Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль на финансовом рынке, понятие и классификация страхования

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Теоретические основы страхования и его видов в рыночной экономике 5

1.1 Понятие и классификация страхования 5

1.2 Общие тенденции и факторы развития страхового рынка 8

2 Анализ динамики развития страхового рынка в России 15

2.1 Анализ динамики развития страхового рынка в России 15

2.2 Анализ трендов развития страхового рынка в 2020 году 17

3 Анализ проблем и перспектив развития страхования в России 24

3.1 Проблемы развития страхования в России 24

3.2 Перспективы развития страхового рынка 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 35

ВВЕДЕНИЕ

Система отношений, которая призвана защитить интересы граждан, учреждений, организаций, предприятий с помощью формирования оплачиваемых взносов в страховые фонды, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая получила название страхования. 

Страхование представляет собой древнейшую категорию отношений, складывающихся в обществе. Главной причиной беспокойства каждого товаропроизводителя, собственника имущества, отдельно взятого человека за свое материальное благополучие, сохранность имущества и здоровья является рискованный характер общественного производства.

Механизм возмещения ущерба стал логическим ответом на эти страхи и опасения. В основе его лежал способ соединения заинтересованными владельцами имущества различного рода взносов. Становлению страхования также послужил тот факт, что если бы каждый собственник попытался восполнить ущерб за свой счет, то у него возникла необходимость формировать денежные или материальные резервы, которые по объему будут равны стоимости его имущества. Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию, защищая экономические интересы отдельного индивида, предпринимательской структуры и общества в целом.

Цель написания курсовой работы – рассмотреть особенности состояния и перспектив развития страхового рынка.

Задачи исследования:

  • рассмотреть понятие и классификацию страхования;
  • отметить общие тенденции и факторы развития страхового рынка;
  • провести анализ динамики развития страхового рынка в России;
  • провести анализ трендов развития страхового рынка в 2019 году;
  • выявить проблемы развития страхования в России;
  • наметить перспективы развития страхового рынка.

Объект исследования – общественные отношения, связанные с рассмотрением страхования в России.

Предмет исследования – проблемы и перспективы развития страхования в России.

Методы исследования- сравнения, аналитический, анализа научной литературы.

При написании курсовой работы использовалась научная литература.

1 Теоретические основы страхования и его видов в рыночной экономике

1.1 Понятие и классификация страхования

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимального подхода для эффективной деятельности. Классификация страхования призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования[1]

Современная экономическая ситуация характеризуется наличием таких рисков, наступление которых неизменно приведет к большим экономическим потерям. Страхование служит важным инструментом общества в борьбе с подобными рисками и с последствиями от их наступления. Это может быть снижение последствий от стихийных бедствий, от катастроф техногенного характера. Помимо этого, страхование обеспечивает интересы физических и и юридических лиц при наступлении рисковых ситуаций. Характерной особенностью страхования является его способность решать крупные макроэкономические задачи государства, помимо выполнения функции защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Своеобразие страховой деятельности заключается в характере предоставляемых страховыми организациями услуг. Современная социально-экономическая ситуация ставит необходимость создания целостной страховой системы, которая будет обеспечивать развитие страхового рынка в соответствии с международными стандартами и развитием прогрессивных тенденций. Именно это и обуславливает необходимость изучения страхового рынка, его состояния на данный момент и перспектив его развития в дальнейшем.

Обратимся к теоретическим основам и выясним, что представляет собой страховой рынок. По определению С. Брю и К. Макконнелла, страховой рынок — это экономический механизм, который соединяет интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг. К участникам страхового рынка относят продавцов, то есть страховые компании, покупателей, которыми являются юридические и физические лица, а также посредники в лице брокеров и агентов[2].

Развитие страхового рынка подразумевает сокращение транзакционных издержек, которые тесно связаны с процессом создания, потребления и куплей-продажей страховых услуг. Интенсивное и устойчивое развитие страхового рынка протекает намного более быстрыми темпами как раз при снижении всех издержек в данной сфере, а не только при сокращении какого-то конкретного вида затрат. Так, если говорить о снижении издержек в сфере купли-продажи страховых услуг, то подобное снижение при неизменности величины затрат в других циклах существования страховых услуг может показать негативный результат. В частности, стоит отметить возможный рост издержек по информированию граждан и их убеждению в полезности услуг обязательного страхования, которые предлагаются государством. Данный факт находит подтверждение в отношении обязательного страхования пассажиров транспортных средств. Поэтому утверждение новых видов обязательного страхования не во всех случаях стимулирует развитие страхового рынка, а как правило, ведет лишь росту страховых взносов.

Укрупненно классификацию страхования можно представить в следующем виде (табл.).

Таблица 1 – Классификация страхования[3]

Отрасли страхования

Имущественное

Социальное

Личное

Объекты страхования

Материальные ценности

Уровень доходов граждан

Жизнь, здоровье,

трудоспособность граждан

Виды страхования

Страхование строений, жи-

Страхование пенсий по воз-

Смешанное страхование жизни на

вотных, домашнего имуще-

расту, инвалидности, по случаю

случай смерти и утраты трудоспо-

ства, средств транспорта,

потери кормильца, страхование

собности, страхование детей, стра-

урожая

конкретных пособий среди раз-

хование дополнительной пенсии,

личных социальных слоев насе-

страхование от несчастных слу-

ления

чаев

Страховой рынок— это сфера услуг, где возникают социально-экономические отношения по поводу купли-продажи страховой защиты, формируется спрос и предложение на нее. Купля-продажа страховой защиты осуществляется путем предоставления страховой услуги. Страховая услуга — результат деятельности аппарата страховой организации и страховых посредников, направленной на удовлетворение потребности страхователя в страховой защите.

Страховой рынок является неотъемлемой частью финансового рынка каждой страны. Он позволяет государству, а также юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие непредвиденных событий. Финансовые ресурсы, которые накапливаются страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики. Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

На российский страховой рынок воздействуют в основном те же факторы, что и на страховой рынок многих развитых стран:

– рост числа природных и техногенных катастроф и тяжести их последствий;

– постоянное возникновение новых рисков, в основном экологических;

– наличие теневого сектора и криминализация экономики;

– повышение доли отдельных дорогостоящих объектов;

– рост числа связанных продуктов;

– глобализация рынка[4].

Современное страхование в Российской Федерации производится в рамках системы страховых институтов с ресурсами и существенным количеством страховщиков. Имеет средства регулирования страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам, привлечение иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, осуществляющие регулирование отрасли страхования.

В посткризисный период наблюдалась эффективная динамика стоимостных показателей отечественного страхования. Но, несмотря на повышающуюся динамику рынка страхования, развитие страхования в России позволяет выделить множество проблем, которые требуют изучения, для совершенствования института страхования.

1.2 Общие тенденции и факторы развития страхового рынка

Одной из наиболее важных проблем развития страховой отрасли, а также института страхования в целом, в Российской Федерации было замечено понижение общественной значимости страховой деятельности. А именно не доверительное отношение оказывается на добровольные виды страхования. Причинами такого явления послужила демонополизация государственной системы страхования и последствия экономического кризиса 1998 года.

Снижение общественной значимости страхования сказываются на добровольном страховании в экономике.

В последние годы страхования деятельность развивалась достаточно быстро, за счет введения обязательных видов страхования. Основное внимание страховщиков было нацелено на механизме администрирования страховых премий, а не на ознакомлении с интересами категорий клиентов. Несмотря на это в развитии страхования важнейшую роль играет- принуждение страхователей без учета их ограниченной платежеспособности.

Усложняется данное положение тем, что страховщики создают спрос на некоторые добровольные виды страхования путем осуществления добровольно-принудительных методов продаж. Примером послужило заключение договора ОСАГО, которое увеличивает сумму расходов страхователей на приобретение полиса ОСАГО около на 1 тысячу рублей, только при условии дополнительного страхования от несчастных случаев. Подобные подходы к клиентам ведут к негативному отношению страхователей к институту страхования в целом.

Так же существует проблема отсутствия недостаточно квалифицированных кадров, осуществляющих свою деятельность в страховых компаниях.

Обычно страховые компании и агенты по страхованию преследуют цель продажи страховых полисов и приобретение вознаграждения. Информирование страховщиков страховыми агентами об условиях того или иного вида страхования носит второстепенный характер, что в следствии приводит к формированию негативного страхового опыта у потенциальных потребителей.

Существует ряд некоторых других проблем, препятствующих к совершенствованию страховых взаимоотношений и востребованию страхования[5].

Имеются проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве по институту страхования. К примеру, касающиеся установления имущественного интереса, определения стоимости имущества, имеющие материально - вещественную форму, подходы к определению суммы ущерба, определения страхового случая. Неоднозначное определение понятий, обозначенных в правилах страховых компаний со ссылкой на нормативно-правовые акты формируют отрицательное мнение у граждан.

В момент становления рыночной модели российского страхования роли государства в развитии отечественного страхового рынка определялась функциями по обеспечению надежной системы страхования. Было осуществлено установление нормативов для деятельности страховщиков с акцентом в законодательстве на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. На самом деле механизм функционирования страховой отрасли говорит о том, что необходимо рассматривать проблему государственного участия в развитии российского страхования намного шире, с определением страхования как стратегически значимого сектора экономики, который нуждается в разработке новых механизмов государственного регулирования с ориентацией на высокий социальный эффект.

При тенденции зависимости динамики страхового рынка от платежеспособного спроса потенциальных потребителей страховых услуг становится необходимым решение вопроса о государственной поддержке и софинансирования малоимущих слоев населения, а также отдельных категорий граждан, семей с одним кормильцем, пенсионеров, с целью обеспечения возможности получения надежной страховой защиты при неплатежеспособности. Данные нововведения являются исключительной прерогативой государства.

Проведем анализ развития страхового рынка развитых стран.

Страховой рынок США является крупным страховым рынком мира. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США насчитывается более 10 тыс. страховых компаний, активы которых составляют 1,6 трлн. долларов, (в среднем активы одной компании составляют 1 млрд. долл.). Страховая индустрия в США является единственной, которая не попадает под антитрестовское регулирование. Все страховые компании являются частными.

Страховой рынок Великобритании сконцентрирован в основном в Лондоне как в мировом финансовом центре, где осуществляется подготовка квалифицированных страховщиков и где находится всемирно известная страховая компания "Ллойд". В настоящее время в Великобритании

действуют национальные и иностранные страховые компании. В Англии страхованием занимается частный сектор, и примерно половина всех страховых и перестраховочных контрактов заключается при посредничестве частных страховых агентов и брокеров.

Страховой рынок Германии по своей природе исключительно динамичен (примерно 10% прироста в год). Пользователями страховых услуг являются физические (87%) и юридические (13%) лица.

Германии страховую деятельность ведет в основном частный сектор. Главный регулирующий орган – BAV (Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний). Основными организационными формами являются акционерные общества, общества взаимного страхования и страховые корпорации.

Страховой рынок Японии начал формирование в конце XIX века. До 70-х годов деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, на международной арене сводилась к содействию продвижению продукции японских компаний на мировом рынке.

Причиной доминирующих позиций является отсутствие в Японии системы социального страхования и обеспечения. Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, и государственных корпораций. В последние годы они активно проникают на страховой рынок Америки, Канады и других стран.

Компании по общему страхованию также играют важную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях. Они страхуют риски, связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира. Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена из-за отсутствия страховых брокеров.

Система страхования вкладов предусматривает создание Корпорации по страхованию депозитов (с 1971 года). Участие в системе страхования депозитов обязательно для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сберегательных банков, также кредитных коопера-тивов, но система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, он образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 % застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается в случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.

Большое значение придают рынку перестрахования, потому что в Японии очень велика вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.

Страхование в зарубежных странах представляет со-бой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12 % валового национального продукта. Накапливаемые через страхование де-нежные средства служат источником инвестиций.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок как единую систему.

Объективной основой развития страхового рынка является потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование – расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг

Современное положение рынка страхования в России сильно отличается от рынков страхования в других странах (таблица 2).

Таблица 2- Сравнение рынков страхования на современном этапе [6]

Критерий

Страны Северной

Россия

Америки (США,

Страны ЕС

оценки

Канада)

Количество

субъектов

≈400

≈11 тыс.

≈5 тыс.

страхового

рынка

Доля страховых

взносов в ВВП

2,10%

14,00%

12,20%

страны

Страховые

179 долларов

7 639 долларов на

5 705 долларов на

премии на душу

на человека

человека

человека

населения

Динамика

развития

страхования за

84,00%

19,40%

20,50%

последние 10

лет

Из таблицы заметно, что рынок страхования в России заметно отстает от зарубежных стран. Так, количество участников на рынке страхования в России составляет ≈400 организаций, брокеров и обществ, в то время как за рубежом таких организаций более тысячи. Проблема заключается в монополизации крупных страховых организаций, которые не позволяют более мелким конкурировать с ними.

Доля страховых взносов в ВВП России свидетельствует о неразвитости данного сектора финансового рынка, поскольку поступает лишь 2.1%. В то время как в странах Северной Америки данный показатель достигает 14%, с учетом того, что масштабы экономической развитости в России и за рубежом в разы отличается.

Однако динамика развития стран показывает, что рынок страхования России за последние 10 лет вырос на 84%.За последние годы российский страховой рынок вырос почти в 5 раз. Рост показателей произошел, главным образом, за счет страхования жизни, доля которого выросла в 1,5 раза, но при этом все еще остается несопоставимо мала в сравнении с долей страхования жизни на рынках стран Западной Европы.

2 Анализ динамики развития страхового рынка в России

2.1 Анализ динамики развития страхового рынка в России

Особенности страхования в России находят свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и прежде всего стремление буквально навязать обществу и бизнесу широкомасштабное страхование в обязательной форме. Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений, составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 44%, ругие виды личного страхования — 13, страхование имущества — 38,

Рассмотрим ситуацию на страховом рынке в 2019 году. В целом, на 2019 год Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) прогнозируется рост российского страхового рынка на 10-15% в сравнении с 2018 годом. По итогам предыдущего года, исходя из прогнозов ВСС, страховой рынок увеличится от 9% до 11% , что в стоимостном выражении составит до 1,21 трлн. Руб.

Абсолютный показатель рынка в 2019 году увеличится в диапазоне от 10% до 15%, что в стоимостном выражении составит до 1,4 трлн. рублей. Такая положительная тенденция объясняется небольшой стабилизацией в отечественной экономике[7].

Драйвером роста останется страхование жизни, увеличение которого прогнозируется от 50% до 55%. В сфере личного страхования также предвидится положительная динамика в форме увеличения данного вида услуг на 5-10%. Страхование имущества по прогнозам увеличится от 1% до 2, положительная динамика страхования ответственности также будет небольшой, примерно 5-6%.

На 2018 год ситуация на страховом рынке значительно стабилизировалась, по сравнению с предыдущими годами. За 2016-2017 год стразовой рынок РФ покинуло больше 70 компаний, а за последний квартал 2018 года всего 20. Тем не менее, увеличивается концентрация страхового рынка. На 20 крупных страховщиков, занимающих первое место в рейтинге, приходится около 80% совокупных премий и около 70% активов. Полугодовой рост страхового рынка характеризуется увеличением на 9,5%, а объем взносов составил 644 миллиардов руб. При этом рентабельность капитала в банковском секторе оказалась ниже, чем рентабельность капитала страховщиков (банковская сфера 14%, страховая 24%).

Однако многие участники считают, что страховой рынок по-прежнему находится в кризисе. Самым проблемным элементом в настоящее время определён ОСАГО. На основе данных, представленных Российском союзом автостраховщиков, в период с января по май 2019 года убыточность в данной сфере составила около 108%. Данная ситуация отражается на участниках рынка и выражается в том, что они не могу направлять свои денежные средства на развитие рынка, в том числе цифровизацию[8].

Стоит отметить, что, по словам президента РНПК Николая Галушина, в страховании на данный момент нет ни одной сферы, которая была бы создана самим страховым рынком, кроме инвестиционного страхования жизни. Центральный Банк РФ также отмечает страхование жизни как основной источник роста отечественного страхового рынка. Однако увеличение страхования жизни вызывает у специалистов подозрения, так как увеличение проходит слишком большими темпами. Так, во втором квартале прошлого года темп прироста страховых премий составил 71%. Стоит отметить, что вопрос мошенничества приобрел особую актуальность в 2019 году. Центральный Банк РФ намерен разработать и представить новую систему мер по защите финансовой сферы от мошенничества в разрезе банковского рынка, страхового рынка, рынка ценных бумаг и т.д. на страховом рынке лидером в мошенничестве также стало ОСАГО - 30%.

По статистике данных, представленных службой по защите прав потребителей и и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, наибольшее число жалом направляется именно в адрес ОСАГО, примерно 87% от общего числа. Из них наибольший вес составляют жалобы на коэффициент бонус-малус - 45%, а 24% на е-ОСАГО. Кроме того, 57 жалоб поступило по натуральному возмещению в период с августа по октябрь 2018 года. Также стало известно, что выплаты по ОСАГО в первом полугодии выросли почти в шесть раз.

2.2 Анализ трендов развития страхового рынка в 2020 году

Что касается анализа страхового рынка РФ на 2020 год, то ЦБ РФ провел анализ показателей рентабельности и убыточности с разбивкой страховых компаний на группы, а также проверил качество систем риск-менеджмента основных участников страхового рынка.

Рост взносов и благоприятная конъюнктура рынка способствуют максимизации рентабельности в группе специализированных страховщиков - почти 69%. Также высокой рентабельностью характеризуется группа нерозничных компаний с преобладанием премий, которые получены от юридических лиц, а также у группы страховщиков, которые ориентированы на прямые продажи. Самый большой процент убыточности наблюдается у группы розничных страховщиков, в которую входят компании, получающие взносы от физических лиц. Коэффициент убыточности таких компаний составил 105%. Особо негативное влияние по финансовые результаты данной группы оказывает убыточность отдельных участников страхового рынка, в портфеле которых наблюдается преобладание ОСАГО.

Также высокая убыточность наблюдается у компаний, которые проводят операции через посредников. Коэффициент их убыточности составил 102%. Объясняется это тем, что стоимость договоров в таких компаниях намного, чем в тех, которые осуществляют продажи сами, из-за комиссионного награждения. Данный факт отражается на коэффициенте расходов, который играет большую роль при расчете убыточности.

Если говорить о рисках, то, по мнению международных специалистов, на глобальном уровне наиболее значимыми являются такие риски природного характера, такие, как изменение климата, старение населения, увеличение природных катаклизмов и проч., а также риски, связанные с ростом терроризма, возникновением дифференциации общества, сбоем информационных систем и т.д. Отличительной особенностью России от остальных стран с развивающейся экономикой является тот факт, что большинство рисков не страхуются. Большая доля страхования наблюдается лишь в аграрном секторе народного хозяйства и в транспортной сфере за счет ОСАГО.

Исходя из сложившейся ситуации, вытекает необходимость создания национальной системы управления рисками и расширения и укрепления страховой сферы, которая сама по себе на данном этапе своего развития подвержена многочисленным рискам. Для создания такой системы необходимо наличие информации о всех видах рисков, об их статистических показателях, а также проведения анализа мер, которые принимаются для устранения рисков.

На 2020 год первые позиции в риск-профиле страховой отрасли, кроме рисков сегмента ОСАГО, по прогнозам должны занять риски, связанные с отсутствием глобальной цели развития, а также риски, связанные с агрессивным ростом инвестиционного страхования жизни. Помимо этого, специалисты выделяют риск огосударствления страховой отрасли, что объясняется увеличением числа страховых компаний, учрежденных государственным банком. В условиях разработки концепции санации страховщиков и активного роста страховых

С учётом страхования жизни на российском страховом рынке будет наблюдаться тенденция роста от 12% до 14%. В стоимостном виде это составит примерно 1,3 трлн. руб. Основным драйвером роста по-прежнему останется страхование жизни, по которому темпы прироста взносов составят около 30%, что для рынка страхования обеспечит 40% абсолютного прироста. Страхование жизни станет самым крупным видом страхования, объем по которому будет насчитывать примерно 270 млрд. рублей.

Положительной тенденцией развития страхового рынка РФ в текущем 2019 году является рост положительной динамики по добровольным видам страхования почти на 4%, а также уменьшение объемов обязательных видов страхования - 19,6%. Стоит отметить, что лидирующую позицию занимает личное страхование, которое опережает имущественное (в том числе и моторное) страхование по объему. Основные тенденции развития страхового рынка по видам страхования представлены в таблице 3.

Таблица 3 - Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов млн р. [9]

Виды страхования

2017 факт

2018 факт

2019 ожид

Страхование жизни

215 740

330 000

430 000

Страхование от

несчастных случаев и болезней

107 991

117 000

130 000

Добровольное

медицинское страхование

137 816

150 000

160 000

Страхование автокаско

170 672

160 000

155 000

ОСАГО

234 369

220 000

220 000

Страхование прочего имущества ЮЛ

107 486

95 000

90 000

Страхование имущества граждан

51 444

58 000

65 000

Страховой рынок, всего

1 180

632

1 300 000

1 420 000

Страховой рынок без

учета страхования жизни, всего

964 892

970 000

990 000

Если говорить о страховании жизни, то драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни на 2018-2020 гг., и по прогнозам, данная тенденция сохранится и на 2020 год.

На данный момент наиболее проблемным сегментом страхового рынка по-прежнему оставался ОСАГО, однако в 2020 году будет наблюдается выравнивание ситуации, несмотря на определенные сложности, в частности, на принятый в конце 2018 года европротокол. Основным направлением развития ОСАГО стала продажа с 1 января 2018 года электронных полисов. остается самым проблемным видом страхования. Помимо этого, в данной сфере происходит активная борьба с мошенничеством, под которым понимают обман любого рода, который связан с завышением размера страховой выплаты или наступлением страхового случая. Верховным судом РФ было объявлено, что потерпевший потери вследствие страхового мошенничества обязан в заявлении указывать все виды ущерба, причиненные ему, а также подавать все документы в то же отделение, куда подается заявление. Определил, что потерпевший должен указывать все виды ущерба при подаче заявления, а также подавать документы на урегулирование в то же отделение, что и заявление.

Однако, несмотря на решения Верховного суда РФ на конец 2018 года коэффициент убыточности по ОСАГО начал снижаться. Так, в первом квартале 2018 года выплаты по ОСАГО составили 108%, а на конец девяти месяцев 2018 года данный процент снизился на 88%. На 2020 год, по прогнозам экспертов, уровень выплат по ОСАГО будет варьировать от 85% до 90%. Начавшаяся в 2018 году реформа по ОСАГО продолжится и в 2020 году, и в рамках данной реформы предусмотрено Центральным Банком РФ, Минфином и РСА снижение тарифов, однако до какого уровня и в каких направлениях, пока не установлено.

Крупным событием 2018 года стала санация «Росгосстраха» (РГС). Росгосстрах стал подконтрольным Центрального Банка России и стал фактически государственной страховой компанией. ЦБ РФ было принято решение на конец прошлого года о докапитализации компании, которая в стоимостном выражении составила увеличение на 42,2 млрд. рублей. ЦБ РФ намерен провести проверку нового механизма санации страховщиков на Росгосстрахе. Данный механизм аналогичен с системой санации банков. Таким образом, санация Росгосстраха началась с конца предыдущего года, это при том, что соответствующего законодательного акта не было выпущено, однако эксперты ожидают его в 2020 году.

Стоит отметить, что большое количество проблем по ОСАГО тесно связано с санацией Росгосстраха, так как последний контролировал более трети данного рынка. В 2018 году наблюдалось намеренное сокращение РГС на данном рынке[10]

Также знаменательным на конец 2018 года является тот факт, что банковский канал продаж обогнал агентский впервые в истории страхового рынка. На 2016 год объем продажи банковских продуктов составил около 17% , на 2017 - 24%, а на 2018 год - почти 29%. Подобные темпы роста не являются пределом. Так, например, «Сбербанк страхование» реализует через банки почти 99% своей продукции. НА основе этого появляется новая проблема - мисселинг, сущность которого заключается в том, что клиентам продаются продукты страхования, которые им не нужны. Увеличение значимости данной проблемы прямо пропорционально развитию рынка банкострахования в России.

Основной мерой борьбы с мисселингом станет возможность отказа клиента от навязанной ему услуги в срок из 14 дней. Помимо этого, для страхователей станет возможным отказ как от коллективной схемы, так и от индивидуального договора.

По прогнозам экспертов, на 2020 год увеличится число продаж страховых услуг через интернет. За 2018 год данный показатель значительно вырос и составил 2,13%, что характеризует положительную тенденцию. Активное участие в данном процессе принимает Центральный Банк России. Формой его участи в дальнейшем станет создание маркетплейса, то есть цифрового супермаркета финансовых услуг. Создание такой системы поставит вопрос о допуске посредников ко всем видам электронных продаж.

Кроме того, в 2020 году Банк России совместно со страховым сообществом займутся вопросом величины уставного капитала для страховщиков. Как сообщает ВСС, на данный момент новым требованиям по уставному капиталу, выдвинутым Центральным Банком, из 236 страховщиков 147 не соответствуют. Это с учетом того, что данный законопроект уже прошел первое чтение в Государственной думе РФ. Данный законопроект предполагает увеличение минимального размера уставного капитала страховых организаций в 2,5 раза, что в стоимостном выражении составит движение со120 млн. до 300 млн. рублей что касается банков, а для страховщиков жизни увеличение произойдет до 600 млн. рублей. На данный момент уставный капитал страховых организаций составляет 120 млн. руб., страхования жизни 240 млн. руб., а в сфере перестрахования 480 млн. руб.

На конец 2018 года было внесено предложение Всероссийским союзом страховщиков в Центральный Банк России по апробации пропорционального регулирования на страховом рынке с целью предоставления возможности по осуществлению страховой деятельности небольшим компаниям на региональном уровне со сборами до 1 млрд. рублей.

Предложения ВСС по данному вопросу состоят из наиболее мягкого повышения уставного капитала, а также заключаются в обособлении группы регулирования по капиталу тех страховщиков, которые не осуществляют обязательные виды страхования (без учета ОМС). Для данный группы внесено предложение по фиксированию минимального размера уставного капитала на 160 млн. рублей.

Таким образом, подводя итоги, можно сказать, что развитие страхового рынка в России будет способствовать реализации основных функций страхования на макроуровне. К таким функциям относятся обеспечение непрерывности производства, устранение необходимости в дополнительных расходах со стороны государства, защита имущественных прав граждан и юридических лиц, а также повышение уровня безопасности в стране.

3 Анализ проблем и перспектив развития страхования в России

3.1 Проблемы развития страхования в России

Для России возрастающие темпы международной интеграции и глобализации обусловливают необходимость улучшения инвестиционного климата и обеспечения устойчивого социально экономического развития, в том числе путем возмещения ущерба экономике и вреда гражданам в результате возникновения рисков чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, терроризма, военных и политических рисков. Это обстоятельство, на фоне понижения эффективности использования страхования в экономике России, подчеркивает заинтересованность государства и необходимость его более широкого участия в развитии отечественного страхового рынка на уровнях, отличных от контроля и надзора.

К числу основных проблем на 2019 год, характерных для страхового рынка России относят:

1. Региональное несоответствие страхового рынка и недостаточную развитость его инфраструктуры.

2. Убежденность граждан в том, что страхование не может быть стратегически важным звеном в экономике государства, что влечет за собой потерю страховыми услугами своей привлекательности, за счет чего они становятся невыгодными.

3.Отсутствие инвестиционных инструментов.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни. Однако у данных проблем есть решения, а, следовательно, можно обозначить перспективы развития страхового рынка России, которые, стоит отметить, очень сильно зависят от экономической конъюнктуры на данный момент, от уровня благосостояния населения и от уровня страховой культуры населения. На 2019 год динамика страхового рынка попадет под влияние умеренно-позитивных тенденций. Если не брать в расчет рынок страхования жизни, то страховой рынок РФ в целом увеличится почти на 10%. Восстановление темпов роста ВВП и снижение банковских ставок будет способствовать увеличению темпов прироста взносов. Помимо этого, дополнительным источников роста рынка страхования могут стать изменения в тарификации по ОСАГО.

Политика Банка России в страховой сфере привела к укреплению страхового рынка за счет отзыва лицензий у неустойчивых компаний. С 2005 по 2018 г. и первую половину 2019 г. произошло уменьшение количества стра-ховых компаний почти в 5 раз. Но уменьшение количества хозяйствующих субъектов на рынке привело к снижению уровня конкуренции на нем.

Конкуренция является самой важной чертой рыночной экономики. В РФ гарантируются поддержка конкуренции. Также не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию недобросовестную конкуренцию. Данные положения подтверждают значимость конкуренции для экономики страны. Конкуренция – соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоя-тельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке[11]. Конкуренция на страховом рынке отличается от конкуренции на иных рынках в силу ряда причин. Среди них: конкуренция не только между собой, но и с другими финансовыми институтами; конкуренция каналов продаж в рамках одной страховой компании; возможность удовлетворить одну и ту же потребность разными видами страхования.

Учитывая стабильное снижение количества страховых компаний, особое значение приобретает антимонопольное регулирование на страховом рынке. Антимонопольное регулирование – это совокупность законодательных, административных и экономических мер, осуществляемых государством с це-лью создания условий для добросовестной конкуренции, пресечения недобросовестной конкуренции, ограничения возможностей для производителей монополизировать рынки и тем самым осуществлять диктат над рынком и потребителем. Такие меры необходимы, прежде всего, для реализации конку-ренцией своих функций в полном объеме. В противном случае, негативные стороны конкуренции пре-взойдут ее положительные эффекты, что скажется на экономической ситуации в целом в стране.

В соответствии с информацией Банка России – на территории Российской Федерации на 01.01.2019 г. деятельность по предоставлению страховых услуг осуществляли 190 хозяйствующих субъектов. В 2017 году лидером рынка также оставался «СОГАЗ» (12,4%), а второе место в рейтинге занял «Сбербанк страхование жизни» (8%). По результатам 2018 года лидирующую позицию на рынке страхования занял «Сбербанк страхование жизни» (12,3%), что говорит и возрастающей популярности такого продукта, как страхование жизни. Исходя из норм законодательства доминирующее положение на страховом рынке занимает субъект (группа субъектов), имеющая долю более 20%. К таким хо-зяйствующим субъектам относится группа «СОГАЗ», включающая «СОГАЗ», «ВТБ Страхование», «ВТБ Страхование жизни», «ВТБ МС», «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», «СОГАЗ-Мед», которая в сумме на страховом рынке занимает долю в 23%, что является следствием объединения «СОГАЗ» и «ВТБ Страхование». Следует отметить, что, помимо «Сбербанк страхование жизни» и «СОГАЗ», остальные компании име-ют доли менее 9%. Также, основываясь на коэффициенте рыночной концентрации и индексе Херфен-даля-Хиршмана, можно говорить о низкой степени концентрации рынка. В сравнении с 2017 годом в 2018 году индекс Херфендаля-Хиршмана возрос на 50 пунктов, а коэффициент концентрации на уровне четырех и восьми субъектов показали рост на 5 и 3 п.п. соответственно, что говорит о незначительном, но все же имеющем возрастающую динамику уровне конкуренции на рынке.

На страховом рынке в настоящее время происходят значительные изменения, которые скажутся на уровне концентрации. Первое изменение – увеличение минимального размера уставного капитала с 120 до 300 млн. руб. для универсальных страховых компаний, для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, – с 240 до 450 млн. руб.. Несмотря на то, что указанное увеличение будет происходить в несколько этапов, эксперты уже прогнозируют уход с рынка множество компаний. Так, по оценкам Национального Рейтингового Агентства (НРА) даже к первому повышению уставного капитала до 180 млн. руб. не готова третья часть страховых компаний. Также Агентство прогнозирует уход с рынка в 2019 году около 50 страховых компаний из-за отсутствия возможности выполнить новые требования. Уход данных компаний будет невозможно компенсировать притоком новых, так как уже с 31 июля 2019 года для них будут действовать обновленные требования[12].

Второе изменение касается страхования жизни. Так, с 7 мая 2019 года вступили в силу Стандарты призванные, в первую очередь, обеспечить защиту потребителей от «навязывания» страховых услуг и подмены одного финансового продукта другим. Принятие новых требований может по-разному отразиться на рынке. Первый вариант: объем рынка снизится из-за сокращения премий, со-бранных через банковский сектор. Второй же вариант, более позитивный: осмысленный выбор страхования жизни позволит сформировать доверие к данному сегменту, привлечь новых клиентов, а также создаст стимул проведения страховыми компаниями более активной инвестиционной политики, чтобы сделать свой продукт привлекательнее.

Развитию конкуренции на рынке способствует открытие новых сегментов, в числе которых: страхование ответственности экспедиторов и грузоперевозчиков, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (такси), владельцев объектов с массовым скоплением людей [9].

Рассмотренные тенденции страхового рынка и их влияние на уровень концентрации разнонаправлены. В целом на страховом рынке происходит повышение барьеров и усиление конкуренции между крупнейшими компаниями, в то время, когда малые не способны обеспечить выполнение требо ваний Банка России и добровольно уходят с рынка. При этом, крупнейшие компании охватывают все сегменты страхового рынка и способны, вопреки интересам рынка, по сговору искусственно завышать страховые тарифы и производить несправедливые страховые выплаты. Такая ситуация сказывается на платежеспособности населения, перераспределении ресурсов из производственного сектора в финансовый, повышении риска невозможности отвечать по принятым на себя обязательствам. Вместе с этим, отсутствуют возможности развития региональных, местных страховых компаний. Крупнейшие страховщики сконцентрированы в федеральном центре и премии, полученные из других регионов, инвестируются в него, усугубляя тем самым разрывы в экономическом развитии регионов.

3.2 Перспективы развития страхового рынка

Для разрешения проблем, в первую очередь, необходимо доверие общества к страховщикам, а также повышение уровня страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Проблемы, связанные с доверием граждан, носят значительный характер и требуют совершенствования технической составляющей страхового процесса, а именно: повышения уровня страховых организаций, качества предоставляемых ими услуг, разработка и утверждение типовых договоров страхования для создания «прозрачной» системы страхования в законодательстве.

Наиболее важным является совершенствование системы возмещения ущерба, разработка обновленных подходов к определению суммы ущерба и к условиям при которых осуществляется страхования выплата.

Качество выплат по договору страхования определяет качество страховой услуги. Решением данного направления может являться введение «зеленного коридора» для всех видов имущественного страхования, стандарта урегулирования убытков, означающего упрощенную процедуру урегулирования убытка в зависимости от обстоятельств наступления страхового случая и размера заявленного страховщиком убытка.

Другим направлением для повышения качества предоставляемых услуг страховыми компаниями, а именно что касается защиты потребительских прав при предоставлении страховых услуг через совершенствование деятельности судов общей юрисдикции, третейских судов, создание организаций по защите прав потребителей финансовых услуг, основанной на деятельности омбудсменов.

В Российской Федерации развитие страхования напрямую зависит от более активного участия в государства в страховой деятельности. К примеру, в использовании механизма субсидирования малообеспеченных граждан на приобретение страховой защиты и разработке государственных программ по страхованию с учетом спецификации потребностей, обеспеченности экономической политики, проводимой в субъектах Российской Федерации. Данный подход к институту страхования будет иметь положительное влияние, что скажется на росте потребности населения в добровольном виде страхования.

Зарубежный опыт развития страховых рынков показывает возможность использования частно-государственного партнерства в области страхования, но и его необходимость, что может выражаться в установлении государством обязательных видов страхования по социально значимым объектам, регулировании страхового рынка путем создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов с государственными гарантиями для решения социально значимых задач.

Таким образом, именно социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

Страховому институту нужно изменить восприятие развития отрасли, связанное с активным введением обязательных видов страхования, и перейти к разработке и реализации мер по стимулированию интереса потенциальных страхователей к добровольным видам страхования.

Необходимо заметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественного института страхования не является исчерпывающей, но в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Наиболее быстрое решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать более эффективному развитию российского страхового рынка. Необходимо отметить особую важность документа Правительства РФ «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», с принятием которого, вероятно, будут реализованы меры по решению наиболее актуальных и важных проблем страхования в России.

Таким образом, к 2021 году объем российского рынка страховых услуг должен достичь 2 трлн рублей.

Для достижения данной цели, согласно стратегии по развитию страховой деятельности в Российской Федерации, можно выделить следующие основные направления, направленные на улучшения функционирования страхового рынка.

Направление 1. Противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым мошенничеством.

Целевая модель: Систематическая борьба со страховым мошенничеством предполагает осуществление комплексного подхода, который включает в себя разработку коллективных инструментов и методов борьбы с незаконной деятельностью в страховании, поддержание постоянного диалога с органами государственной власти, усиление взаимодействия с правоохранительными органами, активную информационно-просветительскую работу с населением.

На данный момент, главная цель в борьбе со страховым мошенничеством это снижение его уровня до уровня европейских рынков.

Особое внимание следует уделить внедрению информационных технологий автоматизированного сбора, анализа и хранения информации, использование которых даст возможность повысить эффективность выявления противозаконного поведения на страховом рынке.

Создание системы защиты от реализации на рынке страховых услуг недобросовестных практик невозможно без организации оппозиции страховому мошенничеству на уровне субъектов Российской Федерации.

Также, в структуре страховых компаний должны быть созданы специальные подразделения, занимающиеся выявлением страхового мошенничества и расследованием страховых случаев.

Направление 2. Снижение регуляторной нагрузки на страховщиков

Целевая модель: Регулирующая нагрузка и требования к участникам рынка страховых услуг должны иметь более гибкий и дифференцированный характер. Это позволить сохранить на страховом рынке небольшие региональные компании, добросовестно ведущие страховой бизнес в своей нише. Сохранится конкуренция между страховыми организациями и снизится сосредоточение на крупнейших игроках. Число рабочих мест в регионах будет не сокращаться, а наоборот, расти.

Направление 3. Либерализация ОСАГО. Совершенствование ОСАГО. Целевая модель: Решение накопленных в ОСАГО проблем должно

привести к повышению уровня доступности этого вида страхования, достижению социальной стабильности граждан и росту их удовлетворенности, уменьшению числа жалоб и улучшению условий работы страховщиков в этом сегменте за счет снижения убыточности.

Нормативные правовые акты, регулирующие ОСАГО, должны защищать права и интересы как страхователей, так и страховщиков, должна случиться

либерализация это й формы страхования, заключающаяся в постепенном снижении доли государственного регулирования тарификации и предоставлении страховым компаниям свободы в формировании тарифных факторов, в назначении базовых ставок страхового тарифа и их коэффициентов. На этом рынке должен работать механизм ценообразования, максимально приближенный к рыночному. Система «бонус-малус» должна быть разработана таким образом, чтобы гарантировать прозрачность установления этого коэффициента. Процедуры по расчету убытков должны быть оптимизированы для обеспечения эффективного выявления и предотвращения случаев злоупотребления и мошенничества. У страховщиков должно быть право отказывать в заключении договора ОСАГО в электронном формате в случае предоставления страхователем заведомо недостаточной или недостоверной информации, имеющей существенное значение для договора ОСАГО.

Направление 8. Совершенствование системы ОМС. Внедрение классических страховых принципов.

Целевая модель: В области ОМС должна быть разработана конкурентная (рисковая) модель, должна быть утверждена дорожная карта, которая включает

  1. себя все необходимые мероприятия по ее внедрению, в том числе предусмотрены стадии проведения пилотных проектов в выбранных субъектах Российской Федерации.

Обязательное медицинское страхование является один из ключевых элементов российской системы здравоохранения. В целью повышения его

эффективности необходим прогресс его конкурентной модели, предусматривающий ответственность СМО за финансовый результат работы по обеспечению населения медицинской помощью.

Также, у СМО должна быть возможность влиять на финансовую мотивацию медицинских организаций, образовывать рейтинги и давать пациентам рекомендации по выбору медицинских организаций, обладать правом направлять пациентопоток, что поможет стимулированию конкуренции между медицинскими организациями и повышению качества и эффективности медицинской помощи.

Определение обязательств в сфере ОМС, также создаст стимул для развития добровольного медицинского страхования, дополняющего ОМС, сохраняя право использовать возможности государственной системы медицинского страхования для граждан.

Конкретизация перечня медицинских услуг и условий их оказания гражданам, которые предоставляются бесплатно в рамках системы ОМС, повысит прозрачность и эффективность взаимодействия СМО и медицинских организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя итог курсовой работе, следует отметить, что российский рынок страхования не до конца освоен. К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования в России относятся:

– несовершенство регулирования страховой деятельности – отсутствие адекватной законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

– относительно незначительная емкость (капитализация) рынка и небольшой финансовый потенциал российских страховщиков, не позволяющий обеспечить эффективную защиту крупных рисков;

– не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

– низкий уровень платежеспособности страхователей;

– неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности отсутствие института актуариев и оценщиков рисков;

– низкий профессиональный уровень кадрового состава страховых компаний;

– развитая тенденция монополизации на страховом рынке;

– асинхронное развитие обязательных и добровольных форм страхования в пользу обязательных;

– низкая страховая культура населения.

В складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся главным образом не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в экспансии, а в переделе рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офиц. текст от 12 декабря 1993 года // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/
  2. О защите конкуренции [Электронный ресурс]: федер. закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ ред. От 27.12.2018 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61763/
  3. Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг [Электронный ресурс]: Приказ ФАС России от 10.03.2005 № 36 // Справочная правовая си-стема «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52719/
  4. О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]: федер. закон от 29.07.2018 № 251-ФЗ ред. От\29.07.2017// Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_149687/
  5. Рынок страхования РФ в 2019 году могут покинуть 40-50 компаний – НРА [Электронный ре-сурс]: – Режим доступа: http://www.ra-national.ru/ru/node/63354
  6. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации [Электронный ресурс]: утв. Решением Комитета финансового надзора Банка России, Протокол от 09.08.2018 № КФНП-24 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – Режим досту-па: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_304610/
  7. Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке [Электронный ресурс]: утв. Банком России, Протокол от 09.08.2018 № КФНП-24 // Справочная правоваясистема «КонсультантПлюс».
  8. Стратегия развития страховой отрасли на 2019-2021 годы [Электронный ресурс] : утв. реше-нием Общего собрания членов Всероссийского союза страховщиков, Протокол от 28.11.2018 № 21 // Интернет-портал Всероссийского союза страховщиков. – Режим доступа: http://www.ins-union.ru/rus/news/bcc/2019-2021
  9. Алякина Д.П. Андеррайтинг в страховании средств транспорта // Социальная роль системы страхования в условиях рыночной экономики. Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции. - Казань, 2018 - с. 10-14.
  10. Гуляева Г.А. Предоставление страховых услуг в рамках ВТО//Финансы – 2016.-№7 . – с. 14-17.
  11. Кочкарова Э.В. Научная статья на тему «Проблемы совершенствования законодательства об исполнении решений арбитражных судов» // Отечественная юриспруденция / №5 (19), 2019. С. 91-93.
  12. Лукин В.А. Принципы организации и обеспечения страхования космических рисков в России//Финансы - 2018. - №2. – с. 20-14.
  13. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России//Финансы - 2019. - №2. – с. 20-14.
  14. Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование. Учебник для бакалавров. 2-е изд. – М.: Юрайт. 2018.- 790 с.
  15. Официальный сайт Центрального Банка России: статистика финансового рынка. URL: http://cbr.ru/statistics. (Дата обращения 07.09.2019).
  16. Пантелеева Анжела Петровна Экономическая сущность страхования жизни // Экономикс. 2018. №2
  17. Романовский М.В. Финансы и кредит: Учебник / М. В. Романовский, Н. Н. Назаров, М. И. Попова и др.; Под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. – М.: Юрайтиздат, 2019.-892 с.
  18. Скамай, Л. Г. Страховое дело: учебник для бакалавров / Л. Г. Скамай. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — 343 с
  19. Сплетухов Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. Москва: ИНФРА-М, 2019 320 с.
  20. Турчаева И.Н., К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России // Инновационная наука. 2018. №12-1 С.299-305.
  21. Финансовый менеджмент: учебное пособие / Е. И. Шохин [и др.]. – М.: ФБК-Пресс, 2019. – 408 с.
  22. Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2018, прогнозы, основные тенденции [электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insur-info.ru
  23. Яковлева А.В. Индивидуальные сберегательные счета по страхованию безработицы как способ обеспечения пособиями по безработице // Российское предпринимательство. 2018. №9-2 С.163-169.
  1. Гуляева Г.А. Предоставление страховых услуг в рамках ВТО//Финансы – 2016.-№7 . – с. 15.

  2. Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование. Учебник для бакалавров. 2-е изд. – М.: Юрайт. 2018.- С. 95.

  3. Финансовый менеджмент: учебное пособие / Е. И. Шохин [и др.]. – М.: ФБК-Пресс, 2019. – С. 237.

  4. Сплетухов Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. Москва: ИНФРА-М, 2019 С. 178.

  5. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России//Финансы - 2019. - №2. – с. 22.

  6. Скамай, Л. Г. Страховое дело: учебник для бакалавров / Л. Г. Скамай. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — С. 78.

  7. Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2018, прогнозы, основные тенденции [электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insur-info.ru

  8. Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2018, прогнозы, основные тенденции [электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insur-info.ru

  9. Официальный сайт Центрального Банка России: статистика финансового рынка. URL: http://cbr.ru/statistics. (Дата обращения 07.09.2019).

  10. Сплетухов Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. Москва: ИНФРА-М, 2019 - 158 с.

  11. Рынок страхования РФ в 2019 году могут покинуть 40-50 компаний – НРА [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.ra-national.ru/ru/node/63354

  12. Рынок страхования РФ в 2019 году могут покинуть 40-50 компаний – НРА [Электронный ре-сурс]: – Режим доступа: http://www.ra-national.ru/ru/node/63354