Цифровые технологии в современном банке

Содержание:

Введение

Финансовый сектор, в т.ч. банки, динамично подстраиваются под тренды развития «цифрового мира», предлагая трансформировать традиционную бизнес-модель в инновационную, за счет создания и внедрения платформенной организации банковского бизнеса с развитой и современной экосистемой.

Данная тенденция будет продолжаться и дальше, вопрос лишь в том, кто сможет быстрее перестроиться и выстоять изменения? Внедрение цифровых технологий — это дань тренду или действительно конструктивное решение изменения? Сохранится ли облик классического банка как финансового супермаркета через 10 лет или он будет вынужден трансформироваться в «Банк 2.0» или уже в «Банк 3.0»? Какие риски будет сопутствовать данным процессам? Какие перспективы развития цифровой трансформации в России и за рубежом? Как изменится инфраструктура банковских услуг от подобной трансформации?

Размышляя над ответами на эти вопросы нужно учесть, что исход «цифровой революции» еще до конца не ясен, поскольку процессы диджетализации финансового рынка неравномерны, также большинство «цифровых проектов» заморожено по целому ряду причин (в т.ч. из-за карантинных мероприятий), но другие проекты в свою очередь привлекают к себе внимание российских и международных исследователей. Однозначно одно – банки будут играть серьезную роль на финансовых рынках.

Целью данной работы является проанализировать основные тренды развития цифровых технологий.

Задачами курсовой работы являются:

1.Оценить роль цифровой экономики и ее влияния на инфраструктуру рынка банковских услуг.

2. Проанализировать опыт внедрения цифровых технологий в российской банковской сфере на примере ПАО «СБЕРбанк».

Предметом исследования является цифровые технологии как инструмент банковской деятельности.

Объектом исследования является ПАО «СБЕРбанк».

В качестве методов исследования были использованы: классификация,обощение,анализ,синтез по формированию выводов в отдельных разделах курсовой работы и в заключении.

Глава 1. Цифровизация экономики и ее влияние на инфраструктуру рынка банковских услуг

1.1. Понятие и содержание цифровых технологий как инструмента банковской деятельности

Современный этап развития экономической системы характеризуется активным внедрением цифровых технологий в банковскую сферу. Реализация большого количества международных финансово-технологических стартапов, создается новое поколение потребителей банковских услуг, а также развитие технологий ведет к масштабной трансформации работы банков.

С 1995 г. в мировой банковской практике впервые нашла применение оптимизация бизнес-процессов посредством использования дистанционных систем обслуживания (ДБО), обеспечивающая взаимодействие финансовых организаций и их клиентов. Переход в сферу интернет-пространства позволил банковской отрасли существенно сократить издержки и повысить эффективность работы. Тенденции минимизации издержек на ведение банковского бизнеса влекут открытие отделений банков без сотрудников, в которых розничные банковские услуги предоставляются автоматически через терминалы на условиях самообслуживания.

Из основных цифровых технологий, которые используются согласно программе «Цифровая экономика Российской Федерации-2035», самыми распространенными инструментам цифровизации в банках являются: искусственный интеллект, инструменты анализа больших данных, роботизация процессов, электронные и оптическое распознавание (биметрические данные).^[1]

Цифровые технологии представляют собой дискретную систему, основанную на методах кодирования и передачи информации, позволяющую осуществлять множество разнообразных задач за кратчайшие сроки. К цифровым технологиям относят Интернет, компьютеры, мобильные телефоны (смартфоны) и прочие средства сбора, хранения, анализа информации и обмена ею в цифровом формате.^[2] Развитие и массовое внедрение цифровых технологий расширяет и совершенствует спектр возможностей в банковских организациях, осуществляет ее "оцифровку".

Цифровые технологии как инструмент банковской деятельности представляют собой оптимизацию процесса взаимодействия банков и клиентов,путем повсеместного введения новейших методов оказания банковских услуг с помощью инновационного технологического инструментария.

В качестве инструментов цифрового преобразования банковской сферы сегодня получили широкое распространение следующие технологии: создание синергии сервисов в одном приложении суперапп (SuperApp),создание маркетплейсов, роботизация бизнес-процессов (RPA), оптическое распознавания символов (OCR), применение электронных «умных» помощников, внедрение системы биометрии,облачных технологий,геймификация лояльности, искуственного интеллекта,технологии блокчейн , анализа больших данных (Big Data)и др. Все указанные преобразования оказывают влияние на характер взаимоотношений с клиентами и влекут изменение характера самих банковских операций.

Рассмотрим некоторые из них более подробно.

Технология искусственного интеллекта (Artificial Intelligence) нацелена на решение множества задач, главной из которых является адаптация банковских инструментов под желания и нужды клиентов кредитных организаций и персонализация банковских продуктов и сервисов. Применение искусственного интеллекта позволяет упростить систему сбора данных, распознавать и анализировать речь и видео, использовать нейронные сети и биометрическую идентификацию.,ведь искуственный интеллект можно научить. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» в марте 2019 года начали применять технологии искусственного интеллекта, которые анализируют поведение клиента с помощью алгоритмов. После этой процедуры в разделе рекомендованных операций пользователю предлагают выполнить действия, которые он уже выполнял раньше.В «Тинькофф Банке» данные технологии используют для определения кредитного скоринга - устанавливают допустимую для клиента величину кредитного лимита на основе автоматического анализа данных заемщика. Также искусственный интеллект в некоторых банках может определить личность по скорости набора текста на клавиатуре. В ПАО «Сбербанк России» полагают, что в 2023 г. 80% всех решений будет приниматься с помощью искуственного интеллекта .

Применение биометрического анализа банками происходит для идентификации клиентов. Биометрия помогает клиентам банка получить доступ к дистанционным услугам, требующим подтверждения личности, а пользователям, которые находятся в отдаленных регионах, дает выбор наиболее выгонных предложений в любом банке вне зависимости от их территориальной удаленности. Так, в системе биометрии кроме отпечатков пальцев искусственный интеллект считывает набор уникальных характеристик, описывающих лицо, эти показатели не зависят от прически, очков, макияжа и другие факторов. Данная технология называется биометрический дескриптор лица, с помощью него нельзя восстановить исходное изображение лица, а поэтому данные считаются обезличенными и защищёнными от мошенников. Помимо этого, программа распознает голос по 70 параметрам, при этом соотносит речь с мимикой лица, это позволяет исключить обман с использованием предварительно записанного голоса.^[3] Так, в ПАО «Сбербанк России» осуществляется биометрическая идентификация на основе сетчатки глаза при устройстве самообслуживания клиентов. ^[4]

Еще одним способом использования биометрических технологий является аутентификация по рисунку вен на ладони, сканирование осуществляется при помощи инфракрасного излучения, проходящего сквозь ткани руки. Такую технологию уже используют в Альфа-Банке для доступа VIP-клиентов к банковской ячейке. Работа над единой биометрической системой началась в 2017 году,а в январе 2020 года число зарегистрировавшихся в единой биометрической системе превысило 110 тысяч человек.^[5]

Некоторые банки ориентируются сейчас на использование технологий блокчейн. На базе блокчейна ПАО «Сбербанк» совместно с Федеральной антимонопольной службой построена система электронного документооборота. Этим банком данная технология используется при учете факторинговых операций, учете и управлении доверенностями, электронными закладными на недвижимость, денежными переводами.

Геймификация привлекает клиентов интересным, живым и интуитивно понятным подходом к "рутинному банковскому обслуживанию" и к "повседневным банковским операциям". Игровые механики выступают как инструмент упрощения всех сложных и технически непонятных ситуаций и операций. Финансовая геймификация обеспечивает клиентам инвестиционную выгоду в виртуальной реальности, а банку позволяет создать репутацию клиентоориентированного бренда. В «Почта Банке» действует игровая программу лояльности «Шанс», в рамках которой предлагают держателям своих карт сыграть в кости в мобильном приложении и выиграть повышенный кешбэк в размере 2—12%.^[6]

Обобщая вышесказанное можно сделать вывод, что организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы. Благодаря удобству использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы только повышается, цифровые технологии обладают огромным потенциалом развития не только для банков, но и для экономики в целом.

Текущее состояние банковского сектора России предоставляет все необходимые предпосылки для дальнейшей его цифровизации и будущего мирового лидерства в этой сфере. В условиях экспансии цифровых технологий и ИИ произойдут существенные изменения в стратегии и кадровой политике банков, а также в подготовке банковских специалистов.

1.2. Особенности развития цифрового банкинга: российский и зарубежный опыт

«Цифровой банк» — это «...в первую очередь, банк без отделений, которые заменены сотрудниками банковского или аутсорсингового контакт-центра, а также курьерской службой или партнерской офлайн-сетью».^[7] Основная задача цифрового банкинга — изменение поведения самого банка. Банк всегда там, где необходимо клиенту: в социальных сетях, мобильных устройствах и информационных сервисах, в электронном бизнесе и интернете вещей, т. е. в режиме реального времени в любом месте цифрового пространства. С уверенностью можно рассматривать цифровой банкинг как новый подход к обслуживанию клиентов с помощью цифровых технологий.

«Лицом» цифрового банка являются дистанционные цифровые сервисы — интернет-банки, мобильные банки, личные кабинеты, сайты и другие специализированные сервисы для частных и корпоративных клиентов. Значительную часть инвестиций банки направляют на внедрение новых сервисов и функций, упрощение интерфейсов, повышение надежности, безопасности, доступности и скорости работы онлайн-сервисов.^[8]

Российский цифровой банкинг стал выстаиваться относительно недавно, в связи с этим была вероятность для поэтапного внедрения передовых решений и постепенно обновлять. Отчасти поэтому сейчас доступно управление счетами с помощью высокотехнологичных мобильных устройств, в то время как в Европе с 90-х годов диджитал –инфраструктура банков начала активно развиваться, сейчас все еще приходится посещать банк, чтобы совершить перевод средств на другой счет. Европейцы стали своего рода «заложниками» инновационных технологических платформ, разработанных пару десятилетий назад, и для их совершенствования требуются весомые инвестиции. Образовалось своеобразное «технологическое обязательство» — степень решения не отвечает на современные требования, а на их замену потребуется время, соответствующие вложения и сопутствующие проблемы во всей инфраструктуре.

Анализ многообразия цифровых сервисов, используемых в банковской сфере, показал, что основными банковскими сервисами являются:

1) система безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек. Банки уделяют большое внимание развитию инфраструктуры приема карточек с микропроцессором стандарта EMV и бесконтактных карточек. В настоящее время данная инфраструктура расширяется за счет увеличения количества организаций торговли (сервиса), принимающих карточки к оплате, и установленных в них платежных терминалов;

2) системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО), к которым можно отнести:

− интернет-банкинг, предоставляющий клиентам доступ к счетам и трансакциям клиентов в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет;

− мобильный банкинг, обеспечивающий удаленное обслуживание клиентов посредством использования мобильного приложения для Android, iOS или Windows Phone, имеющий более узкий функционал, но более удобный интерфейс, чем интернет-банкинг;

− клиент-банк, обеспечивающий возможность заключения договоров на открытие текущих счетов и размещение средств в срочные депозиты по методу публичной аферты, осуществления расчетов в белорусских рублях и иностранной валюте, управления счетами, получения выписок и оперативной информации о состоянии счетов, направления в банк структурированных документов для получения банковских услуг (заявки, зачисления и др.), пользования банковскими персональными справочниками, осуществления электронного взаимодействия с банком, получения новостей и важных сообщений от банка;

− терминальный банкинг, представляющий собой систему обслуживания клиентов посредством инфокиоска банка;

− USSD-банкинг, обеспечивающий возможность удаленного банковского обслуживания с помощью мобильного устройства посредством USSD-запросов;

− SMS-банкинг, предоставляющий возможность удаленного банковского обслуживания с помощью мобильного устройства посредством SMS-сообщений.

Технологией будущего в банковской сфере является Open Banking, представляющий собой комплекс процессов и решений для надежного электронного обмена на основе использования API. Банки обмениваются данными о клиентах, такими как информация о счетах и транзакциях, со сторонними поставщиками. Открытость создает как угрозы, так и возможности для банков. Концепция «online banking» состоит в том, чтобы разработать и внедрить на базе устойчивого тандема банка, финтех-компаний и других организаций платформу, позволяющую оказывать комплекс различных услуг «из одного окна» (причем неважно что это за окно-окно банковского отделения или «окошко» в мобильном приложении). Отчет Capgemini показывает, что индустрия финансовых сервисов выходит на новый уровень –«Орех X». В новой фазе участники будут анализировать большие данные и разрабатывать общие маркетплейсы, чтобы становиться лучше для клиента.^[9]

Стандартизация API нужна для снижения фактов мошенничества и повышения уровня взаимодействия систем. Многие зарубежные и часть отечественных банков уже открыли свои API (программный интерфейс приложения), чтобы стимулировать инновации. Появляются новые решения как объединение счетов для отслеживания и управления расходами, мгновенные платежи, предложения, основанные на использовании Big Data. Среди крупных банков США, которые сделали некоторые элементы внутренних программных решений открытыми для аутсайдеров, можно назвать Citigroup, BBVA Compass, Bank of America и Capital One. Кроме банков можно назвать другие громкие имена из сферы высоких технологий- Google Maps API, PayPal API.

Появилась возможность создать универсальное мобильное приложение, с помощью которого клиенты могут видеть информацию по каждому банку, клиентом которого они являются. Некий симбиоз все приложений сосредоточенный в одном приложение. Тенденция развития открытых банковских API говорят о том, что направление по разработке мобильных предложений для бизнеса финтех-организаций, а именно мультибанковских приложений, в России станет актуальных в ближайшее время. По данным исследовательского агентства Markswebb, на территории РФ мобильными банками пользуются 18 млн человек, что составляют около 33% от общей интернет-аудитории страны. Хотя бы одним интернет-банком пользуются 35,3 млн человек или 64,5% всех российских пользователей интернета.

На сегодняшний день развитие супераппов и экосистем является трендом ближайших пару лет в банковском секторе. В конце 2019 года о запуске суперприложений в России объявило сразу несколько компаний, среди них ВТБ, «Тинькофф», Сбербанк, Yandex и Mail.ru (на базе приложения "Вконтакте" и Яндекс). Суперапп (SuperApp) – новый тип приложений с расширенным набором функций. Теперь он включает в себя возможности онлайн-банкинга, лайфстайл-сервисов, маркетплейса, интегрированного голосового помощника, получения персонализированных услуг. Все то, что раньше было разведено по разным приложениям, теперь будет сконцентрировано в одном. Происходит индивидуализация сервиса,базой для которого будет служить знания о клиенте. Имея доступ к персональным данным клиента (платежи, покупки, сферы интересов), приложение будет оптимизироваться для его нужд.Тинькофф и СберБанк уже выпустили свои приложения на рынок. Востребованности супераппов в России обусловлена перевернувшим банковский мир приложениям Tencent и Alibabа, которые выстроили экосистемы вокруг себя. Объем проводимых платежных операций через AliPay и WeChat превосходит объем платежей через UnionPay, Visa и MasterCard. Про прорыв Китая в 2020 году можно смело заявить: «Если чего-то нет в WeChat — этого не существует».

В условиях ожесточенной конкурентной борьбы за выживание путем сочетания финансовых и нефинансовых услуг через т.н. «экосистему» (сущность и неоднозначность понятия «экосистема» заслуживает отдельного исследования и не имеет сегодня глубокой научной проработанности) банки выходят за рамки традиционных способов предоставления услуг, удовлетворяя более разнообразные (и не только финансовые) потребности клиентов. Активная цифровизация всех секторов экономики путем построения высокотехнологичных экосистем и маркетплейсов диктует банкам жесткие условия игры: совершенствование бизнес-процессов, базисными инструментами которого является автоматизация и «оцифровка». Культура сбора и безопасного хранения данных является ключевым элементом «цифрового проекта».

На формирование экосистем уже обратил внимание ЦБ РФ в своем докладе «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке». Из документа следует, что путем продажи через экосистемы крупными банками финансовых (и не только финансовых) продуктов происходит ограничение доступа других игроков к каналам сбыта. Создаются нерыночные конкурентные преференции доступа к сети для конкретных организаций, т.о. фиксируя устойчивые позиции купных игроков-провайдеров экосистемы.

Интерес со стороны банков к расширению и совершенствованию экосистемы вполне объясним жесткой конкуренций на рынке традиционных банковских услуг и конкуренции с небанковскими игроками-ритейлом, МФО и пр. За счет продажи небанковских сервисов банки выискивают дополнительные источники дохода, главным условием которого является лояльность клиентов, которая достигается путем убеждения об исключительных предложенных условиях. Принцип работы экосистемы сводится к следующему: создать для клиента некий каркас сервисов, заманивая его удобным интерфейсом и простой использования, затем незаметно подсаживая его на «крючок» через один ключевой продукт. Впоследствии система стимулирует клиента пользоваться другими сервисами, находящимися в его поле интересов и потребностей, т.о. «привязывая» его к себе.Приоритетными для клиента становится то, что через одну из компаний экосистемы он получает доступ, зачастую с привилегированными условиями ко всем входящим туда сервисам, а главное-с минимальными затратами времени. Пока экосистема-это история не о деньгах, т.к. банки в первую очередь нацелены на увеличение своей рыночной доли - затянуть в свою «паутину» как можно больше клиентов.

Стратегией повышения эффективности банков является переход в бизнес-модель предоставления услуг «публичные облака», которая используется одновременно множеством компаний. Публичное облако позволяет организациям получать быстрый доступ к приложениям, экономить на создании и поддержании собственной цифровой инфраструктуры за счет увеличения масштаба. Облачные решения позволяют банкам отказаться от покупки собственных серверов и при необходимости быстро нарастить IT-инфраструктуру. Стоит обратить внимание на опыт СберБанка, который развивает облачную платформу под брендом SberCloud с апреля 2018 годаБританский цифровой банк Monzo был полностью создан в облаке AWS, и только пять человек управляют его платформой. Повышение степени открытости и развития облачных платформ приводит к серьезному повышению уровня операционных рисков, управление которым цифровых банков является одним из условий для выживания.

Управление данными рисками сегодня требует серьезной юридической и процедурной работы, поскольку законодательство также сохраняет правовой вакуум в ряде регулирования множества вопросов. Одни из них: кто несет ответственность за незаконное проникновение и утечку из облачных хранилищ строго конфиденциальной информации, в том числе сведений, относящиеся к банковской тайне. В 2017 году 2,5 млрд записей клиентов были украдены или потеряны во всем мире, ущерб мировой экономике от кибератак, по прогнозам аналитиков Сбербанка, в 2020 году вырастет до 3,6 трлн руб. (рост на 40% по сравнению с 2019 годом).^[10]Очевидно, риски банков возросли после активного внедрения различных цифровых каналов и сервисов ДБО, платежных карт и технологий искусственного интеллекта. В итоге банки стали более уязвимыми к кибератакам. На сегодняшний день инвестиции в кибербезопасность банковских структур являются приоритетными.

Постепенное изменение культуры и структуры IT за счет замещения привычных подходов современными практиками мировых лидеров (Сингапур, Южная Корея) в высокотехнологичных областях является трансформацией банка в полноценную IT-компанию.

Также стоит обратить внимание ,что сейчас стало актуальным развитие цифрового банкинга для конкретных групп,в частности трендом стал детский банкинг. В России данное направление только развивается, и он ориентирован на детей примерно 6—10 лет,а уже молодежный банкинг начинается с 14 лет. Банку выгоднее ориентироваться именно на подростков: это большая по численности аудитория, у нее есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Пока большие банки традиционного формата ведут войну за взрослых, появляется все больше финтех-стартапов, привлекающих тинейджеров. За границей приложений для младших школьников немного. В целом по функциональности они похожи на российские Тинькофф Джуниор или Сбер Kids. Для них делают красочные пластиковые карты с динозаврами и пони, придумывают задания за деньги вроде «вынести мусор» и «получить пятерку по математике».^[11]

Обобщая вышесказанное,что можно сделать вывод, что процессы цифровизации имеют довольно неоднородный характер, скорость распространения дифференцируется как территориально, так и сегментно. Развитие технологий позволяет усовершенствовать процессы и вывести приложения на новый уровень. К числу последних основных технологических трендов относятся дальнейшее развитие технологий сбора и распознавания биометрии, умные приложения, индивидуальные тарифы для каждого пользователя и открытые API для интеграции со сторонними приложениями. Чем больше и успешнее банк, тем больше он инвестирует в тест и развитие новых инструментов, сервисов и опций. Конкуренция в сегменте банкинга высокая, что превращает процесс развития сервисов в гонку вооружений.

Из исследования Digital Banking Report следует: 75% банков по всему миру называют цифровую трансформацию своим главным приоритетом на 2020-2021 годы, далее приоритетными направлениями являются совершенствование клиентского опыта (51%) и управление расходами (47%). Но мало осознавать необходимость и важность грядущих перемен, существенно значима грамотная организация всего процесса с учетом возможных трудностей, ведь цифровая трансформация не дает никаких гарантий на успех, т.к. это инвестиции с негарантированным возвратом. На основании данного исследования следует отметить,что не все банки готовы к внедрению цифровых технологий, т.к. несмотря на всю осознанность со стороны руководства к трансформации существует некий барьер в виде «неготовности» к происходящим изменениям, а именно к полному отказу от классического банкинга.^[12]

Глава 2. Опыт внедрения цифровых технологий в российской банковской сфере на примере ПАО «СБЕРбанк».

2.1. Организационно-правовая характеристика банка.

ПАО «Сбербанк России» – крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. В апреле 2020 года учредитель и основной акционер Сбербанка Центральный банк РФ продал принадлежавший ему пакет в 50% плюс одна голосующая акция правительству РФ в лице Минфина. Более 40% вкладов населения и розничных кредитов, а также около трети корпоративных кредитов в России приходятся на Сбербанк.

Организационная структура Банка представляет собой систему взаимоотношений между акционерами (собственниками), Наблюдательным советом, менеджментом и иными заинтересованными лицами, устанавливающая правила и процедуры принятия корпоративных решений, обеспечивающая управление и контроль деятельности банка.(см.приложение 1)

Сбербанк составляет третью часть российской банковской системы. Его клиентами являются 96,2 млн. частных лиц и 2,6 млн. активных корпоративных клиентов. Банк существует в 83 субъектах Российской Федерации, а это 14,2 тыс. отделений и более 1365 банкоматов и терминалов по всей стране. Банк входит в топ-5 крупнейших работодателей России и дает работу и источник дохода 277 000 сотрудникам, которые работают над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Уставный капитал в ПАО «СберБанк» составляет 67 760 844 000,00 руб. (крайняя дата изменения величины уставного капитала: 24.04.2007 г.), который состоит из 21 млрд. обыкновенных акций и около 1 млрд. привилегированных акций.

Также стоит обратить внимание, что по собственным средствам ПАО «СберБанк» является лидером в банковском секторе (см.рис.1). Его объем капитала составляет 37% в общей структуре российских банков.

Рисунок 1. Объем капитала крупнейших российских банков на 01.2020г.^[13]

В рамках выполнения Стратегии 2020 ключевой финансовой задачей СберБанка остается обеспечение высокой рентабельности капитала Группы.

География Группы СберБанка охватывает 17 стран. Помимо стран СНГ, Сбербанк представлен в Центральной и Восточной Европе (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International), Швейцарии (Sberbank (Switzerland) AG – дочерний банк Сбербанка в составе инвестиционного подразделения Сбербанк CIB), Германии (онлайн-банк Sberbank Direct) и в ряде других стран.

ПАО «СберБанк» является активным участником фондового рынка, его инвестиционный портфель преимущественно состоит из государственных, муниципальных ценных бумаг, как Российской Федерации, так и иностранных государств. Несмотря на нестабильное положение экономики, банк ведет эффективную инвестиционную деятельность. В период с 2017 г. по 2019 г. чистые вложения в ценные бумаги и иные финансовые активы у «СберБанка» увеличились на 8 %. (с 645 442 126 тыс.руб. до 705 673 503 тыс. руб.) (см. приложение 2)

Спектр услуг «СберБанка», предоставляемых розничным клиентам, очень обширен: это депозиты, различных виды кредитования, брокерские услуги, банковское страхование, прием платежей и осуществление денежных переводов, выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт. Банк стремится сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным. Портфель потребительских кредитов вырос на 26% за 2017-2019 год за счет увеличение выдач в цифровых каналах до 73%. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, которые уже массово вошли в жизнь клиентов. Это онлайн -банкинг «Сбербанк Онлай», мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», sms-сервис «Мобильный банк», платформа «ДомКлик». На сегодня зарегистрировано 71,2 млн. клиентов, которые активно пользуются данными сервисами.

В таблице 1 представлены основные компоненты финансового результата СберБанка. Из таблицы видно, что чистые процентные доходы возросли, как и чистые комиссионные доходы, составив за 2017 год 1 269 077 268 тыс.руб., за 2018 год 1 321 374 630 тыс.руб. и за 2019 год 1 345 200 719тыс.руб. соответственно. Комиссионные доходы банк нарастил, в том числе, благодаря использованию цифровых технологий в части предложения клиентам онлайн-сервисов и приложений. Помимо этого, банк сокращает операционные расходы, также за счет автоматизации и цифровизации своих внутренних и внешних процессов. Анализ практики внедрения цифровых технологий подтверждает гипотезу о положительном эффекте цифровизации на прибыль банка.

Таблица 1. Основные составляющие финансового результата ПАО «СберБанк» за 2017-2019 г.,тыс.руб .(форма 102)^[14]

Наименование статьи	Данные на 01.01.2018 (тыс.руб)	Данные на 01.01.2019 (тыс.руб)	Прирост за 2018 г, %	Данные на 01.01.2020 (тыс.руб)	Прирост за 2019 г, %
Чистые процентные доходы	1 269 077 268	1 321 374 630	104,12%	1 345 200 719	101,80%
Чистые комиссионные доходы	356 322 025	427 668 487	120,02%	486 020 609	113,64%
Операционные расходы	2 298 822 140	2 599 844 420	113,09%	1 022 809 356	39,34%
Чистая прибыль	674 119 836	811 103 711	120,32%	870 056 666	107,27%

Чистый комиссионный доход увеличился на 13,4% за 2019 год до 486 млрд рублей. Ключевым драйвером являлось увеличение роста безналичных операций.

По объему чистой прибыли ПАО «СберБанк» является лидером на российском банковском рынке. Его доля в структуру крупнейших кредитных организаций на январь 2020 год составляет 47%. Это мы можем увидеть на рис.2

Рисунок 2. Объем чистой прибыли крупнейших российских банков 01.2020г.^[15]

Львиную долю чистой прибыли получает ПАО «СберБанк» в отличии от других кредитных организаций и конкуренцию ему не может составить даже Банк «ВТБ», т.к. доля чистой прибыли в структуре составляет лишь 11%, что является в 4 раза меньше, чем у СберБанка.

В соответствии с мировыми тенденциями и подтверждая исследования McKinsey (концепция исследования: в ближайшие пять лет около 40% всех банковских доходов в розничном сегменте будут получены от предоставления цифровых услуг),именно розничный бизнес приносит Сбербанку рост доходов и внедрение цифрового инструментария банком для обеспечения повышения конкурентоспособности и эффективности в данном сегменте.^[16]

Исходя из общих характеристик ПАО «СберБанк» и анализа финансового состояния, можно сделать вывод, что банк имеет стабильную позицию и финансовое положение. Банк активно развивает каналы взаимодействия с клиентом через уникальные физические и цифровые инфраструктуры, создает IT-систему на основе современных инновационных технологий (искусственный интеллект, машинное обучение, blockchain, робототехника и т. д.). Сбербанк также трансформируется, переходя к модели глобальной экосистемы, чтобы предоставлять своим клиентам лучшие финансовые и нефинансовые услуги для удовлетворения их повседневных потребностей.

2.2. Диджитализация деятельности ПАО «СБЕРбанк»

В российском банковском секторе наиболее успешный опыт в сфере внедрения цифровых технологий и платформенной организации бизнеса присущ ПАО «СберБанк».

Крупнейшие российские банки закрывают офисы из-за угрозы COVID-19. Даже самые традиционные финансовые организации ищут способы перевести стандартные операции в режим онлайн, в котором вынужденно оказались все их клиенты. При этом «СберБанк» после громкого проведения ребрендинга в октябре 2020 года наоборот открыл офис в инновационном формате. А функцией такого офиса получилась скорее имиджевая и развлекательная. В новом офисе «СберБанка» подключили биометрию и отказались от привычных стоек и касс. Общение с клиентами теперь за круглыми столиками, как в кофейне. Ранее подобные офисы предназначались только для обслуживания Private Banking.Такое переосмысление офлайн- пространства показывает увеличивающуюся степень демократизации банковского сектора. Инновационные офисы направлены на очень узкую аудиторию, но этот тренд однозначно получит продолжение в 2021 году.

2020 год — заключительный в реализации текущей трехлетней стратегии, нацеленной вывести Сбербанк на новый уровень эффективности, дающий возможность конкурировать с глобальными технологическими компаниями и при этом оставаться лучшим банком для населения и бизнеса.

«Сбербанк» строит экосистему,т.н. мобильную платформу по предоставлению услуг, с 2017 года через поглощения небанковских компаний и партнерства с крупнейшими ИТ-корпорациями в России и 2019 год стал знаковым для трансформации Сбербанка в технологическую компанию — состоялся промышленный запуск новой цифровой платформы. Все сервисы экосистемы построены на единой цифровой технологической платформе с использованием больших данных и искусственного интеллекта. СберБанк добавил сразу несколько перспективных направлений, включая доставку еды и транспорт, потоковое видео и медиа-сервисы через партнерства с ведущими технологическими компаниями, сервис рекрутинга, а также расширил свою экспертизу в биометрии через участие в компании со специализацией на речевых технологиях и создал несколько собственных компаний в области логистики, интернета вещей и авторынка. При этом экосистема остается открытой и включает ряд областей, в которых СберБанк предпочитает предлагать сервисы сторонних компаний после проверки надежности партнеров и качества их услуг.

На сегодняшний день состав сервисов экосистемы СберБанка выглядит следующим образом(рис.3):

Рисунок 3. Сервисы и продукты экосистемы ПАО «СберБанк» 2020 год.

Инвестиции Сбербанка в собственную экосистему в 2019 году составили 80 млрд рублей. В 2019 году компании, входящие в экосистему Сбербанка, обеспечили выручку на уровне 1 млрд долларов.^[17]

Экосистема способствует росту аудитории. Так, объем заказов через сервис «СберМаркет» увеличился в 17 раз во втором квартале 2020 года по сравнению со вторым кварталом 2019 года. Благодаря сервису Delivery Club на 45% возросло количество заказов по втором квартале 2020 года.Также подключение сервиса Okko в экосистему СберБанка способствовало росту зрителей в 4,6 раза больше в первом квартале 2020 года. «СберЗдоровье» (ранее DocDoc), «СберМед ИИ» и лаборатория искусственного интеллекта «Сбера» запустили бесплатный онлайн-сервис, который поможет определить, к какому врачу следует обратиться при недомогании. Чтобы обучить нейросеть, в неё загрузили более 4 млн установленных обезличенных диагнозов и их симптомов, рассказали в «СберЗдоровье». В памяти сервиса более 265 вероятных болезней — это 95% диагнозов россиян при первичных обращениях в больницы или поликлиники. Точность постановки диагноза в компании оценили в диапазоне от 75% до 91%.

Основополагающим критерием развития банковских экосистем будет являться готовность к грядущим изменениям условий функционирования, растущим запросам потребителей и гибкости технического обеспечения. Недавний обзор Института BCG Henderson показал, что менее 15% из 57 исследованных экосистем были устойчивыми в долгосрочной перспективе.^[18] Таким образом проблема заключается в сложности и устойчивости работы больших систем.

Улучшения сервиса «Сбербанк Онлайн» касаются расширения формы заявки на кредит, которая теперь стала доступна, а также клиенты в приложении могут посмотреть информацию о статусе готовности банковской карты и узнать адрес, по которому могут ее забрать. Немаловажным нововведением является возможность управления лимитом на переводы и платежи между клиентами. Также пользователи сервиса «Сбербанк Онлайн» теперь могут привязать свою карту к кошельку Apple, Google или Samsung и оплачивать покупки телефоном. Бесконтактная оплата значительно упрощает процесс оплаты покупок через терминал и набирает обороты. Опираясь на интересы потребителя, интерфейс мобильного приложения постоянно расширяется, что делает его удобным и понятным для пользователя.

Существует перспектива развития альтернативной бизнес-модели оказания услуг и предоставление товаров – через маркетплейсы. На сегодняшний день в банковской сфере идет тенденция укрупнения, одним из «триггеров» которой является борьба за клиента. Для потребителей услуг подобная ситуация является преимуществом, т.к. все свои желания можно осуществить в «одном окне» банковской экосистемы или финансового маркетплейса. С помощью маркетплейса формируются предложения для клиентов, всевозможные тематические подборки в разных сферах (бизнес, образование и т.д.). С учетом технических возможностей экосистема идентифицирует клиентов, создает быстрый обмен данными, сочетает в себе единые программные интерфейсы. Банк анализирует своего клиента на предмет интересов, потребностей, возможностей, тем самым просчитывая его и предлагая услугу/продукт так, чтобы отказаться от предложения не захотелось. Маркетплейс- смарт-платформа, некий онлайн-магазин электронной торговли, обеспечивающий информацией о товаре/услуге третьих лиц посредством обработки запросов операторами. Перспективы объединения финансовых экосистем и цифровых товарных площадок с каждым годом усиливается благодаря росту доли внедрение информационно-коммуникационных технологий изготовителя и потребителя услуг/товаров. Встроенные в финансовую экосистему маркетпелейсы весомо расширяют границы возможностей различного уровня банков и страховых компаний. ^[19] На презентации Investor Day «Сбер» анонсировал запуск собственного мультикатегорийного маркетплейса в 2021 году. Группа планирует к 2023 войти в тройку лидеров на российском рынке электронной коммерции. Также «Сбер» анонсировал запуск электронного кошелёка с картами и бонусами клиента в одном сервисе. Он позволит настроить «каскадное» списание денег при их нехватке — клиенты получат услугу, а банк — комиссию.^[20]

На сегодняшний день развитие супераппов является трендом ближайших пару лет в банковском секторе. СберБанк уже выпустил свое приложение на рынок. Создание и продвижение банковских экосистем в России и за рубежом становится важным конкурентным преимуществом в борьбе за клиента, а также несомненным способом повысить доходность бизнеса и снизить операционные издержки. Как рассуждает К. Шваб в своей книге «Четвертая промышленная революция»^[21]: «Большинство компаний заявляет о своей ориентированности на клиента, но их утверждения будут проверяться посредством данных в реальном времени, а также с помощью аналитики, раскрывающей способы поиска и обслуживания клиентов. Цифровая эра основана на оценке и использовании данных, повышении качества продуктов и опыта, переходе в мир непрерывной корректировки и уточнения. И это при том, что человеческий фактор взаимодействия должен составлять основу процесса». Ведь зачастую цифровая услуга или цифровой продукт в результате современных трансформаций теряют свою «духовность» - например, за счет внедрения искусственных помощников (СберБанк: семейство виртуальных ассистентов «Салют»), чат-ботов, «умных» call-центров и пр. Но ни один чат-бот или начитанная Афина(СберБанк) не заменит клиенту личный реальный контакт и индивидуальный подход, ведь зачастую не всегда искусственный интеллект понимает, что мы хотим. Каждый клиент хочет почувствовать, что он важен и нужен банку, особенно в премиум сегменте.

Глава банка Герман Греф анонсировал планы компании «СберБанка» о расчёте, что доля небанковских сервисов достигнет 5% в общей выручке к 2023 году, а к 2030 году вырастет почти до 50%. Сейчас экосистема компании приносит лишь 1% выручки, остальную часть обеспечивает основной бизнес банка.^[22]

Инвестбанк UBS базово оценил стоимость нефинансовых активов «СберБанка» в перспективе ближайших 12 месяцев в 594 млрд рублей — это почти в 4,5 раза больше предыдущей оценки в 133 млрд рублей. При оптимистичном сценарии этот показатель может достичь 1,1 трлн рублей. Это первая оценка нефинансовых сервисов экосистемы «СберБанка», которая включена в модель оценки стоимости всей компании, отметил источник издания. По прогнозам UBS, рост нефинансовых активов до 594 млрд рублей добавит к целевой цене акций банка в перспективе года 8%, а общая оценка «СберБанка» вырастет до 7,3 трлн рублей. Сейчас капитализация госбанка — 6,38 трлн рублей, это самая дорогая торгуемая компания в России.^[23]

По данным рейтингов Mobile Banking Rank 2020 от исследовательской компании Markswebb одной из лучших экосистем в мобильных банках была у СберБанка (плюс 12 мест по сравнению с 2019 годом). СберБанк подключился к Системе быстрых платежей, добавил аналитику финансов, управление лимитами, подписки на счета и стал единственным на рынке, кто автоматизирует управление сбережениями и расходами.^[24]

Превращение «Сбербанка» в «Сбер» стоит примерно 30 млн долларов, или 2,2-2,5 млрд рублей. Эти деньги будут вложены в ребрендинг в ближайшие 5 – 6 лет.(см.табл.2)

Таблица 2. Динамика распределения нераспределенной прибыли предшествующих лет ПАО «СберБанк».

Наименование показателя	Остаток
	на 01.01.2018	на 01.01.2019	на 01.01.2020	на 01.09.2020	на 01.10.2020	На 01. 11.2020
	Уд.вес%	Уд.вес%	Уд.вес%	Уд.вес%	Уд.вес%	Уд.вес%
Собственные средства (капитал), итого, в том числе:	100 (3 694 397 893)	100 (4 260 563 704)	100 (4 560 510 560)	100 (4 701 217 149)	100 (4 873 464 994)	100 (4 537 146 347)
Нераспределенная прибыль предшествующих лет (ее часть)	63,38 (2 341 423 301	64,58 (2 751 444 510)	67,20 (3 064 614 958	84 (3 947 620 648	81 (3 947 739 408)	78 (3 525 444 077)

Обращая внимание на расчеты, представленные в таблице 3 за последние месяцы 2020 года до нераспределенной прибыли предшествующих лет снижается на 6% на 1.11.2020 года по сравнению с данными на 1.09.2020 года, что предполагает выделение средств на осуществление поэтапного ребрендинга ПАО «СберБанк».

Для выполнения заявленных стратегических целей в 2021 году Сбербанк продолжит работу по предоставлению лучшего клиентского опыта за счет расширения предложения банковских и небанковских сервисов, бесшовного перехода между сервисами Экосистемы Сбербанка с помощью объединяющих элементов новой технологической платформы. При этом банк продолжит интеграцию современных технологий во все продукты и банковские процессы, а также развитие команды с фокусом на цифровые навыки, необходимые для реализации поставленных бизнес-задач.

Подводя итоги оценки диджетализации ПАО «СберБанк» можно сделать вывод о том,что банк обладает высокотехнологичными сервисами, с которыми теперь будет быстрыми темпами захватывать рынок России и СНГ, несмотря на то что вошел в него позже двух других ключевых игроков («Яндекса» и Mail.ru Group). И судя по уже вложенным ресурсам и активности найма IT- инженеров, можно с уверенностью сказать, что «СберБанк» пойдет дальше и будет увеличивать количество инвестиций в технологическое направление, что позволит ему стать лидером на рынке.

2.3. Содержание рисков и особенности проблем цифрового банкинга

Диджитализация банковской деятельности влечет за собой внутреннюю перестройку всей операционной архитектуры, повышение вероятности реализации рисков, связанных с хранением, обработкой и передачей данных. На смену традиционному построению процессов в банке приходят оцифрованные бизнес-процессы, которые перекрывают риски ошибок персонала, но порождают технологические риски ИТ-оборудования и программного обеспечения.

Основные категории рисков,которые могут возникнуть в цифровом банкинге: кредитные риски,операционные риски(риск персонала; риск безопасности (экономической,физической, информационной); риск внутреннего мошенничества; риск внешнего мошенничества; информационно-технологический риск; риск нарушения непрерывности деятельности),операции с сервисами,репутационные риски. К основным операциям банка,при которых могут возникнуть указанные риски являются:пассивные, кредитные, расчетно-кассовые и инвестиционные операции.

Цифровая идентификация личности, или digital ID, становится в современном мире новой нормой. Компании выстраивают целые цифровые экосистемы, в центре которых оказывается цифровая личность, тренд поддерживают и госструктуры. Десятки стран, среди которых Эстония, Швеция, Япония, Индия и другие, уже внедряют digital ID для своих граждан. Из-за пандемии вопрос удаленной идентификации стал еще актуальнее — цифровизация ускоряется и все больше государств тестируют похожие системы. Некоторые эксперты утверждают, что digital ID — это неотъемлемая часть стратегии по контролю ситуации с COVID-19 в будущем.

Взлом одной цифровой личности может дать мошенникам ключ для доступа к различным элементам крупных экосистем — поэтому они привлекают все больше внимания преступников и требуют серьезной защиты. Чтобы обеспечить безопасное использование технологий digital ID, нужен комплексный подход к защите личных данных в Сети.

Именно утечки и кража персональных данных входят в топ-10 глобальных рисков 2020 года по версии Всемирного экономического форума. А средние совокупные издержки, которые несет компания в результате утечки данных, в прошлом году составили около $4 млн. Кроме прямых убытков такие инциденты приводят к сокращению операций и оттоку онлайн-клиентов из-за потери доверия,реализуя репутационные риски.

У биометрии также есть серьезные минусы, которые связаны с непроработанной до конца юридической стороной использования биоданных, возможностью утечек данных и их противоправного использования. Уже сейчас возможны подделка или подмена биометрии, что может привести к кражам денежных средств у клиентов и убыткам самого банка. Уровень кибермошенничества в сфере биометрии и арсенал мошенников будут расти по мере ее распространения.

Формы и цели хакерских атак на банки могут не ограничиваться банальным воровством денег или информации. Целью может быть если не уничтожение, то ослабление позиции банка (атаки как инструмент конкурентной борьбы). В последние годы все большую популярность обретает практика Deepfake, которая с помощью технологий искусственного интеллекта подделывает голоса людей и видео. Киберпреступники используют эту технику для осуществления кражи данных и получения финансовой выгоды. Ее использование получает все большее распространение — по оценкам Forrester, потери только от этого типа атак могут превысить $250 млн в 2020 году.^[25]

По подсчетам экспертов, в 2020 году на хакерских форумах, подпольных маркетплейсах, paste-сайтах и файлообменниках можно найти более 15 млрд украденных логинов и паролей, в том числе более 5 млрд уникальных учетных данных. Как заявил президент СберБанка Герман Греф во время своего выступления на «Уроке цифры»: «Ошибки искусственного интеллекта приводят к миллиардным потерям из-за маленьких ошибок в больших банковских системах» (февраль 2019г., Москва).

Обощая вышесказанное,можно сделать вывод,что к проблемам цифровизации банковского сектора относятся риски информационной безопасности. Так, онлайн-банкинг довольно уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных. Развитие интернета вещей способствует массовым DDoS-атакам, а использование злоумышленниками искусственного интеллекта может привести к сильнейшим сбоям и потерям не только в банковском секторе, но и во всех сферах жизнедеятельности общества.^[26] Для того, чтобы минимизировать риски цифровизации в банковском секторе и увеличить положительный эффект от инновационных продуктов в деятельности кредитных организаций, рекомендуется внедрять цифровые технологии постепенно, осваивая смежные отрасли, увеличивая скорость совершенствования продуктов, при этом необходимо сконцентрировать внимание на развитие технологий обеспечения безопасности данных.

Заключение

Процесс активной «оцифровизации» человеческой жизни, путем внедрения инновационных цифровых технологий и возможностей существования online, идет во всем мире около 7-10 лет. В текущих условиях признается фактом то, что цифровая реальность требует новых решений за счет проникновения «цифровой экономики» зачастую во все сферы жизни человека, размышляющего уже «цифровым сознанием» с новыми культурными кодами^[27], живущим в «цифровом умном доме» с интернет вещами. За счет «оцифровизации» жизни человек утрачивает свободу (сознания, мыслей, идей, действий), становясь заложником цифрового концлагеря.^[28]

Многие эксперты сходятся во мнении,что цифровизация ведет к неуклонному процессу деградации: к деградации пользователей, развитию клипового сознания, люди перестают читать, появляется возможность манипулировать сознанием,укрепляется политика массовых сервисов вместо ответственности и честности. А нужно ли тогда ускоряться внедрять инновационные технологии?Какие последствия будут от подобных внедрений? Кто будет отвечать за кражу цифровых активов или утечки цифровых данных(что являлось банковской тайной)? На сегодняшний день слишком высоки правовые риски в связи с тем,что законодательство просто не успевает за трендами цифровых технологий.

Кража виртуальной вещи кражей не считается – это сегодняшняя реальность безнаказанности во многих виртуальных играх. По данным аналитического центра по игровой индустрии Superdata, за 2019 год российские игроки потратили более 736 миллионов долларов на виртуальные активы,которые не обладают вещными правами. В данной сфере зачастую происходят взломы аккаунтов и злоумышленников никто не ищет.^[29] Подобная ситуация происходят с бонусами «Спасибо от СберБанка»,где люди теряют большие суммы накопленных баллов. Необходимость в расширении классификации объектов собственности и урегулировании вопроса законодательно срочно нуждаются в изменении.

Анализируя финансовое состояние ПАО «СберБанк» и уровень диджетализации можно сделать вывод,что банк стремится выйти на новый уровень конкурентоспособности и технологичности, оставаясь при этом лучшим банком для населения и бизнеса, продолжая неуклонно развиваться и создавать ценность для акционеров, общества и государства. В условиях ужесточения конкуренции СберБанк стремится персонифицировать свои продукты, что требует обработки большого объема информации, в том числе нефинансовой. СберБанк применяет цифровые банковские технологии,в т.ч. открытый API, искусственный интеллект, биометрию, анализ больших массивов данных, совершенствует цифровой банкинг, внедряя новые формы безопасной идентификации.

Применение цифровых финансовых технологий, с одной стороны, способствует развитию финансового рынка, повышению финансовой доступности и развитию конкуренции, с другой – появлению новых рисков информационной безопасности. С развитием цифровых технологий возникает рост киберугроз, требующих оперативного и своевременного обнаружения, принятия мер по их предотвращению либо минимизации возможных последствий.

Без преувеличений можно сказать одно, доступных инновационных решений ежегодно появляется все больше и «инновационными реформаторами» зачастую выступаю не только финтех-стартапы и традиционные банковские организации, но и высокотехнологичные компании (Apple в 2019 году выпустила персональную карту, уникальность торгового предложения которого является принадлежность самого бренда). В скором времени перед клиентами будет стоять выбор не конкретного банка или сервиса платежей, а ориентиром послужит любимый бренд, экосистема или платформа, которое в совокупности предоставит им доступ к платежам и прочим услугам.

Тренд на незаметность и размывание границ между финансовыми и нефинансовыми услугами может стать причиной появление такого явления как дезинтермедиации, сущностью которого является выбытие посредников из традиционного финансового сектора путем применения дисрапторов. Этому содействует не только пересмотр существующих процессов предоставления услуг, но также неуклонное прогрессивное развитие мобильных платежей и монопольной власти от банков к брендам. В XXI веке упомянутые перспективы развития вполне оправданы, в связи с тем, что нуждаемость в переменах давно назрела.

Список использованной литературы:

1. Развитие цифровой экономики в России. Программа до 2035 года. . – Режим доступа: http://innclub.info/wp-content/uploads/2017/05/strategy.pdf (дата обращения:15.12.2020)
2. Шваб К. Четвертая промышленная революция. -М.:Эксмо,2019.-2018с.
3. Доклад о мировом развитии в 2016 году «Цифровые дивиденды». Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. 2016– Режим доступа: https://openknowledge.worldbank.org/
4. Катасонов, В. Ю. Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь? М. : Книжный мир. 2017г. 320 с.
5. Кузнецова, Т. Ф. Цифровое общество, цифровая культура и гуманитаризация высшего образования: тезаурусный подход. М. : Изд-во Моск. гуманит. ун-та.2020г. 192 с.
6. Марченков А. А. Маркетплейсы как главный тренд электронной коммерции // Научные стремления. 2019. № 26. С. 65–67 [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://doi.org/10.31882/2311-4711.2019.26.14. (дата обращения:19.12.2020)
7. Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Интернет-банкинг как инновационная технология банковского обслуживания // В сборнике: Научная весна-2018. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2018. С. 19–22.
8. Рыбаков, А. Цифровизация классических банков. Технологии в финансах и банковском деле [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://controlengrussia.com/innovatsii/cifrovizacija-bankov (дата обращения: 18.12.2020)
9. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Биометрия как один из основных показателей банковской безопасности // Научная весна-2019. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2019. С. 192–197
10. Официального Сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] –Режим доступа:https://cbr.ru/ (дата обращения: 19.12.2020)
11. Официальный сайт «СберБанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа : https://www.sberbank.com/ru (дата обращения: 18.12.2020)
12. Банки не выполняют план ЦБ по сбору биометрии [Электронный ресурс]. –Режим доступа : https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/01/10/820276-plan-tsb-po-biometrii (дата обращения: 17.12.2020).
13. Банки и финансы в условиях цифровизации 2019. [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://cdn.bru.by/cache/science/conferences/sbornik. (дата обращения: 18.12.2020)
14. Детский банкинг в России и за границей: в чëм разница [Электронный ресурс]-Режим доступа:.https://vc.ru/finance/186563-detskiy-banking-v-rossii-i-za-granicey-v-chem-raznica (дата обращения 18.12.2020)
15. Доля экосистемы «Сбера» [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/finance/181689-dolya-ekosistemy-sbera-sostavit-5-v-obshchey-vyruchke-cherez-tri-goda-a-50-smozhet-dostignut-k-2030-godu (дата обращения:19.12.2020)
16. Информационный портал «Банкир.РУ»: «Инвестиции Сбербанка в собственную экосистему» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10918275(дата обращения:19.12.2020)
17. Информационный портал «Банкир.РУ» [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10911753(дата обращения:19.12.2020)
18. Кража цифровой личности: как защитить себя и бизнес [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://pro.rbc.ru/news/5f47c3839a79470627a07dc5 (дата обращения:19.12.2020)
19. Capgemini «Отчет о развитии финтеха World Fintech Report» [Электронный ресурс] Режим доступа::https://wftr19-ebook.s3.amazonaws.com/index.html (дата обращения 18.12.2020)
20. РБК: UBS увеличил оценку нефинансовых активов «Сбера» в 4,5 раза — до 594 млрд рублей в перспективе 12 месяцев [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/finance/187028-rbk-ubs-uvelichil-ocenku-nefinansovyh-aktivov-sbera-v-4-5-raza-do-594-mlrd-rubley-v-perspektive-12-mesyacev (дата обращения:19.12.2020)
21. Рейтинг банков по данным Банки.РУ [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=25 (дата обращения: 19.12.2020)
22. Рейтинг банков по объем чистой прибыли по данным Банки.РУ [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=30 (дата обращения: 19.12.2020)
23. Сбербанк предсказал рост ущерба экономике России от кибератак на 40% [Электронный ресурс] –Режим доступаRL: https://www.rbc.ru/finances/21/01/2020/5e26e6a79a7947798bc80db7 (дата обращения 18.12.2020)
24. «Сбер» анонсировал электронный кошелёк [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/finance/182870-sber-anonsiroval-elektronnyy-koshelek-s-kartami-i-bonusami-klienta-v-odnom-servise (дата обращения:19.12.2020)
25. Стоит ли создавать бизнес-экосистему. 2020г.: [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/services/121003-stoit-li-sozdavat-biznes-ekosistemu-rassmotrim-preimushchestva-i-nedostatki (дата обращения:19.12.2020)
26. Цифровая трансформация банков: парадоксы в процессе перехода [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rb.ru/story/paradoxes-transformation/ (дата обращения: 18.12.2020)
27. Эксперты Markswebb определили лучшие в РФ мобильные банки в трех категориях [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10938685 (дата обращения:19.12.2020)
28. Strategic choices for banks in the digital age. McKinsey research, 2015.

Приложение 1

Приложение 2

Структура активов ПАО "СберБанк" за 2017-2019г

Наименование статьи	На 1.01.2018	Уд.вес	На 1.01.2019	Уд.вес	На 1.01.2020	Уд.вес
	(тыс.руб)	%	(тыс.руб)	%	(тыс.руб)	%
1.Активы
Ден. средства	621 718 630	2,61%	688 903 726	2,49%	661 646 552	2,34%
•Средства кред. орг. в ЦБ РФ	747 906 470	3,14%	865 071 195	3,13%	1 159 646 494	4,10%
- Обязательные резервы	158 658 496	0,67%	187 877 682	0,68%	202 846 037	0,72%
Средства в кред.орг.	312 134 663	1,31%	406 346 298	1,47%	231 153 877	0,82%
Фин.активы, оцен. по справед.стоим. через прибыль или убыток	91 468 983	0,38%	198 280 654	0,72%	166 298 218	0,59%
Чист. ссудная задолжен., оцен. по аморт. стоим.	18 027 462 269	75,73%	20 576 849 222	74,39%	21 043 189 202	74,46%
Чист. влож. в фин.активы, оцен. по справед. стоим. через пр.совокуп. доход	2 537 280 116	10,66%	2 966 414 621	10,72%	2 494 251 907	8,83%
Чист. влож. в цен. бум. и иные фин. активы, оцен. по аморт. стоим. (кроме ссудной задол.)	645 442 126	2,71%	695 703 652	2,52%	705 673 503	2,50%
Инвестиции в дочерние и завис.орг.	684 380 801	2,87%	803 930 541	2,91%	752 029 142	2,66%
Отложенный налоговый актив	2 305 544	0,01%	32 018 061	0,12%	22 924 988	0,08%
Основные средства, НМА и мат. запасы	481 454 534	2,02%	512 375 126	1,85%	515 821 569	1,83%
Долгосрочные активы, предназн. для продажи	11 185 486	0,05%	11 165 799	0,04%	17 228 963	0,06%
Прочие активы	327 736 806	1,38%	708 856 621	2,56%	492 633 385	1,74%
Всего активов	23 806 095 627	100,00%	27 661 984 975	100,00%	28 262 497 800	100,00%

1. Развитие цифровой экономики в России. Программа до 2035 года. . – Режим доступа: http://innclub.info/wp-content/uploads/2017/05/strategy.pdf (дата обращения:15.12.2020) ↑

2. Доклад о мировом развитии в 2016 году «Цифровые дивиденды». Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. 2016– Режим доступа: https://openknowledge.worldbank.org/ ↑

3. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Биометрия как один из основных показателей банковской безопасности // Научная весна-2019. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2019. С. 192–197 ↑

4. Официальный сайт «СберБанк» [Электронный ресурс] Режим доступа: :https://www.sberbank.com/ru (дата обращения: 18.12.2020) ↑

5. Банки не выполняют план ЦБ по сбору биометрии [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/01/10/820276-plan-tsb-po-biometrii (дата обращения: 17.12.2020). ↑

6. Информационный портал «Банкир.РУ» [Электронный ресурс] –Режим доступа:https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10911753 ↑

7. Банки и финансы в условиях цифровизации 2019. [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://cdn.bru.by/cache/science/conferences/sbornik. (дата обращения: 18.12.2020) ↑

8. Рыбаков, А. Цифровизация классических банков. Технологии в финансах и банковском деле [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://controlengrussia.com/innovatsii/cifrovizacija-bankov (дата обращения: 18.12.2020) ↑

9. Capgemini «Отчет о развитии финтеха World Fintech Report» [Электронный ресурс] Режим доступа::https://wftr19-ebook.s3.amazonaws.com/index.html (дата обращения 18.12.2020) ↑

10. Сбербанк предсказал рост ущерба экономике России от кибератак на 40% [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/21/01/2020/5e26e6a79a7947798bc80db7 (дата обращения 18.12.2020) ↑

11. Детский банкинг в России и за границей: в чëм разница [Электронный ресурс]-Режим доступа:.https://vc.ru/finance/186563-detskiy-banking-v-rossii-i-za-granicey-v-chem-raznica (дата обращения 18.12.2020) ↑

12. Цифровая трансформация банков: парадоксы в процессе перехода [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rb.ru/story/paradoxes-transformation/ (дата обращения: 18.12.2020) ↑

13. Рейтинг банков по данным Банки.РУ [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=25 (дата обращения: 19.12.2020) ↑

14. Официального Сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] –Режим доступа:https://cbr.ru/ (дата обращения: 19.12.2020) (дата обращения: 19.12.2020) ↑

15. Рейтинг банков по объем чистой прибыли по данным Банки.РУ [Электронный ресурс] URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=30 (дата обращения: 19.12.2020) ↑

16. Strategic choices for banks in the digital age. McKinsey research, 2015 ↑

17. Информационный портал «Банкир.РУ» [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10911753 ↑

18. Стоит ли создавать бизнес-экосистему. 2020г.: [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/services/121003-stoit-li-sozdavat-biznes-ekosistemu-rassmotrim-preimushchestva-i-nedostatki (дата обращения:19.12.2020) ↑

19. Марченков А. А. Маркетплейсы как главный тренд электронной коммерции // Научные стремления. 2019. № 26. С. 65–67 [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://doi.org/10.31882/2311-4711.2019.26.14. (дата обращения:19.12.2020) ↑

20. «Сбер» анонсировал электронный кошелёк [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/finance/182870-sber-anonsiroval-elektronnyy-koshelek-s-kartami-i-bonusami-klienta-v-odnom-servise (дата обращения:19.12.2020) ↑

21. Шваб К. Четвертая промышленная революция. -М.:Эксмо,2019.-2018с. ↑

22. Доля экосистемы «Сбера» [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/finance/181689-dolya-ekosistemy-sbera-sostavit-5-v-obshchey-vyruchke-cherez-tri-goda-a-50-smozhet-dostignut-k-2030-godu (дата обращения:19.12.2020) ↑

23. РБК: UBS увеличил оценку нефинансовых активов «Сбера» в 4,5 раза — до 594 млрд рублей в перспективе 12 месяцев [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/finance/187028-rbk-ubs-uvelichil-ocenku-nefinansovyh-aktivov-sbera-v-4-5-raza-do-594-mlrd-rubley-v-perspektive-12-mesyacev (дата обращения:19.12.2020) ↑

24. Эксперты Markswebb определили лучшие в РФ мобильные банки в трех категориях [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10938685 (дата обращения:19.12.2020) ↑

25. Кража цифровой личности: как защитить себя и бизнес [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://pro.rbc.ru/news/5f47c3839a79470627a07dc5 (дата обращения:19.12.2020) ↑

26. .Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Интернет-банкинг как инновационная технология банковского обслуживания // В сборнике: Научная весна-2018. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2018. С. 19–22 ↑

27. Кузнецова, Т. Ф. Цифровое общество, цифровая культура и гуманитаризация высшего образования: тезаурусный подход. М. : Изд-во Моск. гуманит. ун-та.2020г. 192 с. ↑

28. Катасонов, В. Ю. Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь? М. : Книжный мир. 2017г. 320 с. ↑

29. https://rg.ru/2019/09/16/v-rf-vvedut-ugolovnoe-nakazanie-za-krazhu-predmetov-v-kompiuternyh-igrah.html ↑