Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Понятие банковской системы и ее элементов. Типы банковских систем

Содержание:

Введение

Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Таким образом, становится очевидной необходимость и значение банковских структур как для бизнеса, так и для экономики страны в целом.

Стабильность банковской системы имеет большое значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом передачи импульсов денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимость изучения столь важной составляющей рыночной экономики определяет актуальность данной темы.

Банковская система является целостной структурой, обеспечивающей ее устойчивое развитие.

Целью настоящей работы является изучение банковской системы, функций центрального банка и кредитных банков, а также особенностей развития банковского сектора Российской Федерации:

- изучение концепции и типов банковской системы;

- изучение элементов банковской системы, а именно: Центральный банк Российской Федерации, его правовой статус и функции; концепция банков и виды деятельности;

- изучение тенденций развития банковской системы;

- проанализировать стратегические направления развития банковской системы на современном этапе.

В курсовой работе используются теория и методология, изложенные в справочной и учебной литературе российских авторов, в периодических изданиях, а также нормативных правовых актах и Интернет-ресурсах.

ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ТИПЫ

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, которые в ней происходят, так или иначе, затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования экономики.

Стабильность банковской системы имеет первостепенное значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом передачи импульсов денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимость изучения столь важной составляющей рыночной экономики определяет актуальность данной темы.

Банковская система является своеобразным интегральным образованием, обеспечивающим ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов она может быть представлена в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

- Банк как денежное учреждение

- Банковские правила

II. Организационная единица

- Виды банков и небанковских кредитных организаций

- Принципы банковской деятельности

- Организационные основы банковской деятельности

- банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

- Государственное регулирование банковской деятельности

- банковское право

- Положение о Центральном банке Российской Федерации

- Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками для регулирования их деятельности.

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единое целое, отражающее специфику целого и выступающее в качестве носителей его свойств.

Основным назначением банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является основным звеном финансово-кредитной системы государства, поскольку несет на себе бремя предоставления кредитных и финансовых услуг для экономического оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

- Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования расчетной системы в экономике страны;

- накопление временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, оборота товаров и потребностей физических лиц.

В истории развития различных стран известно несколько видов банковских систем:

- Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

Большинство стран с рыночной экономикой имеют двухуровневую структуру банковской системы.

Двухуровневая банковская система основана на построении взаимоотношений между банками на двух плоскостях - горизонтальной и вертикальной.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. Второй уровень банковской системы формируется коммерческими банками.

Вертикаль - отношения подчинения между Центральным банком страны как менеджером, менеджером центра и нижних звеньев,

которые являются универсальными и специализированными коммерческими банками.

Горизонтальные - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

В то же время существует разделение между административными и оперативными функциями, связанными с обслуживанием национальной экономики. Российская банковская система представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

Такой вид банковской системы, как централизованная монобанковская система, также известен в истории развития банковского бизнеса. Банковская система СССР и многих других социалистических стран была построена именно на этом типе системы. Банковская система СССР состояла из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Государственный банк СССР наряду с эмиссионной и кассовой деятельностью отвечал за кредитование различных отраслей народного хозяйства (краткосрочное кредитование промышленности, транспорта, связи, долгосрочное кредитование сельского хозяйства). Стройбанк отвечал за долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (за исключением сельского хозяйства). Внешторгбанк занимался кредитованием внешней торговли, международных расчетов, операций с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные банки привлекали средства населения, оплачивали коммунальные и другие услуги. Монополия трех государственных банков привела к тому, что кредиты часто служили вторым бюджетом. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику с использованием инструментов, известных в рыночной экономике.

Помимо двухуровневой структуры банковской системы существовала децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС). Ее возглавляли 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых являлся контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение основных направлений денежно-кредитной политики США. Сорок процентов всех коммерческих банков являются членами Федеральной резервной системы. Остальные коммерческие банки работают "на свой страх и риск".

Развитие рыночных отношений потребовало создания качественно новой системы банков. Банковская реформа началась в середине 1980-х годов, в результате чего в отрасли были созданы крупные специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Однако в реальности эта реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков сменилась монополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 года. После принятия в 1988 г. Закона СССР "О кооперации" объединениям кооперативов было предоставлено право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 2,5 тыс. кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создавать акционерные коммерческие банки и коммерческие банки на паевой основе.

Основными преимуществами созданных коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись свобода выбора методов осуществления банковских операций и прямая зависимость от привлечения клиентов на договорной основе.

В конце 1990 г. были приняты Законы СССР "О Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности". Вскоре соответствующие законы были приняты и в Российской Федерации. Согласно Закону Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические лица, но и физические лица, а также такие иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Реорганизация банковской системы путем создания второго уровня.

В виде самостоятельных коммерческих банков называлась реформа банковской системы начала 90-х годов. И если к началу 1990 года насчитывалось около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 года. - к началу 1995 года уже существовало 2500 коммерческих банков. Для сравнения: в США на создание 1 тыс. банков ушло около 80 лет (1781-1860).

Банковская система специфична, она выражает свойства, присущие самой системе, в отличие от других систем, функционирующих в национальной экономике. Специфика банковской системы определяется ее элементами и формирующимися между ними отношениями.

Рассматривая банковскую систему, мы в первую очередь имеем в виду, что она включает в себя банки как элемент, который, как денежно-кредитные учреждения, придает "окраску" банковской системе.

Однако мы не должны понимать, что суть банковской системы заключается в сумме ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую, более широкую сущность, которая охватывает не только сущность отдельных элементов, но и их взаимосвязь.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Таким образом, сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- переходная система.

В отличие от распределительной централизованной банковской системы, рыночная банковская система характеризуется отсутствием государственной монополии на банки. Каждый субъект воспроизводства различных форм собственности (а не только государство) может сформировать банк. В рыночной экономике существует множество банков с децентрализованной системой управления. Они разделяют эмиссионные и кредитные функции. Эмиграция сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и домохозяйств осуществляется различными коммерческими банками: коммерческими, инвестиционными, инновационными, ипотечными, сберегательными и др. Бизнес-банки не отвечают по обязательствам государства, так как государство не отвечает по обязательствам бизнес-банков; бизнес-банки подчиняются собственному управлению, решению акционеров, а не государственной администрации.

Современная банковская система в России является переходной. Она функционирует как рыночная модель и разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющие эмиссию денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзора и контроля над коммерческими банками. Второй уровень состоит из коммерческих банков, задачей которых является обслуживание клиентов (организаций и населения) и предоставление им различных услуг (кредитование, проведение расчетов, расчетно-кассовое обслуживание, прием наличных денег, депозитные операции, операции с иностранной валютой и т.д.).

Банковская система находится на переходном этапе: она содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие пока недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит от предыдущей, поэтому у нее есть "родимые пятна" прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы после переходного периода, все равно должна быть "наполнена" рыночной идеологией в России. Элементы банковской системы и их взаимодействие должны более полно учитывать особенности и условия рыночной экономики.

Банковская система представляет собой сложную иерархию ее составных элементов - кредитных и финансовых организаций, важнейшими из которых являются эмиссионные и неэмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

2. ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

2.1. Центральный банк РФ : правовой статус и функции .

Банковская система представляет из себя сложную иерархию ее всех составных элементов - финансовых институтов, важнейшими из которых являются эмиссионные и неэмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

Центральный банк Российской Федерации - банк, возглавляющий кредитную систему страны, обладающий непосредственно монопольным правом эмиссии банкнот и осуществляющий денежно-кредитную политику в интересах национальной экономики.

Статья 75 Конституции Российской Федерации устанавливает особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определяет его исключительное право на выпуск банкнот (часть 1) и его основной функцией является защита и обеспечение стабильности рубля (часть 2). Статус, цели, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" целями Банка России являются: защита и обеспечение стабильности рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Ключевым элементом данного правового статуса Центрального банка Российской Федерации является принцип полной независимости, который проявляется, прежде всего, в том, что Банк России действует как специализированное публично-правовое учреждение с исключительным правом эмиссии и организации денежного обращения. Он не является государственным органом, но его полномочия по своей правовой природе непосредственно связаны с функциями государственной власти, поскольку их Реализация подразумевает обязательность применения государственных принудительных мер. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", осуществляются Банком России независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации и статьях 1 и 2 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Регулирующие органы Банка России предполагают его исключительное право издавать нормативные акты, обязательные для исполнения федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, всеми юридическими и физическими лицами в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. В соответствии с Конституцией Российской Федерации Банк России не имеет права законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, связанных с осуществлением Банком России своих функций, направляются в Банк России для заключения.

Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, а Банк России наделен имуществом и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, в том числе золотовалютными резервами Банка России, осуществляются самим Банком России в целях и порядке, установленных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации". (Банк России). Имущество Банка России не может быть арестовано или обременено без его согласия, если в противном случае совершенно не предусмотрено федеральным законом. Финансовая самостоятельность Банка России означает, что расходы Банка России расходуются в целях получения им собственной прибыли. Банк России может защищать свои интересы в суде, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и арбитражных судах.

Государство не несет ответственности по обязательствам Банка России, а также Банка России по обязательствам государства, если оно не приняло на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, если только Банк России или кредитные организации не приняли на себя такие обязательства.

В своей деятельности Банк России отчитывается перед Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в состав Национального банковского совета Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления его деятельности. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная Дума вправе принимать решение о проведении ревизии финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений Счетной палатой Российской Федерации. Кроме того, Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами. В соответствии со статьей 75 Конституции Российской Федерации основной функцией Банка России является защита и обеспечение стабильности рубля, а эмиссию денег осуществляет исключительно Банк России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет следующие функции:

- Совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования;

- устанавливает правила проведения расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не предусмотрено федеральными законами, путем проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возложена организация исполнения и исполнения бюджетов;

- эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

- принимать решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдавать лицензии кредитным организациям на осуществление банковских операций, приостанавливать их действие и отзывать;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- регистрирует выпуск ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации осуществляет все виды банковских операций и другие операции, необходимые для выполнения функций Банка России;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- определяет порядок расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует подготовку платежного баланса Российской Федерации;

- устанавливает порядок и условия работы валютных бирж по организации покупки и продажи иностранной валюты, выдает, приостанавливает и отзывает разрешения валютных бирж на организацию покупки и продажи иностранной валюты. (Банк России будет выполнять функции по выдаче, приостановлению действия и отзыву разрешений валютных бирж на организацию сделок купли-продажи иностранной валюты со дня вступления в силу Федерального закона "О внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности").

- Анализирует и прогнозирует состояние экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего, денежно-кредитные, финансовые и ценовые отношения, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

- выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

2.2. Банки : понятие и виды операций

Банк является такой организацией, которая создана для привлечения средств и размещения их от его имени на условиях погашения, оплаты и срочности. Основной задачей Банка является посредничество в перемещении средств от кредиторов к заемщикам и непосредственно от продавцов к покупателям.

Сегодня деятельность банковских учреждений настолько разнообразна, что их истинная природа действительно неопределенна. В современном обществе банки участвуют в самых разнообразных сделках.

Для достижения целей, предусмотренных Федеральным законом, банки имеют право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и зарубежными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации:

1) привлечение средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение средств, указанных в пункте 1, от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация наличных денег, векселей, платежных и расчетных документов и оказание услуг по кассовому обслуживанию физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо банковских операций, перечисленных в части первой настоящей статьи, кредитная организация имеет право осуществлять следующие операции:

1) выдача гарантий третьим лицам, обеспечивающая исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требовать от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) совершение операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" с учетом установленного законом особого порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных сведений, предусмотренных федеральными законами, осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России взаимодействует с уполномоченным регистрирующим органом по государственной регистрации кредитных организаций в порядке, согласованном между Банком России и уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Банка России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ.

Тенденции развития банковской системы.

Макроэкономические и политические факторы влияют на развитие всей банковской системы. Среди них такие факторы, как:

- степень зрелости товарно-денежных отношений;

- социально-экономический порядок, его непосредственное назначение и социальная направленность;

- законодательная база;

- общее понимание сущности и роли банка в экономике.

Банки непосредственно осуществляют операции, которые носят в основе своей денежно-кредитный характер. Они принимают наличные денежные вклады, которыми их снабжает население, размещают денежные вклады, выдают кредиты наличными, осуществляют расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развития товарно-денежных отношений, торговли и денежного обращения предопределяет как масштабы, так и содержание банковской деятельности. Кредитор превратился в банк не сам по себе, а как только сформировались довольно живые деньги и торговый оборот, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом торговли. На развитие банков влияет развитие национальных рынков и международной торговли. С ростом производства и обмена между товаропроизводителями увеличивается спрос на банковские услуги.

Даже в случае общего прогрессивного развития банковского сектора он может ограничиваться войнами, связанными с уничтожением материальных ценностей и имущества. Длительные экономические кризисы могут оказать негативное влияние на банковскую систему.

Общественный и экономический порядок неизбежно также влияет на характер банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, то банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если товарная биржа заменяется принудительным изъятием продуктов; если, как правило, банки не поощряются, то предпочтительнее распределять, а не обменивать продукты, то кредитные учреждения не получают импульсов развития; кроме того, банки могут быть свернуты, как это было, например, в нашей стране во время военного коммунизма. На развитие банков влияют также различные запреты со стороны местных властей.

Нормативно-правовая база страны может оказать существенное влияние на развитие банковской системы. Как уже не мало раз отмечалось, в некоторых странах банкам строго- настрого запрещено проводить определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свой капитал в капитал предприятий. В некоторых странах банкам не разрешается обеспечивать страхование. Например в США существует, так называемая система двойного подчинения, когда банк может быть сформирован как штатом, так и федеральным правительством. В свою очередь, в соответствии с законом, банки могут сами выбирать себе юрисдикцию (регуляторные и надзорные органы). Согласно закону, в одних странах центральные банки могут широко обслуживать экономику, в то время как в других основной функцией банков является выпуск денег в обращение и повышение их платежеспособности.

Законодательство влияет на развитие банковской системы не только запретами. Существует множество примеров, когда законом создается банк, способствующий развитию определенного сектора экономики (промышленность, торговля, транспорт и т.д.).

Общее представление о сущности и роли банка в экономике также оказывает большое влияние на развитие банковской системы. В системе распределения банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, контроля и надзора за предприятиями. Его собственная деятельность ограничена. Позиции банков в рыночной экономике различны. Банковская система становится двухуровневой, собственность на банки становится адекватной разнообразию форм собственности в экономике, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, а также специализированные кредитные институты, такие как ипотечные кредиты, приобретают более полную форму и предлагают обществу более широкий спектр операций и услуг.

Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только с исторической точки зрения, но и с точки зрения ее текущего состояния. Здесь также можно выделить некоторые факторы, такие как состояние экономического развития, межбанковская конкуренция и др.

В процессе развития банковская система получает особый положительный заряд на этапе восстановления экономики, когда спрос на банковские продукты и услуги значительно возрастает. Наряду с увеличением объемов банковских операций растут и доходы банков, которые используются для развития кредитной организации. На этапе восстановления экономики снижаются экономические риски, и банковская система становится стабильной.

На состояние банковской системы и ее текущее развитие оказывают влияние и политические факторы. Прежде всего, важна общая направленность государственной политики. Если правительство декларирует свои цели развития

Помимо так называемых, частной собственности и рыночных отношений, это способствует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также непосредственно к увеличению числа кредитных организаций.

В мировой практике существует особый термин "политические риски": страны ранжируются по отношению друг к другу; для стран с высоким политическим рейтингом риска кредитная поддержка со стороны международных банковских учреждений, а также со стороны отдельных стран со свободными денежными средствами, как правило, сокращается или полностью прекращается.

Нынешняя экономическая политика государства может также влиять на развитие банковской системы. При проведении политики, направленной на стабилизацию банковской системы, центральный банк может потребовать от коммерческих банков увеличения резервов, предоставления краткосрочных займов в качестве поддержки или, наоборот, отзыва банковских лицензий и предотвращения открытия филиалов.

Достаточно существенным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа независимых банков в стране и ее регионах создает определенные условия, в которых банкам приходится бороться за повышение качества обслуживания. Расширять спектр услуг и предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться такими факторами, как чрезмерное налоговое давление на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для активных банковских операций, нехватка квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой эти факторы зачастую не позволяют банкам предпринимать дальнейшие шаги в направлении развития.Банковская система не может существовать без рынка банковских услуг. Там сосредоточены банковские ресурсы, а также торговля банковскими продуктами. Слабость этого рынка тормозит развитие банковской системы4.

Модно рассматривать развитие банковской системы с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуется показателями количества кредитных организаций и их филиалов, объема активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуется относительными, а не абсолютными показателями, например, отношением прибыли к активам или обязательствам, дохода на одного работника кредитной организации.

3.2. Стратегические направления развития банковской системы РФ в современных условиях.

Российский банковский сектор переживает один из самых сложных периодов в своей новейшей истории. Под воздействием углубляющегося мирового кризиса в конце 2014 года возникла серьезная угроза устойчивости российской финансово-кредитной системы.

Верховное Правительство Российской Федерации и Банк России предприняли ряд очень масштабных и операционных мер, напрямую направленных на укрепление стабильности банковского сектора, в первую очередь, на поддержание его ликвидности. Для полного укрепления капитальной базы был внедрен новый инструмент ликвидности - необеспеченные кредиты Банка России, значительные средства были размещены в банках за счет средств федерального бюджета и государственных корпораций. Крупнейшим банкам были предоставлены субординированные кредиты за счет государства. Совместно с Банком России Агентство по страхованию вкладов сыграло активную роль в предотвращении банкротства и финансовом оздоровлении проблемных банков с формированием соответствующей законодательной базы.

Эти меры, а также антикризисные усилия самих кредитных организаций позволили преодолеть наиболее острую фазу кризиса. Банковский сектор продолжал выполнять свои основные функции и обеспечивать бесперебойность расчетов в экономике, в том числе с бюджетами всех уровней. Доверие вкладчиков к банкам было сохранено: уже в декабре 2014 года. - В январе 2015 года был компенсирован отток вкладов населения.

Кризис поставил серьезные вопросы по совершенствованию подходов к регулированию банковских рисков, капитала и ликвидности.

В связи с текущей ситуацией в стране были разработаны следующие стратегические направления развития банковской системы:

1. Принять комплексные меры по реализации Программы антикризисных мер Правительства РФ на 2015 год, в том числе:

1.1. Ускорить внесение изменений и дополнений в Федеральный закон от 13 октября 2014 года № 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации", предусматривающих увеличение соотношения между государственными и частными инвесторами в банковском капитале до 3:1 с субординированными кредитами на втором этапе поддержки.

1.2. Обеспечение законодательных условий использования специального выпуска государственных облигаций (ОФЗ) в качестве источника оплаты уставного капитала.

1.3. Упрощение порядка получения банками средств под гарантии по государственным кредитам с целью изменения субсидиарной ответственности по соответствующим кредитам на совместные кредиты.

2. Активизировать работу по внесению изменений в действующее законодательство и подготовке планируемых законопроектов:

- Обеспечить условия для унификации и развития системы регистрации собственности и имущественных прав;

- Упрощение процедуры обращения взыскания на заложенное имущество;

- закрепление возможности залога денежных средств на банковском счете;

- установление критериев определения фактических собственников кредитных организаций и порядка раскрытия информации о них;

- уточнение квалификационных требований к должностным лицам кредитных организаций и членам совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций, предоставление Банку России права определять критерии оценки их деловой репутации;

- усиление роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

- создание правовых условий для комплексного внедрения в Российской Федерации документов Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора" и "Международная конвергенция оценки капитала и стандартов капитала": Новые подходы" (Базель II);

- совершенствование правовой среды для внедрения современных подходов к оценке рисков и особенно их концентрации;

- совершенствование правовой среды для консолидированного надзора и управления рисками на консолидированной основе, включая возможности обмена конфиденциальной информацией внутри банковских групп и между органами банковского надзора;

- создание правовых предпосылок для обмена информацией между органом банковского надзора и банковскими аудиторами;

- установление требований ко всем аффилированным лицам хозяйствующих субъектов по предоставлению предприятиям информации о себе и ответственности аффилированных лиц за непредоставление информации;

- создание правовых условий для более эффективного привлечения банками федеральных почтовых служб и других организаций к выполнению на договорной основе отдельных функций, связанных с банковскими операциями;

- определение законодательных условий создания и порядка управления активами Общего фонда управления банковской деятельностью;

3. Участие в разработке единого механизма раннего предупреждения кризисов и обмена информацией между странами в рамках Системы раннего предупреждения.

Банк России:

1. Продолжать совершенствовать систему инструментов денежно-кредитной политики.

2) Активизировать внедрение существенных риск-ориентированных подходов к надзору, направленных на выявление наиболее значимых рисков в деятельности кредитных организаций и предотвращение проблем на ранней стадии их возникновения, а также своевременное и адекватное применение надзорных мер.

2.1. Уделять особое внимание оценке банками кредитного риска (достоверному учету и отчетности по просроченной задолженности, адекватному формированию резервов на возможные потери по ссудам) и его влиянию на капитал и финансовую устойчивость кредитных организаций.

2.2. Продолжать разработку подходов к выявлению и оценке концентраций кредитных рисков в сделках и операциях кредитных организаций со связанными с ними контрагентами (заемщиками), группами связанных контрагентов, а также по всем видам экономической деятельности и территориальному охвату.

2.3. Развивать институт кураторов, основными задачами которого являются формирование четкого представления о характере деятельности и профиле рисков контролируемой кредитной организации, постоянный мониторинг ее деятельности, расширение контактов с собственниками, руководителями и работниками всех кредитных организаций.

2.4. Разработать институт генеральных инспекторов межрегиональных проверок, основными задачами которых являются координация проверок и анализ качества проверяемых материалов.

2.5. Продолжать работу по повышению качества преддосмотровой подготовки и расширению взаимодействия руководителей рабочих групп и кураторов нескольких кредитных организаций на всех этапах инспекционной работы - от подготовки материалов для проверок до обсуждения их результатов.

2.6. Продолжать развивать систему внутреннего контроля качества инспекционной деятельности, включая постоянный мониторинг хода и результатов проверок кредитных учреждений и кредитных организаций, с признаками неких проблем, а также с быстрым анализом качества инспекционных отчетов.

3. Продолжать совершенствовать законодательство, в том числе в следующих областях:

3.1. 3.1. 3.1. регулирование вопросов подготовки и представления в Банк России консолидированной финансовой отчетности банковских (консолидированных) групп, а также регулирование методологии и процедур консолидированного надзора за кредитными организациями.

3.2. Совершенствование методологии определения собственных средств (капитала) кредитных организаций, в том числе за счет расширения

источники капитала, учитываемые при расчете основного капитала через новый вид субординированных финансовых инструментов - субординированный кредит с дополнительными условиями.

3.3. Совершенствование методологии регулирования и надзора за риском ликвидности, включая вопросы состояния ликвидности в кредитных организациях, используемые методы оценки и инструменты управления риском ликвидности, в том числе наличие планов по поддержанию ликвидности.

3.4. Совершенствование методологии формирования кредитными организациями резервов на возможные потери, подходов к оценке финансового состояния юридических и физических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций.

3.5. Совершенствование всех процедур, обеспечивающих дальнейшую консолидацию банковского сектора - их непосредственное упрощение и удешевление.

4. 4. Продолжение всей работы, направленной на повышение качества капитала всех кредитных организаций, в том числе недопущение в никаком виде фиктивного капитала в банковском секторе.

5. 5. 5. 5. Досконально изучить проблему антициклического регулирования и определить возможность ее использования в российской практике.

6. В целях полного совершенствования приграничного банковского надзора расширять сотрудничество с надзорными органами зарубежных стран, в том числе и на основе заключенных соглашений о сотрудничестве в области надзора.

7. 7. 7. Приложить все необходимые усилия для расширения сотрудничества с аудиторскими организациями по конкретным вопросам деятельности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп с учетом всех международных рекомендаций.

8. 8. 8.Стремиться продолжать совершенствовать банковскую отчетность в целях упрощения и удешевления процедур ее подготовки и представления.

9. 9. Повышение эффективности информационного взаимодействия с органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора и осуществляющими контрольно-надзорные функции в финансово-экономической сфере, в том числе в целях сокращения объема и потока информации, предоставляемой кредитными организациями различным общественным организациям, и устранения дублирования отчетности.

10. Продолжить реализацию мер по обеспечению эффективного функционирования и дальнейшего развития системы валовых расчетов в режиме реального времени (система БЭСП Банка России).

11. Продолжить проведение комплексной оценки финансовой устойчивости банковского сектора на основе регулярного мониторинга состояния основных банковских рисков, расчета и анализа рекомендуемых МВФ показателей финансовой устойчивости, а также методов стресс-тестирования.

12. продолжим публикацию информации о банковском секторе и банковском надзоре, в том числе на сайте Банка России. Мы рассмотрим возможность дальнейшего расширения публикуемой информации.

13. Мы будем совершенствовать анализ банковских рисков на макроуровне.

Кредитным организациям и их объединениям:

1. Продолжать увеличивать капитализацию как за счет средств собственников, так и путем привлечения новых участников и кредиторов.

2. 2. Поддерживать банковское кредитование реального сектора экономики, не ограничивать доступ к банковским кредитам для платежеспособных заемщиков, в том числе малого и среднего бизнеса.

3. Продолжать развивать системы управления рисками и внутреннего контроля с учетом международной практики:

- Предполагать, что Совет директоров и высшее руководство несут ответственность за надлежащее функционирование системы управления рисками банка;

- уделять особое внимание вопросам концентрации рисков, учитывая их взаимосвязь и взаимное влияние;

- применять профессиональное (качественное) суждение, основанное на консервативных подходах, на всех этапах управления рисками, адекватно оценивать потери, в том числе потенциальные, с учетом профиля и уровня рисков, а также перспектив изменения конъюнктуры рынка, с этой целью использовать современные методы оценки рисков, в том числе стресс-тестирование;

- при оценке кредитного риска учитывать такие аспекты, как реальная хозяйственная деятельность заемщиков в сфере материального производства или оказания услуг, направление использования ими полученных кредитов (определяется характером денежных потоков), источники средств на обслуживание и погашение кредитов, качество обеспечения;

- Уделять особое внимание управлению рисками (в том числе правовому и репутационному риску) в быстрорастущих сегментах рынка банковских услуг и финансовых рынков, включая потребительское кредитование.

4. 4. Повышать прозрачность деятельности надзорного органа, в том числе раскрывать реальную структуру собственности, достоверность информации о профиле и объемах принимаемых рисков.

5. Кредитным организациям, возглавляющим банковские группы, и головным институтам (управляющим компаниям) банковских холдингов, необходимо совершенствовать процедуры управления рисками и оценки достаточности капитала на основе современных подходов к управлению рисками, в том числе отраженных в рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору.

6. 6. 6. Усиливать диверсификацию ресурсной базы, в том числе совершенствовать инструменты привлечения средств, уделяя особое внимание оценке ликвидности, особенно при значительных объемах заимствований за рубежом и на межбанковском рынке.

7. 7. 7. Принимать меры, направленные на повышение эффективности межбанковского кредитного рынка, содействовать развитию его организационной и технической инфраструктуры.

8. 8. 8. принять меры по ускорению входа в систему валовых расчетов в режиме реального времени - систему БЭСП Банка России, отдавая предпочтение прямой форме участия перед ассоциированной, с тем, чтобы получить возможность пользоваться полным перечнем услуг, предоставляемых в системе БЭСП прямым участникам расчетов.

9. Усилить внимание к вопросам надежности бухгалтерского учета и отчетности, в том числе консолидированной, и повысить прозрачность операций за счет расширения состава и оперативности публикуемой информации о своей деятельности, в том числе размещенной в сети Интернет (на собственных сайтах, а также на сайте Банка России).

10. 10. Продолжать разработку стандартов корпоративной этики, стандартов качества банковской деятельности и механизмов контроля за их соблюдением, уделяя особое внимание качеству разрабатываемых стандартов, способствовать их добровольному внедрению в банковскую практику, не допуская при этом роста неоправданной нагрузки на банки.

11. 11. Совершенствование форм и методов раскрытия информации для потребителей банковских услуг, прежде всего населения.

12. 12. Принимать активное участие в программах повышения финансовой грамотности населения.

13. Объединениям кредитных организаций с участием ведущих образовательных учреждений и Банка России разработать предложения по оптимизации системы подготовки и аттестации специалистов для банковской системы, укрепить связь между обучением и практикой, повысить внимание к качеству экономического образования.

Оценивая ситуацию в российской банковской системе, можно сделать вывод, что в 2015 году был решен ряд острых проблем финансового рынка, особенно в области краткосрочной ликвидности. Однако кризис банковского рынка продолжается и в ближайшие 1,5-2 года окажет негативное влияние на российскую экономику и социальную сферу. Решение комплекса накопившихся проблем требует модернизации банковской системы, основанной на принципах функционирования банковской системы страны.

К началу 2016 года наблюдаются признаки выхода из кризиса, что обусловливает необходимость анализа произошедших изменений и формулирования выводов о состоянии российской банковской системы, а также учета уроков кризиса в будущем.

На основе анализа показателей развития банковской системы можно сделать следующие выводы.

Активы банков и кредитный портфель не увеличились в связи со слабой экономической активностью предприятий и их неспособностью качественно обслуживать кредитные обязательства.

2) Источники внешнего финансирования российских предприятий и банков остаются закрытыми, а внутренний рынок испытывает недостаток ресурсов. Основным источником кредитных ресурсов для российских банков и корпораций в 2015 году был внутренний рынок. Депозитная база банков остается нестабильной, хотя в 2015 году наблюдался значительный рост депозитов населения, стимулируемый высокими темпами роста. В этих условиях банки смогли предложить только дорогие (15-25%) кредиты из-за возросших рисков, высокой стоимости обязательств и неопределенности экономической ситуации.

3. В целях снижения кредитных рисков банки начали увеличивать вложения в долговые ценные бумаги российских компаний. В период с января.

К октябрю 2015 года их доля в активах российской банковской системы увеличилась с 6,3 до 10,2%. Это стало одним из важнейших факторов роста российских фондовых индексов, что с определенной долей вероятности может привести к созданию еще одного "пузыря" на финансовом рынке.

4. Проблема кредитования усугубляется поддержанием низкого уровня производства после его существенного снижения в 2015 году. Обрабатывающие производства сократились на 18,7%, в том числе производство товаров длительного пользования - на 37,9%, непродовольственных товаров - на 27,9%. Несмотря на некоторое оживление в конце 2015 - начале 2016 гг., новое кредитование предприятий остается сложной задачей, так как большинство из них находятся в сложном финансовом положении.

5. В абсолютном большинстве кредитных организаций резко вырос уровень просроченной задолженности и резервов, которые вычитаются из капитала. Продолжение этой тенденции резко ограничивает возможности кредитования и в ближайшем будущем приведет к проблемам с невыполнением норматива достаточности капитала (Н1) во многих банках.

По данным исследования, проведенного в декабре 2015 года Комиссией АРБ по проблемным активам банков, 71% банков-членов АРБ заявили, что оценивают экономическую ситуацию в стране на момент проведения исследования как нестабильную - ожидается новая волна кризиса. Оставшиеся 29% считают, что ситуация стабильная - кризис уже прошел, ожидается рост. Это свидетельствует о высоком уровне негативных ожиданий кредитных организаций, что, в свою очередь, влияет на их кредитную политику и процентные ставки.

Анализируя все антикризисные меры, принятые Правительством Российской Федерации и Банком России, следует обратить свое внимание, что наиболее эффективными оказались следующие: увеличение страховой суммы по вкладам физических лиц до 700%. тыс. рублей; поддержка непосредственной ликвидности: предоставление Банком России необеспеченных кредитов; временное снижение ставок отчислений в FOR; увеличение сроков размещения всех средств Банка России до 6-12 месяцев;

Расширение перечня банков, допущенных к непосредственному размещению средств Банка России; докапитализация этих банков; расширение перечня активов, включенных в Ломбардный список Банка России.

Антикризисные меры Правительства России и Банка России были приняты своевременно и оперативно. Их принятие позволило приостановить ситуацию по наиболее пессимистическому для экономики и банковской системы сценарию. Однако в силу особенностей структуры экономики эффективность антикризисных мер в России оказалась значительно ниже, чем в других странах.

3 Источник: Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).

Антикризисные меры недостаточно последовательны и ориентированы на долгосрочное воздействие. Но основная проблема заключалась в том, что антикризисные меры в России не были направлены на реализацию инфраструктурной политики.

В то же время в Китае государственные ресурсы выделялись на развитие инфраструктуры, а кредитование продолжало расти. В скандинавских странах социально-политические, а в некоторых случаях и экономические последствия мирового кризиса смягчались высоким уровнем социальной защиты.

В России сокращение кредитования физических лиц было значительным. Банки значительно повысили требования к потенциальным заемщикам, особенно в части обеспечения. Процентные ставки по кредитам, которые в третьем квартале 2015 года достигли запредельно высоких уровней (около 30% годовых по потребительским кредитам), снижались медленно. В результате высокие процентные ставки сдерживают рост кредитования и одновременно провоцируют дальнейший рост неплатежей и снижение деловой активности, сохраняют сырьевую структуру экономики и препятствуют развитию импортозамещения.

В то же время в банковской системе наметились позитивные тенденции: банки имеют высокий уровень ликвидности; банки начинают реализовывать инвестиционные и кредитные стратегии, направленные на кредитование высокоэффективных и перспективных предприятий, что в сочетании с антикризисными мерами, принимаемыми Правительством РФ и Банком России, может повысить экономическую активность; мировая и российская экономики начинают постепенно восстанавливаться, что положительно влияет на способность банков привлекать ресурсы на внешние рынки.

В этих условиях важно определить стратегические и тактические направления модернизации банковской системы на основе принципов российского банковского бизнеса, сформулированных на 17-м Конгрессе АРБ.

Необходимо разработать меры по следующим направлениям:

- Совершенствование денежно-кредитной политики;

- улучшение кредитного портфеля;

- решение проблемы "плохих" кредитов;

- дополнительная капитализация банковской системы;

- расширение ресурсной базы российских банков;

- улучшение отношений между заемщиками и кредиторами;

- развитие и укрепление банков в регионах;

- реформирование системы банковского надзора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, а также учитывая особенности и сущность банковской системы и ее элементов в целом, можно сделать следующие выводы.

Банковская система специфична, она выражает свои особенности в отличие от других систем, функционирующих в национальной экономике. Специфика банковской системы определяется ее элементами и формирующимися между ними отношениями.

Непосредственно из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- централизованная распределительная банковская система;

- рыночная банковская система;

- переходная система.

Банковская система представляет собой сложную иерархическую структуру ее компонентов - кредитно-финансовых организаций, важнейшими из которых являются эмиссионные и неэмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

Российская банковская система претерпела впечатляющие изменения с 1988 года. Переход от жесткого государственного контроля за денежными потоками к рыночной системе перераспределения временно свободных денежных средств потребовал разрушения прежней структуры финансовых институтов и реорганизации функций Государственного банка. С принятием в декабре 1990 г. таких важных документов, как Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР", "О банке и банковской деятельности в РСФСР", была сформирована двухуровневая банковская система. В 1995 г. процесс трансформации был окончательно завершен введением Центральным банком полного законодательного запрета на прямое кредитование хозяйствующих субъектов.

В настоящее время российский банковский сектор переживает один из самых сложных периодов в своей современной истории. Политическая сфера влияния тесно взаимодействует с российским банковским сектором и препятствует его развитию.

Список используемой литературы

Конституция Российской Федерации с комментариями конституционного Суда РФ. М.: ИНФРА- М,2001. – 157с.
Российская федерация. Законы. О центарльномм банке Российской федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002г. № 86 – ФЗ (в ред. Федерального закона от 23.12.2004г. № 173-ФЗ)// Собрание законодательства РФ. – 2004. - №52 (часть 1).- ст. 5277
Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 г. № 359-1 (в ред. Федерального закона от 19.06.2001г. № 82- ФЗ)// собрание законодательства РФ. – 2001. - № 26 – ст. 2586.
Камаев В. Д. Экономическая теория. Краткий курс : учебник для вузов / В. Д. Камаев, М. З. Ильчиков, Т. А. Борисовская . - Изд. 2-е, стер . - М. : КноРус , 2016. - 382 с.
Дементьев Д. В. Бюджетная система РФ : учебное пособие для ВУЗов / Д.В. Дементьев . - М. : КноРус , 2017. - 248 с
Деньги. Кредит. Банки : учебник / ред. В. В. Иванов, ред. Б. И. Соколов 2-е изд., перераб. и доп . - М. : Проспект , 2016. - 848 с.
Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки : учебник для вузов / А. Г. Куликов . - М. : КноРус , 2017. - 655 с.
Деньги, кредит, банки : учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин . - 8-е изд., перераб. и доп . - М. : КноРус , 2018. - 559 с.
Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки : учебное пособие для вузов / Е. И. Кузнецова, ред. Н. Д. Эриашвили . - 2-е изд., перераб. и доп . - М. : ЮНИТИ-ДАНА , 2018. - 567 с.
Деньги. Кредит. Банки : учебник для вузов / ред. Е. Ф. Жуков . - 4-е изд., перераб. и доп . - М. : ЮНИТИ-ДАНА , 2017. - 783 с.
Тенденции развития мировой банковской системы / / БИКИ: Бюллетень иностранной коммерческой информации. - 6/ 7/2016. - N75. - С. 1,4-5,16
Борисов О. И. Налоговые условия инновационного развития банковской системы / О. И. Борисов / / Банковское дело. - 2017. - N 3. - С. 30-35
Малкина М. Ю. Анализ особенностей развития банковской системы России в современной институциональной среде / М. Ю. Малкина, А. Ю. Иванова / / Финансы и кредит. - 2018. - N 28. - С. 16-24
Велиева И. С. Основные проблемы развития банковской системы / И. С. Велиева, П. А. Самиев / / Аудитор. - 2017. - N 10. - С. 41-43
Зверев А. В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению / А. В. Зверев / / Деньги и кредит. - 2015. - N 12. - С. 10-21
Архипова А. О. Банковская система РФ: проблемы и перспективы развития / А. О. Архипова ; И. В. Лисицына / / Молодежь и кооперация - 2009 : тезисы докладов XXXIII-й итоговой Межрегиональной студенческой научной конференции, посвященной Году молодежи в Российской Федерации . - Чебоксары, 2018 . - С. 67-68
Алексеев М. Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период / М. Ю. Алексеев / / Банковское дело. - 2016. - N 5. - С. 28-30
Донских А. М. Тенденции развития банковской системы России / А. М. Донских / / Банковское дело. - 2016. - N 5. - С. 49-51
http://rosfincom.ru
http://www.bankclub.ru
http://www.cbr.ru
http://www.minfin.ru
http://www.ruseconomy.ru

24. О.И. Лаврушин . Деньги, кредит, банки : учебное пособие для вузов. 2017г. с. 356

25.В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов. 2017г. ст. 322

26.Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2015, стр. 18.

27.Лаврушин О.И. . Деньги, кредит, банки : учебное пособие для вузов. 2017г. с. 386

28 .http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/MBK-09.pdf

29. http://rosfincom.ru/news/552247.html