Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Зарубежный и отечественный опыт оценки кредитоспособности физических лиц

Содержание:

Введение.

Банковская система постоянно и непрерывно развивается, и особенности её развития имеют оказывают огромное влияние на эволюцию понятия – «кредитоспособность».

В наше время данная тема оценки кредитоспособности физических лиц очень актуальна, так как кредитование является одним из самых главных видов деятельности современной кредитной организации, но данный род деятельности сопряжён с немалыми рисками. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту прибыли. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых методов по снижению рисков связанных с невозвратом или ненадлежащим использованием кредитов. Одним из главных условий, чтобы избежать невозврата ссуды, является тщательный и профессиональный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его платежеспособности. Методика оценки платежеспособности несёт огромную роль в деятельности банка, так как она позволяет определить уровень кредитного риска банка, надёжность предполагаемого заёмщика и соответственно получит ли банк прибыль от проведённой операции. В связи с этим возникает потребность в нахождении наилучшего способа для определения платежеспособности заемщика.

Из всего вышесказанного следует, что актуальность данной темы не вызывает сомнений.

Понятие кредитоспособность очень давно вошло в обиход, данная работа имеет несколько целей:

  1. Рассмотрение методов оценки кредитоспособности физического лица;
  2. Рассмотреть современные методы оценки и анализа кредитоспособности физических лиц: отечественный опыт;
  3. Рассмотреть современные методы оценки и анализа кредитоспособности физических лиц: зарубежный опыт;
  4. Охарактеризовать объект исследования;
  5. Рассмотреть технологию оценки и анализа кредитоспособности на примере современного банка;
  6. Дать рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки кредитоспособности .

Основу исследований составляют различный способы познания темы, научные работы и теории, нормативные документы и акты, анализ полученной информации.

Данная курсовая работа состоит из двух глав и списка литературы. В первой главе уделено большое внимания теоретическим аспектам данной темы, будут

3

рассматриваться разные виды и формы кредита, различные методы оценки кредитоспособности. А вторая глава будет посвящена, по большей части, анализированию, наглядным изображениям. Всё это будет представлено на примере Публичного Акционерного Общества Банка «Авангард». Предметом исследования является изучение методов оценки кредитоспособности физических лиц. Основными источниками информации, при написании данной работы, будут являться нормативные акты, электронные средства массовой информации, а также учебная литература и учебные пособия по данной теме.

4

Глава 1. Теоретические аспекты оценки кредитования физических лиц.

1.1. Чем отличается кредитоспособность от платёжеспособности.

Чтобы грамотно объяснить различия в данных понятиях, необходимо знать определения этих двух терминов :

Кредитоспособность – это возможность заёмщику, физического или юридического лица, полностью и в срок отвечать по своим обязательствам, согласно условиям кредитного договора.

Платёжеспособность – это способность физического или юридического лица, своевременно и в полном объёме, погашать свои денежные обязательства.

Наглядно это можно показать таким образом:

Платёжеспособность

Кредитоспособность

Это способность физического или юридического лица, своевременно и в полном объёме, погашать свои денежные обязательства.

Это возможность заёмщику, физического или юридического лица, полностью и в срок отвечать по своим обязательствам, согласно условиям кредитного договора.

Рисунок 1. Различия понятий кредитоспособность и платёжеспособность

5

Также отечественная и зарубежная банковская практика позволяют выделить несколько критериев оценки кредитоспособности и платёжеспособности:

  1. Репутация заёмщика - то есть, степень ответственности за погашение долга, цель кредита;
  2. Соответствие цели кредитной политике банка;
  3. Дееспособность заёмщика;
  4. Способность зарабатывать средства для погашения долга;
  5. Обеспечение кредита;
  6. Условия совершения кредитной сделки.

Таким образом, мы можем видеть отличия в этих двух понятиях, в первом случае это возможность физического лица получить кредит, а во втором случае это возможность расплачиваться по своим обязательствам. Мы можем убедиться в разнице между этими двумя понятиями. Также, нередко используют понятие «платёжеспособность» в отношении физических лиц, это можно объяснить там, что у этих понятий наблюдается определённая схожесть, а ещё под платёжеспособностью понимают уровень доходов физического лица, а это и есть один из факторов кредитоспособности.

1.2. Способы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в российских банках.

Представители банка при оценке кредитоспособности физического лица сравнивают сумму кредита и как она соотносится с доходами заёмщика, а также проводят общую оценку финансового положения заёмщика, стоимость его имущества, состав семьи, личностные характеристики, факты профессиональной биографии, кредитную историю. При кредитовании физических лиц характерны небольшие суммы, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. При этом кредитный риск складывается из риска невыполнения заёмщиком своих обязательств. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом проводят оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Оценка должна проводиться в три этапа:

1) оценка качественных показателей деятельности заемщика;

2) оценка количественных показателей деятельности заемщика;

3) получение сводной оценки – прогноза и формирование заключения аналитического вывода.

6

Прежде, чем говорить о конкретных методах оценки кредитоспособности, хотелось бы показать, какие факторы и в какой степени влияют на положительное решение о выдаче кредита и на что смотрят кредитные специалисты.

Рисунок 2. Процентное соотношение факторов, которые влияют на кредитоспособность.

Современные банки используют несколько основных методов: Андеррайтинг, Оценка по кредитной истории заёмщика, Скоринговая оценка и Оценка по уровню дохода. Оценки кредитоспособности физических лиц, в которые включены три этапа, приведённые выше, схематично это можно показать следующим образом :

7

Методы оценки кредитоспособности физического лица

Андеррайтинг

Оценка по уровню дохода

Скоринг

Оценка по кредитной истории

Рисунок 3.

Давайте разберёмся в них более подробным и детальным образом.

Первый метод: Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных о потенциальном заёмщике, а необходима она для того, чтобы оценить риски возврата или невозврата кредита, в данную процедуру входит сбор всей необходимой информации о заёмщике. Андеррайтинг имеет три основные функции: аналитическая, контрольная, практическая. Именно они не дают банку ошибиться при выборе потенциального заёмщика, а следовательно уберегают от убытков. Также этот способ является новым в нашей стране и не каждый банк решается проверить это на себе, поэтому сложно обозначить все плюсы и минусы. Но одним из положительных качеств является то, что эта система имеет определённый логарифм, все шаги структурированы, и можно более быстро оценивать потенциального заёмщика. Но стоит отметить, что эта система не опробована и не испытана должным образом, следовательно, неизвестно, какие могут быть сбои.

Второй метод: Оценка кредитной истории – данный способ можно использовать, если потенциальный заёмщик ранее получал кредиты, возможно в других банках. Это помогает оценить то, как он выполняет условия кредитного договора, узнать о наличии проблемных кредитов, то есть это очень удобный и быстрый способ для банка. Но данный метод имеет также свои недостатки, бывали случаи, что кредитная история

8

была испорчена по вине банковских сотрудников или в результате незаконной деятельности третьих лиц. [1]

Также, не редки случаи, что клиент с плохой кредитной историей получал новую при смене паспортных данных.

Третий метод: Скоринг – это система кредитоспособности физического лица, основанная на численных статистических методах. Данный способ заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты. По результатам набранных баллов система принимает решение об одобрении или отказе в кредите.

Четвёртый метод: По уровню дохода – в данном случае платёжеспособность вычисляется на основании доходов физического лица, а также ведётся оценка рисков потери данного дохода. В большинстве случаев расчёт платёжеспособности исходит от из среднемесячного дохода за предыдущие 6 месяцев. Доход определяется из справки 2-НДФЛ или по форме банка.

Таким образом мы видим в чём различаются данные способы, но следует сказать, что не все методы активно используются отечественными банками, например, - скоринг. Этот метод относительно новый, он получил как положительные, так и отрицательные отзывы от ведущих специалистов, не все банка стремятся его применять. При скоринге есть риски недополучения важной информации или даже мошенничества, об этом заявил Герман Греф, также он считает, что если вводить дополнительные логарифмы в программу, то этот способ потеряет свою экономическую пользу. Подводя итоги, хочется сказать, что данный метод удобен при кредитовании на небольшие суммы, когда риски не так велики, но скоринг нуждается в глубокой и серьёзной доработке, чтобы его повседневно использовали отечественный банки.

Раздел 1.3. Зарубежные способы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц.

Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Также в наше время в условиях нестабильности экономики делает невозможным какое-либо нормирование способов оценки. Существует несколько способов, но они индивидуально подстраиваются под каждого клиента, под разные экономические ситуации. Вообще, можно выделить некоторые методы оценки кредитоспособности, которые присущи некоторым странам .

Страна

Основные критерии оценки кредитоспособности физических лиц

Россия

1) Оценка кредитной истории;

2) Оценка личностных качеств;

3) Оценка финансового состояния.

США

1) Оценка личностных качеств;

2) Оценка кредитной истории;

3) Балльная система оценки.

Австрия

1) Оценка внешних условий;

2) Оценка финансового состояния.

Австралия

1) Оценка внешних факторов заёмщика;

2) Оценка финансового состояния;

Франция

Прикладная оценка кредитоспособности заёмщика, специфическая для каждого банка.

Таблица 1. Зарубежные критерии оценки кредитоспособности и сравнение с отечественными.

В таблице, показанной выше, мы можем заметить, что в различных странах мира есть общие методы, так как базовые критерии оценки кредитоспособности заёмщика везде одинаковые. А в остальных случаев каждые банки разных стран формируют свои методы и способы оценки кредитоспособности, это объясняется разной экономикой. Из вышесказанного следует, что разные методы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Если бы состав показателей был универсальным для всех банков и стран, то можно было бы обмениваться статистикой и мозаично набирать полную картину. При этом нельзя не подчеркнуть факт отсутствие единства у стран, банков и авторов в выборе системы показателей. В рамках дилеммы «риск - доходность» заемщики, имеющие более подверженные риску, должны платить за кредит больше, чем более надежные заемщики. В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает

10

применение разнообразных подходов к такой задаче - в зависимости от особенностей заемщиков, и от намерений конкретного банка-кредитора.

Подходы к оценке кредитоспособности

Классификационные модели

Модели на основе комплексного подхода

Правило

«Пяти Си»

Рейтинговые

Прогнозные

CAMPARI

МДА

PARTS

Оценочная система анализа

Система показателей

CART

Рисунок 4. На данном рисунке показаны, наиболее известные способы зарубежной оценки кредитоспособности

Примеры рейтинговых систем:

11

В Германии оценивают кредитоспособность по следующим критериям:

  1. Личные качества;
  2. Наличие общего образование;
  3. Состояние здоровья;
  4. Имущество.

Наибольшую популярность скоринг получил в США, данный способ практикуется долгое время и рассчитывается на базе кредитной истории потребителей, собранной в трех крупнейших национальных бюро: Experian, Equifax, и TransUnion. Также в США используется, так называемый, метод Дюрана, который был предложен ещё в 1940-х годах. В данном способе выделена группа факторов, которые определяют степень кредитных рисков и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на том, что потенциальный заёмщик заполняет анкету и по определённым критериям ему начисляются баллы, и существует определённый порог, по прохождению которого принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Ниже приведена упрощённая модель балльной оценки заёмщика:

  1. Возраст – 0,01 балл за каждый год после 20 лет;
  2. Пол – 0,4 балла женщине и 0 баллов мужчине;
  3. Осёдлость – 0,042 балла за каждый прожитый год в одном месте;
  4. Занятость - 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 - с высоким риском; 0,16 - за остальные профессии;
  5. Отрасль - 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 - для всех остальных;
  6. Стабильность занятости - 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла;
  7. Наличие счёта в банке – 0,35 балла;
  8. Страхование жизни – 0,19 балла.[2]

Ещё заслуживает внимание такой метод, как правило «Пяти Си», где критерии отбора обусловлены словами, которые начинающимися с буквы «си»:

1) character – обозначает репутацию и статус заёмщика;

2) capacity – кредитоспособность потенциального заёмщика;

3) capital – капитал клиента, то есть наличие платёжеспособности;

4) collateral – возможность обеспечить кредит;

5) conditions - экономическая перспектива.

В Великобритании основным словом, в котором указан перечень требований для выдачи кредита заемщику, явля­ется термин «PARTS», он состоит из:

  1. purpose – цель;
  2. amount – желаемая сумма кредита;
  3. repayment – оплата;
  4. term – срок;
  5. security - обеспечение.

Выводы к 1 главе.

По первой главе настоящей курсовой работы можно сделать следующие выводы: Среди современных экономистов до сих пор нет единого мнения по поводу определения термина «кредитоспособность», а также нет поставлена чёткая разница между кредитоспособностью и платёжеспособностью, этот вопрос ещё долго может быть открыт. Одни из них определяют кредитоспособность заемщика как способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. По мнению

13

других под кредитоспособностью заемщика следует понимать не только способность, но и готовность лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги. Второй подход свойственен западной банковской практике, которая предполагает балльную оценку то есть того, насколько клиент «достоин» кредита. А про платёжеспособность можно сказать, что это возможность вовремя и в полном объёме погашать обязательства. Изучение кредитоспособности и платёжеспособности осуществляется для оценки потенциального заемщика до решения вопроса о возможности и условиях кредитования. Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием клиента. Также в данной главе была показана разница между тем, как оценивают потенциальных заёмщиков в отечественных банках, и как это осуществляют в зарубежных, как выяснилось, существует много способов и методик данной оценки, все они приспособлены к определённым условиям, к определённому уровню экономики, и не существует универсальных систем, которые подходили бы всем странам без исключения.

14

Глава 2. Современные способы анализа и оценки банками кредитоспособности.

Раздел 2.1. Характеристика банка.

Объектом данного исследования является - Акционерный Коммерческий банк "АВАНГАРД" - публичное акционерное общество. Данный банк имеет лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (10.09.2015), а также генеральную лицензию на осуществление банковских операций (10.09.2015).

Акционерный Коммерческий банк Авангард оказывает свои услуги с 1994 года. В июле 1996 года банк сменил своё название с АКБ "САДР" на АКБ "Авангард". Регистрационный номер генеральной лицензии банка - 2879, собственный капитал по данным на март 2018 года составлял более 800 млн. рублей, что позволяло определять Банк Авангард как банк второго эшелона российских банков. Данный получил лицензию о профессиональном участии на рынке ценных бумаг, то есть, он имеет право осуществлять депозитарную, дилерскую, а также и брокерскую деятельность. Имеется лицензия, дающая право совершать операции со всеми драгоценными металлами. Коммерческий банк «Авангард» внесён в единый реестр банков, где все банки входят в систему страхования различных видов вкладов. И ещё данный банк имеет право выдавать гарантии всем участникам внешнеэкономической деятельности. Занесен в список тех кредитных организаций, где имеется возможность размещения пенсионных средств для накоплений, а также депозиты для военнослужащих и их последующего жилищного обеспечения.

Универсальный Банк Авангард обладает эффективным менеджментом и устойчивыми рыночными позициями. При этом банк является ядром крупной промышленно-финансовой группы, включающей в себя несколько лизинговых компаний, и крупнейшие предприятия России по производству солода. В сферу его деятельности входят розничный и корпоративный банковский бизнес, кредитование, инвестиции, проектное финансирование, лизинг. Ведётся сотрудничество с крупными финансовыми институтами зарубежья по вопросам развития. Кроме того, банк обладает лицензиями на экспорт золота и серебра и является активным участником рынка драгоценных металлов. Спектр предоставляемых услуг включает в себя обслуживание счетов, кредитование, вклады, денежные переводы и дорожные чеки, а также срочные вклады, операции с драгоценными металлами и ценными бумагами. Активно привлекаются и используются средства физических лиц - около 9,5% пассивов, что составляет

15

приблизительно 2,8 млрд. рублей. Банк Авангард предоставляет своим услуги клиентам в многочисленных филиалах на территории России, имеет 68 дополнительных офисов и 44 операционные кассы вне кассового узла.[3]

Рисунок 5. Процентное соотношение целей и видов кредитов, которые предоставляет банк «Авангард».

2.2. Технология анализа и оценки кредитоспособности на примере ПАО Банк «Авангард».

Как показывает всемирная практика, большая часть доходов банков формируется именно от кредитных операций, на их долю приходится от 40 до 60%, но в то же время на эти операции приходится до 70% всех банковских рисков и именно поэтому важна грамотная и точная оценка кредитоспособности. Также свои риски вносит тот факт, что

кредитная деятельность банков наряду с другими причинами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособности заемщиков.

ПАО Банк «Авангард» определяет платёжеспособность своих клиентов по следующей формуле:

Р= Дч * К * t

где Дч – среднемесячный доход за 6 предыдущих месяцев;

К – коэффициент в зависимости от Дч

t – срок кредитования в месяцах.

Так как кредитование считается одной из рискованных операций, то данный банк оценивает кредитоспособность по определённой схеме, также существуют внутренние и внешние факторы, которые влияют на этот показатель.

17

Факторы, влияющие на кредитоспособность

Внешние

Внутренние

Доход

Надёжность

Достоверность

Имущество

Обязательства

Условия жизни

Хозяйственный опыт

Долги

Рисунок 6. Процесс оценки кредитоспособности.

18

Для получения эффективной оценки кредитоспособности клиентов ПАО

банку «Авангард» необходимо применять современные технологии, без которых не удастся сформировать статистическую базу данных. Информация должна всё время пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро. Наличие кредитных историй по заемщикам позволит:

  1. Снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщика, уменьшить долю проблемных кредитов, следовательно, сократить ресурсы на создание резервов;
  2. Выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога;
  3. Наличие кредитной истории будет стимулировать заемщика к погашению кредита, так как в противном случае он рискует в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

Требуется производить тщательный отбор финансовых показателей и критериев, описывающих деятельность заемщика, чтобы наиболее полно охарактеризовать его положение. Кроме того, важно обоснование пороговых значений показателей.

На данный момент банк «Авангард» в той или иной степени имеет некоторые собственные наработки в части оценки кредитоспособности клиента, но методики, заложенные в их основе - слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка. Стоит заметить, что практика массового использования, например, скоринг-методик в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массовое применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения увеличит кредитные риски розничного банковского бизнеса.

Ниже приведены диаграммы, показывающие основные активы банка:

19

Рисунок 7.

Рисунок 8.

20

Рисунок 9.

На данных графика мы видим структуру активов банка за последние три года, и это нам помогает сделать вывод, также наглядно убедиться в том, что кредитование является одним из главных направлений деятельности, причём прослеживается тенденция к развитию и увеличению. Следовательно, банку необходимо применять более усовершенствованные способы оценки кредитоспособности, так как вместе с положительной динамикой развития идёт, отрицательная для банка, динамика рисков.

Также можно на примере показать, как банк оценивает кредитоспособность своего потенциального заёмщика:

Физическое лицо получает заработную плату в размере 36.000 рублей и имеет одного несовершеннолетнего ребёнка. Также известно, что у него есть дополнительный доход в размере 10.000 рублей. Но он имеет другой кредит, по которому он ежемесячно совершает плату в размере 9.000 рублей, платит за коммунальные услуги 5.000 рублей и платит за детский сад, в который ходит его ребёнок, - 7.000 рублей.

21

Чтобы дать заключение о кредитоспособности, надо рассчитать его располагаемый доход:

(36.000+10.000) – (9.000+5.000+7.000) = 25.000

Проверив таким образом располагаемый доход и сравнив его с ежемесячной суммой обслуживания долга, если обслуживание превышает его доход, то кредитный комитет даст отрицательное решение о выдаче данного лицу кредита. Чтобы решение было положительным, необходимо, чтобы сумма обслуживания не превышала 60% от доходов. Но также банк должен проверить репутацию клиента, а для этого можно использоваться кредитную историю, произвести экспертную оценку и тщательно проверять его по всем пунктам, которые интересуют банк. Но есть и другой способ, который пришёл из-за рубежа – скоринг, он имеет множество методик, но самая популярная была предложена Дюраном, она заключается в том, что клиент заполняет анкету и ему присваиваются определённые баллы, при прохождении минимума принимается решение о выдаче кредита.

Рисунок 10. Процентное соотношение причин, служащих отказом в выдаче кредита физическим лицам.

22

Таким образом, применение балльных систем оценки кредитоспособности клиентов – это более объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок. Одной из проблем является то, что балльные системы оценки кредитоспособности клиента должны быть статистически тщательно выверены, и они требуют постоянного обновления информации, что может быть невыгодно для банков. По результатам анализа кредитоспособности, чем больше баллов набрал клиент, тем выше уровень его кредитоспособности. Но банк имеет право отказать в выдаче кредита

2.3. Рекомендации по оценке и анализу кредитоспособности физических лиц.

Проанализировав полученную информацию и ознакомившись с основными способами оценки кредитоспособности, можно убедиться, что современные банки находятся в не совсем выигрышном положении, им необходимо осваивать рынок кредитования, но с этим процессом соседствуют риски, исходя из этого, можно попытаться дать рекомендации, которые помогут выйти из сложившейся ситуации. Банкам следует искать новые способы оценки или принимать опыт других стран. Безусловно, они имеют сильные риски, поэтому экспериментировать в таком деле нельзя, лучше следовать путями, в безопасности которых убеждаются уже многие годы. Но если посмотреть на это с другой стороны, то эти методы занимают много времени и не требуют не малого количества ресурсов. В первую очередь, чтобы использовать современные методы, надо улучшить информационную составляющую, ввести новые алгоритмы, тем самым, подстроить систему под конкретные условия. Ещё необходимо уделить должное внимание законодательству в данной области, а именно, разработать и принять новые нормативные документы о потребительского кредитования: это законопроекты, которые будут максимально соответствовать условиям экономической ситуации сегодняшнего дня. Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредитными организациями при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщика, возникающие у него в связи с получением потребительского кредита.

Также нельзя оставлять без внимания политику многих современных банков. Необходимость такого подхода к кредитованию обусловлена целым рядом экономических предпосылок это, прежде всего изменение субъектов кредитных отношений, появление и развитие новых методов. Прослеживаются новые явления и в

23

развитии банковского дела, усиливаются экономические интересы и коммерческая сторона деятельности банков.

Также банкам следует проводить эксперименты в этой области, возможно, не такие, чтобы вели к глобальному изменению, а постепенно пробовать новое. Конечно, на первых порах функционирования модернизированных методов проверки данных, затраты банка увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу. Возможно, именно это приведёт к ускорению процедуры и к увеличению прибыли, хотя получение любого дохода невозможно без рисков. Осуществление, указанных выше, мероприятий позволило бы значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизить риски обеим сторонам, в процессе предоставления кредита. Мы можем выделить наиболее важные перспективы развития:

  1. обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;

2) упрощение и удешевление процедур кредитования;

3)оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения;

4)обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию.

Выводы к главе 2.

В данной главе мы убедились в разнице между методами оценки кредитоспособности, также, одни и те же методы могут иметь множество различий в разных странах, так как разная экономическая ситуация, разный уровень информационной базы, разные алгоритмы. Также было наглядно показано, что кредитование остаётся и будет оставаться одной из главных деятельностей коммерческих банков, с каждым годом оно набирает новые виды, банки предлагают различные условия, появляются новые цели для кредитования физических лиц. Но данная деятельность сопряжена с рисками, причём с очень большими рисками. Кредитные организации стараются перенимать опыт других, но это не всегда актуально в тех или иных условиях. К тому же, даже при идеальных данных у потенциального заёмщика, он может получить отказ в

24

кредитовании, потому что своё немалое влияние оказывают внешние факторы, сложившаяся экономическая обстановка.

Соответственно, на основе полученной информации, были предложены возможные пути развития этой деятельности. Тем не менее, не смотря на все риски, эта

деятельность важна не только для банков, так как формирует большую часть доходов, но также это важно для физических лиц.

Заключение.

Целью данной курсовой работы являлось сравнение отечественного и зарубежного опыта оценки кредитоспособности физических лиц.

Рассмотрев данную тему в работе, можно сделать вывод, что Россия уступает странам Европы и США в данном вопросе, однако мы видим положительную динамику развития этого вида услуг происходит довольно быстрыми темпами. Банки постоянно разрабатывают новые способы и предложения для привлечения клиентов и предлагают различные условия кредитования для разных слоев населения и на различные цели. Также мы убедились, что кредитоспособность заемщика – одно из тех новых понятий, которое, буквально, внесла в нашу жизнь новая экономическая эпоха. Ещё мы разобрались в чём разница между «кредитоспособностью» и «платёжеспособностью», убедились в том, что это совершенно разные понятия, но иногда второе относят к физическим лицам. К тому же, мы разобрались в разновидности причин, влияющих на кредитоспособность физических лиц, узнали детально об их происхождении. Несмотря на все недостатки, на сегодняшний момент, можно с уверенностью сказать, что данная тема заняла в повседневной жизни свое место крепко и навсегда. Кредитоспособность банковских клиентов дает гарантию в эффективном использовании ссудных средств, показывает способность и степень готовности заёмщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Ещё было рассказано о наиболее распространённых вариантах оценки кредитоспособности. Каждый из которых взаимно дополняет другие. Анализ денежного потока клиента не только оценивает в целом кредитоспособность клиента, но и показывает на их основе максимальные размеры новых ссуд, которые могут быть выданы заёмщику.

25

По данной работе можно сделать несколько выводов:

  1. Грамотная оценка кредитоспособности необходима для минимизации рисков;
  2. Существует система показателей, которая характеризует кредитоспособность;
  3. Что данный вид деятельности сопряжён с большими рисками для банков;
  4. Что необходимо ввести новые алгоритмы в оценке кредитоспособности, чтобы ускорить данный процесс.

В итоге, можно сделать вывод о том, что все основные вопросы данной работы не остались без внимания, были разобраны все аспекты данной темы, приведены примеры.

26

Список использованной литературы

  1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности";
  2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О кредитных историях";
  3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016)

"О потребительском кредите (займе)";

  1. Справочная правовая система «Консультант Плюс». [Электронный ресурс]. URL: www.consullant.ru;
  2. Информационный портал Credits.ru [Электронный ресурс]. URL: http://creditrs.ru/kreditnaya-istoriya-zayomschika-12momentov.html;
  3. Сайт finvopros.com [Электронный ресурс]. URL:http://finvopros.com/anderrajting-v-banke-eto.html;
  4. Информационный портал Банкир.Ру [Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru/publikacii/20180124/da-ne-skoro-skoring-delaetsya-kak-banki-vydayut-kredity-predpriyatiyam10009412/;
  5. Официальный сайт банка «Авангард» [Электронный ресурс]. URL: https://www.avangard.ru/rus/;
  6. Сайт Vuzlit.ru [Электронный ресурс]. URL: https://vuzlit.ru/30278/sovershenstvovanie_metodov_otsenki_kreditosposobnosti_zaemschikov_fizicheskih_banke_avangard

27

  1. Credits.ru [Электронный ресурс]. URL: http://creditrs.ru/kreditnaya-istoriya-zayomschika-12momentov.html (дата обращения 08.03.2018)

    9

  2. Vuzlit.ru [Электронный ресурс]. URL:https://vuzlit.ru/34630/analiz_suschestvuyuschih_metodov_otsenki_kreditosposobnosti_fizicheskih (дата

    обращения 08.03.2018)

    12

  3. Avangard.ru [Электронный ресурс]. URL: https://www.avangard.ru/rus/ (дата обращения 09.03.2018)

    16