Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль на финансовом рынке (Экономическое содержание страхования))

Содержание:

ВЕДЕНИЕ

Страхования стало необходимостью давно. Этому послужило развитие торговых, экономических, гражданских и правовых отношений во всем мире. Как для предприятий, так и для частных лиц всегда было важно минимизировать ущерб от всевозможных непредсказуемых явлений извне. Как следствие, с увеличением необходимости в минимизации рисков, стали появляться специальные учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённое вознаграждение.

В настоящее время, в условиях роста деловой активности страхование становится одной из важнейших составляющих безопасной деловой активности компаний на мировом финансовом рынке.

Актуальность темы обуславливает научный и практический интерес исследования возрастания роли и значения страхования на мировых финансовых рынках.

Целью данной курсовой работы является определение значения и роли страхования на финансовом рынке.

В соответствии с поставленной целью в работе были сформулированы следующие задачи:

1. Изучить экономическое значение и функции страхования на мировом финансовом рынке.

2. Дать характеристику основным видам страхования.

3. Изучить состояние и роль страхования на финансовом рынке Российской Федерации.

4. Оценить перспективы развития страхования на финансовом рынке России.

Предмет исследования: страхование как самостоятельная экономическая категория.

Степень научной разработанности темы: В настоящее время проводится немало исследований страхования на мировых финансовых рынках. Вопросам теории и практики посвящены многочисленные труды российских и зарубежных экономистов: Р. Блау, А. Година, С. Фруминой, Р. Сафуанова. Наиболее глубокое изучение проблем развития и значимости страхования находят отражение в трудах профессора, доктора экономических наук Рафаэля Махмутовича Сафуанова. Именно в его труде "Страхование" дан исчерпывающий анализ страхования, как отдельной экономической категории.

В ходе подготовки работы были использованы официальные статистические данные, материалы и отчеты международных организаций и транснациональных компаний, аналитические материалы информационных агентств российских и зарубежных периодических изданий, монографии, учебники и научные труды ведущих специалистов в области экономики и топливно-энергетической отрасли, отраслевые материалы министерств Российской Федерации.

Работа состоит из введения, двух глав основного текста, заключения, списка использованной литературы.

1. Экономическое содержание страхования

1.1. Понятие и нормативно-правовое регулирование страховой деятельности

В настоящее время мировая экономика подвержена рискам различного характера, наступление которых в большинстве случаев приводит к значительным потерям. Жизнь каждого из нас связана с рисковыми ситуациями, которые могут нанести ущерб нашему здоровью, имуществу и иным другим имущественным интересам, однако сроки наступления таких событий, а также размер возможного ущерба неизвестны заранее. По этой причине потенциально возможные риски заставляют компании и граждан предпринимать определенные шаги по их предупреждению или ограничению их воздействия, а также искать источники возмещения потенциально возможного ущерба от рисков, избежать которых невозможно.[1]

Шаги, которые направлены на компенсацию ущерба от наступивших рисков, связаны с созданием страховых фондов денежных или материальных средств с целью возобновления производственного процесса для юридических лиц или стабильного материального положения для граждан в ближайшее время.

Переход к рыночным отношениям во всех сферах хозяйства, движение страны к рынку определили место страхования среди важнейших рычагов рыночных отношений.[2]

В условиях рыночной экономики страхование является мощным и перспективным видом бизнеса. Страхование – это не только инструмент, служащий защитой от различных неблагоприятных явлений и ситуаций, но и источник внутренних инвестиций, в которых нуждается страна.[3]

Понятие «страхование» ассоциируется в сознании человека, прежде всего, со словом "страх" (страх за здоровье, жизнь, сохранность своего имущества и т. д.). И именно страх понести материальные убытки и потребность их возмещения послужили причиной появления страхования.

Страхование — это способ (система) защиты имущественных (материальных) интересов участников страхового рынка (физических и юридических лиц), потенциальная угроза которым существует постоянно, но не носит обязательного характера.

Под страхованием понимаются финансовые экономические отношения, являющиеся, во-первых, денежными, во-вторых, перераспределительными, то есть на их базе осуществляется перераспределение (вторичное распределение) части национального дохода.[4]

Экономической сущностью страхования является создание денежных фондов, с целью возмещения убытков лицам, участвующих в формировании этих фондов, за счет взносов заинтересованных в страховании сторон. По причине того, что страховой риск носит вероятностный характер, страховой фонд перераспределяется во времени и в пространстве.[5]

В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».[6]

Страховой деятельностью является регулируемая нормами права хозяйственная деятельность страховых организаций по предоставлению страховых услуг за счет сформированных страховых резервов с целью получения прибыли. Страховая деятельность является лицензируемым видом деятельности.

Страховым правом является совокупность общепринятых, законодательно закрепленных норм (правил) поведения участников страховых отношений.[7]

Государство осуществляет надзор за деятельностью участников страховых отношений в следующих целях:

  • соблюдение страхового законодательства;
  • предупреждение и пресечение нарушений участниками страхового законодательства;
  • обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, других заинтересованных лиц и государства;
  • эффективное развития страхового дела.[8]

Надзор за страховой деятельностью осуществляется на принципах гласности, законности и организационного единства органом страхового надзора и его территориальными органами.

Регулирование государством страховой деятельности представляет собой оказание воздействия государства на субъектов страховых отношений по нескольким направлениям:

  • законодательное обеспечение деятельности страховых организаций;
  • установление в интересах отдельных категорий его граждан и общества в целом обязательного страхования;
  • проведение специальной налоговой политики;
  • государственный надзор за страховой деятельностью;
  • защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Сегодня функции органа страхового надзора лежат на Службе Банка России по финансовым рынкам.[9] К функциям этой службы можно отнести следующие:

  • принятие решения о выдаче лицензий или отказе в выдаче, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении и отзыве лицензии;
  • ведение единого государственного реестра участников страхового рынка;
  • осуществление контроля за соблюдением участниками страхового рынка, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, законодательства, а так же сбор сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
  • выдача предписаний участникам страхового рынка в случае выявления нарушений ими страхового законодательства;
  • получение, обработка и анализ отчетности, представляемой участниками страхового рынка;
  • обращение в случаях, предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации участника страхового рынка – юридического лица или о прекращении участником страхового рынка – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
  • обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

Современное страховое законодательства по своей структуре состоит из нормативных правовых актов, которые классифицируют по следующим направлениям:

  • юридическая сила;
  • сфера действий;
  • субъекты, издающие данные акты.

Конструкция, которая выступает в роли правового фундамента страхового дела в Российской Федерации, сама не регламентирует страхование как таковое и не дает конкретных ссылок на регламентацию этого вида экономической деятельности, однако содержит две очень важные предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет, в том числе через страхование как институт:

  • социальная защита и медицинское обеспечение;
  • экономическая свобода субъектов.[10]

Итак, страховая деятельность в Российской Федерации регулируется[11]:

  • Гражданским кодексом Российской Федерации (гл. 48 «Страхование»);
  • Кодексом об административных правонарушениях;
  • Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
  • Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
  • указами Президента Российской Федерации;
  • постановлениями Правительства Российской Федерации;
  • нормативно-правовыми актами федеральных органов страхового регулирования.

Можно сказать, что страховые отношения, как любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[12] сказано, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

1.2. Виды страхования и их характеристика

Согласно закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[13] всю систему страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. Деление страхования на виды происходит на основании отличия в объектах страхования.

По формам страхование разделяют на обязательное и добровольное.[14]

Обязательным страхованием является страхование, которое базируется на законодательно установленной обязанности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика.[15]

Добровольным страхованием является страхование, основанное только на заключаемом добровольно договоре между страховщиком и страхователем. Такой страховой договор базируется на страховом интересе каждой из сторон. Принцип добровольности, который основан на страховом интересе сторон, распространяется как на страхователя, так и на страховщика, давая возможность последнему уклоняться от страхования невыгодных для него финансовых рисков.

В соответствии с общепринятыми нормами страхового законодательства выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Отрасли страхования, в свою очередь, подразделяют на подотрасли, охватывающие совокупность видов, которые имеют специфические особенности.

Под личным страхованием подразумевается система отношений между страхователем и страховщиком по оказанию страховых услуг, когда речь идет о защите имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей и застрахованных.[16]

Страховщик на основании договора личного страхования обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

К подотраслям личного страхования относятся:

  • страхование жизни и пенсий;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование;
  • страхование персонала организации (компании).

Имущественное страхование – это страхование, которое охватывает почти все основные виды материальных и нематериальных активов компании.[17]

Главным принципом имущественного страхования является принцип возмещения ущерба.[18]

При имущественном страховании стороны имеют следующие обязательства: одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах суммы, определенной договором (страховой суммы).[19]

По договору страхования имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.[20] Договор имущественного страхования, заключенный в случае отсутствия у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, считается недействительным.[21]

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Страхование имущества основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору.

Подотраслями имущественного страхования являются:

  • — страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта);
  • — страхование грузов;
  • — страхование государственного имущества и имущества
  • граждан;
  • — страхование технических, космических, производственных рисков;
  • — страхование электронно-вычислительной техники, ноухау и др.;
  • — страхование государственных и домашних животных,
  • птицы, семей пчел, собак и др.;
  • — страхование других видов имущества;
  • — страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др.) рисков.[22]

Последний пункт предназначен для компенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определенных договором страхования случаях.

Страхование ответственности производится в добровольной и обязательной форме.[23] Объектом данного вида страхования является ответственность компании и ее сотрудников перед третьими лицами, которые могут понести ущерб в результате какого-либо действия или бездействия страхователя. Данный вид страхования обеспечивает страховую защиту компании от рисков финансовых потерь, которые могут быть возложены на нее в законодательном порядке по причине причинения ей ущерба третьим лицам — как физическим, так и юридическим. Сторон при страховании ответственности имеют следующие обязательства: страхователь обязуется уплачивать необходимые страховые взносы (страховую премию), а страховщик обязуется возместить страхователю сумму денежных средств, подлежащую уплате им третьим лицам за причиненный ущерб. Страхование ответственности гарантирует организации страховую защиту по значительному числу видов его рисков.[24]

В рамках данного вида страхования выделяют следующие подотрасли:

  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита;
  • страхование гражданской ответственности перевозчика;
  • страхование гражданской ответственности организаций — источников повышенной опасности;
  • страхование профессиональной ответственности;
  • страхование ответственности за неисполнение обязательств и страхование иных видов гражданской ответственности.

По объемам страхование делится на следующие виды:

Полное страхование. Данный вид страхования обеспечивает страховую защиту компании от негативных последствий финансовых рисков в полном их объеме при наступлении страхового события.

Частичное страхование. Данный вид страхования ограничивает страховую защиту организации от негативных последствий финансовых рисков как определенными страховыми суммами, так и системой конкретных условий наступления страхового события.

Отдельно, как еще один вид страхования, выделяют перестрахование.

Под перестрахованием понимают страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика (перестраховщика).[25]

Данный вид страхования дает право расширить возможности прямого страхования: при помощи передачи части рисков страховщик имеет возможность заключать договоры на большие страховые суммы и договоры, с высоким риском наступления страхового события. Таким образом, страховая компания за счет перестрахования может снизить убыточность от страховых операций и диверсифицировать свой страховой портфель.[26]

Перестрахования может осуществляться многократно. Во время первичного размещения риска происходит процесс страхования, а участниками выступают страхователь и страховщик. Вторичное размещение риска называется цессия, при этом страховщик становится цедентом, а в качестве принимающего риск выступает перестраховщик или цессионер. Ретроцессия является третичным размещением риска, где цессионер становится ретроцедентом, передающим риск ретроцессионеру.[27]

В мировой практике на основании взятых обязательств перестраховщика и цедента выделяют три формы перестрахования:

  • факультативное;
  • облигаторное;
  • факультативно-облигаторное;
  • облигаторно-факультативное.

Под факультативным перестрахованием подразумевают заключение индивидуальной сделки, относительно одного риска. Особенностью индивидуальной сделки является то, что перестраховщик имеет право выбора в принятии или непринятии риска, в полном его объеме или частично, а цедент решает, сколько оставить на собственный риск. При данной форме договоренности цедент будет стремиться обратиться к перестраховщику для передачи высоких рисков по минимальному количеству страховых операций для минимизации части расходов. В свою очередь перестраховщик стремится получить наиболее выгодные контракты с минимальными страховыми рисками и большими взносами, поэтому риск отклонения предложения цедента высок. Индивидуальный характер сделки не предполагает долгосрочные, надежные, крепкие отношения, поэтому большое значение в развитии перестраховочного рынка имеет облигаторное перестрахование.[28]

Согласно договору облигаторного перестрахования цедент обязан передавать определенные доли всех принятых рисков в случаях, если страховая сумма превышает установленный ранее предел собственного участия данного страховщика. Перестраховщик имеет обязательства по принятию рисков и не имеет права отказаться. При облигаторном перестраховании риски перераспределяются между участниками вне зависимости от степени наступления страхового случая. Договор облигаторного перестрахования представляет собой контракт о долгосрочном сотрудничестве в совместной деятельности или «негласном партнерстве».

Факультативно-облигаторное перестрахование сочетает в себе черты и факультативной, и облигаторной форм перестраховочной деятельности выражающееся в следующем: в рамках соглашения цедент имеет право, но не обязанность перестраховывать риск, но при передаче риска страховщик обязан принять его, он не имеет права отказаться. Данная форма договора называется договором «открытого покрытия».

Под облигаторно-факультативным перестрахованием подразумевается заключение договора, по которому цессионер может выдвинуть требование о передачи ему определенных рисков в перестрахование, а цедент, в свою очередь, не может отказаться. Зачастую такая форма отношений складывается между головной компанией и её филиалами, где, таким образом, контролируется деятельность структурных подразделений путем решения, какие риски принять на себя, а какие оставить им.

1.3. Участники страховых отношений

В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[29] основными участниками страхового рынка являются:

  • страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
  • страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
  • общества взаимного страхования;
  • страховые агенты;
  • страховые брокеры;
  • актуарии.

Определения страховых организаций российское законодательство не дает. Вместе с тем в качестве страховщиков оно рассматривает юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке.[30]

Под лицензией на проведение страховой деятельности подразумевают документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение конкретного вида (конкретных видов) страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может выдаваться для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Для получения лицензии страховая организация должна обладать полностью оплаченным минимальным размером уставного капитала, который с 01.01.2019 г. установлен в размере 300 млн. руб. для страховой организации (за исключением страховой организации, осуществляющей обязательное медицинское страхование), 120 млн. руб. для страховой организации, осуществляющей обязательное медицинское страхование.[31]

Лицензия дает страховщику право на проведение тех видов страховой деятельности, которые перечислены в лицензии, в полном соответствии с правилами страхования, которые указаны в приложении к ней. Дальнейшее расширение перечня видов страхования вновь требует прохождения процедуры лицензирования, однако дополняется контролем со стороны надзора за соблюдением нормативного соотношения между активами и обязательствами.[32]

Страховщик осуществляет оценку страхового риска, получает страховую премию, формирует страховые фонды и резервы, инвестирует активы, определяет размер убытков или ущерба, производит страховые выплаты, осуществляет иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Обществами взаимного страхования называются созданные юридическими и физическими лицами в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом «О взаимном страховании»[33] общества, для страховой защиты своих имущественных интересов. Количество членов общества должно быть не менее пяти физических лиц и не более двух тысяч физических лиц и (или) не менее трех и не более пятисот юридических лиц.

Член общества в течение двух лет со дня прекращения членства несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам, возникшим до дня прекращения членства в обществе. При прекращении членства в обществе его участник имеет право на часть имущества или на стоимость этого имущества в пределах стоимости, внесенного в качестве вступительного взноса, если уставом не предусмотрено иное. Средства страховых резервов общества взаимного страхования используются исключительно для страховых выплат.

Страховыми брокерами являются физические лица, которые постоянно проживают на территории Российской Федерации и зарегистрированы в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей или российские юридические лица (коммерческие организации), действующие в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.[34]

Страховыми актуариями являются физические лица, которые постоянно проживают на территории Российской Федерации, имеют квалификационный аттестат и осуществляют на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.[35]

К обязанностям субъектов страхового дела относятся:

  • представление установленной отчетности о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
  • соблюдение требований страхового законодательства и исполнение предписаний органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
  • представление по запросам органа страхового надзора информации, необходимой для осуществления им страхового надзора.

2. Страхование и его роль на финансовом рынке

2.1. Принципы, значение и функции страхования в финансовой системе страны

Важной задачей страхования является защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды.[36]

Цель организации страхового дела – обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Итак, задачи организации страхового дела включают:

  • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
  • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Экономическая категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через присущие ей функции.[37]

Функции страхования различаются на уровнях индивидуального и общественного воспроизводства.[38]

На уровне индивидуального воспроизводства страхование выполняет следующие функции:

1. Рисковая (функция покрытия риска) — страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховые компании.

2. Функция облегчения финансирования — при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных договором страхования.

3. Предупредительная — при заключении договора специалистами страховой компании (андеррайтерами) проводится оценка рисков и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

4. Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.[39]

5. Сберегательная (накопительная) — сбережение (накопление) денежных сумм, обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия (относится к накопительным видам страхования).[40]

На макроэкономическом уровне страхование выполняет следующие функции:

1. Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства — страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, с народно-хозяйственной точки зрения касается, как правило, не только его одного, но и многих других физических и юридических лиц. При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия в результате аварии, пожара, стихийного бедствия может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.[41]

2. Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложились бы на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

3. Стимулирование научно-технического прогресса выполняется двойным способом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями или через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, нанесенный третьим лицам.[42]

5. Концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т. е. способствуют развитию экономики.

6. Социальная защита населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства. Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших.[43] Во-вторых, существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или за счет работодателей, могут повысить уровень пенсий.

Среди основополагающих принципов страхования специалистами предлагается выделять экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.[44]

К основополагающим экономическим принципам функционирования системы страхования относятся:

1. Принцип наличия страхового интереса, который в имущественном страховании заключается в необходимости присутствия интереса в сохранности объекта страхования на момент заключения договора страхования.

2. Принцип страхуемости риска. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

3. Принцип эквивалентности заключается в экономическом равенстве суммы собранных со страхователей страховых нетто-премий, уплаченных конкретным страхователем за тарифный период, и размера совокупных страховых выплат, рассчитанных при заданной величине вероятности за указанный период.[45]

Среди принципов осуществления страховых правоотношений выделяют:

1. Принцип наивысшего доверия сторон. Данный принцип заключается в том, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.[46]

2. Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка заключается в том, что осуществляемая страховая выплата должна вернуть страхователя в такое же финансовое положение, в котором он был до наступления страхового случая. То есть страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защищать страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий.

3. Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события.

4. Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.[47]

5. Принцип суброгации, заключается в праве страховщика, выплатившего страховое возмещение или страховую сумму страхователю, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, потребовать возмещение ущерба от лица, виновного в наступлении страхового случая.[48]

2.2. Современное состояние страхования в Российской Федерации

По состоянию на 2019 год в России на рынке страховых услуг работает 274 субъекта страхового дела[49], которые по формам собственности распределяются следующим образом: смешанная – 58%; частная – 36%; государственная – 5%; муниципальная – 1%.[50]

В настоящее время на Российском рынке имеется тенденция поглощения мелких игроков крупными. Центробанк жёстко контролирует страховщиков, у крупных игроков больше шансов удержаться на рынке. Кроме того, поглощение конкурентов — способ усилить свои позиции.

Из последних сделок — в конце октября этого года «СОГАЗ» купила компанию «ВТБ Страхование».[51] В результате объединения «СОГАЗ» займёт около 20% российского страхового рынка.

В России продолжается рост показателей страхового рынка, но динамика и главное охват страхованием экономических сфер, говорит о недостаточности развития данной отрасли и финансовой деятельности в Российской Федерации. В связи с современным состоянием российской экономики, и страхового рынка в частности, компаниям необходимо повышать свою конкурентоспособность, эффективно осуществлять свою деятельность, чтобы обеспечить рост доли своих страховых премий на рынке и стать более инвестиционно-привлекательными для инвесторов.[52]

Лидерами российского рынка страхования в настоящее время являются: СПАО «Ингосстрах», ПАО «Росгосстрах», АО «Согаз», ОАО «АльфаСтрахование», СПАО «Ресо-Гарантия». Несмотря на то, что на российском страховом рынке присутствуют более 250 страховых организаций, доля данных пяти компаний составляет 42,67 %, что является почти половиной российского рынка страхования.

За первый квартал 2018 года страховщики собрали 377,4 млрд руб. премий, что на 19,3% превышает аналогичный показатель за тот же период прошлого года.[53]

Темп прироста премий — значительно выше, чем годом ранее (5,3%), отмечают в ЦБ.

За минувшие четыре года главным драйвером роста страхового рынка в Российской Федерации считается инвестиционное страхование жизни (52,4% совокупного прироста), и заинтересованность к данному виду страхования не перестает увеличиваться. Динамика увеличения связана с наличием у граждан достаточных средств и стремления инвестировать в активы на фондовом рынке на фоне сохранения невысоких ставок по депозитам. Помимо этого, на формирование программ инвестиционного страхования жизни оказывает большое влияние активность банков-агентов в связи с излишней ликвидностью.

Другими быстрорастущими сегментами являются страхование прочего имущества юридических лиц (14%), страхование от несчастных случаев и болезней (11,6%) и добровольное медицинское страхование (6,5%). Рынок автострахования между тем продолжил тормозить, показав падение премий на 4,6%.[54]

Некоторые изменения отмечаются в оценке структуры страхового рынка, среди которых обращает на себя внимание снижение удельного веса в структуре страхового рынка страхования в форме автокаско и роста доли страхового рынка такой услуги как страхование жизни.[55]

Интерес на российском рынке страхования смещается в сторону специализированных медицинских страховок. Рынок насыщен разнообразными программами страхования, и они начинают набирать популярность. Из наиболее востребованных можно выделить доступные программы по страхованию от критических и онкологических заболеваний. Всё чаще пользуются спросом индивидуальные полисы дополнительного медицинского страхования, а также премиальные программы международного медицинского страхования, которые покрывают лечение практически всех заболеваний в российских и европейских медицинских учреждениях.

Люди начинают больше задумываться о своем здоровье и качественном медицинском обслуживании, чем о своих машинах и недвижимости. Также один из трендов, который идёт с Запада — интеграция спорт-активностей в страховые программы.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что несмотря на все сложности, существующая ситуация на страховом рынке Российской Федерации имеет безусловно прогрессирующий характер. В настоящее время обязательным является проведение мероприятий по регулированию и усовершенствованию рынка страхования.

2.3 Перспективы и способы развития страхования в России

В рамках развития рыночной экономики система страхования принадлежит к одной из самых быстро развивающихся отраслей народного хозяйства.[56]

В настоящее время развитие рынка страхования является одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, потому как страховая отрасль оказывает существенное влияние на экономический рост и обеспечивает высокий уровень активности.[57]

В процессе правоприменительной практики оказывается, что большинство населения страны недостаточно знакомы с законодательной базой в области страхования, а также со своими правами и обязанностями. Это говорит о правовой безграмотности населения. Решение этой проблемы возможно только с взаимодействием органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных организаций и объединений, а также с помощью средств массовой информации. Формирование юридически грамотного населения будет способствовать развитию рынка страховых услуг.[58]

Помимо этого развитие рынка страховых услуг сдерживает проблема законодательного порядка. И именно это приводит к серьёзным трудностям при реализации прав застрахованного лица. Одной из причин всего этого является отсутствие достаточных исследований в области страхового дела. Надлежащие исследования позволят решить основную задачу государства в области страхования — совершенствование страхового законодательства. Это совершенствование должно происходить с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирную торговую организацию, освоение новых страховых продуктов и видов страхования, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

Важно отметить, что с каждым годом роль страховых организаций стремительно возрастает и развитие российского рынка страховых услуг напрямую зависит от состояния нормативно-правовой базы, которая обеспечивает функционирование этого сегмента экономики. Следует также не забывать, что главным источником функционирования страхового рынка является страхователь, который формирует спрос на страховые услуги, поэтому для совершенствования работы страховых компаний и повышения их эффективности необходимо вмешательство государства с целью регулирования прав участников страхового рынка.[59]

В виду того, что нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации осуществляется множеством актов, возможно, что одним из направлений развития правового регулирования страховой деятельности станет создание единого комплексного документа в области страхового дела. Этот документ может быть представлен в виде Страхового кодекса Российской Федерации, который сможет включить в себя все нормы страхового законодательства, будет способствовать достаточному регулированию страховой деятельности и сможет обеспечить стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.[60]

Первоочередное значение для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в РФ, приобретает развитие инфраструктуры через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков, что будет содействовать саморегулированию страхового рынка.[61]

Общее собрание членов Всероссийского союза страховщиков 28 ноября 2018 года утвердило Стратегию развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019 – 2021 годы.[62]

Стратегия разработана как ответ на динамично изменяющуюся ситуацию на финансовом рынке, в стране и мире в целом, обуславливающую необходимость актуализации стоящих перед страховой отраслью целей и задач, выработки новых подходов и решений.

Глобальной целью Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в том числе формирование условий для ее превращения в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий экономическую стабильность общества и повышение социальной защищенности граждан путем построения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.[63]

Исходя из текущего состояния страховой отрасли и целевой модели ее развития до 2021 г. представляется важным решить следующие ключевые задачи:

1. Развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования (включая защиту прав потребителей страховых услуг).

2. Расширение рынка страхования.

3. Развитие электронного страхования.

4. Противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым мошенничеством.

5. Снижение регуляторной нагрузки на страховщиков.

Таблица 2.1 – Целевые индикаторы развития страховой отрасли до 2021 года

Целевые показатели

2017

2021

Целевой объем страховых премий, млрд рублей

1280

2000

Целевая динамика отношения страховой премии к ВВП России, %

1,4

1,7

Целевая доля страхования иного, чем страхование жизни в премиях, %

74

60

Целевой объем премий по страхованию жизни, млрд рублей

333

810

Целевая доля премий по страхованию жизни на срок более 10 лет, %

10

20

Целевой объем резервов по договорам страхования жизни, млрд рублей

550

1770

Целевая динамика страховой премии на душу населения, тыс. рублей в год

8,7

14

Целевая доля страховых премий, получаемых посредством сети Интернет, %

2,5

18

Источник: «Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019 – 2021 годы». - 2018 г.

Россия в перспективе ближайших трех лет планирует нарастить показатели страхового рынка. Его объем по итогам 2021 года должен увеличиться в 1,6 раза - до двух триллионов рублей, а отношение страховой премии к ВВП - достигнуть 1,7 процента. В таблице 2.1 перечислены показатели, которых планируется достигнуть к 2021 году.

Сейчас основным драйвером рынка является страхование жизни. По темпам роста оно обошло даже моторные виды. Однако в основном динамика обеспечивается за счет бурного развития инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) - продукта, позволяющего в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход. На фоне снижения ставок по банковским вкладам граждане стали активно перекладывать деньги в такие программы. За шесть месяцев 2018 года премии страховщиков по ИСЖ выросли на 65 процентов по отношению к прошлому году и достигли 138 миллиардов рублей.[64]

Перспективы развития отечественного страхового рынка и рост значимости страхования как инструмента управления рисками связаны, в первую очередь, со стабилизацией экономического положения страны, повышением уровня жизни населения, осуществлением мер, запланированных в Стратегии развития страховой деятельности до 2021 года, поддержанием финансовой устойчивости страховых компаний, разработкой новых и эффективных страховых продуктов и повышением страховой культуры населения.[65]

Рассматриваемая тематика является актуальной на сегодня, так как развитие отечественного рынка страхования представляет собой важную и неотъемлемую часть рыночной экономики. Важно проводить исследование его положения, направления его единого развития для того, чтобы определять основные проблемы и формировать ключевые пути единого развития.[66]

Рассмотрев проблемы и перспективы развития страхового рынка Российской федерации, можно выделить, что отечественный рынок развивается, несмотря на тяжелые экономические условия, ему придается немаловажное значение государством, о чем говорят нередкие поправки нормативно-правовой базы страхования, а также более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Из чего следует, что, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее развитие и совершенствование.[67] 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы:

1. Роль страхования для человека неоценима. Страхование - наиболее эффективный инструмент в обстоятельствах утраты имущества, потери денег в бизнесе, в условиях расходов при медицинском лечении, в сфере промышленности, торговли, технологий и т.д.

2. На современном этапе развития, включая и переход к рыночной экономике, резко возрастает роль и значение страхования, а также расширяется сфера его услуг, что напрямую связано с экономическими интересами населения.

3. С момента своего зарождения и до последующего развитие страхование в России сталкивается с множеством проблем, к числу которых можно отнести наличие определенного количества недобросовестных страховщиков, невысокий уровень капитализации страхового рынка, недоверие потребителей к страхованию как к финансовой деятельности в целом и услуги в частности.

4. В России необходимо:

  • Во-первых, необходимо формирование законодательной базы рынка страховых услуг, которая бы соответствовала современным требованиям;
  • Во-вторых, необходимо создание единого документа по регулированию страховой деятельности
  • И, в третьих, необходимо создание стабильного и эффективного механизма государственного регулирования за страховой деятельностью.

Решение вышеуказанных проблем и будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми как для граждан Российской Федерации, так и для государства в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Официальные материалы

  1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). – 1992 г.
  2. Федеральный закон "О взаимном страховании" от 29.11.2007 N 286-ФЗ (последняя редакция). – 2007 г.
  3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018). – 1996 г.
  4. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Зако-нами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ). – 1993 г.
  5. «Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019 – 2021 годы». - 2018 г.

Монографии, учебники, главы в монографиях и учебниках

  1. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — 256 с
  2. Сафуанов, Р.М. Страхование: учебное пособие / Финансовый университет при правительстве РФ / Р.М. Сафуанов, З.Ф. Ширифьянова. – М.: Прометей, 2018. – 144 с.
  3. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — 176 с.
  4. Прокошин, В.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России : учеб. пособие / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. – 3-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2017. – 208 с.
  5. Шарифьянова, З. Ф. Страховое дело: Учебное пособие / Финансовый университет при Правительстве РФ – М.: Прометей, 2018. – 160 с.
  6. Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 70-72
  7. Скамай Л.Г. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Л. Г. Скамай. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 293 с.
  8. Ермасов С.В. Страхование : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 791 с.
  9. Нурлыев Р. З. Место Российского рынка страховых услуг в мировой системе страхования / Р. З. Нурлыев // Инновационные технологии научного развития. 2017. С. 29-30.

Статьи в периодических изданиях

  1. В. В. Мамаева А.С. Перспективы развития страхового рынка // Сборник студенческого научного форума. – 2017. – №8. – 579 с.
  2. Головина А. В., Калуцкая Н. А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 660-664.
  3. Трофимов Г. В. Тенденции и перспективы развития российского рынка страхования // Молодой ученый. — 2018. — №33. — С. 54-56.
  4. Сивакова Е.С. Оценка состояния страхового рынка России на современном этапе / Е.С Сивакова, Т.И. Стародубцева // Экономика и экономические науки. – 2018. - №1. – С 1-6.
  5. Быканова Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Бы-канова, А.С. Черкашина // Молодой ученый. — 2017. — №10. — С. 204-207.
  6. Неводова И.А. Проблемы развития страхового рынка в России / И.А. Неводова // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. – 2018. - №4. – С. 2-6.

Официальные интернет-ресурсы

  1. Всероссийский союз страховщиков. URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/bcc/2019-2021 (Дата обращения: 11.03.2019)
  2. Российская газета. URL: https://rg.ru/2018/11/14/stala-izvestna-summa-kotoruiu-rossiiane-tratiat-na-strahovanie.html (Дата обращения: 15.03.2019)
  3. Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11867 (Дата обращения: 19.03.2019)
  4. Газета РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/15/06/2018/ 5b23801f9a7947a22240ced0 (Дата обращения: 19.03.2019)
  5. Лясковская Д.А. Входящее перестрахование из-за рубежа / Лясковская Д.А., Окорокова О.А // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2016/02/10747 (Дата обращения: 09.02.2019)
  6. Банк ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2018/10/2018-10-31-vtb-i-sogaz-zakryli-sdelku-po-obedineniyu-strakhovogo-biznesa/ (Дата обращения: 20.03.2019)

Начало формы

Конец формы

  1. Скамай Л.Г. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Л. Г. Скамай. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — С. 9.

  2. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 8-9.

  3. Сафуанов, Р.М. Страхование: учебное пособие / Финансовый университет при правительстве РФ / Р.М. Сафуанов, З.Ф. Ширифьянова. – М.: Прометей, 2018. – С. 4.

  4. Прокошин, В.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России : учеб. пособие / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. – 3-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2017. – С. 12.

  5. Скамай Л.Г. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Л. Г. Скамай. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — С. 11.

  6. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) – П.1 Ст. 2.

  7. Шарифьянова, З. Ф. Страховое дело: Учебное пособие / Финансовый университет при Правительстве РФ – М.: Прометей, 2018. – С. 33.

  8. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 42.

  9. Шарифьянова, З. Ф. Страховое дело: Учебное пособие / Финансовый университет при Правительстве РФ – М.: Прометей, 2018. – С. 36.

  10. Шарифьянова, З. Ф. Страховое дело: Учебное пособие / Финансовый университет при Правительстве РФ – М.: Прометей, 2018. – С. 33.

  11. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 42.

  12. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). – 1992 г. – П. 3 Ст. 1.

  13. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) – Ст. 32.9.

  14. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018). – 1996 г. – Ст. 927.

  15. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 19.

  16. Сафуанов, Р.М. Страхование: учебное пособие / Финансовый университет при правительстве РФ / Р.М. Сафуанов, З.Ф. Ширифьянова. – М.: Прометей, 2018. – С. 69.

  17. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 21.

  18. Сафуанов, Р.М. Страхование: учебное пособие / Финансовый университет при правительстве РФ / Р.М. Сафуанов, З.Ф. Ширифьянова. – М.: Прометей, 2018. – С. 42.

  19. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) – П. 1 Ст. 929.

  20. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) – П. 1 Ст. 929.

  21. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 54.

  22. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 21.

  23. Сафуанов, Р.М. Страхование: учебное пособие / Финансовый университет при правительстве РФ / Р.М. Сафуанов, З.Ф. Ширифьянова. – М.: Прометей, 2018. – С. 84.

  24. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 22.

  25. Шарифьянова, З. Ф. Страховое дело: Учебное пособие / Финансовый университет при Правительстве РФ – М.: Прометей, 2018. – С. 131.

  26. Лясковская Д.А. Входящее перестрахование из-за рубежа / Лясковская Д.А., Окорокова О.А // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2016/02/10747 (дата обращения: 09.02.2019)

  27. Там же

  28. Лясковская Д.А. Входящее перестрахование из-за рубежа / Лясковская Д.А., Окорокова О.А // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2016/02/10747 (дата обращения: 09.02.2019)

  29. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). – 1992 г. – П. 1 Ст. 4.1.

  30. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 10.

  31. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). – 1992 г. – П. 3 Ст. 25.

  32. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 45.

  33. Федеральный закон "О взаимном страховании" от 29.11.2007 N 286-ФЗ (последняя редакция)

  34. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 11.

  35. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 11.

  36. Ермасов С.В. Страхование : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — С. 11.

  37. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 13.

  38. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 16.

  39. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 17.

  40. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 14.

  41. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 17.

  42. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — С. 18.

  43. Там же, С. 19.

  44. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 14.

  45. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 16.

  46. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018). – 1996 г. – Ст. 944.

  47. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018). – 1996 г. – Ст. 951.

  48. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — С. 17.

  49. Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11867 (Дата обращения: 19.03.2019)

  50. Мамаева А.С. Перспективы развития страхового рынка // Сборник

    студенческого научного форума. – 2017. – №8. – С. 37-41.

  51. Банк ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2018/10/2018-10-31-vtb-i-sogaz-zakryli-sdelku-po-obedineniyu-strakhovogo-biznesa/ (Дата обращения: 20.03.2019)

  52. Сивакова Е.С. Оценка состояния страхового рынка России на современном этапе / Е.С Сивакова, Т.И. Стародубцева // Экономика и экономические науки. – 2018. - №1. – С 1-6.

  53. Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11867 (Дата обращения: 19.03.2019)

  54. Газета РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/15/06/2018/5b23801f9a7947a22240ced0 (Дата обращения: 19.03.2019)

  55. Сивакова Е.С. Оценка состояния страхового рынка России на современном этапе / Е.С Сивакова, Т.И. Стародубцева // Экономика и экономические науки. – 2018. - №1. – С 1-6.

  56. Трофимов Г. В. Тенденции и перспективы развития российского рынка страхования // Молодой ученый. — 2018. — №33. — С. 54-56.

  57. Головина А. В., Калуцкая Н. А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 660-664.

  58. Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 70-72.

  59. Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 70-72.

  60. Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 70-72.

  61. Быканова Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова, А.С. Черкашина // Молодой ученый. — 2017. — №10. — С. 204-207.

  62. Всероссийский союз страховщиков. URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/bcc/2019-2021 (Дата обращения: 11.03.2019)

  63. Всероссийский союз страховщиков. URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/bcc/2019-2021 (Дата обращения: 11.03.2019)

  64. Российская газета. URL: https://rg.ru/2018/11/14/stala-izvestna-summa-kotoruiu-rossiiane-tratiat-na-strahovanie.html (Дата обращения: 15.03.2019)

  65. Головина А. В., Калуцкая Н. А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 660-664.

  66. Нурлыев Р. З. Место Российского рынка страховых услуг в мировой системе страхования / Р. З. Нурлыев // Инновационные технологии научного развития. 2017. С. 30.

  67. Неводова И.А. Проблемы развития страхового рынка в России / И.А. Неводова // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. – 2018. - №4. – С. 2-6.