Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Роль сберегательного банка в обслуживании

Содержание:

Введение

В современном мире кредитные организации и банки не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, но также они выполняют огромное количество различных банковских операций, которые необходимы для дальнейшего прогрессивного развития общества.

Сберегательный банк является одним из универсальных коммерческих банков в России. Этот банк совершает для своих клиентов как уже традиционные для Сбербанка операции, которые связаны с привлечением средств во вклады, связанные с кредитованием и предоставлением других видов услуг для физических лиц, так и полный перечень банковских услуг. На столько обширная деятельность банка требует систематического подхода к изучению банковского дела.

Сберегательный банк, стремясь к совершенству в банковской сфере, уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития, основываясь на приоритетные интересы клиентов.

Главной миссией для себя Сберегательный банк обозначил предоставление банковских услуг высокого качества и надежности для каждой стратегической группы клиентов банка – частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству – на всей территории Российской Федерации, при этом обеспечивая устойчивое и функциональное развитие российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, тем самым содействуя развитию экономики Российской Федерации.

На данный момент Сберегательный банк оказывает весь спектр возможных современных банковских услуг для физических лиц. Банк стремится создать благоприятные условия обслуживания населения, которые максимально удовлетворят потребности каждого клиента.

В последнее время Сберегательный банк уделял особое место автоматизации банковского процесса на всех уровнях.

Сбербанк стабильно выполняет все требования и выдерживает экономические нормативы, установленные Центральным банкам Российской Федерации.

Объектом данной курсовой работы является Публичное акционерное общество Сбербанк.

Предмет курсовой работы – деятельность Сбербанка России в обслуживании населения.

Целью данного курсового проекта является определение роли и особенностей функционирования Сберегательного банка России при обслуживании физических лиц.

Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

  1. Ознакомиться с теоретическими материалами по заданной тематике;
  2. Проанализировать деятельность Сберегательного банка в обслуживании населения;
  3. Определить роль сберегательного банка в обслуживании физических лиц;
  4. Рассмотреть перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации.

Глава 1. Современное состояние Сбербанка России

1.1. Сберегательный банк: понятие и функции в обслуживании клиентов

Сберегательный банк России – это кредитное учреждение, которое специализируется на привлечении денежных сбережений, а также временно свободных денежных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков.

Также Сберегательный банк является учреждением по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания граждан, кредитования потребительских нужд населения.

Сбербанк — это крупнейший банк в Российской Федерации, Центральной и Восточной Европе. Он является одним из ведущих международных финансовых институтов.

Сберегательный банк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком, зарегистрировавшим свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 году.

В связи с тем, что его учредителем является Центральный банк Российской Федерации и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сберегательный банк России относится к полугосударственным банкам и образует особое звено в банковской системе, отличное от других коммерческих банков.

Сбербанк России был создан с целью привлечения временно свободных денежных средств граждан и различных предприятий для их эффективного размещения на условиях срочности, платности и возвратности в интересах вкладчиков банка и для развития хозяйства.

Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком, также на данный момент установлены корреспондентские отношения с ведущими мировыми банками.

По своей организационной структуре Сберегательный банк России представляет собой многоуровневую систему, не имеющую аналогов среди других банков. Такая система включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства. (Более подробно ознакомиться с организационной структурой Сберегательного банка России можно в Приложении А)

Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Территориальные банки и различные отделения Сберегательного банка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России.

По состоянию на 01 октября 2019 года Сберегательный банк имеет в Российской Федерации 88 филиалов, а также один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 13222 дополнительных офисов и примерно 950 иных внутренних структурных подразделений. В составе зарубежной сети Группы Сбербанк — дочерние организации, филиалы и представительства в 22 странах мира.

С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк Российской Федерации способствует инвестированию денежных средств клиентов в экономику с помощью участия в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Банк сосредотачивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

Главное направление в деятельности Сберегательного банка России заключается в оказании различных услуг населению. Банк стремится максимально соблюдать интересы клиентов и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения прибыли от кредитной и прочей деятельности.

Сберегательный банк России сегодня:

  • занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России;
  • располагает разветвленной филиальной сетью по всей стране;
  • имеет статус генерального уполномоченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств федерального бюджета;
  • является банком, имеющим государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;
  • осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц в рублях и в иностранной валюте;
  • является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных вкладчиков. Сберегательный банк предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, а также разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированных на различные слои населения;
  • выпускает и обслуживает пластиковые карты;
  • поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными банками-корреспондентами;
  • является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков;
  • активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;
  • выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.

Основные функции Сбербанка России:

  • Мобилизация временно свободных денежных средств населения и предприятий;
  • Размещение привлеченных денежных средств в экономике и в операции с ценными бумагами;
  • Кредитно-расчетное обслуживание предприятий;
  • Кредитование потребительских нужд клиентов;
  • Осуществление денежных расчетов и платежей с клиентами в хозяйственной сфере;
  • Выпуск, продажа, покупка и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
  • Консультирование и предоставление информации в области экономики и финансов;
  • Оказание коммерческих услуг (например, факторинг и лизинг;
  • Учредительная функция;
  • Совершение международных расчетов и валютных операций.

Одной из наиболее главных функций Сберегательного банка является привлечение временно свободных денежных средств клиентов, различных предприятий. Благодаря этой функции клиенты получают доход в виде процентов, а вместе с тем привлечение денежных средств выгодно самому банку.

С одной стороны, концентрируя данные денежные средства, банки затем инвестируют их в экономику, что способствует расширению возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур.

С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает Сбербанку устойчивую кредитную базу и позволяет получать прибыль при отсутствии ликвидного риска.

Существует зависимое положение Сберегательного банка от Центрального банка Российской Федерации, что существенно ограничивает коммерческую деятельность Сбербанка. Значительная часть активов банка размещена в Центральном банке Российской Федерации в качестве подкрепления ресурсов других коммерческих банков и для финансирования государственного долга.

За пользование ресурсами, сформированными за счет вкладов населения в учреждениях Сберегательного банка, Центральный Банк вносит Сберегательному банку плату, которая значительно ниже ставки за пользование кредитными ресурсами на межбанковском рынке. В результате чего снижаются возможности банка по формированию и распределению собственных ресурсов и обеспечению их маневренности.

1.2. История развития Сберегательного банка России

История Сберегательного банка России началась 178 лет назад, в 19 веке. За два столетия банк получил статус крупнейшего финансового института страны.

В 1841 году император России Николай I повелел учредить своим указом сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах – именно этот год и считается годом возникновения крупнейшего банка России – Сбербанка.

Самым первым клиентом первого банка в стране стал надворный советник Николай Антонович Кристофари. В тот день Николай Кристофари на свой счет внес внушительную на тот момент сумму, которая составляла 10 рублей. Николай Кристофари стал обладателем сберегательной книжки под номером 1.

На тот момент органы правительства России проводили достаточно активную агитационную работу, она была нужна для того, чтобы преподнести и объяснить населению основные преимущества хранения их денежных средств в сберегательном банке.

Первая проведенная рекламная компания оказалась очень весьма эффективной: если в 1842 году сберкасса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году данный показатель превзошел отметку в 500 человек.

Можно отметить тот факт, что Сберегательный банк изначально назначил для себя курс на масштабность своей работы со всеми слоями населения России. Вкладчиками на тот момент являлись:

  • Крестьяне;
  • Дворянство;
  • Купцы;
  • Военные;
  • Чиновники;
  • Духовенство.

Расцвет банковского дела в России можно отнести к 1865 – 1895 годам. За данный период количество сберкасс на всей территории страны увеличилось с 47 до 3875. Также стоит отметить, что число выданных сберегательных книжек превысило отметку в 2 миллиона.

1 июня 1895 года стало поворотной датой в истории российского банковского сектора. Именно в этот день был принят новый Устав сберегательных касс. Данный устав гарантировал каждому клиенту сохранение его коммерческой тайны. Кроме того, появилось и разнообразие во вкладах: можно было открыть сберегательный счет на ребенка или на погребение.

Начало 20 века ознаменовалось для России бурными и масштабными потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития Сберегательного банка.

В кризисные для страны времена Сбербанк смог сохранить вложения своих вкладчиков, объявив их неприкосновенными. Но не обошлось и без негативных последствий – коммерческая тайна, фактически, была упразднена: правительство издало указ, обязывающий сберегательные кассы предоставлять государственным органам информацию о состоянии счета любого вкладчика.

Новая экономическая политика России повлекла за собой и серьезные изменения в банковской структуре:

  • сберкассы стали осуществлять денежные переводы,
  • выпускать собственные заемные сертификаты,
  • проводили операции с процентными и ценными бумагами.

Великая Отечественная война и послевоенное время считаются одними из тяжелейших периодов за всю историю России. Несмотря на это Сбербанк продолжал развиваться и содействовать обществу даже в такое тяжелое время. На тот момент, Сберегательный банк России для привлечения средств он организовывал лотереи для населения и занимался размещением государственных займов.

Важнейшим видом деятельности Сбербанка в 1941–1945 и последующие годы является сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной промышленности. Помощь Сбербанка в привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива и оставаться им и по сей день.

Несмотря на сложность первых послевоенных лет, начиная уже с 50-ых годов, Сбербанк продолжил свое стремительное и устойчивое развитие. За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч до 79 тысяч), количество клиентов банка возросло в 12 раз, а сумма их вкладов показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз.

Сбербанк активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны – были заново построены и отремонтированы дороги и трассы федерального значения. Сегодня Сбербанк, сохраняя традиции, продолжает развивать программы дорожного строительства в России.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР – так знакомый нам финансовый институт получил известное на весь мир название. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат Сбербанка и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков.

1991 год ознаменовался распадом СССР, но Сбербанк сохранил свои функции и остался единственным банком на всем бывшем постсоюзном пространстве, который продолжал работать.

В период с 1991 года по 2008 год Сбербанк России претерпел существенные изменения, пережил кризис и окончательно сформировался как современный и универсальный банк, открытый для работы со всеми группами клиентов, опора и поддержка Российской экономики.

2009 год стал отправной точкой в масштабном развертывании и реализации «Стратегии развития Сбербанка до 2014 года». Параллельной, но немаловажной задачей для банка стало оказание помощи обществу в решении проблем, вызванных мировым финансовым кризисом, и стабилизации их финансового положения.

В 2010 году продолжилось устойчивое развитие Сбербанка, был заключен ряд стратегически важных договоров, проведена аттестация и оценка работающего персонала, приняты дополнительные меры по улучшению качества обслуживания граждан, реализованы социально-значимые и экономические проекты.

1.3. Операции Сберегательного банка

Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств различных предприятий и населения, а активные — использование этих средств на кредитной основе.

Масштабы и характер пассивных операций зависят от уровня развития товарно-денежных отношений, характера сети банковских учреждений, а также от системы безналичных расчетов. Данные операции должны строиться таким образом, чтобы доходы банка по ним превышали затраты на их обеспечение, то есть были бы рентабельными.

На рентабельность банковских операций существенно влияет конкуренция между банками, приводящая к:

  • выравниванию уровня доходности (рентабельности) в разных банках;
  • обеспечению необходимого уровня обслуживания клиентов при меньшей плате.

Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей массы денежных сбережений населения (60%) и реально складывающееся положение в банковской сфере, в ближайшие годы его учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании населения, по крайней мере до тех пор, пока сеть других банков не будет достаточно развита.

К пассивным операциям банка относятся операции по:

  • приему и хранению вкладов населения и предприятий;
  • выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений);
  • продаже и покупке государственных и иных ценных бумаг.

Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющихся в его распоряжении ресурсов.

Кредиты выдаются:

  • на потребительские нужды;
  • на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги;
  • в займы коммерческим банкам и другим юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ России.

Руководство проведением операций, связанных с кредитованием юридических лиц, возложено на Кредитный комитет. В его прямые обязанности входит рассмотрение вопросов о предоставлении кредитов хозяйственным органам, а также предложений клиентов по участию в их капитале.

Значительный объем занимают операции, которые связаны с выдачей ссуд гражданам.

Ссуды выдаются:

  • членам жилищных кооперативов, а также на строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания;
  • покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания;
  • на капитальный ремонт;
  • строительство домов в сельской местности для сезонного проживания на выделяемом участке земли.

Достаточно большим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления кредита, при этом половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая половина делится на количество исчисленных месяцев и присоединяется к платежу по основному долгу.

Глава 2. Деятельность Сберегательного банка в обслуживании населения

2.1. Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц

Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Сюда входят потребительские кредиты физическим лицам, а также ипотечные, или жилищные кредиты.

Основные кредиты физическим лицам:

  1. Кредит на любые цели;
  2. Кредит с поручителем;
  3. Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство;
  4. Кредит на образование с господдержкой.

Кредит на любые цели. Ставка по данному кредиту от 11,9%. Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах указанного диапазона (см. таблица 1).

Таблица 1. Ставки по кредиту на любые цели

Сумма кредита

​Специальные условия

Общие условия

до 300 000 ₽

от 12,9 до 19,9%

от 13,9 до 19,9%

от 300 000 до 1 000 000 ₽

от 11,9 до 16,9%

от 12,9 до 16,9%

от 1 000 000 ₽

11,9%​

12,9%

​Специальные условия: если клиент получает заработную плату или пенсию на счет в Сбербанке.

Сумма кредита от 30 тысяч рублей до:

  • 5 миллионов рублей - если зарплатный клиент в Сбербанке;
  • 3 миллиона рублей - для других заемщиков.

Срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет. Обеспечение по кредиту не требуется.

Возраст на момент предоставления кредита:

  • не менее 18 лет – для заемщиков, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке;
  • не менее 21 года - для других заемщиков.

Возраст на момент возврата кредита по договор не более 70 лет.

Стаж работы:

  • для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке – не менее 3 месяцев на текущем месте работы;
  • для работающих пенсионеров, получающих пенсию на счет в Сбербанке – не менее 3 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже не менее 6 месяцев за последние 5 лет;
  • для клиентов, не получающих зарплату на счёт в Сбербанке – не менее 6 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет.

​Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

  • заявление-анкета (при подаче заявки в отделении Банка заполнять заранее заявление-анкету на бумажном носителе не требуется);
  • паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость.

Кредит с поручителем. Ставка по данному кредиту от 11,9%.

Ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах указанного диапазона (см. таблица 2)

Таблица 2. Ставки по кредиту с поручителем

Сумма кредита

​Специальные условия, если получаете зарплату или пенсию на счет в Сбербанке

Общие условия

от 30 000 до 300 000 ₽

от 11,9% до 19,9%

от 12,9% до 19,9%​

от 300 000 до 1 000 000 ₽

от 11,9% до 16,9%​

от 12,9% до 16,9%​

от 1 000 000 ₽

11,9%​

12,9%

​ Сумма кредита от 30 тысяч рублей до 3 миллионов рублей. Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту: Поручительство платежеспособного физического лица — гражданина Российской Федерации в возрасте от 21 года до 70 лет.

Возраст:

  • от 18 до 21 года;
  • от 60 до 80 лет на момент погашения кредита.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

  • Заявление-анкета (при подаче заявки в отделении Банка заполнять заранее заявление-анкету на бумажном носителе не требуется);
  • паспорт гражданина Российской Федерации - заемщика/поручителя с отметкой о регистрации;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/ поручителя.

Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство. Данный кредит Сбербанка предназначен для развития личного подсобного хозяйства (ЛПХ), которое ведется на собственном или арендованном участке.

Ставка составляет в год 17%.

Сумма кредита от 30 000 до 1,5 млн рублей на одно хозяйство в год. Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет (при временной регистрации время ограничено сроком регистрации). Обеспечение по кредиту – поручительства физических лиц.

Возраст заемщика на момент предоставления кредита от 21 года и до 75 лет на момент возврата кредита по договору.

Дополнительное требование – заёмщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства.

Для увеличения суммы кредита предусмотрена возможность привлечения созаемщиков — платёжеспособных членов семьи владельца личного подсобного хозяйства, включенных в члены хозяйства.

Требуемые документы: Паспорт РФ

  • выписка из похозяйственной книги об учёте личного подсобного хозяйства;
  • документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства (пребывания).

Кредит на образование с господдержкой. Образовательный кредит cо ставкой 8,79%.

Процентная ставка – это 14,16% годовых — совокупная процентная ставка, из которых:

  • 8,79 % годовых подлежат оплате заемщиком;
  • 5,37 % годовых возмещаются за счет государственных субсидий.

Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Платежеспособность заемщика не учитывается.

Срок кредита – это срок обучения, увеличенный на 3 месяца, плюс 10 лет, отведенных на погашение кредита.

На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате:

  • основного долга по кредиту;
  • части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме.

Обеспечение по кредиту и страхование не требуется.

Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет: студентам организаций, осуществляющих образовательную деятельность. Лицам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей. Возможность получения кредита несовершеннолетними лицами, в отношении которых установлено попечительство, исключена (в соответствии со ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве» от 24.04.2008 г. №48-ФЗ).

Также кредиты физическим лицам включают в себя такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Жилищные кредиты Сбербанка включают в себя:

  1. Свой дом под ключ. Строительство жилого дома в ипотеку без сметы, залога и поручителей на территории Москвы, Московской и Липецкой областях;
  2. Приобретение строящегося жилья. Кредит предоставляется на приобретение строящейся квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости;
  3. Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости;
  4. Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Программа государственной поддержки по ипотеке для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй ребёнок или более детей;
  5. Строительство жилого дома. Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома;
  6. Загородная недвижимость. Предоставляется на приобретение/ строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;
  7. Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части;
  8. Ипотека по программе Приобретение готового жилья. Для участников Программы реновации жилищного фонда в городе Москве;
  9. Военная ипотека. Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости.

Жилищные кредиты Сбербанка физическим лицам предоставляются на срок до 30 лет. Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 8,5 до 10% годовых.

Кредиты Сбербанка физическим лицам являются наиболее удобной формой кредитования населения как для покупки жилья, так и для оплаты обучения и других индивидуальных потребностей.

В последнее время все большее распространение получают кредитные карты. Удобство использования кредитных карт не вызывает ни малейшего сомнения. Это и простота использования, и возможность получения отсрочки платежа, и получение кредита.

Для держателей зарплатных карт Сберегательный банк предоставляет льготные условия по кредитным картам:

  • Получение кредитной карты без дополнительных документов (2-НДФЛ, копия трудовой книжки).

Разновидности кредитных карт в Сберегательном банке:

  • Золотая кредитная карта;
  • Классическая кредитная карта;
  • Премиальная кредитная карта;
  • Классическая карта Аэрофлот;
  • Кредитная карта Momentum.

Кредитные карты в сбербанке бесплатны в годовом обслуживании, с возможность в течение 50 дней погашать сумму без процентов.

2.2. Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам

В рамках развития розничного бизнеса Сберегательный банк России активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, которые предоставляются населению.

Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.

Сбербанк является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных лиц.

На счетах банка сосредоточено около 80% всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.

Основные виды услуг для физических лиц:

  • размещение денежных средств во вклады;
  • размещение денежных средств в ценные бумаги;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • кредитование;
  • страхование;
  • покупка и продажа иностранной валюты;
  • предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения ценностей;
  • выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, MasterCard, МИР;
  • операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.

На данный момент Сберегательный банк начал предоставлять своим клиентам скидки у популярных партнеров, таких как:

  • Delivery club;
  • Маркетплейс Беру;
  • Интернет-магазин книг «Читай-город»;
  • Онлайн-кинотеатр Okko;
  • Интернет-магазин обуви Kari;
  • Сервис заказа такси Gett;
  • Аптека Ригла и др.

На данный момент Сберегательный банк России оказывает огромный спектр услуг физическим лицам.

Глава 3. Роль и перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации

3.1. Цель Сбербанка России в обслуживании населения

Целью развития Сберегательного банка Российской Федерации является обеспечение роста инвестиционной привлекательности, и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе.

Стандартизация бизнес - процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития. С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов.

Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.

С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп. Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.

Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия в банковской сфере.

Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Увеличение спроса со стороны состоятельных частных лиц на банковские услуги делает эту группу одним из целевых клиентских сегментов.

В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит построение специализированной системы обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента.

3.2. Концепция развития Сберегательного банка

На официальном сайте Сберегательного банка опубликован документ, в котором отражена концепция развития Сберегательного банка России. Данная концепция получила адекватное отражение в бизнес-плане Сбербанка.

Бизнес-план предусматривает сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка России как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением, при усилении координации его действий с Правительством Российской Федерации и Центральным банком России.

Концепция развития Сберегательного банка воплощается в стратегических целях на период до 2020 года[1].

Главная стратегическая цель деятельности Сберегательного банка – это упрочение достигнутых им позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, при этом активно расширяюяя свое присутствие на других секторах банковского рынка при минимизации рисков, адекватного условиям рыночной экономики и занимающего достойное место в международных рейтингах крупнейших кредитных институтов мира.

Приоритетными направлениями деятельности Банка по достижению этой цели являются:

  • обеспечение качественно нового уровня обслуживания граждан, которое соответствует их интересам и потребностям;
  • защита интересов вкладчиков, а также обеспечение сохранности их вкладов путем размещения привлекаемых Банком денежных средств в наименее рискованные вложения;
  • повышение сберегательной квоты и культуры сбережений в стране;
  • дальнейшее развитие кредитования населения преимущественно на цели жилищного строительства;
  • сбалансированное активное участие на всех сегментах денежного и фондового рынков при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных клиентов;
  • определение приоритетных сегментов рынка и клиентуры Банка;
  • переход от экстенсивного к преимущественно интенсивному развитию, прежде всего путем более эффективного использования кредитных ресурсов;
  • использование современных банковских продуктов и технологий.

Долговременной стратегической целью Сберегательного банка является повышение его социальной значимости.

Важными условиями успешной реализации данной стратегической цели являются:

  • укрепление позиций на рынке розничных банковских услуг;
  • активное участие в разработке и реализации федеральных программ по восстановлению сбережений граждан России и урегулированию внутреннего государственного долга;
  • дальнейшее развитие традиционных для Сберегательного банка операций по приему коммунальных, налоговых и прочих платежей населения, выплате заработной платы трудящимся, пенсий, пособий, выплате выигрышей по лотерейным билетам и облигациям государственного займа и др.

Практическая реализация Концепции позволит Сбербанку стать ведущим кредитным институтом страны, играющим важную социальную роль и являющийся активным участником реализации единой государственной денежно-кредитной политики, интегрированным в международную финансово-кредитную систему.

Успешная реализация намеченных стратегических целей предполагает поступательное и комплексное развитие как всей системы Банка в целом, так и его филиалов.

3.3. Роль Сберегательного банка в обслуживании населения

Роль Сберегательного банка в обслуживании населения в современной России является неоценимой.

На всей территории Российской Федерации открыто большое количество отделений банка, а также существует огромное множество банкоматов. Отделения Сберегательного банка России отличаются по различным статусам, например, такие как Сбербанк Премьер, Сбербанк Первый.

Преимуществом Сберегательного банка России является его надежность по сравнению со многими банками, так как Сбербанк России является государственным банком.

Исходя из этого клиенты могут вкладывать большие суммы денежных средств и не бояться, что они могут потерять денежные средства вследствие отзыва лицензии у банка.

Проблема надежности банка на сегодняшний день является одной из самых актуальных проблем, как для клиентов, так и для финансовых институтов.

Под надежностью банка клиенты понимают уровень гарантии сохранения, приумножения и возвратности своих денежных средств, которые были вложены в банк.

На сегодняшний день, число пенсионеров в Российской Федерации составляет 46 миллионов человек. Более 40% пенсионеров обслуживаются в Сберегательном банке, получая пенсию на сберегательную книжку, дающую владельцам счетов преимущество в виде 3,5% годовых, которые начисляются ежеквартально. Также существует возможность получения пенсии на карту с платежной системой МИР.

В Сберегательном банке России существуют различные виды пенсионных накоплений, которые в свою очередь позволяют увеличить пенсию граждан.

Например, такие как:

  • Индивидуальный пенсионный план (ИПП);
  • Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Данные программы позволяют к моменту выхода на пенсию накопить определенную сумму денежных средств, которая в свою очередь позволит увеличить ежемесячные пенсионные начисления клиента.

Для граждан пенсионного возраста существуют льготные процентные ставки по линейке вкладам:

  • «Сохраняй»;
  • «Управляй»;
  • «Пополняй».

Несмотря на масштабы клиентской базы Сберегательного банка России, практически каждый третий клиент пользуется мобильным приложением Сбербанк Онлайн или личным кабинетом через персональный компьютер, что в свою очередь позволяет клиентам решать возникающие у них вопросы не посещая отделение банка. Начиная от таких вопросов как коммунальные платежи, заканчивая подачей заявки на кредит или на досрочное его погашение.

Также в приложении существует вкладка «Истории», в которой можно найти полезную информации в сфере экономики и банкинга. В данном приложении есть чат, в котором можно проконсультироваться со специалистом, что помогает людям с ограниченными возможностями быстрее найти ответ на свой вопрос.

Для удобства клиентов, которые хотят оформить заявку на получение ипотеки, Сбербанк внедрил сервис ДомКлик, который позволяет, не выходя из дома рассчитать срок, процентную ставку по ипотеке, ежемесячный платеж и подать все необходимые документы для одобрения ипотеки. После чего, с клиентов связывается ипотечный менеджер, с которым происходит оформление дополнительных документов. Данный сервис, внедренный Сберегательным банком, позволяет сэкономить время клиента, которое было бы потрачено в отделении банка.

Немаловажным плюсом для клиентов является тот факт, что большое количество организаций и предприятий имеют договоренность со Сберегательным банком. Данная договоренность заключается в том, что сотрудник получает заработную плату на карту Сбербанка и имеет ряд преимуществ:

  • Сниженные ставки по кредитам;
  • Бесплатное годовое обслуживание банковской карты;
  • Упрощенные пакет документов для различных видов заявок и операций.

Для лиц, работающих по категории «самозанятые граждане» существует возможность регистрации через мобильное приложение без посещения отделения банка, это, как и большинство нововведений позволяет сэкономить время клиента.

Помимо предоставления услуг физическим лицам, Сберегательный банк также занимается ведением счетов юридических лиц, таких как ИП и ОАО. Банк предоставляет им бизнес-карты с кэшбеком. Также существует возможность льготного обслуживания эквайринга[2].

В настоящий момент в Сберегательном банке применяется система Фрод-миниторинга. Данная система позволяет отслеживать любые возможные мошеннические действия как по Российской Федерации, так и за границей, после чего прекращает их.

Из вышеперечисленных преимуществ Сберегательного банка России, можно сделать вывод, что данный банк является передовым и прогрессивным коммерческим банком в Российской Федерации, который охватывает такие услуги как:

  • оплата коммунальных платежей;
  • операции по вкладам;
  • инвестирование;
  • пенсионные выплаты;
  • кредитование;
  • страхование;
  • ипотека и др.

Сберегательный банк России играет огромную роль в обслуживании населения, так как большая часть населения пользуется различными услугами Сбербанка.

На данный момент Сберегательный банк воздействует на развитие прогрессивных технологий, что положительно влияет на обслуживание населения.

Заключение

Сберегательный банк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком, зарегистрировавшим свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 г.

В связи с тем, что его учредителем является Центральный банк и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сбербанк России относится к полугосударственным банкам и образует особое звено в банковской системе, отличное от прочих коммерческих банков.

По организационной структуре Сберегательный банк России представляет собой многоуровневую систему. Данная система не имеет аналогов среди других акционерных банков.

Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения:

  • Отделения;
  • Филиалы;
  • Агентства.

Главная цель Сберегательного банка России — это привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц.

Долговременной стратегической целью Сберегательного банка является повышение его социальной значимости.

К основным функциям Сбербанка относятся.

  • мобилизация временно свободных и не используемых на текущие потребительские цели денежных средств населения и предприятий;
  • размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;
  • кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;
  • кредитование потребительских нужд населения;
  • страхование;
  • осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;
  • консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
  • оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг и др.);
  • учредительская функция;
  • совершение валютных операций и международных расчетов.

После перехода к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем самостоятельной предпринимательской деятельности.

Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Сбербанка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах.

Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

В данной курсовой работе была достигнута главная цель, а именно определение роли и особенностей функционирования Сберегательного банка России при обслуживании физических лиц.

Были изучены теоретическими материалами по заданной тематике, проанализирована деятельность Сберегательного банка, определена роль его в обслуживании физических лиц и рассмотрены перспективы дальнейшего развития.

Главным выводом является то, что Сберегательный банк Российской Федерации играет огромную роль в обслуживании населения. Данный банк предоставляет огромный спектр услуг, обеспечивает высокий уровень обслуживания клиентов.

С помощью внедрения новейших программ и систем обеспечивает ускоренное и удобное обслуживание клиентов, даже без посещения отделений банка.

Практическая реализация концепции развития банка на период до 2020 года позволит Сберегательному банку стать ведущим кредитным институтом страны, который будет играть важную социальную роль и являться активным участником реализации единой государственной денежно-кредитной политики, интегрированным в международную финансово-кредитную систему.

Успешная реализация намеченных стратегических целей предполагает поступательное и комплексное развитие как всей системы Банка в целом, так и его филиалов.

Список использованных источников

  1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
  2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)
  3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 266.07.2019)
  4. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019)
  5. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция)
  6. Боровский В.Н. Рынок кредитных карт России и его текущее состояние // SCIENCE TIME. 2016. № 9 (33).
  7. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6–1. — С.100–103.
  8. Розанова, Н. М. Денежно-кредитная политика: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 410 с.
  9. Тлисова Д.Х. Перспективы развития банковского кредитного рынка России // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России. 2017.
  10. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — URL: http://www.cbr.ru/
  11. Статистический бюллетень Банка России. 2019. — [Электронный ресурс]. — URL: https://www.cbr.ru/publ/bbs/
  12. «РБК». — [Электронный ресурс]. — URL: https://www.rbc.ru/
  13. Официальный сайт НАУМИР (Российский Микрофинансовый Центр). — [Электронный ресурс]. — URL: http://www.rmcenter.ru/naumir
  14. Официальный сайт Сберегательного банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — URL: https://www.sberbank.ru/ru/person
  15. Официальный сайт ДомКлик от Сбербанка. — [Электронный ресурс]. — URL: https://domclick.ru/
  16. Информационный банковский портал «Банки.ру». — URL: http://www.banki.ru

Приложение А

C:\Users\Александр\Desktop\2235386.jpg

Рисунок 1. Структура сбербанка России

  1. Стратегия развития Сбербанка 2020. [Электронный ресурс]. – URL: https://www.sberbank.com/ru/about/strategy

  2. Эквайринг — это возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату товаров и услуг банковскими картами.