Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (История возникновения и развития страхования)

Содержание:

Введение

Характер природы всегда влиял на бытие человека. Наше существование было, есть и всегда будет непредсказуемым в связи с теми явлениями и ритмом жизни, которое трактует нам природа. Естественно, что, в интересах любого человека имеет место быть желание обезопасить свою жизнь, жизнь близких ему людей, а также защитить свой дом, своё имущество.

Природа всегда была непредсказуемой. Ни один синоптик не может досконально оповестить нас, в какие именно час и минуту, например, пойдёт дождь. Также и со стихийными бедствиями. Никогда нельзя сказать наверняка, пройдёт ли ураган мимо определенной территории, или же все-таки сумеет нанести ущерб. Именно поэтому основываясь на жизненном опыте, человечество пришло к необходимости создания страхования.

Финансы, налоги, кредиты – все это относится к институтам экономики. К данной категории относится и страхование. Ведь оно, всегда было связанно с вышеуказанными структурами. Оно также берет своё начало в древности, когда зарождалась первая экономика.

Современное страхование характеризуется совокупностью действий, которые нацелены на компенсацию ущерба. Этот ущерб может быть нанесен как самому человеку, так и его имуществу. Например, в следствии стихийного бедствия, катастроф, войны.

В настоящее время в мире существует две основные категории страхования. Первая – государственное страхование, второе – частное страхование. В свою очередь, эти две категории подразделяются на многие виды страховой деятельности. В понимании частные страховые компании – конечно же подразумевается, что ими владеют и управляют люди (предприниматели) и страхуют граждан в целях получения дохода. В то время как государственные компании осуществляют страховую деятельность чтобы поддерживать стабильность и развитие финансовой экономики.

В связи с вышесказанным, я считаю, что значимость и актуальность данной темы курсовой работы будет востребована всегда. Ведь страхование стремится к развитию, и данную сферу нужно анализировать и изучать постоянно.

Задачей данной курсовой работы является следующее:

Понять, что из себя представляет страхование и страховой рынок, узнать истоки начала их основания;
Установить экономическое содержание страхования в экономике. Определить, какие классификации, виды и категории включает в себя страхование;
Узнать нынешнее состоянии страховой деятельности в РФ.
Разобрать проблемы современного страхования России и рассказать о перспективах развития его в нашей стране.

В первой главе мы познакомимся с историей становления страхования. Определим, на какие классификации и виды его разделяют.

Во второй главе узнаем, каково состояние страховой деятельности на текущий момент. Узнаем функции страхового рынка, его условия; сравним страховой рынок России с мировым страховым рынком.

В третьей главе подводя итоги, поймём, что из себя представляет современное страховое дело, какие проблемы существуют и какие перспективы ждут эту отрасль в будущем.

В данной курсовой работе будут использованы литературные материалы только проверенных источников и авторитетных типографических издателей современного времени.

Глава 1. Экономическое содержание страхования

1. История возникновения и развития страхования

Страхование – отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Защита осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов, которые уплачиваются теми, чьи интересы будут защищаться.^[1]

Первичные проявления страхования возникали ещё в древности. Самые древние правила страховки дошли до наших времен в изложении в одной из рукописей Талмуда, заключались они в следующем: «если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла». Или, например, на ближнем Востоке – в эпоху царя Вавилонии Хаммурапи, члены торгового каравана заключали между собой договор о том, чтобы сообща возмещать убытки, постигшие кого-либо их них в пути, от ограбления, кражи или порчи товара.^[2]

На необходимости общества защитить себя и своё имущество от случайных опасностей, основано развитие страхования. В связи с вовлечением разнообразных направлений деятельности человека и развитие общественных отношений, сфера деятельности страхования расширяется.^[3]

Страхование наиболее полно было развито в Древнем Риме. Его применяли организации, объединявшие своих членов по профессиональным, личным и материальным интересам. Члены профессиональных коллегий в соответствии с существовавшими правилами, при вступлении в такие организации, вносили единовременный платеж, а после этого платили взносы ежемесячно.

В Средние века в экономической литературе, страхование называли гильдейско-цеховым этапом становления страхового дела, потому как страхование в те времена осуществлялось в рамках гильдии. Существовали также профессиональные объединения крестьян, верующих, ремесленников и даже бандитов и воров. И если ранее гильдии были всего лишь временными организациями, то в Среднике века в основном они становятся постоянными.

Существует множество свидетельств о других разных соглашениях и организациях, осуществлявших такие соглашения, особенно они были популярны в области мореплавания.^[4]

Постепенно методы, формы и принципы страхования обогащались, изменялись в зависимости от спроса на услуги страхования. В западной Европе уже к началу второй половины 18 века насчитывалось около сотни видов имущественного и личного страхования.

В 1551г. в России были заложены основы государственного страхования «Стоглав». Необходимость в этом была в связи с постоянными набегами крымских и ногайских татар на границы государства. Выкуп захваченных пленников производился из царской казны (страховой фонд). Но потраченные на выкуп средства возвращались в казну путём ежегодной раскладки затрат на все население страны равномерно (страховые взносы).^[5]

Вплоть до конца 18 века в России страховые услуги оказывали только иностранные компании. Золото, которым вносились платежи за страховые услуги, уходило за границу. Поэтому в 1786 году в России установлена государственная страховая монополия. Она носила явно выраженный фискальный характер.^[6]

В начале 19 века страхование делает большие скачки в своем развитии. Так в 1827 году появляется «1-е Российское страхование от огня общество», организованное на акционерных началах. За ним появляются и другие акционерные страховые общества, такие как – «Россия», «Волга», «Якорь» и др.^[7]

Тема борьбы с пожарами в истории России была одной из наиболее злободневных. Сыграть одну их ключевых ролей в защите от огня было суждено страховой отрасли. Страховые общества вводили различные поощрения и скидки за усовершенствование мер противопожарной защиты. Важнейшее достижение страховщиков 19 века – формирование статистической базы по пожарам. Благодаря этому определялась закономерность возникновения огня в определенных местностях, а также совершенствовались меры его предупреждения.^[8]

Во второй половине 19 века начинает развиваться государственное страхование жизни. Бурный рост промышленности и транспорта в этот период приводит к тому, что присутствуют очаги повышенной опасности, и в связи с этим появляется новый вид – страхование от несчастных случаев.

В советский период личное страхование начиналось с коллективного страхования. Оно быстро распространялось, договоры заключались с трудовыми коллективами и с обязательным участием не меньше 75%. Позднее этот процент был снижен до 40%. Для такого вида страхования вводились единая сумма и единый взнос. При этом, первоначально, страховая сумма выплачивалась только в случае смерти. Позже её стали выплачивать и при возникновении нетрудоспособности.^[9]

В современном мире страхование превратилось в одну из важнейших отраслей экономической и финансовой деятельностей. Развития страны без развития страхования не может быть осуществлено, т.к. страхование является важнейшим механизмом укрепления международных экономических связей.

2. Классификация страхования

2.1. Виды и формы отрасли страхования

Разнообразные риски, угрожающие обществу и человеку в целом, подтолкнули человечество к тому, что в разных организационных формах создаются страховые фонды. По мере развития человеческого общества появлялись новые отрасли страхования. Сформировались пять основных видов:

1. Личное страхование;

2. Социальное страхование;

3. Страхование имущества (имущественное);

4. Страхование ответственности;

и 5. Страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В свою очередь каждая из отрасли включает в себя свои виды и формы страхования.^[10]

Углубимся в каждый вид по отдельности и разберемся в их особенностях и функциях.

2.1.1. Личное страхование

Личное страхование – оно представляет собой важный финансовый механизм экономического благосостояния страны. Говоря о личном страховании в России, следует понимать ту отрасль страхования, объектами которой являются жизнь человека, его здоровье, трудоспособность, а также жизненные интересы. То есть ценности, не имеющие оценки в денежной форме, и связанные с нанесением личностного ущерба.^[11]

Страховая выплата производится страхователю или лицу, имеющему право на получение такой выплаты, по договору личного страхования. Договор личного страхования – договор по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).^[12]

В свою очередь личное страхование по степени регламентации делится на добровольное и обязательное.

Добровольное: оформляется по желанию гражданина. Такой вид страховки дороже в сравнении с обязательным, но для клиента в таком случае дается возможность подобрать услуги под свои потребности.

Для оформления добровольного страхования достаточно обратиться в любую страховую организацию. Гражданину, решившему оформить такую страховку, необходимо понимать, что страховщик в праве отказаться в оказании услуги, если посчитает его неблагонадежным.

Обязательное личное страхование – осуществление данного страхование регламентировано ГК РФ (ст. 936). Оно осуществляется путем заключения договора страхования, гражданином, на которое возложена обязанность такого страхования. Обязанность страховать имущество может быть возложена на юр.лиц, которые имеют в своем владении или управлении государственное, или муниципальное имущество (регламентировано п. 3 ст. 935 ГК РФ).^[13]

Также отметим, что личное страхование подразделяется на два основных вида - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.^[14]

1. Первый вид - личное страхование жизни заключается по определению только на длительные сроки. Кроме защиты, такое страхование может выполнять также и накопительную функцию.

Есть такой термин, как «дожитие» - оно означает, достижение страхователем установленного договором срока. Например, если гражданин застраховал свою жизнь в 35-летним возрасте на срок 35 лет, при этом страховая организации в течении этого времени никаких страховых выплат не производила, поскольку гражданин отличается отменным здоровьем, а по условиям договора было сказано: что при достижении пенсионного возраста клиенту будут начисляться накопительные выплаты, то делаем вывод, что гражданин обеспечил себе солидную прибавку к государственной пенсии.^[15]

2. Второй вид – страхование от несчастных случаев. Выплата страховых сумм в таком виде страхования, осуществляется в связи с наступление неблагоприятных явлений. Например, связанных с причинением вреда жизни или здоровью страхователя, или застрахованного. Такое страхование может осуществляться в виде индивидуальной или групповой форме, а также обязательном или добровольном порядке. Страхование от несчастных случаев – это по сути совокупность видов личного страхования.

Договор по страхованию от несчастных случаев может быть заключен в свою личную пользу или же в пользу третьего лица, назначенного в качестве, получается страховой суммы в случае смерти застрахованного.^[16]

По объему риска личное страхование подразделяется на три пункта:

1. На случай дожития или смерти

2. На случай инвалидности или недееспособности

3. На оплату медицинских расходов

По кол-ву лиц субъектов договора различают индивидуальное и коллективное.

По длительности:

- краткосрочное (до 1 года);

- среднесрочное (до 5 лет)

- долгосрочное (более 5 лет, по достижению пенсионного возраста или пожизненно)

По форме страховой выплаты:

- с выплатой капитала

- с выплатой в форме ренты^[17]

2.1.2. Социальное страхование

Социальное страхование – это совокупность экономических и организационных систем, правовых механизмов и государственной гарантии, которые обеспечивают гражданам соблюдение их прав и удовлетворение основных потребностей жизнеобеспечения на уровне не ниже минимальных стандартов. Принято считать, что социальное страхование является базовым элементом социальной защиты и выступает универсальным финансовым механизмом в рыночной экономике.^[18]

Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:

- устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования (в ред. ФЗ от 05.03.2004 № 10-ФЗ)^[19]

- всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

- государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

- государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

- паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

- обязательность уплаты страхователями страховых взносов (в ред. ФЗ от 05.03.2004 № 10-ФЗ, от 24.07.2009 № 213-ФЗ);^[20]

- ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

- обеспечение надзора и общественного контроля;

- автономность финансовой системы обязательного социального страхования.^[21]

Выделяют несколько видов социального страхования, такие как:

- обязательное социальное;

- обязательное пенсионное;

- обязательное медицинское страхование;

- страхование автогражданской ответственности;

- страхование пассажиров.

Обязательное социальное страхование (оно же ОСС) – это часть общей государственной системы социальной защиты населения. ОСС главной своей задачей выдвигает защиту граждан от серьезных перемен финансового и (или) социального положения, в случае возникновения страховых явлений.

В структуру защиты ОСС входят не только трудоспособные граждане, а также граждане, находящиеся на их иждивении, потерявшие трудоспособность или трудовой доход на основании инвалидности, старости, гибели кормильца, безработицы и др.^[22]

В круг органов обязательного социального страхования входят: фонд социального страхования (больничные пособия, материнство, несчастные рабочие инциденты); фонд обязательного медицинского страхования (лечение, терапия, снабжение лекарствами); и пенсионный фонд РФ (пенсионные выплаты, материнский капитал, поддержка граждан особых соц.категорий). Каждый из перечисленных органов делится на территориальные/региональные отделения для облегчения и удобства работы с застрахованным населением.^[23]

2.1.3. Имущественное страхование

Имущественное страхование – система отношений между страховщиком и страхователем по оказанию услуги страхования, которая характеризуется защитой имущественных интересов, связанной с владением, распоряжением имущества.^[24]

Договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).^[25]

В сфере страховой деятельности, в условиях рыночной экономики, особое значение приобрело имущественное страхование. Оно заняло лидирующие позиции в системе добровольного страхования страны.^[26]

К объектам имущественных отношений можно отнести вещи и комплексы вещей, денежные средства, активы, иное имущество и имущественные права. К неимущественным отношениям относят блага и свободы. Имеется в виду право на жизнь, сохранение здоровья и неприкосновенность частной жизни. Но не все объекты неимущественных отношений могут попадать под страховую защиту.^[27]

2.1.4. Страхование ответственности

Страхование ответственности – довольно молодой вид страховой отрасли. Ему чуть более 100 лет. На примере с личным страхованием, страхование ответственности отличается тем, что в первом случае – это страховка суммы, а во втором – страхование ущерба. Также от имущественного страхования, которое страхует заранее определенную собственность на определенную сумму, отличается страхованием благосостояния в целом.^[28]

К разделу страхования ответственности принято относить следующие виды страхования:

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности предприятий, источников повышенной опасности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств.^[29]

Под определением «ответственность» следует понимать обязанность возместить ущерб, причиненный одним лицом, другому. Такая обязанность возникает перед одним лицом, только в определенные ситуации, при которых происходит нарушение блага другого лица.

Стоит различать понятия гражданской и уголовной ответственности. Суть гражданской ответственности заключается в возмещении причиненного ущерба, а целью уголовной ответственности – наказать лицо, сознательно пошедшее на преступление или совершившее правонарушение, попадающее под статьи уголовной ответственности. Застраховать возможно только гражданскую ответственность!^[30]

Для предъявления иска по гражданской ответственности, должен быть ущерб и вина противоправного действия или бездействия нарушителя, а также существование связи между ними.

Ущерб, который возможно нанести потерпевшему – физический, финансовый, моральный и материальный.

К физическому ущербу относится:

- инвалидность (физическая/умственная);

- нетрудоспособность;

- затраты по уходу;

- моральный ущерб;

- смерть.

К материальному:

- порча имущества;

- частичное или полное повреждение имущества;

- незаконное расходование имущества.^[31]

К ущербу финансовому принято относить:

- лишение возможной прибыли (будущих доходов);

- лишение права пользования чем-либо.

Моральный ущерб это:

- нарушение деловой репутации;

- нарушение авторских прав;

- разглашение тайны частной жизни;

- разглашение врачебной тайны;

- временное ограничение каких-либо прав.^[32]

В каждой отдельной стране есть своя классификация страхования ответственности. Каждая из них имеет свои особенности, но по сути включают в себя одни и те же виды, такие как: страхование ответственности в сфере частной жизни; страхование автогражданской ответственности; страхование ответственности производителя; ответственности предприятия; профессиональной ответственности и др.^[33]

2.1.5. Страхование предпринимательских и финансовых рисков

1. Страхование предпринимательских рисков

На сегодняшний день, ещё одной разновидностью имущественного страхования, не столь широко известной в нашей стране, является договор страхования предпринимательского риска. Это форма добровольного страхования.^[34]

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.^[35]

Убытки, которые могут появиться, при исполнении предпринимательской деятельности у страхователя. Такие убытки разделяют на два типа. Первый тип – это убытки, связанные с недобросовестностью контрагентов, будь то неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, нарушение условий по договору страхования с их стороны.

Предметами договора страхования предпринимательских рисков могут быть не только риск порчи имущества, ответственности или по обязательствам, но и риск убытков, а также неполучение ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.^[36]

И так, чтобы застраховать предпринимательский риск – договор страхования обязательно должен заключаться в письменной форме! Также договор должен учитывать страхование убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом страхователя.

2. Страхование финансовых рисков

Финансовым риском считают риск, который следует из разного рода финансово-кредитных сделок, коммерческой сферы. В таких сделках обычно товар выступает в виде валюты или ценных бумаг.^[37]

К финансовым рискам принято относить:

- инфляционный риск;

- налоговый риск. В свою очередь он включает в себя:^[38]

Вероятность дополнительных выплат в бюджет в результате повышения налогов
Вероятность потерь в результате отмены льгот
Заметный рост задолженности по платежам в бюджет
Потери в результате налоговых ошибок

- кредитный риск;

- депозитный риск;

- процентный риск;

- валютный риск;

- инвестиционный;

- риск упущенной финансовой выгоды.^[39]

Вывод

Итак, в данной главе мы познакомились с основами страхования. Узнали его история, истоки его возникновения, кратко изучили этапы его развития. Определили понятия личного и имущественного страхования. Узнали на какие категории подразделяется каждый вид страхования.

Конечно же, это лишь поверхностные данные. Вести разговор о страховании можно чуть ли не бесконечно. Ведь мнений, как и определений на тему страхования многое множество!

Глава 2. Состояние страховой деятельности в РФ

Основная задача страховой деятельности, не только в РФ, но и за её пределами – это создание и непосредственно развитие рынка страховых услуг. Рынок же в свою очередь обязан крепко «стоят на ногах», независимо от изменений самого рынка, например, таких, как инфляции, или же влияние недоброкачественных факторов на рынок должно быть минимальным.^[40]

1. Функции страхового рынка

В современной России страхование важнейшая часть рыночных отношений, она же одна из активно развивающихся сфер в бизнесе. Вот почему важно выяснить сущность страхового рынка, его понятие, какие роль и функцию он выполняет и каково его организационное устройство.

Мы уже выяснили, что страхование возникло у человека и общества в связи с потребностью защиты от случайных опасностей. При этом такая потребность охватывает все степени общественного воспроизводства. Страховой рынок способствует развитию не только общественного воспроизводства, но также влияет на финансовые потоки в народном хозяйстве, через страховой фонд.^[41]

Целостность страхования определяется естественной связью страхового рынка к капиталам предприятий, а также финансам населения, банковской системе и прочим финансовым институтам, в пределах которых исполняются страховые отношения.^[42]

В рамках финансовой системы осуществляется деятельность страхового рынка, как на партнерских началах, так и в конкурентной среде. Имеется в виду, что конкурентная борьба идет между финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующие объекты. Например, если страховой рынок предлагает страховые услуги по страхованию жизни, то банки в этом случае могут предложить депозиты, а фондовый рынок – ценные бумаги.^[43]

К функциям страхового рынка обычно относят – коммерческую, ценовую, информационную, регулирующую, функцию покрытия риска, облегчения доступа к доп.источникам финансирования, предупредительную и функцию формирования специализированного страхового фонда.

Страховой рынок, в широком смысле этого определения, стоит понимать суммарность экономических отношений купли-продажи страхового продукта, в заложении которого, присутствует формирования спроса и предложения на него.^[44]

2. Субъекты страхового рынка

Общественная потребность в страховании является главным и обязательным критерием для существования страхового рынка, а также, наличие страховщиков, способных эти потребности удовлетворить.

Страхователи, страховщики, страховые агенты, брокеры и другие посредники являются основными субъектами страхового рынка. Страховой рынок функционирует как в пределах законодательства своей страны, так и в рамках международных правовых актов. Деятельность страховых компаний, соблюдение ими законов, правил и договор страхования, контролирует федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.^[45]

3. Условия страхового рынка

В условиях рынка, организация страхового дела устанавливается воздействием справедливых с экономической точки зрения законов – закона стоимости, спроса и предложения. Эти законы реализуют регулирующее воздействие требований путем системы правовых норм и «Закона о страховании». Основной принцип функционирования страхового рынка – демонополизация страхового дела. Это означает, что наряду с государственными страховыми организациями, страховую деятельность на рынке страховых услуг, могут реализовать страховые компании любой организационно-правовой формы.^[46] Также важнейшим принципом функционирования и формирования страхового рынка является здоровая конкуренция среди страховых компаний по услугам страхования и привлечение денежных средств в страховые фонды.

Условия для здравой конкуренции страховщиков за привлечение потребителей страхования, создаются на основе свободы ценообразования, которое в свою очередь выражается в свободе определения тарифных ставок под воздействием спроса и предложений. Такая конкуренция может быть выражена в увеличении ассортимента продуктов страховых услуг, ориентированных на потребности и интересы социальных и экономических групп населения.^[47]

В современном мире система страхового рынка довольно сложна. Её деятельность не может правильно функционировать без четко выработанного механизма организации страхового дела. Так в свою очередь конкретный механизм отвечает за функционирование страхового рынка и заключает в себе элементы, главным из которых является страховое законодательство. Страховое законодательство обеспечивает правомерность и законность осуществления страховых услуг по защите интересов страхователей.^[48]

4. Страховой рынок России

Как выяснили ранее, страховой рынок является частью финансового рынка. Говоря простым языком – это место, где продают и покупают страховые услуги, или продукты.

Значение страхового рынка в финансовой отрасли и системе в общем определяется двумя факторами. В одном случае имеет быть справедливая необходимость в страховой защите, что и приводит к организации страхового рынка. В другом случае – страховой фонд по обеспечению страховой защиты связывает страховой рынок с финансовым, путем организации денежной формы.^[49]

Известно, что необходимым условием общественного воспроизводства, является страхование. Именно по этой причине расходы по снабжению страховой защиты обязаны входить в издержки производства. Это и подразумевает соответствие амортизационной теории страхования. Не только на процесс воспроизводства влияет страховой рынок, он также активно воздействует на финансовые потоки в экономике, конечно же через страховой фонд.^[50]

Непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятия трактует обобщенность страхования, в пределах которых осуществляются страховые отношения. В этих отношениях различные финансовые институты играют роль как потребители страховых услуг и как страхователи.^[51]

В России страхование проходило несколько этапов развития, как в дореволюционный период, так и после него. В дореволюционном периоде основополагающей формой страхования было – добровольное страхование. Оно осуществлялось обществами акционерными, взаимного страхования и земскими. В послереволюционном же периоде страхование прошло ещё через два этапа развития. Первый этап – в среде социализма. Второй – в условиях возникновения рыночной экономики.

Процесс формирования отечественного страхового рынка, в корне изменили такие факторы как: формирование рыночной инфраструктуры; увеличение самоорганизации товаропроизводителей; содержание страхового рынка, например, формирование видов страховых услуг и др.^[52]

Предпосылками для роста развития страхования в РФ являлись:

- рост объемов и разнообразная частотная собственность физ. и юр.лиц, как источника спроса на страховые продукты;

- укрепления сектора негосударственной экономики;

- уменьшение когда-то всеобъемлющих гарантий, представленных системой гос.соц.страхования и соцобеспечения.

В России развитие общества привело к необходимости перехода к страховому рынку, деятельность которого держится на изучении и использовании экономических законов. Например, таких как закон стоимости, спроса и закон предложения.^[53]

Примерно в 1992г. страховые фирмы в России охватили около 10-13% всей страховой территории. Число страховых компаний, имеющих государственную лицензию, в период с 1992 по 1996 гг. выросло более чем в 4 раза.

В условиях экономического кризиса или политической нестабильности, интенсивный рост просто невозможен. Это подтверждают данные статистики и экономического прогноза.^[54]

5. Мировой страховой рынок

Мировой страховой рынок – это зона огромной территории финансового рынка. В нём также предоставляются продукты и услуги страхования.

Страховое дело, как вид деятельности берет свое начало около 400 лет назад, а вот слияние страховых рынков начало проявляться только ближе к концу 20-ого века. В настоящее время мировой рынок страхования поэтапно реконструирует свои позиции, которые потерпели неблагоприятные убытки после финансового кризиса.^[55]

Продуктами мирового страхового рынка являются страховые продукты, а его участники – страховые компании и страхователи. Страховые компании могут быть частными, акционерными, государственными. Также компании разделяют по видам услуг: универсальные и специализированные. В свою очередь специализированные могут осуществлять свою деятельность на каком-то конкретном виде услуг, на перестраховании, например.

По мимо этого, на мировом рынке страхования, кроме страховщиков могут функционировать также:

- оценщики убытков и рисков;

- посредники (агенты, брокеры);

- объединения страховых организаций и страхователей (ОСО и ОС);

- регуляторы.^[56]

Лидирующее место в мировом рынке страхования занимает США – в 2017 году их доля составила 27,55%. По мимо соединенных штатов, первые места на мировом рынке занимают – Великобритания, Китай, Германия, Индия, Япония и Франция.^[57]

6. Анализ страхового рынка

На фоне становления и развития рыночных отношений в экономической системе страны большое внимания уделяется потребности физ. и юр.лиц в установлении твердых гарантий защиты своих экономических интересов, которые связаны с предоставлением разнообразных видов хозяйственной деятельности, а также сбережением материальных благ и ценностей. На основе мирового опыта, можно утверждать, что более простой способ в оказании таких гарантий – страхование.

В наше время в России экономическая ситуация остается сложной. Население испытывает трудности в сфере производства, с точки зрения финансового состояния, но в тоже время развитие рыночных отношений, влияет на увеличение потребности в страховых услугах.^[58]

Буквально за мгновение абстрактные, размытые знания о страховании перешли в глобальный институт бизнеса и один из важнейших секторов системы экономики. Первоначальной целью возникающего пласта предпринимателей – заработок, получение прибыли. Ради обогащения и умножения капитала им приходилось идти на едва ли не любой риск. Сейчас ряды тех, кто уже заработал, устоялся. Но конечно же они не желают потерять нажитое. И если многие финансовые институты пытаются игнорировать многие возможности заработать, дабы не потерять дивиденды, то страховщики же наоборот, не упустят возможность выкупить у клиентов их непредвиденные убытки.^[59]

Говоря, о нестабильном состоянии сектора страхования, и его меньшем развитии, выясняется, что на лидирующую четверку приходится более 40% рынка. Москва конечно же лидирует в сфере страхования. Ее первенство отличается совокупностью премий по отдельным видам страхования.^[60]

Понятно, что лидер Москва, характеризуется не только на большом объеме страхового рынка, но также наступлением на периферию столичных компаний. Эти компании основной своей деятельностью считают страхование населения и обладают сетью филиалов. Пример – «Росгосстрах» - это страховая группа, в составе которой более 70 дочерних компаний. Каждая из них, в свою очередь имеет свою сеть филиалов.

Сосредоточенные на обслуживании определенных секторах экономики фирмы, также обладают слаженной филиальной сетью. Хоть она и уступает лидерам по размерам.^[61]

Формирование страховых групп вполне характерно для компаний, которые работают с крупными рисками. Главарем этой сферы является «Ингосстрах». А среди, например, нефтяных холдингов – «Лукойл».

Иностранные компания пока что не сильно влияют на страховой рынок, в основном они нацелены на осуществление перестрахования. Как уже было сказано выше, интерес к страхованию впервые проявили резиденты крупного бизнеса. Нет смысла спорить, что главный интерес страховых организаций устремлен в область предоставления услуг юридическим лицам, но все же ещё больший интерес оказывает отношение банков к страхованию.^[62]

Недостаточно высокий сбор страховых премий на душу населения России трактуется низким уровнем жизни основной части населения страны, а также недоразвитости страховой культуры. Темное пятно в это внесла и инфляция 92-95 гг. Из-за неё граждане не желали обращаться за страховыми услугами, так как эти услуги не гарантировали защиту экономического качества от рисков.^[63]

Несмотря на всё вышеперечисленное, а также на кризис финансового положения и производства, резервы всё же есть. Личные доходы населения неуклонно растут, увеличиваются вклады на счетах банков.

В наше время страхование стало продуктом, предметом рекламы и продажи! Рекламные лозунги определяют только маркетинговый характер и даже не думают учитывать национальный менталитет. В советское время жилье, медобслуживание были бесплатными. Страхование в то время выполняло накопительную функцию. В современном мире россияне страхуют то, за что заплатили из собственного кармана – автомобили, загородные дома, дачи, квартиры. Муниципальное жилье никто не страхует в 21 веке. Поэтому можно смело предположить, что страховая сфера будет развиваться быстрее, если будет сокращаться бесплатные социальные блага.^[64]

Россияне уникальны и в том, что собственная жизнь, в списке ценностей она стоит на последнем месте, а на Западе страхование жизни – главный и самый популярный вид страхования, причем долгосрочного. И в то время как за границей доля собранных премий в сфере страхования жизни составляет 50-70%, в России же она с трудом превышает 30%.^[65]

В отличии от западных стран, в России малой популярностью пользуются некоторые виды обязательного страхования, например, страхование гражданской ответственности за экологические риски производителей, или операторов ядерных энергоустановок, на случай стихийных бедствий и др. Последний вид особо актуален для регионов Северного Кавказа или Дальнего Востока, где есть вероятность сейсмической нестабильности.^[66] В желании набить государственный карман сборами с налогов, правительство отказывается исключать такие расходы из фискальной базы. Результатом служит ещё более затратные мероприятия.

Большому риску подвержены банки, предоставляющие услуги агропромышленному сектору. Произведена отмена государственного обязательного страхования на имущество, животных в совхозах/колхозах и на урожай. Фермерам также не возмещались увесистые материальные потери. Всё это подвело множества хозяйственных сфер к границе уничтожения. Это при том, что аграрное производство в России и так ведется в диапазоне рискованного земледелия, под воздействием стихийных бедствий и природных катаклизм. Оно в первую очередь нуждается в постоянной страховой защите, как ни одна из отраслей.^[67]

7. Компании страхового рынка

В настоящее время существует приличное множество различных страховых компаний. Но непрофессионалу тяжело в этой сфере выбрать надежную и подходящую по своим потребностям организацию. По словам самих страховщиков, они «белые и пушистые», но если узнать отзывы реальных клиентов, то складывается впечатление, что они занимаются мошенничеством и «надувают» своих клиентов на кругленькие суммы. Но не стоит огорчаться заранее, в нашей стране достаточно организаций, оказывающие качественные услуги по страхованию, в этом не стоит сомневаться.^[68] Ведь если задуматься, когда вы довольны продуктом или качественно оказанной вам услугой, всегда ли вы пишите положительные отзывы? Обычно вдыхая аромат удовлетворения, вы забываете про такую мелочь, как дать хорошую оценку на сайте той или иной компании.^[69]

Основными критериями в выборе страховой компании, скорее всего будет являться, в первую очередь её репутация, далее – качество обслуживания, быстрота и гарантия выплат по страховым ситуациям.

В помощь растерявшемуся страхователю в выборе правильной страховой организации может выступать рейтинги авторитетных аналитических форумов, которые раскрывают реальные положения страхового рынка в РФ.^[70]

Топ 5 крупнейших страховых компаний России на 2019 год:

1. СОГАЗ (Москва) – уставный капитал 25 061 122 200 руб. по состоянию на 21 июня 2019 года. Компания представлена в 76 регионах. 2-е место по сборам за 2018 год (премии составили: 160 525 432 тыс. руб.; выплаты: 109 002 253 тыс. руб.).

2. Сбербанк СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (Москва) – уставный капитал 255 000 000 руб. по состоянию на 21 июня 2019 года. Компания представлена в 83 регионах. 1-е место по сборам за 2018 год (премии: 181 515 898 тыс. руб.; выплаты: 13 621 871 тыс. руб.).

3. ВТБ Страхование (Москва) – уставный капитал 5 500 000 000 руб. по состоянию на 21 июня 2019 года. Представлена в 62 регионах. 3-е место за 2018 год (премии: 125 108 868 тыс. руб.; выплаты: 15 717 310 тыс. руб.).

4. ИНГОССТРАХ (Москва) – уставный капитал 17 500 000 000 руб. Компания представлена в 85 регионах. 6-е место по сборам за 2018 год (премии: 86 471 968 тыс. руб.; выплаты: 40 779 027 тыс. руб.).

5. АльфаСтрахование (Москва) – уставный капитал 5 000 000 000 руб. Представлена в 86 регионах. Рейтинг сборов 4-е место за 2018 год (премии: 101 480 234 тыс. руб.; выплаты: 42 080 208 тыс. руб.).^[71]

Делая вывод ко второй главе, можно сказать, страховой рынок, мировой страховой рынок и их составляющие, это глобальная сеть финансовой экономики страны и мира. Анализируя данные страховых компаний напрашивается вывод, что страхование в некоторых его видах хоть и слабо, но все же набирает обороты, а где-то уже достиг пика популярности в обществе.

Точно ясно одно, что без страхового рынка, страхования и финансовой экономики благополучие страны невозможно. Большая сфера страхования играет огромную роль в жизни любой страны. Проблемы современного страхования и перспективы его развития рассмотрим в следующей главе.

Глава 3. Современное страхование РФ, его проблемы и перспективы развития

1. Современное страхование РФ

Началу формирования современного страхования в России стало принятие ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1.^[72] К сегодняшнему моменту уже стабильно сформировались знания в отрасли страхования. Страховщики научились работать в условиях «качелей» финансовой экономики страны, на которых с одной стороны стабильная ситуация на рынке страхования, а с другой стороны кризисы и определенные санкции, способствующие затруднениям работы страховых организаций.^[73]

В свою очередь к положительной стороне «качелей» относятся такие изменения как: увеличение объемов страхования, сокращение видов страхования, отказ от мало востребованных видов страхования, объединение страховых компаний, в связи с этим небольшие организации исчезают с лица страхового рынка.

Но всё же, негативные моменты просматриваются в среде деятельности многих страховых компаний. Например, высокие тарифы (что естественно устраивает не многих); низкое качество оказываемых страховых услуг (что конечно же сказывается на авторитете компаний); отсутствие контроля состояния балансов и использование средств.^[74]

2. Проблемы современного страхования

Нельзя сказать, что современное страхование в России занимает лидирующие позиции в мире. Наоборот, развитие протекает довольно медленно. Если говорить в открытую, то можно выделить 5 причин, по которым это происходит:

1. Низкий уровень спроса на услуги страхования;

2. Ограничение конкурентности;

3. Непрозрачность рынка;

4. Низкие стандарты деятельности;

5. Мошенничество.^[75]

Степень развития страхования в разных регионах страны различна и в связи с этим требует времени, чтобы уровнять её. В современной России культуры страхования как таковой нет, чаще всего обратиться к страховщику обязывает закон или очередной налог. Так, например, нельзя получить кредит если не застрахована жизнь, или придётся выплатить штраф за отсутствие полиса ОСАГО, а получение визы невозможно без страхования путешественника. Населения нашей необъятной страны уже ничему не удивляется и привыкло, что страховку навязывают, поэтому и не воспринимают её как защиту. Так ещё и русское «авось» всегда идёт с нами в ногу.^[76] И поэтому большинство надеется, что всё обойдётся, вместо того, чтобы пойти и застраховать туже квартиру в новостройке. И ведь как назло найдётся сосед-скряга, который сэкономит и решит поменять трубы в квартире над вашей, самостоятельно.

1. Не нужно проводить годовые исследования, чтобы понять, что низкий уровень спроса на страховку характеризуется низкой экономической грамотностью населения и его недоверием к страховщикам. Но в век цифровых технологий можно изменить данную ситуацию, если объяснять людям в рекламе, телепередачах, что страхование – это защита от финансовых проблем. Вероятно, что этот процесс будет долгим, но постепенно, люди начнут менять своё мнение о страховании в лучшую сторону.

2. Конкуренция – это хорошо. Здоровая конкуренция – это ещё лучше. Она даёт толчок к поиску новых путей развития того или иного бизнеса. К большому сожалению конкуренция на рынке страхования зачастую искусственно ограничивается. Поясню на примере медицинского страхования: например, пациент желает наблюдаться в конкретной клинике, у конкретного врача, для этого ему предстоит выбрать полис у одной страховой компании или нескольких, но только между теми, с которыми сотрудничает выбранное медицинское учреждение. А представьте, какой небольшой выбор в небольших населённых пунктах…^[77]

3. Как устроен страховой рынок, имеют представление, наверное, только страховщики. Это одна из причин недоверия потенциальных клиентов к работе страховщиков. Кто будет обращаться за страхованием, если в этом направлении ничего не ясно? И каким образом можно довериться компании, которая скрывает важную информацию и засекречивает документы?

Повысить спрос на страховые услуги будет возможно только тогда, когда население станет доверять данной отрасли в целом. Необходимо понятным языком донести до народа что является страхование, как оно работает, что оно даст гражданам, какие ресурсы для этого необходимы, есть ли негативные моменты для клиента. В этом случае люди поймут, что всё прозрачно и подводных камней нет.^[78]

4. Проблема некомпетентности и безграмотности сотрудников страховых компаний ещё один бич на отрасли страхования. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что качество оказываемых услуг стремительно ухудшается. После того, как регулятором страховой отрасли стал Центробанк, с рынка ушло около 150 страховщиков.

Рынку нужны высокие стандарты. Требования по регулированию должны влиять не только на финансовую стабильность, но также на уровень оказываемых услуг и размер выплат по страховым случаям.^[79]

5. При слове «мошенничество» наверняка большинство представляет «лихие» 90-е. И не зря, мошенничество было очень распространено в то время. Не обошло оно и страховой рынок. Девяностые остались в истории, а вот мошенничество закрепилось и продолжает преследовать страхование. В 2015/16 годах многие из страховых компаний ушли с рынка, из-за того, что взяли на себя обязательства, а вот исполнить их были не в силах. Самое неприятное, что после отзыва лицензий, руководители этих компаний не грустили, сидя без дела, они просто открывали новые компании, получали прибыль от клиентов и вновь уходили из состава страхового рынка.^[80]

3. Перспективы развития страхования в РФ

Из утвержденной стратегии по развитию страхового сегмента до 2020 года следует следующее:

- методы работы страховщиков безвозвратно старели

- русские полисы в 3 раза дороже европейских

- регулированию не хватает профессионализма^[81]

Следует уточнить тот факт, что данный документ для нас писали именно иностранные консультанты. Осуществления состава документа поможет российскому рынку страхования сделать большой шаг вперёд на встречу развития. По мнению иностранных авторов, неверно параллельное существование систем ОМС и ДМС. По их комментариям – система ДМС дубликат системы ОМС – вместо того, чтобы выступать его дополнением и давать возможность к дополнительному частному лечению и услугам. Поэтому нам необходимо интегрировать две эти системы.^[82]

Вывод

Множество других субъектов следует пересмотреть и отредактировать в данном направление. Ясно одно, перспектива страховой деятельности в России есть, нужно только с умом подойти к данному вопросу.

Многие умы могут направить страхование по нужному руслу. Также не нужно забывать о народе, ведь граждане страны играют не последнюю роль в формировании и развитии страховой экономики страны.

Заключение

В данной курсовой работе было подробно рассмотрено категория финансовой экономики как страхование. Было дано определение страхованию и страховому рынку. Далее мы узнали какие классификации страхования бывают, на какие виды в свою очередь разделяются эти классификации.

Также был изучен страховой рынок со всеми его составляющими, такими как, функции страхового рынка, его условия, кто является его субъектами. Поняли, что страхование входит в структуру страхового рынка страны. Также сравнили страховой рынок России и мировой рынок. Поняли, что их объединяет и что разделяет.

Разобрали проблемы современной страховой деятельности в стране и попытались привести примеры для перспективы её развития. Сделали вывод, что развитие экономики страны невозможно без страхования, ведь оно выполняет далеко не последнюю роль в жизни России.

Для данной курсовой работы были выбраны учебные пособия авторитетных авторов, авторов научных статей, а также данные серьезных аналитических и прогнозирующих центров в отрасли страхования и бизнеса.

Библиография

Ермасов С.В. Страхование. В 2 ч. Часть 2: учебник для академического бакалавриата / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 244 с. – (Серия : Бакалавр. Академический курс).
Ермасов, С.В. Страхование. В 2 ч. Часть 1: учебник для академического бакалавриата / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 475 с. – (Серия: Бакалавр. Академический курс).
Скамай, Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л.Г.Скамай. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 332 с. – (Серия : Бакалавр. Прикладной курс).
Страхование в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. И.П.Хоминич, Е.В.Дик. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 311 с. – (Серия : Бакалавр. Академический курс).
Основы страхового дела: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под ред. И.П.Хоминич, Е.В.Дик. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 243 с. – Серия : Бакалавр. Прикладной курс.
Галаганов, В.П. Основы страхования и страхового дела: учебное пособие / В.П.Галаганов. – Москва: КНОРУС, 2018. – 216 с. – (Среднее профессиональное образование).
Страхование и управление рисками: проблемы и перспективы: монография / Архипов А.П., Базанов А.Н., Белозеров С.А. [и др.]; под ред. С.А. Белозерова, Н.П. Кузнецовой. – Москва: Проспект, 2017. – 528 с.
Кричевский М.Л. Финансовые риски: учебное пособие / М.Л. Кричевский. 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2013. – 248 с. – (Бакалавриат).
Мазаева, М.В. Страхование: учеб. пособие для вузов / М.В. Мазаева; Тюменский государственный университет. – М.: Издательство Юрайт, 2017. – 136 с. – Серия : Университеты России.
Бабурина, Н.А. Страхование. Страховой рынок России : учеб. пособие для вузов / Н.А. Бабурина, М.В. Мазаева; Тюменский государственный университет. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 128 с. – (Серия : Университеты России).
Основы страхового дела : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под ред. И.П.Хоминич, Е.В.Дик. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 243 с. – Серия: Бакалавр. Прикладной курс.
Миропольская, Н.В. Социальное страхование : учебное пособие для академического бакалавриата / Н.В. Миропольская, Л.М. Сафина ; под ред. Л.М. Сафиной. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 149 с. – (Серия : Университеты России).
Архипов А.П. Страхование : учебник / А.П. Архипов. – 3-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 336 с. – (Бакалавриат).
Васильев А.В. Проблемы социального страхования и стратегия его развития в Российской Федерации // Молодой ученый. – 2018. - №50. – С. 223-224.
Ахметова А.Т., Ханмурзина А.И. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения // Молодой ученый. – 2016. - №7. – С. 457-459.
Щекина Н.С. Особенности оценки финансовой устойчивости страховой организации // Молодой ученый. – 2018. - №15. – С. 43-46.
Афенкина Е.М. Анализ состояния валютного рынка, рынка ценных бумаг и страхового рынка // Молодой ченый. – 2014. - №8.2. – С. 11-16.
Глоссарий страховых терминов. URL: https://www.insurance-liability.ru/glossarii-po-strahovaniiu
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня». URL: http://www.insur-info.ru/
Анализ мирового рынка. Инвестиционно-аналитико-прогнозирующий сайт BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/

Глоссарий страховых терминов. URL: https://www.insurance-liability.ru/glossarii-po-strahovaniiu (дата обращения: 18.06.2019г.). ↑
Скамай Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л.Г.Скамай. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – С. 22. ↑
Ермасов С.В. Страхование. Часть 2: учебник для академического бакалавриата. – М.: Издательство Юрайт. 2019. – С. 10. ↑
Основы страхового дела. И.П. Хоминич, Е.В. Дик. – М.: Юрайт, 2019. - С. – 19. ↑
Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС. 2014. – С. 7. ↑
Скамай Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л.Г.Скамай. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – С. 24. ↑
Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС. 2014. – С. 8. ↑
Исторические заметки Тимофея Бегрова: «Как страховщики Россию от огня спасали». URL: http://www.insur-info.ru/history/exhibit/details/425/ (дата обращения: (02.05.2019г.). ↑
Скамай Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л.Г.Скамай. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – С. 25-26. ↑
Ивасенко А.Г. Страхование: учебное пособие. – М.: КНОРУС. – 2014. – С. 15. ↑
Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Ю.Ю. Костюхин [и др.]; отв. ред. А.Ю.Анисимов. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – С. 8. ↑
ГК РФ ч.2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. От 29.07.2018, с изм. От 03.07.2019) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018). Глава 48. Статья 934. Договор личного страхования. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ccf4af417bd3770cdb37b4b88b9cfcdb14282327/ (дата обращения: 05.07.2019). ↑
Источник КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ee3ceb6e11e411dd1a4346196b13700f09ea4bf6/ (дата обращения 07.06.2019). ↑
Ивасенко А.Г. Страхование: учебное пособие. – М.: КНОРУС. – 2014. – С. 20. ↑
А.П.Архипов. Страхование: учебник – 3-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. С. – 90-91 ↑
Ермасов С.В. Страхование. Часть 2: учебник для академического бакалавриата. – М.: Издательство Юрайт. 2019. – С. 28-29. ↑
Информация взята с разных источников и обобщена в виде перечисления. ↑
Миропольская Н.В. Социальное страхование: учеб. пособие для академического бакалавриата. – 2-е изд., испр. и доп. - М–: Юрайт. 2019. – С. 10. ↑
ФЗ «О в несении изменений в ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»» URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_46863/ (дата обращения: 11.07.2019). ↑
КонсалтПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89926/ (дата обращения: 21.06.2019). ↑
ФЗ от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. От 03.08.2018) «Об основах обязательного социального страхования». Глава 1. Статья 4. «Основные принципы осуществления обязательного социального страхования». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4059/9a95e96679344a0a4a0f7ff528d0827bac63e10a/ (дата обращения: 10.06.2019). ↑
Миропольская Н.В. Социальное страхование: учеб. пособие для академического бакалавриата под ред. Л.М. Сафиной. – 2-е изд.,испр. и доп. – М.: Юрайт, 2019. С. – 34. ↑
Роик В.Д. Социальное страхование: учебник и практикум для академического бакалавриата. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. 2018. – С. 93-94. ↑
Страхование: Учебно-методическое пособие. Марчева И.А. 2012. С – 42. ↑
ГК РФ (ч.2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Глава 48. Статья 929. «Договор имущественного страхования». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/147e3d1901cf980fa4c40b4d27fbdeb70de1cf80/ (дата обращения 15.07.2019). ↑
Афоничева Т.Е., Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования // Молодой ученый. – 2016. - №12.5. – С.2. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Глава 1. Статья 4. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/3859aa86a94a64166bdaabd4d4761def0d03a7cc/ (дата обращения: 29.05.2019). ↑
Оганнисян О.А. Актуальные вопросы классификации страхования // Молодой ученый. – 2018. - №23. – С. 111. ↑
Коровина А.С. Суброгация и регресс по ОСАГО // Молодой ученый. – 2015. - №22. – С. 608. ↑
Ермасов С.В. Страхование. Ч.2: учебник для академического бакалавриата/ - 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – С. 165. ↑
Основы страхового дела. И.П. Хоминич, Е.В. Дик. – М.: Юрайт, 2019. - С. – 126. ↑
Основы страхового дела. И.П. Хоминич, Е.В. Дик. – М.: Юрайт, 2019. - С. – 127. ↑
Годин А.М. Страхование: учебник для бакалавров / А.М. Годин, С.В. Фрумина. – 3-е изд. – М.: «Дашков и Ко», 2018. – С. 74. ↑
Гаврилов В.Н., Патюпа К.П., Гурьева Ю.В. Страхование предпринимательских рисков // Молодой ученый. – 2017. - №14. – С. 498. ↑
ГК РФ Глава 48. Статья 933. «Страхование предпринимательского риска». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/3eaff6bc37ff25a89920743033d6fd080696921b/ (дата обращения: 11.07.2019). ↑
Безроднова Е.А. Страхование предпринимательских рисков // Юридические науки: проблемы и перспективы: материалы VI Междунар. науч. конф. URL: https://moluch.ru/conf/law/archive/281/12985/ (дата обращения: 29.07.2019). ↑
Кричевский М.Л. Финансовые риски: учебное пособие / 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС. 2013. – С. 62. ↑
Арис Е.Т. Финансовые риски, их сущность и классификация // Молодой ученый. – 2017. - №31. – С. 24. ↑
Баковская Ю.В. Экономическая сущность финансовых рисков, их классификация и понятие // Молодой ученый. – 2018. - №19. – С. 28. ↑
Макарова Е.С. Особенности правового регулирования страхования в Российской Федерации и за рубежом // Молодой ученый. – 2017. – №1. – С. 220. ↑
Курбонова Ф.А. Рынок страхования: состояние и основные проблемы развития // Молодой ученый. – 2014. - №17. – С. 287. ↑
Бабурина Н.А. Страхование. Страховой рынок России: учеб. пособие для вузов. – М.: Издательство Юрайт. 2019. – С. 16. ↑
Бабурина Н.А. Страхование. Страховой рынок России: учеб. пособие для вузов. – М.: Издательство Юрайт. 2019. – С. 17. ↑
Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. – 2015. - №23. – С. 469. ↑
Скамай Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. 2019. - С. – 282. ↑
Архипов А.П. Страхование: учебник / А.П.Архипов. – 3-е изд., стер. – М.: КНОРУС. 2016. - С. – 296. ↑
Основы страхового дела: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под ред. И.П.Хоминич, Е.В.Дик. – М.: Юрайт. 2019. – С. 163. ↑
Ермасов С.В. Страхование. Часть 2: учебник для академического бакалавриата. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. 2018. – С. 191. ↑
Основы страхового дела: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под ред. И.П.Хоминич, Е.В. Дик. – М.: Юрайт. 2019. – С. 169. ↑
Страхование ч.1.: учебник и практикум для академического бакалавривата / под ред. И.П.Хоминич, Е.В.Дик. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. – 2019. – С. 151. ↑
Мазаева М.В. Страхование: учеб. пособие для вузов / М.В. Мазаева. – М.: Юрайт. 2017. – С. 19. ↑
Головина А.В., Калуцкая Н.А. Проблемы и современное состояние страхового рынка России // Молодой ученый. – 2016. - №11. – С. 662. ↑
Александрова Н.В. Страхование: учебное пособие. – Москва: РУСАЙНС. 2017. – С. 15. ↑
Страхование и управление рисками: проблемы и перспективы: монография / Архипов А.П., Базанов А.Н., Белозеров С.А. – М.: Проспект. 2017. – С. 315. ↑
Галаганов В.П. Основы страхования и страхового дела: учебное пособие. – М.: КНОРУС. 2018. – С. 157. ↑
Черных М.Н. Страхование: финансовые аспекты: учебное пособие. – М.: КНОРУС. 2015. – С. 85. ↑
Анализ мирового рынка. Инвестиционно-аналитико-прогнозирующий сайт BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/catalog/id8225/ (дата обращения: 10.08.2019). ↑
Кривцова В.С. Оценка показателей инвестиционной деятельности страховых компаний // Молодой ученый. – 2019. - №13. – С. 115. ↑
Афенкина Е.М. Анализ состояния рынка. Рынка ценных бумаг и страхового рынка. // Молодой ученый. – 2014. - №8.2. – С. 14. ↑
Ермасов С.В. Страхование. Ч.2: учебник для академического бакалавривата. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. 2019. – С. 110. ↑
Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС. 2014. – С. 25. ↑
Страхование ч.1.: учебник и практикум для академического бакалавриата. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт. 2019. – С. 268. ↑
Скамай Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. 2019. – С. 290. ↑
Бирюкова М.В. Анализ факторов, влияющих на долю страхования жизни // Инновационная экономика: материалы IV Междунар. науч. конф. – 2017. – С. 7. ↑
Ермасов С.В. Страхование. Ч.1: учебник для академического бакалавриата. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. 2019. – С. 449. ↑
Мазаева М.В. Страхование. Учеб. пособие для вузов. – М.: Юрайт. 2017. – С. 70. ↑
Бабурина Н.А. Страхование. Страховой рынок России: учеб.пособие для вузов. – М.: Издательство Юрайт. 2019. – С. 26. ↑
Хохлова О.П. Позиции страховых компаний и предпосылки их развития на российском рынке страхования // Молодой ученый. – 2016. - №11. – С. 105. ↑
Страхование ч.1.: учебник и практикум для академического бакалавривата / под ред. И.П.Хоминич, Е.В.Дик. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. – 2019. – С. 205. ↑
Щекина Н.С. Особенности оценки финансовой устойчивости страховой организации // Молодой ученый. – 2018. - №15. – С. 42. ↑
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня». Раздел Аналитика. URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ (дата обращения: 02.08.2019). ↑
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». КонсальПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/70c0a8cdc34b8e2d7e7ef698488d51acc556dc7e/ (дата обращения: 14.04.2019). ↑
Ивасенко А.Г. Страхование: учебное пособие. – М.: КНОРУС. 2014. – С. 220. ↑
Мазаева М.В. Страхование: учеб. пособие для вузов. – М.: Юрайт. 2017. – С. 69. ↑
BusinesStat. Бизнес-аналитический центр исследования рынков. Интервью с Сергеем Катаргином. URL: https://businesstat.ru/ (дата обращения: 07.05.2019). ↑
Ахметова А.Т., Ханмурзина А. И. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения // Молодой ученый. – 2016. - №7. – С. 457. ↑
Васильев А.В. Проблемы страхования и стратегия его развития в РФ // Молодой ученый. – 2018. - №50. – С. 223. ↑
Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мвтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхования РФ // Молодой ученый. – 2015. – №23. – С. 469. ↑
Страхование и управление рисками: проблемы и перспективы: монография / Архипов А.П., Базанов А.Н. Белозеров С.А. – М.: Проспект. 2017. – С. 296. ↑
Скамай Л.Г. Страхование: учеб. пособие для прикладного бакалавриата. – 4-е изд. – М.: Юрайт. – 2019. – С. 116. ↑
Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/ (дата обращения: 05.08.2019). ↑
Скамай Л.Г. Страхование. Теория и практика: учебник для бакалавров. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт. – 2016. – С. 241. ↑