Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах ( Теоретические основы страхового рынка в зарубежных странах )

Содержание:

Введение

Актуальность. Комплексное развитие рынка страховых услуг в условиях рыночной экономики является одной из приоритетных задач для государства. Потенциал российского рынка страхования в настоящее время реализован не полностью. Поэтому интерес представляет международный опыт развития страхования и сопоставление тенденций развития российского рынка и рынка страхования развитых стран. В мире происходят активные процессы глобализации, вследствие чего проблемы правового регулирования страховой деятельности приобретают международный характер. Это приводит к необходимости координировать действия по государственному регулированию страховой деятельности. Россия может использовать значительный опыт правового регулирования, накопленный другими странами за долгое время. Кроме того, страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства.

Цель работы – исследовать развитие страхования в развитых зарубежных странах.

Задачи работы:

  • рассмотреть историю развития страхования в зарубежных странах;
  • исследовать модели страхования и его правовое регулирование в различных странах;
  • провести анализ развития рынка страхования в развитых странах;
  • проанализировать особенности развития страховых рынков стран ЕАЭС;
  • рассмотреть перспективы развития страхового рынка в России с учетом мирового опыта.

Предметом исследования является рынок страхования.

Объектом исследования являются тенденции развития и совершенствования страхования в зарубежных странах.

Научно-методическая основа работы – литературные публикации, научные и методические материалы, статистическая информация по исследуемой проблеме.

Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, список литературы.

Глава 1. Теоретические основы страхового рынка в зарубежных странах

1.1.История развития страхования в зарубежных странах

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике[1]. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы[2].

Опыт показывает, что время от времени случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас[3]. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки. Культуры, которые могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов за деньги фермеры радовались бы возможности продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов. Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.

В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к так называемой «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино[4].

Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей[5]. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа. Первый состоял в создании совместного предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в итоге предприятия[6].

Второй путь это страхование, система, при которой владелец корабля или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали дополнять друг друга, а не развиваться в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска[7].

На ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется корпорацией Ллойд, где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит - составляется документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять[8].

Не так много времени потребовалось некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний[9]. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей. Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи[10]. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи предоставить услуги пожарной команды (то есть локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома[11].

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни[12].

Чуть позже из классических видов страхования морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.
В настоящее время страхование за рубежом очень развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования.

1.2. Модели развития страхования и его правового регулирования в зарубежных странах

Цель регулирования страховой деятельности как в России, так и за рубежом состоит в обеспечении формирования и развития рынка страховых услуг, создании условий для эффективной деятельности страховых организаций, а также в защите интересов страхователей[13].

Каждая страна Европейского союза (ЕС) имеет свою собственную систему правового регулирования страхования, однако, существует их координация на основе Директив ЕС. Необходимость принятия таких Директив заключается в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС и направлена на то, чтобы разрешить страховщикам из других стран-участниц ЕС функционировать на международных страховых рынках на тех же условиях, что и в своей стране[14].

Внутри ЕС возможно взаимное предоставление страховых услуг без регистрации филиалов на территории данной страны. Это приводит к усилению сближения национальных систем правового регулирования страховой деятельности[15]. Ряд Директив ЕС устанавливают обязательные стандарты, которые должны вводиться и в национальное страховое законодательство. Деятельность страховщиков должна быть направлена на обеспечение своей финансовой устойчивости и платежеспособности, поэтому во многих странах ЕС контролируются предоставляемые годовые отчеты о проведенных страховых операциях, сведения о платежеспособности. В целях обеспечения надежности страховщиков устанавливаются резерв платежеспособности и технические резервы. Их минимальные уровни определяются в рамках Европейского союза. Кроме того, в Директивах имеются нормы, касающиеся лицензирования страховой деятельности, предоставления бухгалтерской отчётности страховщиками[16].

В России также существует система лицензирования, разработаны правила по формированию и размещению страховых резервов, устанавливается минимальный размер уставного капитала страховщиков.

Между Россией и странами ЕС на международном уровне заключаются соглашения, затрагивающие вопросы страхования. Например, в соглашении «О партнерстве и сотрудничестве» (о. Корфу, 24 июня 1994 г.) зафиксировано, что одной из целей данного соглашения является принятие при соблюдении условий и правил, действующих в каждом государстве-члене положений, необходимых для координации систем социального страхования для работников — российских граждан, работающих на законных основаниях на территории одного из таких государств[17].

Этими положениями, в том числе закрепляется, что все периоды страхования, занятости или пребывания таких работников в различных государствах-членах будут суммироваться для целей определения пенсий по старости, инвалидности, а также в случае смерти и для целей медицинского обслуживания таких работников и членов их семей[18].

Одной из первых в Европе сформировалась Германская система страхования, в которой правовое регулирование и контроль над деятельностью страховщиков определено в законе о страховом надзоре. Закон был принят ещё в 1901 г., а последние изменения были внесены в 1991 г. Законом «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», который определил правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства[19].

До недавнего времени в Германии действовал жёсткий надзор за установлением страховых тарифов, которые даже по добровольным видам страхования устанавливались государством[20].

В настоящее время в Германии существует система двухуровневого страхового надзора: действуют федеральный и земельные органы надзора. Содержание этих органов осуществляется, в том числе и за счет страховщиков, которые производят обязательные отчисления из страховых премий. Со своей стороны органы страхового надзора оказывают содействие страховщикам при получении субсидий от правительства и кредитов банков.

В Германии высокоразвито и эффективно функционирует социальное страхование, которое включает пенсионное страхование, страхование по безработице, обязательное медицинское страхование, включая пенсии по инвалидности и страхование от несчастных случаев.

Также как и в России в Германии существует страхование профессиональной ответственности нотариусов. Интересным может оказаться опыт данного вида страхования. Каждый нотариус в Германии заключает индивидуальный договор страхования, но кроме этого нотариальная палата обязана дополнительно заключить на каждого нотариуса два договора группового страхования, застраховав его дополнительно на определённую сумму для каждого страхового случая[21].

Все нотариальные палаты Германии добровольно создали общий специальный фонд для покрытия убытков, которые могут возникнуть по вине нотариусов. За счёт средств этого фонда покрывается ущерб в случае, если сумма покрытия по договорам группового страхования недостаточна для возмещения всего ущерба. Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», введённым в действие в 1976 г.[22]. Он представляет собой кодификацию действующих правовых норм, касающихся страхования, разделённых на три части. Первая часть содержит нормы законов, вторая — постановления Правительства, третья — предписания других административных органов.

Во Франции сочетаются государственное регулирование и саморегулирование страхования. В этой стране долгое время отсутствовал орган по контролю и надзору в сфере страхования. В 1989 г. во Франции была создана Комиссия по контролю за страхованием, которая осуществляет проверку бухгалтерской отчётности страховщиков, контролирует порядок формирования технических резервов, анализирует платежеспособность[23].

Специально созданный государственный орган — Комиссия по контролю за социальным страхованием осуществляет контроль за медицинским страхованием во Франции[24]. Для страхования профессиональной ответственности нотариусов предусмотрено создание центральной и региональных гарантийных касс. Они имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных положений.

Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях от 1982 г. Также действуют законы о страховой корпорации «Ллойд», о страховых брокерах, о защите держателей полисов, а также правила, регулирующие деятельность страховых компаний и другие правовые акты[25]. В Великобритании функционирует единый орган страхового надзора, и все страховщики подчиняются общим требованиям.

Британская система регулирования страховой деятельности сочетает в себе черты либерального надзора и жёстких требований. Операции по страхованию подлежат лицензированию, хотя контроль со стороны государственных органов осуществляется преимущественно за финансовым состоянием страховщиков[26]. С другой стороны, существуют высокие квалификационные требования к руководителям страховых организаций, включающие их профессионализм, компетентность и безупречную деловую репутацию. Так, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности в Великобритании необходимо представить сведения о руководителе, в том числе биографические данные, информацию о квалификации, опыте, об отсутствии судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств и другие. Высокие квалификационные требования к руководителю и главному бухгалтеру страховщика установлены и в России Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В Англии в отличие от российского законодательства получить страховое возмещение может только страхователь, а не выгодоприобретатель. В этой стране наличие страхового интереса не является обязательным условием заключения договора имущественного страхования. Интерес страхователя может не присутствовать на протяжении всего срока действия страхового покрытия[27].

Британская система государственного регулирования страхования была принята за основу при разработке унифицированной системы на уровне ЕС[28].

В отличие от Британской модели, характеризуемой единством системы регулирования, в США действует децентрализованная модель, где практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне. В этой стране действуют системы регулирования страхования в каждом отдельном штате, имеющие собственные органы страхового надзора. Только некоторые виды страхования, такие как ядерное, от наводнений, неурожая, против преступлений и другие регулируются исключительно федеральными органами[29].

В США важная роль на федеральном уровне отводится Национальной конференции страховых законодателей, а также Национальной ассоциации страховых комиссаров. Главная задача страхового комиссара состоит в защите страхователей и оказании помощи органам страхового надзора[30].

В Японской системе государственного регулирования страхования осуществляется наиболее жёсткий по сравнению с другими странами контроль над страховыми тарифами, действует сложный порядок получения лицензии. В этой стране требуется представлять для утверждения общие условия страхования, в отличие от стран ЕС, где не требуется ни утверждения, ни представления таких условий, за исключением обязательного страхования[31].

Японию наряду со странами ЕС и США можно отнести к мировым лидерам в сфере страхования, однако эта страна является наиболее закрытой для участия иностранных страховщиков.

Таким образом, несмотря на различие систем государственного регулирования страховой деятельности в развитых странах их объединяет то, что данному вопросу со стороны государства уделяется большое внимание.

Выводы

В настоящее время страхование за рубежом очень развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования.

Цель регулирования страховой деятельности как в России, так и за рубежом состоит в обеспечении формирования и развития рынка страховых услуг, создании условий для эффективной деятельности страховых организаций, а также в защите интересов страхователей.

Несмотря на различие систем государственного регулирования страховой деятельности в развитых странах их объединяет то, что данному вопросу со стороны государства уделяется большое внимание.

Глава 2. Анализ страхования за рубежом

2.1. Оценка рынка страховых услуг развитых стран мира

Развитие рынка страховых услуг по праву считается наиболее интегрированной формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединяются связями совместной деятельности, национальные рынки страхования становятся свободными для иностранных компаний. В соответствии с Маастрихтским договором 1992г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза[32].

Рынок страховых услуг Западной Европы занимает лидирующую позицию на мировом рынке страхования, 35,3% доля мирового рынка, объём страховых премий 1,5 трлн. долл., при темпе роста за 2017 г. 2%. Рынок страхования Северной Америки на второй позиции, доля на мировом рынке 29,5%, собранная страховая премия 1,2 трлн. долл., и третье место занимает Азиатский рынок страхования 1,1 трлн. долл., общая доля мирового рынка 26,7% (см.табл. 1).

Таблица 1

Объем премий страховых компаний мира в 2017 г. [33]

Страховая
премия
млн. долл.

Темп роста за последний год, %

Доля мирового
рынка

Премия
на одного жителя, долл.

Доля страхования в ВВП, %

Южная Америка

127867

8,2

2,95

219

2,68

Центральная и Восточная Европа

87806

-0,4

2,02

273

2,62

Северная Америка

1281664

0,0

29,54

3724

7,90

Океания

81160

2,3

1,87

2283

5,82

Западная Европа

1532631

1,9

35,32

2890

8,44

Япония и новые индустриальные страны Азии

791349

2,8

18,24

3733

10,64

Азия, всего

1161118

7,2

26,76

282

6,16

Африка

66719

-1,1

1,54

64,7

5,82

Всего в мире

4338964

2,3

100,00

627

6,89

Всемирное лидерство на страховом, рынке принадлежит «AlG». В настоящий момент компания занимает первое место по страхованию жизни и по уровню своей капитализации (172 млрд. долл.). На второй и третьей строчке мирового рейтинга располагаются французская «АХА Group» (111 млрд. долл) и немецкая «Allenz Worldwide» (96 млрд. долл.) соответственно. Канадская компания «Manulife» (81 млрд долл.) на четвертом месте, имеющая хорошие позиции на азиатском рынке, и сосредоточилась нефинансовом страховании и страховании жизни.

Пятое место у итальянской страховой компании «General Group» (45 млрд долл.). Деловые интересы компании не ограничиваются границами Италии и Евросоюза: она ведёт бизнес в 60 странах по всему миру. Стоит отметить пристальное внимание «Generai Group» к российскому рынку: с 2007
года итальянцы являются акционерами «Ингосстраха».

Шестую место занимает компания «Prudential Financial», в активе которой почти 40 миллиардов «капитализированных» долларов. Компания работает в сфере страхования и инвестиций (прежде всего, в строительную отрасль) в странах Латинской Америки, Азии и Европы[34].

На седьмом месте фирма «MetLife»; её уровень капитализации составил без малого 38 млрд долларов. Компания работает уже более 140 лет и в сферу её интересов как услуги по страхования жизни и перестрахованию, так и страхование финансовых операций и вкладов.

Британская страховая компания «Avwa» занимает восьмое место, её показатель капитализации насчитывает 33 млрд. долларов. Компания является лидером в области страхования жизни и пенсионного страхования в Евросоюзе.

«Munch Re Group» занимает девятое место (31 млрд. долл.). Компания является одним из лидеров германского страхового рынка и мировым лидером в области перестрахования. «Munch Re Group» предпочитает работать с крупными клиентами, (поэтому их число насчитывает смехотворные на первый взгляд 5 тысяч, почти все клиенты - другие страховые компании), но география её интересов широка и распространяется на 160 стран. Глобализация во всех отраслях экономики происходит по общему принципу и означает интернационализацию экономики, слияние рынков, создание общих условий и законодательной базы. Интернационализация страховых рынков означает открытие новых возможностей и перспектив. Однако существует опасность того, что в случае, если страховая компания не будет укрупняться, она будет поглощена другими национальными или иностранными страховыми организациями[35].

В 2017 г. объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира превысил 4,3 трлн. долл. и увеличившись на 2,3 % по сравнению с предшествующим годом (см. табл. 1).

Если рассматривать страны с наиболее развитыми страховыми системами, то здесь лидируют США Великобритания, Германия, Франция Китай и Япония. Также в десятку наиболее развитых государств входят Канада, Италия, Нидерланды, Австрия и Южная Корея. Свыше 30% всего мирового рынка страхования принадлежит Соединённым Штатам Америки (см. табл. 2).

Таблица 2

Страны лидеры по развитию страхования в мире 2017 г. [36]

Объем собираемой премии на одного жителя, долл.

В том числе страхование жизни, долл.

Общий объем собранной премии, млн. долл.

1

2

3

4

Швейцария

6634

3667

52113

Нидерланды

5845

1511

97957

Дания

5084

3429

29443

Великобритания

4497

3436

310022

Ирландия

4297

3114

47901

Франция

4187

2933

280082

Финляндия

4182

3324

22426

Бельгия

5753

2626

41104

Япония

4390

3473

440356

США

3759

1632

1166146

Швеция

4082

3141

38218

Продолжение таблицы 2

1

2

3

4

Норвегия

5756

2231

19786

Канада

3469

1522

51574

Австралия

3368

1766

72572

Германия

2964

1402

239817

Южная Корея

2339

1454

114422

Россия

297

6,4

41644

Бразилия

323

176

64683

Китай

158

107

214626

Индия

64

56

78373

Лидером по объему собираемой премии на одного жителя в 2017г. была Швейцария – 6 634 долл. За ней идут Нидерланды – 5 845 долл., Дания – 5 084 долл., Великобритания – 4 497 долл., Ирландия, Франция и Финляндия - окаю 4 200 долл., Россия с 297 долл. собираемой премии на одного
жителя опередила такие страны как Китай - 158 долл., Индию - 64 долл., а если учитывать количество населения в последних странах, то этот показатель вовсе не характеризует позитивные стороны в развитии рынка страховых услуг[37].

Что касается страхования жизни в России - 6,4 долл., против около 3 500 долл. в Швейцарии, Дании, Великобритании, Норвегии, Канады, Австралии, Финляндии и Японии, то этот сегмент страхования у нас находится только в зародышевом состоянии. В Китае и Индии с их количеством населения, оно составило соответственно 106 долл. и 56 долл.

2.2. Особенности развития страховых рынков стран ЕАЭС

После распада советского союза страховые рынки нового экономического строя в странах СНГ развивались непоследовательно[38]. Такие макроэкономические проблемы переходного периода, как экономический спад, валютный кризис, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, распад госстраха, низкий уровень страховой культуры, прямо повлияли на состояние страхового рынка. В начале 90-х гг. некоторые страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия. Данные проблемы явились основными предпосылками необходимости внедрения системных подходов страхового надзора[39].

Казахстан. На начальном этапе развития страхового рынка Республики Казахстан функции надзора и контроля страховой деятельности осуществлялись вневедомственной службой – Государственным страховым надзорам, затем с 1994 г. до 1998 г. – Министерством финансов Республики Казахстан.

В июле 1998 г. от Министерства финансов функции по регулированию страхового, банковского, пенсионного сектора и рынка ценных бумаг были переданы Национальному банку, с упразднением прежних надзорных ведомств. Образовался единый регулятор финансового сектора. Основной функцией осуществления финансового надзора в Республике Казахстан была названа защита интересов потребителей финансовых услуг. В апреле 2001 г. в структуре департамента финансового надзора Национального Банка Республики Казахстан было создано управление надзора за финансовыми услугами. Позднее через год в 2002 г. в структуре Национального банка Республики Казахстан был создан департамент финансового надзора, в состав которого вошло управление защиты прав потребителей финансовых услуг. Тем самым создания департамента финансового надзора в структуре Национального банка явилось предпосылкой образованием в январе 2004 г. единого регулятора – Агентства финансового надзора с выделением функций надзора из компетенции Национального банка. В составе Агентства финансового надзора сохранилось управление, которое затем было преобразовано в департамент защиты прав потребителей финансовых услуг.

Опыт регулирования страхования в некоторых странах, как Швеция, Великобритания показал эффективность создания единого финансового регулятора. Также это подтвердили негативные явления мировых финансовых кризисов 2007–2009 гг., в частности, вопросы управления рисками, отчетность финансовых холдингов во взаимосвязи отдельных сегментов (пенсионные фонды, страхование, микрокредитование, банковский сектор). Также среди причин создания единого регулятора в Казахстане эксперты отмечают: «определенное отставание в развитии других сегментов финансового рынка, в сравнении с банковской системой, поставило перед государством вопрос о необходимости повышения стандартов их регулирования». Агентство Финансового Надзора осуществляло надзорную деятельность с января 2004 г. по апрель 2011 г. 13 апреля 2011 г. был подписан указ Президента «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования финансового рынка Республики Казахстан», в связи с этим постановлением было упразднено Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, в результате принятия данного постановления функции и полномочия были переданы Национальному банку Республики Казахстан[40].

Таким образом, на сегодняшний период уполномоченным органом государственного регулирование страхового рынка является Национальный банк Республики Казахстан. Государственный контроль и надзор за деятельностью страховых организаций в РК осуществляется согласно Закону Республики Казахстан «О страховой деятельности» и соответствующими нормативными правовыми актами. Законодательством РК предусмотрены требования к достаточности капитала страховой (перестраховочной) организации, инвестированию средств, перестраховочной деятельности. В целях снижения риска невыполнения организацией принятых на себя обязательств, законодательством РК предусмотрены ограничения по собственному удержанию страховых организаций[41].

Также законодательством РК предусмотрено обязательное участие страховых (перестраховочных) организаций, осуществляющих деятельность по обязательным классам страхования, в системе гарантирования страховых выплат.

Беларусь. Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности в Республике Беларусь» государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов. Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

1. Основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;

2. Порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;

3. Процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

4. Порядка лицензирования страховой деятельности;

5. Правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;

6. Требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций[42].

В Республике Беларусь страховой надзор осуществляется управлением страхового надзора Министерство Финансов и его территориальными подразделениями. В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов Республики Беларусь и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь[43].

Кыргызстан. Основные принципы государственного регулирования страховой деятельности установлены в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23 июля 1998 года № 96. Страховые компании, желающие осуществить страхование на внутреннем страховом рынке, должны подвергаться процессу лицензирования[44]. Статьи 12–15, 28 данного Закона Кыргызской Республики предусматривают процесс лицензирования страховых организаций: документы, необходимые для получения лицензии, требования к бизнес-плану страховой организации, основания для отказа в выдаче лицензии, запрет на деятельность, не связанную со страхованием, основания для приостановления действия и отзыва лицензии. Согласно статье 12 на каждый вид страхования выдается отдельная лицензия. Страховщики и перестраховщики вправе осуществлять деятельность по страхованию и перестрахованию только по тем видам страхования, которые прямо указаны в лицензии[45].

Согласно статье 26 вышеуказанного Закона Кыргызской Республики государственный надзор за страховой деятельностью на территории Кыргызской Республики и регулирование вопросов страховой деятельности осуществляются государственным органом управления по страховому надзору Кыргызской Республики.

Армения. Основными нормативными правовыми актами, которыми регулируются отношения по страхованию, являются Гражданский кодекс Республики Армения (глава 54 «Страхование»), законы Республики Армения «О страховании и страховой деятельности» и «Об обязательном страховании автогражданской ответственности за использование автотранспортных средств (ОСАГО)», а также нормативные правовые акты Центрального банка Республики Армения.

Гражданским кодексом Республики регулируются отношения между страховщиком и страхователем, а также их отношения с застрахованными лицами и выгодоприобретателями, которые возникают в процессе заключения и исполнения договора страхования[46].

Законом «О страховании и страховой деятельности» устанавливаются виды и классы страхования, а также регулируются отношения, связанные: с организацией и осуществлением в республике страховой, перестраховочной, страховой посреднической деятельности; созданием, лицензированием, осуществлением и прекращением деятельности страховых компаний, перестраховочных компаний, лиц, осуществляющих страховую посредническую деятельность; осуществлением государственного контроля за страховой, перестраховочной и страховой посреднической деятельностью; с другими отношениями, связанными со страхованием.

Предельные величины, порядок расчета, состав участвующих в расчете основных экономических нормативов страховой деятельности, принципы, методы, порядок расчета технических резервов, вопросы перестрахования, инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов, особенности бухгалтерского учета в страховых организациях, составления, представления и публикации бухгалтерской отчетности страховых компаний, страховых брокеров и другие вопросы более подробно регулируются нормативными правовыми актами Центрального банка Республики Армения[47].

Основные различия страховых рынков ЕАЭС заключаются в следующем.

Таблица 3

Основные различия страховых рынков ЕАЭС[48]

Казахстан

Россия

Беларусь

Армения

Кыргызстан

Количество страховых компаний

34

416

24

6

17

Орган страхового надзора

Национальный
банк РК

Центральный
банк Российской Федерации

Управление

страхового

надзора Мин

Финансов

Республики

Беларусь

Центральный

Банк Республики Армении

Госфиннадзор Кыргызской Республики

Интеграция

Подготовка к
вступлению в
ВТО

Член ВТО

Подготовка к
вступлению в
ВТО

Член ВТО

Член ВТО

В свете последних событий – создания единого экономического пространства – возникает необходимость формирования единого страхового надзора, гарантирующего финансовую стабильность и защиту от рисков потребителей страховых услуг. Основными предпосылками создания регулятора будут являться принятие документа, заложившего основу единого рынка страхования ЕАЭС, – раздела XVI Договора о ЕАЭС «Регулирование финансовых рынков» и приложения № 17 к нему, Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках, Соглашения об обмене информацией, в том числе конфиденциальной, в финансовой сфере, а также разрабатываемого ЕЭК совместно с национальными регуляторами Плана гармонизации законодательства в финансовой сфере[49]. Данные документы направлены на создание условий на финансовых рынках, частью которого является и страховой рынок, с целью обеспечения свободного движения капитала[50]. Согласно Договору о ЕАЭС, общий страховой рынок представляет собой рынок государств-членов, соответствующий следующим критериям:

1) гармонизированным требованиям к регулированию и надзору в сфере страховых рынков государств-членов; взаимному признанию лицензий;

2) осуществлению деятельности по представлению страховых услуг на территории ЕАЭС без дополнительного учреждения в качестве юридического лица;

3) административному сотрудничеству между уполномоченными органами государств-членов, в том числе путем обмена информацией[51].

Выводы.

Рынок страховых услуг Западной Европы занимает лидирующую позицию на мировом рынке страхования, 35,3% доля мирового рынка, объём страховых премий 1,5 трлн. долл., при темпе роста за 2015 г. 2%. Рынок страхования Северной Америки на второй позиции, доля на мировом рынке 29,5%, собранная страховая премия 1,2 трлн. долл., и третье место занимает Азиатский рынок страхования 1,1 трлн. долл., общая доля мирового рынка 26,7%.

Проведенный анализ страхового рынка страна ЕАЭС показал, что в целом формы проведения государственного регулирования страховых рынков стран ЕАЭС примерно сопоставимы. Свободный режим функционирования страховых компаний наблюдается в Кыргызстане, Армении и России, поскольку эти страны являются членами ВТО. В условиях глобализационной интеграции мировых финансовых рынков крайне важно создание общего регулятора в целях минимизации возможных негативных последствий в национальных страховых системах, основанного на специфических экономических условиях и ориентированного на мировые тенденции.

Глава 3. Использование опыта зарубежных стран в реформировании страховой деятельности в России

Для российского страхового рынка приемлемым из зарубежного опыта видится следующие направления: принятие государственно-частного партнерства; внедрение обязательных видов страхования; применение концепции маркетинга; реализация политики страхового протекционизма; переход на международные стандарты учёта и отчётности, то есть освоение российскими страховщиками рискоориентированной системы «Solvency II».

В настоящее время Россия столкнулась с рядом проблем связанных с недостатком финансовых ресурсов, нехваткой передовых технологий по оказанию услуг и обслуживания, а также внедрением современных методов управления. Государственных средств не хватает для решения этих проблем, поэтому необходимо привлекать инвестиции частного сектора. Для решения этих проблем за рубежом (особенно в таких государствах, как Франция, Германия, Япония, Нидерланды) применяют государственно-частное партнерство. Опыт его использования позволяет сделать вывод о том, что это не только взаимовыгодное сотрудничество для государства и бизнеса, но и необходимый инструмент создания благоприятной среды для реализации задач высокой социальной значимости. Таким образом, повысить эффективность страховой защиты можно только в том случае, если государство будет регулировать и поддерживать страхование[52].

Мировая практика развития страхового рынка, так же как и в России, в большей степени полагается на обязательные виды страхования. Именно они являются основным драйвером развития рынка. Например, в Испании существует около 300 обязательных видов страхования (включая такие экзотические для нас, как страхование ответственности устроителей боев быков или владельцев собак опасных пород), во Франции – около 100, в Польше – 40, а в Германии – 30. В России сейчас не более 10 обязательных видов страхования, в том числе страхование военнослужащих, ответственности перевозчика, клинических испытаний (см. табл.4). По данным 2017 г., в России только 24% всех сборов страховых премий составляют обязательные виды страхования, из которых ОСАГО – 88,8 %, остальное – другие виды (см. табл. 4).

Таблица 4

Общие сведения о страховых премиях и выплатах по обязательным видам страхования за 2017г.[53]

Страховые премии, млн. руб.

Страховые выплаты,
млн. руб.

Всего - по обязательным видам страхования,
в том числе:

246 226,3

141 754,4

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

218 693,0

123 571,2

обязательное страхование (кроме ОСАГО), в том числе

27 533,3

18183,2

личное страхование пассажиров (туристов,
экскурсантов)

-

1,1

страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях
лекарственного препарата для медицинского применения

70,7

9,2

государственное личное страхование работников налоговых органов

23,3

18,6

государственное страхование жизни и здоровья
военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц

18 0592

17 108,0

страхование гражданской ответственности
перевозчика перед пассажиром воздушного судна

-

2,4

страхование граждански ответственности владельца опасного объекта и вреда в результате аварии на опасном объекте

5 950,1

219,4

иные виды обязательного страхования

3 420,0

824,5

Низкий уровень доверия к страховщикам является одной из наиболее существенных проблем, тормозящих рост рынка страховых услуг, поскольку не позволяет должным образом развиваться добровольным видам страхования[54]. В экономически развитых странах давно и активно применяют концепцию маркетинга, интегрированную философию страховой компании[55]. Маркетинговые исследования предпочтений потребителя позволяют образовать страховой портфель с учётом этих предпочтений. Кроме того, маркетинг внедряется на всех стадиях производственного процесса: 1) идея и создание нового страхового продукта или усовершенствование ранее созданного; 2) продажа страхователю; 3) оказание услуг клиенту во время действия договора страхования. Также в маркетинге для достижения высоких целей обслуживания необходимо осуществлять функции процесса управления[56].

Страховые компании, придерживаясь данной концепции, создают себе возможность конкурировать с более сильными соперниками, что в итоге способствует: 1) выделению среди других участников рынка; 2) получению высокой прибыли; 3) удержанию клиентов и привлечению новых[57].

В большей мере, качество предлагаемой услуги зависит от того, насколько продавец услуги сможет удовлетворить потребности клиента. Клиенту важна не только техническая сторона услуги (страховая компания оплатила страховку по событию страхования), но и со стороны функционального качества (в зависимости от того, соблюдал ли агент этику общения с клиентом, не было ли проблем с оформлением бумаг).

Перечислим самые важные направления маркетинговой деятельности, которые влияют на удовлетворение потребностей клиентов:

1) обучение;

2) условие труда;

3) мотивирование страховых агентов и персонала страховых компаний;

4) благоприятные условия в коллективе.

Страховая компания выполняет три главные задачи благодаря реализации маркетинга услуг:

1) разработка новых услуг, не соприкасающихся с услугами конкурентов. Это способствует разделению услуг в зависимости от различных категорий страхователей (например, для юридических и физических лиц), снижению страховых тарифов, предоставлению более выгодных условий;

2) высокое качество услуг;

3) опытное и высокопрофессиональное обслуживание.

Принятие маркетинговых решений предполагает изучение и прогнозирование рынка страхования, исследование микро и макросреды страховой организации, разработку тактики и стратегии поведения компании на рынке страховых услуг. Концепция маркетинга является важным условием для усовершенствования самой страховой организации и увеличения её прибыли в жестких конкурентных условиях.

Как свидетельствует мировой опыт, в большинстве стран страховой рынок находится не только под тщательным контролем, но и защитой государства. Протекционизм в страховании представляет собой защиту национального страхового рынка и его профессиональных участников от чрезмерной конкуренции со стороны зарубежных компаний. Политику протекционизма, прежде всего, применяют развивающиеся страны. Развитые же страны используют особые законодательные нормы (запреты и ограничения) на деятельность иностранных страховщиков[58].

Проведем обзор политики протекционизма на зарубежных страховых рынках. От заинтересованности конкретного государства в сохранении суверенитета национальной страховой системы зависит режим доступа иностранных операторов на страховые рынки данных стран. Страны Центральной Африки, Латинской Америки приняли решение отказаться от такого суверенитета. Это было связано, прежде всего, с отсутствием в данных странах национальной отрасли страхования и планов по ее созданию на момент вступления в ВТО. Молдавия, Грузия, Киргизия как раз и вошли в ВТО на таких условиях. Большинство же стран ставят задачи по сохранению суверенитета национальной страховой системы, поэтому предусматривают меры защиты от излишней прямой иностранной конкуренции и предотвращения оттока ресурсов из страны (по каналам инвестирования и перестрахования).

Следует выделить два наиболее распространенных подхода к формированию национального режима доступа иностранных операторов[59].

Первый подход предполагает ограничение прямого доступа иностранных операторов на рынок, но при этом каналы международного перестрахования остаются относительно открытыми.

Второй подход заключается в более открытом доступе иностранных страховщиков на внутренний рынок при одновременном контроле государства за экономической необходимостью перестрахования за рубежом, при этом возможно полное его ограничение или осуществление через государственного перестраховщика. Ограничение на иностранное перестрахование существует в Бразилии, Чили, Болгарии, Польше, Словакии, США и других странах. Внутренний рынок прямого страхования в данных странах готов к международной конкуренции, поэтому они могут позволить себе данный режим доступа[60].

Страны - участницы ВТО имеют широкий спектр ограничений доступа на свои рынки. Ограничения для иностранного персонала введены в таких стран ах как Австралия, Канада, Египет, Финляндия, Италия, США. Запрет на осуществление отдельных видов обязательного страхования существует в Австралии, Болгарии, Канаде, Чехии, Финляндии, а по страхованию жизни – Корее, Болгарии. Неодинаковые режимы налогообложения национальных и иностранных операторов применяются в США, странах ЕС, Канаде. Доля иностранного участия в капитале страховщиков ограничена квотой в таких странах как Египет, Таиланд, Канада. Методы лицензирования иностранных страховщиков, как ограничительная мера, используются в Египте, Корее, Словении. Право же вводить любые ограничения по доступу на страховой рынок имеют Бразилия, Чили, Индия, Индонезия и ряд других стран ВТО. Некоторые из стран, например, Германия, при формально беспрепятственном режиме доступа, практикуют введение барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных операторов на их страховые рынки[61].

В настоящее время российский страховой рынок законодательно закрыт для иностранных страховых компаний. Иностранные компании не могут осуществлять добровольное страхование жизни и работать в сфере обязательных видов страхования. Доля иностранных участников в уставном капитале российской страховой компании ограничена 49%. Доступ филиалов или дочерних компаний зарубежных страховых организаций со значительным собственным капиталом на российский рынок по истечении переходного периода присоединения России к ВТО (или в случае снятия контрсанкций) в итоге создаст ценовую конкуренцию, с которой могут не справиться российские страховщики[62].

Функционирующая система надзора и регулирования страхового рынка в России аналогична европейской системе Solvency I, когда надзорные органы обладают ограниченным набором инструментов контроля и в основном всё сводится к поддержанию платёжеспособности страховщиков, контролю правильности формирования и размещения страховых резервов. Подход Solvency II подразумевает возможность контроля внутренних систем страховых компаний, достаточности уровня капитала страховщика. Разработка и внедрение «Solvency II» проводилась с 2001 г. Еврокомиссией, в связи с чем был проанализирован опыт страхового регулирования различных стран. В основу Solvency II легла концепция рискового капитала (Risk-Based Capital, RBC) и система банковского надзора «Basel II». В 1992–1993 гг. система рискового капитала была введена в США и Канаде и позже принята в Японии, Иордании и Индонезии. Главное требование RBC – каждый вид риска должен быть покрыт собственным капиталом компании.

В 1988 г. была основана система банковского надзора «Basel I», она также имела рискоориентированные требования к капиталу, но не затрагивала качественные аспекты деятельности банков. В 2004 г. была разработана «Basel II», устраняющая этот недостаток[63].

Система «Solvency II» начала работать с 1 ноября 2012 г. и включила в себя опыт работы концепции рискового капитала RBC и системы банковского надзора «Basel II». Ее архитектура во многом схожа с архитектурой «Basel II» и также состоит из трех компонентов: количественные требования, качественные требования и рыночная прозрачность. Количественные требования включают в себя требования к созданию технических резервов и к размеру собственного капитала, которые состоят из минимальных требований к капиталу (MCR) и требований к капиталу для обеспечения платежеспособности (SCR). Качественные требования предполагают оценку стратегии, основных бизнес-процессов, рисков страховщика. Надзорные органы могут оценить уровень капитала, и если посчитают его недостаточным, то вправе потребовать его увеличения. Рыночная прозрачность предполагает обязательное ежегодное опубликование страховщиками отчетов о своем финансовом состоянии. Данная отчётность включает: описание бизнеса, системы корпоративного управления и оценки его адекватности риск-профилю страховщика, подверженности рискам, методы оценки активов и обязательств, структуру и качество собственного капитала, размеры MCR и SCR, информацию о любом несоответствии MCR и SCR за отчетный период[64].

Выводы.

В Евросоюзе создается современная система страхового надзора, основанная на опыте страхового и банковского регулирования многих стран, которая позволяет оценивать не только количественные, но и качественные параметры деятельности страховых компаний, при этом органы страхового надзора наделены широкими правами по применению превентивных мер на ранней стадии возникновения проблем. В целом европейская страховая индустрия обладает достаточным объёмом капитала для соответствия требованиям «Solvency II». Россия может перейти от существующих требований аналогичных Solvency I к требованиям, соответствующим принципам Solvency II (Директива 2009/138/EC Европейского парламента от 25.11.2009) на более позднем этапе развития рынка страхования. На сегодняшний момент российские страховые компании не готовы к внедрению в полном объёме системы «Solvency II», так как она является сложным режимом для осуществления деятельности и требует от страховщиков продвинутого, целостного подхода к управлению рисками, а также наличия компетенций в областях финансового и рискового моделирования. Только по мере развития отечественной отрасли страхования жизни и образования сильных отечественных игроков следует рассмотреть вариант перехода к режиму «Solvency II».

На сегодняшний день отечественный страховой рынок находится на этапе выбора одного из двух противоположных друг другу пути развития[65], определенных в «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». Вполне закономерно, что страховой рынок может развиваться по второму сценарию, предполагающему экономический рост и раскрытие потенциала, исключительно при условии соблюдения высокого уровня качества страховых услуг и культуры страховых взаимоотношений. Поддержание такого уровня невозможно без пересмотра текущего состояния сферы страхования, в том числе за счёт изучения зарубежного опыта.

Заключение

В настоящее время страхование за рубежом очень развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования.

Цель регулирования страховой деятельности как в России, так и за рубежом состоит в обеспечении формирования и развития рынка страховых услуг, создании условий для эффективной деятельности страховых организаций, а также в защите интересов страхователей.

Несмотря на различие систем государственного регулирования страховой деятельности в развитых странах их объединяет то, что данному вопросу со стороны государства уделяется большое внимание.

Рынок страховых услуг Западной Европы занимает лидирующую позицию на мировом рынке страхования, 35,3% доля мирового рынка, объём страховых премий 1,5 трлн. долл., при темпе роста за 2018 г. 2%. Рынок страхования Северной Америки на второй позиции, доля на мировом рынке 29,5%, собранная страховая премия 1,2 трлн. долл., и третье место занимает Азиатский рынок страхования 1,1 трлн. долл., общая доля мирового рынка 26,7%.

Проведенный анализ страхового рынка страна ЕАЭС показал, что в целом формы проведения государственного регулирования страховых рынков стран ЕАЭС примерно сопоставимы. Свободный режим функционирования страховых компаний наблюдается в Кыргызстане, Армении и России, поскольку эти страны являются членами ВТО. В условиях глобализационной интеграции мировых финансовых рынков крайне важно создание общего регулятора в целях минимизации возможных негативных последствий в национальных страховых системах, основанного на специфических экономических условиях и ориентированного на мировые тенденции.

В Евросоюзе создается современная система страхового надзора, основанная на опыте страхового и банковского регулирования многих стран, которая позволяет оценивать не только количественные, но и качественные параметры деятельности страховых компаний, при этом органы страхового надзора наделены широкими правами по применению превентивных мер на ранней стадии возникновения проблем. В целом европейская страховая индустрия обладает достаточным объёмом капитала для соответствия требованиям «Solvency II». Россия может перейти от существующих требований аналогичных Solvency I к требованиям, соответствующим принципам Solvency II (Директива 2009/138/EC Европейского парламента от 25.11.2009) на более позднем этапе развития рынка страхования. На сегодняшний момент российские страховые компании не готовы к внедрению в полном объёме системы «Solvency II», так как она является сложным режимом для осуществления деятельности и требует от страховщиков продвинутого, целостного подхода к управлению рисками, а также наличия компетенций в областях финансового и рискового моделирования. Только по мере развития отечественной отрасли страхования жизни и образования сильных отечественных игроков следует рассмотреть вариант перехода к режиму «Solvency II».

На сегодняшний день отечественный страховой рынок находится на этапе выбора одного из двух противоположных друг другу пути развития[66], определенных в «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». Вполне закономерно, что страховой рынок может развиваться по второму сценарию, предполагающему экономический рост и раскрытие потенциала, исключительно при условии соблюдения высокого уровня качества страховых услуг и культуры страховых взаимоотношений. Поддержание такого уровня невозможно без пересмотра текущего состояния сферы страхования, в том числе за счёт изучения зарубежного опыта.

Список литературы

  1. Соглашение «О партнерстве и сотрудничестве» (о. Корфу, 24.06.1994 г.) /[Электронный ресурс] — Режим доступа. — Консультант Плюс.
  2. Закон Германии 1991 г. «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью» [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.plam.ru.

Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. федерального ведомства страховой по надзору [Электронный учреждении за ресурс] Режим доступа. Страховой кодекс Франции ресурс] Режим доступа. Акимочкин Тенденции развития мирового страхового рынка Страховое дело. Алиев Филин Оценка страховых и рынка мира услуг анализ стран структуризации Вопросы развитых экономики. Алтынникова Мировое развитие страховое рынка его на развитых законодательство и страхования влияние стран Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое страхование регулирование за современной Вопросы рубежом юриспруденции. Бахматов Семенова Современное жизни мирового рынка зарубежных состояние Бурдонос Опыт страхования стран в области страхования Наука Красноярья. Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. надзору по [Электронный ресурс] федерального страховой ведомства за учреждении Режим доступа. Страховой кодекс Франции развития Режим доступа. Акимочкин Тенденции рынка страхового мирового страховых Страховое дело. Алиев Филин Оценка мира услуг рынка анализ и ресурс] стран структуризации Вопросы страховое экономики. Алтынникова Мировое законодательство развитых и влияние на стран развитие рынка его страхования страхование Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое регулирование развитых за рубежом Вопросы мирового юриспруденции. Бахматов Семенова Современное жизни современной состояние зарубежных страхования Бурдонос Опыт рынка в стран области страхования Наука Красноярья. Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. по надзору ведомства федерального [Электронный ресурс] страховой за учреждении Режим доступа. Страховой развития Франции кодекс Режим доступа. Акимочкин Тенденции рынка мирового страхового страховых Страховое дело. Алиев Филин Оценка стран услуг мира анализ страховое ресурс] рынка законодательство Вопросы структуризации экономики. Алтынникова Мировое и развитых на страхования и страхование развитие рынка его влияние стран Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое мирового рубежом за развитых Вопросы регулирование юриспруденции. Бахматов Семенова Современное страхования жизни состояние рынка современной Бурдонос Опыт зарубежных в стран страхования области Наука Красноярья. Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. надзору страховой учреждении федерального ресурс] [Электронный развития за по Режим доступа. Страховой ведомства Франции кодекс Режим доступа. Акимочкин Тенденции рынка мирового страхового страховых Страховое дело. Алиев Филин Оценка ресурс] стран страховое структуризации мира услуг законодательство рынка Вопросы анализ экономики. Алтынникова Мировое развитие развитых страхования влияние и страхование на рынка его и стран Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое регулирование рубежом за развитых Вопросы мирового юриспруденции. Бахматов Семенова Современное страхования жизни современной рынка страхования Бурдонос Опыт зарубежных в состояние стран области Наука Красноярья. Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. страховой учреждении надзору [Электронный федерального ресурс] за развития по Режим доступа. Страховой кодекс Франции ведомства Режим доступа. Акимочкин Тенденции рынка мирового страхового страховых Страховое дело. Алиев Филин Оценка услуг ресурс] стран структуризации законодательство анализ мира рынка Вопросы страхования экономики. Алтынникова Мировое страхование развитых рынка на и и страховое влияние его развитие стран Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое мирового регулирование за развитых Вопросы жизни юриспруденции. Бахматов Семенова Современное рынка рубежом современной страхования страхования Бурдонос Опыт стран в состояние зарубежных области Наука Красноярья. Соглашение ресурс] и партнерстве Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. надзору [Электронный ресурс] учреждении по страховой развития федерального за Режим доступа. Страховой кодекс Франции ведомства Режим доступа. Акимочкин Тенденции страхового мирового рынка страховых Страховое дело. Алиев Филин Оценка анализ ресурс] услуг законодательство структуризации страхования мира страхование Вопросы рынка экономики. Алтынникова Мировое на стран рынка влияние стран и страховое развитых его развитие и Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое мирового развитых за регулирование Вопросы жизни юриспруденции. Бахматов Семенова Современное страхования рубежом стран страхования рынка Бурдонос Опыт области зарубежных в состояние современной Наука Красноярья. Соглашение ресурс] и партнерстве Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. развития [Электронный по учреждении ресурс] надзору кодекс федерального за Режим доступа. Страховой страховой Франции ведомства Режим доступа. Акимочкин Тенденции мирового страхового страховых рынка Страховое дело. Алиев Филин Оценка законодательство ресурс] структуризации услуг анализ рынка мира страхование Вопросы страхования экономики. Алтынникова Мировое и стран его стран на влияние страховое развитие рынка развитых и Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое за развитых мирового регулирование Вопросы жизни юриспруденции. Бахматов Семенова Современное рубежом страхования страхования рынка стран Бурдонос Опыт состояние в зарубежных области современной Наука Красноярья. Соглашение ресурс] и партнерстве Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. учреждении ресурс] кодекс развития [Электронный надзору федерального за по Режим доступа. Страховой страховой Франции мирового Режим доступа. Акимочкин Тенденции ведомства страхового страховых рынка Страховое дело. Алиев Филин Оценка рынка ресурс] мира услуг страхование законодательство структуризации анализ Вопросы страхования экономики. Алтынникова Мировое его развитие на страховое и развитых стран стран рынка влияние и Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое жизни регулирование мирового развитых Вопросы за юриспруденции. Бахматов Семенова Современное рубежом рынка страхования состояние в Бурдонос Опыт страхования зарубежных стран области современной Наука Красноярья. Соглашение ресурс] партнерстве и Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. развития кодекс учреждении [Электронный ресурс] федерального надзору за по Режим доступа. Страховой страховой Франции мирового Режим доступа. Акимочкин Тенденции рынка страхового ведомства страховых Страховое дело. Алиев Филин Оценка законодательство анализ ресурс] услуг рынка страхования структуризации страхование Вопросы на экономики. Алтынникова Мировое стран развитие рынка страховое мира развитых его стран и влияние и Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое развитых регулирование за жизни Вопросы мирового юриспруденции. Бахматов Семенова Современное рубежом рынка страхования состояние в Бурдонос Опыт области зарубежных современной страхования стран Наука Красноярья. Соглашение и ресурс] партнерстве Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. надзору кодекс за учреждении по федерального развития [Электронный ресурс] Режим доступа. Страховой страховой Франции мирового Режим доступа. Акимочкин Тенденции рынка страховых ведомства страхового Страховое дело. Алиев Филин Оценка структуризации законодательство анализ услуг на страхования ресурс] страхование Вопросы рынка экономики. Алтынникова Мировое его страховое и развитие рынка развитых стран стран мира влияние и Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое мирового за регулирование жизни Вопросы развитых юриспруденции. Бахматов Семенова Современное рубежом рынка состояние области в Бурдонос Опыт страхования зарубежных современной страхования стран Наука Красноярья. Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. федерального кодекс по учреждении за [Электронный страховой надзору ресурс] Режим доступа. Страховой развития Франции мирового Режим доступа. Акимочкин Тенденции страховых рынка страхового ведомства Страховое дело. Алиев Филин Оценка страхования законодательство структуризации анализ страхование услуг ресурс] его Вопросы страховое экономики. Алтынникова Мировое стран рынка рынка развитых влияние и на стран мира и развитие Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое мирового за развитых жизни Вопросы регулирование юриспруденции. Бахматов Семенова Современное в состояние рынка области страхования Бурдонос Опыт рубежом зарубежных страхования современной стран Наука Красноярья. Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. учреждении [Электронный за федерального надзору ресурс] страховой развития кодекс Режим доступа. Страховой по Франции мирового Режим доступа. Акимочкин Тенденции страховых ведомства страхового страхования Страховое дело. Алиев Филин Оценка структуризации ресурс] рынка анализ его услуг законодательство стран Вопросы страховое экономики. Алтынникова Мировое влияние развитых рынка и страхование на и мира стран рынка развитие Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое мирового регулирование развитых жизни Вопросы за юриспруденции. Бахматов Семенова Современное страхования состояние рубежом рынка области Бурдонос Опыт в зарубежных страхования современной стран Наука Красноярья. Соглашение партнерстве ресурс] и Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. федерального [Электронный развития учреждении ресурс] надзору по за кодекс Режим доступа. Страховой страховой Франции мирового Режим доступа. Акимочкин Тенденции страховых ведомства страхового страхования Страховое дело. Алиев Филин Оценка его услуг анализ ресурс] структуризации рынка законодательство страховое Вопросы рынка экономики. Алтынникова Мировое и мира стран и развитых влияние на развитие стран рынка страхование Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое развитых регулирование мирового жизни Вопросы страхования юриспруденции. Бахматов Семенова Современное рубежом состояние области зарубежных за Бурдонос Опыт стран рынка страхования современной в Наука Красноярья. Соглашение партнерстве и ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. учреждении надзору ресурс] федерального развития [Электронный по за кодекс Режим доступа. Страховой страховой Франции страховых Режим доступа. Акимочкин Тенденции страхования ведомства страхового его Страховое дело. Алиев Филин Оценка ресурс] страховое анализ рынка законодательство рынка услуг структуризации Вопросы стран экономики. Алтынникова Мировое на мира и и развитие страхование мирового развитых стран рынка развитых Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое страхования регулирование мирового влияние Вопросы жизни юриспруденции. Бахматов Семенова Современное области состояние рубежом стран современной Бурдонос Опыт зарубежных рынка за страхования в Наука Красноярья. Соглашение и партнерстве ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. [Электронный надзору учреждении федерального ресурс] развития за по кодекс Режим доступа. Страховой страховых Франции страховой Режим доступа. Акимочкин Тенденции его ведомства страхового страхования Страховое дело. Алиев Филин Оценка законодательство рынка анализ рынка услуг структуризации ресурс] на Вопросы и экономики. Алтынникова Мировое мира и страхование страховое развитых развитых мирового стран развитие рынка стран Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое страхования жизни мирового влияние Вопросы регулирование юриспруденции. Бахматов Семенова Современное состояние области рубежом стран современной Бурдонос Опыт в рынка за страхования зарубежных Наука Красноярья. Соглашение и партнерстве ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. ресурс] развития учреждении [Электронный федерального по за страховых страховой Режим доступа. Страховой надзору Франции ведомства Режим доступа. Акимочкин Тенденции его кодекс страхового страхования Страховое дело. Алиев Филин Оценка услуг ресурс] анализ рынка и на законодательство структуризации Вопросы и экономики. Алтынникова Мировое страховое рынка развитых развитых стран страхование развитие стран мирового рынка страхования Вестник ОрелГИЭТ. Андреева Чупина Правовое мирового жизни регулирование влияние Вопросы мира юриспруденции. Бахматов Семенова Современное области состояние в стран современной Бурдонос Опыт страхования рынка зарубежных рубежом за Наука Красноярья. Соглашение и партнерстве ресурс] Режим доступа. Консультант Плюс.

Закон Германии г. за федерального страховых развития [Электронный учреждении по ресурс] страховой Режим доступа. Страховой надзору Франции ведомства Режим доступа. Акимочкин Тенденции страхования кодекс страхового его Страховое дело. Алиев Филин Оценка рынка ресурс] анализ на и услуг структуризации законодательство Вопросы рынка экономики. Алтынникова Мировое развитых развитых стран страховое и рынка развитие стран мирового страхование страхования Вестник ОрелГ.

  1. Страховой кодекс Франции /[Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.vevivi.ru.
  2. Акимочкин И.В. Тенденции развития мирового страхового рынка // Страховое дело. 2010. №11(214). С. 50-53.
  3. Алиев Б.Х., Филин А.М. Оценка и анализ рынка страховых услуг развитых стран мира // Вопросы структуризации экономики. 2013. № 2. С. 155-158.
  4. Алтынникова Л.А. Мировое страховое законодательство и его влияние на развитие рынка страхования развитых стран // Вестник ОрелГИЭТ. 2014. № 3 (29). С. 131-135.
  5. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхование за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции. 2014. № 37. С. 40-45.
  6. Бахматов С.А., Семенова Е.В. Современное состояние мирового рынка страхования жизни // Baikal Research Journal. 2013. №3. С. 20.
  7. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013.
  8. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. №4(84). С. 345-348.
  9. Верещагина Ю. Н., Верещагин С. И. Развитие международной интеграции российского рынка страхования Инновационная экономика XXI века : сб. материалов 9-й Междунар. науч.-практ конф. Н. Новгород. 2013.
  10. Киселева Л.С. Мировой рынок страхования на пороге перемен: глобальные тенденции и прогнозы // В сборнике: Промышленная и торговая политика: приоритеты, ресурсы, риски Материалы всероссийской научно-практической конференции с международным участием. Редакционная коллегия: Л.Л. Тонышева (ответственный редактор), В.П. Шеломенцева, С.Г. Симонов, Е.В. Назмутдинова. 2014. С. 88-90.
  11. Кучерова Н. В. Тенденции развития рынка страховых услуг на современном этапе // Вестник Оренбургского государственного университета. – 2010. – № 2. – С. 80–83.
  12. Нинуа С.А. Перспективы создания единого страхового рынка стран Евразийского экономического союза // Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. 2014. Т. 4. № 60. С. 46-49.
  13. О страховой корпорации «Ллойд» /[Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://yandex.ru.
  14. Русецкая Э. А. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ Финансы и кредит. 2012. №47. С. 44-53.
  15. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.
  16. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Характеристика страховых рынков стран – членов Единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. №22. С. 26-34.
  17. Сударикова И.А. Международное страхование: учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 080100.62 «Экономика» (профиль «Финансы и кредит») / Саратовский социально-экономический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова», 2014. – Саратов, 2014. – 160 с.
  18. Суханова В.О., Сантович Е.А. Актуальные проблемы функционирования страхового рынка России // Экономика, управление и право: инновационное решение проблем: сборник статей III Международной научно-практической конференции 19 июля 2016 г., г. Пенза / Под общ. ред. Г.Ю. Гуляева – Пенза: МЦНС «Наука и Просвещение». – 2016.
  19. ЦБ РФ URL: http://www.cbr.ru
  20. Официальный сайт по страхованию [Электронный ресурс]. UKL: http: www. strahovanie.ru.
  1. Алтынникова Л.А. Мировое страховое законодательство и его влияние на развитие рынка страхования развитых стран // Вестник ОрелГИЭТ. 2014. № 3 (29). С. 131-135.

  2. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  3. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  4. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  5. Алтынникова Л.А. Мировое страховое законодательство и его влияние на развитие рынка страхования развитых стран // Вестник ОрелГИЭТ. 2014. № 3 (29). С. 131-135.

  6. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  7. Алтынникова Л.А. Мировое страховое законодательство и его влияние на развитие рынка страхования развитых стран // Вестник ОрелГИЭТ. 2014. № 3 (29). С. 131-135.

  8. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  9. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  10. Алтынникова Л.А. Мировое страховое законодательство и его влияние на развитие рынка страхования развитых стран // Вестник ОрелГИЭТ. 2014. № 3 (29). С. 131-135.

  11. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  12. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  13. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  14. Алтынникова Л.А. Мировое страховое законодательство и его влияние на развитие рынка страхования развитых стран // Вестник ОрелГИЭТ. 2014. № 3 (29). С. 131-135.

  15. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  16. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  17. Соглашение «О партнерстве и сотрудничестве» (о. Корфу, 24.06.1994 г.) /[Электронный ресурс] — Режим доступа. — Консультант Плюс.

  18. Акимочкин И.В. Тенденции развития мирового страхового рынка // Страховое дело. 2010. № 11 (214). С. 50-53.

  19. Закон Германии 1991 г. «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью» [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.plam.ru.

  20. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхование за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции. 2014. № 37. С. 40-45.

  21. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  22. Страховой кодекс Франции /[Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.vevivi.ru.

  23. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхование за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции. 2014. № 37. С. 40-45.

  24. Бахматов С.А., Семенова Е.В. Современное состояние мирового рынка страхования жизни // Baikal Research Journal. 2013. № 3. С. 20.

  25. О страховой корпорации «Ллойд» /[Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://yandex.ru.

  26. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  27. Вахрамеева Н.С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. 2015. № 4 (84). С. 345-348.

  28. Алтынникова Л.А. Мировое страховое законодательство и его влияние на развитие рынка страхования развитых стран // Вестник ОрелГИЭТ. 2014. № 3 (29). С. 131-135.

  29. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхование за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции. 2014. № 37. С. 40-45.

  30. Киселева Л.С. Мировой рынок страхования на пороге перемен: глобальные тенденции и прогнозы // В сборнике: Промышленная и торговая политика: приоритеты, ресурсы, риски Материалы всероссийской научно-практической конференции с международным участием. Редакционная коллегия: Л.Л. Тонышева (ответственный редактор), В.П. Шеломенцева, С.Г. Симонов, Е.В. Назмутдинова. 2014. С. 88-90.

  31. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхование за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции. 2014. № 37. С. 40-45.

  32. Алиев Б.Х., Филин А.М. Оценка и анализ рынка страховых услуг развитых стран мира // Вопросы структуризации экономики. 2013. № 2. С. 155-158.

  33. По данным ЦБ РФ URL: http://www.cbr.ru

  34. Алиев Б.Х., Филин А.М. Оценка и анализ рынка страховых услуг развитых стран мира // Вопросы структуризации экономики. 2013. № 2. С. 155-158.

  35. Алиев Б.Х., Филин А.М. Оценка и анализ рынка страховых услуг развитых стран мира // Вопросы структуризации экономики. 2013. № 2. С. 155-158.

  36. По данным ЦБ РФ URL: http://www.cbr.ru

  37. Алиев Б.Х., Филин А.М. Оценка и анализ рынка страховых услуг развитых стран мира // Вопросы структуризации экономики. 2013. № 2. С. 155-158.

  38. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.

  39. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.

  40. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.

  41. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Характеристика страховых рынков стран – членов Единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 22. С. 26-34.

  42. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.

  43. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Характеристика страховых рынков стран – членов Единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 22. С. 26-34.

  44. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.

  45. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Характеристика страховых рынков стран – членов Единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 22. С. 26-34.

  46. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.

  47. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Характеристика страховых рынков стран – членов Единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 22. С. 26-34.

  48. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Характеристика страховых рынков стран – членов Единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 22. С. 26-34.

  49. Сембеков А.К., Тынгишева А.М. Особенности регулирования страховых рынков стран ЕАЭС // Вестник современной науки. 2015. № 8 (8). С. 85-89.

  50. Нинуа С.А. Перспективы создания единого страхового рынка стран Евразийского экономического союза // Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. 2014. Т. 4. № 60. С. 46-49.

  51. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Характеристика страховых рынков стран – членов Единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 22. С. 26-34.

  52. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  53. По данным ЦБ РФ URL: http://www.cbr.ru

  54. Суханова В.О., Сантович Е.А. Актуальные проблемы функционирования страхового рынка России // Экономика, управление и право: инновационное решение проблем: сборник статей III Международной научно-практической конференции 19 июля 2016 г., г. Пенза / Под общ. ред. Г.Ю. Гуляева – Пенза: МЦНС «Наука и Просвещение». – 2016.

  55. Кучерова Н. В. Тенденции развития рынка страховых услуг на современном этапе // Вестник Оренбургского государственного университета. – 2010. – № 2. – С. 80–83.

  56. Верещагина Ю. Н., Верещагин С. И. Развитие международной интеграции российского рынка страхования Инновационная экономика XXI века : сб. материалов 9-й Междунар. науч.-практ конф. Н. Новгород. 2013.

  57. Русецкая Э. А. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ Финансы и кредит. 2012. №47. С. 44-53.

  58. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  59. Сударикова И.А. Международное страхование: учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 080100.62 «Экономика» (профиль «Финансы и кредит») / Саратовский социально-экономический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова», 2014. – Саратов, 2014. – 160 с.

  60. Официальный сайт по страхованию [Электронный ресурс]. UKL: http: www.
    strahovanie.ru.

  61. Сударикова И.А. Международное страхование: учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению подготовки 080100.62 «Экономика» (профиль «Финансы и кредит») / Саратовский социально-экономический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова», 2014. – Саратов, 2014. – 160 с.

  62. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  63. Бурдонос Л.И. Опыт зарубежных стран в области страхования // Наука Красноярья. 2013. № 4 (09). С. 102-123.

  64. Суханова В.О., Сантович Е.А. // Тенденции и перспективы развития отечественного страхового рынка // Научная дискуссия: вопросы экономики и управления. сб. ст. по материалам LII междунар. науч.- практ. конф. 26 июля 2016 г., г. Москва – № 7 (51). – М., Изд. «Интернаука», 2016.

  65. Суханова В.О., Сантович Е.А. // Тенденции и перспективы развития отечественного страхового рынка // Научная дискуссия: вопросы экономики и управления. сб. ст. по материалам LII междунар. науч.- практ. конф. 26 июля 2016 г., г. Москва – № 7 (51). – М., Изд. «Интернаука», 2016.

  66. Суханова В.О., Сантович Е.А. // Тенденции и перспективы развития отечественного страхового рынка // Научная дискуссия: вопросы экономики и управления. сб. ст. по материалам LII междунар. науч.- практ. конф. 26 июля 2016 г., г. Москва – № 7 (51). – М., Изд. «Интернаука», 2016.