Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (анализ страхования и страхового рынка и разработка методов его усовершенствования и развития)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня совершенствование страхового бизнеса находится в стадии турбулентности, а данном исследовании будет проведен разбор существующего на сегодняшний день развития страхового рынка в России. Развитый рынок страхования является неотъемлемой частью развитой рыночной экономики. Значимость существования и развития страхования сложно оспорить. В условиях современной жизни, при ухудшении экологических условий, при росте числа стихийных бедствий и техногенных катастроф и увеличении их масштабов, при обострении политической напряженности в мире – страхование выходит в лидеры среди важнейших инструментов в управлении рисками

За последние несколько лет увеличился спрос на страховые услуги, в исследовании будут приведены примеры темпа роста на этом рынке. В настоящее время страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в ряде развитых стран.

Данное исследование актуально тем, что сегодня среди лидеров финансовой безопасности развитой страны стоит страховой рынок. Социально-экономическое развитие светского государства не гарантировать без совершенного страхового рынка. Невозможна защищенная деятельность хозяйственных субъектов, безопасность сфер жизнедеятельности населения и безопасное наращивание благосостояния страны и ее граждан. Сегодняшний страховой рынок России в не очень легком положении: рост убыточности, сокращение темпов прироста взносов, сильное давление на страховщиков со стороны сторонних финансовых рынков, а именно непостоянство фондового рынка, колеблющийся курс валют, отмены лицензий и резкое сдерживание на банковском рынке. Неясность по мимо всего прочего прибавляют нестабильная макроэкономическая ситуация сложившаяся между развитыми странами и расширение санкций против России.

В настоящий момент тема страхования широко обсуждаема. Пишется много научных работ, статей, в которых рассматриваются проблемы, существующие на страховом рынке, и предлагаются пути решения данных проблем. Но в силу экономической нестабильности России, в данный период времени предлагаемые пути решения не совсем актуальны, проблемы меняются или в основном порождают новые проблемы.

Целью курсовой работы является анализ страхования и страхового рынка и разработка методов его усовершенствования и развития.

Объектом исследования является страхование и страховой рынок Российской Федерации.

Предметом исследования является отношения на рынке страховых услуг.

Задачами исследования являются:

- определение понятия страхования,

- структуры и функции страхового рынка,

- поэтапное изучение развития страхового рынка,

- анализ выявленных проблем и перспективы развития страхования России.

При написании работы использовались учебные и методические пособия, монографии, материалы периодической печати по страхованию. Научная постановка и разработка отдельных сторон исследуемой проблемы нашла свое отражение в работах отечественных и зарубежных ученых-экономистов: Шахов В.В., Аленичев В.В., Вагнер А., Антонович А.Я., Эренберг В., Никольский П.А., Никлаус Ф. и др.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списа использованной литературы.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛИ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

1.1 Правовые аспекты регулирования страховой деятельности в России и этапы ее развития

Страховка заходилась еще в древности, и в настоящее время постоянно сопровождается с частью экономических, правовых и, конечно же, социальных сфер общественной жизни, затрагивающих интересы отдельных лиц, организаций и общества в целом. В.И. Серебровский был одним из первых, кто занялся разработкой теории страхования в России. О происхождении страхования он писал: «первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (датируется 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников» [1]. Взаимное страхование, как функция религиозного объединения, в древнем Египте помогало родным членам товарищества, которые умерли. Похожие формы регулирования существовали и в древнем Риме. Регулирование осуществлялось по принципу взимания членских взносов и выплат семейного пособия за захоронение умершего члена товарищества.

В вопросе появления страхования в России среди исследователей этой тематики нет единого мения. Согласно одной позиции (С. А. Рыбников, Л. И. Рейтман) [2], зачатки страхования находились еще в памятнике древнерусского права - «Русская правда», где впервые в России появилась возможность компенсации вреда сообществу в случае убийства члена этого сообщества. Согласно другому мнению [1], страхование впервые появляется в России только в 1786 году в форме страховой экспедиции по государственному кредитным банкам, а в 1827 году - «1-я российское страховое общество от огня».

Владение имуществом, как правило, связано с риском его потери, ущербом. В этой связи возможность частичного выравнивания последствий негативного воздействия на физико-правовую природу этого явления привлекла внимание исследователей (первые работы по этой теме появились в мире в первой половине XIX века) [3].

Можно выделить четыре основных этапа развития коммерческого страхования:

- первый этап (XIV—XVII вв.) связан с эпохой, которую называют эпохой первоначального накопления капитала;

- второй этап (конец XVII —XIX в.) — эпоха свободного предпринимательства и свободной конкуренции;

- третий этап (конец XIX — середина XX в.) — эпоха монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала;

- четвертый этап относится к настоящему времени, к периоду, когда были установлены национальные законы и международные соглашения в области страхования.

С точки зрения экономики существует два подхода к номинаю страхования: объективный (анализ с точки зрения удовлетворения потребностей, а не компенсация за вред) и субъективный (с позиции субъекта - получателя страхового возмещения). Представителями первого направления [4] были А. Маршнер, В. Гобби, А. Манес. Таким образом, А. Манес отмечает, что страхование является «видом экономического предвидения», основанным на принципах взаимной экономической сделки, «загрязнение потребностей собственности посредством взаимного вклада многих лиц» [5]. Второй подход был предпринят А. Вагнером, который считал страхование экономической организацией «устранением вредных последствий отдельных непредвиденных событий для обеспечения индивидуального лица таким образом, чтобы он распределял их в ряде случаев, когда одним и тем же людям опасность пока еще не угрожает» [6]. Профессор О.С. Иоффе видел экономическую сущность страхования в компенсации убытков от централизованного фонда, созданного путем сбора людей. Он писал: «Страхование основано на том факте, что в результате разложения убытков, которые влияют на имущество одного человека, между большим числом лиц для каждого из них, потеря становится видимой, в то же время, собственность ситуация жертвы восстанавливается быстро и почти без потерь для него» [7].

В начале XX века были проведены активные дискуссии о месте страхования в системе российского права. В дореволюционной литературе (Ю. Гирке, А.Г. Гойбарг) под страхованием понимался контракт, позднее - правовые отношения [1]. По мнению Е. Мена, «страхование – это институт, который является как экономически, так и юридически многогранным, как различные правовые нормы, регулирующие его» [8]. Кроме того, он оправдывал необходимость определения независимой области законодательства о страховании, которая учитывает все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность. С. А. Рыбников [9], рассуждая о юридическом характере взаимоотношений сторон в обязательном страховании и подчеркивая очень специфические черты, присущие обязательному страхованию как типу государственной службы, пришел к выводу, что его следует отнести к учреждениям публичного права, в то время как добровольное страхование должно быть отнесено к сфере частного права. В И. Серебровский считал страховое право юридической дисциплиной, которая не имеет независимого характера [1]. В то же время он отметил, что основную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (коммерческого) права, но подчеркнул, что страховые правоотношения в дополнение к нормам гражданского права регулируются нормами других отраслей права. М. А. Элкин [10] различает следующие характеристики страхования:

1. Страхование — это финансово-экономические отношения, во-первых, денежные, во-вторых, перераспределительные, поскольку на их основе происходит перераспределение части национального дохода;

2. Основой страхования является формирование целевого страхового фонда денежных средств;

3. Основное назначение, цель страхования – возместить понесенный застрахованным лицом вследствие наступления страхового случая материальный вред путем выплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения;

4. Обеспечение надлежащего размера связано с разложением потерь на многих заинтересованных сторонах;

5. Страховые выплаты находятся в непосредственной зависимости от наступления страхового случая, в чем проявляется рисковый характер страхования.

Единое понимание страхования не было разработано. В теории страхования вопрос о том, что такое страхование: форма [11], метод [4] формирования фонда денежных средств, система экономических отношений, финансовая услуга [6], правовые отношения [12], контракта или вида экономической деятельности. [13] В. И. Серебровский отмечал, что страхование — это чрезвычайно сложный и многогранный институт. В.И. Серебровский также отметил, что «до сих пор не удалось достичь такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, быть слишком широким и не захватывать в своей сфере явлений аутсайдеров». [1]

На сегодняшний день мы можем с уверенностью сказать, что страхование находится на «стыке» экономики и права (не случайно, что курсы по страхованию читаются как на юридических, так и на экономических факультетах). Связи с общественностью в сфере страхового бизнеса чрезвычайно велики, разнообразны и, как следствие, регулируются законодательством различных отраслей права: конституционным, гражданским, финансовым, трудовым, административным и даже уголовным кодеком.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании» [20], в ст. 2 закреплено определение страхования как отношения «для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, когда определенные события (страховые события) происходят за счет денежных средств, образованных из страховых премий (страховых премий), выплачиваемых ими». Это определение имело ряд недостатков, в частности, не включало публичных юридических лиц в участников страховых отношений, а также ограничивало методы формирования страхового фонда только страховыми взносами, не принимая во внимание возможность получения дохода от размещения временно свободных денежных средств. Позднее Федеральный закон № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» внес изменения в вышеуказанный закон, и указанное определение было изменено, и закон получил новое название - «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании). Кроме того, Федеральный закон от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ в первоначальной редакции регламентирует порядок заключения и прекращения договоров страхования, прав и обязанностей сторон. Принятие части II Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ [21] (в дальнейшем упоминается в тексте части первой [22] и второй [23] Гражданского кодекса Российской Федерации, именуемый Гражданским кодексом), эти вопросы регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.

Нормы административного права устанавливают организационные отношения между государством и государственным органом, уполномоченным осуществлять надзор за страховой деятельностью (с 1 сентября 2013 года эти функции возлагаются на Банк России) [25], между Банком России и федеральными органами исполнительной власти, страховщики. Нормы трудового права регулируют некоторые вопросы, связанные с обязательным социальным страхованием.

Что касается включения в институт страхования норм уголовного права, то необходимо отметить следующее. Согласно позиции М.А. Елкина [9], такое объединение невозможно, поскольку нормы уголовного права являются защитными и не могут регулировать общественные отношения. Эта позиция не оправдана, поскольку в общей теории права безопасность признана одним из средств регулирования [26]. В работах В.И. Серебровский [1] соответствующие нормы уголовного права были включены в Институт страхования. Говоря о регулировании уголовно-правового регулирования страховых отношений, мы не можем не упомянуть недавние изменения. Таким образом, в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и некоторые законодательные акты Российской Федерации» [27] Уголовный кодекс Российской Федерации был дополнен ст. 159.5 «Мошенничество в области страхования».

В соответствии с Законом о страховании и Гражданским кодексом Российской Федерации страхование может быть разделено на обязательное и добровольное государство, которое устанавливает обязательную форму страхования в случаях, затрагивающих интересы общества в целом, а не только отдельных страховщиков. В этом страховые отношения возникают именно в силу закона.

В современных условиях страхование рассматривается как вид гражданско-правовых отношений по страховым случаям для физических и юридических лиц (страховым случаям), определенным договором страхования или действующим законодательством, за счет средств, выплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховыми платежами (страховые взносы, страховые премии) и доходы от размещения этих средств.

Страхование - это двусторонние экономические отношения, заключающиеся в том, что страхователь, выплачивая денежный взнос, предоставляет себя (или третье лицо) в случае события, вызванного соглашением или законом, суммы платежа от страховщика , который несет определенную ответственность за ее обеспечение и эффективное распределение резервов, принятие превентивных мер, направленных на снижение риска, и, при необходимости, перестрахование части своей ответственности.

1.2 Классификация, сущность и функции страхования

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории.

Функции страхования:

1. Функция страхования рисков. Функция риска является основной системой страхования.

2. Функция создания и использования страховых резервов (фондов).

3. Экономическая функция страхования.

4. Инвестиционная функция страхования.

5. Профилактическая функция страхования.

6. Функция управления.

7. Социальная функция страхования.

Классификация страхования позволяет всему разнообразию устанавливать различия и сходство форм и видов страхования, сводить их к небольшому числу групп и тем самым облегчать их изучение и практическое использование. Специальные виды деятельности: индивидуальные методы и административные и финансовые операции.

По форме страхования различают:

- обязательное страхование, осуществляемое на основании требований законодательства страны в установленном перечне и условиях страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита определенных объектов связана с интересами не только отдельных страховщиков, но и всего общества;

- добровольное страхование, осуществляемое по взаимному соглашению страховщика и застрахованного лица, виды и условия которого определяются самими страховщиками, исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении законодательства, действующего в стране.

Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- страхование ответственности.

Следующим звеном в классификации страхования является подсектор страхования. Основу разделения на подсектор имущественного страхования составляют формы собственности, личное имущество и категории страхователей.

Отсюда подотраслями имущественного страхования являются:

- страхование имущества от огня и других опасностей;

- страхование строений;

- страхование основных и оборотных фондов;

- страхования имущества граждан;

- страхование грузов;

- страхование строительно-монтажных работ;

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхования государственного имущества, сданного в аренду;

- страхование имущества промышленных предприятий и т.д.

В личном страховании деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности, долгосрочности или краткосрочности страхования. Соответственно личное страхование подразделяется на три подотрасли:

- страхование жизни (смешанное страхование жизни, страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти, страхование ренты, страхование детей, свадебное страхование — страхование детей и др.);

- страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, страхование детей от несчастных случаев и др.);

- медицинское страхование.

В страховании ответственности деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности третьих лиц. Отсюда подотраслями страхования ответственности являются:

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Классификация страхования, в зависимости от системы страховых отношений, осуществляемая в процессе страхования, включает в себя распределение таких областей: перестрахование; сострахования; двойное страхование; самострахование.

Классификация страхования может осуществляться и с точки зрения потребителей страховых услуг - по кругу страховщиков. В соответствии с этим критерием различают коллективное страхование и индивидуальное страхование (типичное для личного страхования).

В соответствии с коллективными договорами страхования застрахованный может в то же время иметь большое количество лиц. Наиболее типичным примером коллективного страхования является личное страхование работников, в которых компания застрахована от несчастных случаев со стороны всех или определенной части своих сотрудников. Контракт индивидуального страхования.

Выводы по первой главе:

В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. Т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием.

Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании – «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования. Российская тенденция такова, что население больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), большая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие контракты. Данный вид страхования – это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта.

ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1 Анализ структуры и динамики страхового рынка в России

Страховой рынок в современных условиях хозяйствования:

В 2019 г. впервые за шесть лет число заключенных договоров снизилось, причем сразу почти на 9% (с 157,3 млн до 143,5 млн руб.). Абсолютная величина собранной премии превысила триллион рублей (1024 млрд руб.), а прирост составил более 3,5%. Выплаты выросли сильнее - на 7,8%, до 509 млрд руб.

Однако если исключить из общей статистики данные по ОСАГО, которое выросло за счет увеличения тарифов, то динамика сборов окажется отрицательной (-3,8%). Как результат - крупнейшим видом страхования в общих объемах сборов в 2019 г. стало ОСАГО с долей 21,4% (в 2018 г. - 15,3%), а автокаско переместилось на второе место (доля - 18,3%, в 2018 г. - 22,1%) [11].

В целом доля моторного страхования на рынке выросла с 37,4 до 39,7%. Поскольку этот сегмент отличается низкой рентабельностью, а догоняющий эффект выплат после роста премий в ОСАГО еще до конца не отыгран, можно прогнозировать дальнейший рост уровня выплат и уровня убыточности. Если в 2019 г. многие крупные и средние страховщики показали очень большую прибыль. Таких финансовых результатов, как в прошлом году, при всем желании рынок больше не покажет.

Выплаты в целом по моторному страхованию в 2019 г. составили 267,5 млрд руб. (+2,1% к показателю 2018 г.), в том числе по ОСАГО они выросли на 36,8% - до 123,6 млрд руб., по каско снизились на 16,2% - до 144 млрд руб. [13]. В 2019 г., вероятнее всего, произойдет сокращение доли моторного страхования за счет опережающего роста имущественного страхования и страхования жизни.

Со стороны Банка России прошлый год был отмечен дальнейшим ужесточением регулирования. 84 страховщика, или 20% их общей численности на 1 января 2019 г., покинули рынок в течение года. Чаще всего уход был принудительным - через приостановку деятельности, а затем и отзыв лицензий. Скорость "чистки" рынка была сопоставима с аналогичной динамикой на банковском рынке.

Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчет ими своих страховых резервов. Фокус внимания мегарегулятора был обращен на контроль размещения активов страховщиков и структуру этих активов. Дальнейшие действия Банка России, помимо продолжения "чистки" рынка от компаний, нарушающих нормативные требования и не имеющих качественных активов, будут направлены на совершенствование системы учета страховой деятельности, повышение ее прозрачности, предсказуемости и устойчивости.

Для этого формируются новые требования к бизнес-планированию, риск-менеджменту, процедурам оценки клиентов, внедрению нового формата отчетности. Несмотря на кризис, регулятор быстрыми темпами меняет систему контроля и надзора в страховой отрасли.

В течение последних нескольких лет на рынке накапливались финансовые проблемы, самые острые из которых - рост убыточности по моторному страхованию и резкий скачок убыточности в корпоративном страховании. И все это - на фоне сворачивания банкострахования и объемов страхования в традиционно наиболее рентабельных видах. Для многих компаний моторное страхование стало полностью убыточным, причем на протяжении нескольких лет. Повышение тарифов ОСАГО на время сгладило эту проблему, но уже в этом году убыточность в целом по моторным портфелям, и по ОСАГО в частности, снова превысит 100% [12].

В добровольном страховании реакцией страховых компаний на рост выплат и падение рентабельности бизнеса стало повышение стоимости страховых продуктов. Средняя премия выросла в каско (+17,1%), ДМС (+14,2%), страховании ответственности (+5,7%). В целом по рынку средняя премия выросла на 13,6%, средняя выплата увеличилась на 8,8% [11]. Ответом страхователей стали снижение спроса и попытки покупать поддельные полисы ОСАГО. Более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов обязательной автогражданской ответственности.

На третьей позиции по доле рынка осталось ДМС, его доля стабильна и составляет 12,6%. Сектор страхования жизни опередил страхование имущества юридических лиц, причем первый вырос с 11,0 до 12,7%, а второй сократился с 11,4 до 9,8%. Рынок страхования жизни продолжает расти и показывает хорошую динамику (129,7 млрд руб. сборов, +19,5% к показателю 2018 г.), но в нем накапливаются проблемы, замедляющие рост и способные в ближайшие годы развернуть динамику продаж. Выплаты выросли на 66,5% - до 23,7 млрд руб.

Дальнейшее развитие рынка в 2020 г. будет проходить в очень жестких условиях. Со стороны клиентов на страховщиков будет оказываться сильное ценовое давление, почти исключающее возможности повышения тарифов в добровольных видах страхования. С другой стороны, на издержки будут влиять фактор общей инфляции и рост убыточности. От страхового сообщества потребуются значительные усилия по развитию сильных страховых брендов, созданию потребительской ценности и формулирование ценностного предложения для клиентов, а также новые модификации страховых продуктов.

2.2 Основные проблемы развития страхового рынка

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т. д.

Основную долю в страховой структуре занимает автострахование, как обязательное, так и добровольное. ДМС занимает 14%, что при современной системе здравоохранения совсем не удивительно. Страхование имущества занимает 9% в данной системе, но этот вид страхования больше развит среди юридических лиц, не столь давно оно начало распространяться среди населения. Страхование жизни занимает 5%, но по большей части назвать данный вид страхования добровольным нельзя, т.к. большая часть такого вида страхования приходится на банковскую структуру, а именно страхование населения, берущего автокредиты, ипотеки и прочие долгосрочные займы. И так как за последние годы ипотечная отрасль развилась среди банковской системы, растет и доля страхования жизни.

В принципе, как и любая другая система, страховой рынок имеет факторы, которые влияют на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательство, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка. Говоря о последних десятилетиях, можно заключить, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Компании проводили абсолютно другие операции под видам страхования, при том, что эти операции не имели ничего общего со страховыми услугами.

В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают ситуацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие, начиная с 1 января 1999 г. [3]. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Размер совокупных активов страховых компаний так же является немаловажным показателем.

Описывая российский страховой рынок можно выделить ряд проблем. Решение этих проблем даст рынку стабильность и упрочит его существование. Выделим основные актуальные проблемы:

1. Существующий уровень платежеспособности и спроса юридических лиц и граждан на страховые услуги.

2. Добровольное и обязательное страхование не может активно развиваться, т.к. механизм страхования используется не в полной мере и практически неразвит

3. Относительно слабое развитие страховых операций.

4. При заключении договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий слабо развита система вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения или вовсе отсутствует

5. Отсутствуют надежные инструменты размещения долгосрочных страховых резервов и конкуренции, ограничены некоторые секторах рынка, путем создания, в частности, страховых аффилированных и уполномоченных организаций.

6. Отсутствуют систематические меры в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах. Одним из вариантов устранения этой проблемы можно предложить налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования, в виде механизма поддержки страховых организаций. Это поможет страховым организациям решить проблему низкого платежеспособного спроса на их услуги.

7. Низкий уровень капитализации страховых организаций (финансовая емкость рынка ограниченна), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, что приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных компаний.

8. Информационная закрытость страхового рынка, за счет чего создаются проблемы возможных страхователей в выборе устойчивых страховых компаний.

9. Несовершенство правового обеспечения и организационного страхового государственного надзора. Данная проблема является одной из наиболее актуальных проблем развития страхового рынка в Российской Федерации является отсутствие надлежащей надзорной деятельности. На данный момент контроль за рынком страховых услуг осуществляет Банк России. Это предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой деятельностью страны. Так же страховые компании контролируются Федеральной антимонопольной службой, саморегулируемыми организациями в области страхования и Российским союзом автостраховщиков. Мнения аналитиков сходится на том, что существующая система надзора за деятельностью страховых компаний не способствует тотальному контролю и выявлению финансово-неустойчивых организации. [44]

10. Отсутствие высококвалифицированных кадров. При существующей системе необходимо совмещение теоретического обучения и практических навыков реализации страховых продуктов, развитие страхового маркетинга и системы финансового управления страховыми компаниями. Данные внедрения смогут сформировать профессиональные умения, навыки и знания, которые позволят планировать и прогнозировать страховой портфель, смогут обеспечить его сбалансированность и как следствие повысят эффективность продаж страховых продуктов. Следует проводить аттестацию среди всех специалистов страховой сферы, не только руководящего состава.

11. Недостаток спроса, не эффективная ценовая политика страховых организаций и недоверие к страховым организациям в целом. Следует стимулировать спрос на страховые продукты и использовать различные механизмы для удержания клиентов в страховых компаниях.

12. Отсутствие своевременной диверсификации продукта. Путь диверсификации имеющихся страховых продуктов и развития новых является наиболее верным. Так же стоит своевременно и рационально изменять ценовую политику среди имеющихся страховых продуктов. Можно рассмотреть пример диверсификация деятельности с другими финансовыми организациями по примеру ПАО «Сбербанк». Под влияние компании «Сбербанк страхование жизни», попадает каждый второй пользователь услуг ПАО «Сбербанк». Данная компания использует принцип страхования в виде инвестиций в самого себя с хорошей маржей. Такое страхование представляет собой форму вклада, в свою очередь для ПАО «Сбербанк», как для учредителя страховщика, нет разницы в какой форме получать средства от клиентов.

13. Отсутствие заинтересованности граждан в страховании, низкая страховая культура у населения России. Помимо проработок в самой страховой сфере, не стоит забывать про отношение населения к страховой структуре. Для достижения этой цели необходима помощь государства, в виде пропаганды знаний в страховой сфере. В свою очередь страховые компании должны добросовестно исполнять свои обязательства по выплате страховых возмещений. Пока водитель предпочитает рисковать и не покупать ОСАГО, т.к. проще заплатить штраф за отсутствие страховки, данная структура деятельности не сможет развиваться в полной мере.

14. Слабая связь между клиентом и страховщиком. Необходимо упрочить эту связь между страховщиком и страхователем, связь, что будет основываться на доверии. Это можно сделать при наличии квалифицированного персонала. Можно отметить, что одна проблема порождает другую, таким же образом, одна исключит другую. После устранения данной проблемы можно будет усилить коммуникативную связь с постоянными клиентами. В современных условиях для работы на «массовом» рынке страховым компаниям, вне зависимости от текущего состояния экономики страны, рекомендуется основное значение придавать инструментам создания и поддержания различных коммуникативных связей с клиентами: многосторонних, двухсторонних и индивидуальных. Данные связи акцентированы на построение отношений с клиентами с целью привлечения и удержания наиболее прибыльных и доходных из них.

15. Проблемы с ОСАГО. Для многих граждан субъектов РФ ОСАГО является дорогостоящим продуктом, следовательно, вызывает массу недовольств среди населения, особенно после двукратного повышения тарифов. При этом для страховщиков данный вид страхования является убыточным и польза его только в том, что с его помощью страховые компании могут привлечь внимание клиентов к другим страховым продуктам и осуществлять кросс-продажи.

16. Страховое мошенничество. Низкое качество выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями. Повысить уровень затрат на управление делами и управленческие расходы в размере страховых премий, которые влияют на выполнение обязательств по договорам страхования, снижая прибыльность и эффективность.

После того, как основные проблемы рынка страхования выделены, важно проанализировать перспективы его роста и развития. Перспективы развития российского страхового рынка довольно сложно предсказать, поскольку они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Поэтому перспективы развития страхового рынка следует рассматривать на основе принятых векселей. В условиях ужесточения контроля Центрального банка Российской Федерации от финансового состояния страховых компаний, обесценения национальной валюты и повышения экономических рисков экономисты должны поддерживать заявления о необходимости регулирования минимальной суммы собственных средств страховой компании, которая обеспечит необходимый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала. Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризиса в страховой отрасли, вызванным экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санкциями, другими макроэкономическими факторами, а также выявлением и осуществлением необходимых мер по поддержанию рентабельности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макроэкономических условиях.

Выводы по второй главе:

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стимулирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков приобретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка.

Следует отметить, что страховые операции в России в последние годы претерпели значительные изменения. Свидетельством тому являются: появление новых видов страхования, увеличение числа клиентов страховщиков, объем операций на страховом рынке. На сегодняшний день уровень страхования в России значительно отстает от уровня зарубежных стран. Это связано с тем, что темпы развития страховой деятельности России не зависят от кризиса.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА И ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ В РОССИИ

В первую очередь, хочется отметить, что население все еще не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее, как вид роскоши, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не достаточно высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок по долгосрочному страхованию жизни – форма, которая является, вид едва ли, не самой востребованной в других странах.

Не столько хорошо влияет на перспективы развития страхового рынка достаточно сильная диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма невысокий, по сравнению с иностранными компаниями, уровень капитализации. Еще одним тормозящим моментом является политика многих руководителей предприятий, которые экономят на страховании рисков для персонала.

Первичная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений данного развития видов экономики является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата без развитых видов финансовых рынков невозможно, как и без страховой и банковской отраслей.

Правительством Российской Федерации было принято несколько документов, которые определяли перспективы развития страховой отрасли. Хочется отметить, что, по мнению разработчиков Государственной программы, развитию системы страхования в России может и болеет способствовать повышение качества самих услуг страхования, обеспечение зашиты интересов потребителей услуг страхования и надлежащее исполнение страховщиками обязательств, прописанных в договорах страхования.

Программы предусматривают повышение качества активов и объема собственных страховых средств страховых компаний, осуществление комплексной оценки рисков и поддержание активов для исполнения обязательств для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых предприятий.

Государственная программа предусматривает, что одним из инструментов предоставления высококачественных страховых услуг является точная оценка (финансовая, техническая) объектов и рисков, которые являются обязательными для страхования, размер ущерба, причиненного в результате страхового случая, улучшение качество страховых услуг и их продвижение к потребителям. В этой ситуации растет роль других участников страхового рынка, таких как страховые актуарии, страховые брокеры (брокеров и агентов) и другие. В настоящее время деятельность вышеупомянутых участников страхового рынка в стране не регулируется. В этой связи необходимо разработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставленным услугам, сфере ответственности за создание профессиональных ассоциаций, в том числе путем саморегулирования.

С другой стороны, нужно стимулировать население и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования. Страхование выступит как одних из инструментов защиты собственных имущественных интересов, а также повысит уровень информированности о предоставляемых страховых услугах. Но для этого следует законодательно закрепить обязанность страховщиков информировать потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Эта мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной невысокого спроса на страхование является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предполагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирование убытков.

Повышению доступности страховых услуг в тоже время должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда. Следует законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.

В то же время, в долгосрочной перспективе, тем не менее, приоритет отдается добровольной форме образования до принудительной формы, ограничивающей долю обязательных видов страхования. Планы Правительства Российской Федерации по стимулированию развития накопительных видов страхования - увеличение участия страховщиков в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных проблем, например, путем включения страховщиков в систему пенсионного страхования по условия, равные негосударственным пенсионным фондам. Еще одним звеном в защите прав и законных интересов застрахованных лиц должно стать досудебное рассмотрение спора - финансового омбудсмена, то есть независимого лица, которое защищает интересы граждан и предоставляет такие услуги.

В развитых странах широко распространены различные виды бесплатного страхования - автомобильная, медицинская, бытовая и т. Д. Россия в этом отношении все еще серьезно отстает. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень достойные результаты. Но это относится к подавляющему большинству отечественной не сырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию действительно стабильной и надежной экономической среды, которая, в свою очередь, является основой для дальнейшего экономического роста.

Это ясно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Вопрос как убедить людей страховаться в добровольном порядке остается открытым. Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Основным условием заключения договора страхования является осознание рисков. В России значительная часть населения часто просто не воспринимает много опасностей, поскольку они заслуживают дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут позволить себе даже одно добровольное страхование, что касается тех, кто имеет всестороннюю защиту собственности и здоровья в виде нескольких страховых полисов.

К факторам, влияющим на развитие страхового рынка, конечно, относится уровень выплачиваемых компенсаций. Чем выше это, тем сильнее «доверие» к страхованию, как действительно эффективный способ борьбы с потенциальными рисками. Опция, в которой стоимость услуги низкая, а сумма платежей ощутима, всегда будет по крайней мере заинтересована в клиенте.

Перспективы развития российского страхового рынка зависят, помимо прочего, от качества предоставляемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более или менее удовлетворено уровнем предоставляемой им страховой услуги. Основные претензии относятся к спорам о размере компенсационных выплат и продолжительности разбирательства. Приблизительно половина респондентов назвали себя полностью удовлетворенными результатами такого сотрудничества.

Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем в два раза снизилось количество людей, считающих страхование экономически жизнеспособным вложением средств, но число тех, кто испытывает чувство безопасности, увеличилось в полтора раза. То есть, изменилась психология населения. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.

Выводы по третьей главе:

Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей решения отдельные специалисты выделяют создание эффективной общенациональной программы.

В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим это – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, вспомним понятие «страхование». В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. Т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием.

Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании – «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования. Российская тенденция такова, что население больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), большая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие контракты. Данный вид страхования – это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта.

В последние годы «советской власти», когда в стране было какое-то спокойствие, уверенность в завтрашнем дне, добровольные виды страхования были достаточно популярными. Наиболее значимыми были личное страхование, когда страховали себя и детей от несчастных случаев, страхование имущества. Но нестабильность современного периода: боязнь потерять работу, низкий уровень дохода у основной массы населения, тормозят развитие добровольных видов страхования. Страховщики выходят со своими предложениями в банки, предлагая направлять клиентов банка именно в конкретную страховую компанию. Некоторые банки открывают собственные страховые компании, соответственно происходит взаимопроникновение банковских и страховых услуг. Данный вид деятельности оказывает положительный эффект для обеих сторон. Банки ограждены от возможных финансовых потерь, страховщики имеют постоянных клиентов. Перспектива развития страхового рынка будет определяться доверием потенциальных страхователей, как к страховщикам, так и к страховой системе в целом. Соответственно уже сегодня необходимо изыскивать пути выхода из этого тупикового положения. Оцениваете страховой потенциал регионов и принимайте меры не только для повышения страхового тарифа, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, которые являются более привлекательными и доступными для клиентов. Тогда страхование станет необходимостью для потенциальных страхователей, а не обязательностью. На основании проведенного исследования можно сделать основные выводы:

- Страховой рынок характеризуется как раздробленный и фрагментированный.

- Финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса.

- С целью усиления страхового рынка, увеличения конкурентоспособности страховщиков России, ЦБ РФ проводит жесткую политику по отзыву лицензий у страховых компаний, призванную удалить из игры 130-140 слабых страховщиков.

- Страховщикам следует оценивать страховой потенциал регионов и принимать меры не только для увеличения страховой ставки, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, более привлекательных и доступных для клиентов.

Выявленные проблемы предлагается решить с помощью следующих предложений, тем самым определив перспективы развития страхового рынка в России:

- развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирование убытков;

- повышать доступность страховых услуг посредством информационно-телекоммуникационных сетей, а именно удаленная реализация страховых продуктов и заключение договора страхования в электронном виде;

- предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, в целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью;

- законодательно консолидировать общие подходы и методы для определения размера ущерба для жизни, здоровья потерпевших, разработать общие подходы и методы определения размера потерь, причиненных ущербом имуществу;

- сохранить приоритет добровольной формы видов страхования перед обязательной формой, ограничив долю обязательных видов страхования.

- активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами. в целях стимулирования развития накопительных видов страхования;

- введение досудебного рассмотрения споров - органа финансового омбудсмена, как еще один инструмент защиты прав и законных интересов страхователей. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

В целом по результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель работы достигнута.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1. Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2017. - 356 c.
  2. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2017. - 986 c.
  3. Архипов А.П. Страхование : учебник / А.П. Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 336 с. — (Бакалавриат).
  4. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.
  5. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 c.
  6. Близнюк А.А. Роль страховых организаций в современной финансовой системе // Сб. международной научно-практической конференции «Россия и СНГ: новые возможности стратегического партнерства» / Отв. ред. П.Г. Полозков. М: Изд. дом «Научная библиотека», 2017. С. 151 - 159.
  7. Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2018. - 288 c.
  8. Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 320 c.
  9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009, действующая редакция от 14.11.2013) // Справочная система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
  10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (действующая редакция от 14.12.2013) // Справочная система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
  11. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2016 N 11-ФКЗ) // Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа: http://base.garant.ru/10103000/
  12. Кротов, Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов / Н. Кротов. - М.: Экономическая летопись, 2015. - 576 c.
  13. Налоговый кодекс Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. – М.: Омега-Л, 2016. - 480с.
  14. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. URL: http://www.nbki.ru/.
  15. Официальный сайт РА "Эксперт" [Электронный ресурс]. URL: http://www.raexpert.ru/.
  16. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России) [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru.
  17. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
  18. Страхование. - М.: Лениздат, 2017. - 256 c.
  19. Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. - 528 c.
  20. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  21. Хлобыстов А.Ю. Страхование банковских рисков на базе партнерских отношений банка и страховой компании // Актуальные проблемы финансово-кредитной сферы и финансового менеджмента. Сборник научных трудов ППС, аспирантов и магистров кафедры банковского дела и финансового менеджмента / МЭСИ. М., 2017. С. 105 - 114.