Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

рганизация страхового дела в РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях. Сегодня же, в современной экономической системе России и сложившихся общественных отношениях страхование заняло свое нишу в экономике страны.

Страховые компании стремятся к открытости и прозрачности во всем, что делают – это относится и к страховым услугам, и к раскрытию информации о результатах работы. Для страховых компаний очень важно, чтобы клиенты, инвесторы и другие заинтересованные лица имели постоянный доступ к объективной информации о деятельности. Придерживаясь  международных стандартов корпоративного управления, страховые компании считают, что открытость – один из факторов успешного развития бизнеса.

Одновременно с развитием страхования и страхового дела в России, возникают и сложные проблемы, решение которых зависит не только от страховщиков и уровня спроса на их услуги, но и от адекватности нормативного регулирования, роли государства в разработке программ для развития страхования, а также того, какую роль играет страхование на финансовом рынке страны. Именно это и определило актуальность представленной курсовой работы.

Целью курсовой работы является рассмотрение страхования и его роли на финансовом рынке.

Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

  • Изучить сущность и особенности страхования,
  • Рассмотреть нормативное регулирование страхования в России,
  • Представить оценку страхования в России,
  • Провести анализ проблем страхования в России,
  • Представить среднесрочные тенденции и перспективы развития страхования на финансовом рынке,
  • Предложить стратегию развития страхования до 2020 года.

Предметом курсовой работы является страхование. Объект – страховое дело.

При написании курсовой работы использованы материалы учебных пособий, статьи периодических изданий, источники сети Интернет.

При проведении исследования в курсовой используются следующие методы – анализ, метод обобщения, метод наблюдений, статистический метод, метод сравнительного анализа и другие.

Степень изученности материала. Изучением страхования и его места на финансовом рынке занимаются многие аналитики, специалисты, ученые, менеджеры, но, тем не менее, данная тема недостаточно изучена.

1. Теоретические аспекты и особенности организации страхового дела в России

1.1 Сущность и особенности страхования

Рассмотрим понимание, сущность и особенности страхования.

Страхование представляет собой определенный вид экономических отношений, чьей целью является обеспечение страховой защиты людей и их деятельности (бизнеса) от различного вида опасностей, рисков[1].

Интересно рассмотреть понимание сущности страхования как в широком смысле, так и в узком.

Сплетухов Ю.А., автор учебного пособия, утверждает, что страхование в узком смысле это особые отношения, складывающиеся между страхователем и страховщиком, направленные на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц (страхователей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, складывающихся из уплачиваемых ими страховых взносов (иначе называемых - страховая премия)[2].

Крутик А.Б., говорит, что страхование в широком смысле предполагает различные направления и виды страховой деятельности, которые в комплексе дают физическим или юридическим лицам страховую защиту[3].

Согласовано Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[4].

Интересно и еще одно понимание сущности страхования: страхование представляет собой метод возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика)[5].

Таким образом, страхование – особый вид деятельности, основанный на законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[6], базирующийся на методе возмещения убытков юридических или физических лиц в процессе их деятельности.

В практике страхования используют такие формы организации страховой защиты как:

1) cамострахование. Нужность самострахования поясняется авторами 2-мя ключевыми причинами: первое, это отсутствием возможности обеспечить организацию страховой защиты другими доступными лицу способами, или особенностью рисков;

2) страхование. При этом важную роль имеет место перераспределение рисков, которое необходимо понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей распределяется на всех и в результате каждый из страхователей становится участником компенсации фактически полученного ущерба.

3) централизованное выделение из государственных ресурсов страховых резервов, на покрытие чрезвычайного ущерба, причиненного непредвиденными обстоятельствами в особо крупных размерах[7].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страхование предполагает формирование особых отношений по защите имущественных интересов как граждан, так и предприятий при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. При этом, ключевой целью страхования является деятельность по формированию денежных взносов граждан, организаций, фирм, страховых фондов на возмещения убытков, причиненных страхователю в результате негативного воздействия ряда обстоятельств, а также по выплате страхователем денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий.

1.2 Нормативное регулирование страхования в России

Рассмотрим основные моменты, касающиеся нормативного регулирования страхования.

Никулина Н.Н. пишет, что в России и других странах сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела[8].

1 ступень - Общее гражданское право.

К этой группе нормативных актов относят Гражданский кодекс (ГК) РФ и другие подобные нормативные акты (например, Административный Кодекс, Налоговый, Уголовный и другие).

Гражданское право, как и гражданское законодательство Российской Федерации, определяет товарно-денежные и прочие как неимущественные, так и имущественные отношения, устанавливаемые (или формируемые) между субъектами гражданских правовых отношений. Субъектами при этом является граждане (физические лица - население), организации, учреждения, фирмы, предприятия (или юридические лица), а также государственные органы. Объектами служат материальные ценности, а также иные блага.

В первой части Гражданского Кодекса Российской Федерации определены понятия, находящиеся в основе страховых правоотношений, например, юридическое лицо, физическое лицо, коммерческая деятельность. Кроме того, в Гражданском Кодексе Российской Федерации предусмотрены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права[9].

Во второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации имеется глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений[10].

2 ступень - законодательство по страховому делу.

На второй ступени находятся законы Российской Федерации, определяющие и устанавливающие отношения по поводу страхования между страхователем и страховщиком, а также иными участниками сделки по страхованию. Здесь необходимо назвать такие нормативные акты как закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

Отметим, что закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[11] нацелен формировать равноправные условия осуществления страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как негосударственных, так и государственных, давать гарантии защиты интересов страхователей, выявлять единые методические указания по организации страхования в стране и базовые принципы государственного регулирования страховой деятельности.

3 ступень - прочие нормативные акты.

Определим, что к прочим нормативным актам в России относят постановления Правительства, указы Президента РФ, иные подзаконные акты министерств и ведомств относительно страхование и организации страхового дела в России.

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные

и подзаконные акты по страхованию. Рассмотрим основные:

Конституция Российской Федерации - правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.).

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994), предусматривает: страхования вкладов физических лиц (ст. 64), порядок страхового возмещения (ст. 334), страхование предоставленного в залог имущества (ст. 343), порядок работы с банковскими гарантиями (ст. 368);

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995). Предусматривает: порядок страхования товара (ст. 490), порядок страхования арендованного имущества (ст. 606), страхование транспортных средств (ст. 637), страхование объектов строительства (ст. 742), а глава 48 ГК (часть 2) полностью посвящена вопросу страхования, его видам, формам, требованиям к договору страхования, обязанностям и правам страхователя и страховщика.

Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Данный закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Закон РФ от 28.06.1991 №1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивают конституционное право граждан Российской Федерации на медицинскую помощь[12].

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (принят ГД ФС РФ 03.04.2002). В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование)[13].

Постановление Правительства РФ от 04.11.2003 № 669 "Об уполномоченном федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию, надзор и контроль за указанной деятельностью". Данное Постановление направлено на: государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию в части правоотношений между негосударственным пенсионным фондом и участниками негосударственного пенсионного фонда, застрахованными лицами и их правопреемниками, а также в части правоотношений, субъектом которых является Пенсионный фонд Российской Федерации, осуществляет Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации[14].

Кроме рассмотренных действующих нормативных актов, сейчас на рассмотрении находятся проекты законов:

1) Федеральный закон «О сельскохозяйственном страховании», осуществляемом с государственной поддержкой. Данный закон призван регулировать отношения, возникающие между субъектами и участниками сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, по поводу осуществления сельскохозяйственного страхования и предоставления государственной поддержки на развитие системы страхования рисков в сельском хозяйстве[15];

2) Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Обоснование необходимости данного закона: в настоящее время не всегда в полном объеме и своевременно осуществляется возмещение пассажиру вреда, причиненного ему в процессе перевозки. Помимо этого, очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками, в том числе - отсутствие у перевозчиков необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки. Страхование ответственности перевозчика станет эффективной заменой личному страхованию пассажиров[16].

Таким образом, регулирование страхового рынка в России осуществляется нормативными актами, федеральными законами, кроме того, нормативное регулирование постоянно оптимизируется, создаются новые акты.

Подводя итоги, страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

2. Анализ страхового дела в Российской Федерации

2.1 Текущее состояние страхования в Российской Федерации

Как показали результаты недавнего опроса, каждый второй респондент (50%) среди известных ему страховых компаний назвал «Росгосстрах» (эффект от мощнейшей рекламной кампании которой превзошел все ожидания), 39% опрошенных назвали компанию «РОСНО». Еще 36% респондентов назвали компанию «Ингосстрах». Каждый четвертый респондент к известным ему страховым компаниям причислил «АСКО» (24%) и «Спасские ворота» (23%).

Каждый десятый опрошенный сказал, что знает компанию «Альфастрахование» (11%) и компанию «НАСТА» (9%). 7% опрошенных среди известных им страховых компаний назвали «РЕСО-гарантия», 6% - компанию «МАКС» (Московская акционерная страховая компания) и по 5% - «Военно-страховую компанию» (ВСК) и компанию «Доверие». В ходе опроса 1-3% респондентов также упомянули следующие страховые компании (в алфавитном порядке): «AIG» – Россия Эй Ай Джи АИГ, «Авеста», «Волга-Авто», «Национальная страховая группа (НСГ)», «Ост-Вест Альянс», «Помощь», «Прогресс-Гарант», «ПСК Никойл-страхование Уралсиб», «Ренессанс Страхование», «Россия», «Сибирь», «Согаз», «Согласие», «Стандарт-резерв», «Уралрос», «Энергогарант», «Югория»[17].

Однако, не смотря на высокую известность страховых компаний, россияне не спешат пользоваться различными видами добровольного страхования. Так, например, на вопрос о пользовании такой услугой как страхование от несчастного случая, 90% респондентов ответили, что ей не пользуются: 91% респондентов также не пользуются накопительным страхованием жизни, 88% опрошенных в ходе исследования сказали, что не страхуют свое имущество – квартиры, дачи, загородные дома.

Большей популярностью среди россиян пользуется добровольное медицинское страхование. Согласно результатам исследования, такой страховой услугой не пользуются 63% респондентов. Но при этом по 5-6% респондентов сказали, что пользуются такой услугой в компаниях РОСНО, «Росгосстрах», МАКС, АСКО. Добровольным медицинским страхованием, как свидетельствуют результаты исследования, чаще, чем в среднем по выборке пользуются респонденты от 35 до 44 лет, проживающие в «городах-миллионниках», с высшим образованием и высоким уровнем дохода. Что вполне объяснимо широкой распространенностью в мегаполисах так называемых социальных пакетов, предоставляемых работодателями своим сотрудникам, особенно среднего и высшего звена[18].

Проанализируем современное состояние рынка страхования России по видам страхования: обязательное личное страхование, страхование пассажиров (экскурсии, туризм), обязательное медицинское страхование, страхование имущества физических лиц

Для проведения анализа будем использовать данные по крупнейшим страховым компаниям России (данные для анализа будем использовать с сайтов компаний и данных РБК).

Таблица 1 – Динамика обязательного личного страхования (кроме ОМС), 2-е полугодие 2019 г. и 2018 г.

Компания

Страховые взносы 01.07.2019 г., тыс. руб.

Страховые взносы 01.07.2018, тыс. руб.

Отклонение, тыс.руб.

Система Росгосстраха

2 519 485

3 752 634

-1 233 149

Группа компаний МАКС

1 601 763

240 510

1 361 253

Военно – страхования компания

757 667

812 004

-54 337

Группа СОГАЗ

663 945

106 003

557 942

Группа Ингосстрах

514 000

484 700

29 300

Группа Альфа Стразование

116 419

179 223

-62 804

Ростра

80 858

0

80 858

НАСКО

35 500

31 959

3 541

Русская страховая транспортная компания

18 280

21 153

-2 873

Страхования компания МСК

10 175

631 152

-620 977

Группа УралСиб

5 686

6 791

-1 105

Сургутнефрегаз

4 801

3 479

1 322

Москва

4 701

3 588

1 113

Строительная страхования компания

4 173

0

4 173

Группа РОСНО

3 298

2 999

299

Анализ данных, представленный в таблице позволяет сделать вывод о том, что по итогам на 01.07.2019 г. объемы страховых взносов у большинства крупных страховых компаний увеличились: группа компаний МАКС на 1 361 253 тыс.руб., группа СОГАЗ на 557 942 тыс.руб., группа РОСНО на 299 тыс.руб., Строительная страхования компания на 4 173 тыс.руб., НАСКО на 3 541 тыс.руб., группа СОГАЗ на 557 942 тыс.руб. отметим, что самый существенный рост показала компания МАКС, а наименьший рост показала компания РОСНО. В остальных представленных страховых компаниях произошло снижение показателя «обязательное личное страхование (кроме ОМС)» по итогам второго полугодия 2019 г.

Таблица 2 – Динамика показателей страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), 2-е полугодие 2019 г. и 2018 г.

Компания

Взносы 01.07.2019 г., тыс. руб.

Выплаты, тыс. руб.

Количество договоров

Взносы 01.07.2018 г.

, тыс. руб.

Отклонение, тыс.руб.

Система Росгосстраха

149 427

11 510

876 151

3 207

146 220

Группа компаний МАКС

47 068

2 713

680 991

39 634

7 434

Военно – страхования компания

27 020

335

517 868

21 878

5 142

Группа СОГАЗ

24 592

46

1 039 426

26 300

-1 708

Группа Ингосстрах

23 905

2 014

176 778

15 683

8 222

Группа Альфа Страхование

17 439

2 180

9 131

7 446

9 993

Ростра

14 030

854

111 957

11 229

2 801

НАСКО

8 410

4

6 994

8 337

73

Русская страховая транспортная компания

4 037

30

100 717

2 039

1 998

Страхования компания МСК

3 739

175

12

3 742

-3

Группа УралСиб

2 734

25

288 388

2 963

-229

Сургутнефрегаз

2 586

80

2 660

2 203

383

Москва

1 174

0

1 078

16

1 158

Строительная страхования компания

962

97

0

962

Группа РОСНО

742

56

24 733

738

4

Анализ, проведенный в таблице, позволяет заключить, что к 01.07.2019 г. взносы на страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) увеличились почти у всех представленных в таблице страховых компаний, наибольший рост произошел у компаний системы Росгосстраха на 146 220 тыс. и группы Альфа Страхование на 9 993 тыс.руб.

Таблица 3 – Динамика показателей в обязательное медицинское страхование

Компания

Страховые платежи, тыс. руб.

Расходы на оплату медицинских услуг, тыс. руб.

2-е полугодие 2019 года,

взносы, тыс. руб.

Группа компаний МАКС

34 508 567

34 081 945

32 047 059

Группа РОСНО

27 472 593

27 355 271

28 984 376

Группа СОГАЗ

23 231 363

22 920 258

18 819 101

Страхования компания МСК

10 918 407

11 246 074

10 842 955

Группа Ингосстрах

9 445 734

9 208 581

9 110 405

Группа Югория

6 449 363

6 126 445

6 393 803

Групаа компаний Астра Металл

4 676 404

4 542 284

3 992 417

Группа Уралсиб

4 630 357

4 666 857

5 769 901

Согласие М

809 995

762 572

Группа Чулпан

128 129

122 956

205 363

Группа БАСК

116 182

112 039

126 427

Выводы: рынок российского страхования в части обязательного медицинского страхования представлен 11 компаниями в данной работе, лидером данного рынка является группа компаний МАКС, страховые платежи которой составили 34 508 567 тыс.руб. к 01.07.2019 г., а взносы достигли 32 047 059 тыс.руб. Второй по величине взносов и сумме страховых платежей является группа компаний РОСНО, сумма страховых платежей которой составила 27 472 593 тыс.руб., а взносы достигли 28 984 376 тыс.руб. к 01.07.2019 г.

Таблица 4 – Анализ показателей по страхованию имущества физических лиц

Компания

Взносы 01.07.2019 г., тыс. руб.

Выплаты, тыс. руб.

Количество договоров

Взносы 01.07.2018 г., тыс. руб.

Отклонение, тыс.руб.

Система Росгосстраха

4 905 563

1 035 924

2 308 307

4 249 368

656 195

Военно – страхования компания

502 466

112 306

171 811

449 452

53 014

РЕСО Гарантия

500 056

190 563

93 848

385 108

114 948

Группа Цюрих

417 252

14 582

76 357

340 895

Страховая группа МСК

373 705

95 337

503 477

431 733

-58 028

Ростра

348 857

15 913

8 141

80 014

268 843

Группа МАКС

281 615

25 762

359 763

147 485

134 130

Группа РОСНО

255 266

66 794

39 794

267 736

-12 470

Группа Альфа Страхование

228 720

36 521

42 925

233 369

-4 649

Группа Уралсиб

179 235

64 526

39 055

184 447

-5 212

Группа Ингосстрах

149 597

62 049

12 037

142 972

6 625

Группа СОГАЗ

146 629

32 772

19 570

165 296

-18 667

Группа Югория

105 185

12 827

21 359

48 778

56 407

Согласие

98 615

23 722

29 038

89 620

8 995

Группа "Ренессанс Страхование"

96 434

36 424

8 183

83 666

12 768

Анализ данных по рынку страхования по виду имущественного по страхования физических лиц показал следующее: к 01.07.2019 г. наблюдается динамика роста данного вида страхования на рынке, так, лидером по данной позиции является Система Росгосстраха, увеличение страховых взносов составило 656 195 тыс.руб., существенно отстает, но, все же находится на втором месте по размеру прироста и сумме взносов Военно – страхования компания (рот составит 53 014 тыс.руб.).

Таким образом, можно заключить, что к 01.07.2019 г. наблюдается возобновление (или оживление) страхового рынка в России по ряду проанализированных в данной работе показателей.

2.2 Анализ финансовых показателей ведущих страховых компаний Российской Федерации

Поскольку целью данной работы является провести обзор развития и текущих тенденций на рынке страхования России, но важным этапом работы является проведение анализа и основных финансовых показателей лидеров данного рынка.

Таблица 5 – Анализ страховых компаний по уровню активов

Компания

Активы 01.07.2018 г.

Активы 01.07.2019 г.

Отклонение, тыс.руб.

Отклонение, %

Группа Росгосстрах

105524817

137 752 044

32 227 227

30,5

Группа СОГАЗ

80172431

101 248 742

21 076 311

26,3

Группа Ингосстрах

66896409

69 358 526

2 462 117

3,7

Московская страховая компания

41405343

49 838 331

8 432 988

20,4

РЕСО-Гарантия

37070768

40 172 368

3 101 600

8,4

Группа РОСНО

30600009

29 545 398

-1 054 611

-3,4

Группа АльфаСтрахование

27549273

29 577 197

2 027 924

7,4

Страховая группа Капитал

23641651

22 300 098

-1 341 553

-5,7

Страховой дом ВСК

20277268

24 519 603

4 242 335

20,9

Группа МАКС

17445060

19 938 004

2 492 944

14,3

Группа Ренессанс Страхование

14919067

14 875 602

-43 465

-0,3

Страховая группа УралСиб

14444416

13 513 144

-931 272

-6,4

ОСАГО Россия

11337728

9 919 216

-1 418 512

-12,5

Согласие

10569140

14 009 258

3 440 118

32,5

Анализ страховых компаний по уровню активов показал, что лидером является Группа Росгосстрах ( как и по ряду других показателей), его объем активов увеличился на 30,5 % и составил 137 752 044 тыс.руб. к 01.07.2019 г., активы Группы СОГАЗ увеличились на 26,3 %, активы Московской страховой компания увеличились на 20,4 %, Страховой дом ВСК увеличил свои активы на 20,9 %, Согласие на 32,5 %. Пять компаний из проанализированных (а проанализированы лидеры страхового рынка) показали отклонение активов в отрицательную сторону. Таким образом, судя по анализу активов можно сделать вывод о росте рынка страхования к 01.07.2019 г.

Кроме активов компаний необходимо провести анализ прибыли страховых компаний.

Таблица 6 – Анализ страховых компаний по показателю чистой прибыли

Компания

Прибыль 01.07.2018 г., тыс.руб.

Прибыль 01.07.2019 г., тыс.руб.

Отклонение, тыс.руб.

Отклонение, %

Система Росгосстраха

2536222

1 333 418

-1 202 804

-47,4

Группа "СОГАЗ

3235838

3 877 330

641 492

19,8

Группа "Ингосстрах"

1816533

1 362 271

-454 262

-25,0

Страховая группа МСК

195933

1 379 741

1 183 808

604,2

РЕСО-Гарантия

1885381

945 571

-939 810

-49,8

Группа "АльфаСтрахование"

579640

243 311

-336 329

-58,0

Группа РОСНО

-68217

121 147

189 364

-277,6

Военно-страховая компания

664375

636 313

-28 062

-4,2

Группа "Капитал"

881237

923 535

42 298

4,8

Группа компаний МАКС

536098

350 032

-186 066

-34,7

Группа "Ренессанс Страхование"

378359

-205 829

-584 188

-154,4

Согласие

21 778

28 708

6 930

31,8

Группа "УралСиб"

19376

-238 201

-257 577

-1329,4

ОСАГО Россия

23320

29 553

6 233

26,7

Согласие

114571

107 939

-6 632

-5,8

Анализ прибыли компаний страхового рынка России показал, что к 01.07.2019 г. прибыль большинства компаний – лидеров рынка страхования снизилась: система Росгосстраха на 47,4 %, РЕСО-Гарантия на 49,8 %, группа РОСНО на 277,6 %, группа "Ренессанс Страхование" на 154,4 %, Согласие на 5,8 %, группа "Ингосстрах" на 25 %. Но, не смотря на снижение чистой прибыли страховых компаний, они не убыточны, их финансовый результат положителен. Вместе с тем, проведенный анализ позволил увидеть, что к 01.07.2019 г. имеется одна компания - Группа "Ренессанс Страхование", получившая убыток в размере 205 829 тыс.руб. и группа компания УралСиб, чей убыток составил 238 201 тыс.руб.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что прибыль многих компаний страхового рынка России еще нестабильна, она снижается, кроме того, имеются убыточные компании.

3. Тенденции, проблемы и перспективы развития рынка страхования Российской Федерации

3.1 Обзор тенденций развития рынка страхования

Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни.

Реальный классический рынок страхования жизни в России находится на начальной стадии развития. По расчетам разных специалистов, он оценивается сегодня не более, чем в $150-180 млн. Пока этот сектор развивается, главным образом, по причине вынужденной необходимости, во многом благодаря росту рынка кредитования, как ипотечного, так и автокредитования[19].

Участники рынка, ориентируясь на рост душевого дохода в стране и положительный опыт стран Восточной Европы, рассчитывают на бум (рост порядка 35-40% в год) по страхованию жизни уже в ближайшие годы. Однако, объективно оценив отечественную специфику, можно сказать, что предпосылки для бума по реальному страхованию жизни в России пока отсутствуют. В ближайшие несколько лет возможен только стабильный рост рынка примерно в 15-20%.

Положительные тенденции, действительно, имеются. В первую очередь на рынок страхования жизни влияют: рост ВВП на душу населения, увеличение среднего класса, ввод новых принципов пенсионного обеспечения, которое вынуждает граждан знакомиться с устройством финансового рынка (что способно частично перевести часть накоплений в сегмент страхования жизни), привычка потребителей к кредитованию и др.

Но поскольку для России все еще высоки политические риски, положительные факторы начнут действовать в полную силу, вероятно, с середины 2020 года. То есть потенциал этого рынка, действительно, серьезный[20].

3.2 Проблемы рынка страхования

Рассмотрим основные проблемы рынка страхования России.

1) Объем рынка розничного страхования в 2018-2019 гг. сократился на 6,8%, составив 247,1 млрд. рублей. Впервые за последние 4 года доля страхования автокаско в совокупных взносах по розничному страхованию стала меньше 50%. Таким образом, кризис привел к росту уровня диверсификации рынка розничного страхования. Основной причиной падения взносов является сокращение спроса со стороны населения. Среди наиболее распространенных причин отказа от пользования страховыми услугами - на первом месте находится материальный фактор. 31% населения отмечает, что у них нет денег для приобретения полиса. Далее следует отсутствие для людей смысла в приобретении страхового полиса (26%), и уверенность в невыгодности страхования (26%). В результате доля осознанных владельцев тех или иных страховых полисов (без учета ОМС) составила около 29%. Кризис привел к резкому сокращению поступлений по новому бизнесу от банков, автодилеров и других посредников, повысил операционные риски работы со страховыми брокерами.

2) Помимо сокращения объемов розничного страхования в 2019 году существенно снизились основные показатели финансовой устойчивости розничных страховщиков. Усредненный показатель комбинированного коэффициента убыточности-нетто розничных страховых компаний в 2019 году составил 106,9%, увеличившись по сравнению с 2018 годом на 6,5 п.п., рентабельность активов в 2019 году составила 0,6% (среднее значение для российского страхового рынка - 3,3%)[21].

3) непрозрачность рынка страхования

На фоне стремительного роста рынка особенно остро ощущается нехватка исчерпывающих сведений о нем. Практически все специалисты, имеющие отношение к российскому страхованию, высказывают мнение о непрозрачности страхового рынка России. Отсутствие точной и достоверной информации вполне естественно как для экономики, переживающей эпоху трансформации, так и для молодого, еще только формирующегося рынка. Однако чем раньше будет преодолен период информационной «засухи», тем скорее все участники рынка получат возможность принимать стратегические решения, полагаясь не только на интуицию, но и на знание отрасли.

4) Проблема интеграции российского страхового рынка

Дается оценка состояния страхового рынка России, приведены причины его слабого развития. В развитии российского страхового рынка большое значение имеет консолидация усилий всех страховых организаций и перестраховочных обществ по созданию климата доверия и большей открытости в работе, налаживание многосторонних деловых отношений между страховыми организациями. В этих целях Всероссийский союз страховщиков и проводит встречи с региональными страховыми компаниями и ассоциациями по изучению состояния страхового дела в конкретных регионах. На сегодняшний день уже проведены такие встречи со страховщиками Южного, Северо-Западного, Дальневосточного, Тихоокеанского регионов, Башкортостана и Татарстана. Одна из главных целей таких встреч – развитие цивилизованных отношений между Центром и регионами[22].

5) сегодня в России страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах - более 300 видов.

6) По результатам анализа тематических сообщений в статьях аналитиков по итогам 2019 г., можно говорить примерно о 50-60 %-ном общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой защитой организаций и граждан по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%. Вместе с тем потребность в страховании возрастает[23].

Страхование в России за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризу­ется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено факторами, рассмотренными на рисунке.

Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний

недостаток опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба

недостаток развития страхо­вой инфраструктурой и мето­дологией расчета тарифов по нестан­дартным страховым рискам

небольшие размеры уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний

Рис.1. Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно  выделить следующие девять:

  • Применение механизма страхования не в полной мере;
  • Невысокий уровень платежеспособности граждан и предприятий необходимы для оплаты страховых услуг;
  • слабое развитие страховых операций в части несовершенства законодательства, низкой квалификации персонала некоторых страховых компаний;
  • использование недостаточно надежных инструментов долгосрочного размещения средств страховых компаний;
  • низкий уровень качества конкуренции;
  • низкий уровень информированности;
  • несовершенство не только страхового, но и прочего законодательства (противоречивость одного акта другому);
  • низкий инвестиционный потенциал;
  • низкий уровень капитализации страховых организаций[24].

Таким образом, для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий: недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций; нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов; влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний; сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.

3.3 Пути решения проблем, связанных с развитием рынка страхования

Минфин и Федеральная служба страхового надзора (ФССН) намерены ввести новые коэффициенты для контроля финансового состояние страховщиков, а также ужесточить требования к структуре и качеству активов страховых компаний. За 2019 год рынок покинуло в полтора раза больше страховых компаний, чем за 3 предыдущих года[25].

Правительство делает первый шаг к полноценному контролю над страховым рынком.

Минфин совместно с Федеральной службой страхового надзора (ФССН) работают над новыми показателями и коэффициентами, в соответствии с которыми будет проверяться финансовое состояние страховщиков. Законопроект о внесении соответствующих поправок в закон о ведении страховой деятельности, по словам замминистра, был одобрен на заседании правительства в прошлый четверг и на днях будет внесен в Государственную думу.

Как показал кризис, надежность и устойчивость игроков страхового рынка оставляет желать лучшего. Если в первом квартале 2018 года, по данным ФССН, в России работало 842 страховщиков, то в этот же период 2019 – всего 685. За 2019 год рынок покинуло в полтора раза больше страховых компаний, чем за три предыдущих года.

Одна из причин - в отсутствии надлежащего контроля за рынком со стороны государства. Сейчас, помимо требований к уставному капиталу страховых компаний, государственный регулятор оценивает только уровень их платежеспособности. Этого явно недостаточно для такой сложной деятельности как страхование. Необходимы другие коэффициенты[26].

Эксперты и специалисты выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

  • политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;
  • наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;
  • формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;
  • совершенствование нормативной базы страхового дела;
  • формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;
  • долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;
  • привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;
  • обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;
  • самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;
  • эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей[27].

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги.

Далее рассмотрим стратегию развития страхового дела на 2020 год.

Основной целью Стратегии – 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны[28].

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования на 2020 год планируется решить следующие задачи:

  • перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;
  • выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
  • последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования[29].

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство РФ об ОМС, ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Стимулирование развития добровольного страхования. Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации. Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела.

Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также для объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.

Развитие инфраструктуры страхового рынка. Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка.

Оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств.

Планируется провести анализ государственных и муниципальных расходов на страхование, комплексно проанализировать их эффективность и экономическую целесообразность действующей системы защиты имущественных интересов государства.

Развитие системы сельскохозяйственного страхования.

Повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечение их финансовой устойчивости. Планируется принять меры по повышению эффективности государственного страхового надзора.

Предполагается дальнейшее совершенствование системы регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков в части подходов к формированию страховых резервов, а также порядка расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств.

Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования.

Усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

В целях обеспечения конкурентоспособности российского страхового рынка на международном уровне предполагается уточнить сферу деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ для осуществления отдельных видов страхования (обязательное страхование, в том числе ОСАГО, страхование жизни, страхование для государственных и муниципальных нужд)[30].

Высокие темпы прироста премий по ДМС (20-25%) будут обеспечиваться повышением доступности и востребованности медицинского страхования в результате распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также за счет активного продвижения и популяризации программ по телемедицине и страхованию от критических заболеваний, считают аналитики рейтингового агентства "Эксперт".

Кроме того, ожидается, что в 2020 году начнет работать вступивший в силу в 2019 году закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, что сможет значительно увеличить охват страхованием жилых помещений по стране в перспективе нескольких лет. По итогам 2020 года по сравнению с 2019-м темпы прироста премий по страхованию имущества граждан составят 14-16%.

Динамика страхования от несчастных случаев и болезней в 2020 году, по прогнозам аналитиков рейтингового агентства, замедлится до 6-8%, что, в первую очередь, станет результатом прогнозируемого снижения объемов кредитования физических лиц.

Сегмент страхования автокаско в 2020 году будет находиться под давлением снижающегося спроса на новые автомобили, положительный эффект окажет повышение тарифов страховщиками, в том числе, по усеченным программам, в результате, темпы прироста не превысят 4-5%. В отсутствие способствующих росту факторов в ОСАГО будет наблюдаться стагнация.

В 2020 году рынок окончательно адаптируется к новым условиям и влияние стандартизации информирования клиентов при продажах полисов страхования жизни снизится, что замедлит падение совокупных премий в сегментах ИСЖ и НСЖ. Суммарные премии по ИСЖ и НСЖ сократятся не более, чем на 3-5% до 290-300 млрд рублей по итогам 2020 года. Поддержку рынку страхования жизни окажет развитие долгосрочных накопительных программ, а также дополнение классических полисов медицинскими опциями и услугами[31].

Таким образом, своеобразным локомотивом долгосрочной перспективы развития страхования в России являются факторы как: совершенствование регулирования обязательного страхования, стимулирование развития добровольного страхования, расширение сферы деятельности субъектов страхового дела, развитие инфраструктуры страхового рынка, оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств, развитие системы сельскохозяйственного страхования, повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечение их финансовой устойчивости, усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив рынок страхования на современном этапе, сделаны следующие заключения:

Страхование – особый вид деятельности, основанный на законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», базирующийся на методе возмещения убытков юридических или физических лиц в процессе их деятельности. Страхование предполагает формирование особых отношений по защите имущественных интересов как граждан, так и предприятий при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. При этом, ключевой целью страхования является деятельность по формированию денежных взносов граждан, организаций, фирм, страховых фондов на возмещения убытков, причиненных страхователю в результате негативного воздействия ряда обстоятельств, а также по выплате страхователем денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий. Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Рынок страхования на сегодняшний день – это сегмент, имеющий огромный потенциал роста и развития, причем именно сейчас он начинает реализовывать свои возможности. Доля сегмента страхования в валовом продукте России крайне низка, что говорит и о таком же уровне проникновения страхования в сферу экономики. Специалисты предвещают активный рост страхования, как минимум - в ближайшие пять лет. В дальнейшем, возможно, сфера станет более стабильной. Ранее «копилка» страхования пополнялась за счет обязательных видов страховых услуг, но на сегодня и добровольные виды показывают приличные темпы роста. Это становится катализатором для иностранных страховых компаний, которые ранее боялись выходить на российский рынок, а сегодня ситуация в корне изменилась. Инвесторы знают, что делают, ведь в России необходимо активно развивать многие направления, а в особенности - страхование жизни.

В 2018 году темпы падения сборов страховых премий (без учета обязательного медицинского страхования) составили 7,5%. Несмотря на отрицательные результаты 2018 года, уже в 2019 году рынок выходит на темпы роста (рост отдельных сегментов страхового рынка в 2019 году может составить до 18%). В более отдаленной перспективе темпы роста, вероятно, составят 19-21%. Основными драйверами станут рост российской экономики и снижение уровня безработицы. Сегменты страхового рынка, способные показать посткризисный рывок, - это имущественное страхование, страхование жизни и ОСАГО.

Среднесрочная перспектива развития страхования в России базируется на росте доходов населения, увеличении платежеспособности организаций и фирм, приобретение населением дорогостоящего имущества, такого как недвижимость и автотранспорт.

Долгосрочная перспектива рассмотрена до 2020 года. Основной целью Стратегии – 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ
  2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
  3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
  4. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
  5. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании"
  6. Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 N 326-ФЗ
  7. Федеральный закон "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" от 25.07.2011 N 260-ФЗ
  8. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" от 14.06.2012 N 67-ФЗ
  9. Постановление Правительства РФ от 04.11.2003 № 669 "Об уполномоченном федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию, надзор и контроль за указанной деятельностью"
  10. Распоряжение Правительства РФ от 22.02.2013 № 226‑р
  11. Аистова С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. – 2019. – № 2 (70).– С. 8.
  12. Алиев, Б. Х.. Страхование: учеб. для студентов вузов, обуч. по спец. "Финансы и кредит"/ Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. - Москва: Юнити-Дана, 2017. - 415 с.
  13. Григорьев Ю.А. Тенденции и перспективы страхования // Страховое дело. – 2019. – №3. – С. 45-52
  14. Гурвич В.П. Рынок страхования жизни в России. // Консультант. – 2019. – №3. – С. 84-88.
  15. Ермасов С. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2018.- 455 с.
  16. Крутик А. Б., Никитина Т. В., Страхование: Учебное пособие.- СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2016.- 269 с.
  17. Лапаев О.Д. Особенности политики страхования в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2020. - № 1. – С.15-16
  18. Мамонтов М.Б. Россиянам открыли секрет богатой жизни // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. - № 29 (215). – С.18-22
  19. Направления по развитию страхования до 2020 года https://www.klerk.ru/boss/articles/343309/
  20. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование: практикум – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 271с.
  21. Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года http://government.ru/docs/3483/
  22. Павлов М.К. Некоторые проблемы развития страхования России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. - № 23 (209). – С.28-30
  23. Пирожков С.И. Современные тенденции страхования // Финансы и кредит. – 2020. - № 2(12). – С.12-13
  24. Рогачев А.Т. Проблемы и перспективы страхования в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2020. - № 1. – С.28-30
  25. Сахирова Н. П., Страхование: учебное пособие.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2017.- 302 с.
  26. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2018.- 394 с.
  27. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДО 2020 ГОДА http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/899d521dd4d2e3a96633db6f78c425d5a28052cc/
  28. Центр стратегических исследований компании Росгосстрах представил прогноз развития страхового рынка России. Официальный сайт Росгосстрах [Электронный ресурс]. – Режим доступа: WWW.RGS.ru
  29. Официальный сайт ТАСС, информационное агентство [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://tass.ru/ekonomika/5969521
  1. Ермасов С. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2018.- 455 с.

  2. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2018.- 394 с.

  3. Крутик А. Б., Никитина Т. В., Страхование: Учебное пособие.- СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2016.- 269 с.

  4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

  5. Сахирова Н. П., Страхование: учебное пособие.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2017.- 302 с.

  6. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

  7. Алиев, Б. Х.. Страхование: учеб. для студентов вузов, обуч. по спец. "Финансы и кредит"/ Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. - Москва: Юнити-Дана, 2017. - 415 с.

  8. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование: практикум – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 271с.

  9. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ

  10. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ

  11. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

  12. Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 N 326-ФЗ

  13. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

  14. Постановление Правительства РФ от 04.11.2003 № 669 "Об уполномоченном федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию, надзор и контроль за указанной деятельностью"

  15. Федеральный закон "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" от 25.07.2011 N 260-ФЗ

  16. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" от 14.06.2012 N 67-ФЗ

  17. Григорьев Ю.А. Тенденции и перспективы страхования // Страховое дело. – 2019. – №3. – С. 45-52

  18. Павлов М.К. Некоторые проблемы развития страхования России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. - № 23 (209). – С.28-30

  19. Лапаев О.Д. Особенности политики страхования в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2020. - № 1. – С.15-16

  20. Рогачев А.Т. Проблемы и перспективы страхования в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2020. - № 1. – С.28-30

  21. Мамонтов М.Б. Россиянам открыли секрет богатой жизни // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. - № 29 (215). – С.18-22

  22. Гурвич В.П. Рынок страхования жизни в России. // Консультант. – 2019. – №3. – С. 84-88.

  23. Центр стратегических исследований компании Росгосстрах представил прогноз развития страхового рынка России. Официальный сайт Росгосстрах [Электронный ресурс]. – Режим доступа: WWW.RGS.ru

  24. Официальный сайт ТАСС, информационное агентство [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://tass.ru/ekonomika/5969521

  25. Пирожков С.И. Современные тенденции страхования // Финансы и кредит. – 2020. - № 2(12). – С.12-13

  26. Направления по развитию страхования до 2020 года https://www.klerk.ru/boss/articles/343309/

  27. Аистова С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. – 2019. – № 2 (70).– С. 8.

  28. Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года http://government.ru/docs/3483/

  29. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДО 2020 ГОДА http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/899d521dd4d2e3a96633db6f78c425d5a28052cc/

  30. Центр стратегических исследований компании Росгосстрах представил прогноз развития страхового рынка России. Официальный сайт Росгосстрах [Электронный ресурс]. – Режим доступа: WWW.RGS.ru

  31. Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года http://government.ru/docs/3483/