Современные тенденции развития кредитных продуктов

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В каждый данный период в хозяйстве страны имеется определенная сумма временно свободных денежных средств у одних субъектов экономики и в то же время у других – временная потребность в дополнительных средствах.

Такое обстоятельство является основным условием существования ссудного капитала, т.е. денежных средств, собственник которых предоставляет нуждающимся в них во временное пользование за определенную плату. Иными словами, мы называем это кредитом.

За последние годы потребительское кредитование получило широкое распространение на рынке банковских услуг. Большинство банков стали активно рекомендовать кредитные продукты и услуги для физических лиц, с целью увеличения клиентской базы и прироста объемов кредитного портфеля.

Поскольку, кредитование населения способствует не только повышению доходности кредитных организаций, но и росту спроса на предметы потребления и развитию различных секторов экономики. Так же, одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам. Данные факты объясняют актуальность темы.

Цель курсовой работы изучить развитие кредитных продуктов, узнать современные тенденции их развития.

Для реализации намеченной цели нужно решить задачи:

• Узнать банковские продукты и услуги, их понятие, содержание и особенности;
• Охарактеризовать основные виды кредитных продуктов и услуг;
• Дать краткую характеристику АО «Альфа-банк»
• Проанализировать и оценить структуру кредитных продуктов и услуг;
• Выяснить основные направления развития кредитных продуктов и услуг.

Предмет исследования: кредитные продукты и услуги.

Объект исследования: тенденции развития кредитных продуктов.

Источники информации, используемые при написании курсовой работы:Зверев О.А., Нестеренко А.В.,Антонов К.А.,Леонтьев П.А. и др.

Структура работы: работа состоит из введения, двух глав разделенных на параграфы, заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Теоретические основы формирования рынка банковских продуктов и услуг

1.1 Понятие, содержание и особенности банковских продуктов и услуг

Банковский продукт – это предмет договора между Банком и клиентом. Предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. Банковский продукт – это конкретный вид определенной услуги. Например, депозит, дебетовая карта, кредитная карта, кредит, участие в инвестициях, ИБС и т.д. Кредитная организация может предложить клиентам огромный выбор банковских продуктов.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе каждого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности. К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако, даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»^[1], к банковским операциям относится:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государственной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте"^[2].

Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

1.2. Характеристика основных видов кредитных продуктов и услуг

Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений^[3].

В нашей стране развиты следующие виды кредитов:

1) межбанковский кредит;

2) государственный кредит;

3) банковский кредит;

4) субординированный кредит;

5) микрокредит;

6) ипотечные кредиты;

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение капитала между банками. С его помощью банк-кредитор с выгодой размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к нему клиентам. Кредитором чаще всего становится Центральный банк, реже – коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а также государством и юридическим или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению – для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.

Банковский кредит

Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты можно классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).

Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению

— Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц.

Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.

— Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.

— Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.

Субординированный кредит

Субординированный кредит является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре^[4].

При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.

Микрокредит

Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.

Ипотечный кредит

Ипотека, ипотечное кредитование – кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.

Во время кризиса некоторые потребительские кредиты выдавали со ставкой до 70-100%. При этом даже находились заемщики, которые охотно шли на такие условия. Осознавали они или нет, в какую кабалу попадают, неизвестно. Но желающие все равно были.

Проблема еще и в том, что потребительский кредит часто воспринимается менее серьезно, чем ипотека или машина в кредит. Это связано с тем, что при больших займах всегда есть залоговое имущество, расставаться с которым мало кто хочет. А потребительский кредит или обычная кредитная карта – это обычные деньги, которые можно очень легко получить. Поэтому многие заемщики менее ответственно подходят к выплатам.

Самый худший вариант – заемщик просто отказывается платить. Во время кризиса такие ситуации случались неоднократно. Однако молчание и попытки скрыться ни к чему хорошему не приводят, ведь начинают начисляться штрафы и пени.

Сейчас на рынке потребительского кредитования стало заметно небольшое оживление. Многие банки решили, что пора выйти из тени. Ради этого некоторые финансовые учреждения понизили ставки и максимально увеличили суммы кредита, чтобы привлечь новых клиентов. 
По прогнозам экспертов в 2018-2020 годах потребительское кредитование улучшит свои позиции примерно на 40%. Однако заемщикам пока рано радоваться, ведь после кризиса многие банки основательно пересмотрели условия договоров. Теперь мало кто готов с трудом разыскивать своих клиентов или продавать огромное количество залогового имущества. Поэтому случаи отказов потенциальным клиентам могут возрасти^[5].

Аналитики PennyLaneRealty подвели итоги рынка ипотеки за первое полугодие 2017 года. Несмотря на мощную поддержку ипотечного рынка со стороны правительства, а также улучшение условий кредитования от банков и заинтересованность в ипотечных программах населения, количество конкретных сделок по ипотеке все еще минимально.

Главной тенденцией 2017 г на ипотечном рынке стала беспрецедентная поддержка правительства, направленная на улучшение условий кредитования: в этом году Президент и Премьер пообещали всей стране опустить ставки до 10-11% годовых и к 2030 году сделать ипотеку доступной для 60% россиян. Для этого было дополнительно выделено порядка 250 млрд руб. Кроме того, 1 июня государство понизило ставку рефинансирования до исторического минимума — 7,75%. Курс на снижение был взят еще 1 декабря 2014 года, когда ставка рефинансирования была максимально высокой – 13%. Этого курса правительство придерживается вот уже 1,5 года, понижая ставку каждый месяц^[6].

Даже с учетом уменьшения к концу года процентной ставки на строящееся жилье на 1,5%-2%, она все равно будет оставаться достаточно высокой – 13,5-14%. Для банков это по-прежнему наиболее рискованный сегмент, так как положение многих застройщиков все еще не внушает доверия.

Глава 2. Анализ кредитных банковских продуктов и услуг на примере АО «Альфа-банк»

2.1. Краткая характеристика банка

Годом основания Альфа-Банка считается 1991 год. За свое многолетнее существование в кредитной отрасли Альфа-Банк завоевал наиболее высокие стабильные позиции в российской сфере кредитования. В рейтинге крупнейших мировых банков по объему основного капитала Альфа-Банк занимает 43 место. В настоящее время Альфа-Банк имеет широкую сеть своих представительств, практически в каждом городе России. Сегодня насчитывается свыше 19 тысяч филиалов банка.

Альфа-Банк постоянно совершенствует и модернизирует системы кредитования, разрабатывая кредитные продукты, которые смогли бы устроить различные категории населения.

В числе предлагаемых Альфа-Банком России услуг можно найти предложения как частным лицам и корпоративным клиентам, так и финансовым организациям и малому бизнесу. Среди населения особенной популярностью пользуются потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и автокредитование. В последнее время Альфа-Банк активно продвигает на рынок револьверный кредит (кредитные карты). Услуги по вкладам, покупка продажа ценных бумаг, работа с драгоценными металлами, инвестиционный бизнес становятся все более востребованными услугами Альфа-Банка.

Условия кредитования и тарифы на проведение­ прочих финансовых операций привлекают немало клиентов. Практически в каждом отдельном случае Альфа-Банк может предложить индивидуальный подход.

Сегодня услуги банковских учреждений являются исключительно востребованными. Ведь каждый человек хотя раз осуществлял какую-либо операцию в банке. Сегодня на территории России существует множество банков, куда люди обращаются в случае возникновения необходимости в получении кредита или же проведения различных денежных операций. Многие клиенты предпочитают пользоваться услугами Альфа-Банка. Первоочередная задача специалистов данного банковского учреждения состоит в поддержании и совершенствовании российской финансовой системы. Банк занимается обслуживанием не только физических, но и юридических лиц, в частности, индивидуальных предпринимателей.

Филиалы и банкоматы Альфа-Банка. На данный момент времени сеть дополнительных офисов и отделений банка включает более пятисот филиалов. Сеть банкоматов представлена не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и еще в 69 регионах России. С помощью банкоматов можно быстро и удобно совершать операции, связанные с выдачей и приемом денежных средств. Многие из них работают в круглосуточном режиме. Есть и банкоматы, которые в обороте используют валюту (доллары).

Альфа-Банк может предложить­ своим клиентам самые разнообразные виды кредитов, за счет которых человек может существенно расширить свои финансовые возможности. Традиционно популярностью среди клиентов банка пользуются потребительские кредиты, ипотека и автокредиты. Ведь они позволяют осуществить такие мечты, как покупка квартиры, путешествие, приобретение автомобиля, получение престижного образования^[7].

Банк предоставляет своим клиентам большое количество различных услуг, среди которых:

-персональные кредиты, ипотечное кредитование, автокредитование;

-вклады, в том числе монеты из драгоценных металлов, сейфовые ячейки;

-банковские счета, платежи и переводы;

-банковские карты;

-дистанционное обслуживание;

-инвестиционные услуги;

-инкассовые операции;

-брокерское обслуживание;

-обмен валюты.

Альфа-Банк может предложить различные программы кредитования, которые были разработаны банком с учетом индивидуальных потребностей клиентов. Получение кредитов в Альфа-Банк отличается удобством, легкостью и короткими сроками оформления. За счет применения гибких, специально оптимизированных схем выплат заемщики получают возможность возвращать кредит максимально удобным для них способом­ и в сроки, которые устраивают каждого. В основу схемы возврата положены ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет. Некоторыми услугами клиенты банка могут пользоваться круглосуточно, для этого используются самые современные телекоммуникационные технологии.

Золотая карта Альфа-Банка является не просто дополнительным финансовым резервом клиента. Прежде всего, это признак его особого статуса, который дает гарантию исключительного внимания к его потребностям. Если вы пользуетесь этой картой, то получаете уникальные возможности, а также привилегированное обслуживание в любой стране мира.

Альфа-Банк поможет вам реализовать ваши цели и расширить возможности­.

Перечень услуг которые оказывает Банк своим клиентам.

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

-открытие и ведение расчетных счетов и счетов в иностранных валютах, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по банковским счетам;

-расчетное обслуживание с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету («Клиент-Банк»);

-кассовое обслуживание;

-привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;

-предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии, овердрафт);

-предоставление банковских гарантий;

-операции с собственными векселями Банка;

-операции в иностранной валюте;

-предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;

-предоставление консультационных и информационных услуг.

Физическим лицам:

-открытие и ведение текущих счетов для расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью;

-кассовое обслуживание;

-привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;

-осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов;

-осуществление переводов по системам мгновенных переводов;

-предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии);

-операции с собственными векселями Банка;

-валютные операции;

-предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;

-предоставление консультационных и информационных услуг.

Миссия Альфа-Банка заключается в полном удовлетворении финансовых запросов клиентов.

Создание самых благоприятных условий потребителям наших услуг и качество обслуживания - вот главные критерии эффективности нашей работы.

Задачи, стоящие перед Банком предполагают:

-развитие универсального Банка, обеспечивающего розничное обслуживание населения и корпоративное обслуживание бизнеса;

-лидерство в продажах на рынке финансовых продуктов и услуг;

-достижение международных стандартов работы и быстроты предоставления банковских услуг, увеличение доходности банка^[8].

Достижению роста объемных показателей банковской деятельности способствуют динамичный стиль ведения бизнеса, высокий уровень сервиса, гибкая тарифная политика, привлекающие в Банк самые разные категории клиентов - от частных вкладчиков и индивидуальных предпринимателей до предприятий малого и среднего бизнеса и крупных корпораций.
Банком сформирована широкая сеть филиалов, дополнительных и операционных офисов в наиболее важных, перспективных и экономически активных регионах страны, в том числе Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Калининграде, Владимире, Брянске, Старом Осколе, Махачкале, Омске.

2.2 Анализ и оценка структуры кредитных банковских продуктов и услуг

Банк динамично развивается. Так, по состоянию на декабрь 2017 года были достигнуты следующие результаты:

-уставной капитал банка составляет 242.0 млн. руб, что говорит о способности менеджмента обеспечить привлекательность для акционеров;

-активы банка увеличились с 735.98 млн. до 764,38 млн. руб, что говорит о росте клиентской базы;

-размер кредитного портфеля увеличился с 174.6 млн. до 250,59 млн. руб.

Постоянно обеспечивается соблюдение всех экономических нормативов и обязательных резервных требований, устанавливаемых ЦБ РФ. Финансовая устойчивость и стабильность Банка ежегодно подтверждается проверками внешних независимых аудиторских фирм.

С каждым годом внедряются все новые банковские технологии и разработки, тем самым расширяется ассортимент услуг, увеличивается клиентская база. Укрепляются отношения с существующими, налаживаются взаимоотношения с новыми потенциальными клиентами.

Банковский кредит является банковским продуктом, а его обслуживание - банковской услугой. ОАО Альфа-Банк предоставляет краткосрочные кредиты частным предпринимателям, физическим и юридическим лицам - резидентам РФ на коммерческие, производственные, потребительские цели сроком от 3 до 18 месяцев^[9].

Кредиты корпоративным клиентам на цели производства предоставляются под 20-26% годовых, физическим лицам на развитие бизнеса и потребительские цели - под 20-28%.

При этом процентная ставка по кредиту устанавливается в зависимости от срока запрашиваемого кредита:

Для получения кредита клиент должен предоставить Банку информацию о своей платежеспособности, в том числе подтвержденные данные о доходности своего бизнеса, а также обеспечение в виде залога, поручительства третьего лица, гарантийного взноса, страхования.

. Залог

В качестве залога Банк принимает:

денежные средства на депозитном счете в рублях, долларах США или Евро недвижимость - квартиры, жилые дома и земельные участки

. Поручительство

Кроме залогового обеспечения заемщик предоставляет гарантию третьего лица - физического или юридического. Гарант должен быть платежеспособен, иметь стабильный доход или владеть имуществом, рыночная стоимость которого превышает размер обязательств заемщика перед Банком. Поручительство оформляется в виде трехстороннего Договора поручительства.

. Страхование

При получении кредита заемщик обязан застраховать залоговое имущество в страховой компании на сумму кредита и причитающихся процентов по кредиту.

Погашение процентов производятся ежемесячно не позднее 30 числа, погашение по основному долгу согласно договора.

При оформлении залога заемщик несет все расходы по уплате государственных пошлин и сборов в нотариальной конторе, в Госрегистре и Залоговой регистрационной конторе.

Кредит выплачивается заемщику только после нотариального удостоверения Договора о залоге (об ипотеке), регистрации залога в Госрегистре (органах ГАИ), в Залоговой регистрационной конторе и предоставлении заемщиком всех документов, затребованных Банком.

Для получения кредита юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

-Письмо-заявление на предоставление кредита

-Учредительные документы: Устав, учредительный договор (Решение учредителя), Свидетельство о регистрации в МЮ, Стат. карта, карточка ИНН

-Справки с ГНИ и Соц.фонда о неимении задолженности

-Бухгалтерскую отчетность за последние 2 года

-Протокол собрания учредителей (Решение учредителя) о получении кредита и предоставление в залог имущества, принадлежащего юридическому лицу

-Бизнес-план использования кредита

-Технический паспорт на объект недвижимости

-Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа - акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек

-Свидетельство о регистрации транспортного средства

-Справку Госрегистра об отсутствии ареста

-Также юридическому лицу обязательно необходимо открытие расчетного счета в АО «Альфа-Банк».

Физическим лицам для получения кредита в банке необходимы иные документы:

-Справку о совокупных доходах семьи (для потребительских кредитов)

-Справку с места жительства о составе семьи заемщика

-Копии паспортов заемщика, его супруги (супруга), залогодателя и его супруги (супруга), поручителя

-Копии патентов за последние 3 месяца или Свидетельства о регистрации ЧП

-Копии технического паспорта, свидетельства о регистрации и правоудостоверяющих документов на залог

-Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа - акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек

-Справку Госрегистра об отсутствии ареста.

Пролонгация кредита возможна в случае стабильного финансового положения заемщика, сохранности залога, отсутствия задолженности по процентам, частичного погашения основного долга кредита и уплаты заемщиком единовременной комиссии в размере 0,5% от остатка задолженности по кредиту.

При выдаче кредитов ОАО «Альфа-Банк» взимает комиссионные выплаты. Ниже представлена таблица, в которой описываются комиссионные выплаты.

Таблица 1

Комиссионные выплаты^[10]

№	Наименование услуги	Сумма комиссии
1	За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при получении кредита:
	- до 500 000 руб	0,8% от суммы кредита
	- от 500 000 до 1 999 999 руб	0,5% от суммы кредита
	- от 2 000 000 и свыше	0,3% от суммы кредита
2	За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при оформлении кредитной линии
	- до 500 000 руб	0,8% от суммы кредита
	- от 500 000 до 1 999 999 руб	0,5% от суммы кредита
	- от 2 000 000 и свыше	0,3% от суммы кредита
	Комиссия по запросу в Кредитно-Информационное бюро "Ишеним"	50 руб
3	Пролонгация кредита	0,5% от пролонгируемой суммы*
4	Страхование:
	- недвижимого имущества	0,52% от страховой суммы
	- движимого имущества	3,59% от страховой суммы
	По гарантиям
1	Выдача гарантии:
	- гарантии с обеспечением в виде денежных средств 100%-120% от суммы гарантии до 3 500 000 руб	1,5% от суммы гарантии, но не менее 2000 руб*
	- от 3 500 000 руб до 7 000 000 руб	1% от суммы гарантии*
	- от 7 000 000 руб до 10 000 000 руб	0,8% от суммы гарантии*
	- от 10 000 000 руб и свыше	0,3% от суммы гарантии*
2	Гарантии с иным обеспечением:
	- до 3 500 000 руб	5% от суммы гарантии, но не менее 4000 руб*
	- от 3 500 000 руб до 7 000 000 руб	4% от суммы гарантии*
	- от 7 000 000 руб до 10 000 000 руб	3% от суммы гарантии*
	- от 10 000 000 руб и свыше	2,5% от суммы гарантии*
3	Изменение условий гарантии	3000 руб*

Для выдачи кредитов клиентам ОАО «Альфа-Банк» конечно использует заемные средства. Банк является участником системы защиты депозитов. Депозиты вкладчиков банка подлежат гарантированию, и при наступлении гарантийного случая (например, банкротство банка) за счет Фонда защиты депозитов физическим лицам будут возмещены их вклады (вместе с начисленными процентами) до 100 тыс. руб. Перечислим депозиты, предоставляемые ОАО «Альфа-Банк».

Стандартный депозит предполагает следующие условия:

-Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США;

-Дополнительное внесение средств во вклад - не предусмотрено;

-Выплата процентов - ежемесячно.

Ниже представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 2

Процентная ставка Стандартного депозита^[11]

Валюта/ Срок	1 мес.	3 мес.	4 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В евро	2	5	6	7	8	10	12	13	14	14
В долларах	1	3	4	5	6	7	8	9	-	-
В рублях	2	3	4	4.5	5	7	-	-	-	-

Следующий вклад - пенсионный:

-Вклад открывается по предъявлению пенсионного удостоверения;

-Минимальная сумма вклада: 1000 евро/50 долларов США;

-Дополнительное внесение во вклад: не предусмотрено;

-Выплата процентов ежемесячно.

Ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 3

Процентная ставка Пенсионного депозита^[12]

Валюта/ Срок	1 мес.	3 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В евро	2	5	6	7	9	11	12	13	14
В долларах	1	3	4	5	6	7	8	-	-

Далее АО «Альфа-Банк» предоставляет такой депозит как накопительный, который предполагает следующие условия:

-Выплата начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада;

-Минимальная сумма вклада 1000 евро/50 долларов США;

-Возможность пополнения вклада при следующих условиях:

-минимальная сумма дневного пополнения для срочного депозита "Накопительный" - 500 евро/25 долларов США;

-прием дополнительных взносов в первой половине срока - без ограничений;

-прием дополнительных взносов во второй половине срока вклада - сумма ежемесячных пополнений не должна превышать половины первоначальной суммы вклада;

-прием дополнительных взносов ограничен 60 днями до окончания срока вклада.

Также представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 4

Процентная ставка Накопительного депозита^[13]

Валюта/Срок	3 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.
В евро	4	5	6	8	9	10
В долларах	2	3	4	5	6	7

Следующий вид депозита - Особый, который предусматривает следующие условия:

Минимальный сумма вклада 30 000 руб/700 долларов США;

Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено;

Выплата процентов - ежемесячно.

Для ясности ниже предоставлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 5

Процентная ставка Особого депозита

Валюта/Срок	1 мес.	3 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.
В евро	3	6	9	10	12	13	14
В долларах	1	3	4	7	8	9	10

Также ОАО «Альфа-Банк» проводит политику по формированию персональных взаимоотношений с клиентом, применению индивидуальных условий привлечения временно свободных денежных средств в евро, долларах США или рублях в срочные вклады (депозиты). Один из таких вкладов предполагает:

Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США.

Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено.

Выплата процентов - ежемесячно, при досрочном расторжении вклада - процентная ставка устанавливается из расчета ставки, действующей в отношении ближайшего истекшего срочного депозита по данному виду вклада.

Также ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 6

Процентная ставка депозита^[14]

Валюта/ Срок	1 мес.	3 мес.	4 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В евро	4	9	10	12	13	15	16	17	17	17
В долларах	1	5	6	7	8	9	11	12	-	-
В росс.рублях	2	4	5	6	7	9	-	-	-	-

Как видно из выше перечисленного ОАО «Альфа-Банк» предоставляет довольно таки широкий спектр депозитов, каждый из которых удовлетворит требования своей категории клиентов.

Один из новых видов продуктов - пластиковые карты. В современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт. С помощью пластиковой карты гораздо удобнее оплачивать любые расходы, будь то покупка новых джинсов или ужин в ресторане. Не нужно носить при себе крупные суммы денег и беспокоиться о сохранности кошелька.

Клиент может держать свои деньги на счете в «Альфа-Банке» в рублях и тратить их с помощью пластиковой карты. Если клиенту понадобятся наличные, карта позволит вам легко получить нужную сумму в ближайшем пункте.

Также «Альфа-Банк» организует для предприятий современную, удобную и гибкую процедуру начисления и выплаты заработной платы с помощью пластиковых карт, которая обеспечивает удовлетворение потребностей как компании, так и ее сотрудников благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту.

Зарплатные проекты удобны как для работников, так и для организаций. Зарплатный проект удобен для работников по следующим причинам: на остаток по карте банк начисляет проценты, предоставляется сохранность денег даже в случае потери карты, а также дает преимущество пользования скидками при безналичной оплате товаров и услуг.

Организации тоже имеют свои преимущества: уменьшается срок начисления и выплаты зарплаты за счет эффективной автоматизации процесса, снижаются издержки и исключаются риски, связанные с доставкой, хранением и выдачей денежных средств, исчезают очереди за зарплатой, а также повышается конфиденциальность информации о заработной плате каждого сотрудника.

По картам сотрудников банком могут предоставляться кредиты на совместно определенных условиях, что может использоваться работодателем как инструмент мотивации сотрудников.

Также ОАО Альфа-Банк рад предложить своим клиентам необходимые услуги для проведения внешнеторговых сделок и осуществляет все документарные операции: экспортно-импортные аккредитивы, документарные инкассо, банковские гарантии. Сотрудники банка всегда смогут оказать всестороннюю профессиональную поддержку при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных форм расчетов в целях максимальной защиты интересов экспортеров и импортеров.

Используя разные конструкции документарных аккредитивов в расчетах между собой, покупатели и продавцы, имеют возможность свести к минимуму риски, связанные со стороной по договору. Документарное инкассо, по сравнению с прямым банковским переводом дает большую безопасность, так как оно препятствует покупателю получать в свое владение товарораспорядительные, товаросопроводительные документы и как следствие этого - товары, не оплатив их. В отличие от документарного аккредитива и документарного инкассо банковская гарантия является инструментом обеспечения выполнения тех или иных обязательств сторон по договору, а не формой расчетов между ними.

Ниже предоставлена таблица тарифов при работе с аккредитивом.

Таблица 7

График работы с аккредитивом^[15]

Выдача (открытие) аккредитива	0,3% от суммы за квартал
Авизование аккредитива	0,3% от суммы
Авизование изменений условий аккредитива	5000 рубли
Подтверждение аккредитива	согласно договору
Изменение условий аккредитива	5000 рубли
Комиссия за принятие, проверку, обработку и акцепт документов	бесплатно
Аннулирование аккредитива до истечения срока действия	2000 рубли + комиссия банков корреспондентов
Перевод аккредитива	2500 рубли

В дополнение к вышесказанному ОАО Альфа-Банк предоставляет следующие услуги:

-Рассчетно-кассовое обслуживание

-Безналичные переводы и денежные переводы

-Чековые платежи

-Операции с дорожными чеками и операции с ценными бумагами

-Интернет-банкинг

В целом хочется отметить, что ОАО Альфа-Банк предлагает огромный спектр банковских продуктов и услуг, а также приемлемые условия обслуживания клиентов по тем или иным операциям. Банк не стоит на месте и с каждым днем увеличивает свою клиентскую базу. Практическая реализация отмеченных, а также ряда других дополнительных мер позволит банку достойно участвовать в ряде экономических преобразований в стране, способствовать положительному экономическому росту и динамичному развитию всей финансово-кредитной системы в целом.

2.3. Основные направления развития кредитных продуктов и услуг

В связи с глобальным проникновением Интернета во все сферы нашей жизни инновационной статьей стало использование банками социальных сетей и on-line-игр для расширения рынка сбыта своих услуг. Одними из наиболее востребованных в мире, а теперь и готовыми к запуску в России, являются технологии RFID и NFC.

Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы, Интернет, смарт-карты.

Можно охарактеризовать инновации в банковской сфере как результат инновационной деятельности банка, совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг. Банковские инновации — это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли^[16].

Новый банковский продукт — комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может являться и кредитно-финансовый инструмент. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в ГК РФ^[17].

В основе создания новых банковских продуктов и внедрения инновационных услуг лежат следующие теоретико-методологические предпосылки:

— формируется новая парадигма инновационного развития экономики;

— банковские инновации составляют часть общего потока инноваций, которые стали типичными для современной экономики;

— банковские инновации подразделяются на продуктовые и технологические; ядром продуктовой стратегии является текущий счет/дебетовая карта;

— информационные технологии стали всеобщей средой банковского бизнеса;

— дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, должно стать одной из основных форм розничных банковских услуг; в 2014 г. возможности Интернет-банкинга в России использовали более 1 млн. человек, причем большинство — это клиенты нескольких крупных банков. К концу 2016 г. число пользователей Интернет-банкинга в России вырастет втрое и достигнет 3−4 млн. человек^[18];

— информационная концепция банковской сети начинает отходить на второй план, а на первое место выходит ее использование в качестве интегрирующего инструментария человеческой деятельности;

— одним из ярких примеров внедрения в банковскую стратегию инновационных изменений является применение в российских банках lean-подхода.

Для выявления основных характеристик банковских продуктов, благодаря которым удовлетворяются потребности клиентов, следует ориентироваться на модели Н. Кано, который сформулировал «Теорию привлекательного качества» и выделил следующие виды потребностей:

— ожидаемые (expected), удовлетворение которых обязательно и очевидно для потребителя;

— желаемые (desired). Чем лучше удовлетворены эти потребности, тем больше доволен потребитель;

— восхищающие (exited). Их удовлетворение восхищает потребителя, поскольку он не ожидал этого.

Распространяя на деятельность банков выявленные логические связи между потребностями клиентов и качествами продуктов, можно сделать следующие предположения. Желаемые и восхищающие потребности клиента удовлетворяются за счет дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Например, потребность корпоративных клиентов банка в индивидуальном обслуживании удовлетворяется за счет Privatebanking, другие клиенты нуждаются в услугах расчетно-кассового обслуживания вне офиса — за счет дистанционного банковского обслуживания.

Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

— посредством телефона — телебанкинг (telebanking);

— персонального компьютера — е-банкинг (e-banking);

— Интернета — Интернет-банкинг (Internetbanking);

— портативных устройств — мобильный банкинг (mobilebanking, m-banking).

В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются, и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь — изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций, растущей конкуренцией.

В условиях финансового кризиса Сбербанк стал первым российским банком, начавшим в июне 2014 г. внедрение программы lean (в переводе с англ. leanmanagement — «бережливое управление»).

LEAN — это методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий, неэффективного использования пространства и времени сотрудников

Для сотрудников отделения банка в г. Москве эксперимент начался еще в мае 2014 г. Именно тогда рабочая группа проводила хронометраж основных процессов, на которые тратят время «операционистки»: замена сберкнижек, блиц-переводы, коммунальные платежи, кассовые операции, оформление пластиковых карт, выплата компенсаций, открытие и закрытие операционного дня, оформление потребительских кредитов. В итоге для оптимизации были выбраны несколько направлений — замена сберкнижек, выплата компенсаций и обмен валюты^[19].

В ходе эксперимента удалось достигнуть качественных улучшений: вдвое сократить время ожидания в очереди, сгладить пиковые «наплывы» клиентов за счет отмены обеденного перерыва и универсализации операционных окон, сократить время совершения операций. По части количественных результатов стоит отметить двукратное увеличение темпов роста приема коммунальных платежей, 7,5-кратный рост непроцентного дохода по блиц-переводам по сравнению с контрольной группой, значительную экономию бумаги. Например, процесс замены сберкнижки сократился с 20 обязательных операций, на которые тратилось 3,5 мин, до 40 сек, куда умещается пять действий.

В каждом территориальном банке открываются два-три экспериментальных офиса, где будет организовано обучение сотрудников. В результате банк ожидает 30%-ный прирост производительности труда^[20].

Высвобождаемое время работники банка направляют на продвижение сложных банковских продуктов, обучение на рабочем месте и улучшение обслуживания.

Применение LEAN-технологий в западных банках и компаниях становится сегодня все более популярным. Некоторые из них самостоятельно занимаются внедрением бережливых технологий, другие приглашают консультантов. Как правило, корпорации и банки применяют эти технологии для решения каких-то конкретных задач. Например, скандинавская финансовая группа Nordea разрабатывала программу преобразований, чтобы высвободить время у клиентских менеджеров. Применение LEAN-технологии уже сегодня дает ощутимые результаты.

Для успешного участия в конкурентной борьбе, на ваш взгляд, нужно решить следующие задачи:

-повысить гибкость и адаптивность к рынку, внедрять не толькопринципиально новые технологии, но и развивать "кайзен-подход" (философию, которая фокусируется на непрерывном улучшении всех аспектов жизни);

-перейти на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживание, виртуальные банковские и финансовые технологии;

-разработать и внедрить новые кредитные продукты на базе новых технологий; удовлетворять потребности клиентов следующим образом: ожидаемые - за счет необходимых характеристик; желаемые - за счет одномерных; восхищающие - благодаря привлекательным качествам продукта;

-комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;

-внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников; в рамках управления инновациями за рубежом была разработана модель удовлетворения потребностей клиентов;

-иметь в виду, что технологические нововведения могут привести к снижению эффективности контроля над банками со стороны ЦБ РФ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:

Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях. Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это - базовый ассортимент банка: кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги. Второй уровень представляет собой банковскую услугу в реальном исполнении, то есть текущий ассортимент банка. Текущий ассортимент постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка. Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как можно большего числа услуг. И, наконец, третий уровень составляют расширенные банковские услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи.

В настоящее время круг операций коммерческих банков существенно расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и новыми операциями. Происходит все большая универсализация деятельности банков, означающая охват не только всех стадий и сфер оборота денежных средств и финансовых ресурсов, но и таких побочных сфер, как консультирование, расширение информации о денежных и финансовых процессах управления средствами частных лиц и организаций (даже государств), техническое обеспечение денежных операций, охрана денежных ценностей и производственных секретов и др. Становится правилом то, что перечень необходимых услуг клиент может получить в своем банке. Не отказываясь от традиционной деятельности, банки все более активно вторгаются в другие сферы деятельности, берут на себя обслуживание клиентов полным комплексом финансовых услуг.

В настоящее время банковские учреждения России функционируют в условиях финансово-экономического кризиса, выход их которого в значительной мере зависит от способности банковского менеджмента формировать и реализовывать конкурентные стратегии. При решении этой задачи коммерческие банки должны быть ориентированы на проблемы клиентов, их запросы, вкусы и предпочтения. Они должны акцентировать внимание на создание дифференцированного маркетингового предложения банковских услуг, высокий уровень обслуживания и снижение издержек.

В целом хочется отметить, что все коммерческие банки используют те банковские продукты, которые востребованы на нашем рынке. Если сравнивать отечественный рынок банковских услуг с зарубежными, то конечно за рубежом коммерческие банки предлагают более широкий спектр банковских продуктов и услуг. Наша неразвитость рынка банковских продуктов обуславливается неразвитостью безналичной системы, финансового рынка, а также нестабильной ситуацией в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Антонов К.А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. 2016. № 5. С. 44 - 48.
2. Банки ру: информационный портал:https://banki.ru
3. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1) (Ефимова Л.Г.) "Статут", 2016.
4. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 25.12.2012), (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013).
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)" от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013).
7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).
8. Зверев О.А., Нестеренко А.В. Инновационные технологии в розничном банковском бизнесе. М.: Палеотип, 2014.
9. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
10. Леонтьев П.А. Стратегия развития региональных банков в современных условиях // Банковское дело. 2015. N 12. С. 55 - 59.
11. Положение о предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения (утв. Банком России 16.10.2008 Ц 323-П) (ред. от 01.04.2011) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 17.10.2008 N 12478) //"Вестник Банка России", N 58, 17.10.2008.
12. Тысячникова Н.А. Риски интернет-банкинга: принципы и организация надзора // Банковское дело. 2016. № 10. С. 79 - 83.
13. Федеральный закон "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" от 07.02.2011 N 7-ФЗ (последняя редакция)
14. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.
15. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации
16. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // "Российская газета", N 127, 13.07.2002.
17. Федеральный закон от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» // СЗ РФ. 2008. N 42. Ст. 4698.
18. Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ. 2008. « 42. Ст. 4699.
19. Федеральная служба государственной статистики: https://gks.ru
20. Финансы и кредит: Учебное пособие, Щеголева Н.Г., Хабаров В.И., "Московская финансово-промышленная академия", 2016.
21. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/
22. Электронный ресурс. Сайт Центрального банка Российской Федерации http://www.cbr.ru/

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации ↑

2. Федеральный закон "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" от 07.02.2011 N 7-ФЗ (последняя редакция) ↑

3. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1) (Ефимова Л.Г.) "Статут", 2016. ↑

4. Банки ру: информационный портал:https://banki.ru ↑

5. Федеральная служба государственной статистики: https://gks.ru ↑

6. Федеральная служба государственной статистики: https://gks.ru ↑

7. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

8. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

9. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

10. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

11. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

12. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

13. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

14. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

15. Электронный ресурс. Официальный сайт АО «Альфа-банка» https://alfabank.ru/ ↑

16. Федеральная служба государственной статистики: https://gks.ru ↑

17. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013). ↑

18. Тысячникова Н.А. Риски интернет-банкинга: принципы и организация надзора // Банковское дело. 2016. № 10. С. 79 - 83. ↑

19. Федеральная служба государственной статистики: https://gks.ru ↑

20. Антонов К.А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. 2016. № 5. С. 44 - 48. ↑