Кредитная политика банков: содержание и особенности ее формирования и реализации. (Что такое кредитная политика банка?)

Содержание:

Что такое кредитная политика банка?

Факторы, влияющие на кредитную политику.

Кредитная политика представляет собой стратегию и тактику банка в сегменты предприятия кредитного процесса. Выработка эффективной кредитной политики – очень важный элемент банковского менеджмента.

На кредитную политику экономических учреждений на практике в оди-наковой степени оказывает влияние ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попали такие показатели характеристик как ликвидность активов, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, использование вспомогательного финансирования и особенности ресурсной базы. Степень квалификации персонала в ряде случаев играет постановляющую роль, потому что не все специалисты, к примеру, готовы трудиться с неблагонадежными заемщиками.

Между макроэкономическими элементами в первую очередь нужно обозначить степень конкуренции в банковском секторе, положение котировок государственной денежных единиц, габариты процентных ставок, инфляция, а еще стадию финансового цикла, на прохождении которой располагается правительство государство .

Нельзя игнорировать юридические вопросы, так как они могут повлиять на размер банковских резервов, изменить или не изменить процентные ставки и другие рабочие параметры путем отправки соответствующих директив в администрацию коммерческих банков.

Его макроэкономические составляющие - это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую переживает государство; Инфляция и процентные ставки; состояние национальной валюты; Конкуренция в банковском секторе. Как правило, это факторы, на которые кредитная организация не может повлиять самостоятельно.

Особое место занимают правовые вопросы. Следовательно, регулирующие органы могут оказывать значительное влияние на кредитную политику банковской системы посредством директив, изменения процентных ставок, размера обязательных резервов и т. Д.

Микроэкономические факторы, влияющие на кредитную политику, включают, во-первых, ресурсную базу, стоимость привлечения средств, клиентов; банковская специализация; ликвидность кредитной организации. Важную роль также играет квалификация персонала и их готовность работать с различными категориями заемщиков.

Содержание кредитной политики.

Содержание кредитной политики банка - это индивидуальный вопрос, напрямую связанный с целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика, используемые при принятии решений о кредитовании банка, определяют суть политики конкретного учреждения. Важную стратегическую роль здесь играет основное направление развития. Некоторые финансовые учреждения предпочитают двигаться в одном направлении, например, в форме автокредитов или кредитов сельскохозяйственному сектору, в то время как другие стремятся предоставлять услуги всему кредитному сектору.

Тактика включает в себя все инструменты и методы достижения поставленных целей с учетом формирования правил, ставок, условий. Некоторые важные факторы: квалификация и трудолюбие сотрудников, позволяющих избегать ошибок и принимать нерациональные решения.

Сущность кредитной политики банка.

Суть кредитной политики банка состоит из комплекса мероприятий, направленных на создание таких кредитных и инвестиционных предложений и продуктов, которые минимизируют бизнес-риски и получают высокую долю прибыльности. Обеспеченные кредиты в национальной валюте практически полностью безрисковые в контексте экономической стабильности страны.

Однако всегда важно также анализировать внешние экономические факторы, такие как валютная нестабильность, кризисные факторы, которые приводят к нестабильности. Затем рекомендуется ввести политику ограничения кредита. Цель кредитной политики - рассчитать желаемую и эффективную сумму средств и расходов, которыми следует пренебречь при выдаче кредита.

Риск кредитной политики банка.

К основным рискам кредитной политики банков относятся ошибки в реализации принятых положений:

1. Неопытный менеджмент может позволить создание активов низкого качества, что лишает учреждение возможности получать стабильный источник дохода.

2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессиональной команды, работа которой не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансового учреждения.

3. При отсутствии должного внимания к стратегическим целям и задачам менеджеры рискуют потерять возможность финансирования прибыльных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение потеряет нескольких потенциальных ключевых клиентов.

4. Среди рисков кредитной политики - отсутствие возможности установить долгосрочные отношения с клиентами, способными приносить высокие доходы.

5. Также не рекомендуется распыление высококонкурентными методами, которые в некоторых случаях не оправданы.

Цели и задачи кредитной политики.

Основная цель кредитной политики банка - достижение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов кредитная организация определяет свои текущие задачи:

- кредитные линии;

- технология кредитных операций;

- контроль кредитного процесса.

Однако банки стараются создать для потребителей максимально удобные условия получения кредитов; Оформить кредитную карту Сбербанка очень просто.

Банковский контроль и управление кредитным процессом.

Кредитная отрасль приносит максимальную прибыль финансово-кредитным учреждениям при условии, что банк проводит политику постоянного мониторинга каждого этапа хозяйственной деятельности. Предварительный контроль кредитной операции позволяет выбрать наиболее кредитоспособных людей из поданных заявок. Текущий контроль проводится для проверки кредитоспособности, информации и документов, предоставленных заемщиком, а также анализа рисков.

Последующий банковский контроль и администрирование кредитного процесса происходит после того, как клиент получил деньги и до окончания контракта. Включает этапы мониторинга движения ссудных средств и постоянного финансового благополучия клиента, сохранения залога и своевременности платежей. Эффективное управление кредитным процессом служит для защиты кредитного портфеля.

Реализация кредитной политики банка.

Разработанная кредитная политика банка является основным общим направлением деятельности. Дальнейшая реализация заключается в составлении соответствующих инструкций и других документов, регламентирующих выполнение определенных операций, а также в установлении критериев оценки клиентов и этапов взаимодействия с ними.

Кредитная политика банка не фиксируется раз и навсегда. Его нужно пересматривать в зависимости от меняющихся экономических условий.

Вывод.

Кредитная политика банка - универсальный инструмент, и от его правильного использования зависит общий финансовый результат того или иного учреждения. Если какой-либо из банков предоставил вам кредит, несмотря на испорченную кредитную историю, это означает, что политика учреждения предусматривает возможность принятия на себя такого риска. Если отдельный банк предоставляет только долгосрочные ипотечные ссуды, такие резервы включаются в его документ кредитной политики. К сожалению, основные принципы работы некоторых банков скрыты от физических и юридических лиц за семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна кредитная организация.