Автор Анна Евкова
Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Современная кредитная система. Структура и особенности функционирования

Содержание:

Введение

Актуальность исследования заключается в том, что потребность населения в деньгах, в том числе и заемных, существует с момента их появления. На сегодняшний день институт кредитования продолжает динамично развиваться. Замедление роста экономики в среднесрочной перспективе увеличивает кредитные риски банков. Так, к примеру, уже прослеживается рост рисков кредитования заемщиков в строительстве и сельском хозяйстве, финансовое состояние и долговая нагрузка которых ухудшаются.

В любой развитой стране важную роль в экономике играет кредитная система, которая способствует развитию национальной экономики и росту благосостояния населения. Бурное развитие рыночной экономики в России, как и других странах, сопровождалось становлением кредитной системы.

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Целью данной работы является изучение современной кредитной системы, её структуры и особенности функционирования.

Для реализации поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

  • Изучить понятие и функции кредитной системы;
  • Рассмотреть структуру кредитной системы;
  • Изучить особенности функционирования кредитной системы и т.д.

При написании данной работы были использованы современные научные и учебные источники.

1. Понятие и функции кредитной системы

Термин «кредит» уходит корнями в латынь, состоит из двух частей – в переводе «доверие» и «долг». Они точно передают смысл – это сделка, объектом которой являются деньги, на условиях гарантированной возвратности в большем объеме и отсрочки во времени. С точки зрения функционального подхода, именно совокупность всех разновидностей займов и методов кредитования образуют систематизированную структуру.

Кредитная система (институциональный подход) — совместная деятельность Центрального банка, кредитных организаций и прочих финансово-кредитных институтов. Следует разграничивать понятие «банковская система» и институциональное определение кредитной системы. Дело в том, что в состав банковской системы входят только те организации, которые действуют в рамках национального банковского законодательства.[1]

Понятие кредитной системы включает в себя комплекс институтов и связей, устоявшихся на почве товарно-денежных отношений и движения заемного капитала. В нее входят учреждения кредитно-финансового сектора, а также нормы и правила, закрепленные на законодательном уровне (институциональный подход).

В основе современного денежно-кредитного комплекса любой страны лежат основные условия:

  • срочность (договор на предоставление ссуды предусматривает четко ограниченные временные рамки, когда денежные средства должны вернуться к заимодавцу, а также штрафные санкции и пени в случае нарушения положений контракта);
  • платность (заимодатель получает установленное вознаграждение от заемщика за пользование благами в каждый период. Иными словами, кредит подразумевает аренду благ под оговоренный процент);
  • возвратность (обязательным условием является возвращение займа в установленный срок. Таким образом, кредитор приумножает свой капитал, предоставляя его во временное распоряжение третьим лицам);
  • покрытие рисков (каждая сделка обеспечивается гарантиями возврата со стороны получателя. В зависимости от типа займа это может быть залог имущества, привлечение поручителей или доказательства кредитоспособности).

Кредитная система включает в себя сферу отношений между государственными органами, центральным банком страны, коммерческими банками и остальными хозяйствующими субъектами по поводу особого вида денежных отношений - кредитных, составляющих важную часть любой хозяйственной деятельности.[2]

Основные положения кредита и современной кредитной системы вытекают из понятия и сущности, рассмотренных ранее, определяя их структуру.

К фундаментальным постулатам относятся:

  • возвратность;
  • срочность;
  • платность;
  • целевое назначение;
  • материальное обеспечение;
  • дифференцированный характер (согласно этому принципу к различным категориям заемщиков применяется индивидуальный подход – в зависимости от организационно-правовой формы дебитора, интересов банка, государственной политики поддержки некоторых отраслей и пр.).

2. Структура кредитной системы

Реализация и организация функционального компонента кредитной системы в современном цивилизованном обществе возлагается на специализированные учреждения, которые образуют институциональный компонент кредитной системы. В этом аспекте кредитная система представляет собой совокупность банков и других финансовых посредников, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.[3]

Типология кредитов может быть рассмотрена в различных разрезах. Банки – ключевые элементы, которые входят в кредитную систему государства, располагают широким портфелем продуктов для разных потребителей.

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов.

Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

  • Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
  • Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
  • Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

  • Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
  • Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
  • Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Особенности появления и функционирования Центрального банка непосредственно связаны с историческими, политическими и экономическими условиями развития отдельного государства, денежной единицы и банковской системы.[4]

Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золотовалютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки.

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов;
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности;
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов. Разновидностями коммерческого кредита являются: вексельный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет.[5]

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации. Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций.

К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Основная масса элементов, образующих институциональный компонент кредитной системы, формирует национальную банковскую систему. Таким образом, можно сказать, что понятие «кредитная система» – более широкое и емкое, чем понятие «банковская система», так как последняя включает лишь совокупность специализированных институтов, действующих на кредитном рынке страны.[6] Структуру кредитования невозможно рассматривать в отрыве от региональной и временной привязки. На нее активно влияет законотворчество государственного и мирового масштаба. Ключевая мысль заключается в важной роли кредитной системы в развитии всех отраслей экономики и влиянии на уровень жизни граждан.

3. Особенности функционирования современной кредитной системы

Современная кредитная система – это важная составляющая экономики государства любого типа. Привлечение инвестиций и заемного капитала в различные отрасли является одним из главных факторов развития, но в сегодняшней ситуации ощущается недостаток финансирования в большинстве секторов. Для оздоровления экономической обстановки требуются длинные иностранные вливания. В условиях нестабильного политического положения многие инвесторы свернули свою деятельность в нашей стране и ждут упрочнения позиций на международной арене. Однако отметим, что партнеры, готовые пойти на риск, способны извлечь большую прибыль из партнерских отношений с Россией.

Перспективы развития денежно-кредитных отношений во многом зависят от внешнеполитического вектора правительства. Но и сегодня официальные статистические данные показывают устойчивый рост по показателям кредитования (совокупное увеличение активов и количества вкладов физических лиц, стабилизация уровня просроченной задолженности и др.) при одновременном сокращении количества кредитных организаций.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. На сегодняшний день существует несколько форм банковского кредита, такие как – потребительский, ипотечный и государственный. Состояние кредитной системы определяется состоянием её структурных элементов, исследование которых поможет определить перспективы ее развития и направления движения в современных условиях. Если конкуренция слаба — а это бывает, когда на рынке остается небольшое число банков, каждый финансовый посредник приобретает значительную рыночную власть и может диктовать свои условия.[7]

Современные финансовые потоки оторваны от реальных потребностей экономики. Общий объём кредитования предприятий остаётся на достаточно низком уровне ввиду отсутствия рентабельности большинства отраслей народного хозяйства.

В целях инвестиционной привлекательности необходимо модернизировать основные средства производства, развивать высокотехнологичное производство.

В сфере кредитования длительное время наиболее уязвимым сегментом потребителей оставался малый и средний бизнес. В последнее время наметилась тенденция по направлению финансовых потоков в данную сферу и поддержку развития индивидуального и малого предпринимательства (МСП).

Институт развития в сфере МСП – АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (АО «Корпорация «МСП») – активно реализует кредитно-гарантийную поддержку. В целях обеспечения доступного финансирования субъектов МСП была разработана льготная программа кредитования под низкие процентные ставки, которые по заверениям Банка России, оставались на уровне 6,5%. Государство же в рамках указанной программы будет направлять бюджетные средства банкам для компенсации недополученной прибыли.

В июле 2018 года объём субсидирования кредитования МСП был увеличен с 125 до 175 млрд рублей. Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2018 году вырос на 15,4% и к началу 2019 года составил более 6 трлн рублей. Вместе с тем объём задолженности по банковским кредитам МСП увеличился на 1,3% и на начало 2019 года составил 4,2 трлн рублей.[8]

При этом следует заметить, что по оценкам некоторых специалистов запланированное ежегодное снижение ставок по кредитам для СМП и увеличение объёма субсидирования недополученных доходов банков не обеспечит существенный рост кредитования малого бизнеса, поскольку проблема не в низком спросе на кредиты. Весомым препятствием для активизации кредитования предприятий являются характерные для них высокие кредитные риски: объём просроченных выплат по займам, отсутствие модернизации современного производства (проблема морального и физического износа основных фондов большинства российских предприятий), отраслевые риски (строительство, сельскохозяйственное направление и др.).

Многие банковские обозреватели скептично относятся к прогнозам Правительства РФ и Банка России о резком увеличении объёмов кредитования малого и среднего бизнеса, поскольку получение кредита с государственными гарантиями – достаточно сложная процедура, и банки пока не спешат послаблять свои требования к заёмщикам.

Динамика по кредитованию физических лиц также имеет положительную тенденцию. Возросло количество выданных кредитов физическим лицам, общий объём таких кредитов на начало 2019 года составило более 9 трлн руб. (на начало 2018 года – около 7 трлн руб.), количество выданных ипотечных жилищных кредитов за 2018 год составило около 1,1 млн. кредитов на сумму более 2 трлн. руб. (за 2017 год – число таких кредитов составило 856 тыс.). Однако в целом по банковскому сектору объём задолженности по кредитам физическим лицам за 2018 год увеличился на 13,2% (за 2017 год – на 2,5%), – и в сумме составил 12,2 трлн. руб.

Вместе с тем доверие граждан к банковской системе остаётся на низком уровне. Согласно данным Банка России прирост сбережений в 2018 году по отношению к 2017 году составил 75,4%, из них количество наличных денег на руках в 2018 году увеличилось на 224,9% и составило 802 299,6 млн. руб.[9]

В этой связи государство должно выступить в роли связующего звена, между кредитной системой и экономикой, политика которого должна быть направлена на формирование доверия к банковской системе, что в свою очередь позволит трансформировать сбережения населения в инвестиции.

Сегодня политическая и экономическая обстановка оказывает влияние на все финансовые институты. Усиливающиеся процессы глобализации, международные санкции, обстановка на мировом рынке накладывают отпечаток на экономические процессы внутри страны, определяют текущее состояние и задают дальнейший вектор развития отечественной экономики, финансов и банковской сферы.[10]

Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов, безусловно, наиболее чувствительна к негативным проявлениям внешней и внутренней политической конъюнктуры

Основными проблемами банковского сектора как главного звена кредитной системы являются:

  • отсутствие долгосрочных инвестиций и высокие процентные ставки по кредитам;
  • слабая поддержка банковской системой различных отраслей народного хозяйства;
  • неравномерное распределение банков по территории страны;
  • низкие темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса;
  • слабая социальная составляющая деятельности банков;
  • отсутствие доверия к банковской системе.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что необходимо кардинально трансформировать характер взаимодействия банков с региональным производством, с реальными потребностями экономики региона, что в свою очередь позволит не только оздоровить экономическую активность, но и укрепить сам банковский сектор в регионе.

Заключение

Проведённый анализ состояния структурных элементов кредитной системы, позволяет сформулировать выводы и предположить основные направления развития кредитной системы. В целом анализ основных показателей кредитной системы показал, что есть уязвимые места, требующие особого внимания, но при этом есть и положительная динамика в развитии кредитования населения и малого и среднего предпринимательства.

Банковский сектор вынужден работать в условиях долларизации экономики, зависимости от внешних факторов, когда никто не может точно сказать, как долго продлится кризисное состояние и как оно отразится на экономике страны. В такой обстановке давать универсальные прогнозы достаточно трудно.

Основными направлениями развития кредитной системы должны стать совместные действия государства и банковского сообщества по:

  • укреплению доверия общества и бизнеса к банковской системе, которое должно сформироваться как итог проводимых государством действий по стабилизации политической и экономической ситуации в стране;
  • повышению доступности кредитов как залога экономического развития страны в целом;
  • повышению привлекательности и увеличению финансовых потоков в те отрасли народного хозяйства, которые являются важными и приоритетными для экономики страны;
  • развитию конкуренции в финансовой сфере и равномерному распределению и обеспечению доступности финансовых услуг для всех категорий потребителей.

Успешное функционирование кредитной системы является залогом стабильной экономики страны, в свою очередь стабильная экономическая среда зависит от степени устойчивости и эластичности кредитной системы.

Список использованной литературы

  1. Бельчина Е.М. Деньги, кредит, банк: учебное пособие / Е.М. Бельчина - М.: БГАТУ, 2016. с.182
  2. Мокеева Н.Н., Заборовская А.Е., Фрайс В.Э. Деньги и денежно-кредитная система - Учебное пособие / Под общей редакцией кандидата экономических наук, доцента Н.Н. Мокеевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.70
  3. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.117
  4. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с. 1083-1084
  5. Розанова Н.М. Денежно-кредитная политика: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — с.16
  1. Мокеева Н.Н., Заборовская А.Е., Фрайс В.Э. Деньги и денежно-кредитная система - Учебное пособие / Под общей редакцией кандидата экономических наук, доцента Н.Н. Мокеевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.70

  2. Бельчина Е.М. Деньги, кредит, банк: учебное пособие / Е.М. Бельчина - М.: БГАТУ, 2016. с.182

  3. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.117

  4. Мокеева Н.Н., Заборовская А.Е., Фрайс В.Э. Деньги и денежно-кредитная система - Учебное пособие / Под общей редакцией кандидата экономических наук, доцента Н.Н. Мокеевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.70

  5. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.122

  6. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.117

  7. Розанова Н.М. Денежно-кредитная политика: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — с.16

  8. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с.1083

  9. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с.1083

  10. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с.1080