Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Перспективы ипотечного кредитования в России

Содержание:

Введение

Улучшение жилищных условий граждан РФ считается одной из более важных общественных проблем, которые стоят перед Российским государством на сегодняшней стадии его формирования.

Одним из современных и важных элементов решения данной трудности считается ипотечное кредитование.

Ипотечное кредитование – один из самых эффективных и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу.

Совершенствование системы ипотечного кредитования – одна из наиболее значимых экономических и общественных задач в современной России, так как затрагивает подробные тончайшие трудности, как обеспечение жильем, распределение доходов населения, ускорение жилищного строительства и оптимизацию финансовых потоков в экономике страны.

Ипотечное кредитование населения в наше время считается одной из более экономически эффективной банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан, чем и обусловлена тема курсовой работы.

Актуальность данной проблемы возрастает в связи с макроэкономической обстановкой, когда платежеспособный спрос граждан уменьшается, что дает нам возможность сказать о практически невозможном гарантированном сбыте жилья без использования ипотечного кредитования. При этом развитие рынка ипотечного жилищного кредитования способен содействовать не только улучшению жилищных условий населения, однако также и стимулированию спроса на рынке недвижимости и строительства, предоставить поступление денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, повысить доходность бюджетов всех уровней.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема формирования системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все без исключения наибольший интерес со стороны органов государственной власти.

Учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выявление наиболее значительных проблем в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрение возможных путей их решения, а так же анализ ипотечного кредитования.

Для достижения этой цели в работе поставлены следующие задачи:

  1. рассмотреть понятие, виды и сущность ипотечного кредитования;
  2. изучить государственную поддержку ипотечного кредитования;
  3. провести анализ программ ипотечного кредитования банков в России;
  4. определить наиболее значимые проблемы, связанные с реализацией программ ипотечного кредитования в РФ;
  5. рассмотреть возможные пути решения проблем ипотечного кредитования;
  6. рассмотреть перспективы развития и основные механизмы совершенствования системы долгосрочного ипотечного кредитования в России.

В соответствии с поставленными задачами в работе выделяется две главы. В первой главе раскрывается: Теоретические аспекты ипотечного кредитования (понятие ипотеки, государственная поддержка ипотечного кредитования, правовая база ипотечного кредитования). Во второй главе исследуется: Ипотечное кредитование РФ (анализ рынка банковское ипотеки, динамика выдачи ипотечных кредитов, проблемы и перспективы ипотечного кредитования).

Объектом исследования в курсовой работе выступают ведущие кредитные организации России.

Предметом курсовой работы являются выданные ипотечные жилищные кредиты в Российской Федерации.

При написание курсовой работы использовались такие источники литературы как интернет-ресурсы, лекции из тетради, законодательство РФ, учебная литература и т.д.

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования.

1.1 Понятие ипотека.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество (квартира, жилой дом, жилое помещение и т.д.) остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства обретает возможность приобрести удовлетворение за счет реализации этого имущества.

Ипотечный кредит оформляется как одним договором, так и двумя соглашениями – кредитным договором и договором об ипотеке.

Согласно соглашению, которое регулирует выдачу ипотечного кредита, банк считается кредитором, а заемщик считается должником.[1]

Ипотека – это залог недвижимого имущества с целью получения долгосрочной ссуды.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

1. По объекту недвижимости:

– земельные участки;

– предприятия, а также здания, сооружения, другое недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности;

– жилые дома, квартиры, также части жилых домов и квартир, которые состоят из одной или нескольких отдельных комнат;

– дачи, садовые дома, гаражи и прочие строения потребительского назначения;

– воздушные, морские суда, суда каботажного плавания, а также космические

объекты;

– объекты незавершенного строительства.

2. По целям кредитования:

– покупка готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного

дома на одну или несколько семей в качестве главного либо вспомогательного места жительства; покупка дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; покупка земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на покупку готового жилья предоставляются единовременным платежом;

– на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка, например, прокладку коммуникационных сетей;

– постройка и получение готового жилья с целью инвестиций.

3. По виду кредитора:

– банковские;

– небанковские.

4. По виду заемщиков:

– как субъектов кредитования:

а) кредиты, предоставляемые застройщикам, а также строителям;

б) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

– по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

а) сотрудникам банков;

б) сотрудникам фирм - клиентам банка;

в) клиентам риэлтерских фирм;

г) лицам, проживающим в данном регионе;

д) всем желающим.

Виды ипотеки.

  1. На вторичную недвижимость.

Рассмотрим рынок вторичного жилья, который дает большой выбор недвижимости для приобретения. Банки с удовольствием одобряют выбор заемщиков, но при этом заем на такое жилье отличается следующими параметрами:

– оптимальная процентная ставка годовых;

–наименьшая сумма начального взноса;

– лояльность к соискателям;

–мгновенная проверка, оформление;

– страхование титула и предмета залога сразу.

  1. На новостройку.

Программы по получению строящегося жилья – более выгодные для заемщиков в финансовом плане. Подобная недвижимость становится дорогостоящей только после ввода многоквартирного дома в эксплуатацию, а на этапе строительства цена вполне демократична.

  1. Под залог собственного жилья.

В случае если заемщик считается владельцем ликвидной недвижимости, он способен оформить ее в виде залога согласно ипотечному кредиту. Аналогичные программы применяются крайне редко, т. к. ипотеку используют в основном граждане, которые не имеют собственного жилья, однако благодаря ним возможно получить нестандартное жилье (апартаменты, квартиры в строительных кооперативах, загородный дом и т.д.), кроме того можно просто взять деньги на личные нужды.

  1. На дом или землю.

Несмотря на то, что ипотека подразумевает выделение средств на получение жилища, вероятны другие банковские сделки, когда деньги предоставляются на строительство частного дома. В такой ситуации залогом выступает земельный участок, строящееся жилье, а также иные хозяйственные постройки, расположенные в домовладении.

Условия по кредиту на строительство стандартные, но к земле предъявляются высокие условия:

– расположение вблизи населенного пункта;

– разрешенное использования – для строительства;

– размер участка соответствует требованиям СНиП в отношении городской застройки.

  1. Семейная ипотека.

Новейшим направлением демографической политики России считается, так называемая детская ипотека. Данная программа функционирует в отношении семей, которые в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родят или усыновят второго ребенка. Кредитование предусматривает следующие условия:

А) ипотека выдается наличными или на банковский счет;

Б) приобрести можно только жилье в новостройке;

В) участвуют в программе граждане РФ;

Г) ставка 6% годовых предоставляется на 3 года при рождении 2 малыша, на 5 лет – третьего, на 8 – если в период с 2018 по 2022 год родится второй и третий ребенок, далее проценты устанавливаются в стандартном размере.

  1. Военная ипотека.

Для военнослужащих сформирована накопительная ипотека, которая позволяет уже через 3 года после начала службы получить собственное жилье.

  1. Ипотека на ремонт.

Дополнительное кредитование для тех, кто не так давно приобрел жилье. Предоставляется под залог ремонтируемого объекта недвижимости. Сумма займа составляет 50-70% от оценочной стоимости жилья. Срок кредитования – до 25 лет, процентные ставки – от 13% годовых.

По итогу можно сказать, что ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства обретает возможность приобрести удовлетворение за счет реализации этого имущества.

Рассмотрели классификации ипотечных кредитов, такие как:

  1. На вторичную недвижимость
  2. На новостройку
  3. Ипотека под залог собственного жилья
  4. Семейная ипотека
  5. Военная ипотека
  6. Ипотека на ремонт

Государственная поддержка ипотечного кредитования.

Начнем с того, что правительство государства может помочь россиянам получить свое жилье, при условии, что гражданин делает что-то полезное для государства. Однако с господдержкой квартиру или дом, возможно, приобрести только лишь на территории Российской Федерации. То есть, взять у государства ипотеку, к примеру, на дом в Европе никак не удастся.

В последнее время возникли несколько новых льгот, пособий, а также программ государственной поддержки для различных категорий граждан: семей с детьми, пенсионеров, собственников имущества, автовладельцев и заемщиков.

Ниже приведены ряд альтернатив, как применять новые законы, а также постановления, чтобы сократить налоги, приобрести дополнительный доход, сэкономить на кредите, или, к примеру, купить жилье.

1. Материнский капитал на первого ребенка

С 2020 года семьи, в которых рождается только один ребенок, смогут получить материнский капитал, а также использовать его для покупки жилья, погашения ипотеки, оплаты образования, также прочие предусмотренные законом цели. Соответствующий закон подписан и опубликован 1 марта 2020 года.

Кто имеет право на материнский капитал при рождении первого ребенка:

- Женщины, которые родили или усыновили первого ребенка с 1 января 2020 года.

- Мужчины, которые считаются единственными усыновителями первого ребенка с 1 января 2020 года и ранее не пользовались этим видом господдержки.

  1. Господдержка военных.

С помощью военной ипотеки возможно приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке, дом либо его часть с земельным участком. Покупаемая жилплощадь может находиться в любом регионе России, без привязки к месту прохождения службы.

Военнослужащий заключает договор (соглашение) целевого жилищного займа с Росвоенипотекой. Согласно данному соглашению военный обязан возвратить часть денежной суммы, в случае если не прослужит 20 лет. Пока он их никак не возвратил и продолжает служить, жилье находится в ипотеке у государства. При этом жилище может быть в двойном залоге — у банка и у страны, пропорционально невозвращенным деньгам. Продать или подарить квартиру без согласия России и Росвоенипотеки военнослужащий не сможет, но сможет жить, прописываться и прописывать других людей.

  1. Господдержка для молодых семей.

Например, молодая семья имеет право улучшить жилищные условия, если в собственности вообще нет жилья или общая площадь жилого помещения не очень маленькая. По нормативу на семью из двух человек должно быть 42 м², а в семье из трех и более человек — 18 м² на каждого. Социальные выплаты дают на:

- Покупку жилья.

- Строительство жилого дома.

- Последний паевой взнос в жилищный кооператив.

- Первый взнос на ипотеку.

- Погашение долга по жилищному кредиту.

- Оплату договора долевого строительства.

4. Социальная ипотека 6%.

Ипотека 6% годовых функционирует абсолютно для всех российских семей со вторыми детьми, которые родились в период действия программы, а не только для счастливчиков, отстоявших очередь за субсидией. Ставка 6% действует для семей с двумя детьми, где младший ребенок родился в 2018 году или позже и ипотеку оформили или рефинансировали тоже после 2018 года — после воздействия программы. Такое же право появилось у семей, в которых единственный ребенок инвалид.

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что правительство государства может помочь россиянам получить свое жилье, при условии, что гражданин делает что-то полезное для государства. Однако с господдержкой квартиру или дом, возможно, приобрести только лишь на территории Российской Федерации.

В Российской федерации есть несколько льгот на ипотеку:

  1. Материнский капитал
  2. Господдержка военных
  3. Господдержка для молодых семей
  4. Социальная ипотека

Правовая база ипотечного кредитования.

На сегодняшнем этапе формирования рынка кредитования в России наблюдается существенная степень сформированности правовых основ ипотечного кредитования. Государство в этом ходе представляет главную роль, устанавливая теорию формирования системы ипотечного кредитования, тем самым создавая правовую базу, что будет способствовать эффективному и достоверному ее функционированию. С данной целью государством принимаются подобные меры, как формирование элементов социальной защиты заемщиков, осуществление такого рода налоговой политики, которая бы стимулировала возможных потенциальных клиентов на приобретения жилища через ипотечные кредиты.

В РФ законодательная база ипотечного жилищного кредитования содержит в себе: Конституцию Российской Федерации (1993), в которой закреплены права гражданина на жилье и охрану частной собственности. Гражданский кодекс Российской Федерации (ст.37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935), что определяет общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости, положения о праве собственности, а также других вещных правах на помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др., а также предусматривает ряд правил и отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, возникновения, ограничения и перехода таких прав; законы об ипотеке, ипотечных ценных бумагах, государственной регистрации прав на недвижимое имущество.[2]

Конституция РФ

Гражданский кодекс РФ

Земельный кодекс РФ

Жилищный кодекс РФ

Закон о залоге

Закон об ипотеке

Закон о банковской деятельности

Закон о гос. Регистрации прав на недв. имущество

Закон об организации страхового дела

Закон о рынке ценных бумаг

Рис. 1.

Правовое поле ипотечного кредитования[3]

Ипотека жилых помещений регулируется общепризнанными нормами гражданского и жилищного права.

Нормы ГК РФ, подлежащие применению в случае возникновения правоотношений по ипотеке, применяются следующим образом:

1) то, что касается самого кредита, регулируется нормами § 2 гл. 42 «Кредит», где дано определение кредитного договора и приведены общие положения о его форме;

2) так как ипотека представляет собой, по сути, кредитный договор в обеспечение которого заемщик предоставляет объект недвижимости, то в отношении залога подлежат применению нормы § 3 гл. 23 об обеспечении исполнения обязательств. Так, согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, котором принадлежит это имущество. Это и другие нормы о залоге соответствуют закону об ипотеке.

По итогу можно сказать, что на сегодняшнем этапе формирования рынка кредитования в России наблюдается существенная степень сформированности правовых основ ипотечного кредитования.

В ходе исследования мы выявили, что ипотека жилых помещений регулируется общепризнанными нормами гражданского и жилищного права.

Также выявили, что содержит законодательная база ипотечного кредитования.

Глава 2. Ипотечное кредитование в РФ.

2.1 Анализ рынка банковской ипотеки.

Наряду с мерами содействия заемщикам способна появиться потребность помощи ипотечного рынка в целом для того, чтобы сберечь доступ граждан к улучшению жилищных условий.

Рынок ипотеки – взаимосвязанная система трех ключевых составляющих или элементов:

- ипотечных займов;

- коммерческой и жилой недвижимости;

- ипотечных ценных бумаг.

Участники ипотечного рынка:

- банки;

- физические и юридические лица (заемщики);

- финансовые компании, выдающие ипотечные кредиты, но не имеющие статус банковской структуры.

Таблица 1.

Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2020 гг.[4]

01.01.2017

01.01.2018

01.01.2019

01.01.2020

Объем предоставленных ипотечных кредитов, млн.руб.

1 481 068 млн.руб.

2 027 562 млн.руб.

1 864 507 млн.руб.

2 183 320 млн.руб.

Количество предоставленных кредитов, единица

863 803

1 092 316

1 204 412

1 289 207

Рассмотрим таблицу 1. Объем ипотечного рынка в РФ характеризуется показателем «объем выданных жилищных кредитов». В разрезе за 2017-2020 гг. наглядная информация представлена ниже (по данным Банка России).

График показывает устойчивую тенденцию роста объема выданных займов в РФ.

Рисунок 1.

В 2019 госбанки опередили по динамики выдачи ипотечных кредитов.[5]

Участники рынка и конкуренция

Динамика ипотечных выдач банков из топ-20 по итогам 2019 года существенно различалась – от почти двукратного падения объемов кредитования до роста более чем в три раза. Наибольший темп прироста показал «Альфа-Банк» (+203 %), что позволило ему войти в пятерку лидеров, переместившись с 11-й на 4-ю позицию в рэнкинге. Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали «Промсвязьбанк» (+138 %) и банк «ФК Открытие» (+118 %).

В 2019-м наблюдалось понижение общего размера ипотечных выдач у госбанков (см. график 1) в основном из-за результата уменьшения кредитования лидера рынка – Сбербанка. При этом на фоне активизации кредитования частными банками случилось понижение концентрации ипотечного рынка на игроках с госучастием – их доля в выдачах уменьшилась с 87,5 до 85,1 %.

В ходе исследования были выявлены три ключевых элемента на рынке ипотеки, также мы рассмотрели участников ипотечного рынка.

Проанализировав таблицу Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2020 гг, можно увидеть, что объем выдачи ипотечных кредитов значительно увеличился к 2020 году, по сравнению с прошлыми годами.

Динамика ипотечных выдач банков из топ-20 по итогам 2019 года существенно различалась – от почти двукратного падения объемов кредитования до роста более чем в три раза.

В 2019-м наблюдалось понижение общего размера ипотечных выдач у госбанков.

2.2 Динамика выдачи ипотечных кредитов.

В 2019 году рынку никак не получилось достигнуть рекордных результатов 2018-го: банками было выдано практически 1,3 миллионов ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 триллионов рублей, что менее характеристик 2018-го на 14 % в количественном и на 5 % в денежном выражении (см. таблицу 2). К главным причинам снижения объемов ипотечного кредитования можно отнести наиболее большой уровень ставок, что наблюдался на протяжении большей части прошлого года, увеличение стоимости на недвижимость и сокращение объема выдач кредитов с невысоким первоначальным взносом.

Таблица 2.

В 2019 году объем ипотечных выдач снизился впервые снизился за последние 4 года.[6]

01.01.2017

01.01.2018

01.01.2019

01.01.2020

Объем предоставленных ипотечных кредитов

1.5 трлн.руб.

2 трлн.руб.

3 трлн.руб.

2.8 трлн.руб.

Задолженность по ипотечным кредитам

4.5 трлн.руб.

5.2 трлн.руб.

6.4 трлн.руб.

7.5 трлн.руб.

Результатом уменьшения объемов ипотечного кредитования стало затормаживание в 2019-м темпа прироста ипотечного портфеля – до 17 против 24 % годом ранее, а объем совокупной ипотечной задолженности приблизился к 7,5 триллионов рублей на 01.01.2020.

Рисунок 2.

В 2019 году укрепилась тенденция к росту среднего размера кредита.[7]

Увеличение стоимости на недвижимое имущество в обстоятельствах стагнации реальных доходов населения привел к повышению среднего объема ипотечного кредита – на 10 % за 2019 год, с 2 до 2,2 миллионов рублей. Хотя, наибольшей популярностью среди заемщиков по-прежнему используют ипотечные кредиты размером до 3 миллионов рублей, их доля в 2019 году существенно сократилась – с 64 до 57 % выданных ссуд (см. Рисунок 2). Значительный рост в 2019-м показал сегмент ссуд размером от 5 до 10 миллионов рублей – с 11 до 14 %.

По ходу исследования можно выявить, что В 2019 году рынку никак не получилось достигнуть рекордных результатов 2018-го: банками было выдано практически 1,3 миллионов ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 триллионов рублей, что менее характеристик 2018-го на 14 % в количественном и на 5 % в денежном выражении.

Все это связанно с тем, что были достаточно большие ставки, которые наблюдались в 2019ь году.

Результатом уменьшения объемов ипотечного кредитования стало затормаживание в 2019-м темпа прироста ипотечного портфеля.

2.3 Проблемы и перспективы ипотечного кредитования.

Вопросами ипотечного кредитования занимаются не только практики, но и ученые-теоретики.

В собственных работах они акцентируют, как правило, проблемы ипотечного жилищного кредитования, которые можно разделить на несколько категорий.

Ниже можно рассмотреть съему проблем ипотечного кредитования.

Проблемы ипотечного кредитования

Общеэкономические

Инфляционные

Проблемы, связанные со сроками вложений

Проблемы, связанные с монополиями

Проблемы, связанные с альтернативой вложения

Проблемы, связанные с миграционной политикой

Рисунок 3.

Проблемы ипотечного кредитования.[8]

Если рассматривать ситуацию на примере РФ, к ним можно отнести проблемы следующего характера:

1. Общеэкономические. В связи с долгосрочностью ипотечного кредитования его выгодное использование допустимо только лишь в обстоятельствах как экономической, так и политической стабильности, что сохраняется на протяжении десятилетий. В реалиях российского рынка достичь такого состояния крайне трудно, в том числе в силу наличия зависимости от мировых цен на различное сырье. Финансовые организации считают ипотечное финансирование в таких условиях вложением с высокой степенью риска, вследствие чего завышаются % ставки. Непостоянность усложняется также отсутствием гарантий сохранения в неизменном виде законодательной базы.

2. Инфляционные. Еще одной причиной для появления проблемы ипотечного кредитования в России является большой темп инфляции. Вследствие всего этого выходит искажение: депозиты со ставками ниже уровня инфляции не привлекательны для вкладчиков, в то время как доходы растут значительно медлительнее. Результатом стало ситуация, при которой позволить себе принять участие в ипотеки могут лишь те, кто располагает достаточно большим уровнем доходов.

3. Связанные со сроками кредитования. Банки заинтересованы в так называемых коротких деньгах, которые стремительно возвращаются к ним. Что же касается средств, вложенных в ипотеку, то их возврата нужно ожидать десятки лет. За такой долгий период времени обстановка как в стране, так и в мире возможно может диаметрально поменяться. Высокие риски в ряде случаев возмещаются за счет привлечение государственного финансирования. Однако средства в бюджете имеют свойство кончаться. Как альтернативу можно рассматривать применение инструментов фондового рынка, однако в настоящее время он недостаточно развит.

4. Связанные с монополиями. Факт оборота больших сумм денежных средств никак не содействует повышению прозрачности рынка строительства первичного жилья. К числу основных застройщиков не прекращает относиться достаточно узкий круг компаний. Недостаточно большой уровень конкуренции в отрасли удерживает завышенную стоимость за квадратный метр жилья, что делает ипотеку очень дорогостоящей для большинства среднестатистических российских семей.

5. Связанные с наличием альтернативных вариантов вложений проблемы развития ипотечного кредитования означают, что коммерческий банк предпочитает более выгодные и краткосрочные кредиты, а не ипотеку.

6. Обусловленные миграционной политикой – особенно остро вопрос о приобретении жилья стоит в крупных городах, куда устремляются потоки мигрантов на заработки. Повышенный спрос влечет увеличение цен на недвижимость.[9]

Рассмотрим перспективы ипотечного кредитования. В ближайшее время на ипотечный рынок Российской Федерации традиционно будут оказывать влияние, в первую очередь, решения Центрального банка РФ. Регулятор из-за того, что инфляция находится далеко от целевого уровня в 4%, продолжает смягчать свою процентную политику.

Ключевая ставка Банка России на данный момент равна 4,25%, что непосредственно сказывается на формирование коммерческими банками процентной ставки по ипотечным кредитам. А это, в свою очередь, способствует повышению спроса на ипотечные кредиты.

Сейчас продолжают дорабатываться нескольких государственных программ по ипотекам, которые будут работать со льготной процентной ставкой:

  • Семейная ипотека – предусматривает для семей, в которых начиная с 2018 г. родился второй и последующий ребёнок, возможность получения ипотечного кредита по ставке 6%;
  • Для жителей Дальнего Востока – желающие приобрести в данном регионе жильё могут рассчитывать на получение ипотечного кредита сроком на 20 лет под 2% годовых;
  • Гражданам, которые особо нуждаются в жилье, государство предоставляет субсидию на первый взнос по ипотеке (это касается семей с детьми, военных, государственных служащих);
  • Сельская ипотека – отдельные категории сельских жителей начиная с 2020 г. смогут оформлять ипотечные кредиты по ставке 0,1–3% годовых.

Государственное стимулирование развития ипотечного кредитования может стать одним из основных направлений достижения реального экономического роста вследствие того, что приобретение жилья за счет ипотечного кредита является инвестицией в капитальные активы.

В период кредитования происходит вынужденное сокращение текущего потребления заемщиками, а кредит берется под будущие доходы, вследствие этого происходит определенное повышение спроса на жилье; это позволило доказать, что инвестирование в ипотечную систему за счет проведения дополнительной эмиссии денежными властями сверх запланированного объема не скажется на росте цен и темпах инфляции, следовательно, экономическая политика, направленная на развитие системы ипотечного кредитования, особенно эффективна в странах с ростоформирующей экономикой.[10]

В ходе исследования, можно сделать вывод. Мы рассмотрели проблемы ипотечного кредитования, такие как:

  • Общеэкономические
  • Инфляционные
  • Связанные со сроком кредитования
  • Связанные с монополиями
  • Связанные с наличием альтернативных вариантов вложений проблемы развития ипотечного кредитования
  • Обусловленные миграционной политикой

Были рассмотрены перспективы ипотечного кредитования в России.

Заключение

На основе проделанной мною работы, можно сделать вывод:

Улучшение жилищных условий граждан РФ считается одной из более важных общественных проблем, которые стоят перед Российским государством на сегодняшней стадии его формирования.

Одним из современных и важных элементов решения данной трудности считается ипотечное кредитование.

Ипотечное кредитование – один из самых эффективных и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу.

Ипотечное кредитование населения в наше время считается одной из более экономически эффективной банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема формирования системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество (квартира, жилой дом, жилое помещение и т.д.) остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства обретает возможность приобрести удовлетворение за счет реализации этого имущества.

Как уже было сказано в моей курсовой работе, что ипотечный кредит оформляется как одним договором, так и двумя соглашениями – кредитным договором и договором об ипотеке.

Согласно соглашению, которое регулирует выдачу ипотечного кредита, банк считается кредитором, а заемщик считается должником.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

1. По объекту недвижимости

2. По целям кредитования

3. По виду кредитора

4. По виду заемщиков

В курсовой приведены и описаны такие виды ипотеки как:

  1. На вторичную недвижимость.
  2. На новостройку.
  3. Под залог собственного жилья.
  4. На дом или землю.
  5. Семейная ипотека.
  6. Военная ипотека.
  7. Ипотека на ремонт.

Правительство государства может помочь россиянам получить свое жилье, при условии, что гражданин делает что-то полезное для государства. Однако с господдержкой квартиру или дом, возможно, приобрести только лишь на территории Российской Федерации. То есть, взять у государства ипотеку, к примеру, на дом в Европе никак не удастся.

Приведены ряд альтернатив, как применять новые законы, а также постановления, чтобы сократить налоги, приобрести дополнительный доход, сэкономить на кредите, или, к примеру, купить жилье.

- Материнский капитал на первого ребенка

- Господдержка военных.

- Господдержка для молодых семей.

- Социальная ипотека 6%.

В РФ законодательная база ипотечного жилищного кредитования содержит в себе: Конституцию Российской Федерации (1993), в которой закреплены права гражданина на жилье и охрану частной собственности. Гражданский кодекс Российской Федерации, что определяет общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости

Рынок ипотеки – взаимосвязанная система трех ключевых составляющих или элементов:

- ипотечных займов;

- коммерческой и жилой недвижимости;

- ипотечных ценных бумаг.

В моей работе приведены такие участники ипотечного рынка как:

- банки;

- физические и юридические лица (заемщики);

- финансовые компании, выдающие ипотечные кредиты, но не имеющие статус банковской структуры.

В курсовой работе рассмотрены проблемы ипотечного кредитования. Если рассматривать ситуацию на примере РФ, к ним можно отнести проблемы следующего характера:

1. Общеэкономические.

2. Инфляционные.

3. Связанные со сроками кредитования.

4. Связанные с монополиями.

5. Связанные с наличием альтернативных вариантов вложений проблемы развития ипотечного кредитования

6. Обусловленные миграционной политикой.

Также, по мимо проблем ипотечного кредитования были рассмотрены перспективы ипотечного кредитования в России.

В заключении можно сказать, что проблема формирования системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все без исключения наибольший интерес со стороны органов государственной власти.

Список используемой литературы:

Нормативная база:

  1. Ипотечный кредит: Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2021)
  2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020)

Статьи:

  1. Анализ современных форм государственной поддержки ипотечного кредитования в РФ как фактора роста доступности ипотечного кредитования для населения // Жилищные стратегии. / 2018 – Коростелева Т.С., Целин В.Е.
  2. Банковское дело: статья//О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева
  3. Ипотечное кредитование в Росси: статья// Попцова В.А.

Интернет ресурсы:

  1. http://www.consultant.ru
  2. https://bankiros.ru
  3. https://cbr.ru
  4. https://dic.academic.ru
  5. https://ipotekaved.ru
  6. https://raexpert.ru
  7. https://studbooks.net
  8. https://studref.com

Учебники:

  1. Банковские операции: учебное пособие // под. Редакцией О.И.
  2. Банковский менеджмент, ориентированный на доход. Измерение
  3. Банковский менеджмент: учебник // под ред. Ю. А. Ровенского, Ю. Ю.
  4. Банковское дело. Организация деятельности центрального банка и
  5. Банковское право: учебник // под ред. Алекссевой Д., Гузнова А.,
  6. Ведение расчетных операций. Учебное пособие: учебник /доходности и риска в банковском бизнесе: учебник // под редакцией Ефимовой Л. – Москва: Проспект, 2019 — 608 с.
  7. Кассовые, расчетные, депозитные и кредитные операции: учебное пособие коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / под ред. А. Казимагомедова. – М: Инфра, 2018 – 502с.
  8. Лаврушина. — М: КноРус, 2018 – 384с. монография / под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2016 — 280 с.
  9. Операции коммерческого банка: учебник / под редакцией Ю. А. под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2018 — 800 с.
  10. Ровенского, Т. В. Белянчиковой. - Москва: Проспект, 2016 - 432 с.
  11. Русанова. - Москва: Проспект, 2017 — 383 с.
  12. Устойчивость банковской системы и развитие банковской политики:
  13. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях:
  14. Ширенбек Х., Листер М., Кирмсе Ш. — М: Олимп-Бизнес, 2019 - 956с.
  1. Лекции из тетради

  2. Статья : https://studbooks.net/1244336/bankovskoe_delo/normativno_pravovaya_baza_ipotechnogo_kreditovaniya_rossii

  3. Статья: https://studref.com/362376/finansy/osnovnye_ponyatiya_polozheniya_rossiyskogo_zakonodatelstva_ipoteke

  4. Статья об объеме ипотечного рынка: https://ipotekaved.ru/v-rossii/rinok-ipoteki.html

  5. Рисунок взят из статьи: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2019/

  6. Статья об объеме ипотечного кредитования: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2019/

  7. Рисунок взят из статьи: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2019/

  8. Источник: лекции из тетрадей

  9. Статья взята с сайта: https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-problemy-ipotechnogo-kreditovania

  10. Статья взята с сайта: https://spravochnick.ru