Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль на финансовом рынке (Классификация, сущность и функции страхования)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Предметом данного исследования является развитие страхования в России. Сегодня совершенствование страхового бизнеса находится в стадии турбулентности, а данном исследовании будет проведен разбор существующего на сегодняшний день развития страхового рынка в России. Развитый рынок страхования является неотъемлемой частью развитой рыночной экономики. Значимость существования и развития страхования сложно оспорить.

В условиях современной жизни, при ухудшении экологических условий, при росте числа стихийных бедствий и техногенных катастроф и увеличении их масштабов, при обострении политической напряженности в мире – страхование выходит в лидеры среди важнейших инструментов в управлении рисками. За последние несколько лет увеличился спрос на страховые услуги, в исследовании будут приведены примеры темпа роста на этом рынке.

В настоящее время страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в ряде развитых стран.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации. Страховой рынок является не только особой социально-экономической средой, но одной из важной составляющей сферы денежных отношений.

Предметом исследования является отношения на рынке страховых услуг.

Целью курсовой работы является анализ современного состояние страхового рынка и разработка методов его усовершенствования.

Задачами исследования являются определение понятия страхования, структуры и функции страхового рынка, поэтапное изучение развития страхового рынка, сравнение страхового рынка России со страховыми рынками более высокоразвитых стран.

Проанализируем выявленные проблемы и рассмотрим перспективы развития страхования России.

Данное исследование актуально тем, что сегодня среди лидеров финансовой безопасности развитой страны стоит страховой рынок.

Социально-экономическое развитие светского государства не гарантировать без совершенного страхового рынка. Невозможна защищенная деятельность хозяйственных субъектов, безопасность сфер жизнедеятельности населения и безопасное наращивание благосостояния страны и ее граждан.

Сегодняшний страховой рынок России в не очень легком положении: рост убыточности, сокращение темпов прироста взносов, сильное давление на страховщиков со стороны сторонних финансовых рынков, а именно непостоянство фондового рынка, колеблющийся курс валют, отмены лицензий и резкое сдерживание на банковском рынке. Неясность по мимо всего прочего прибавляют нестабильная макроэкономическая ситуация сложившаяся между развитыми странами и расширение санкций против России.

В настоящий момент тема страхования широко обсуждаема. Пишется много научных работ, статей, в которых рассматриваются проблемы, существующие на страховом рынке, и предлагаются пути решения данных проблем. Но в силу экономической нестабильности России, в данный период времени предлагаемые пути решения не совсем актуальны, проблемы меняются или в основном порождают новые проблемы.

Изначально в исследовании будут рассмотрены правовые аспекты регулирования страховой деятельности в России с этапами развития самой деятельности, затем будут описаны классификация, сущность и функции страхования. В завершении вводной части данной работы будут раскрыты особенности взаимодействия страхового рынка России и мирового рынка страховых услуг на современном этапе.

Далее изучим и проанализируем проблемы рынка страхования в Российской Федерации и в итоге рассмотрим перспективы развития страховой отрасли в современной экономической ситуации.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ

1.1 Сущность регулирования страховой деятельности в России и этапы ее развития

Страховка заходилась еще в древности, и в настоящее время постоянно сопровождается с частью экономических, правовых и, конечно же, социальных сфер общественной жизни, затрагивающих интересы отдельных лиц, организаций и общества в целом. В.И. Серебровский был одним из первых, кто занялся разработкой теории страхования в России. О происхождении страхования он писал: «первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (датируется 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников» [1].

Взаимное страхование, как функция религиозного объединения, в древнем Египте помогало родным членам товарищества, которые умерли. Похожие формы регулирования существовали и в древнем Риме. Регулирование осуществлялось по принципу взимания членских взносов и выплат семейного пособия за захоронение умершего члена товарищества.

В вопросе появления страхования в России среди исследователей этой тематики нет единого мнения. Согласно одной позиции (С. А. Рыбников, Л. И. Рейтман) [9], зачатки страхования находились еще в памятнике древнерусского права - «Русская правда», где впервые в России появилась возможность компенсации вреда сообществу в случае убийства члена этого сообщества. Согласно другому мнению [2], страхование впервые появляется в России только в 1786 году в форме страховой экспедиции по государственному кредитным банкам, а в 1827 году - «1-я российское страховое общество от огня». Владение имуществом, как правило, связано с риском его потери, ущербом. В этой связи возможность частичного выравнивания последствий негативного воздействия на физико-правовую природу этого явления привлекла внимание исследователей (первые работы по этой теме появились в мире в первой половине XIX века) [3]. Можно выделить четыре основных этапа развития коммерческого страхования: - первый этап (XIV—XVII вв.) связан с эпохой, которую называют эпохой первоначального накопления капитала;

- второй этап (конец XVII —XIX в.) — эпоха свободного предпринимательства и свободной конкуренции;

- третий этап (конец XIX — середина XX в.) — эпоха монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала;

- четвертый этап относится к настоящему времени, к периоду, когда были установлены национальные законы и международные соглашения в области страхования

С точки зрения экономики существует два подхода к номинаю страхования: объективный (анализ с точки зрения удовлетворения потребностей, а не компенсация за вред) и субъективный (с позиции субъекта - получателя страхового возмещения).

Представителями первого направления [4] были А. Маршнер, В. Гобби, А. Манес. Таким образом, А. Манес отмечат, что страхование является «видом экономического предвидения», основанным на принципах взаимной экономической сделки, «загрязнение потребностей собственности посредством взаимного вклада многих лиц» [5].

Второй подход был предпринят А. Вагнером, который считал страхование экономической организацией «устранением вредных последствий отдельных непредвиденных событий для обеспечения индивидуального лица таким образом, чтобы он распределял их в ряде случаев, когда одним и тем же людям опасность пока еще не угрожает» [6].

Профессор О.С. Иоффе видел экономическую сущность страхования в компенсации убытков от централизованного фонда, созданного путем сбора людей. Он писал: «Страхование основано на том факте, что в результате разложения убытков, которые влияют на имущество одного человека, между большим числом лиц для каждого из них, потеря становится видимой, в то же время, собственность ситуация жертвы восстанавливается быстро и почти без потерь для него» [7].

В начале XX века были проведены активные дискуссии о месте страхования в системе российского права. В дореволюционной литературе (Ю. Гирке, А.Г. Гойбарг) под страхованием понимался контракт, позднее - правовые отношения.

По мнению Е. Мена, «страхование – это институт, который является как экономически, так и юридически многогранным, как различные правовые нормы, регулирующие его» [8].

Кроме того, он оправдывал необходимость определения независимой области законодательства о страховании, которая учитывает все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность. С. А. Рыбников [9], рассуждая о юридическом характере взаимоотношений сторон в обязательном страховании и подчеркивая очень специфические черты, присущие обязательному страхованию как типу государственной службы, пришел к выводу, что его следует отнести к учреждениям публичного права, в то время как добровольное страхование должно быть отнесено к сфере частного права.

В И. Серебровский считал страховое право юридической дисциплиной, которая не имеет независимого характера [1]. В то же время он отметил, что основную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (коммерческого) права, но подчеркнул, что страховые правоотношения в дополнение к нормам гражданского права регулируются нормами других отраслей права.

М. А. Элкин [10] различает следующие характеристики страхования:

1. Страхование — это финансово-экономические отношения, во-первых, денежные, во-вторых, перераспределительные, поскольку на их основе происходит перераспределение части национального дохода;

2. Основой страхования является формирование целевого страхового фонда денежных средств;

3. Основное назначение, цель страхования – возместить понесенный застрахованным лицом вследствие наступления страхового случая материальный вред путем выплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения;

4. Обеспечение надлежащего размера связано с разложением потерь на многих заинтересованных сторонах;

5. Страховые выплаты находятся в непосредственной зависимости от наступления страхового случая, в чем проявляется рисковый характер страхования. Единое понимание страхования не было разработано.

В теории страхования вопрос о том, что такое страхование: форма [11], метод [4] формирования фонда денежных средств, система экономических отношений, финансовая услуга [6], правовые отношения [12], контракта или вида экономической деятельности. [13]

В. И. Серебровский отмечал, что страхование — это чрезвычайно сложный и многогранный институт. В.И. Серебровский также отметил, что «до сих пор не удалось достичь такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, быть слишком широким и не захватывать в своей сфере явлений аутсайдеров». [1]

Кажется, что все вышеперечисленные положения не противоречат друг другу, а дополняют друг друга, указывая на сложный характер института страхования [14].

Идея о существовании сложных отраслей и правовых институтов появилась сравнительно недавно (вторая половина двадцатого века) [9] и была разработана в работах как теоретиков права (О. С. Иоффе, С. С. Алексеев и др.), так и отраслевых работах по финансовому праву (Е.А. Ровинский, Р.О. Халфина, С.Д. Цыпкин и др.).

Мнение СС. Алексеев, что «содержание интегрированной промышленности состоит из специальных норм, имеющих объективное и известное юридическое единство» [18], может быть распространено на сложные юридические институты, которые объединяют нормы различных отраслей права и «отражают процессы дифференциации и интеграции в правовое регулирование». [19]

На сегодняшний день мы можем с уверенностью сказать, что страхование находится на «стыке» экономики и права (не случайно, что курсы по страхованию читаются как на юридических, так и на экономических факультетах). Связи с общественностью в сфере страхового бизнеса чрезвычайно велики, разнообразны и, как следствие, регулируются законодательством различных отраслей права: конституционным, гражданским, финансовым, трудовым, административным и даже уголовным кодеком. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании» [20], в ст. 2 закреплено определение страхования как отношения «для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, когда определенные события (страховые события) происходят за счет денежных средств, образованных из страховых премий (страховых премий), выплачиваемых ими».

Это определение имело ряд недостатков, в частности, не включало публичных юридических лиц в участников страховых отношений, а также ограничивало методы формирования страхового фонда только страховыми взносами, не принимая во внимание возможность получения дохода от размещения временно свободных денежных средств.

Позднее Федеральный закон № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» внес изменения в вышеуказанный закон, и указанное определение было изменено, и закон получил новое название - «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании). Кроме того, Федеральный закон от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ в первоначальной редакции регламентирует порядок заключения и прекращения договоров страхования, прав и обязанностей сторон. Принятие части II Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ [21] (в дальнейшем упоминается в тексте части первой [22] и второй [23] Гражданского кодекса Российской Федерации, именуемый Гражданским кодексом), эти вопросы регулируются нормами Гражданского кодекса РФ. В декабре 1993 года Конституция Российской Федерации была принята всенародным голосованием [24], ст. 7, в которой подтверждается, что Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, и заложила основу для системы обязательного государственного и социального страхования.

Согласно позиции М.А. Елкина [10], такое объединение невозможно, поскольку нормы уголовного права являются защитными и не могут регулировать общественные отношения. Эта позиция не оправдана, поскольку в общей теории права безопасность признана одним из средств регулирования [26].

В работах В.И. Серебровский [1] соответствующие нормы уголовного права были включены в Институт страхования. Говоря о регулировании уголовно-правового регулирования страховых отношений, мы не можем не упомянуть недавние изменения. Таким образом, в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и некоторые законодательные акты Российской Федерации» [27] Уголовный кодекс Российской Федерации был дополнен ст. 159.5 «Мошенничество в области страхования». Ввиду отказа от принципа государственной монополии в сфере страхования, которая доминировала в СССР, была тенденция [28] уменьшить финансовые и правовые аспекты этого учреждения и соответствующего расширения сфер гражданского права и административного регулирования. Согласно пункту 1 ст. 6 Закона о страховании страховщики представляют собой юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. В правовом регулировании страхования существуют финансовые и юридические аспекты, выявленные в ходе исследования.

В теории финансовое право (как отрасль права) понимается как «совокупность однородного имущества и связанных с ним неимущественных общественных отношений, которые формируются между государством (муниципальным образованием) и другими субъектами в отношении накопления, распределения и использования государственные средства фондов, финансовый контроль и привлечение к ответственности за совершение финансового преступления» [16].

Обязательное социальное страхование в Российской Федерации, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» [29], законы об особом страховании: Федеральный закон от 24 июля 1997 г. № 125-ФЗ, 1998 г. «Об обязательном социальном страховании» страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний »[30], Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации на развитие »[31] (далее - Закон о обязательном пенсионном страховании), Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» [32], Федеральный закон от 24 июля 2009 г. № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, обязательное медицинское страхование Федерального фонда» [33] (далее - Закон о страховых взносах во внебюджетные фонды) и другие нормативные правовые акты. Согласно ст. 13 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» Администрация системы обязательного социального страхования Правительства Российской Федерации в соответствии с Конституцией Российской Федерации и федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

В соответствии с Бюджетным кодексом Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ [30] бюджеты государственных внебюджетных фондов, включенных в бюджетную систему, утверждаются на следующий финансовый год в форме федеральных законов, которые не являются частью федерального бюджета, Федерации и местных бюджетов; их средства не подлежат изъятию.

Таким образом, исторически возникла объективная необходимость создания специальных страховых фондов в случае неблагоприятных обстоятельств. Страхование - это двусторонние экономические отношения, заключающиеся в том, что страхователь, выплачивая денежный взнос, предоставляет себя (или третье лицо) в случае события, вызванного соглашением или законом, суммы платежа от страховщика , который несет определенную ответственность за ее обеспечение и эффективное распределение резервов, принятие превентивных мер, направленных на снижение риска, и, при необходимости, перестрахование части своей ответственности.

1.2 Классификация, сущность и функции страхования

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории. На рисунке 1. графически представлены основные функции страхования, рассмотрим каждую из них:

1. Функция страхования рисков. Функция риска является основной системой страхования.

Рисунок 1. - Функции страхования

Он заключается в передаче для определенного платежа страховщику ответственности за последствия риска, вызванного событиями, перечень которых предусмотрен или договор. Чем выше вероятность возникновения риска и его размер, тем выше будет стоимость страхования, которая устанавливается на основе страховых ставок, рассчитанных страховщиком с использованием актуарных расчетов. В случае возникновения страхового случая застрахованный гражданин обязан предъявить страховщику требования о возмещении убытков (уплаты страховых сумм). Функция риска отражает процесс покупки и продажи страховых услуг и развития страхования - защита от рисков[44].

2. Функция создания и использования страховых резервов (фондов). Страхование возможно только в том случае, если страховщик имеет определенные средства, необходимые для покрытия убытков (если таковые имеются), причиненных страхователю несчастным случаем и подобным этому страховыми случаями. Собственное состояние для покрытия такой потребности в денежных платежах, страховщик нажить, в принципе, не в состоянии. Для искоренения этой проблемы создается система страховых резервов каждым их страховщиков.

Для страховой деятельности характерно накопление и использование таких резервов. Через страхование страховые фонды перераспределяются между страхователями. Все клиенты платят страховые взносы, но только определенная часть страхователя получает страховое покрытие - в случае страхового случая и возникновения убытков. Формирование страховых резервов — это способ концентрации и использования средств, необходимых не только для распределения убытков между всеми страховщиками, вызванных страховыми событиями текущего периода, но и для адекватного покрытия возможных крупномасштабных потерь, которые могут произойти в определенные годы и последующие периоды. В меньшей степени перераспределение средств наблюдается среди страховых выплат, направленных на ведение бизнеса[19].

То же самое относится к формированию прибыли от страховой деятельности. Часть работы на чистую ставку страхового тарифа и экономии средств является источником для развития бизнеса [27].

3. Экономическая функция страхования. В большинстве стран мира страхование входит состав экономической составляющей страны. Однако показатели платежей, связанные с гибелью и здоровьем после аварии не выше 10%. Оставшуюся часть население хранит в сбережениях. Страховые выплаты выплачиваются с учетом инвестиционного дохода в случае выживания застрахованного лица до определенного возраста или события. Исходя из этого, можно сделать выход, что личное страхование можно приравнять к банковскому вкладу. С макроэкономической точки зрения функция сбережений страхования имеет ряд положительных аспектов, в частности сбережения, которые могут быть использованы для развития денежных отношений в обществе и т. д. Поэтому правительства многих стран принимают ряд мер для стимулировать функцию сбережений: страховые премии и платежи, страховые премии, которые наследуются, доходы компаний.

4. Инвестиционная функция страхования. Из-за определений своей деятельности страховые компании производят накопления на своих балансах, чтобы заработать деньги, сформированные как поступления от уплаты страховых взносов. До наступления страхового случая накопленные средства могут быть вложены в различные структуры, предлагаемые рынком: долгосрочный банковский депозит, торговля ценными бумагами, инвестиции в недвижимость и т. д.

5. Профилактическая функция страхования. Смысл этой функции заключается в заинтересованности страховщика и страхователя в снижении последствий страховых случаев. Практика страхования имеет случаи применения правовой и финансовой профилактики[19].

6. Функция управления. Страховые операции на макроуровне подлежат государственному контролю и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.

7. Социальная функция страхования. Социальная функция страхования заключается в предоставлении материальной помощи застрахованным лицам (страхователям) в случае расстройства здоровья, потери работоспособности в результате болезней или несчастных случаев. В связи с обязательным или добровольным медицинским страхованием финансируются медицинские расходы на лечение и реабилитацию застрахованных лиц (застрахованных лиц)[13].

Страхование также может обеспечить компенсацию за потерянный доход из-за болезни, инвалидности застрахованного (застрахованного лица)[15].

Классификация страхования — это система разделения страховой деятельности, филиалов, подсекторов и типов, ссылки которых расположены так, что каждая последующая ссылка является частью предыдущего. В зависимости от уровня страховой защиты, страхования, страхования, страхования и страхования.

1.3 Особенности взаимодействия страхового рынка России и мирового рынка страховых услуг на современном этапе

Мировой страховой рынок является частью глобального финансового рынка, куда сходятся все услуги страхования. Интеграция национальных страховых рынков появилась и развилась только к концу двадцатого века, не взирая на то, что само страхование зародилось 400 лет назад, а то и 4000 по некоторым источника. В 2014 году мировой страховой рынок потерпел некоторые потрясения из-за финансового кризиса, но сейчас постепенно начинает восстанавливаться. Продукты страхования являются товаром на мировом страховом рынке, а основными участниками являются страховые компании (страховщики) и страховщики (их клиенты)[36].

Страховые компании делятся на несколько подвидов: частные, акционерные, государственные и общества взаимного страхования. Еще существует классификация страхования в зависимости от видов услуг, которые они предоставляют на глобальном страховом рынке. По этому критерию страховые компании делятся на универсальные и специализированные.

Специализированные компании в свою очередь занимаются каким-то отдельным видом обслуживания - например, на перестрахованием Кроме страховых компаний на мировом рынке страхования действуют также:

- посредники – агенты и брокеры, занимающиеся продвижением и реализацией страховых продуктов;

- оценщики убытков и рисков;

- объединения страховых организаций и страхователей;

- регуляторы.

Государственное регулирование в этой области играет очень важную роль, поскольку оно позволяет эффективно защищать интересы страхователей. Регуляторы страховой деятельности контролируют лицензирование страховщиков, контролируют их финансовое состояние и обеспечивают добросовестную конкуренцию на рынке. Миллионы людей участвуют в страховой деятельности, миллиарды людей на планете покупают продукты на мировом страховом рынке. Для сравнения в 2010 году общий объем страховых премий составил 4,3 триллиона долларов, то в 2018 году - уже 4,613 триллиона долларов[37].

В странах с развитой экономикой и в мировой экономике страховая отрасль выполняет две основные функции. Во-первых, он обеспечивает защиту от различных рисков и, во-вторых, является источником сбережений и инвестиций. Эта функция реализуется за счет долгосрочных страховых резервов, которые накапливают страховые компании. Рынок страховых услуг представляет собой два рынка: страхование жизни и другие виды страхования. Другими видами страхования являются все виды страхования (имущество, ответственность, от несчастных случаев и т. д.), за исключением страхования жизни. Это подразделение основано на особенностях видов страховой деятельности, которые состоят в том, что страхование жизни осуществляется на долгосрочной основе, а другие виды страхования - на краткосрочной основе. Основным направлением развития страхового сектора экономики в последние десятилетия стала тенденция мирового рынка страховых услуг к глобализации [38].

На современном этапе развития глобализация важнейших форматов предоставления страховых услуг Транснациональным страховым корпорациям (TNSC), крупнейшие из которых расположены в США, Японии, Сингапуре и Западной Европе. Деятельность таких организаций направлена на страхование бизнес-рисков в глобальной экономике, а именно: транснациональные корпорации (ТНК), многонациональные корпорации (МНК) и транснациональные банки (ТНБ). Формирование последнего было основной демократией образования TNSC. Заслуживает внимание исследование структуры рынка страховых услуг по отраслевому признаку представленный на рис. 2.

Рисунок 2. - Отраслевая структура мирового рынка страховых услуг

Рынок страховых услуг делят по отраслевому признаку на:

- рынок личного страхования;

- рынок имущественного страхования;

- рынок страхования ответственности.

Самый развитый и большой мировой страховой рынок находится в США— 37,4% страховых премий в 2014 г. Второе место по объему страховых премий занимает Европа (31%), на третьем — Япония (21,9%) [34]. В сфере страхования жизни лидирующие позиции занимают страны Азии (36%), хотя только Япония занимает 31,4% от размера страховой премии в мире. После Японии следует за США (29,7%). На рынке, где виды страхования, Америка демонстрирует лучшую производительность (46% мировой страховой премии) и занимает первое место. С большим отрывом стоит Европа (34,4%). Все остальные страны отстают от них, третье место занимает Азия (14,3) и Япония (11,4%). Объем мирового страхового рынка, который оценивается по показателю мирового объема страхования, в 2015 году составил 4,3 трлн. дол. США. Следует отметить, что 2,5 трлн. (58%) приходится на страхование жизни и 1,8 трлн. долларов на другие целей страхования. Мировой рынок страховых услуг немало многогранен в географическом понимании. Устройство рынка соответствует структуре современной мировой экономики с наличием крупных мировых экономических центров и концентрацией деловой активности в пределах их границ (рис.3.) [35]

Рисунок 3 - Географическая структура мирового страхового рынка

Как видно из рисунка 3, важнейшими регионами, формирующими мировой страховой продукт, являются страны с высоко развитой инновационной экономикой, такие как США, страны Западной Европы (Англия, Германия, Италия, Франция и т.д.), то есть страны с развитой системой финансовых отношений, кроме того, являющиеся центрами управления Транснациональными и Мультинациональными корпорациями. Лидером на мировом страховом рынке последних десятилетий является США - за прошлый год их доля составляла 27,55%.

В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пункт 3 статья 6, говорится, что если размер (квота) вложения иностранного капитала выше 50%, то страховой надзор имеет полномочия прекратить выдачу лицензий или отозвать уже выданную лицензию на осуществление страховой деятельности страховыми организациями. Эти компании признаются дочерним компаниями по отношению к иностранным организациям или доля иностранного капитала в уставном капитале превышает 49%

Рисунок 4 - Виды страхования, которые не могут осуществлять на страховом рынке России страховые организации с участием

Сегодня это один из лидеров отечественного страхового рынка, как с точки зрения страховых премий, так и суммы страхового возмещения. Среди значимых «игроков» страхового рынка - компания «Согласие», которая была создана Республикой Кипр в 1994 году. Доля LASENTIO INVESTMENTS LIMITED, зарегистрированная на Кипре, в уставном капитале SC Soglasie составляет 48,03% [36].

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

2.1 Рейтинговая оценка страховых компаний России

Рейтинг надежности компаний по страхованию жизни и здоровья на 01.02.2019 г. представлен в таблице 1.

Таблица 1 - Рейтинг надежности компаний по страхованию жизни и здоровья на 01.02.2019 г.

Название

Рейтинг

2018 г

01.02.2019 г

Альянс Жизнь

A++

A++

БЛАГОСОСТОЯНИЕ

A+

A++

ВСК - Линия жизни

A++

A++

СК «Ингосстрах-Жизнь»

A++

A++

Кредит Европа Лайф

A+ (III)

A+ (III)

МетЛайф

A++

A++

Открытие страхование жизни

A+ (II)

A+ (II)

ППФ Страхование жизни

A++

A++

Райффайзен Лайф

A++

A++

Ренессанс Жизнь

A+ (II)

A+ (III)

Росгосстрах Жизнь

A+ (I)

A+ (I)

СиВ Лайф

A++

A++

СК ДЕЛО ЖИЗНИ

A (II)

A (II)

СК «Сбербанк страхование жизни»

A++

A++

СОГАЗ-ЖИЗНЬ

A++

A++

УРАЛСИБ Жизнь

A (I)

A (I)

Чулпан-Жизнь

A+ (I)

A+ (II)

ЭРГО Жизнь

A+ (I)

A+ (I)

*Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА»

Из табл.1 видно, что такие компании по страхованию жизни как Альянс Жизнь, ВСК - Линия жизни, СК «Ингосстрах-Жизнь», МетЛайф, ППФ Страхование жизни, Райффайзен Лайф, СиВ Лайф, СК «Сбербанк страхование жизни» и СОГАЗ-ЖИЗНЬ являются компаниями с очень высокой вероятностью обеспечения своевременного выполнения всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе деятельности. Тем самым данные компании по страхованию жизни при потребительском кредитовании являются более надежными.

Рейтинг надежности страховых компаний на 01.02.2019 г. представлен в таблице 2.

Таблица 2 - Рейтинг надежности страховых компаний на 01.02.2019 г.

Эмитент

Рейтинг

Изменения

Абсолют Страхование

A+ (I)

подтвержден

Адонис

A (I)

подтвержден

АИГ

A++

повышен

АльфаСтрахование

A++

подтвержден

Страховая компания «Альянс»

A++

подтвержден

Ангара

A (I)

подтвержден

СК «Армеец»

B++

подтвержден

АРСЕНАЛЪ

A (II)

понижен

Страховая группа «АСКО»

A (III)

подтвержден

АСКО-Центр

A (I)

подтвержден

*Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА»

Из табл. 2 видно, что такие страховые компании как АИГ, АльфаСтрахование, Страховая компания «Альянс» являются более надежными, менее надежной компанией является СК «Армеец», так как ее рейтинг составляет В++. Рейтинг надежности микрофинансовых организаций представлен в таблице 3.

Таблица 3 - Рейтинг надежности микрофинансовых организаций на 01.02.2017 г.

Эмитент

Дата

Рейтинг

Изменение

АПМБ Чувашской Респуб

26.08.2018

A++.mfi/Стаб

Подтвержден

Брио Финанс

19.05.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

Быстроденьги МФК

24.08.2018

A++.mfi/Стаб

Подтвержден

Выручай-Деньги МКК МФО

09.12.2018

B+.mfi/Негат

Установлен

ГарантФонд ОренбОбл

13.12.2018

A.mfi/Позит

Подтвержден

Домашние деньги

30.12.2018

Снят/Снят

Отозван

ЗабИнвестФонд

06.02.2019

Снят/Снят

Отозван

ЗАЙМЕР МФК

26.01.2019

A.mfi/Стаб

Установлен

КировскийОбл ФПМСП

09.11.2018

Снят/Снят

Отозван

КРАПМСБ

06.10.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

Кредитех Рус МФК

08.06.2018

A+.mfi/Стаб

Повышен

ЛипецкийОбл ФПМСП

25.01.2019

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

Мани Мен МФО

21.10.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

МИЛИ МФО

27.12.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

Продолжение таблицы 3

МК ФПМП Первомайское

03.06.2018

B++.mfi/Стаб

Подтвержден

МКК ФРП РС(Я)

08.09.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

МФО Малого Бизнеса РБ

30.11.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

НФПМП

22.03.2019

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

Пермский ЦРП

26.10.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

Поручитель

19.05.2018

A+.mfi/Стаб

Повышен

РРАПП

27.12.2018

A+.mfi/Стаб

Подтвержден

*Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА»

Из табл. 3 видно, что по надежности лидирующие позиции занимают такие микрофинансовые организации как АПМБ Чувашской Республики, Быстроденьги МФК. Менее надежными являются Выручай-Деньги МКК МФО, МК ФПМП Первомайское.

2.2 Оценка страхования и его роль на финансовом рынке

Сотрудничество  отечественных  страховщиков  с  банками  по потребительскому кредитованию осуществляется  в  основном  по  трем  сегментам:  страхование жизни и здоровья, страхование от риска потери работы, страхование объекта залога (рис.  5) .

Рисунок  5 - Структура  рынка  страхования при потребительском кредитовании  на 01.02.20179 г.*

*Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА»

По  предварительным  данным  экспертов  объем  рынка  страхования при потребительском кредитовании в  2018  году  вырос  почти  на  20  %  по  сравнению  с  предыдущим  годом  и  составил  около  192,6  млрд.  р. 

Согласно  исследованиям,  по  итогам  2018  года  объем  сборов  в  этом  сегменте  ожидается  на  уровне  221  млрд.  р. 

Однако  темпы  прироста  сегмента  страхования при потребительском кредитовании  от  года  к  году  сокращаются.  Так,  в  2017 году  он  снизился  почти  в  1,5  раза  по  сравнению  с  2015 годом.  В  2019  году  ожидается  еще  большее  замедление  роста  (рис.  6). 

Рисунок  6 - Динамика  российского  рынка  страхования при потребительском кредитовании.* 

*Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА»

На  ситуацию  оказывает  влияние  темпы  прироста  потребительского  кредитования,  которые  тоже  сокращаются.  Если  в  2016  году  этот  показатель  был  на  уровне  29  %,  а  в  2018  —  20  %,  то  в  2019  году  он  ожидается  уже  около  15  %.

Страхование  жизни  и  здоровья  заемщиков  при  потребительском  кредитовании  было  и  пока  остается  единственным  драйвером  банко-страхования.  Причем  именно  этот  вид  высокомаржинального  страхования  достался  в  большей  степени  «кэптивным»  страховщикам,  в  то  время  как  стагнирующее  и  сложное  страхование,  в  частности  страхование  заемщиков  —  юридических  лиц  и  страхование  банковских  рисков,  в  большей  доли  легло  на  плечи  рыночных  участников  страхового  сектора. 

Кэптивные  страховщики,  т.  е.  страховые  компании,  аффилированные  с  банками,  увеличили  свою  долю  в  сегменте  банкострахования  до  37  %  за  2016  год  с  28  %  за  2015  год  и  продолжают  усиливать  свое  положение.  По  итогам  2017  года  эта  доля,  по  предварительным  данным,  составила  50  %  (рис.  7).

Рисунок  7 -  Динамика  доли  кэптивных  страховщиков  в  банкостраховании*

*Источник:  разработано  авторами  на  основе  данных  «Эксперт  РА»

Руководство  Федеральной  антимонопольной  службы  России  (ФАС)  обращает  внимание  на  существующие  системные  проблемы  на  рынке  банко-страхования:  уменьшение  количества  страховых  выплат  и  увеличение  количества  обращений  клиентов  в  суд.  Заемщики  не  верят  ни  в  обоснованность  выплат,  ни  в  то,  что  эти  выплаты  состоятся.  Проблема  заключается  еще  и  в  том,  что  страховщики  по  добровольным  видам  страхования  предлагают  более  низкие  тарифы,  обеспечивая  тем  самым  себе  конкурентные  преимущества,  что  приводит  к  невыполнению  ими  своих  страховых  обязательств,  когда  денег  не  хватает  на  то,  чтобы  выплатить  страхователям  по  этим  случаям.  Очевидной  причиной  этого  являются,  по  мнению  руководства  ФАС  России,  комиссии.  С  одной  стороны,  страховщики  вынуждены  платить  банкам,  чтобы  получить  клиентскую  базу.  С  другой  стороны,  страховщики  движутся  на  рынок  страхования  сами  и  платят  комиссии  страховым  агентам.  В  итоге,  все  эти  суммарные  комиссии  пробивают  суммы  страховых  резервов,  на  выплаты  реально  ничего  не  остается.  В  качестве  одного  из  методов  борьбы  с  этим  явлением  ФАС  России  рассматривает  введение  законодательного  ограничения  комиссии.

Действительно,  по  официальным  данным  ФСФР  на 01.02.2019 г.  банки  продали  страховых  полисов  на  сумму  64,3  млрд.  р.  Из  них  46  %,  что  в  абсолютном  значении  составляет  29,9  млрд.  р.,  банки  оставили  себе  в  качестве  комиссии  (агентского  вознаграждения). 

В  2018  году  ФСФР  раскрыла  размер  вознаграждений  банкам,  уплачиваемых  страховщиками  (табл.  4),  который,  по  мнению  экспертов,  не  совсем  соответствует  действительности.  И  банки  не  собираются  на  этом  останавливаться,  заявляя,  что  через  пять  лет  продажа  страховых  полисов  будет  приносить  им  до  10  %  всех  доходов.

Таблица 4 - Размер комиссионных вознаграждений, уплачиваемых страховщиками банкам на 01.02. 2019 г.

Вид  страхования

Отношение  величины  вознаграждения  кредитным  организациям  к  величине  взносов,  полученных  от  кредитных  организаций

Всего

42  %

Страхование  жизни

45  %

Страхование  от  НС  и  болезней

53  %

Страхование  автокаско

19  %

Сельскохозяйственное  страхование

17  %

Страхование  прочего  имущества  юридических  лиц

16  %

Страхование  прочего  имущества  граждан

22  %

На рис. 8 представлена структура размера комиссионных вознаграждений, уплачиваемых страховщиками банкам на 01.02.2019 г.

Рис. 8 - Структура размера комиссионных вознаграждений, уплачиваемых страховщиками банкам на 01.02.2019 г.

Таким  образом,  в  настоящее  время  банковский  канал  продаж  для  страховщиков  самый  дорогой.  В  среднем  на 01.02.2019 г. комиссии  банков  достигли  46  %  от  собранной  премии.  Агентам  страховщики  отдали  в  качестве  вознаграждения  31  %  от  премии,  автодилерам  —  19  %. 

«Почта  России»  берет  со  страховщиков  за  агентские  услуги  13  %,  медицинские  учреждения  —  лишь  3  %.  А  продажи  полисов  через  интернет  (всего  —  983  млн.  руб.)  не  стоят  почти  ничего .  Средний  же  показатель  по  всем  каналам  продаж,  по  данным,  теперь  уже  упраздненной,  ФСФР,  составляет  23,6  %.

Больше  всего  денег  банки  собрали  по  страхованию  жизни  (20,5  млрд р.)  и  от  несчастного  случая  (20,9  млрд.  р.),  получив  при  этом  в  качестве  комиссий  55  и  51%  от  премий.  Столь  же  выгодным  оказалось  страхование  заемщиков  от  финансовых  рисков:  здесь  комиссия  банков  достигла  53  %  (при  сборах  в  5,5  млрд.  р.). 

Достаточно  успешными  являются  продажи  банками  каско  в  пакете  с  автокредитами  и  страхования  жизни  и  здоровья  —  с  потребительскими  кредитами  (рис.  9). 

Рисунок  9 -   Структура  банкострахования  в  2018 – 01.02.2019  гг.* 

* Источник:  составлено  авторами  по  данным  «Эксперт  РА»


А  вот  банковские  продажи  других  полисов,  например,  накопительного  страхования  жизни,  недостаточно  развиты.  Выбирая,  что  продавать,  банки  ориентируются  на  величину  своей  комиссии.

По  мнению  страховщиков,  текущий  уровень  комиссий,  которые  уплачивают  страховые  компании  банкам  слишком  велик,  и  растет  быстрее  рынка. На  этапе  становления  взаимоотношений  между  банками  и  страховыми  компаниями  в  рамках  сотрудничества,  страховщики  были  больше  в  нем  заинтересованы,  и  банки,  понимая  это,  диктовали  свои  условия,  что  наблюдается  и  по  сей  день. 

Банки  переходят  от  коллективных  договоров  на  агентскую  схему,  что  требует  от  страховщиков  серьезного  увеличения  комиссий,  которое  не  все  могут  себе  позволить.  Одной  из  основных  причин  этого  страховщики  видят  в  существовании  непрозрачной  системы  аккредитации  партнеров,  так  как  в  законодательстве  нет  четких  критериев  отбора  страховщиков,  в  одном  банке  можно  легко  получить  аккредитацию,  а  в  другом  нет.

2.3 Перспективы развития страхового рынка и его совершенствование в России

В первую очередь, хочется отметить, что население все еще не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее, как вид роскоши, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не достаточно высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок по долгосрочному страхованию жизни – форма, которая является, вид едва ли, не самой востребованной в других странах.

Не столько хорошо влияет на перспективы развития страхового рынка достаточно сильная диспропорция между объемами взносов и премий.

К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма невысокий, по сравнению с иностранными компаниями, уровень капитализации. Еще одним тормозящим моментом является политика многих руководителей предприятий, которые экономят на страховании рисков для персонала. Первичная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений данного развития видов экономики является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации.

В свою очередь, улучшение инвестиционного климата без развитых видов финансовых рынков невозможно, как и без страховой и банковской отраслей. Правительством Российской Федерации было принято несколько документов, которые определяли перспективы развития страховой отрасли.

Хочется отметить, что, по мнению разработчиков Государственной программы, развитию системы страхования в России может и болеет способствовать повышение качества самих услуг страхования, обеспечение зашиты интересов потребителей услуг страхования и надлежащее исполнение страховщиками обязательств, прописанных в договорах страхования. Программы предусматривают повышение качества активов и объема собственных страховых средств страховых компаний, осуществление комплексной оценки рисков и поддержание активов для исполнения обязательств для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых предприятий.

Государственная программа предусматривает, что одним из инструментов предоставления высококачественных страховых услуг является точная оценка (финансовая, техническая) объектов и рисков, которые являются обязательными для страхования, размер ущерба, причиненного в результате страхового случая, улучшение качество страховых услуг и их продвижение к потребителям. В этой ситуации растет роль других участников страхового рынка, таких как страховые актуарии, страховые брокеры (брокеров и агентов) и другие. В настоящее время деятельность вышеупомянутых участников страхового рынка в стране не регулируется.

В этой связи необходимо разработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставленным услугам, сфере ответственности за создание профессиональных ассоциаций, в том числе путем саморегулирования. С другой стороны, нужно стимулировать население и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования. Страхование выступит как одних из инструментов защиты собственных имущественных интересов, а также повысит уровень информированности о предоставляемых страховых услугах.

Но для этого следует законодательно закрепить обязанность страховщиков информировать потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности.

Эта мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты. Основной причиной невысокого спроса на страхование является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения.

Данные проблемы предполагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирование убытков. Повышению доступности страховых услуг в тоже время должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде. В целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда.

Следует законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества. В то же время, в долгосрочной перспективе, тем не менее, приоритет отдается добровольной форме образования до принудительной формы, ограничивающей долю обязательных видов страхования.

Планы Правительства Российской Федерации по стимулированию развития накопительных видов страхования - увеличение участия страховщиков в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных проблем, например, путем включения страховщиков в систему пенсионного страхования по условия, равные негосударственным пенсионным фондам. Еще одним звеном в защите прав и законных интересов застрахованных лиц должно стать досудебное рассмотрение спора - финансового омбудсмена, то есть независимого лица, которое защищает интересы граждан и предоставляет такие услуги. В развитых странах широко распространены различные виды бесплатного страхования - автомобильная, медицинская, бытовая и т. д.

Россия в этом отношении все еще серьезно отстает. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень достойные результаты. Но это относится к подавляющему большинству отечественной не сырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию действительно стабильной и надежной экономической среды, которая, в свою очередь, является основой для дальнейшего экономического роста. Это ясно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Вопрос как убедить людей страховаться в добровольном порядке остается открытым. Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи. Основным условием заключения договора страхования является осознание рисков.

В России значительная часть населения часто просто не воспринимает много опасностей, поскольку они заслуживают дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут позволить себе даже одно добровольное страхование, что касается тех, кто имеет всестороннюю защиту собственности и здоровья в виде нескольких страховых полисов. К факторам, влияющим на развитие страхового рынка, конечно, относится уровень выплачиваемых компенсаций. Чем выше это, тем сильнее «доверие» к страхованию, как действительно эффективный способ борьбы с потенциальными рисками. Опция, в которой стоимость услуги низкая, а сумма платежей ощутима, всегда будет по крайней мере заинтересована в клиенте. Перспективы развития российского страхового рынка зависят, помимо прочего, от качества предоставляемых услуг.

Согласно опросам, большинство населения более или менее удовлетворено уровнем предоставляемой им страховой услуги. Основные претензии относятся к спорам о размере компенсационных выплат и продолжительности разбирательства.

Приблизительно половина респондентов назвали себя полностью удовлетворенными результатами такого сотрудничества. Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем в два раза снизилось количество людей, считающих страхование экономически жизнеспособным вложением средств, но число тех, кто испытывает чувство безопасности, увеличилось в полтора раза. То есть, изменилась психология населения. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают. Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе.

Одним из путей решения отдельные специалисты выделяют создание эффективной общенациональной программы. В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим это – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, вспомним понятие «страхование». В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием. Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании – «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами.

Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования.

Российская тенденция такова, что население больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), большая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие контракты.

Данный вид страхования – это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта. В последние годы «советской власти», когда в стране было какое-то спокойствие, уверенность в завтрашнем дне, добровольные виды страхования были достаточно популярными. Наиболее значимыми были личное страхование, когда страховали себя и детей от несчастных случаев, страхование имущества. Но нестабильность современного периода: боязнь потерять работу, низкий уровень дохода у основной массы населения, тормозят развитие добровольных видов страхования.

Страховщики выходят со своими предложениями в банки, предлагая направлять клиентов банка именно в конкретную страховую компанию. Некоторые банки открывают собственные страховые компании, соответственно происходит взаимопроникновение банковских и страховых услуг. Данный вид деятельности оказывает положительный эффект для обеих сторон. Банки ограждены от возможных финансовых потерь, страховщики имеют постоянных клиентов. Хотя финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса.

Главный итог года – страхование достигло «ценового потолка», дальнейшее повышение тарифов по любому виду страхования повлечёт за собой падение продаж; - результаты 2018 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество договоров увеличилось на 24 миллиона. Драйвером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков; - в 2018 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни.

На основании проведенного исследования можно сделать основные выводы:

- Страховой рынок характеризуется как раздробленный и фрагментированный.

- Финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса.

- С целью усиления страхового рынка, увеличения конкурентоспособности страховщиков России, ЦБ РФ проводит жесткую политику по отзыву лицензий у страховых компаний, призванную удалить из игры 130-140 слабых страховщиков.

- Страховщикам следует оценивать страховой потенциал регионов и принимать меры не только для увеличения страховой ставки, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, более привлекательных и доступных для клиентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. – 2-е изд., испр. / В.И. Серебровский. М., 2003.

2. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. / М.Я. Шиминова. Москва, 1989.

3. Аленичев В.В. Страхование в определениях экономической и юридической науки и практики: исследование. / В.В. Аленичев. М., 1998.

4. Косоногова С.В. Финансово-правовое регулирование организации страхования в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук. / С.В. Косоногова. Саратов, 2008.

5. Манес А. Основы страхового дела. / А. Манес. СПб., 1999.

6. Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР. / Л.А. Мотылев. М., 1986. С.

7. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Т. 2. / О.С. Иоффе. Л., 1961.

8. Мен Е.М. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. № 7-8.

9. Рыбников С.А. Юридическая природа взаимоотношения сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 11-12.

10. Елкин М.А. Система правового регулирования страхования в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук. / М.А. Елкин. М., 2003.

11. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. / В.К. Райхер. М. – Л., 1947.

12. Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР. / Л.А. Мотылев. М., 1986.

13. Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву: исследование./ С.Е.Лион. М., 1892.

14. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. / К.Г. Воблый. М., 1995.

15. Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. / В В.Н. Яковлев. Кишинев, 1973.

16. Белых В. С. Страховое право России: учебное пособие. / В.С. Белых, И.В. Кривошеев, И.А. Митричев. М., 2009.

17. Крохина Ю.А. Финансовое право России: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. / Ю.А. Крохина. М., 2011.

18. Грачева Е.Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Е.Ю. Грачева Е.Ю., О.В. Болтинова. М., 2013.

19. Алексеев С.С. Структура советского права. / С.С. Алексеев. М., 1975.

20. Нерсесянца В.С. Проблемы общей теории права и государства: учебник для вузов / В.С. Нерсесянца. М., 2008.

21. Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР. 1993. № 2.

22. Собрание законодательства РФ. 1996. № 5.

23. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ: принят Государственной Думой 21 октября 1994 года // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. 2

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 года № 14-ФЗ: принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5.

25. Собрание законодательства РФ. 2009. № 4.

26. Федеральный закон от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков».

27. Бабаева В. К Общая теория права: курс лекций. Нижний Новгород, 1993. С. 292.

28. Собрание законодательства РФ. 2012. № 49.

29. Стрельников В.В. // Журнал российского права. 2006. № 2. С. 50.

30. Собрание законодательства РФ. 1999. № 29. Ст. 3686.

31. Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.

32. Собрание законодательства РФ. 2001. № 51. Ст. 4832.

33. Собрание законодательства РФ. 2010. № 49. Ст. 6422.

34. Собрание законодательства РФ. 2009. № 30. Ст. 3738.

35. Деловой информационный каталог. Страховой рынок: понятие, структура, принципы. URL: http://udik.com.ua/books/book296/chapter-9951 (дата обращения: 20.05.2019)

36. Голышева Е. Ю. Мировой рынок страхования в процессе глобализации экономики // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета, 2016. № 1. С133-138

37. Страхование сегодня // [ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)]. URL: http://www.insur-info.ru/ (дата обращения: 14.05.2019).

38. Информационно-просветительский портал Андрея Знаменского «Знай страхование!» URL: http://www.znay.ru (дата обращения: 12.05.2019)

39. Агентство страховых новостей URL:: http://www.asnnews.ru/ (дата обращения 14.05.2019)

40. Агентство «РИА Рейтинг»: Кредитные рейтинги и исследования URL:: http://www.riarating.ru/

41. Ефимов О.Н. Структура местного страхового рынка / О.Н. Ефимова. С. 2014.— 58 с.

42. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. Статья 9.19 от 27.07.2010 № 226 ФЗ [Консультант плюс] URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.05.2019)

43. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 24 декабря 1992 // Собрание Законодательства РФ – 1992. - №64 ч.4

44. Балынин. И.В. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации и за рубежом. / И.В. Балынин. 2015

45. Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. — 2017. — №10. — С. 204-207.