Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль на финансовом рынке (Сущность и понятие страхования на финансовом рынке)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование считается одной из наиболее интегрированных форм финансовой деятельности, и развитие национальных страховых рынков невозможно без включения в мировую систему страхования.

Рынок страховых услуг представляет собой совокупность страховых организаций, динамическую систему, где отдельные ее составные части (участники страхового рынка) постоянно взаимодействуют между собой, образовывая единой целое.

Страховой рынок является одним из важнейших элементов финансовой системы государства. Уровень его развития, количественные и качественные показатели деятельности, динамика роста значительно влияют на экономику в целом. Вместе с тем, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, а также на то, что в последние годы все больше возрастает востребованность страховых услуг, существует ряд проблем, которые являются труднопреодолимыми преградами на пути развития рынка страховых услуг.

Одна из наиболее существенных проблем, корни которой уходят не только в экономическую плоскость, - это низкий уровень доверия к страховщикам и, как следствие, снижение спроса на добровольные виды страхования, что является негативным фактором и тормозит рост рынка. Ряд учёных справедливо выдвигают в качестве основных причин такого положения долговременное отсутствие стабильности в экономике, ряд экономических кризисов. Кроме того, демонополизация государственной системы страхования в первое время проявлялась в хаосе на страховом рынке и в отсутствии чётких правил ведения страхового рынка, что также пагубно сказывалось на репутации страховщиков.

Рынок страховых услуг – сложная система, которая не могла бы функционировать без какого-то одного компонента. Участники страхования, формируя предложение и спрос на услуги страховых компаний, поддерживают его работу в условиях рыночной экономики, благодаря чему страхование с каждым годом становится более востребованным и необходимым.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Цель курсовой работы - изучить современное состояние рынка страховых услуг в Российской Федерации и определить его роль на финансовом рынке.

Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи:

- изучить сущность и понятие страхования на финансовом рынке;

- описать основные виды страхования;

- проанализировать рынок страхования в России и его особенности;

- провести оценку страхового рынка в России;

- выявить проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Поставленные задачи обусловили структуру курсовой работы, которая состоит из введения, трёх глав, заключения и списка литературы.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации. В качестве предмета исследования выступает совокупность теоретических и практических проблем, связанных с состоянием и развитием страхового рынка РФ.

Для написания работы применялись методы сравнения, обобщения, аналитики, классификаций и группировки, а также графической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.

Теоретико-методологическую основу исследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в учебной литературе, периодической печати и Интернет-ресурсы.

1. Страхование на финансовом рынке

1.1. Сущность и понятие страхования на финансовом рынке

Каждый участник экономических отношений на протяжении всей своей жизнедеятельности подвергается всякого рода рискам. В хозяйственной деятельности важнейшим условием нормального процесса воспроизводства является его непрерывность и бесперебойность, что обязывает учитывать любые риски природного, физического, экономического или социального характера. Обществу известны различные способы защиты, одним из которых является страхование.

Страхование - это уникальная отрасль экономики, ведущая главную роль в компенсации ущерба, которая выполняет функцию обеспечения экономических интересов, как отдельного человека, так и предпринимательской структуры и общества в целом.

Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). 

Страхование представляет собой экономическую категорию, более точно - финансовую категорию. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения [16, c. 23]. 

Таким образом, страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использования его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены законодательством.

Итак, страхование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей, рисков. Теоретически страхование, как категория рассматривается по нескольким направлениям:

- это экономическая категория;

- это сфера услуг (так как нет материально-вещественной формы);

- это финансовая категория, так как имеет те же признаки, что и финансовые отношения.

В экономике страхование выступает с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

В качестве экономической категории, страхование – это серьёзная система отношений экономического характера, в которую входят методы/формы образования целевых фондов средств, а также их применение для оказания помощи гражданам либо для возмещения ущерба.

На сегодняшний день выделяют несколько функций страхового рынка, это [21, c. 91]:

  • рисковая, которая выражается в переложении финансовых последствий определённых рисков на страховые компании;
  • предупредительная, включающая систему мер предупредительного характера, направленных на снижение вероятности возникновения ущерба;
  • сберегательная, отражающая накопление денежных сумм в течение срока действий договора страхования;
  • инвестиционная, проявляющаяся во вложении временно свободных средств страховых резервов в разного рода финансовые инструменты, приносящие доход;
  • контрольная функция, проявляющаяся в контроле над формированием и использованием страховых фондов.

Так же в страховании используется много специфических терминов, например [1]:

  • страховщик - специализированная организация или юридическое лицо производящая страхование;
  • перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты;
  • страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы;
  • объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и т.д;
  • страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования;
  • страховой случай - фактически произошедшее событие, которое описано в страховом договоре и подлежит возмещению ущерба;
  • страховой ущерб - ущерб, нанесённый объектам страхования в результате наступления страхового случая;
  • страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю;
  • страховой взнос – это некая палата при заключении договора страхования;
  • страховой риск - вероятность наступления страхового случая;
  • страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования;
  • срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования;
  • со страхование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Из всего вышеизложенного можно определить понятия и сущность страхования. Страхования - это отношения объединившихся заинтересованных лиц замкнутого круга, по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев

В настоящее время страхование является стратегическим сектором экономики и фундаментальным направлением в деятельности любого предприятия. Однако в современных условиях на страховом рынке не обошлось без проблем.

Страхование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба, так как является системой экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка.

1.2. Виды страхования

В процессе своего исторического развития страхование постоянно усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты страхования, предусматривая их страхование от все большего числа рисков (страховых случаев). В соответствии с этим возникли определённые виды страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения, страхование стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и т.д. Усложнение общественного производства, разнообразие условий человеческого существования порождали все новые и новые виды страхования. В результате в настоящее время страхуется свыше 1000 видов рисков. Объективно возникала потребность и в классификации страхования, приведения его в некую систему.

Классификация страхования - система деления страхования на виды, подвиды, сферы деятельности. Строится она так, чтобы каждое следующее звено было частью предыдущего (рис.1).

Классификации разнятся в зависимости от критерия, по которому она создана.

http://ok-t.ru/studopediaru/baza17/2045946039607.files/image040.jpg

Рисунок 1 - Классификация страхования

Определение форм и видов страхования позволяет иметь ясное представление о структуре отраслей страхования, систематизировать, резюмировать, анализировать и давать оценку информации о тенденциях в развитии страхования, определять направленность в разработке и продвижении новых видов страховых продуктов на страховом рынке.

Страхование может быть предоставлено на условиях обязательности или добровольности. Потому и форма страхования бывает общеобязательная и добровольная.

Обязательная форма страхования. Регламентируется установленной законодателем обязанностью быть застрахованным. При такой страховке работает страховая ответственность, неограниченная временными рамками, по установленным законом объектам для страхования и по кругу страхователей. Она наступает в автоматическом режиме при установлении страхового случая. Такая страховка не требует предварительного согласия между сторонами договора, так как она установлена законом.

Виды обязательного страхования [21, c. 93]:

  1. личная страховка пассажиров от несчастных случаев на автомобильном, железнодорожном, воздушном,внутреннем водном и морском транспорте;
  2. государственная личная страховка для военнослужащих, военнообязанных, граждан, которых призвали на военные сборы, лиц рядового, начальствующего состава органов внутренних дел;
  3. государственная личная страховка работников Государственной налоговой службы;
  4. государственная личная страховка работников милиции и пожарных;
  5. государственная личная страховка сотрудников таможенных органов Российской Федерации;
  6. государственная личная страховка от риска радиационного ущерба;
  7. государственная страховка медицинских и научных сотрудников на случай инфицирования СПИДом;
  8. обязательная медицинская страховка граждан Российской Федерации;
  9. страховка рабочих предприятий с особенно опасными условиями работы;
  10. страховка имущества, которое принадлежит гражданам (дома, садовые дома, гаражи) в размере сорока процентов стоимости от их оценки;
  11. страховка имущества и имущественных интересов предприятий, которые занимаются сельским хозяйством;
  12. экологическая страховка и прочие.

Добровольная форма страхования. Осуществляется на добровольной основе путём заключения договора между страховщиком и страхователем. Данная форма позволяет страховщику устанавливать правила страхования в соответствии с законом, который устанавливает общие условия, в договоре же они уже конкретизируются страховщиком самостоятельно.

Добровольная форма не имеет принудительного характера и позволяет страхователям свободно выбирать услуги на страховом рынке. Правда, если при обязательном страховании нет исключений для страхователей, то при добровольной форме для отдельных категорий лиц существуют ограничения, установленные законом.

Добровольное страхование работает только в случае уплаты разового либо периодических страховых взносов. Их неуплата приводит к расторжению договора.

Виды добровольного страхования [21, c. 94]:

  1. медицинская страховка;
  2. страховка жизни;
  3. страховка от несчастных случаев;
  4. страховка здоровья от болезни;
  5. страховка наземного транспорта (кроме железнодорожного);
  6. страховка железнодорожного транспорта;
  7. страховка воздушного транспорта;
  8. страховка водного транспорта (в том числе морского внутреннего и других видов водного транспорта);
  9. страховка от пожаров и рисков стихийных явлений;
  10. страховка грузов и багажа;
  11. страховка гражданской ответственности владельца наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);
  12. страховка ответственности владельца воздушного транспорта (в том числе ответственность перевозчика);
  13. страховка ответственности владельца водного транспорта (включая ответственность перевозчика) и другие.

Виды страхования в зависимости от объекта страховой защиты. Данная классификация страхования является основной и применима не только при заключении договоров страхования, но также и остальных связанных областях деятельности, таких как законодательная и научная.

Объекты страхования - это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки. Предметами страхования являются материальные и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага юридических и физических лиц.

Предметами страхования могут выступать [21, c. 95]:

  1. дома, постройки, различного вида оборудование, транспорт, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры и животные, многолетние насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты, находящиеся в собственности банков, начисления от использования имущества предпринимателем, другие подвиды имущества;
  2. природная среда и ресурсы;
  3. жизнь человека, его здоровье и трудоспособность, доходы и дополнительные расходы;
  4. ущерб, который причинён здоровью, а также имуществу других лиц и окружающей природной среде, который подлежит возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновника.

Такое обилие предметов страхования обуславливает различие объектов страховки. Так, если разделить все предметы страхования на материальные и нематериальные, получим имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование. Существует для защиты интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Классификация имущественного страхования [16, c. 24]:

  • страховка имущества (страховка наземного, водного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
  • страховка ответственности (страховка гражданской ответственности собственников автомобилей, страховка гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, страхование гражданской ответственности предприятий, которые являются источником повышенной опасности, страховка ответственности за невыполнение своих обязательств, страховка профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
  • страховка предпринимательских рисков (которое включает и страховку предпринимательских рисков, и страховку финансовых рисков).

Личное страхование. Вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан. Его объектами являются жизнь, здоровье и трудоспособность населения. Большая часть операций по этому виду страхования производится на добровольной основе.

Классификация личного страхования:

  1. страховка жизни (включающая страховку на дожитие до определённого возраста, смешанная страховка, страховка на случай смерти, страховка детей до бракосочетания, страховка пенсии, ренты, страховка расходов для оплаты профессионального образования);
  2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка детей, страховка учеников, страховка работников за счет средств предприятия, обязательная страховка государственных работников, обязательная страховка пассажиров общественного транспорта, страховка спортсменов и другие);
  3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

Данная классификация личного страхования не является исчерпывающей.

Рассмотрим виды страхования по роду опасности. Данная классификация применима только к имущественному страхованию. Она применяется для разработки особенных методов определения ущерба и возмещения. Имеет четыре самостоятельных вида:

  1. страховка от разрушительной силы огня, иных стихийных бедствий, при этом страхуются строения, сооружения, оборудование, сырье, материалы, продукция, домашнее имущество;
  2. страховка автотранспорта от аварий, угона и прочих опасностей;
  3. страховка сельскохозяйственных культур, плодовых деревьев и кустарниковых насаждений от засухи, града, ливней, заморозков, пожара, других стихийных бедствий;
  4. страховка на случай смерти и принуждённого забоя сельскохозяйственных животных.

Виды страхования по территориальному признаку. По территориальному признаку страховой деятельности страховщика выделяют следующие виды страхования:

  1. региональное (страхование на территории одного региона - района, края, области);
  2. внутреннее (страхование на территории Российской Федерации, то есть на внутреннем страховом рынке);
  3. внешнее (страхование на территории других государств, то есть на внешнем страховом рынке);
  4. смешанное (страхование, которое одновременно осуществляется на внутреннем и внешнем страховом рынке).

Виды страхования по организационно-правовой форме. В зависимости от данного признака страхование делится на государственное и негосударственное:

  1. Государственное страхование - страховщиком является государственная организация. Сейчас данный вид страховки осуществляется в условиях неполной монополии государства к некоторым видам страхования.
  2. Негосударственное страхование - страховщиками могут быть негосударственные предприятия, имеющие любую организационно-правовую форму, которая предусмотрена законами Российской Федерации.

Виды страхования в России включают в себя и такую, относительно молодую для себя отрасль, как страхование предпринимательских рисков или бизнеса. Это достаточно дорогое направление, которое заключается в покрытии убытков предпринимателя вследствие изменений во внешней экономической среде, которые не зависят от самого застрахованного лица/компании. Причинами возникновения страховых случаев, например, могут являться отказы контрагентов и партнёров от выполнения своих обязательств.

Вывод: Классифицировать страхование можно по самым разным основаниям, выстраивая различные его системы. Каждый вид страхования выражает определённую разновидность страховых отношений и является носителем специфических, свойственных только этому виду условий страхования. Следовательно, один вид страхования отличается от другого вида страхования наличием только ему присущих условий страхования. Классификация страхования имеет большое научное и практическое значение.

2. Роль страхования в России

2.1. Рынок страхования в России и его особенности

Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Развитие страховых организаций в России прошло ряд этапов [4, c. 149]:

- первый этап (конец XVII – нач. XIX в.) – деятельность на страховом рынке зарубежных компаний;

- второй этап (первая половина XIX века) – формирование отечественного страхового рынка, появление частных страховых компаний;

- третий этап (конец XIX в.) – формирование национального страхового рынка;

- четвёртый этап – централизация страхового дела (1917 г. – начало 1990-х гг.);

- возрождение российского страхового рынка (начало 90-х гг. ХХ в.).

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1781 г. Екатерина II издала «Устав купеческого водоходства», представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. А в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия.

На втором этапе осуществлялось формирование страхового рынка, появились частные страховые компании. В государстве образовались четыре больших группы страховщиков. Первая группа состояла из государственных учреждений. В неё входили сберегательные кассы, пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казённых железных дорог (15 %). Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %). Третья – состояла из обществ взаимного страхования (9 %). В четвертую группу входили земские учреждения (16 %).

На третьем этапе произошло формирование национального страхового рынка. Возникли новые акционерные общества без монопольных привилегий. К 1 января 1913 г. в России действовало 19 акционерных страховых обществ с капиталом в 389,9 млн рублей. В основном они были сосредоточены в Санкт-Петербурге, где их количество достигло 13. Четыре страховых общества было в Москве и два – в Варшаве.

В 60-х годах XIX века в России наряду с акционерными страховыми компаниями начали возникать кооперативные страховые учреждения – общества взаимного страхования. Первые городские общества взаимного страхования возникли в 1864 г. в Туле и Полтаве, затем они начали создаваться повсеместно. Уже в 1865 г. их было 13, 1875 – 17, 1885 – 49, 1897 – 85, а к 1913 г. – 171.

Кроме городских обществ взаимного страхования в России существовали и корпоративные общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев. Первое такое общество было создано в 1872 г. в Киевской губернии. Его название – Общество взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов.

К концу ХIХ века в России сложилась национальная система страхования. Кроме русских и иностранных акционерных обществ, в стране действовала система земского и государственного страхования.

После Октябрьской революции произошла централизация страхового дела. До 1958 г. система Госстраха была жёстко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передаётся в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно- республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Начало 90-х годов – возрождение страхового рынка в стране. Указом президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон РФ «О страховании» (от 27 ноября 1992 г.) вступил в силу 12 января 1993 г. В 1996 г. вышло постановление правительства «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» [5, c. 1036].

Таким образом, формирование отечественного страхового рынка началось в первой половине XIX века, после Октябрьской революции произошла централизация страхового дела сначала в масштабах государства, а затем в разрезе союзных республик. Возрождение российского страхового рынка относится к началу 90-х гг. ХХ в.

Страхование относится к числу более старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало незаменимым спутником общественного производства. Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является сильным фактором положительного воздействия на экономику.

На сегодняшний день государство принимает активное участие в регулировании рынка страховых услуг. Правительство Российской Федерации разработало Стратегию развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. К 2020 году согласно этой стратегии доля страхования должна составлять 3,5% ВВП. Данная стратегия должна обеспечить рост социальной защищённости населения и экономической стабильности в нем, а также привлечь большие объёмы инвестиций на рынок российского страхования.

Итак, рассмотрим особенности государственного регулирования рынка страховых услуг. Основной экономической формой государственного регулирования рынка страхования является налоговое регулирование. В Налоговом Кодексе Российской Федерации в должной мере учитывается специфика деятельности страховых компаний.

Также государственное регулирование на данном рынке производят и специальные органы исполнительной власти: орган страхового регулирования (Минфин РФ) и орган страхового надзора Банк России.

Министерство финансов Российской Федерации принимает требования по обеспечению страховщикам финансовой устойчивости, а также формы учёта страховщиков и требуемой отчётности.

По состоянию на 2016 г. контролирующие функции в страховой отрасли осуществляет Центральный Банк РФ, который является регулятором данного рынка с конца 2013 г. Основными мерами государственного регулирования страхового рынка в 2014–2016 гг. стали [18, c. 227]:

  • Создание института кураторов. Кураторы занимаются оценкой финансового состояния подопечных компаний и предпринимают меры для его улучшения. Кураторы обладают информацией как о структуре и качестве активов, капиталов, резервов, так и о тарифах, особенностях корпоративного управления и прочей информацией.
  • Повышение требований к качеству активов. Центральный банк запретил использовать страховым компаниям векселя для покрытия собственных средств. Помимо этого, были установлены регулярные проверки качества активов и введена уголовная ответственность за фальсификацию отчётности.
  • Организация работы с жалобами клиентов. Регулятор обращает внимание на жалобы клиентов страховых компаний и предпринимает соответствующие меры – от штрафных санкций до ограничения лицензии. Часто поступают жалобы на навязчивое предложение страховщиками дополнительных услуг.

Вывод: Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны, что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной ёмкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие.

2.2. Оценка страхового рынка в России

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т. д.

Структура страхового рынка в 2018 году схематически представлена на рисунке 2.

https://interactive-plus.ru/files/80218/80218.files/image001.png

Рисунок 2 - Структура страхового рынка в 2018 году [19, c. 302]

В принципе, как и любой другой системы, у страхового рынка есть факторы, оказывающие влияние на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательства, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка. Ссылаясь на прошлые десятилетия можно сказать, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Ведь под видом страховых услуг проводились совсем другие операции, которые не имели никакого отношения к страховой деятельности.

В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают ситуацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие, начиная с 1 января 1999 г. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Так же следует отметить, что немаловажным показателем является величина совокупных активов страховщиков [24, c. 172].

Региональная структура страхового рынка в течение последних лет практически не меняется (см. табл. 1). Максимальный темп прироста премий ожидаемо показал Крымский федеральный округ. За год количество компаний, работающих в этом регионе, увеличилось до 27. 28% рынка занимает ООО «СК «Московия».

Таблица 1

Региональная структура страхового рынка [14, c. 1007]

Объем премий за 2018 год,

тыс. рублей

Объем премий за 2017 год, тыс. рублей

Изменение за год,

тыс. руб.

Изменение за год, %

Центральный ФО

590 421 630

567 394 997

23 026 633

4,06%

Северо-Западный ФО

105 719 983

96 830 137

8 889 846

9,18%

Южный ФО

46 401 466

44 745 857

1 655 609

3,70%

Приволжский ФО

120 386 920

120 780 815

-393 895

-0,33%

Уральский ФО

63 357 122

64 146 194

-789 072

-1,23%

Сибирский ФО

61 166 040

59 936 235

1 229 805

2,05%

Дальневосточный ФО

23 269 378

21 997 515

1 271 863

5,78%

Северо-Кавказский ФО

12 520 702

11 764 990

755 712

6,42%

Крымский ФО

576 077

175 847

400 230

227,60%

Количество продаж в большей степени зависит не от страхового тарифа, а от величины средней премии по виду страхования (рис. 3). Эти данные говорят о том, что клиенты в большинстве своём не готовы платить даже естественную премию за инфляцию. Цена страхования воспринимается клиентами в абсолютном выражении, а не в виде тарифа, то есть доли от страховой суммы.

http://www.insur-info.ru/files/_public/20160423_yurgens/08.gif

Рисунок 3 - Зависимость между изменением средней премии в 2018 году в сравнении с 2017 г. и изменением количества договоров за тот же период для различных линий бизнеса [29]

Из этого следуют два вывода. Во-первых, страховым компаниям следует учитывать указанную особенность при реализации своей андеррайтинговой политики. Наложенный Роспотребнадзором на страховую отрасль запрет устанавливать стоимость страховых продуктов в процентах полностью интернализован потребителями. Во-вторых, что намного более печально для страховщиков, по всем основным линиям бизнеса достигнут ценовой «потолок», более высокий и даже существующий уровень цен страховых продуктов будет приводить к падению продаж.

В краткосрочной перспективе страховщики смогут при росте тарифов удерживать объём продаж близко к существующим уровням ценой сворачивания рынка в натуральном выражении, однако в среднесрочной и долгосрочной перспективе без радикальных мер по сокращению издержек и изменению продуктовых линеек рынок рискует свалиться в затяжное пике по продажам при отрицательной рентабельности страховых операций.

 Продажи через посредников остаются доминирующими в большинстве линий бизнеса.

Продажи через посредников по линиям бизнеса в 2018 году схематически представлены на рисунке 4.

http://www.insur-info.ru/files/_public/20160423_yurgens/09.gif

Рисунок 4 - Продажи через посредников по линиям бизнеса в 2018 году

Лишь в ДМС и страховании имущества юридических лиц доля страховых премий, получаемая через посредников, не превышает 50%. В страховании имущества физических лиц она составляет 93,4%, в страховании автокаско – 84,1%, в страховании финансовых рисков – 83,2%. Размер комиссии не превышает 20% лишь в обязательных видах страхования (ОСАГО – 6,3%, ОСОПО -10,8%) и ДМС (12,7%), в остальных линиях бизнеса он гораздо выше: 31,2% в страховании имущества физических лиц, 34,5% - в страховании от НС и болезней, 41,7%  - в страховании финансовых рисков. Всего на выплату комиссий страховые компании в 2018 году потратили 135,5 млрд. руб. [29]

Можно констатировать, что доминирующее положение посредников на рынке сохраняется и по-прежнему представляет собой значительное препятствие для его успешного развития. Замыкание клиентских потоков на посредников лишает страховщиков возможности формировать лояльную клиентскую базу, эффективно осуществлять перекрёстные продажи, препятствует снижению уровня страхового мошенничества. Дорогая аквизиция снижает маржинальность бизнеса, ограничивает возможности развития, внедрения современных технологий страхования, приводит к завышению цены страхования и тем самым препятствует росту продаж.

В 2018 году с введением обязательного электронного ОСАГО возможны существенные изменения в структуре продаж. Если страховые компании будут искать не методы обхода ограничений регулятора и новые возможности выплаты вознаграждения агентам, а способы установления прямого контакта с клиентами и развития собственных брендов, это может привести к сокращению аквизиционных расходов и росту рентабельности бизнеса таких компаний.

По состоянию на конец 2018 года на рынке осталось 327 страховщиков (из них 288 имели ненулевой сбор премии).

Представим самые надёжные страховые компании России по ОСАГО в 2018 году в таблице 2.

Таблица 2

ТОП-10 самых надёжных страховых компаний России по ОСАГО

в 2018 году [14, c. 1008]

Страховая компания

Доля рынка

1

Росгосстрах

24,4 %

2

РЕСО-Гарантия

14,65 %

3

Ингосстрах

12 %

4

ВСК

8,64 %

5

АльфаСтрахование

6,7 %

6

СОГАЗ

4,4 %

7

МАКС

2,74 %

8

Энергогарант

1,47 %

9

Группа ERGO Россия

0,36 %

10

ВТБ

0,16 %

Одним из основных драйверов страхового рынка в 2018 году являлся сегмент страхования жизни. Количество собранных в этом сегменте страховых премий возросло на 67% в сравнении с показателем 2017 года. Основным драйвером всего рынка страхования жизни в 2018 году был сегмент инвестиционного страхования жизни, продемонстрировавший двукратный рост. Столь высокий уровень востребованности данного вида страхования объясняется снижением ставок по банковским депозитам, в то время как спрос на осуществление накоплений со стороны граждан продолжает расти (табл.3).

Таблица 3

ТОП-10 самых надёжных страховых компаний России по страхованию жизни в 2018 году [14, c. 1009]

Страховая компания

Доля рынка

1

Сбербанк страхование жизни

29 5

2

Сив Лайф

5,4 %

3

Ингосстрах Жизнь

2,4 %

4

Райффайзен Лайф

2,3 %

5

СОГАЗ Жизнь

2 %

6

МетЛайф

1,78 %

7

PPF Страхование жизни

1,4 %

8

Альянс Жизнь

1,1 %

9

Благосостояние

0,1 %

10

ВСК-Линия жизни

0,05 %

Основную долю рынка в данном сегменте по прежнему занимает СК «Сбербанк Страхование жизни», которая нарастила объем страховых премий на 41%. Несмотря на это, доля Сбербанка в сегменте снизилась, за счет роста других участников - «СивЛайф», «Ингосстрах Жизнь», «Райфайзен Лайф», «СОГАЗ Жизнь», «PPF Страхование жизни». Наиболее существенный рост показала компания «Ингосстрах Жизнь», показав восьмикратное увеличение количества собранных премий.

Классическое страхование жизни, которое в большей степени сосредоточено на предоставлении финансовой защиты при проблемах со здоровьем, также показало стабильный рост. Этот сегмент продолжает равномерное развитие - люди нуждаются в дополнительной финансовой поддержке при болезнях и травмах, и среди всех инструментов только полис может гарантировать это. В соответствии со стратегией развития компании, следует предложить клиентам классические программы страхования жизни через агентскую сеть. Только индивидуальная работа с финансовым консультантом позволяет подобрать персональное решение для каждого и обеспечить качественный сервис. Клиенты компании и через год, и через 5 лет могут связаться со своим консультантом напрямую и задать вопрос о страховке.

Среди растущих сегментов страхового рынка также можно выделить страхование гражданской ответственности и страхование финансовых рисков. В 2018 году рынок страхования ответственности показал 30% рост объёма страховых премий, по отношению к 2017 году, а также практически зеркальный рост количества подписанных договоров (25%). Аналогичная тенденция сохраняется в сегменте страхования финансовых рисков: по предварительным подсчётам, объем собранных страховых премий вырос более чем на 45% по отношению к аналогичному периоду 2017 года.

Рост сегмента страхования гражданской ответственности сопровождается приходом в него немалого количества новых и крупных игроков. При этом среди компаний с наивысшим рейтингом надежности, в среднем, прирост премий был невелик. За исключением «Сбербанк Страхование», которая осуществила «активную экспансию» в сегменте и за 2018 нарастила объёмы страховых премий на 262% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (табл.4).

Таблица 4

ТОП-10 самых надёжных страховых компаний России по страхованию ответственности в 2018 году [14, c. 1010]

Страховая компания

Доля рынка

1

Ингосстрах

10,3 %

2

СОГАЗ

9,8 %

3

Росгосстрах

7,4 %

4

АльфаСтрахование

6,5 %

5

ВСК

5,52 %

6

ВТБ Страхование

2,7 %

7

Альянс

1,9 %

8

Группа ERGO Россия

1,35 %

9

AIG в России

1 %

10

Сбербанк Страхование

0,8 %

Таким образом, 2018 год не преподнёс каких-либо серьёзных изменений рынка и продолжил наметившуюся в 2017 году динамику - моторные виды страхования постепенно переходят к замедленному развитию, добровольное страхование жизни продолжило рост, находясь к концу года на пике собственного потенциала с учётом нынешних условий, более интенсивно начали расти сегменты страхования гражданской ответственности и страхования финансовых рисков.

Вывод: Современный страховой рынок в своём развитии имеет определённые достижения и многочисленные недостатки, присущие функционированию, как отдельных страховых компаний, так и системы страхования в целом. Страховой рынок является неотъемлемой составляющей финансовой системы РФ, а значит, формирование совершенного, финансово устойчивого страхового рынка является важным аспектом ее развития.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

3.1. Проблемные аспекты развития страхования в России

Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны, способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счёт накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Экономическая нестабильность, сохранение на ближайшее время санкций Запада против России и геополитическая напряжённость все это оказывает существенное негативное влияние на финансовую устойчивость страховщиков за счет падения страховых взносов по видам страхования и роста страховых выплат в результате инфляции, ослабления рубля и активизации страхового мошенничества [6, c. 206].

Рассматривая состояние страхового рынка пятилетней давности можно было констатировать, что основной угрозой для его развития являлось непонимание стратегической значимости страхового сектора со стороны государства, то уже сегодня – построен конструктивный диалог между страховщиками и властью в лице Банка России.

Темпы развития страхового рынка снижаются на протяжении нескольких последних лет. Безусловно, важным фактором послужило ухудшение показателей экономики страны. несмотря на активное развитие страхования в последние 5–10 лет и укрепления его позиций в качестве стратегической отрасли, этот рынок является производной макроэкономики и полностью отражает все ее процессы.

На современном этапе развития экономики государство определило страховой сектор как стратегическая отрасль, в которую оно готово вкладываться. Однако на практике все выглядит иначе [9, c. 38]:

1) ужесточение мер страхового надзора со стороны Банка России, что приводит к сокращению количества страховых компаний. С одной стороны, действия регулятора оправданы тем, что остаются только благонадёжные страховые компании, с другой стороны, уход с рынка большого количества страховых компаний провоцирует отток потенциальных клиентов и страхователей с рынка в силу наличия высоких рисков потери вложенных денежных средств и неполучении страховой услуги в полном объёме;

2) в условиях, когда страховые компании минимизируют расходы на ведение деятельности (РВД) для обеспечения своей платёжеспособности и финансовой устойчивости государство увеличивает нагрузку на страховой бизнес.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

В ряде проблем необходимо выделить невысокую востребованность страхования, что является причиной низкого уровня доходов и финансовой грамотности населения.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка является и скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30–40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие чёткой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента [12, c. 53].

Одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден.

Совокупные страховые резервы российских страховщиков предназначены для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую ёмкость страхового рынка.

Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно.

В заключение отметим, что существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. За годы существования рынок страховых услуг неоднократно подвергался различным преобразованиям [13, c. 80].

Функционирование страхового рынка России в значительной степени зависит и непосредственно влияет на современные социально- экономические процессы.

3.2. Перспективные направления развития страхового российского рынка

Рынок страховых услуг в России за последнее время прошёл длительный путь от непрозрачной сферы деятельности до фундаментального сегмента экономики. За счёт страхования человек имеет возможность реализовать одну их важных своих потребностей, т.е. потребность в безопасности. Поэтому в настоящее время необходимость развития данного сегмента обсуждается на достаточно высоком уровне.

Страховой рынок в Российской Федерации уступает развитым странам, но в связи с тем, что поменялись целевые ориентиры и идеология страховых компаний, наблюдается значительный рост в развитии данного сегмента.

В нынешнем году изменение динамики развития рынка страховых услуг будет находиться под воздействием умеренно-позитивных тенденций. То есть, предполагается, что без учёта рынка страхования жизни, страховой рынок в России в 2019 году возрастёт на 8-9%. Положительное воздействие на темпы прироста взносов будет наблюдаться со стороны снижения банковских ставок, восстановления темпов роста ВВП [19, c. 304].

По мнению экспертов, российский страховой рынок с учётом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей. Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объёма 270 млрд. рублей. В то же время, мы не ожидаем сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируем их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.

В условиях макроэкономической стагнации, близкой к спаду, российский страховой рынок предпринимает меры для сохранения рентабельности. Большинство игроков рынка взяли паузу в ожидании дальнейшего развития событий. Лидеры страховой отрасли стараются сохранить свои долгосрочные стратегии развития и оптимизировать бизнес-процессы, повышая рентабельность сокращением штата и зарплат. Менее крупным игрокам тоже приходится «затягивать пояса», что может иметь для них серьёзные негативные последствия.

Сегодня рынок страхования существует в условиях неустойчивого экономического развития, риска и неопределённости. Ключевой задачей страховых компаний в настоящее время является сохранение позиций в условиях неустойчивого развития российской экономики, повышение уровня доверия со стороны потребителей страховых услуг. Необходимо повысить надёжность, финансовую устойчивость и привлекательность страхового рынка. Данную задачу можно решит путём ужесточения требований к размещению резервов и размеру уставного капитала. В результате этого рыночный механизм «выдавит» с рынка потенциально неэффективные компании и, тем самым, оздоровит рынок. Таким образом, мелкие и недостаточно финансово - устойчивые компании, а также компании, которые не могут привлечь инвестора вынуждены будут покинуть рынок [20, c. 225].

Вывод: По прогнозам экспертов, в 2019 году рынок страхования продолжит работу в сложных условиях, общие для всех кризисные факторы, которые имели место в 2018 году, в будущем периоде продолжат своё развитие. Позитивное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и активное продвижение «коробочных» продуктов. Давление на темпы прироста страховых взносов может оказать стагнация реальных доходов населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время страхование выступает как фундаментальная отрасль экономики, которая является основой для развития инвестиционного потенциала национальной экономики. Страхование представляет собой инструмент защиты интересов общества. Данный вид деятельности обеспечивает страховые гарантии при застрахованных рисках, а также воздействует укреплению материального обеспечения при различных обстоятельствах.

Данный вид деятельности по оказанию страховых услуг представляет собой отдельный вид отрасли предпринимательства – страховой бизнес. Сферой деятельности данного предпринимательства является страховой рынок. Рынок страхования характеризуется социально- экономической структурой, которая во многом определяется сферой денежных отношений. На данном рынке, где формируется спрос и предложение, объектом купли-продажи является страховая защита. На практике страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, которая состоит из множества структурных звеньев. Первичным звеном рынка страховых услуг выступает страховая компания, в которой реализуется процесс образования и исполнения фонда страхового назначения.

Многие авторы раскрывают сущность страхования через выполняемые им функции. Функции разделяют на общерыночные и специфические. Влияние страхования велико как для социальной среды, так и для всей экономики страны. Как социальный институт, страхование является одной из систем снижения социальных рисков, оно предоставляет гражданам чувство безопасности и защиты. Для экономики страны, возмещая различные ущербы, нанесённые национальному достоянию спонтанной стихией, страхование помогает снять груз обязанностей по возмещению риска, который обрушивается на государственный бюджет.

Главным регулятором рынка страхования является государство, регулирование которого проявляется в трёх формах: создание нормативно-правовой базы, установление обязательного страхования граждан, проведение специальной налоговой политики, установление льгот страховщикам, разработка программ поддержки страховых организаций, создание правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий, в Российской Федерации им является Банк России.

На современном этапе развития, рынок страхования РФ находится под влиянием продолжительного экономического спада в стране. Низкая платёжеспособность спроса населения на страховые услуги, дэмпинг, санкции, направленные против России негативно влияют на страховой рынок и рынок перестрахования.

На протяжении нескольких лет наблюдается уменьшение некоторых показателей рынка страхования. Снижается спрос населения на страховые услуги, уменьшается количество заключённых договоров, следовательно, снижается уровень проникновения страховых услуг.

Некоторые проблемы регионального рынка страхования, а так же рынка РФ в целом не дают полноценно развиваться и расширяться страховым услугам в тяжёлый момент для экономики страны.

Если подвести итоги написанной работы в целом, можно сделать вывод, что развитие страхового рынка Российской Федерации напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Если замедлится рост экономики, замедлится развитие страхового рынка в РФ. На данный момент нельзя дать абсолютно верный прогноз развития экономической ситуации в стране, следовательно, страховщикам следует учитывать требования Центрального Банка РФ, улучшать и максимально использовать каналы продаж страховых услуг, а так же переходить на новые интернет-технологии для обслуживания клиентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
  2. Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. Распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. – 2013. -№ 31. – Ст. 4255.
  3. Абдулкеримова К.А. перспективы развития и современные тенденции рынка страховых услуг в России // Актуальные проблемы современной науки в XXI веке. – 11 мая 2017 г. – с. 77 - 80.
  4. Аксютина, С.В. Развитие страхового рынка России / С.В. Аксютина // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике: материалы VIII Междунар. науч.– практ. конф. (Чебоксары, 8 мая 2015 г.). В 2 т. Т.2 / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. – № 2 (8). –С. 149 - 150
  5. Алиев О.М., Атакаев А.З. Развитие российского страхового рынка // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 12-5. – С. 1034-1038.
  6. Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой учёный. - 2017. - №10. - С. 204-207.
  7. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Хачатрян Л.А., Сидорова Е.В. Современные аспекты развития страховой отрасли // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2017. – № 5-2. – С. 292-295.
  8. Алимову И.В. Влияние кризиса на российский страховой рынок // Царскосельские чтения. - № XIX / том II / 2015. – с. 255 – 259.
  9. Глущенко А.В. Проблемы развития страхового рынка в России // Основные направления фундаментальных и прикладных научных исследований. – 31 августа 2017 г. – с. 36 – 39.
  10. Головина А. В., Калуцкая Н. А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой учёный. - 2016. - №11. - С. 660-664.
  11. Голокозова Е.Р., Клишина Ю.Е. Проблемы и перспективы развития российского страхового рынка // Теория и практика современной науки. – 22 марта 2017 г. – с. 140 – 141.
  12. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Страховой рынок России: проблемы и перспективы развития // Вестник Московского университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. - № 1 (16) / 2016. – с. 51 – 58.
  13. Егорова Ю.Д. Проблемные аспекты страховой деятельности в России // Развитие науки и техники: механизм выбора и реализации приоритетов. – 15 июня 2017 г. – с. 79 – 81.
  14. Загирова Н.Р., Александрова Н.Г. Анализ страхового рынка РФ на период 2014 – 2016 гг. и перспективы его развития // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 11-5. – С. 1006-1010.
  15. Кайгородова Г.Н., Рахимов Ф.Б. Основные угрозы развитию страхового рынка России // Управление и экономика в XXI веке. - № 3/2017. – с. 23 – 28.
  16. Молчанов В.С. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // Juvenis scientia. - № 4/2016. – с. 23 – 24.
  17. Морозова С. А., Шишканова Е. И. Анализ страхового рынка РФ за 2016 год и его прогноз на 2017 год // Экономическая наука и практика: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель 2017 г.). - Чита: Издательство Молодой учёный, 2017. - С. 17-19.
  18. Розен В.О. Развитие страхования в России // Символ науки. - № 5/2017. – с. 227 – 228.
  19. Самусенко А. В. Страховой рынок России и перспективы его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 301–305.
  20. Старова О. В. Страховой рынок: проблемы и перспективы [Текст] / О. В. Старова, Н. Б. Чернышева // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике: материалы VIII Междунар. Науч.-практ. Конф. (Чебоксары, 8 мая 2016 г.). В 2 т. Т. 2 / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. - Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. - № 2 (8). - С. 223–225. 
  21. Цыренова И. Б., Цыренов Е. В. Экономическая сущность и виды страхования // Актуальные вопросы экономических наук. - № 29-2 / 2013. – с. 89 – 95.
  22. Федотенко С.А. Страховой рынок, понятие и структура. Современное состояние страхового рынка в России // VII Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум» - 2015. – c. 1 – 7.
  23. Шарифьянова З.Ф., Саетова Э.Р. Влияние санкций на страховой рынок России // Инновационная наука. - № 2-2 (14) / 2016. – с. 88 – 91.
  24. Юрьев С.А. Оценка страхового рынка РФ // Новая наука: от идеи к результату. - № 1-1/2017. – с. 170 – 172.
  25. Министерство финансов Российской Федерации - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: www.minfin.ru.
  26. Официальный сайт рейтингового агентства Эксперт РА // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// http://www.raexpert.ru/
  27. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]: Режим доступа: http: //www.gks. ru/
  28. Официальный сайт ЦБ РФ // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
  29. Халидова А.Ш. Страховой рынок России: современное состояние и тенденции развития [Электронный ресурс] / А.Ш. Халидова, А.А. Гладилин // Научный диалог: финансы и кредит – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс». Режим доступа: https:/interactive-plus.ru/ru/article/119271/discussion_platform