Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Теоретические аспекты анализа услуг коммерческих банков

Содержание:

Введение

Актуальность темы определяется тем, что банковская система является важнейшей сферой национальной экономики, которая обеспечивает предоставление широкого круга банковских услуг, обеспечивает систему платежей и расчетов, большая часть коммерческих сделок осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции, банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения населения и фирм в кредиты домохозяйствам и предприятиям. Современный этап развития экономики характеризуется ростом спроса на банковские услуги как со стороны юридических, так и физических лиц, необходимостью поиска более эффективных способов их предоставления, как результата нарастания конкуренции по большинству направлений банковского бизнеса.

Сегодня российские банки предлагают своим клиентам до 200 видов банковских услуг, в то время как зарубежные банки – до 300. Чтобы сделать шаг к более высокому уровню своей работы с клиентами, банки должны повысить качество и снизить стоимость представляемых банковских услуг. Для этого они обязаны более широко использовать научно-методические подходы к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.

Объект исследования - коммерческие банки.

Предмет исследования - банковские услуги.

Целью курсовой работы является изучение системы банковских услуг.

Задачи:

- раскрыть понятие банковской услуги и ее специфику;

- предложить классификацию банковских услуг;

- провести анализ услуг по кредитованию физических лиц банка ВТБ24 (ПАО) и выявить направления повышения их качества.

Глава 1. Теоретические аспекты анализа услуг коммерческих банков

Сущность и особенности банковской услуги

Процесс реализация банковских продуктов и услуг представляет собой основной вид деятельности любого коммерческого банка, конечной целью которого является рост прибыли, посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, и увеличения рыночной доли. Сегодня коммерчески банки могут предложить своим клиентам более 200 различных видов услуг.(№7)

В России развитие банковских услуг происходит в сложных условиях. В сложившейся политической и экономической ситуации государственное финансирование заметно сокращается и все более осуществляется через коммерческие структуры. Это в свою очередь приводит к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающих мощными финансовыми ресурсами.
Рынок банковских услуг в России определяется как сектор наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных возможностей потребителей. Управление процессом вывода банком на рынок своих услуг, предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Содержание и цели рынка банковских услуг существенно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой. На развитие рынка банковских услуг может оказать воздействие «множество факторов, указывающих на возможность реализации неблагоприятного сценария развития экономики». К тому же, стоимость финансовых ресурсов на внутреннем рынке является высокой. (№13)

Рынок банковских услуг России имеет свои особенности, которые заключаются в следующем: в настоящее время финансовый рынок России недостаточно развит; стоимость финансовых ресурсов на внутреннем рынке является высокой; небольшие размеры собственного капитала банков в сравнении с банками ведущих стран с рыночной экономикой; отсутствие современных технических средств коммуникации и небольшая степень оснащенности ими банков, так как для многих банков это очень затратно; низкий уровень профессиональной подготовки руководителей и персонала банков; наличие неблагоприятных условий, которые сопровождают работу банков; кризисы (экономический, бюджетный, платежный и т.д.), делающие большинство клиентов банков неплатежеспособными и не способными возвращать кредиты; отсутствие конкретных перспектив, ожидающих экономику в целом, в том числе и банковский сектор; недостаточная информированность банков о состоянии истинной платежеспособности клиентов, несмотря на наличие у банков кредитной истории клиента, повышающая кредитные риски банковского сектора и отдельных банков; низкий уровень доверия населения к финансовым институтам, в том числе и к банкам.

Под банковской услугой понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

О.И. Лаврушин характеризует банковские операции как практическую реализацию банковских функций, а банковские услуги как одну или несколько операций, осуществляемых банками и удовлетворяющие за определенную плату потребности клиента.(№ 5)

Е.Ф. Жуковым банковские операции разделяются на активные и пассивные. Так же им к финансовым услугам были причислены лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Однако, существует единая точка зрения отечественных ученых, которая показывает огромную роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании околорыночного пространства. (№9)

Банковская услуга отличается следующим набором характеристик: объектом банковской услуги выступает капитал; она носит не материальный характер; продукт не складируется, но в банках аккумулируются запасы денежных средств, которыми управляют банковские специалисты; правовое регулирование банковских операций и услуг строго регламентируется законодательством государства; система предложения и реализации услуги эксклюзивна и интегрирована; охватывают как активные так и пассивные операции; не является монополией банка; предполагает высокий уровень доверия у банку со стороны клиентов.

Прежде, чем перейти к рассмотрению банковских услуг и их классификации, остановимся на отличиях между банковской услугой и банковской операцией. В отечественной экономической литературе данные понятия нередко смешиваются, используются в качестве синонимов. Однако при этом происходит подмена одной экономической категории другой, не тождественной первой. Услуги всегда предполагают наличие того, кого обслуживают (банковского клиента), а не только того, кто их оказывает (банка). Что же касается операций, то здесь это вовсе не является необходимым, для их совершения достаточно одной — исполняющей стороны, которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Иными словами, услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции — отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. Таким образом можно дать следующее определение банковских услуг: услуги коммерческих банков — это банковские операции, проводимые по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. (№7)

Операции олицетворяют собой процесс производства в банковском институте, а услуги есть один из результатов осуществления операций. Известно, ряд действий банки выполняют не по поручению клиентов, а по собственной инициативе, руководствуясь при этом мотивом собственной выгоды в той или иной форме. В этой связи, представляется необоснованным утверждение о том, что «вся деятельность банковских учреждений в их собственном качестве, все осуществляемые ими операции с точки зрения результата, эффекта такой деятельности - это оказание услуг». (№10)

1.2 Классификация банковских услуг и их характеристика

Кредитные организации представляют своим клиентам – юридическим и физическим лицам различные виды услуг, которые можно классифицировать по различным основаниям. Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. К специфическими услугам отнесем все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции;

2) кредитные операции;

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

В состав неспецифических банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и другие.

В последнее время широкое развитие получили банковские электронные услуги.

Банковские электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций. Возникновение и распространение информационных технологий влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ. Более того, электронную банковскую деятельность в настоящее время рассматривают как один из видов экономической деятельности кредитных организаций в области предоставления электронных финансовых услуг. Однако, ни действующим законодательством, ни доктриной финансового и банковского права России не определено, что нужно включать в понятие «банковские электронные услуги», а правовое регулирование предпринимательской деятельности в данной сфере в нашей стране находится на стадии формирования.

Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить автора книги "Электронные банковские услуги" О.С. Рудакову, которая представила трехуровневую систему банковских электронных услуг:

а) розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с использованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. устройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в оптовых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

б) оптовые банковские электронные услуги, предусматривающие перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;

в) автоматизированные расчетные палаты - это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. В соответствии со своим содержанием АБС можно отнести к оптовым электронным услугам. Соответствие тому, что банковский бизнес подразделяется на оптовый и розничный, то и услуги можно подразделить на оптовые и розничные электронные банковские услуги. (№11)

В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и нетрадиционными операциями.

В России универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. Однако, одновременно другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности», определяет перечень банковских услуг, к которым относятся:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; выдача банковских гарантий, поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме. (№ 2).

Глава 2. Анализ кредитных услуг для физических лиц в банке ВТБ24 (ПАО)

2.1. Характеристика банка ВТБ 24 (ПАО)

Банк ПАО «ВТБ 24» организован в августе 2005 года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк-ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. Банк ВТБ24 (публичное акционерное общество) является крупнейшим российским банком и среди них занимает 4 место по активам-нетто. На 01 Января 2018 г. величина активов-нетто банка ВТБ 24 составила 3800.93 млрд. руб. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на 1 января 2018 года составляет 122 878 519 тыс. руб. За 2017 год источники собственных средств увеличились на 32.8%. За 2017 год активы банка увеличились на 19,64 %.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем больше средств населения, и в этом смысле является розничным клиентским, а вкладывает средства в основном в кредиты. ВТБ 24 - банк с государственным участием, пакет которого на сегодня составляет 60,93%.

Филиальная сеть банка ВТБ24 насчитывает более 973 дополнительных офисов, операционных касс и отделений. в 354 городах в 72 регионах, что обеспечивает покрытие 79% городского населения Российской Федерации. Почти 99 % акций контролирует Банк ВТБ (ОАО).

ВТБ 24 (ПАО) — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. 9 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров ВТБ приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24. Весь розничный бизнес будет объединен под единым брендом ВТБ с 1 января 2018 года.

Основной целью деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) является получение прибыли при осуществлении банковских операций. ВТБ 24 ведет свою деятельность в следующих основных направлениях:

- обслуживание физических лиц - кредитование, включая потребительское, ипотечное, автокредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, ведение текущих счетов физических лиц, прием вкладов, дистанционное банковское обслуживание (система ВТБ 24 - Онлайн), аренда сейфовых ячеек, услуги ответственного хранения, выпуск и обслуживание банковских карт, проведение операций с иностранной валютой и драгоценными металлами.

- обслуживание корпоративных клиентов, включая предприятия малого и среднего бизнеса - предоставление овердрафтов, ссуд и других услуг по кредитованию, открытие и ведение текущих и расчетных счетов, прием депозитов, проведение операций с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами.

- операции на фондовом и денежных рынках, включая брокерское обслуживание на биржевых площадках Группы «Московская биржа», а также на внебиржевом рынке, включая операции с иностранными ценными бумагами.

2.2. Анализ услуг по кредитованию физлиц в ВТБ24 (ПАО)

Важнейшим направлением деятельности коммерческого банка является деятельность по предоставление потребителям кредитных услуг, которая отражена в структуре кредитного портфеля банка.

Кредитный портфель представляет собой совокупность всех видов кредитов, предоставленных банком заемщикам с целью получения прибыли в виде процента. Кредитный портфель коммерческого банка характеризуется объемом кредитов, выданных банком за определенный период времени, или остатками ссудной задолженности банку на определенную отчетную дату.

Банк ВТБ 24, являясь одним из признанных лидеров среди кредитный организаций банковского сектора в РФ по потребительскому кредитованию в период 2016-2017г.г. Чтобы в этом убедиться, воспользуемся данными таблицы 2.1., в которой отражена структура портфеля и динамика изменения его показателей в разрезе исследуемого временного горизонта.

Таблица 2.1. - Структура и динамика изменений показателей розничного кредитного портфеля ВТБ 24 за 2015-2017г.г. (№12)

Млн. руб.	2015 г	2016г	2017г	Темп роста 2017г к 2015г, %
Объем портфеля розничных кредитных продуктов	1 098 157,6	1 432 134,7	1 772 929,4	161
Автокредиты	95 579,2	124 844,4	85 482	89
Кредитные карты	58 050,7	75 017,3	104 818	180
Потребительские кредиты наличными	458 133,1	580 528,2	737 924	161
Ипотека	361 522,6	483 467,9	913 100	252
Кредиты малому бизнесу	119 227,5	161 891,2	163 604	137
Лизинг	5 644, 4	6685,7	7932.9	140
Гарантии	1 387,6	7 583,7	11980,2	863

В 2015- 2017 г.г. услуги банка в розничном сегменте бизнеса ВТБ24 (ПАО) динамично растут. Это обусловлено тем, что основными конкурентными преимуществами банка являются не только количество розничных продуктов и условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, технические возможности банкинга и сегментированный подход в работе с клиентами. Все это позволило банку добиться в 2017 году существенного роста прибыли.

Общий объем кредитных операций по кредитному портфелю ВТБ24 в период 2016-2017 г.г. активно возрастал, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Так, если в 2016 году общий объем выданных кредитов составлял 1 841,3 млн. руб., то уже в 2017 году этот показатель вырос до величины 2 300 млн. руб. Прирост объема кредитного портфеля в абсолютном выражении составил 458,7 млн. руб. В относительном выражении этот прирост составил 19%. Достижение столь значимого положительного роста портфеля обусловлено, в первую очередь, успешной реализацией стратегии развития ВТБ24, в основе которой лежит клиентоориентированный подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания клиентов в сочетании с повышением доходности.

Основными значимыми финансовыми статьями услуг в структуре кредитного портфеля за исследуемый период были, прежде всего, поступления от кредитов, выданных в наличной форме, ипотечных кредитов, автокредитов и поступления от реализации кредитных карт. Наибольшие объемы поступлений обеспечили кредиты в наличной форме и ипотечные кредиты. Их роль в кредитном розничном портфеле ВТБ 24 самая большая и составляла в 2016 году около трех четвертых его абсолютной величины - 73% (соответственно 37% и 40%). За период 2015 - 2017 г.г. роль и значение этих двух финансовых источников возросла, как в абсолютном, так и в относительном выражении. В 2016 году их вес составлял уже 77%, повысившись на 4 процентных пункта и превысив уровень трех четвертых.

В абсолютном выражении объемы выданных кредитов по двум основным видам их выросли с 819 655,7 млн. руб. до 1 368 045.2 млн. руб. Прирост составил 548 389,5 млн. руб. В 2015 году первое место в структуре портфеля занимали кредиты, выданные в наличной форме, опережая объемы ипотечных кредитов. В 2016 году, несмотря на влияние кризисной ситуации в экономике и усиление конкуренции на финансовом рынке ВТБ 24 не только не снизил объемы выдаваемых кредитов по этим направлениям, но и значительно увеличил их объем на 40% в 2017 году в сравнении с 2015 годом. Следует отметить, что в 2016 году на первое место в структуре портфеля активно вышли ипотечные кредиты, опередив кредиты в наличной форме. На сегодняшний день ипотечные кредиты стали лидером в портфеле ВТБ 24, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Если прирост объемов, выданных кредитов в наличной форме вырос с 2015 по 2017 год на 43%, то объемы выданных ипотечных кредитов были самыми лучшими за все время работы ВТБ 24. За 2017 год ВТБ24 выдал 179,3 тыс. кредитов на 376,7 млрд. руб.

По итогам 2016 года ВТБ24 выдал более 177 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 352,6 млрд. рублей. Ипотечный портфель банка достиг в 2017 году 948.8 млрд рублей, продемонстрировав годовой прирост на уровне 3%. По состоянию на конец года ипотечный портфель ВТБ24 насчитывал 493 тыс. действующих ипотечных кредитов. Доля банка на рынке отечественного жилищного ипотечного кредитования на конец 2017 года достигла 18,5%.

В 2017 году практически каждая 5-я российская семья, улучшила свои жилищные условия с помощью ипотечного кредита ВТБ24.

В структуре кредитного портфеля следует выделить услуги по предоставлению автокредитов, объемы которых в разы уступают ипотечным кредитам и кредитам наличными. Объемы выданных автокредитов за 2015-2017 гг. в абсолютном выражении снизился с 95,6 млрд. руб. до 85,5 млрд. руб. (снижение составило 11%), а доля их в структуре портфеля за этот же период снизилась с 8% до 6%. Это объясняется тем, что за последнее 2 года происходит снижение уровня доходов россиян, вследствие ухудшения ситуации в национальной экономике под воздействием экономических санкций, введенных странами Запада против России, а также роста уровня безработицы и снижения на этой основе уровня жизни миллионов наших граждан.

ВТБ24 продолжает проводить активную работу по наращиванию своего потенциала в сфере услуг автокредитования. С этой целью в 2016 году банк ВТБ24 открыл новые точки оформления и выдачи кредитов в городах Старом Осколе, Альметьевске, Сочи, Нефтекамске, п. Октябрьском (Башкортостан). Таким образом, общее число городов, где возможно оформить автокредит ВТБ24, достигло 76. ВТБ24 предлагает разнообразные формы автокредитов: автокредиты на покупку новых и подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей. Для клиентов банка, которые желают оформить кредит на приобретение автомобиля непосредственно в автосалоне и всего за один день, предусмотрены программы экспресс-кредитования.

Наибольший спрос на автокредиты ВТБ24 в 2017 году наблюдался в Москве, Санкт- Петербурге, Краснодаре, Екатеринбурге и Тюмени.

Значительной внимание банк ВТБ24 уделяет реализации кредитных карт населению. В кредитном портфеле банка их доля невелика и составляет всего 1,5% в относительном выражении, а вот в абсолютных показателях их рост значителен и достиг в 2015 г. 58 млрд. руб, а в 2017 году - уже 104.8 млрд. руб. (рост – 180%). Положительная динамика связана с привлечением новых клиентов, чему способствовали оптимизация и совершенствование продуктовой линейки. В течение года банк занимался усовершенствованием предоставляемых услуг для действующих держателей карт, за счет проводимых совместно с платежными системами различных маркетинговых мероприятий.

Наибольший вклад в рост количества действующих карт оказали зарплатные карты, перевыполнение плана по которым за 2017 год составило 23,3%. Банк продолжает активно развивать зарплатные проекты и привлекать новые организации на обслуживание. В 2016 году ВТБ24 привлек на обслуживание более 6 тысяч новых предприятий на обслуживание в рамках зарплатных проектов. На конец 2017 года более 32,6 тыс. компаний осуществляют выплату заработной платы свыше чем 3,6 млн. работникам на карты ВТБ24.

По итогам 2017 года общее количество действующих банковских карт ВТБ24 увеличилось на 10,3% в сравнении с 2016 годом и составило 13,5 млн. карт (на конец 2016 года — 12,23 млн. штук).

В 2017 году банк продолжил развивать карточные продукты и представил рынку новую линейку карт (запуск первой карты из новой серии — «Карты МИР» — успешно осуществлен в конце 2014 года). Банковские карты ВТБ (ранее «ВТБ24») бывают кредитными и дебетовыми, статус от классической до премиальной. В течение всего 2016 года ВТБ24 совместно с партнерами продолжит проводить активационные кампании для держателей карт, а также мероприятия по улучшению услуг, предоставляемых в рамках карточных проектов.

Заключение

В процессе написания курсовой работы были решены поставленные задачи и достигнута искомая цель исследования. Рассмотренные нами в работе услуги банков - лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию клиентов. В современных условиях банки стремятся максимально расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

Банковские услуги можно охарактеризовать как одну или несколько операций, осуществляемых банками и удовлетворяющих за определенную плату потребности клиента. В настоящее время особенно ценятся услуги по своевременным расчетам между покупателем и поставщиком, а также услуги, связанные со внедрением новых платежных средств в виде кредитных и других пластиковых карт, векселей, чеков и других финансовых инструментов.

К примеру, рассмотренный в работе комплекс кредитных услуг банка ВТБ 24 (ПАО) направлен на работу в розничном сегменте с клиентами из числа физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эта система коммерческих услуг является для банка наиболее выгодной, и позволяет ему наращивать объемы и совершенствовать качество предоставляемых потребителям услуг, получая при этом достаточную прибыль.

Основными банковскими операциями ВТБ 24 являются обслуживание физических лиц - кредитование, включая потребительское, ипотечное, автокредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, ведение текущих счетов физических лиц, прием вкладов, дистанционное банковское обслуживание (система ВТБ 24 - Онлайн).

По итогам 2016-2017 года руководство банка смогло обеспечить выполнение всех основных задач и достичь целей, которые ВТБ24 (ПАО) ставил перед собой на этот период. Чистая прибыль в 2017 году достигла 120.1 млрд. рублей, выросла по сравнению с 2016 годом в 2.3 раза. К итогу 2017 года общий объём выдачи розничных кредитов по банку достиг 1 триллиона 100 миллиардов рублей. В сравнении с показателями 2016 года в 2017 году его рост составил 29 процентов. Порядка 600 миллиардов рублей ВТБ 24 планирует выдать в виде займов наличными и около 430 миллиардов – в форме ипотечных кредитов.

С целью повышения качества предоставляемых банком кредитных услуг предлагаем.

1.Внедрить в систему кредитования потребительские кредиты, выдаваемые под залог и поручительство (выбор данной программы возможен по желанию клиента).

2.Разработать новую линейку кредитных продуктов, которая будет учитывать: сегмент рынка, состоящий из лиц в возрасте от 18 до 21 года, региональный признак, кредиты с уменьшенными сроками рассмотрения заявки.

3.Совершенствовать систему создания внутрибанковских бюро кредитных историй и направлять информацию по заемщикам в специализированную организацию – бюро кредитных историй (БКИ). Данная мера будет способствовать повышению качества отбора платежеспособных клиентов и уменьшению величины резервов на возможные потери, за счет улучшения качества активов Банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский Кодекс РФ (1 ч. в редакции от 18.07.2009 N 181-ФЗ,
от 28.11.2011 N 337-ФЗ и т.д.)
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» (редакция от 12.10.2013 г.)
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013
N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014)
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и на период 2020 и 2021 годов
Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; под ред. О.И. Лаврушина. -М.: КНОРУС, 2016. - 800с.
Бессолицын А.А. История российского предпринимательства: учебное пособие. – М.: Маркет ДС, 2010. -280с.

7.Вешкин Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие 2012 г.- 245с.

8.Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. – 2015. - №1. – С.58.

9..Жуков Е.Ф., Максимова А.В. и др. Деньги. Кредит. Банки: Уч. для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи - ЮНИТИ, 2015. - 600с.

10. Крохина Ю.А. Финансовое право России. – М.: Норма, 2015. С.10.

11. Рудакова О.С. "Электронные банковские услуги" –М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2016. – С 152.

Интернет ресурсы:

12.http://www.vtb24.ru - официальный сайт Банка ВТБ 24 (ПАО)

13.www.garant.ru - официальный сайт ИПС «ГАРАНТ»

14!»№. Прогноз развития банковского сектора в 2018 году: кризис бизнес –модели. Рейтинговое Агенство Эксперт. [Электронный ресурс] URL: https://raexpert.ru/researches/banks/prognoz_2018. [дата обращения: 06.12.2018]