Страхование жизни и здоровья

Содержание:

Введение

Жизнь бесценна, но может случиться, что при неблагоприятном стечении обстоятельств под удар будет поставлено финансовое благополучие всей семьи. Страховые компании предлагают программы по страхованию жизни, которые обеспечат финансовую поддержку в случае утраты кормильца, наступлении нетрудоспособности и выходе на пенсию.

Страхование жизни – вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает жизнь человека: дожитие, смерть, травма, изменение формы гражданского состояния страхователя и/или застрахованного лица.

Страхование жизни во всем мире является одним из наиболее востребованных видов страховой деятельности. Оно несет вместе со страховой еще и сберегательную функцию, так как помимо страховой защиты жизни и здоровья на внесенные взносы начисляется инвестиционный доход.

В советские времена страхование жизни было весьма востребовано населением. Страховые агенты агитировали граждан заключать договоры страхования детей к совершеннолетию для накопления средств на проводы в армию, а договоры страхования к бракосочетанию - для накопления на свадьбу. Несмотря на то что не совсем понятно, зачем копить столько лет, чтобы все спустить на застолье в один день, народ активно страховался.

Сейчас на страхование жизни приходится около половины общего объема страховой премии в России, но эти объемы формируются за счет корпоративного страхования: так наши предприятия экономят на налогах. Рынок индивидуального страхования жизни по-прежнему не развит. Отчасти это объясняется боязнью населения надолго доверять свои средства: два отъема денег в виде конфискационной реформы начала 90-х годов и дефолта 1998 г. приучили наших людей к осторожности.

Со страхованием жизни люди часто сталкиваются при получении ипотечного кредита, обязательным условием которого является заключение договора страхования жизни заемщика на случай смерти или получения инвалидности по любой причине. Так как мужчины в нашей стране живут прискорбно мало (в среднем менее 60 лет), то тарифы для них выше, чем для женщин.

Классическое страхование жизни представляет интерес для тех, кто готов инвестировать средства на длительный срок (не менее 5 лет): по подобным договорам полученная по окончании срока страхования сумма вместе с инвестиционным доходом не облагается налогом. Не меньшие возможности предоставляют пенсионные схемы: оплатив определенную сумму в течение накопительного периода, начиная с наступления пенсионного возраста клиент сможет ежемесячно получать денежные средства в виде ренты. В этом страховые компании успешно конкурируют с пенсионными фондами.

Страхование детей имеет интерес уже не в связи с накоплением средств "на проводы в армию" и не потому, что родители стараются, чтобы до службы в армии дело не дошло. Основная мотивация по страхованию детей сегодня состоит в накоплении средств на обучение: оно для большинства людей стало платным и поэтому не всегда досягаемым. В Москве год обучения в среднем обходится в две-четыре тысячи долларов и выше. Поэтому чем раньше вы застрахуете своего ребенка, тем меньше придется платить, чтобы по окончании договора получить нужную сумму. Эта сумма может выплачиваться перед каждым годом обучения, при этом деньги все время будут работать и приумножаться.

Выбор способа накопления - всегда за клиентом, и постепенно этот выбор делается в пользу страхования жизни. Таким образом актуальность темы реферата очевидна.

1. Основные виды страхования жизни

В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров, применяемых как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

- срочное страхование жизни;

- страхование на дожитие;

- пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, если смерть застрахованного лица т в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица. Страхование на дожитие, подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, выплату застрахованному липу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору. И, наконец, пожизненное страхование предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), я как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.

К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относят страхование с выплатой аннуитетов. Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих выплат (выгодоприобретателю, который в английской терминологии в данном классе договоров страхования жизни именуется annuitant). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию отчетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет.

Приведенная выше общая классификация договоров страхования жизни актуальна сегодня, хотя в отдельно взятых случаях порой не всегда удается четко установить, к именно классу или типу договоров страхования жизни следует отнести тот или иной.

1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance). Срочное страхование жизни предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые премии. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения, позволяющие продлевать его действие. Однако страховщик оставляет за собой пересмотреть некоторые положения договора по прошествии этого периода и заключить его, при согласии страхователя и застрахованного, на следующий период на других условиях. Чаще всего пересмотр затрагивает определение величины тарифа. Компания, правило, предлагает таблицу тарифов, рассчитанную на несколько категорий застрахованных, разделенных по полу и возрасту, основой для которой являются таблицы смертности населения данной половозрастной группы. Здесь действует принцип: чем выше риск смертности той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Договор срочного страхования жизни может быть заключен с правом возобновления его страхователем, то есть страхователь может продлевать договор на указанное первоначально количество лет (период возобновления) до тех пор, пока возраст застрахованного не превысил предельный. Для страховщика в таком договоре предусмотрен гарантийный период, в течение которого страховщик перезаключает договор на следующий год по тарифам, указанным в первоначально договоре.

2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения эго срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.

Страховой взнос по этому виду страхования жизни больше взноса по срочному страхованию на случай смерти потому, что назначение даты окончания действия полиса означает предъявление большинства претензий раньше этого срока и, следовательно, страховые, взносы будут собираться в течение меньшего периода времени. «Накопительная составляющая» формируется не только за счет инвестирования страховщиком аккумулированных средств, но и за счет перераспределения средств между застрахованными по этому виду страхования, то есть все доживающие до окончания действия договора своими периодическими взносами покрывают сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты. Сам тариф по страхованию на дожитие для конкретного лица формируетеся тремя основными факторами: возрастом застрахованного, прогнозом динамики смертности для всего круга застрахованных в данной компании и инвестиционными возможностям» в сложившейся рыночной ситуации. Самая простая форма договора на дожитие - бездоходный договор на дожитие, при котором ставки страховых премий и страховые выплаты фиксированы.

3. Пожизненное страхование. Пожизненное страхование используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, который является страховым случаем. Этот тип договоров страхования жизни доминирует на рынках развитых стран. Например, 56% населения ФРГ имеет хотя бы один полис пожизненного страхования. Для застрахованного такая схема ничем не отличается от страхования на дожитие до 100 лет, а для страховщика от срочного страхования — на случай смерти сроком на 100 лет. Типовой договор содержит неизменную на протяжении всего срока действия договора величину страхового обеспечения на случай смерти. По таким договоре страхователь получает право на получение выкупной суммы после первых двух-трех уплаты страховых премий.

По типовому договору пожизненного страхования на протяжении установленного договором периода страхователь платит одинаковые страховые взносы. При установлении ставок премий страховщик ориентируется на показатели смертности застрахованных, доходность финансовых инструментов, расходы на ведение дел. Не расторгая договора можно воспользоваться накоплениями, которые в этом случае существуют для страхователя как «лицевая стоимость полиса», и получить заем в компании по льготным ставкам. Эти условия уменьшают выкупную стоимость полиса, но дают возможность страхователю самостоятельно принимать инвестиционные решения и влиять на инвестиционный прирост лицевой стоимости полиса, поскольку бонусы распределяются пропорционально лицевой стоимости полиса и на остальные параметры (страховую сумму и страховой взнос). Наиболее распространенными модификациями договора пожизненного страхования являются:

Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов. Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму единовременно или платить в течение всей жизни. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве полных лет жизни страхователя (5, 10, 20) или оканчиваться связи с каким-либо событием (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченности периода уплаты взносов этот вид страхования может быть довольно дорог для страхователя в первые годы.

4. Страхование жизни с выплатой аннуитетов

Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием. Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени.

Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые взносы уплачены страхователем полностью. Исходя из этого выделяют 2 период действия договора: период уплаты страховых взносов и период уплаты страховых аннуитетов. Иногда между ними может быть еще выжидательный период (период отсрочки). Взносы могут уплачиваться с определенной периодичностью или единовременно.

Обычно страхователю дается право изменять размер аннуитета, периодичность его выплаты, условия накопления резерва взносов. При прекращении договора до установленного срока страхователь имеет право на получение выкупной суммы. В договоре устанавливается порядок расчета суммы, на которую могут претендовать наследники, в том числе если смерть страхователя наступит в период страховых выплат.

2. Российская практика страхования жизни

Виды договоров страхования жизни классифицируются :

1. на случай смерти;

2. на случай дожития;

3. смешанное страхование (смерть+дожитие).

Страхование на случай смерти призвано удовлетворить постоянные и временные нужды физических лиц. Постоянные нужды - которые не зависят от времени:

• средства, связанные с похоронами;

• восстановление дохода родственникам, пережившим человека, который служил источником доходов семьи;

• обеспечение иждивенцев, если пострадавший человек оказывал постоянную финансовую помощь ребенку - инвалиду, престарелым родителям, супруге.

• наследование недвижимости. В случае смерти застрахованного, наследникам могут потребоваться средства для выплаты отступных различным наследникам, т.к. трудно разделить имущество, не продав его.

Переменные нужды:

в случае покрытия кредита, который семья может получить кредит для приобретения недвижимости/потребительский кредит. В случае смерти заемщика, если семья может остаться проживать в доме/квартире или погасить потребительский кредит без ущерба для имущественного положения семьи за счет использования страховых сумм для выплаты кредита и процентов по нему;

поддержка иждивенцев - необходимость поддерживать несовершеннолетних детей уменьшается со временем, предполагая, что зависимый период заканчивается у ребенка в возрасте 21 года. С каждым годом, который переживает родитель, необходима все меньшая сумма и с достижением ребенком 21 года эта потребность исчезает;

3. создание образовательного фонда - необходимость оплаты обучения в школе, институте с годами исчезает, как только ребенок заканчивает образование. Если кормилец умирает до того, как образование будет закончено, потребность в средствах будет больше, если бы часть образования была оплачена.

Страхование на случай дожития проявляется в потребности создания накоплений. При помощи договоров страхования на случай дожития могут обеспечиваться потребности:

1. накопление средств в работоспособный период с целью поддержания достигнутого уровня жизни в пенсионный период;

2. накопление средств для приобретения дорогостоящего имущества и недвижимости;

3. накопление средств для обеспечения затрат на обучение ребенка, приданное к бракосочетанию.

Смешанное страхование позволяет сочетать в одном договоре и на одно лицо страхование на случай смерти и дожития.

Основные условия страхования жизни в соответствии с российской практикой.

Страхователи - дееспособные физические и правоспособные юридические лица. Застрахованный всегда физическое лицо. По различным договорам страхования могут быть установлены ограничения:

1. возраст - 16-70 лет, возраст застрахованного на момент истечения договора возраст не должен превышать 75 лет;

2. могут не приниматься инвалиды 1, 2 группы; больные онкологическими заболеваниями; хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями и СПИДом.

Выгодоприобретатель - лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного, для получения страховых выплат в случае смерти застрахованного, при страховании на случай смерти или в установленный срок, когда речь идет о страховании на дожитие.

Если выгодоприобретатель не указан в договоре, договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, а при страховании на случай смерти - в пользу наследников застрахованного лица.

Замена и отмена выгодоприобретателя - право страхователя, но замена требует письменного согласия застрахованного лица.

При заключении договора страхования страхователь и застрахованный предоставляют страховой компании всю необходимую информацию, которую они указывают в заявлении на страхование. Заявление на страхование - часть договора страхования, поэтому информация в нем должна быть достоверной.

В заявлении указывается:

1. ФИО полностью страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя;

2. дата рождения, пол, семейное положение, застрахованного и страхователя;

3. документ, удостоверяющий личность;

4. домашний адрес;

5. кем застрахованный приходится страхователю;

6. кем выгодоприобретатель приходится застрахованному.

7. Рост и вес застрахованного;

8. обычное артериальное давление;

9. проходит ли сейчас курс лечения;

10. состоит ли на учете в медицинском учреждении;

11. страдал ли застрахованный от беспокойства, депрессии, нервных и психических расстройств, астмы, туберкулеза, затруднения дыхания, заболеваний сердечно-сосудистой системы, высокого артериального давления, заболеваний почек, эндокринной системы, диабета, заболеваний костно-мышечной системы, онкологических заболеваний и отравлений;

12. собирается ли период действия договора застрахованный отлучаться от места постоянного проживания сроком более чем на год;

13. является ли застрахованный инвалидом I или II группы;

14. заключались ли в отношении его аналогичные договора страхования;

15. действуют ли теперь эти договоры.

Заявление подписывается страхователем и застрахованным и указывается дата. Договор страхования заключается, как правило, без медицинского обследования застрахованного. Но страховщик по своему усмотрению может направить застрахованного на медицинское обследование.

На основании данных заявления страховщик определяет величину страхового взноса и выписывает страховой полис. Заявление должно содержать точные сведения; если страхователь непреднамеренно/намеренно совершает ошибку в заявлении, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения.

В договоре указывается:

1. Вариант страховой ответственности, по которой будет заключаться договор; например, пожизненного страхования на случай смерти, страхование на дожитие и т.д.

2. Срок страхования

3. Страховая сумма

4. Выбранный способ уплаты взносов: единовременный, ежегодный или иной.

Объекты страхования и объемы страховой ответственности:

Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного.

Объем страховой ответственности может включать следующие варианты страхования:

1. При страховании на случай смерти. Страховой случай - смерть застрахованного в период действия договора; в этом случае производится страховая выплата. Смерть считается наступившей, если она была признана и оформлена соответствие с требованиями законодательства РФ. Будет считаться, что смерть застрахованного наступила, если тело застрахованного не было найдено в течение 2 лет с момента вынужденного приземления, выброса на берег, затопления, столкновения/крушения транспортного средства, которым следовал застрахованный;

2. В страховании на дожитие, страховой случай - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора. Дожившему застрахованному выплачивается страховая выплата. При страховании ренты/пенсии - дожитие застрахованного до истечения срока действия договора;

3. Смешанное страхование. Страховой случай - смерть в период действия договора или дожитие до истечения срока действия договора.

Исключение из страхового покрытия.

Смерть застрахованного не будет являться страховым случаем, если она произошла в результате:

1. Умышленного действия или бездействия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя;

2. Совершения застрахованным умышленных неправомерных действий или попытки их совершения;

3. Совершение застрахованным действий, которые находились в прямой причинной связи с его алкогольным, наркотическим/токсическим опьянением или передачей им управления транспортным средством лицу, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или не имеющему права на вождение транспортного средства;

4. В случае самоубийства застрахованного/покушения на убийство, если договор страхования действовал к этому времени не менее 2-х лет и если не будет доказано, что данные действия были вызваны принуждением со стороны третьих лиц, не заинтересованных в получении страхового возмещения ни прямо, ни косвенно;

5. Добровольное участие застрахованного в военных действиях, гражданских волнениях, забастовках, несвязанных с непосредственным выполнением служебных обязанностей;

6. Воздействие радиации в сильной форме;

7. Смерть, которая произошла в результате:

• Сердечно-сосудистых заболеваний;

• Органического поражения центральной нервной системы;

• Хронического нарушения мозгового кровообращения;

• Туберкулеза;

• СПИДа;

• Рака;

• Цирроза печени;

• Наркомании;

• Алкогольного психоза;

• В результате принятия лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача.

Страховая сумма - по договору страхования жизни устанавливается по соглашению сторон;

Страхование на дожитие/на случай смерти - устанавливается страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая;

Страхование ренты/пенсии: страховая сумма - стоимость годичной ренты, которая представляет собой сумму единичных выплат страховой ренты, выплачиваемой в течение года.

Страховая премия по договору страхования жизни выплачивается единовременно или в рассрочку, которая может быть ежемесячной, квартальной ежегодной.

Срок страхования по договорам страхования жизни от 1 года и более, вплоть до пожизненного. По договору страхования ренты выделяют период уплаты страховой премии. Выжидательный период - период между окончанием уплаты страховой премии и установленной договором даты дожития застрахованного до момента выплаты ренты.

Изменение условий договора.

Так как договор страхования жизни - долгосрочный договор, в течение периода его действия происходят изменения в семейной и экономической ситуации страхователя, следовательно, страховой договор адаптируется к этим изменениям.

Порядок осуществления страховых выплат.

В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования выгодоприобретателю выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы. Заявление на получение страховой суммы должно быть подано не позднее, чем через год после смерти застрахованного. К заявлению прилагаются:

• страховой полис;

• копия свидетельства о смерти или решение суда о признании застрахованного временно отсутствующим;

• наследники прилагают свидетельство о праве на наследование;

• страховщик имеет право потребовать документы, подтверждающие уплату страховых взносов и запросить медицинские, правоохранительные, судебные и иные органы об обстоятельствах смерти застрахованного.

Если после смерти застрахованного последовала смерть выгодоприобретателя и последний не успел получить страховую сумму, она выплачивается наследникам застрахованного.

Если в распоряжении было указано несколько выгодоприобретателей и кто-то из них умер ранее застрахованного, то соответствующая часть страхового обеспечения выплачивается остальным выгодоприобретателям в установленных страхователям долях.

Если выгодоприобретатель умышленно лишил застрахованного жизни, страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного.

Заключение

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.),

при этом, формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Список литературы

1. Балабанов И.Т.,Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004.

2. Басаков М.И. Страхование: Конспект лекций: Пособие для подготовки к экзаменам. – М.: Феникс, 2004.

3. Баланова Т.А. Сборник задач по страхованию. – М.: Проспект, 2004.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004.

5. Страхование. под ред. Федорова Т.А. –М.: Экономистъ, 2004.