Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

Содержание:

Введение.

По причине финансовых трудностей, возникающих в результате непредвиденных обстоятельств, будь то дорожно-транспортное происшествие, угон, пожар или инвалидность из-за болезни или несчастного случая. Страхование имущества, программы страхования ответственности перед третьими лицами, медицинское страхование и многие другие виды страхового покрытия, доступные на страховом рынке, помогают справиться с трудностями. Страхование является одним из древнейших видов помощи и поддержки между людьми и спустя много лет актуальность страхования только возрастает. Оптимистичное отношение к своему будущему — это хорошая позиция, верить и надеяться необходимо любому человеку, но хорошо бы подкрепить это чем-то материальным.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование стало одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает экономическую и социальную стабильность в обществе, так как оно гарантирует владельцам компенсацию за ущерб.

Роль страхования проявляется прежде всего на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами в целях защиты их имущественных интересов. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.

Проблема данного исследования носит актуальный характер, об этом свидетельствует частое изучение поднятых вопросов.
Вопросам исследования посвящено множество работ, таких авторов как Романова М.В., Балабанов И.Т., Гвозденко А.А., Грызенкова Ю., Цыганов А., Гайдаш Н., регулярно проходят деловые встречи , посвященные проблемам и перспективам развития страхового рынка РФ, ежегодно выпускается большое количество статей и обзоров в специализированных изданиях.

Цель работы: рассмотреть и проанализировать проблемы и перспективу рынока страхования в РФ.

Поставленная цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- раскрытие сущности и классификации страхования,

- охарактеризовать виды страхования

- проанализировать современное состояние рынка страхования в РФ

- обозначить проблемы рынка страхования РФ

- рассмотреть влияние кризиса на рынок страхования РФ

- проанализировать перспективы развития страхового рынка России

Главной задачей социального страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков, причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений и т.д., а также в формировании необходимого экономического роста надежной и устойчивой бизнес-среды.

Предметом исследования является – социальное страхование.

Объект исследования – страховая система и страховой рынок России

Источниками информации для написания работы по теме "Страховой рынок России. Проблемы и перспективы развития" послужили базовая учебная литература, результаты практических исследований, статьи и обзоры в специализированных изданиях посвященных тематике страхового рынка России, справочная литература, прочие актуальные источники информации.

Глава 1.Теория страхования

Экономическая сущность страхования

Современное рыночное общество нельзя представить без страхования как особого типа экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений, страхование является одной из основных стабильных и динамично развивающихся отраслей хозяйства.
Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.

Социальное страхование сейчас одна из важнейших сфер экономики и наименее изученной из всех. Таким образом, можно сказать, что страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует владельцам компенсацию за ущерб в случае утраты или повреждения имущества и потери дохода. Роль страхования проявляется в первую очередь на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами в целях защиты их имущественных интересов. В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики.

Согласно УК РФ страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы:

Страхование - это отношение к защите имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных событий (страховых случаев), происходящих за счет средств, полученных от уплаченных премий или страховых взносов.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему финансовых отношений, включающая в себя набор форм и методов для создания надежных фондов и их использование для компенсации различных неожиданных неблагоприятных событий, а также для оказания помощи гражданам в случае определенных событий в их жизнь.

В страховании участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекты отношений).

Одной стороной (страховщиком) является страховая компания (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком.Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают условия договора, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (страхователь) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица.

Страхователи - это юридические и компетентные лица, которые заключили договоры страхования со страховщиками или являются страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т. Д.), В результате которого страхователю был нанесен ущерб (экономическое или его здоровье), страховщик выплачивает страхователю компенсацию и возмещение в соответствии с условиями договора.

Из этого можно сказать, что страховщик и страхователь регулируют страховые экономические отношения специальным соглашением.

Полис - это документ, который удостоверяет заключение договора страхования и в котором содержится обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового случая сумму денег, указанную в условиях договора (страховое возмещение).

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется произвести страховой платеж страхователю или другому лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в течение установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Итак, страхование - это отношение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных событий за счет денежных средств, образованных из уплаченных или страховых взносов. В страховании участвуют как минимум две стороны – страховщик и страхователь, а договор между сторонами является соглашением страховщика выплатить страховую сумму, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные строки.

1.2 Функции и формы страхования

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании.Этот фонд может быть сформирован как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Исходя из экономической и социальной ситуации, государство регулирует развитие страхования в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализована в системе резервных и резервных фондов, которые обеспечивают страховую стабильность, гарантийные выплаты и возмещение. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например, со страхованием жизни, уверен в получении материальной поддержки в случае неудачного события и по истечении срока действия договора. В случае страхования имущества с использованием функции формирования специализированного страхового фонда решается не только проблема возмещения стоимости поврежденного имущества в пределах страховых сумм и условий, предусмотренных договором страхования, но и создаются условия для возмещения части или полная стоимость пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестирования временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денег в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка страхования механизм использования временно свободных средств будет постоянно улучшаться и расширяться. Значение страховой функции как формирования специальных страховых фондов будет увеличиваться

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.Только физические и юридические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда, имеют право на возмещение материального ущерба. Возмещение ущерба за счет указанной функции осуществляется физическими или юридическими лицами в рамках действующих договоров страхования имущества. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.Сюда также входит правовое воздействие на застрахованного, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предотвращению страхового случая и минимизации ущерба называются предотвращения. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Из разнообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей, страховые услуги могут предоставляться на обязательной или добровольной основе. Соответственно, форма страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

  • Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
  • перечень подлежащих обязательному страхованию объектов
  • объем страховой ответственности;
  • уровень или нормы страхового обеспечения;
  • порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах.
  • периодичность внесения страховых платежей;
  • основные права страховщиков и страхователей.

Закон возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

- Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

- Автоматическое распределение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен информировать страховой орган о появлении объекта, подлежащего страхованию. Это свойство автоматически включается в страховую индустрию. При следующей регистрации это будет учтено, и страховые взносы будут представлены страховщику.

- Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

- Постоянное обязательное страхование. Он действителен в течение всего периода, пока страхователь использует застрахованное имущество. Только бесхозное и полуразрушенное имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

- Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

  • Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
  • Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
  • Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
  • Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
  • Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
  • Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
  • Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
  • Обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)
  • Обязательное страхование антигражданской ответственности.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

-Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

- Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

- Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

- Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

- Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое покрытие по добровольному страхованию зависит от желания застрахованного. При страховании имущества страхователь может определить размер страховой суммы в рамках оценки страхования имущества. Для личного страхования страховая сумма по договору устанавливается по соглашению сторон.

Страхование имущества защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и инвентарными вещами.

Личное страхование выступает как форма защиты и укрепления материального благосостояния населения.

Страхование предпринимательских рисков. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.Страхование ответственности.

Страхование ответственности, в отличие от имущественного и личного страхования, защищает интересы как самого застрахованного, поскольку страховая компания компенсирует ущерб, так и других лиц, которым гарантированы выплаты за ущерб, причиненный действием или бездействием застрахованного независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности транспортных средств. В России в 90-х годах проблема введения обязательного страхования гражданской ответственности автогражданства была очень актуальной. Мжно сказать, что функция формирования специализированного страхового фонда реализована в системе резервных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантийные выплаты и возмещение. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.

1.3 Меры господдержки развития страхового рынка.

Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения .

Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для накопления средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой устойчивости государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов для ее реализации. Закон предусматривает, что средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, не входят в бюджеты других фондов и не подлежат изъятию.

Первый уровень страхования в системе обязательного медицинского страхования представлен Федеральным фондом обязательного медицинского страхования (ФФОМС), который обеспечивает общее нормативно-правовое и организационное управление системой обязательного медицинского страхования. Он сам не осуществляет страховые операции и не финансирует систему обязательного медицинского страхования граждан. ФОМС является независимым государственным некоммерческим финансово-кредитным учреждением, подотчетным Законодательному собранию и Правительству Российской Федерации. Ежегодно бюджет фонда и отчет о его исполнении утверждаются Государственной Думой. Финансовые ресурсы фонда формируются за счет части страховых взносов предприятий (0,2% федерального пенсионного фонда), взносов территориальных фондов обязательного медицинского страхования на реализацию совместных программ и других источников, определенных законодательством Российской Федерации. Федерация.

2-й уровень организации обязательного медицинского страхования представлен территориальными фондами ОМС и их филиалами. Этот уровень – основной в системе, поскольку именно территориальными фондами осуществляется сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС. Территориальные ФОМС создаются на территориях субъектов РФ, являются самостоятельными государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти. Финансовые средства ТФОМС находятся в государственной собственности, не входят в состав бюджетов, других фондов и не подлежат изъятию. Они образуются за счет: части страховых взносов, уплачиваемых предприятиями на ОМС работающего населения, средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС неработающего населения и других источников, предусмотренных законодательством РФ.

В целом как федеральные, так и территориальные фонды обязательного медицинского страхования являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также реализуют государственную политику в области обязательного медицинского страхования граждан как неотъемлемую часть государства. социальное страхование.

3-й уровень при осуществлении обязательного медицинского страхования представлен страховыми медицинскими организациями (СМО). Согласно закону, им назначена прямая роль страховщика. СМО получают финансовые ресурсы для обязательного медицинского страхования от ТФОМС в соответствии со стандартами на душу населения, в зависимости от численности и возраста и половой структуры застрахованного ими населения, и осуществляют страховые платежи в форме оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. СМО выступают в качестве посредника между гражданами, медицинскими учреждениями и финансирующими организациями - территориальными фондами обязательного медицинского страхования.

Можно сказать, что для поддержки рынка страхования, государство решило предпринять меры вводя новые виды обязательного страхования, такие как: ОСАГО, страхование здоровья работников на опасных производственных объектах и т.д Таким образом фонды обязательного медицинского страхования предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

Глава 2. Состояние рынка страхования России .

2.1. Законодательные основы функционирования рынка страхования

Правовой базой страхования является федеральный закон от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”, в котором раскрывается и экономическая сущность страхования.

1. ГК РФ Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

2. ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

(в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В последнем случае согласие страховщика на заключение соглашения об условиях, предложенных страховщиком, подтверждается принятием страховщиком документов, указанных в первом абзаце настоящего пункта.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами, либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

(абзац введен Федеральным законом от 18.03.2019 N 34-ФЗ)

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

3. ГК РФ Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В любом случае обстоятельства, которые конкретно согласованы страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе, считаются существенными.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса

Страховщик не может требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, пропущенные страхователем, уже исчезли.

4. ГК РФ Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества - его фактическая стоимость по месту нахождения в день заключения договора страхования;

в отношении предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог ожидать от наступления страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

5. ГК РФ Статья 953. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (совместное страхование). Если права и обязанности каждого из страховщиков не определены в таком договоре, они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) по выплате страхового возмещения по договору страхования имущества или страховой суммы по договору личного страхования.

6. ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. В случае досрочного расторжения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование действовало.

В случае досрочного прекращения действия страхователя (выгодоприобретателя) из договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами, также объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Анализ страхового рынка в России в период 2015-2019

Предпосылками развития страхования в нашей стране были:

- укрепление частного сектора экономики;

- Рост объема и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц как источника спроса на страховые услуги.

- сокращение некогда комплексных гарантий, предоставляемых государственной системой социального страхования и социального обеспечения.

Социальное развитие России обусловило необходимость перехода на страховой рынок, функционирование которого основано на знании и использовании экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. На данный момент спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затяжного экономического кризиса и депрессии не способствует массовому увеличению спроса со стороны них. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательным характером определенных видов страхования (государственное страхование нежилого фонда аренды жилья) и использованием схем страхования, позволяющих страхователям избегать чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Практически все расходы по уплате страховых взносов происходили из чистой прибыли предприятий.С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир уже превышает 30%, необходимость страхования не вызывает сомнений. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 году в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1 408 страховых компаний, из которых 1176 фактически работают на страховом рынке. В динамике их количество заметно уменьшается из-за увеличения минимального уставного капитала и процессов концентрации природного капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования в общем объеме выручки составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена ​​следующим образом: страхование жизни - 44%, другие виды личного страхования - 13%, страхование имущества - 38%, страхование ответственности - 5%.

Давайте рассмотрим рынок страхования за 2015-2019 года:

В 2015 году страховой рынок показал умеренные годовые темпы роста на уровне 3,4%, а объем страховых премий превысил 1 трлн рублей. Такие цифры приводятся в статистическом отчете Банка России о деятельности страховщиков за 2015 год.

Рис. 1. Рынок страхования на 2015 год

Положительную динамику всего страхового рынка и обязательного страхования в частности во многом определило увеличение поступлений от продажи полисов ОСАГО (на 44,1%), вызванное изменением тарифов.

При этом объемы премий по договорам добровольного страхования снизились за год на 4,5%. Это произошло на фоне снижения спроса на страховую защиту в результате удорожания стоимости страховых полисов и снижения общей экономической активности. Исключение составляют только сегменты страхования жизни (рост на 19,5%) и добровольного медицинского страхования (3,3%). Наибольшее сокращение взносов произошло в страховании автокаско (снижение на 14,5%) и страховании другого имущества юридических лиц (10,1%).

Несмотря на рост рынка, Банк России отмечает снижение проникновения страховых услуг: количество заключенных договоров за год сократилось на 10,5%; объем страховых премий по отношению к ВВП составил 1,2%.

Страховые выплаты в целом по рынку продолжили расти опережающими взносы темпами, достигнув 507,7 млрд рублей (прирост на 7,8% по отношению к предыдущему году), в первую очередь за счет роста выплат по ОСАГО[1].

Увеличение страховых выплат на 35,9% по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является следствием распределенного эффекта увеличения платежей за ущерб имуществу, жизни и здоровью, а также значительного увеличения стоимости автомобильных компонентов.

За 2016 год общая сумма взносов, полученных страховщиками, составила почти 1,2 трлн рублей[2]. Годовые темпы прироста страховой премии достигли 15,1% против 3,8% за 2015 год. Об этом свидетельствуют данные отчетности страховых организаций.

Драйвером роста рынка остается страхование жизни. В прошлом году этот сегмент вырос более чем в полтора раза: на 65%, до 215,7 млрд рублей. А его рыночная доля увеличилась до 18,6%, год назад она составила 12,2%. Увеличение премий по страхованию жизни связано как с популяризацией инвестиционных программ, так и с оживлением кредитования. Последнее, в свою очередь, привело к значительному увеличению страховых и страховых премий - на 35%, до 108 млрд руб.

Разнонаправленная динамика наблюдалась в моторных видах страхования. Так, объем страховых взносов по ОСАГО вырос на 7,6%, до 234,4 млрд рублей, в то время как поступления по автокаско сократились на 8,8%, до 170,7 млрд рублей. В результате доля автострахования в общем объеме страховых взносов сократилась по итогам 2016 года до 34,9% против 39,7% годом ранее.

По итогам 2016 года страховые выплаты остались на уровне предыдущего года и составили 505,8 млрд рублей. Наибольший рост был зафиксирован в ОСАГО: выплаты выросли на 40% и превысили 172,6 млрд руб.

В 2017 году объем взносов достиг 1279 млрд рублей, следует из статистики, опубликованной Банком России[3]. Страхование жизни занимает лидирующие позиции на рынке благодаря сохраняющимся высоким темпам роста взносов (на 52,7% в 2017 году, до 331,5 млрд рублей). Доля рынка, занимаемая этим видом страхования, достигла 28,9%, увеличившись за год на 7,7 процентных пункта. В структуре премий по страхованию жизни наибольший прирост зафиксирован по другим видам страхования жизни (на 61,7%, до 285 млрд. Руб.),. В том числе по страхованию жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование жизни заемщика увеличилось на 22, 5%, до 45,1 млрд рублей, а пенсионное страхование жизни увеличилось на 3,7%, составив 1,4 млрд рублей.

В то же время доминирующая доля канала банковских продаж в общем объеме взносов по страхованию жизни продолжает расти - на 4,0 процентных пункта, до 88,1%. В общем объеме страховых премий эта доля составила 30,6% (+ 5,9 п.п.). Интерес банков к продвижению страховых продуктов объясняется высокими комиссиями: вознаграждение кредитных организаций за реализацию продуктов страхования жизни составило 50,5 млрд. Рублей, страховых продуктов в целом - 96,9 млрд. Рублей (процентная доля вознаграждения банков по вкладам полученные через них достигли 17, 3 и 24,1% соответственно).

Положительная динамика среди основных видов страхования отмечается также в страховании от несчастных случаев и болезней (+15.2%) и ДМС (+1,6%).

Сегмент автострахования продолжает сжиматься: так, сокращение взносов по ОСАГО (–5,9% за 2017 год) привело к уменьшению занимаемой доли рынка на 2,5 п.п., до 17,8%. Средняя стоимость страхового полиса по итогам 2017 года уменьшилась до 5,8 тыс. рублей (годом ранее – 6,1 тыс. рублей). Это в том числе связано с распространением е-ОСАГО, которое привело к более широкому охвату страхователей с низкими территориальными коэффициентами и росту числа автовладельцев, получивших скидку за безаварийную езду. Доля страховых премий по договорам ОСАГО, заключенным посредством сети Интернет, увеличилась за 2017 год на 11,9 п.п., достигнув 12,1% от совокупных взносов по ОСАГО.

Объем взносов по страхованию автокаско снизился на 4,9%, до 162,5 млрд рублей.

Рис. 2. Рынок страхования 2017 года.

Выплаты по договорам страхования по итогам 2017 года выросли всего на 0,5%, составив 509,7 млрд рублей. В сегменте ОСАГО объем выплат достиг 175,5 млрд рублей (+1,9% за год). По итогам 2017 года в 20 субъектах РФ коэффициент выплат по ОСАГО превышал 100% (годом ранее – в 14 субъектах). В страховании жизни прирост выплат составил 21,1% (до 36,5 млрд рублей), что обусловлено окончанием срока действия заключенных ранее долгосрочных договоров.

Что касается анализа страхового рынка в 2018 году, совокупные активы страховщиков увеличились в 2018 году более чем на 20% и превысили 2,9 трлн рублей, отношение активов к ВВП увеличилось на 0,2 процентных пункта в год. и составил 2,82%. Такие данные приведены в «Обзоре ключевых показателей эффективности страховщиков» за 2018 год.

Основным изменением в структуре активов страховщиков стало увеличение доли государственных и муниципальных ценных бумаг в прошлом году (на 7,0 п.п., до 19,1%). Это, в частности, объясняется увеличением премий по страхованию жизни при участии страховщиков в инвестиционном доходе страховщиков (ИСЖ), для которых такие инвестиции являются базовыми

Прирост страховых взносов вырос с 8,3% в 2017 году до 15,2% в 2018 году – максимального значения с 2012 года. Объем страховых взносов составил 1,479 трлн рублей. При этом рынок начал расти без учета страхования жизни. Этому способствовал высокий спрос населения на кредиты, который отразился на динамике страхования от несчастных случаев и болезней, а также автострахования. Произошли качественные изменения в сегментах ОСАГО и автокаско, что благоприятствовало их росту.

Страховые выплаты увеличились на 2,9% и превысили 522 млрд руб. В то же время рост страховых выплат по страхованию жизни составил 114,2%, что связано с резким увеличением выплат по ИЛИ в связи с истечением срока действия ранее заключенных трех- и пятилетних соглашений.

Рис. 3. Рынок страхования 2018 года

Прибыль страховщиков увеличилась более чем в 1,5 раза и достигла 204,1 млрд рублей. Рост прибыли объясняется увеличением доходов страховщиков от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности и расходов. Рентабельность капитала страховых организаций достигла максимума за последние 2,5 года – 31,8% (рост на 9,3 п.п. за год).

На динамику страхового рынка в 2019 году будут влиять темпы роста кредитования физических лиц, а также заинтересованность населения в продуктах ИСЖ на фоне мер по повышению осведомленности граждан о рисках такой политики.

На фоне продолжающегося снижения премий по страхованию жизни (-10,7%по сравнению с 1 полугодием 2018 года) в первом полугодии 2019 года рост non-life сегмента составил 5,6%, и это позволило сохранить минимальную положительную динамику (+1,9%) в целом по рынку.Концентрация рынка выросла по сравнению с прошлым годом, но немного снизилась по сравнению с прошлым кварталом. 100 крупнейших компаний собрали 734,2 млрд рублей (99,31% против 98,8% за 1 полугодие 2018 года), ТОП-50- 700,75 млрд рублей (94,79% против 93,29%), а ТОП-20 – 611,5 млрд рублей (82,7% против 79,56%). На первую десятку страховщиков приходится 69,69% премий (в 1 полугодии 2018 года – 69%). Из компаний, входящих в ТОП-20, 6 страховщиков сократили объем премий, остальные показали темп роста выше среднерыночных значений. Максимальный темп роста из них продемонстрировало АО «Тинькофф Страхование» (+131,2%), благодаря чему эта компания заняла 18 место в рейтинге страховщиков (в 1 полугодии 2018 года – 36 место) Максимальный темп снижения премий среди ТОП-100 показали ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» (на 77,8%) и АО «УРАЛСИБ Жизнь» (на 68,2%).

Во 2 квартале сохранилась тенденция превышения темпа роста выплат над темпом роста премий. Объем выплат по сравнению с 6 месяцами 2018 года увеличился на 21,6% до 285,6 млрд рублей, из них 7,8 млрд рублей выплачены по решению суда. В сумму выплат включены не идентифицированные списания по инкассо, поэтому итоговая сумма больше суммы выплат по отдельным видам.

По сравнению с первым полугодием прошлого года объем выплат по портфелю в целом увеличился у 78 страховщиков из ТОП-100, из которых у 50 компаний темпы роста были выше, чем в среднем по рынку. 2019 г. активно развивается добровольное медицинское страхование.

Объем премий вырос на 11% до 115 млрд рублей[4]. Темп роста количества договоров (+31%) значительно выше темпа роста премий, что свидетельствует о повышении популярности недорогих продуктов. В основном это краткосрочные программы, в том числе страхования от сезонных заболеваний, коробочные продукты страхования от критических заболеваний, ДМС мигрантов.

В отличие от других видов личного страхования основной рост премий обеспечен не кредитными организациями (+4,8 млрд рублей), а прямыми продажами (+6,4 млрд рублей).

Темп роста премий по страхованию от несчастных случаев снизился по сравнению с прошлым кварталом благодаря эффекту базы, но остается максимальным среди массовых видов (+29,1% по сравнению с 1 полугодием 2018 года).

Сегмент страхования имущества юридических лиц показал положительную динамику. Премии составили 50 млрд рублей (+6,9%), выплаты – 17,2 млрд рублей Сегмент страхования имущества граждан находится на пике развития.

Объем премий вырос на 2,5 млрд рублей по сравнению с 1 полугодием прошлого года, количество договоров страхования – на 2,8 миллиона. Сегмент развивается за счет банковского канала (+ 2,2 млрд рублей) и продаж через посредников- юридических лиц (+355 млн рублей). При этом страховщики выплатили банкам в виде комиссионного вознаграждения на 2,34 млрд рублей больше, чем в 1 полугодии прошлого года.

Страхование жизни, как и в прошлом квартале, сохраняет отрицательную динамику объема премий (-10,9% по итогам полугодия). Договоры страхования жизни заключают 29 компаний, 8 из них входят в ТОП-20 страховщиков. Поддержку сегменту оказывает кредитное страхование: количество договоров страхования заемщиков за год выросло более чем на 710 тысяч, в то время как общее число договоров сократилось почти на 220 тысяч.

Объем премий по входящему перестрахованию за 1 полугодие 2019 года составил 30,9 млрд рублей, увеличившись на 27,1% по сравнению с 1 полугодием прошлого года. При этом международный бизнес принес 11,3 млрд рублей, российские перестрахователи– почти 19 млрд рублей. Рост премий от зарубежных перестрахователей обеспечен в основном 4 компаниями: АО «СОГАЗ» (из Китая, Индии, США), СПАО «Ингосстрах» (из Кореи), ООО СК «Чабб» (из Франции) и ПАО СК «Росгосстрах» (из Словении).

Положительную динамику объема премий показал 31 перестраховщик из 50, из них у 10 компаний темп роста ниже среднерыночного. Концентрация перестраховочного рынка продолжает усиливаться. На 10 крупнейших перестраховщиков приходится 87,92% премий (в 2018 году – 86,6%, в 2017 году – 84,6%, в 2016 году -77,4%). Доля 3 специализированных перестраховочных компаний составляет 31,4%. Неизменным лидером остается АО «РНПК» с долей рынка 24,8%. Объем выплат по договорам, принятым в перестрахование, составляет 21,8 млрд. рублей. На долю ТОП-10 приходится 92,2% (20,1 млрд рублей). У 11 перестраховщиков объем выплат превышает объем премий.

Объем премий, переданных в перестрахование, в 1 полугодии 2019 года вырос на 5% до 72,8 млрд рублей. В перестрахование передано около 12% премий (за исключением ОСАГО). Участие перестраховщиков в убытках составило 37,2 млрд рублей (на 62% больше, чем в 1 полугодии прошлого года). При этом участие иностранных перестраховщиков практически не изменилось, а российские компании выплатили перестрахователям почти на 14 млрд рублей больше, чем в 1 полугодии 2018 года. Это связано с урегулированием крупных убытков по договорам перестрахования космических рисков и грузов.

Рассмотрев статистику рынка страхования за 2015-2019 года можно сказать что, страхование в России на 2019 год стало активно развиваться и на сегодняшний день имеет обширный рынок услуг. Страхование приобрело активных участников сфер его влияния. Основным доходом страхования в 2015 было страхование ОСАГО, но на сегодняшний момент самым востребованным стало страхование жизни.

2.3 Проблемы функционирования и перспективы развития страхования в России

У страховой отрасли в России много проблем, среди 5 основных. Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения.

Первая проблема - это низкий уровень спроса на страховые услуги

В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу.

Вторая проблема ограничение конкуренции.

Конкуренция - это то, что стимулирует бизнес, заставляет нас искать новые пути развития, ценить клиентов и поддерживать высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на страховом рынке конкуренция иногда искусственно ограничена. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнеров. Ситуация с медицинским страхованием аналогична: если пациент хочет, чтобы его осматривали в конкретной клинике, ему придется выбирать полис только из одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медицинское учреждение. В небольших городах ситуация еще сложнее, выбора практически нет.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.

Следующая проблема - Непрозрачность рынка

Скорее всего, только страховщики понимают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?

Невозможно увеличить спрос на страховые услуги, если население не уверено в отрасли в целом. Необходимо повысить его прозрачность, расширить перечень документов и данных, нужных для раскрытия. Если информация станет доступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать - в конце концов, это правда.

Ещё одна из главных проблем, является низкие стандарты деятельности

Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в нашей стране. Из этого вытекает вопрос о том что, когда последний раз вы с удовольствием общались с менеджером в банке? В интернет-магазине?  Скорее всего вы вспомните какую-нибудь неприятную историю. Но клиентский сервис — это отдельная беда. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость. Точнее говоря, компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.

Мошенничество тоже не маловажная проблема в развитии системы.

В 90-е годы, которые не зря называют «лихими», было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет. В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить. И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка.

А что происходит в сфере страхования ответственности разработчиков? . До 2017 года этот вид страхования был формальным. Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались платить за риск. Не более 1% акционеров обратились за платежами, так как в противном случае они потеряли бы свои права на квартиру.

Таким образом, В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается, что может плохо отразиться на экономике страхования и уменьшить спрос на услуги.

Заключение

Общественное здравоохранение является важным элементом социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств обязательного медицинского страхования, является важнейшей государственной задачей. Медицинское страхование в Российской Федерации является формой социальной защиты интересов населения при охране здоровья. Сегодня одним из важнейших секторов, по которому можно судить о благосостоянии государства, является отрасль здравоохранения.

Считается, что введение одноканального финансирования здравоохранения — вопрос первостепенной важности. Суть одноканального финансирования проста: все деньги на деятельность больниц (кроме капремонта и строительства) идут через обязательное медицинское страхования, но чтобы запустить этот механизм, нужно обеспечить ряд условий. Первое условие: программа государственных гарантий оказания медицинской помощи населению должна быть бездефицитной. Второе условие: медицинская помощь, оказанная пациентам лечебным учреждением, должна оплачиваться по тарифам. И, наконец, третье условие — наличие нормативной базы.

В российской системе обязательного медицинского страхования есть еще один серьезный камень преткновения - это неработающие граждане и выплаты за них. Это особый элемент финансовой поддержки в системе обязательного медицинского страхования, и ответственное поведение регионов и органов власти субъектов очень важно. В конце концов, выбирая СМО, гражданин должен иметь возможность заставить своего номинального страхователя - работодателя или государственный орган заключить договор страхования в его пользу. Необходимо повысить роль застрахованных в системе обязательного медицинского страхования. Он должен действительно выбрать страховщика и предоставить обратную связь в этой системе - в соответствии с результатами его лечения, дать «сигналы» страховщикам, какие медицинские организации и какие врачи пользуются его доверием.

Система обязательного медицинского страхования показала свою способность к совершенствованию. Являясь по понятным причинам одним из центров внимания общества, система ОМС претерпела в последние годы значительные изменения в части сбора страховых взносов. Наметились новые пути развития обязательного медицинского страхования, его финансирование, развитие конкурентной основы в области страхования и предоставление медицинских услуг, а также повышения качества услуг и их контроля.

Страхование обеспечивает социальную и экономическую стабильность в обществе, так как оно гарантирует владельцам компенсацию за ущерб в случае утраты имущества или повреждения имущества и потери дохода. Роль страхования проявляется прежде всего на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами в целях защиты их имущественных интересов. В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным

Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для накопления средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой устойчивости государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов для ее реализации.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны.

В России нет страховой культуры, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что они обязаны это делать. Без страхования жизни вы не можете получить кредит в банке, из-за отсутствия страхового полиса ОСАГО нарушители должны заплатить штраф, без дорожной страховки получить визу невозможно. К сожалению, на страховом рынке иногда конкуренция искусственно ограничена, что может негативно отразиться на экономике страхования и снизить спрос на услуги.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.].

3. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" [принят ГД ФС РФ 16 июля 2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].

4. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.

5. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.

6. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.

7. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.

8. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11

9.. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс.

Электронные источники:

1 minzdravsoc/docs/mzsr/letters/112/DOKLAD_PGG_MZ.doc

2. vestnik.mednet/content/view/99/30/

3. mgzt/article/1590/

4. expert-rating/research/service/market_strahovaniy.html

5. https://studme.org/10530524/sotsiologiya/sotsialnoe_strahovanieм

6.http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/f97fa76d258f4b035ab80b1e8926c01fa436807d/

7. cbr.ru

  1. Источники везде