Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его государственное регулирование (Развитие страхования в России)

Содержание:

Введение

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. 

Цель курсовой работы – проанализировать страхование и его государственное регулирование.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить развитие страхования в России;

- рассмотреть развитие страховой деятельности в РФ;

- исследовать страхование от несчастных случаев;

- показать организацию рынка туристического страхования и пути повышения его объемов в России.

Общая характеристика страхования в РФ

Развитие страхования в России

Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Развитие страховых организаций в России прошло ряд этапов:

- первый этап (конец XVII - нач. XIX в.) - деятельность на страховом рынке зарубежных компаний;

- второй этап (первая половина XIX века) - формирование отечественного страхового рынка, появление частных страховых компаний;

- третий этап (конец XIX в.) - формирование национального страхового рынка;

- четвертый этап - централизация страхового дела (1917 г. - начало 1990-х гг.);

- возрождение российского страхового рынка (начало 90-х гг. ХХ в.).

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1781 г. Екатерина II издала «Устав купеческого водоходства», представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. А в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия.

На втором этапе осуществлялось формирование страхового рынка, появились частные страховые компании. В государстве образовались четыре больших группы страховщиков. Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее входили сберегательные кассы, пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казенных железных дорог (15 %). Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %). Третья - состояла из обществ взаимного страхования (9 %). В четвертую группу входили земские учреждения (16 %).

На третьем этапе произошло формирование национального страхового рынка. Возникли новые акционерные общества без монопольных привилегий. К 1 января 1913 г. в России действовало 19 акционерных страховых обществ с капиталом в 389,9 млн рублей. В основном они были сосредоточены в Санкт-Петербурге, где их количество достигло 13. Четыре страховых общества было в Москве и два - в Варшаве.

В 60-х годах XIX века в России наряду с акционерными страховыми компаниями начали возникать кооперативные страховые учреждения - общества взаимного страхования. Первые городские общества взаимного страхования возникли в 1864 г. в Туле и Полтаве, затем они начали создаваться повсеместно. Уже в 1865 г. их было 13, 1875 - 17, 1885 - 49, 1897 - 85, а к 1913 г. - 17.

Кроме городских обществ взаимного страхования в России существовали и корпоративные общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев. Первое такое общество было создано в 1872 г. в Киевской губернии. Его название - Общество взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов.

К концу XIX века в России сложилась национальная система страхования. Кроме русских и иностранных акционерных обществ, в стране действовала система земского и государственного страхования.

После Октябрьской революции произошла централизация страхового дела. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Начало 90-х годов - возрождение страхового рынка в стране. Указом президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон РФ «О страховании» (от 27 ноября 1992 г.) вступил в силу 12 января 1993 г. В 1996 г. вышло постановление правительства «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации».

Таким образом, формирование отечественного страхового рынка началось в первой половине XIX века, после Октябрьской революции произошла централизация страхового дела сначала в масштабах государства, а затем в разрезе союзных республик. Возрождение российского страхового рынка относится к началу 90-х гг. XX в.

    1. Развитие страховой деятельности в РФ

Важнейшее условие для развития страхования — наличие эффективного и стабильного законодательства, регламентирующего страховую деятельность. Законодательное обеспечение страховой деятельности и совершенствование механизмов регулирования деятельности субъектов страхового дела на страховом рынке является основной функцией государственного регулирования.

Регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется посред-ствам законодательных актов Российской Федерации и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, Банка России и профессиональных объединений страховщиков.

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в Российской Федерации, можно разделить на два уровня.

Первый уровень - это гражданское законодательство Российской Федерации. Основная его роль - обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. В первую очередь сюда относятся глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов, а также документов страховых компаний.

В главе 48 ГК РФ определены возможные формы страхования, порядок проведения обязательного страхования, характеристики договоров имущественного и личного страхования, требования к форме договора и его существенным условиям, регламентированы принципы взаимоотношения сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Основные положения главы 48 ГК РФ не менялись уже многие годы, в связи с чем они требуют существенной переработки.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 40154 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) является базовым и основополагающим законодательным актом в сфере страхования и формулирует основные понятия в области страховой деятельности, характеризует участников договора страхования и определяет требования к субъектам страхового дела, в том числе страховым посредникам.

Подуровнем гражданского законодательства Российской Федерации является специальное законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в отраслях страхования. К специальному законодательству относятся федеральные законы от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» и иные.

Второй уровень - это нормативные акты Правительства Российской Федерации, федеральных органов исполнительной власти и органа страхового надзора: приказы, постановления, распоряжения.

Регулирование деятельности субъектов страхового дела, в том числе установление требований к финансовой устойчивости страховых организаций (состав и структура активов, принимаемых в покрытие собственных средств и средств страховых резервов, требования к размеру маржи платежеспособности), многие годы осуществлялось Минфином России. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществлял орган страхового надзора, с 1992 по 2011 гг. - Федеральная служба страхового надзора, а в 2011 г. Федеральная служба страхового надзора была упразднена и присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам.

В 2013 г. в целях формирования на базе Банка России единого органа (мегарегулятора) по нормативному правовому регулированию, контролю и надзору на финансовых рынках был принят Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков», предусматривающий передачу полномочий Правительства Российской Федерации по установлению предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательным видам страхования (в том числе ОСАГО, ОПО, ОСОП) и разработке правил страхования Банку России, а также Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 234-Ф3 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусматривающий передачу Банку России полномочий по регулированию и контролю за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства (передаются полномочия Правительства Российской Федерации и Минфина России по изданию нормативных правовых актов в сфере обязательного страхования, а также по изданию иных нормативных правовых актов, в том числе устанавливающих требования к финансовой устойчивости страховщиков, ведение бухгалтерского учета.

Изменения, которые внесены в Закон о страховании Федеральным законом № 234-ФЗ, направлены на:

- выполнение принятых Российской Федерацией обязательств в рамках вступления во Всемирную Торговую Организацию;

- введение института специализированного депозитария для учета и хранения ценных бумаг, а также мониторинг соблюдения страховщиками требований финансовой устойчивости и платежеспособности;

- регулирование процедуры передачи страхового портфеля, которая осуществляется в случае замены страховщика в договоре страхования;

- повышение прозрачности страховой деятельности и защиту прав потребителей страховых услуг: определены требования к содержанию единого государственного реестра субъектов страхового дела, правил страхования, а также вводится обязанность страховщиков информировать потребителей услуг о своей деятельности и предлагаемых условиях страхования;

- изменение системы лицензирования субъектов страхового дела. Лицензирование страховщиков по укрупненным классам (страхование жизни, личное страхование, иное, чем страхование жизни, имущественное страхование, перестрахование, обязательное страхование, взаимное страхование) и в рамках данных классов страхования страховщик будет вправе разрабатывать различные страховые продукты, информируя об этом орган страхового надзора в уведомительном порядке;

- создание в страховых организациях системы внутреннего аудита, призванной повысить эффективность управления рисками и соблюдение страховщиком законодательства Российской Федерации;

- установление минимальных стандартных требований к условиям и порядку осуществления добровольных видов страхования.

Государственная политика в сфере страховой деятельности основывается на различных программных документах. В современной истории развития страхового законодательства и страхования в целом было утверждено четыре стратегических документа:

Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, одобренные постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139;

Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р (далее - Концепция);

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, одобренная поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891 (далее - Стратегия 2008-2012);

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р (далее -Стратегия 2020).

Преемственность основных целей и задач перечисленных выше документов обеспечивает стабильное развития страховой деятельности, наращивание объемов страхования и повышение защищенности граждан.

Изменения, внесенные в страховое законодательство в рамках реализации Концепции, способствовали повышению капитализации страховщиков, проведению их специализации, выработке новых форм и методов регулирования и надзора в сфере страховой деятельности. Установлены требования к деятельности страховщиков и их финансовой устойчивости, квалификационные требования к руководителям, главным бухгалтерам субъектов страхового дела, страховым актуариям и страховым брокерам.

Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи.

Основные положения Стратегии 2008-2012 являются продолжением реализации комплекса мер, предусмотренных Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р, а также концептуально взаимосвязаны с направлениями развития финансовых рынков, определенными Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 1 июня 2006 г. № 793-р, и Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации 5 апреля 2005 г. Реализация Стратегии 2008-2012 позволила активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.

Основной целью Стратегии 2020 года является комплексное содействие развитию страховой отрасли - превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

- повышение экономической стабильности общества;

- повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

- привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Стратегией 2020 предусмотрен переход от экстенсивного пути развития, связанного с введением неограниченного количества обязательных видов страхования, на интенсивный путь, где приоритетным будет развитие добровольных видов страхования, внедрение новых механизмов потребления услуг, построенных на страховых принципах, расширение сферы деятельности страховщиков.

Интенсивный сценарий развития страховой отрасли в Российской Федерации на период до 2020 года предполагает:

1) реализацию комплекса мер по стимулированию интереса граждан к добровольному страхованию - развитие потенциально растущих видов добровольного страхования (жизни, ответственности отдельных категорий лиц, медицинское, имущество граждан);

2) расширение сферы деятельности субъектов страхового дела: развитие взаимного страхования, микрострахования, расширяющего возможности использования страховых услуг малообеспеченными слоями населения и проживающими в отдаленных от городов территориях;

3) развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности: развитие института страховых брокеров и страховых агентов, формирование института страховых актуариев и страховых сюрвейеров, повышение востребованности системы рейтингования страховых организаций, интеграция информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка;

4) повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости, в том числе совершенствование и систематизация применяемых органом страхового надзора санкций к субъектам страхового дела, совершенствование подходов к формированию и размещению страховых резервов и собственных средств страховщиков, а также порядка расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств;

5) защиту прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризацию страхования, повышение клиентоориенти-рованности;

6) усиление роли российского страхового рынка на международном уровне: расширение сферы деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории Российской Федерации для осуществления отдельных видов страхования, разработку комплекса мер по обеспечению деятельности российских страховых и перестраховочных компаний на международном перестраховочном рынке.

В Государственной Думе Российской Федерации находится на рассмотрении ряд законопроектов, направленных на совершенствование страхового законодательства Российской Федерации, в том числе два законопроекта, предусматривающие внесение изменений в Закон о страховании и Закон об ОСАГО.

Проект Федерального закона № 191229-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разработан в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств:

- увеличения страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевшего (страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред, причиненный жизни или здоровью вред, повышается со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего; вред, причиненный имуществу потерпевшего, - до 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего);

- изменения подходов к осуществлению страховых выплат (по выбору потерпевшего: в натуральной форме путем организации и оплаты ремонта поврежденного транспортного средства либо в денежной форме наличным или безналичным расчетом);

- введения тарифного коридора (обеспечение условий для ценовой конкуренции страховщиков путем перехода от фиксированных страховых тарифов к установлению Банком России ценового коридора);

- обеспечения условий для расширения практики упрощенного оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции «европротокол».

Проект Федерального закона № 320066-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает законодательное регулирование электронного документооборота между страховщиками и потребителями страховых услуг, в том числе упрощенный порядок заключения договора страхования в электронном виде по отдельным видам страхования.

В заключение необходимо отметить, что совершенствование страхового законодательств во многом способствует интенсивному развитию финансового рынка Российской Федерации и повышению инвестиционной привлекательности экономики страны. В настоящее время законодательная база по страховой деятельности находится на этапе активного формирования, ежегодно появляются новые законодательные акты, совершенствуются и модернизируются существующие.

Государственное регулирование страхования

Страхование от несчастных случаев

На сегодняшний день сложно представить современный мир без страхования. Страхование - это юридическая сделка, при которой определяются права и обязанности сторон: страхователя и страховщика. Страхователь имеет право на компенсацию ущерба и обязанность оплатить страховую услугу (страховую премию). Страховщик обязан компенсировать ущерб, соответствующий условиям страхования, имеет право на получение цены страховой услуги. Необходимость страхования появляется в связи с разного рода рисками: природными, техногенными, биологическими, экономическими, криминальными и т. д. Указанные риски способствуют потере имущества, жизни, здоровья граждан. Поэтому в практике страхования наиболее распространены такие отрасли страхования, как личное, имущественное и страхование ответственности.

Объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан. К разновидностям страхования относятся страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. Страхование от несчастных случаев - вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия (травмы, ожоги, отравления, удары электрическим током, дорожно-транспортные происшествия, обморожения и пр.). Для несчастных случаев характерна неожиданность, внезапность, невозможность преодоления. Следствие этих событий - временная или постоянная потеря трудоспособности и даже смерь.

Многие страховые компании расширяют страховую защиту, предлагая ее не только по несчастным случаям, но и по серьезным заболеваниям, диагностированным впервые (онкозаболевания, инсульт, инфаркт миокарда, гепатит, туберкулез, СПИД и пр.).

Существуют две формы страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование. При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.

Следует выделить также обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона. Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан [3]. В их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. В качестве страхователей при этом выступают органы власти. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

По сравнению со страхованием жизни, страхование от несчастных случаев имеет преимущества. Ведь страхование жизни носит долгосрочный характер, существует риск потери сумм накоплений и реальной компенсации. Договор страхования от несчастных случаев заключается обычно на один год, значительные риски потерь от инфляции возможны только при шоковом изменении цен. Понимая это, страховые компании предлагают страховые продукты, нацеленные в большей степени на страхование от несчастных случаев, а не на страхование жизни. Например, страховая компания «Коместра-Томь» (г. Томск) предлагает страхование жизни для разных категорий граждан, но не занимается страхованием жизни.

Статистика по страхованию от несчастных случаев и заболеваний показывает, что в последние годы показатели ухудшаются. Рассмотрим данные Ростатао страховых премиях, рассчитаем изменения.

Расчеты показывают, что при общем незначительном росте собранных страховых премий, в 2015 году произошло уменьшение сборов по добровольному страхованию. Особенно значительный спад наблюдается по страхованию от несчастных случаев. Такое наблюдалось не всегда. Так, в 2012 году произошел значительный рост страховых премий по страхованию от несчастных случаев и болезней по сравнению с 2011 годом. В этот же период наблюдался спад по общему числу собранных премий и незначительный рост по добровольному страхованию. Несмотря на экономический кризис 2008 года, в этот период уменьшение собранных страховых премий по всем видам страхования не наблюдалось. А вот сборы по добровольным видам страхования, в том числе, по страхованию от несчастных случаев, уменьшались. Это произошло в 2009 году. Страховой рынок быстро достиг докризисного состояния и продолжал рост до 2015 года. Скорее всего, в 2015 году такая ситуация сложилась из-за уменьшения реальных доходов населения. По данным Федеральной службы государственной статистики, реальные располагаемые доходы составили по сравнению с предыдущим годом, в 2014 году - 99,7 %, в 2015 году - 95,7 %. За 9 месяцев 2016 года относительно предыдущего периода, реальные располагаемые доходы составили 94,7 %.

Теперь посмотрим, как складывается ситуация с выплатами по страховым случаям. Расчеты представлены в табл. 3. Выявляется следующая динамика: несмотря на уменьшение собранных премий в отдельные годы, выплаты стабильно росли (сокращение страховых премий в 2009 и 2015 году, выплаты по страховым случаям не уменьшились). Прирост страховых выплат составил по всем видам страхования 8,55 %, по добровольным видам -2,16 %. Выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней несколько сократились (на 0,5 %), но не так значительно, как страховые премии (на 13,99 %).

Теперь на основании данных Федеральной службы государственной статистики проследим значение страхования от несчастных случаев и заболеваний на страховом рынке. Для этого определим долю этого вида страхования в страховых премиях и выплатах, а также долю выплат по несчастным случаям и заболеваниям в страховых премиях.

Расчеты показывают, что роль страхования от несчастных случаев и заболеваний растет. За 10 последних лет страховые премии достигли в добровольном страховании 10,42 %. Доля страхования по несчастным случаям и заболеваниям в выплатах значительно ниже. Она составляет чуть более 4 %. Такая разница понятна, если посмотреть на долю выплат относительно страховых премий. Сейчас это не более 20 %.

Определим причины падения интереса к страхованию у населения, помимо снижения уровня жизни. Следует, что доля выплат относительно страховых премий невысока. Страховые компании сознательно завышают тарифы, объясняя это тем, что необходимо создать страховые резервы. Такое положение не устраивает клиентов, вынужденных существенно переплачивать за страховую услугу.

Специалисты в области страхования называют еще одну важную причину. Данный вид страхования существенно поддерживался за счет развития потребительского кредита и ипотечного страхования. Клиенты должны были в обязательном порядке застраховаться от несчастных случаев и заболеваний из-за боязни банков потерять плательщика. Поскольку объемы потребительского и ипотечного кредитования снизились, уменьшилось количество договоров по страхованию.

Страхование при кредитовании имеет ряд преимуществ. Родные получают права собственности сразу после гибели заемщика. Переоформлять кредит или продавать собственность не нужно. При оформлении полиса проценты по кредиту будут значительно меньше.

Недостатки. Необходимо прохождение медицинского осмотра. При наступлении страховых случаев клиент должен доказать, что у него не было (либо он не скрывал) хронических болезней. Причинение травмы или смерти не должно быть в состоянии опьянения (алкогольное или наркотическое). Договор стоит от 0,50 до 1 % от суммы займа в год. Следует также внимательно изучать содержание договора, потому что существуют исключения из всех страховых случаев (например, самоубийство заемщика). Сумма, которая потрачена на страховку по стандартной схеме, не возвращается. Ежемесячная плата за кредит получается больше, потому что в нее включена оплата страховки. Наконец, большой объем сбора документов после наступления страхового случая.

Несмотря на недостатки применения страховки при получении кредита, зачастую у клиента нет выбора.

Итак, подведем итоги:

1. Страхование от несчастных случаев и заболеваний необходимо для наших граждан в силу роста нестабильности и наличия рисков.

2. Объемы страховых премий и выплат по данному виду страхования постепенно растут, хотя медленно.

3. На показатели страхования оказывают влияние внешние и внутренние факторы, снижающие уровень жизни и объемы страхования.

4. Страховые компании зачастую сами делают страхование от несчастных случаев малопривлекательным из-за жестких условий и высоких тарифов.

Важно в ближайшее время предпринять следующее:

1. Нужно пересмотреть тарифы по страхованию, особенно для социально незащищенных категорий граждан.

2. Нужно больше рекламировать страхование. По-видимому, следует относить рекламу страхования к социальной рекламе и уменьшить для нее расценки.

3. Возможно, нужно вводить льготы по НДФЛ на законодательном уровне для тех, кто страхует свою жизнь и здоровье, ведь тем самым страхователь заботится не только о себе, но и о своей семье.

4. Следует усилить государственный контроль за страховщиками (есть риск клиентов «бегать» за страховщиком, чтобы выбить свои выплаты; компании банкротятся, и страховые платежи граждан могут сгореть).

Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.

Организация рынка туристического страхования и пути повышения его объемов в России

Согласно статистике последних лет, наблюдается положительная динамика количества несчастных случаев за рубежом и при путешествиях в пределах Российской Федерации, в том числе тяжелых - включая летальный исход и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. При данном происшествии, туристу будет необходима квалифицированная медицинская помощь -здесь стоит вспомнить о наличии услуг туристического страхования.

К сожалению, большинство граждан Российской Федерации не пользуются услугами страховых компаний перед выездом за рубеж. Исследование данной проблемы очень важно для повышения уровня этики туризма, что в свою очередь приведет к повышению количества страхований жизни на случай болезни или же летального исхода, а также к уменьшению количества страховых случаев. В Российской Федерации активное развитие рынка туристического страхования началось 10-15 лет назад, и это все еще сказывается на просвещенности граждан относительно страховых полисов.

Спецификой туристского рынка является явное преобладание услуг. Товары и услуги в данной сфере могут быть потреблены при условии перемещения потребителя в место производства, в то время как обычные товары и услуги готовы к употреблению после перемещения к потребителю.

Также для рынка туристических услуг характерно неравномерное распределение спроса в течении года (к примеру, для активного отдыха на горнолыжных курортах) и широкий диапазон эластичности спроса, что привносит свои нюансы. Стоит учитывать, что в силу потребления услуг туристами на месте временного проживания, структуру потребления нужно рассматривать как совокупность обязательных, специфических и дополнительных потребностей.

Выезжая за рубеж, турист попадает в непривычные для него условия, что является большим стрессом для организма, особенно при долгих перелетах в страны, радикально отличающиеся по погодным условиям. По официальной статистике Ростуризма, наиболее популярными из стран дальнего зарубежья для отдыха стали Турция, Финляндия, Эстония. Из стран ближнего зарубежья - Абхазия и Казахстан.

Однако, по количеству страховых случаев лидируют иные страны - Турция, Египет и Таиланд. Большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по количеству страховых случаев. Наиболее частые диагнозы - гастроэнтерит, которым обозначают весьма широкий список, начиная от диареи и заканчивая дизентерией, простуды и травмы. Последнее появляется в связи с низкой культурой туризма, что уже было упомянуто в начале статьи. Крайняя неосторожность в активном отдыхе приводит к растяжениям, переломам, вывихам. Также нельзя не отметить частое появление страховых случаев, связанных с перегревом. Погодные условия Турции довольно существенно отличаются от российских, в связи с чем клиенты страховых компаний часто получают ожоги, солнечные удары, проявляются симптомы гипертермии.

Наблюдается положительная динамика и в количестве страховых случаев, связанных с авариями. Многие туристы берут в аренду автомобили, но ситуация на турецких дорогах оказывается для них слишком непривычной, в связи с чем многие аварии имеют летальный или же очень тяжелый исход. В данном случае необходимо увеличивать минимальный стаж вождения для сдачи автомобиля в аренду, что практически невозможно в связи с потерей прибыли для компании-арендодателя и высокой конкуренцией на рынке проката автомобилей.

Также, многие туристические компании упоминают Египет, как страну, неблагоприятную в плане страховых случаев. Климат и антисанитария вызывают большое количество заражений различными инфекциями. Предотвратить это возможно за счет проведения инструктажей перед выездом туристов за рубеж, а также за счет сознательного выбора гражданами более надежных мест размещения а так же добровольным медицинским страхованием, включающим в себя вакцинацию.

Аналогично неблагополучны в данном плане страны Африки, ОАЭ, Таиланд. Таиланд традиционно показывает большое количество травм, сопряженных с автомобильными авариями. Это связано с большой популярностью скутеров, а также с их легкодоступностью в плане аренды. Также, в Таиланде регистрируется большое количество отравлений в связи с низким уровнем санитарных норм и кардинальных различий в культуре приготовления и употребления пищи.

Меньший процент страховых случаев показывают европейские страны, такие, как Италия, Германия, Франция, Швейцария. Это обусловлено основными типами отдыха, которыми пользуются туристы - отпуск с целью покупок, осмотра достопримечательностей и гастрономические туры. Данные виды туризма менее травмоопасны, нежели активный горнолыжный отдых или пляжный, где легко можно пострадать от перегрева и прочих факторов окружающей среды.

При расчете страхового полиса стоит учитывать возраст страхуемого. Так, в последнее время увеличилось количество людей старше 55-60 лет, которые путешествуют на дальние расстояния. Смена климата, еды, многочасовые перелеты или поездки на поездах не проходят бесследно для пожилых людей. Для данных граждан стоит подбирать наиболее щадящие климатические условия и стараться уменьшить длительность перелетов, а также проводить полное обследование перед выездом за рубеж.

Совсем иная группа выезжающих - младенцы или дети возрастом до 3-х лет вместе со своими родителями. Часто происходит заражение данной категории лиц вирусными инфекциями и тяжелыми заболеваниями по причине отсутствия минимального набора прививок, необходимых в данном возрасте. Особенно часто страховые случаи с участием детей происходят в вышеупомянутых странах -Египет, Турция, Тайланд, а также в странах с низким уровнем санитарных норм. Этого можно избежать, выбирая проверенные места временного пребывания и сделав все необходимые прививки, прежде чем будет приобретена путевка.

Крайне остро стоит проблема страхования при туризме в пределах Российской Федерации. По данным ВСС (Всероссийский союз страховщиков) менее трех процентов россиян, путешествующих в пределах РФ, оформили страховку в 2016 году.

«По статистике страхового сообщества, количество застрахованных челове-копоездок в 2016 году составило 14,2 миллиона. Это мы подсчитали общее число российских туристов за рубежом и по России. Есть данные, что по России в 2016 году путешествовало порядка 60 миллионов человек, и только 1,7 миллиона туристов были застрахованы на время поездки» - председатель комитета по вопросам страхования в туризме Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Юлия Алчеева. При этом ВСС подтвердил, что количество застрахованных внутренних туристов постепенно растет. Если в 2012 году со страховкой путешествовали по стране 728,6 тысячи человек, то в 2016 году их количество увеличилось почти в 2,4 раза и превысило 1,7 миллиона человек.

Нередко страховые случаи возникают по вине туроператоров, выбравших более дешевый пансион в угоду прибыли и популярности тура, а не качеству. Двух-, трехзвездочные отели могут не иметь кондиционеров в номерах, что приведет к гипотермии, или же возможны не надлежащие санитарные условия. Неверный выбор сопровождающего группу также может привести к неприятным исходам.

К сожалению, и в нынешнее время туристические агентства относятся к страхованию жизни потребителя с пренебрежением, выбирая неблагополучные страховые компании. В то же время, данный выбор может ухудшить репутацию туристического агентства в глазах потребителя, что приведет к падению популярности и понижению конкурентоспособности на рынке туристических услуг. Также, неудачный выбор страхового агентства для туристической фирмы может обернуться весьма весомой потерей прибыли.

Одна из наиболее весомых проблем, затормаживающих темпы роста и развития страхового рынка Российской Федерации - менталитет рядового гражданина, укрепившийся в сознании постсоветский уклад, при котором вся ответственность за причиненный и полученный ущерб во время внутреннего отдыха несет сам турист. Особенно актуально этот вопрос встает для горнолыжных курортов России, когда любая травма катающихся приводит к снижению популярности курортов и оттоку туристов. Для решения данной проблемы Дмитрий Медведев поручил правительству до конца 2017 года проработать вопрос о введении обязательного страхования жизни и здоровья туристов на горнолыжных курортах, как было сообщено на сайте кабинета Министров.

В связи с увеличением рисковых факторов, связанных с террористическими угрозами в Турции и восточном направлении, а также осложнением отношений с Евросоюзом и Украиной, особенно актуальна роль туристических страховых полисов добровольного страхования. Повышение количества маркетинговых компаний и доступность информации в сети Интернет могут значительно повысить грамотность населения в данном вопросе, что увеличит оборот внутреннего рынка туристического страхования в России. Также стоит обратить внимание на просветительскую деятельность в иных источниках, как то телевидение или печатные материалы, для большего охвата аудитории.

Заключение

Сегодня с достаточной степенью уверенности можно утверждать, что имеются объективные предпосылки для наличия интереса к институту страхования в России. К факторам, влияющим на его развитие, необходимо отнести снижение финансовых возможностей населения как следствие глобального кризиса и в тоже время существование риска возникновения дополнительных расходов, например, в связи с получением медицинской помощи или обучением детей, снижением государственных социальных гарантий по обеспечению нетрудоспособных по возрасту или состоянию здоровья. Кроме того, в России, как и в большинстве западных стран, постепенно становятся популярными, сделки с оплатой в кредит, при совершении которых от покупателя требуется предоставление финансовых гарантий, и наличие соответствующего договора страхования жизни служит одной из таких гарантий.

В настоящее время не только наблюдается потребность в развитии страхования жизни, но и существуют страховые организации, способные предложить страховой продукт, отвечающий потребностям страхователей. За период становления российского страхового рынка произошли позитивные изменения: страховые компании научились быстро реагировать на потребности потенциального российского потребителя страховых услуг, разрабатывая как традиционные, так и новые для отечественного рынка продукты. Позитивным фактором стало и то, что практически все крупные страховые компании отказались от проведения псевдостраховых схем и призвали все страховое сообщество к развитию традиционных страховых продуктов.

Но при наличии объективной потребности со стороны потребителей и присутствии на нашем рынке крупных страховых организаций, развивающих классические виды страхования и способных в полном объеме удовлетворить эту потребность, на данный момент необходимо констатировать отсутствие реального страхования жизни.

Сегодня государство и общество не использует в полной мере огромный потенциал страхования жизни, медленно приходит осознание важности и огромного социального значения данного вида страхования. На общегосударственном уровне недооцениваются его возможности для уменьшения риска и повышения уровня социальной защищенности. Остаются неразработанными стратегическая (долгосрочная) и тактическая программы деятельности государства в области развития страхования жизни, что препятствует переходу отечественного страхового рынка в качественно иную стадию, превращение института страхования в один из основополагающих секторов российской экономики.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ // Российская газета. - 1993. - № 237; СЗ РФ. - 2009. - №4. - Ст. 445. 

2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/onHne.cgi?req=doc;base=LAW;n=200265#0 (дата обращения 20.01.2017). 

3. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ОВД РФ, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических и психотропных средств, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы: федер. закон РФ от 28.03.1998 № 52. // КонсультантПлюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_18259/ (дата обращения: 11.10. 2016). 

4. Болотова Я.С., Дударева А.Б. Теоретические аспекты и проблемные вопросы развития страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний // Молодой ученый. - 2016. -№ 8. - С. 497-500. 

5. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 с.

6. Дулясова М.В., Ханнанова Т.Р. Социальная защита работника: жизнь, здоровье, деловая репутация. - М.: Высшее образование, 2013. - 398 с.

7. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 748 с.

8. Воробьёва И.П. Страхование: материалы к лекциям и семинарским занятиям. - Томск: Изд-во ТГУ, 2014. - 92 с.

9. Никулина Н.Н., Суходоева Л.Ф., Эриа-швили Н.Д. Страховой маркетинг / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 503 с.

10. Юлдашев Р.Т. Страхование туристов // Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2014. - С. 671. - 832 с.