Страхование и его государственное регулирование

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Институт страхования является важной гарантией имущественного возмещения в случае наступления определенных неблагоприятных случаев, связанных с имущественными или личностным рисками. При этом само по себе страхование представляет собой сферу бизнеса, так как при осуществлении страхования аккумулируются достаточно большой объем финансовых средств.

Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов в период перехода на рыночную экономику.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др.

Несмотря на то, что страхование как сфера правового регулирования возникла одна их первых при переходе на рыночную экономику, до сих пор принимаются федеральные закон и подзаконные нормативные правовые акты, направленные на регулирование отношений, возникающих в сфере страхования.

Следует отметить, что страхование достаточно специфическая отрасль правового регулирования, так как во многом при страховании отношения между сторонами строятся на доверии, тем не менее, на сегодняшний день существует обширная судебная практика по различным вопросам, связанным с заключением, исполнением и расторжением договора страхования.

Актуальность работы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования, при этом отметим, что наблюдается появление все новых видов договора страхования.

Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Также в настоящее время нередки случаи недобросовестного поведения со стороны страховщика или страхователя.

Тема правового регулирования страховой деятельности является предметом исследования многих ученых, к примеру, Белых В.С., Иоффе О.С., Мейер Д.И., Райхер В.К., Сергеева А.П., Толстого Ю.К, Фогельсон Ю.Б. и др.

Цель курсовой работы – произвести теоретико-практический анализ страховой деятельности и страховых обязательств в Российской Федерации.

Для достижения данной цели ставились следующие задачи:

- проанализировать правовое регулирование страховой деятельности в России

- рассмотреть правовое регулирование страховой деятельности на примере зарубежного опыта;

- выявить актуальные проблемы законодательства о страховании и пути его совершенствования;

- изучить понятие, признаки и форму договора страхования;

- проанализировать содержание договора страхования;

- раскрыть особенности исполнения и расторжения договора страхования.

Объект курсовой работы – общественные отношения, возникающие при осуществлении страховой деятельности в РФ.

Предмет курсовой работы – государственное регулирование страхования и страховых обязательств.

При написании курсовой работы был использованы метод анализа, синтеза, аналитического толкования правовых норм, сравнительный метод и иные методы, которые позволили рассмотреть страховую деятельность и обязательства по страхованию с теоретической и практической точек зрения.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Понятие страховой деятельности (страхового дела). Субъекты отношений, связанных с организацией страхового дела

В сфере страховых правоотношений существует множество специализированных терминов, среди которых объект страхования, франшиза, страховой случай, риск, тариф, страховая премия и др. Также существует такое понятие, как субъекты страхования или участники. Их круг практически не различается в зависимости от страховой отрасли.

Под субъектами страхового дела понимаются физические и юридические лица, которые непосредственно или косвенно принимают участие в соответствующих правоотношениях.

При этом, вне зависимости от отрасли (имущественное, личное, страхование ответственности, от НС и болезней), перечень субъектов незначительно может отличаться. Например, в имущественном страховании отсутствует такой субъект, как застрахованное лицо.

Следует отличать субъекты и объекты страхования. Субъекты – это всегда физические или юрлица, а объекты – имущественные интересы страхователя.

Страховщик.

Страховщиком является юрлицо, зарегистрированное в соответствии с ФЗ № 129 от 8. 08. 2001 года “О государственной…” и получившее лицензию от Центрального банка РФ на осуществление соответствующих операций по:

• страхованию;
• взаимному страхованию;
• перестрахованию.

Указанные субъекты имеют следующие права:

• ведение деятельности по соответствующему направлению согласно полученной лицензии;
• инвестирование собственных средств и средств резервов в различные активы (аб. 3 ч. 1 ст. 6 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”);
• осуществление непротиворечащих законодательству сделок со своим имуществом (в том числе, и имуществом, полученным при отказе страхователя от, например, годных остатков при ОСАГО, с целью получения страховой выплаты в размере полной рыночной стоимости авто при “тотале”);
• осуществление оценки страхового риска, а также оценки финансовых убытков от страхового случая.

Обязанности этих субъектов:

• предоставлять годовую бухотчетность и актуарное заключение не позднее 1 июля каждого года в Центробанк;
• не осуществлять иную деятельность, не связанную со страховым делом;
• создавать условия для обеспечения сохранности документации, перечисленной в Указании Центробанка № 4902-У от 12. 09. 2018 года “О перечне…”.

Страхователь.

Страхователи, как и страховщики, это также непосредственные субъекты страхования.

Под страхователем понимается либо дееспособное физлицо, либо юрлицо, которое:

• является страхователем в силу закона (в отношении обязательного страхования);
• либо заключает со страховщиком договор и уплачивает обусловленную им премию (в отношении добровольного страхования).

Права данных субъектов:

• требовать от страховщика исполнения условий заключенного договора;
• заключать договор личного страхования в пользу себя или договор имущественного страхования в пользу своего имущества;
• расторгать соглашение в любое время и получать часть страховой премии за “неиспользованные дни” в случаях, указанных в ст. 958 ГК РФ.

Обязанности представленных субъектов:

• осуществлять страхование своей гражданской ответственности, либо жизни, здоровья других лиц, если такая обязанность на него возложена законом;
• своевременно уплачивать разовую или периодическую страховую премию;
• представлять в СК при заключении договора достоверные сведения, позволяющие определить степень страхового риска (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Застрахованный.

Застрахованным лицом является гражданин, в отношении которого производится страхование. То есть именно при нанесении вреда здоровью или жизни такового у СК наступит обязательство по осуществлению страховой выплаты:

• непосредственно застрахованному;
• или выгодоприобретателю.

Права этих субъектов:

• требовать в судебном порядке осуществления обязательного страхования в отношении них, если оно не было осуществлено (ч. 1 ст. 937 ГК РФ);
• получать от страхователя информацию относительно заключенного договора.

Обязанности данных субъектов:

• сообщать страховщику о возникновении страхового случая в сроки, указанные в законе или договоре;
• предпринимать меры к уменьшению убытков от страхового случая.

Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем является физическое или юрлицо, имеющее правомочие на страховую компенсацию от СК при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций, выгодоприобретателями являются сами страхователи или застрахованные лица.

Основное право выгодоприобретателей — получать страховую выплату в сроки и в размере, предусмотренными законом или соглашением. Основная обязанность – предоставлять действительные документы в СК при намерении получить выплату.

Страховой брокер и страховой агент.

Агентами являются организации или физические лица, зарегистрированные в качестве ИП, являющиеся представителями страховщика и действующие от его имени и в его интересах.

По сути, страховым агентом является доверенное лицо СК, осуществляющее деятельность на той территории, например, где нет офиса или официального представительства СК.

Под брокером понимается юридическое лицо или ИП, которое осуществляет посреднические услуги и выступает в качестве “помощника” страхователя или страховщика при осуществлении определенных действий. Например, брокеры могут помогать страхователям подбирать наилучшую по тарифам СК.

Права этих субъектов:

• получать от страховщика сведения о размере его уставного капитала и резервов;
• получать вознаграждение за свои услуги в размере не более 10 % от премии.

Обязанности:

• не заниматься представленной деятельностью в случае наличия неснятой судимости;
• нести ответственность за ненадлежащее выполнение обязательств, вытекающих из осуществляемой ими деятельности;
• обеспечивать сохранность денежных средств, полученных в виде страховых премий;
• не указывать самого себя в качестве выгодоприобретателя по договорам;
• разъяснять непонятные положения страхователю или выгодоприобретателю, содержащиеся в Правилах или договоре.

Фонд.

Фонд – это некоммерческая организация, которая является субъектом в установленных законодательством случаях. Например, при ОМС (п. 3 ч. 1 ст. 9 ФЗ № 326 от 29. 11. 2010 года “Об обязательном…”).

Права и обязанности фонда устанавливаются соответствующим федеральным законом. Как правило, фонд имеет следующие полномочия:

• осуществлять аккумулирование страховых премий и страховых взносов, формировать резерв средств;
• производить надзор и контроль за исполнением обязанности по уплате премий и взносов страхователями;
• начислять пени, недоимки за несвоевременную уплату взносов.

Обязанности фондов:

• вести соответствующие реестры страхователей, застрахованных лиц;
• устанавливать формы отчетности, обязательной к предоставлению страхователями;
• выплачивать страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Итак, субъектами в страховании признаются лица, которые прямо или косвенно принимают участие в данных правоотношениях.

1.2. Особенности правового положения страховых организаций

Отечественная страховая отрасль, являясь важной частью финансовой индустрии страны, развивается неотрывно как от национального, так и глобального контекста. Международный финансовый, а значит, и страховой рынок испытывает на себе в настоящее время воздействие разнонаправленных тенденций. С одной стороны, взрывной рост новых технологий ведет к усилению финансовых взаимосвязей и доступности услуг между странами, предприятиями, физическими лицами. С другой стороны, политическое вмешательство приводит к созданию новых торговых барьеров и финансовому протекционизму.

Самыми насущными проблемами глобальных финансовых рынков являются несовершенство регулирования, цифровая революция и макроэкономические риски. С точки зрения проблемы регулирования Россия является частью системы, созданной после мирового финансового кризиса членами G-20 и координируемой Советом по финансовой стабильности (СФС). Во исполнение решений двадцатки и СФС Банк России осуществляет меры по совершенствованию регулирования и оптимизации регуляторной нагрузки на участников финансового рынка.

В отношении банковского сегмента введено пропорциональное регулирование и реализованы международные стандарты Базель II и Базель III. Аналогичные меры предполагается предпринять и в страховом секторе при реализации международного стандарта Solvency II.

Неотъемлемой частью внедрения этих нововведений являются оценка их последствий и эффективные консультации регулятора и участников рынка с целью исключения избыточного регулирования и повышения нерациональной нагрузки. Подобная работа Банком России и объединением страховщиков ведется на постоянной основе.

Кроме того, в соответствии с договором о Евразийском экономическом союзе, заключенном в 2014 году, Минэкономразвития России, Минфин России и Банк России участвуют в работе по гармонизации законодательства государствчленов ЕАЭС в сфере регулирования финансового рынка и формирования к 2025 году единого рынка в области банков, ценных бумаг и страхования. Правительство Российской Федерации и Банк России уделяют особое внимание развитию взаимодействия с партнерами по БРИКС.

Активное участие в международных интеграционных процессах, в том числе в таких как сотрудничество между странами БРИКС в области международных финансов и построение общего финансового рынка государств ЕАЭС, наряду с позитивными возможностями создания максимально благоприятных условий для населения и бизнеса, а значит, обеспечения устойчивого экономического роста, влечет за собой необходимость постоянной и системной оценки рисков и своевременного реагирования на сопутствующие таким процессам внешние вызовы. Влияние цифровой революции кардинально меняет финансовые рынки с точки зрения каналов дистрибуции, управления активами и защиты персональных данных.

Кроме того, цифровая революция добавляет в матрицу риск-менеджмента всех (и финансовых, и не финансовых) организаций новые информационные риски (киберриски), которые должны быть учтены для обеспечения непрерывности операционных бизнес-процессов.

Цифровизация устранила ряд традиционных барьеров входа на рынок и расширила линейку предложения. Все это приводит, с одной стороны, к росту конкуренции и децентрализации, но с другой, появление гигантских технологических компаний, таких как Фейсбук, Алибаба, Самсунг и т.п. создает предпосылки для доминирования финтехплатформ в результате возможности агрегирования больших данных, не поддающегося ограничению при нынешнем уровне регулирования.

В КНР, к примеру, 92% студентов осуществляют все свои платежи через мобильные устройства, используя при этом возможности, предоставленные облегченными режимами регулирования для сегмента недорогих товаров и услуг. К глобальным макроэкономическим рискам, в первую очередь, относятся реальные и номинальные низкие ставки, как в кратко, так и долгосрочном плане. Устойчивые низкие ставки могут негативно сказаться на финансовой системе двояким образом: стимулируя аппетит к риску за пределы сдержанности и создавая проблемы для устойчивости генераторов «длинных денег», в частности страховщиков жизни и пенсионных фондов.

Это не может не сказываться на финансовой устойчивости и ведет к попытке ее восстановления за счет более высокорисковых операций. На уровне государственной политики это подталкивает к попытке повлиять в свою пользу на глобальный спрос путем проведения протекционистской политики и конкурентной девальвации. Для того чтобы избежать негативных последствий подобной политики, которая уже проявилась в торговых войнах и санкционных режимах, нужны скоординированные международные действия. Вышеуказанные мировые тенденции находят свое отражение в деятельности российского мегарегулятора – Центрального банка Российской Федерации. В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации (ОНФ РФ) на каждый очередной период они анализируются и адаптируются к национальным целям и мероприятиям по развитию. Необходимо отметить, что Банк России при подготовке ОНФ РФ проводит консультации с объединениями банков, страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов. Такой подход, очевидно, обусловлен стремлением регулятора к консолидации усилий всех участников финансового рынка для реализации своих инициатив. Применительно к страхованию ОНФ РФ определяют такие значимые векторы взаимодействия и реализации как:

• обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, повышение финансовой грамотности населения Российской Федерации;
• повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для населения;
• противодействие недобросовестным практикам, профилактика и пресечение правонарушений на финансовом рынке;
• развитие корпоративных отношений;
• совершенствование надзорного подхода Банка России и др.

Страховое сообщество считает все обозначенные Банком России направления значимыми. Часть из них уже нашли свое отражение в настоящей Стратегии. По прочим требуется дополнительная проработка для определения конкретных целей и задач, по результатам которой они также войдут в периметр реализации.

Столь же значимой для определения векторов развития страхового рынка является утвержденная Правительством Российской Федерации Стратегия развития страховой отрасли до 2020 года (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р) (далее – Стратегия Правительства).

Настоящая Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на период до 2021 года (далее – Стратегия) разработана в соответствии с обозначенными в указанной Стратегии Правительства целями и задачами и призвана развить ее положения с учетом новых реалий страхового рынка. Развитие страхового рынка сопровождается возникновением внешних и внутренних вызовов, которые требуют принятия новых решений и мер, иных подходов и технологий. Настоящая Стратегия призвана, опираясь на стратегические документы регулятора и Минфина России, определить цели и задачи, стоящие перед страховым сообществом в среднесрочной перспективе, а также указать направления деятельности и меры, реализация которых должна привести к их достижению.

Глобальной Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в том числе формирование условий для ее превращения в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий экономическую стабильность общества и повышение социальной защищенности граждан путем построения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Таким образом, Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации, обеспечивает преемственность с положениями ОНФ РФ и Стратегии Правительства и, при этом, определяет цели и задачи, исходя из интересов страхового сообщества по развитию страховой отрасли в сложившейся экономической и политической ситуации.

1.3. Формы и виды страхования

Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование ответственности.

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.

Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.

Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.

Страхование от несчастных случаев — объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.

В данном виде страхования страховыми событиями являются:

• травмы и иные телесные повреждения;
• ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;
• инвалидность и смерть застрахованного.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства — ОМС

Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами:

• Обязательное медицинское страхование;
• Добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

Пенсионное страхование — по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.

Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:

• по старости;
• при выработке трудового стажа;
• по инвалидности.

Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем  и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Имущественное страхование включает в себя:

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

Страхование транспортных средств (наземных, воздушных, водных) осуществляется на случай полной гибели застрахованного объекта (как фактическая, так и конструктивная – когда стоимость ремонта превышает стоимость самого объекта) или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, произошедшие в период эксплуатации и хранения транспортного средства в результате:

• стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;
• поломки механизмов и оборудования;
•  угона судна или кражи его частей.

Страхование грузов — страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:

• железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);
• воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);
• морской транспорт;
• внутренний водный транспорт;
• автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);
• городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);
• легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств — обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда. Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

• страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
• страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
• страхование депозитов;
• страхование финансовых гарантий;
• страхование риска неплатежа;
• страхование экспортных кредитов;
• страхование специфических рисков.

Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:

• сельскохозяйственных культур;
• многолетних насаждений;
• страхование поголовья животных;
• страхование зданий;
• сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
• от воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Международное страхование осуществляется в случаях:

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня, передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Позволяет сохранить свой капитал при помощи налоговых и юридических привилегий и получить надежную защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков — это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование — это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование — это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).

ГЛАВА 2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ И ДОГОВОРНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1. Государственное (публично-правовое) регулирование страховой деятельности: основные особенности

На сегодняшний день страховая деятельность регламентируются достаточно большим количеством нормативных правовых актов.

Нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность весьма разнообразны, что объясняется многоаспектностью отношений в сфере страхования.

В системе нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность можно выделить два уровня.

К нормативным правовым актам первого уровня относятся так называемые основополагающие акты, составляющие основу страховой деятельности в России, так такими актами являются Конституция РФ^[1], Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2)^[2] и Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».^[3]

Основы страховой деятельности заложены в Конституции РФ.

Пункт «о» части 2 статьи 71 конституции РФ относит вопросы гражданского законодательства относятся к сфере ведения РФ.

Так согласно пункту 3 статьи 39 Конституции РФ поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.

Пункт 1 ст. 41 Конституции РФ содержит положение о том, что медицинская помощь в муниципальных и государственных учреждениях здравоохранения оказывается всем гражданам страны бесплатно (за счет бюджетных средств, страховых взносов и прочих поступлений).

На наш взгляд центральное место в правовом регулировании страховой деятельности играет ГК РФ, а именно глава 48 «Страхование» части 2 ГК РФ.

Нормы главы 48 ГК РФ устанавливают общие основы функционирования института страхования в РФ. В частности, требования к договорам страхования (форма, порядок заключения, права и обязанности сторон обязательства), ответственности и т.д.

Также главой 48 части 2 ГК РФ устанавливаются основы правового регулирования для отдельных видов страхования (имущественное страхование, обязательное государственное страхование, страхование предпринимательских рисков и т.д.).

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит конкретизацию требований к субъектам страхового дела, вопросы по надзору за страховой деятельностью, вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и т.д.

При этом согласно пункту 1 рассматриваемого закона отношения, в сфере страхования, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Вторым уровнем правого регулирования вопросов страхования являются федеральные законы и принятые во исполнение их нормативные правовые акты органов государственной власти РФ, к примеру Правительством РФ, Президентом РФ, иными органами.

Среди федеральных законов, которые регламентируют отдельные виды страхования можно назвать такие как Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ,^[4] который на взгляд законодателя исчерпывающе регулирует морское страхование в целом. Во-вторых, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ, указанный закон содержит комплексную правовую регламентацию вкладов в банковской системе РФ.^[5]

Также в качестве примера специальных федеральных законов можно привести Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.2001 № 166-ФЗ^[6], Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ^[7], Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» от 09.07.1999 № 160-ФЗ^[8], устанавливающий особенности страхований организаций с иностранными инвестициями; Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»^[9] и т.д.

К подзаконным актам, осуществляющим правовое регулирование страховой деятельности, относятся, к примеру, правовые акты, некоторые из которых закладывают основы будущего регулирования отношений страхования на законодательном уровне.

Примером может послужить Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»,^[10] Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»^[11] и пр.

В отношении правового регулирования страхования предпринимательского риска данный уровень может быть представлен, например, Правилами осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков, утверждёнными постановлением Правительства РФ от 22.11.2011 № 964.^[12]

При этом следует отметить, что в настоящее все большую популярность в сфере регламентации отношений страхования являются принятые во исполнении статьи 943 ГК РФ правила страхования, которые принимаются страховщиками, но в то же время они не являются источниками права.

Но при этом популярность указанных актов среди страховщиков весьма возрастает, что нередко приводит к судебным разбирательствам, так как указанные правила страхования, одобренные страховщиками содержат особые условия страхования. Приведём пример из материалов судебной практики.

Обоснование: В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Следовательно, если договором добровольного имущественного страхования, в том числе заключенным на условиях стандартных правил, предусмотрено, что к страховым рискам относятся только такие природные явления, при которых скорость движения воздушных масс превышала определенную величину, повреждение застрахованного имущества в результате события, не отвечающего указанным критериям, страховым случаем признано быть не может.

Так, по делу № А40-119367/2016 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.05.2017 № Ф05-4396/2017)^[13] суды исходили из того, что при заключении договора страхования стороны определили, что страховым случаем является ущерб от любого воздействия ветра, когда его скорость превышает 16,6 м/с (60 км/ч). Поскольку истребованными от ФГБУ «Центральное УГМС» сведениями подтверждено, что скорость ветра (в день, когда по причине воздействия воздушных масс застрахованному имуществу были причинены повреждения) составила 19 м/с, суды пришли к выводу о наступлении предусмотренного условиями договора и правилами страхования страхового случая.

Напротив, по делам № А40-87105/14 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.08.2015 № Ф05-10435/2015)^[14], № А41-44782/2015 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24.02.2016 № Ф05-19879/2015)^[15], № А40-119367/2016 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.05.2017 № Ф05-4396/2017)^[16], № 33-5007/2016 (Апелляционное определение Воронежского областного суда от 26.07.2016), № 33-42525/2016 (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.11.2016 по делу № 33-42525/2016) судами было констатировано отсутствие страхового случая, а соответственно, и оснований для страховой выплаты ввиду недоказанности того факта, что скорость ветра в месте нахождения застрахованного имущества достигла предусмотренной условиями договора страхования величины.^[17]

Исходя из изложенного можно отметить, что законодательное регулирование страховой деятельности отличается множеством федеральных законов и принятых во исполнении их подзаконных актов.

При этом следует отметить, что все такие основы правого регулирования отношений в рассматриваемой сфере сформулированы в главе 48 части 2 ГК РФ.

Таким образом, можно отметить, что на сегодняшний день страховая деятельность регламентируются достаточно большим количеством нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность весьма разнообразны, что объясняется многоаспектностью отношений в сфере страхования. В системе нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность можно выделить два уровня. Следует отметить что, наиболее приемлемым вариантом в решении вопроса совершенствования правового регулирования института страхования является разработка и принятие единого кодифицированного Страхового кодекса РФ.

2.2. Договорные отношения в сфере страхования

Среди ученых – юристов нет единого мнения относительно необходимости закрепления понятия договора страхования, сформулированного на основе определений личного и имущественного страхования.

Так, к примеру, В.И. Серебровский высказывает мнение о том, что нет необходимости закреплять единое понятие договора страхования ввиду того, что невозможно прийти к общему при существующем делении на личное и имущественное страхование.

Представляются интересными научные разработки А.Г. Гойхбарга, который через признаки договора страхования сделал попытку сформулировать единое определение. Так, по мнению. А.Г. Гойхбарга договор страхования представляет собой единое основание для возникновение у сторон страховых обязательств.^[18]

Однако данный ученый только сформулировал признаки договора страхования, а именно наличие определенного правового и имущественного положения страховщиков и страхователя, наличие платы по договору и т.д.

Ярким сторонником разработки единого определения договора страхования был известный исследователь науки страхового права А.И. Худяков.

А.И. Худяков придерживался позиции согласно которой наличие единого определения договора страхования необходимо в большей степени для теории гражданского права, а именно для изучения правовой сущности договора страхования как одного из институтов гражданского права.^[19]

При этом им было предложено определение договора страхования согласно которому по договору страхования понимают соглашение по которому одна сторона (страховщик) обязуется за установленную договором плату предоставить другой стороне (страхователю) страховую защиту или предусмотренному в договоре третьему лицу- застрахованному.

Другой учены Ю.Б. Фогельсон в своей докторской диссертации высказал мнение о нецелесообразности рассмотрения указанного вопроса, тем самым обойдя выработку единого понятия договора страхования стороной.^[20]

С учетом сказанного можно сформулировать в общем виде определение единого (универсального) понятия договора страхования. Итак, договор страхования - соглашение, в силу которого страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществить защиту страхового интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.

Рассмотрев основные точки зрения относительно определения и правовый природы договора страхования остановимся на характеристике общих и специальных признаков договора страхования.

В страховом договоре главным выступает обязательство страховщика перед страхователем по осуществлению страховой охраны путем выплаты страховой суммы (возмещения или обеспечения), при наступлении соответствующих страховому риску последствий. Встречным к основному является обязательство страхователя перед страховщиком по уплате определенного страхового взноса в установленные договором сроки.

Договор страхования является возмездным, при этом как нам представляется верным указанная классификация в делении договоров автономна от классификации договора на односторонние и двусторонние.

В этой связи трудно согласиться с авторитетным мнением И.Б. Новицкого и Л.А. Лунца о том, что любой двусторонний договор является возмездным. К договорам, опровергающим такое мнение, можно отнести поручение, хранение, безвозмездное пользование.^[21]

Возмездность страхового договора устанавливается прямым указанием закона, а именно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона об организации страхового дела. Возмездность договора заключается в том, что страхователь предоставляет страховую выплату (премию) при этом страховщик предоставляет страховую выплату.^[22]

А.И. Худяков, высказывает несогласие с указанной позицией ввиду того, что страховая выплата может и не предоставляться ввиду того, что страховой случай может и не наступить. Таким образом по мнению А.И. Худякова по договору страхование нет встречного предоставления.

Однако по нашему мнению такая позиция А.И. Худякова не соответствует общим подходам, выработанным в гражданской доктрине. Ввиду того, что действительно страховой случай может и не наступить, но договорное условие о встречном предоставлении остается, хотя и в действительности может быть и нереализованным.

Вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования породил большое количество споров.

Реальность договора страхования признается рядом ученых. К, примеру, Л.А. Лунц и К.А. Граве о реальности договора страхования говорит закрепленная в законе зависимость между моментов заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора. В этом же направлении рассуждает видный цивилист Д.И. Мейер, указывая, что «реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным считается договор, который существует на основании одного лишь соглашения сторон.».^[23]

Весьма интересными представляются рассуждения Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева которые указывают на двойственный характер договора страхования ввиду весьма неоднозначного законодательного регулирования.

Согласно мнению указанных ученых если опираться на буквальное толкование статей 929 ГК РФ и 934 ГК РФ, то договор страхования следует признать консенсуальным. Однако статьей 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Следовательно, договор страхования должен быть признан реальным.

Противоположной точки зрения придерживаются А.А. Иванов и В.Ю. Абрамов, которые утверждают, что уплата страховой премии производится во исполнении заключённого консенсуального договора страхования.^[24]

Договор страхования относится к группе алеаторных договоров, то есть рисковых договоров. Понятие алеаторных договоров пришло из французской школы права Сущность алеаторных договоров заключается в том, что при заключении договора возникает сомнение какая сторона договора окажется в наиболее выгодном положении при наступлении или ненакступлении определенного события. Типичными алеаторными договорами являются лотереи, игры, пари и т.д.

В договоре страхования от алеаторности зависит возможность наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, но не зависит обязанности по уплате страхователем страховой премии.

Договор страхования является самостоятельным договором, к примеру В.И. Серебровский подчеркивает самостоятельность обязательств, возникающих из договора страхования и в данном аспекте ученый видит ключ к отграничению договора страхования от купли – продажи, договора комиссии и т.д.

Договор страхования является поименованным договором и не вписывается в гражданско-правовую классификации договоров по определенным видам, в частности при делении обязательств по передаче товара в собственность, во временное пользование, на выполнение работ и оказание услуг и т.д.

Указанная особенность наблюдается в отношении коммерческой концессии, которая в принципе содержит признаки договора страхования.

В литературе некоторые авторы указывают что договор страхования относится к договорам об оказании услуг, но мы с данной позицией согласиться не может. Во-первых, страхование не поименовано в перечне услуг, указанных в части 2 статьи 779 ГК РФ. Во – вторых, как нам представляется верным мнение А.И. Худякова в процессе страхования страховщик не оказывает услугу, а предоставляет страховую защиту.

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения. В страховом договоре более сильно, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением.

При этом при страховании важно соблюдение компенсационного характера правоотношения, а не преследование цели наживы.

Договор страхования является срочным, так в силу п. 2 статьи 942 ГК РФ срок является существенным условием договора. При этом риск наступления страхового случая зависит от срока договора, тем самым чем больший период будет браться для расчета вероятности наступления события, тем риск вероятности наступления события возрастает.

Все договоры страхования в зависимости от вида осуществляемого страхования можно подразделить на две группы: а) договоры имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и б) договоры личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

Договоры имущественного страхования объединены одним общим условием – возникновение риска причинения вреда объектам имущественных интересов.

В состав последнего входят договоры страхования имущества (ст. 930), договоры страхования гражданско-правовой ответственности (ст. 931 - 932) и договоры страхования предпринимательского риска (ст. 933).^[25]

С учетом характера возникших страховых правоотношений и субъектного состава договоры страхования представляется возможным классифицировать на три категории: 1) заключаемые только в пользу контрагента; 2) заключаемые только в пользу выгодоприобретателя - третьего лица; 3) или допускающие любую из форм по усмотрению сторон договора. К первой группе договоров, страхующих только в пользу контрагента, следует отнести договоры по страхованию предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). К страхованию в пользу выгодоприобретателя - третьего лица относится страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) и ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). К последней группе страховых договоров, допускающих определение характера договора по воле его сторон, относятся страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), личное страхование (ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования может носить характер свободно заключаемого или обязательного к заключению.

Указанное деление договоров страхования основано на том, что законом может быть установлена обязанность заключения договора страхования. Институт обязательного страхования основан на социальной и общественной (государственной) значимости объектов страхования

В настоящее время существует достаточно острая научная полемика относительно необходимости разработки и закрепления единого определения договора страхования. При анализе и сопоставлении существующих взглядов ученых нами было выработано собственное, на наш взгляд, универсальное определение договора страхования:

«договор страхования - соглашение, в силу которого страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществить защиту страхового интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Под субъектами страхового дела понимаются физические и юридические лица, которые непосредственно или косвенно принимают участие в соответствующих правоотношениях.

Самыми насущными проблемами глобальных финансовых рынков являются несовершенство регулирования, цифровая революция и макроэкономические риски. С точки зрения проблемы регулирования Россия является частью системы, созданной после мирового финансового кризиса членами G-20 и координируемой Советом по финансовой стабильности (СФС). Во исполнение решений двадцатки и СФС Банк России осуществляет меры по совершенствованию регулирования и оптимизации регуляторной нагрузки на участников финансового рынка.

Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование ответственности.

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

Можно отметить, что на сегодняшний день страховая деятельность регламентируются достаточно большим количеством нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность весьма разнообразны, что объясняется многоаспектностью отношений в сфере страхования. В системе нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность можно выделить два уровня. Следует отметить что, наиболее приемлемым вариантом в решении вопроса совершенствования правового регулирования института страхования является разработка и принятие единого кодифицированного Страхового кодекса РФ.

В настоящее время существует достаточно острая научная полемика относительно необходимости разработки и закрепления единого определения договора страхования. При анализе и сопоставлении существующих взглядов ученых нами было выработано собственное, на наш взгляд, универсальное определение договора страхования:

«договор страхования - соглашение, в силу которого страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществить защиту страхового интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.».

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

Нормативные акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // СЗ РФ. 04.08.2014. N 31. ст. 4398
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // РГ, № 6, 12.01.1993
4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации // СЗ РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). ст. 5029
5. Федеральный закон от 15.12.2001 № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» // СЗ РФ. 17.12.2001. № 51. ст. 4831
6. Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» // СЗ РФ. № 19. 11.05.1998. ст. 2071
7. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 06.12.2010. № 49. ст. 6422
8. Постановление Правительства РФ от 22.11.1996 № 1387 (ред. от 20.02.2002) «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 02.12.1996. № 49. ст. 5557
9. Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 11.04.1994. № 15. ст. 1174
10. Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 № 964 (ред. от 12.11.2018) «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» (вместе с «Правилами осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков») // СЗ РФ. 28.11.2011. № 48. ст. 6936

Судебная практика:

1. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05 мая 2017г. № Ф05-4396/2017 по делу № А40-119367/2016 // СПС Консультант Плюс
2. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19 августа 2015г. № Ф05-10435/2015 по делу № А40-87105/14// СПС КонсультантПлюс
3. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2016г. № Ф05-19879/2015 по делу № А41-44782/2015// СПС КонсультантПлюс
4. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05 мая 2017г. № Ф05-4396/2017 по делу № А40-119367/2016 // СПС Консультант Плюс
5. Апелляционное определение Московского городского суда от 24 ноября 2016г. по делу № 33-42525/2016// СПС КонсультантПлюс

Научная литература:

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. С. 442.
2. Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. С. 3 - 8.
3. Благодир А.Л. Структура правоотношения по обязательному социальному страхованию в трудовом праве: точка зрения // Трудовое право в России и за рубежом. 2017. № 2. С. 48 - 51
4. Бухарин Д., Чеботарева Н. Договор страхования // ЭЖ-Юрист. 2017. № 11. С. 16
5. Бычкова К.М. Страхование на случай утраты заработка вследствие несостоятельности (банкротства) работодателя // Российский юридический журнал. 2018. № 3. С. 144 - 156.
6. Зардов Р.С. К вопросу о соотношении возмещения потерь, предусмотренных статьей 406.1 Гражданского кодекса РФ, с институтом страхования // Право и экономика. 2018. № 7. С. 17 - 24
7. Мейер Д.И. Русское гражданское право: в 2 ч. Ч. 1. М., 1997. С. 157.
8. Митричев И.А. Понятие личного страхования в российском праве // Бизнес, Менеджмент и Право. 2017. № 3-4. С. 45 - 48.
9. Покачалова Е.В., Рыбкова А.Ю. Страховой надзор как универсальный финансово-правовой институт предупреждения правонарушений в сфере страхования и организации страхового дела // Финансовое право. 2018. № 10. С. 13 – 18

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // СЗ РФ. 04.08.2014. N 31. ст. 4398 ↑

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410 ↑

3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // РГ, № 6, 12.01.1993 ↑

4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 № 81-ФЗ (ред. от 27.12.2018) // СЗ РФ. 03.05.1999. № 18. ст. 2207 ↑

5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации // СЗ РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). ст. 5029 ↑

6. Федеральный закон от 15.12.2001 № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» // СЗ РФ. 17.12.2001. № 51. ст. 4831 ↑

7. . Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» // СЗ РФ. № 19. 11.05.1998. ст. 2071 ↑

8. Федеральный закон от 09.07.1999 № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» // СЗ РФ. 12.07.1999. № 28. ст. 3493 ↑

9. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 06.12.2010. № 49. ст. 6422 ↑

10. Постановление Правительства РФ от 22.11.1996 № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 02.12.1996. № 49. ст. 5557 ↑

11. Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 11.04.1994. № 15. ст. 1174 ↑

12. Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» (вместе с «Правилами осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков») // СЗ РФ. 28.11.2011. № 48. ст. 6936 ↑

13. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05 мая 2017г. № Ф05-4396/2017 по делу № А40-119367/2016 // СПС Консультант Плюс ↑

14. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19 августа 2015г. № Ф05-10435/2015 по делу № А40-87105/14// СПС КонсультантПлюс ↑

15. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2016г. № Ф05-19879/2015 по делу № А41-44782/2015// СПС КонсультантПлюс ↑

16. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05 мая 2017г. № Ф05-4396/2017 по делу № А40-119367/2016 // СПС Консультант Плюс ↑

17. Апелляционное определение Московского городского суда от 24 ноября 2016г. по делу № 33-42525/2016// СПС КонсультантПлюс ↑

18. Белых В.С., Кривошеев И.В. Договор страхования: понятие, форма и содержание // Юридический вестник. 1999. № 9 - 10. С. 10 ↑

19. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 245 ↑

20. Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2005. С. 28 – 51 ↑

21. Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. С. 3 - 8. ↑

22. Белых В.С., Кривошеев И.В. Договор страхования: понятие, форма и содержание // Юридический вестник. 1999. № 9 - 10. С. 10. ↑

23. Мейер Д.И. Русское гражданское право: в 2 ч. Ч. 1. М., 1997. С. 157. ↑

24. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. С. 442. ↑

25. Митричев И.А. Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации: автореф. ... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2006. С. 23 ↑