурировать с глобальными страховыми компаниями.

Страховое сообщество мало внимания уделяет подготовке специалистов страхового дела.

Финансовая грамотность в стране обязательно повысится, о чем говорят многие аналитики. Однако в ближайшее время на резкий подъем страхования жизни надеяться все же не стоит. Об этом говорит как русский менталитет – имущество дороже, чем здоровье, так и российское законодательство, направленное больше на другие виды экономики. [28,с.65]

Заключение

Сравнивая развитие страхования в России с мировым опытом, можно говорить о том, что российская страховая индустрия имеет значительный потенциал для роста. В продолжающийся период перехода от государственного регулирования к рыночным механизмам вопрос развития страховой отрасли становится особенно важным.

В современных условиях важно создавать предпосылки повышения эффективности страхования в системе мер обеспечения социально-экономической стабильности развития нашей страны. Это реально при всемерном развитии страхования на основе рыночных принципов, и их сочетании с правовым механизмом повышения ответственности страховщиков в оперативном и полном возмещении вреда при страховых событиях.

Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические «лайфовые» продукты, рынок страхования жизни находится в зачаточном состоянии. Непопулярность страхования жизни в России обычно объясняют действием совокупности многочисленных (исторических, экономических, психологических и иных) факторов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая инфляция снижают горизонт финансового планирования и вызывают сомнение в финансовой привлекательности и надежности долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование. Также развитию добровольного накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточно развитые сети продаж и маркетинговые технологии страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций.

Анализ страхового рынка России показал, что основными проблемами развития рынка страхования являются недостаток квалифицированных кадров, низкий уровень финансовой грамотности населения, мошенничество, неквалифицированный уход с рынка компаний банкротов, ограниченные возможности инвестиционной деятельности, практически полное отсутствие института брокеров, несовершенство законодательной базы.

Тенденции развития страхового рынка: в 2019 году ожидается снижение показателя рентабельности собственных средств до 6-8%, рост расходов на ведение дела и убыточности страховых компаний.

Несмотря на существенное замедление роста объемов кредитования и продаж новых автомобилей, росту взносов будет способствовать увеличение кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Возможен прирост взносов в страховании имущества физических лиц как следствие появления и развития программ стимулирования спроса на страхование жилья (в частности в Краснодарском крае).

За последние несколько лет количество сторонников введения новых форм обязательного страхования заметно снизилось. Страховщики всё чаще заявляют о необходимости стимулирования добровольного спроса на страхование и сходятся во мнении относительно способов повышения надежности рынка страхования. Разногласия возникли в вопросах регулирования страховых посредников.

Основной сдерживающий фактор развития рынка, разрушительная конкуренция, которую относят к внутренним причинам, и такие внешние факторы, как высокая инфляция и отсутствие налоговых льгот. Большинство страховщиков считают: чтобы повысить финансовую устойчивость рынка необходимо введение актуарного аудита, контроль активов, предсказуемость надзора и рост прозрачности.

По поводу наиболее эффективных способов стимулирования спроса на страховом рынке. Среди возможных мер назывались софинансирование страховых взносов и использование вмененных видов страхования. Наиболее перспективными мерами являются введение налоговых льгот с такой сфере, как страхование жизни, развитие образования и повышение финансовой грамотности граждан в сфере страхования.

Проблемы нужно решать системно, через создание  специальных  институтов и  устранение  «серых  зон»  во  взаимоотношениях  между  страховщиками  и  их  клиентами  (стандартизация  правил  страхования  и  урегулирования  убытков,  создание  института  страхового  омбудсмена  и  повышение  качества  надзора).

Повысить  уровень  надежности  рынка  сможет  введение  спецдепозитариев.  Так,  усиление  надзора  потребует  от  страховщиков  улучшения  качества  активов,  поэтому  компании,  которые  не  решили  проблемы  фиктивных  активов,  будут  вынуждены  покинуть  рынок.

В  целом,  на  современном  этапе  рынку  остро  требуются  кадры,  которые  отвечают  высоким  профессиональным  и,  что  крайне  важно,  нравственным  критериям.  Подготовка,  поиск,  подбор  и  продвижение  таких  кадров  —  это  вопрос  государственной  политики.  Необходимо  помнить,  что  развитие  страхового  рынка  и  развитые  институты  страхования  —  это  символ  цивилизованного  государства.

Таким  образом,  страховой  бизнес,  присущий  всякой  экономики,  функционирующей  на  рыночной  основе,  получил  в  России  за  последние  годы  существенное  развитие.  Так,  например,  об  этом  свидетельствует  появление  большого  количества  новых  видов  страхования,  рост  количества  клиентов  страховщиков,  объемы  операций  на  страховом  рынке.

Список использованных источников

  1. Гражданский кодекс Российской федерации. Часть вторая, глава 48 статья 933. Страхование предпринимательского риска Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года (ред. 2 части 06.04.2016)

2. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской федерации» (ред. от 30.12.2016)

3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» (ред.изм. и доп. от 09.02.2016)

5. Алехина Е. С. Страхование. Краткий курс лекций. – М.: Юрайт, 2014. - 206 с.

6. Ардатова М.М., Балинова В.С., Кулешова А.Б., Яблукова Р.З.Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие. – М.: Проспект, 2015. – 296 с.

7. Алиев Б. Х. Страхование. – М.: Проспект, 2016. – 416 с.

8. Бакиров А. Ф, Кликич Л. М. Формирование и развитие рынка страховых услуг. – М.: Финансы и статистика, 2018. - 304 с.

9. Галаганов В. П. Основы страхования и страхового дела. – М.: КноРус, 2015. – 224 с.

  1. Галаганов В. П., Кучма М. И. Страховое дело. - М.: КноРус, 2013. – 150 с.
  2. Гвозденко А.А. Страхование. – М.: Проспект, 2018. - 464 с.
  3. Годин А. М., Демидов С. Р., Фрумина С. В. Страхование.Учебник– М.: Дашков и Ко, 2015. – 504 с.
  4. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б.Страхование. – М.: Юрайт, 2016. -704 с.
  5. Маркова Н.С. Страховое дело: учеб. пособие. – М.: МГОУ, 2017. – 67 с.
  6. Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие. М.: МГОУ, 2016. - 57 с.
  7. Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие. – М.: Проспект, 2012. - 744 с.
  8. Скамай Л. Г. Страховое дело. – М.: Юрайт, 2015. – 352 с.
  9. Никулина Н. Н., Суходоева Л. Ф., Эриашвили Н.Д. Страховой маркетинг.Учебник – М.: Юнити-Дана, 2017. – 504 с.
  10. Хачатурян К.С. Страхование. – МИЭМП, 2014. – 168 с.
  11. Худяков А.И. - Теория страхования. – М.: Статут, 2013. - 387 с.
  12. Щербаков В.А. – Страхование. – М.: КноРус, 2014. – 312 с.
  13. Юлдашев Р. Т. Очерки теории страхования. Ретроспективный анализ развития. – М.: Анкил, 2013. – 248 с.
  14. Юлдашев Р. Т. Очерки теории страхования. Ретроспективный анализ развития. – М.: Анкил, 2013. – 248 с.

24. Официальный сайт: Исследования страхования. Прогноз развития страхового рынка на 2018 год http://raexpert.ru/researches/insurance/.

25. РИА-Аналитика: Отраслевой анализ. Рейтинг страховых компаний по итогам 2016 г http://ria.ru/research_rating/.

26. Официальный сайт ЦБ РФ / Финансовые рынки; Участники страхового рынка: обзор страхового рынка в России за 2017 г. http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry.

27. Акименко А.В. Развитие отечественного страхового рынка - шаг к укреплению национальной безопасности // Финансовые услуги. 2016. - № 6. - С. 58-60.

28.Ефимов О.Н. Структура местного страхового рынка [Электронный ресурс]/ Ефимов О.Н.— Электрон. текстовые данные.— Саратов: Вузовское образование, 2015.— 58 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23089.— ЭБС «IPRbooks», по паролю.

29.Ефимов О.Н. Страховое дело [Электронный ресурс]: учебно-методическое пособие/ Ефимов О.Н.— Электрон. текстовые данные.— Саратов: Вузовское образование, 2014.— 177 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23088.— ЭБС «IPRbooks», по паролю.

30.Шариков В.И. Основы страхового дела [Электронный ресурс]: методические рекомендации/ Шариков В.И.— Электрон. текстовые данные.— М.: Российская международная академия туризма, Логос, 2013.— 110 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/14288.— ЭБС «IPRbooks», по паролю.

31.Захарова Н.А. Страховое право [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Захарова Н.А., Ширипов Д.В.— Электрон. текстовые данные.— Саратов: Омега-Л, Ай Пи Эр Медиа, 2014.— 197 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/16476.— ЭБС «IPRbooks», по паролю.

32. Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г/ утв. от 22 июля 2014 г. N 1293-р.

33. РБК. Рейтинг страховых компаний/http://rating.rbc.ru.