особенности Розничного кредитования в коммерческих банках

Содержание:

Введение

Розничное кредитование занимает особое место в общей системе кредитных отношений и играет значимую роль в современной рыночной экономике. Многими специалистами было неоднократно отмечено, что кредитование физических лиц способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, вследствие чего интенсификация работы кредитных организаций в сфере розничного кредитования приводит к росту производства, а также улучшению качества и уровня жизни населения. В настоящее время розничное кредитование представляет собой одно из наиболее динамично развивающихся направлений банковского сектора. Потребность банков в прибыльных кредитных продуктах и стремительно меняющиеся условия предоставления банковских услуг обуславливают необходимость постоянного совершенствования методов и стандартов внедрения и продвижения банковских продуктов, в том числе в сфере розничного банковского бизнеса. В этой связи все большую значимость и актуальность приобретают вопросы организации эффективной работы коммерческих банков в области кредитования физических лиц. Степень научной разработанности проблемы. Исследуемая тема постоянно находилась и находится во внимании ученых и практиков, о чем свидетельствует большое количество научных работ, учебных изданий и статей.

Цель курсовой работы – исследовать направление розничного кредитования в практике современных коммерческих банков.

Достижение указанной цели обуславливает постановку и решение следующих задач:

1. рассмотреть классификацию кредитов, предоставляемых физическим лицам;
2. оценить текущее состояние розничного кредитного рынка в России;
3. проанализировать основные розничные кредитные продукты коммерческого банка на примере ПАО ВТБ;
4. выявить основные возможные направления развития розничного кредитования в коммерческом банке.

Предмет исследования – экономические отношения, которые складываются между кредитной организацией и физическими лицами в процессе предоставления банковских кредитных продуктов.

Объектом исследования выступает процесс розничного кредитования в ПАО ВТБ.

Теоретическую основу работы составили труды таких отечественных и зарубежных специалистов в области экономики, как: Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушина и др. Проблемам розничного банковского бизнеса посвящены работы многих отечественных и зарубежных экономистов, в том числе Н.В. Горелой, С.А. Даниленко, Е.А. Исаевой, А.В. Молчанова, и др.

Глава 1. Организация розничного кредитования в российских коммерческих банках

1.1 Сущность и классификация розничного кредита

Розничное кредитование – это вид деятельности банка, предоставляемый физическим лицам продукты и услуги для расширения производства, обращения продукции, ускорения воспроизводственного процесса и укрепления экономического потенциала. Является одним из основных высокорентабельных видов деятельности коммерческого банка, который в свою очередь является самым приоритетным сегментом в России.

Из этого можно сделать вывод, что кредитование физических лиц выступает инструментом стимулирования экономики, соответственно, это может отражаться на развитие разных отраслей.

Кредиты физическим лицам

Целевое назначение

Кредиты предоставляемые по кредитной карте

Кредит под залог имущества

Краткосрочные на строительство

Долгосрочные на приобретение и улучшение качества недвижимости

Кредиты, отличные от кредитов под залог недвижимости

Кредиты в рассрочку

Кредиты, погашаемые единовременно

Рисунок 1. Классификация кредитов физическим лицам^[1]

Розничное кредитования является прибыльным и более рисковым направлением розничного бизнеса, которое функционирует, опираясь на его базовые основы. В эти основы заложены - изучение потребностей клиентов и разработка комплексных продуктов удовлетворяющих данные потребности.

Признаки розничного кредитования:

1. Линейка типовых продуктов со стандартными параметрами.
2. Большой круг потребителей
3. Скоринг (быстрый ответ о решении выдачи)
4. Электронные деньги
5. Предложение кредитного продукта первично по отношению к спросу

Pos-кредитование

Потребительские кредиты

Ипотечные кредиты

Автокредиты

Виды розничных кредитов

Рисунок 2 – виды розничных кредитов^[2]

Банки обслуживают большое количество клиентов и повышают эффективность процесса кредитования посредством минимизации расходов и риска. Минимизация происходит за счет дистанционного обслуживания клиентов, а риски за счет получения информации о финансовом положении потенциального заемщика.

Определяющими показателями проблем и тенденций развития являются: ВВП; уровень инфляции и процентной ставки; конкурентная среда (приложение 1).

Рисунок 3 - Процентные ставки по кредитам за 3 года^[3]

По рисунку 3 видно, что с 2018 года процентные ставки по кредитам до 1 года постепенно снижались, так разница с 2018 и на конец 2020 составила 5,17%. Снижение процентной ставки повышает спрос на кредиты, тем самым развивая внутренний валовый продукт страны. Процентные ставки свыше года так же снизились на 3,52%.

1.2 Розничные кредиты в структуре активов российских банков

Современный розничный банк - это кредитная организация, которая, применяя специальные технологии, обслуживает большое количество клиентов, предоставляя максимально широкий спектр банковских продуктов и услуг.

В последние несколько лет розничное направление активно развивалось, являясь одним из основных источников прибыли для банков России. Кредитование помогает населению приобрести в длительное пользование товары, которые отличаются более высокой ценой в сравнении с низкими доходами большинства граждан РФ. Предприятия получают платежеспособный спрос на продукцию благодаря кредитованию, тем самым развивается экономика.^[4]

Основное тенденцией российского рынка кредитования последних лет стало посткризисное кредитование деловой активности (Рисунок 4). Драйвером развития кредитного рынка является потребительское кредитование.

Рисунок 4 - Объем розничных кредитов^[5]

Рост динамики розничных кредитов в процентом эквиваленте с 2018 по 2019 год составил - 18,3%, с 19 по 20 - 15,58%, с 2020 по 2021 – 11,9%. С каждым годом рост розничных кредитов уменьшается, это способствует снижению процентной ставки для большего привлечения клиентов и в дальнейшем развитии экономики.

Пандемия коронавируса, начавшаяся в марте, и последовавший за ней карантин вынудили банки существенно сократить объемы выдач новых кредитов ввиду неопределенности относительно финансового состояния потенциальных заемщиков. Так, в среднем объем выданных потребительских кредитов с апреля по июнь был почти на 40 % ниже показателей предыдущего квартала, что привело к снижению объема портфеля за II квартал 2020 года на 1 %.^[6]

В отчетности Банка России отчетливо указаны продукты и услуги входящие в розничное кредитование. На рисунке 3 указаны их виды и составляющая часть в розничном портфеле.

Рисунок 5 - Розничный портфель на 01.01.2021^[7]

Большую часть розничного кредитного портфеля составляют такие продукты как потребительское кредитования и ипотечное кредитование, 48,7% и 46% соответственно. Малую часть занимает автокредитование и прочее.

Потребительские кредит – кредит предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения качества жизни и удовлетворения потребностей.

Рисунок 6 - Потребительские кредиты в млрд.руб^[8]

Потребительские кредиты с каждым годом растут, и продолжает быть одним из самых востребованных продуктов среди физических лиц.

Ипотечные кредиты – это кредит под залог недвижимости, на условиях срочности, платности, возвратности. К категории жилищных относятся следующие виды кредитов, предоставленные физическим лицам резидентам:

• На покупку и обустройство жилья
• Для финансирования строительных работ
• Приобретение и обустройство земли под жилищное строительство

Ипотечное кредитование представляет собой важное значение для экономики самой страны. Оно гарантирует связь между финансами населения, банков и предприятий стройиндустрии, направляя денежные ресурсы в реальный сектор.

Поддержку спросу оказала реализация национальных проектов льготная ипотека на новостройки, где ставка была 6,5%, «Жилье и городская среда» и «Демография» (в частности, расширение программы материнского капитала). Данные приложения 2 свидетельствуют о том, что за счет падения процентной ставки и возможности использования льготных условий выросли объемы и количество ипотечных показателей.

Автокредитование - передача объекта кредитования от одного субъекта кредитования – кредитора, другому – заемщику, которым может быть исключительно физическое лицо. В тоже время заемщиком по автокредиту может выступать не любой индивид, а только потребитель, имеющий свою конкретную мотивацию при совершении покупки автомобиля в кредит.

Особенность автокредитования заключается в том, что банк выдает кредит на покупку автомашины, где залогом считается сам автомобиль.

Рисунок 7 - Автокредиты в млрд.руб^[9]

Автокредиты имеют постоянный рост. Так с 2019 по 2020 год рост составил 14.4%, с 2020 по 2021 – 7,4%. В период пандемии с 2020 по 2021 рост упал на 7%, и значения темпа роста постоянно держатся на 1%.

POS-кредитование – кредит который заключается и оформляется прямо в точке продаж (магазине). Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку.

Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.^[10]

Главным преимуществом Pos-кредита является то, что для оформления требуется только паспорт и время одобрения кредита занимает несколько минут.

Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

В результате более жестких условий выдач POS-кредитов и кредитных карт доля кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля потребительских кредитов выросла с 72,6 до 73,2 % за 1-е полугодие 2020 года (Приложение 3).^[11]

Рисунок 8 - Значения полной стоимости POS-кредитов^[12]

По диаграмме видно, как с периода 2019 года по период конец 2020 года произошло повышение спроса на Pos-кредиты до 1 года. Ранее с 2018 года шло падение спроса на данное условие.

В период действия карантинных мер существенного роста портфелей технологически развитых игроков не наблюдалось, поскольку они также отдавали приоритет управлению рисками и ограничивали выдачи новых ссуд. Однако таким банкам будет проще восстановиться после окончания периода неопределенности и стабилизации макроэкономической ситуации, при этом доступ к более широкой клиентской базе позволит им выбирать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.

В заключении можно сказать, что розничное кредитование является основным видом деятельности банков в России. Позволяя стимулировать экономику страны за счет увеличения спроса на кредиты.

Глава 2. Анализ деятельности банка "ВТБ" в сфере розничного кредитования

2.1 Розничные кредиты в кредитном портфеле ПАО «ВТБ»: анализ состава, структуры.

ПАО «Банк ВТБ» (далее Банк) входит в международную финансовую группу ВТБ и является ее головной структурой. Специализируется ПАО «Банк ВТБ» на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Группа ВТБ включает в себя кредитные и финансовые организации, В международную сеть Группы ВТБ входят дочерние и ассоциированные банки в Германии, Великобритании, на Кипре, Грузии и Анголе, а также по одному филиалу Банка ВТБ в Китае и Индии, филиал ВТБ Капитал плюс в Сингапуре. В странах СНГ Группа представлена в Армении, на Украине, в Беларуси, Казахстане, Азербайджане.

Данная кредитная организация работает по матричной системе управления, которая предполагает работу по двум направлениям:

1. Административное — управление дочерними компаниями как юридическими лицами осуществляется в рамках организационной структуры группы.
2. Функциональное управление — координация по направлениям поддержки и контроля в рамках группы в целом.

Основной целью управления является обеспечение бесперебойной работы Группы в целом.

В правление Банка входят: президент, председатель правления, директора и коллегиальный исполнительный орган. Высшим органом управления является Общее собрание акционеров. Ревизионная комиссия осуществляет контроль за законностью совершаемых Банком операций. Комитет Наблюдательного совета определяет стратегические цели деятельности и приоритетов в развитии Банка.^[13]

Таблица 1

Виды продуктов в ПАО «ВТБ» банке^[14]

Кредиты	Кредит наличными Рефинансирование	Ставка от 6,4% Сумма кредита до 5 млн ₽ Срок от 12 до 84 месяцев
Ипотека	Господдержка 2020	Ставка 6,1% от 15% взноса Срок до 30 лет Сумма до 12 млн ₽ (Москва и МО, Санкт-Петербург и ЛО) До 6 млн ₽ (иные регионы РФ)
	Вторичное жилье	Сумма до 60 млн - Ставка 7,6% от 20% взноса Срок до 30 лет
	Новостройка	Сумма до 30 млн – ставка 8,4% от 20% взноса До 60 млн – ставка 7,6% от 50 % взноса Срок до 30 лет
	Рефинансирование	До 30 млн – ставка 8,2% До 30 лет, без подтверждения дохода — до 20 лет
	Господдержка для семьи с детьми	Сумма до 12 млн - ставка — 5%; Срок кредита до 30 лет;
Автокредиты	Новый автомобиль Новый мототранспорт	Ставка 1%; срок до 7лет;сумма до 7млн Ставка 9%; срок до 5лет:сумма до 2млн
	У частных лиц с пробегом С пробегом в салоне	Ставка 8%; срок до 5 лет; сумма до 3млн Ставка 0,4%; срок до 5лет; сумма до 3млн
	Рефинансирование	Ставка 1%; отсрочка 3м; сумма до 5млн
	Коммерческий транспорт	Ставка 16%; срок до 5лет; сумма до 3млн
Кредитная карта	Карта возможностей	110 дней без %; снятие без комиссии до 50т.р; ставка от 11,6%; лимит 1млн

У банка есть следующие требования к заемщику:^[15]

• Гражданство: Российская Федерация.
• Минимальный возраст: 21 лет.
• Максимальный возраст на момент погашения: 70 лет.
• Прописка: постоянная регистрация в зоне присутствия банка.
• Источник дохода: официальный, подтвержденный. Доход – от 15 000 рублей в месяц.
• Общий трудовой стаж: от 12-ти месяцев.
• Стаж на текущем месте работы: не имеет значения.

Банк предлагает счерпывающий набор банковских продуктов. Имеет 8 потребительских кредитов, 5 видов ипотеки, и 1 кредитная карта.

Банк имеет большое количество продуктов физическим лицам, но основную деятельность банка занимают юридические лица.

Рисунок 9 Кредитный портфель ПАО ВТБ.^[16]

Основываясь на рисунке 9, по выданным кредитам физическим лицам, можно сказать, что основными разделами кредитного портфеля являются потребительские и ипотечные кредиты.

В связи с режимом самоизоляции ВТБ уделил особое внимание дистанционным продажам своих продуктов. По сравнению со средними показателями первого квартала доля онлайн-заявок по кредитам наличными выросла на 20 п.п. — до 57%, по ипотеке на 16 п.п. — до 40%, по автокредитам на 15 п.п. — до 32%.  ВТБ первым начал принимать заявки и выдавать ипотеку под 6,5% годовых, на диаграмме видно, как положительно повлияла данная тенденция. На сегодняшний день банк провел уже свыше 4,5 тыс. сделок более чем на 13,5 млрд рублей. Средняя сумма одного кредита по программе составляет около 3 млн рублей.^[17]

В сентябре объем выдачи розничных кредитов ВТБ составил более 163 млрд рублей, что на 15% превышает результат сентября прошлого года. В целом за 9 месяцев продажи кредитов физлицам выросли на 5% – до 1,194 трлн рублей. Объем розничного кредитного портфеля банка с начала года вырос на 9%, до 3,57 трлн рублей.

Наибольший спрос заемщики ВТБ формируют в сегменте ипотечного кредитования. В сентябре объем выдачи жилищных кредитов ВТБ составил рекордные для нынешнего года 89,6 млрд рублей, что на 58% превышает результат сентября прошлого года. По итогам трех кварталов выдача ипотеки выросла на треть - до 629 млрд рублей. Портфель жилищных кредитов с начала года увеличился на 13% и достиг 1,9 трлн рублей

Рисунок 10 – Распределение кредитного портфеля группы ВТБ на 2020 год^[18]

ВТБ предлагает новые и более выгодные для своих клиентов продукты, с чем связан рост объемов кредитования. В 2020 году размер кредитного портфеля Группы ВТБ составил 11,5 трлн рублей. Основные доли кредитного портфеля по-прежнему занимают физические лица (29,4 %), а также компании строительной (10,9 %) и нефтегазовой (9,2 %) отраслей.

2.2. Оценка качества розничных кредитов в портфеле банка (доходность, рискованность).

По мнению отечественных образовательных авторов, считать, что «Кредитный портфель – это структурируемая по различным критериям качества совокупность предоставленных банком кредитов, отражающая социально-экономические и денежно-кредитные отношения между банком и его клиентами по обеспечению возвратного движения ссудной задолженности»

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является крупнейшим российским банком и среди них занимает 2 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Января 2021 г.) величина активов-нетто банка ВТБ составила 17322.00 млрд.руб. За год активы увеличились на 19,20%. По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты.

По рейтингу кредитоспособности банка ПАО «ВТБ», агенство «Эксперт РА» оценивает как ruAAA – стабильный. Данный национальный показатель является наивысшим уровнем кредитоспособности (по состоянию на 15 Января 2021 г.).

Таблица 2

Рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности на 1 июля 2020 года^[19]

Название банка	Объем кредитного портфеля физических лиц на 1.7.20г., млрд руб.	Доля просроченной задолженности по кредитам физ. лиц на 1.7.20г.	Объем кредитного портфеля на 1.7.20 г., млрд руб.	Темпы прироста ссудного портфеля в 2020 году	Объем корпоративного потрфеля на 1.7.2020
ПАО Сбербанк	7530.5	2.8%	22 931.8	6.6%	11 957,8
Банк ВТБ (ПАО)	3148.2	3.7%	11 164.9	3.4%	6 198,7
Газпромбанк (АО)	638.8	1.7%	5 287.7	6.4%	3 996,3
АО "АЛЬФА-БАНК"	738.6	6.3%	2 954.8	9.6%	1 612,6
АО "Россельхозбанк"	469.9	3.5%	2 602.9	-1.3%	2 006,5

На основании данных рейтингового агентства «РИА Рейтинг» по объему кредитного портфеля на 1 июля 2020 года Банк ВТБ (ПАО)
находится на 2 месте среди 392 российских банков после ПАО Сбербанк, что говорит об эффективной работе банка в области кредитования, и на 5 месте по доле просроченной задолженности.

По итогам четырех месяцев 2020 г. ВТБ увеличил объём розничного кредитного портфеля на 3,1%, до 3,387 трлн рублей. Динамика сформирована за счет роста ипотечного портфеля (на 4,8%) и портфеля кредитов наличными (на 2%), хотя в целом розничное кредитование в России замедляется. Портфель привлеченных средств вырос с начала года на 6,9%, при этом граждане все чаще переводят свои сбережения на средства до востребования и в инвестиционные инструменты. Об этом заявил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников в ходе видеоконференции.^[20]

Таблица 3^[21]

Кредиты оцениваемые по амортизированной стоимости в разрезе уровней кредитного качества.

Качество кредита	2019	2020	30 сентября 2020	Разница% С 2020 по 30 сентября 2020
Благополучные	2 428	2 643,4	2 773,2	+4,68
Требующие контроля	241,6	279,8	317	+11,7
Субстандартные	108,8	109,9	164,7	+33,2
Сомнительные	5,9	6,4	22	+70
Неработающие кредиты (NPL)	204,1	168,6	214,3	+21,3

В целом с начала 2019 года у банка была тенденция к понижению неработающих кредитов и малозначимое увеличение остальных (не включая благополучные) видов кредитов. Прирост благополучных кредитов с 2019 по 2020 составил 8,14%. На таблице показано, что на сентябрь 2020 прирост по благополучным составил 4,68% такой малый процентный прирост произошел из-за перехода кредитов в ниже качественные виды. Так, только сомнительные кредиты увеличились на 70% по сравнению началом 2020. Субстандартные на 33,2%; Требующие контроля на 11,7%; Неработающие на 21,3%. Причиной таких повышений в некачественных видах кредитов стала пандемия, из-за которой люди не могли выплачивать денежные средства в срок.

Таблица 4^[22]

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре.

Наименование показателя	1 января 2020			1 января 2021
Ценные бумаги в обеспечение	2 037 577,937	19,29%		2 263 758,414	19,26%
Имущество в обсечение	2 891 506,410	27,37%		3 340 830,618	28,42%
Гарантии и поручительства	41 456 976,320	392,42%		40 322 080,252	343,06%
Сумма кредитного портфеля	10 564 509,787			100%
Кредиты юридическим лицам	5 997 245,335		56,77%	6 382 249,509%		54,29%
Физическим лицам	2 922 154,191		27,66%	11 756 557,922		27,81%
Кредиты банкам	597 423,25ё1		5,66%	6 382 249,509		6,84%

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Таблица 5

 Показатели кредитного риска и их изменения в течение прошедшего года

Наименование показателя	1фев	1мар	1апр	1мая	1июня	1июля	1авг	1сент	1окт	1ноя	1дек	1янв
Доля просроченных ссуд	2,1	2,2	2	2,1	2,2	2,8	2,9	2,9	2,8	2,9	2,8	2,9
Доля резервов на потери по ссудам	7,5	7,5	7,5	7,5	7,7	8	7,9	8	8,1	8,4	8,5	8,5
Н7(макс 800) – для всего кредитного портфеля.	206,1	208,9	219,2	210,7	217,1	212,6	217,9	233,3	229,4	246,1	245	240, 4

Доля просроченных ссуд в течение года имеет тенденцию к значительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению.

Уровень просроченных ссуд на последнюю дату ниже среднего показателя по российским банкам (около 4-5%).

Уровень резервирования по ссудам на последнюю дату ниже среднего показателя по российским банкам (около 13-14%).

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Банк ВТБ (публичное акционерное общество) свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «очень хорошо».

Что касается рекомендаций по улучшению банковского розничного портфеля, то здесь факты говорят за себя. По предыдущим анализированным показателям видно, что первое место по объему кредитного портфеля физических лиц занимает АО «Сбербанк». Который состоит из акций Российской Федерации в лице Министерства финансов Российской Федерации – 50,00% + 1 голосующая акция. И в случае чего незамедлительно получит необходимые дотации, субсидии и прочая помощь. Также портфель по физическим лицам «Сбербанк» банка больше чем у ВТБ на 58%. Конкуренция за 1 место фактически не возможна, банку лишь остается развиваться и соответствовать тенденциям и идти в ногу со временем.

По окончанию главы можно выделать следующие факты. Основным драйвером роста стала реализация госпрограммы – в сентябре ВТБ снизил ставку по ней до 6,1%, что позволило расширить число заемщиков, оформляющих сделку на льготных условиях. С апреля ВТБ уже выдал по ипотеке с господдержкой почти 40 тыс. кредитов на сумму более 116 млрд рублей.

Исходя из комментариев президента-председателя правления ВТБ Анатолия Печатникова, спрос на розничные кредиты среди клиентов ВТБ стабильно растет, «Если в апреле выдачи составили всего 93,6 млрд рублей, то в сентябре уже - более 160 млрд. Пока рекордным месяцем по продажам в этом году остается март (173,5 млрд), но по ипотеке мы уже в сентябре перекрыли допандемийные показатели, по остальным сегментам кредитования планируем сделать это в четвертом квартале»

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год ПАО «Банк ВТБ» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «очень хорошо»

Заключение

Людям важно здесь и сейчас получить возможность жить комфортно и не откладывать свои мечты, планы, цели на долгий срок. Люди стали этим активно пользоваться банковскими розничными продуктами. Если раньше у многих потребителей оформление кредита (особенно ипотечного кредитования) ассоциировалось с огромным долгом/ бременем на продолжительный срок времени, то сейчас это достойный вариант для того, чтобы уже сейчас купить жилье для своей семьи.

Так же кредитование играет не маловажную роль в социальном значении. Население стало активно повышать свою финансовую грамотность, учиться быть финансово дисциплинированными, ответственными, молодое поколение гораздо раньше начинает «взрослеть» финансово и стремиться к дальнейшему своему развитию. При этом, сами кредитные организации очень активно принимают участие не только в развитии своих сотрудников, но и повышении финансовой грамотности населения (своих действующих и потенциальных клиентов): проводят бесплатные семинары, тренинги, вебинары, встречи.

Именно это и показывают те цифры, которые приведены в данной работе.

В первой главе были показаны показатели, которые говорят о том, что Розничное кредитование продолжает расти и стимулировать экономику страны. Карантинные меры позволили укрепиться банкам и указать на возможные «дыры» в их организационной структуре. В следствии банкам будет проще восстановиться после окончания периода неопределенности и стабилизации макроэкономической ситуации, при этом доступ к более широкой клиентской базе позволит им выбирать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитных организаций.

Во второй главе были разобраны риски кредитного портфеля, сам кредитный портфель и составляющая часть физических лиц в кредитном портфеле. У банка положительные тенденции к развитию и положительное текущее состояние. В этот год у банка были рекордные показатели за последние года – ипотечные кредиты. Так с 2019 по 2020 ипотечные кредиты увеличились на 1%, а с 2020 по 2020 3кв на 10,5%. И смогли обогнать потребительское кредитование по объему выданных кредитов. По анализу ссудных рисков физическим лицам можно сказать, что увеличение ссудных задолженностей и увеличение некачественных кредитов имеет стабильный характер и некоторые показатели близки к показателям 2019 года. Такой небольшой откат никак не повлияет на банковскую деятельность «ВТБ».

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 08.01.2020) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление : 08.01.2020.
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 23.01.2020) // Справочноправовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление : 23.01.2020.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 №353 - ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] // Справочноправовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление : 30.01.2020.
4. Абдюкова Э. И., Сысоева А. А. Проблемные аспекты системы банковского инвестиционного кредитования в России на макро-, микро- и наноэкономическом уровнях // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2019
5. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П.. — М.: КНОРУС, 2017. — 416 c.
6. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва : КноРус, 2020. — 630 с. — (бакалавриат).
7. Годовой отчет ПАО «ВТБ» банка
8. Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва : КноРус, 2020. — 259 с. — (бакалавриат и магистратура).
9. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник / Лаврушин О.И. и др. — Москва: КноРус, 2019. — 414 с. — (бакалавриат). 
10. Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. — Москва : КноРус, 2018. — 172 с.

Приложения

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

1. Рисунок составлен из лекционного материала ↑

2. О РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ЯНВАРЕ 2021 ГОДА// www.cbr.ru ↑

3. https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/ ↑

4. О развитии банковского сектора Российской Федерации в январе-декабре 2019 года ↑

5. О РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ЯНВАРЕ 2021 ГОДА ↑

6. Официальный сайт по анализу банковской деятельности - .Raexpert.ru ↑

7. О РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ЯНВАРЕ 2021 ГОДА ↑

8. О РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ЯНВАРЕ 2021 ГОДА ↑

9. СТАТИСТИЧЕСКИЙ БЮЛЛЕТЕНЬ БАНКА РОССИИ №1/2021 ↑

10. Fincult.info — информационно-просветительский ресурс, созданный Центральным банком Российской Федерации. ↑

11. Raexpert.ru (Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2020 года: «утомленные карантином») ↑

12. https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/ ↑

13. www.vtb.ru ↑

14. www.vtb.ru ↑

15. www.sravni.ru/bank/vtb/kredity/ ↑

16. ПРИМЕЧАНИЯ К КОНСОЛИДИРОВАННОЙ ФИНАНСОВОЙ ОТЧЕТНОСТИ // 2021 года ↑

17. www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy ↑

18. /www.vtb.ru/akcionery-i-investory/raskrytie-informacii/godovoj-i-socialnyj-otchet/ ↑

19. https://riarating.ru ↑

20. www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2020/05/2020-05-19-vtb-narastil-roznichnyy-kreditnyy-portfel-na-3-protsenta/ ↑

21. Финансовая отчетность ПАО «ВТБ» за 2020 ↑

22. analizbankov.ru/bank.php ↑