Страхование и его роль в развитии экономики (Об экономическом значении, функциях и видах страхования)

Содержание:

Введение

В современном обществе страхование играет огромную роль. Опираясь на свой опыт, человек использует все более эффективные методы в борьбе с рисками и форс-мажорными обстоятельствами.

Большие риски предопределяются как новыми болезнями, эпидемиями инфекционных заболеваний, травматизмом на производстве и в быту, так и научно-техническим прогрессом: например, при освоении новых технологий вырастает вероятность пожаров, взрывов, больших финансовых потерь.

В таких условиях весь мир активно ищет пути послабления отрицательного влияния рисков на жизнь людей.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что существует реальная необходимость предупреждать и возмещать убытки, которые наносят рискованные обстоятельства. Без этого невозможно обеспечивать непрерывность процесса производства, поддерживать высокий уровень жизни людей. Отношения, которые складываются в обществе по возмещению потерь, формируют содержание экономической категории «страхование».

В страховании реализуются экономические отношения, возникающие между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления благ. Оно предоставляет всем членам общества гарантии в возмещении ущерба, поэтому положительно влияет на развитие экономики: без возможности застраховать риск многие владельцы бизнеса не открыли бы свое предприятие, не сделали бы определенный шаг в его развитии и так далее.

Объектом курсовой работы является страхование.

Предметом работы – влияние страхования на экономику страны.

Целью данной работы является рассмотрение роли страхования в экономике, для чего необходимо выявить проблемы развития рынка в России.

Задачи:

1. Рассмотреть функции и виды страхования как экономической категории;
2. Проанализировать роль страхования в развитии экономики страны;
3. Проанализировать текущее состояние страхового рынка в России;
4. Охарактеризовать проблемы и перспективы развития страхования в России.

Методологической базой работы послужила информация ресурса Консультант Плюс, Налоговое Законодательство Российской Федерации, труды таких российских авторов как Шахов В. В., Федорова Т. А. и другие.

Фактологическую базу курсовой работы составили учебники для ВУЗов, статистические данные с официального сайта Службы Банка России по финансовым рынкам.

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения и библиографического списка.

Первая глава является теоретической. В ней рассмотрены экономическое значение, функции и виды страхования. В конце главы сделаны выводы.

Во второй главе описана роль страхования в развитии экономики государства. В конце главы сделаны выводы.

В третьей главе проанализировано текущее состояние страхового рынка в России на основании диаграмм и рассмотрены перспективы его развития. Сделаны выводы.

Глава 1. Экономическое значение, функции и виды страхования

Первые признаки страхования появились еще в античные времена. Так, по дошедшим до нас источникам в рабовладельческом обществе были соглашения, суть которых состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц

На современном уровне развития понятие страхования сформировано законодательством. Итак, в соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – это комплекс общественных отношений по обеспечению имущественных интересов участников гражданского оборота (физических и юридических лиц, публично-правовых образований Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований) в связи с наступлением определенных жизненных обстоятельств (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"^[1]

Также, страхование – это деятельность по формированию за счет денежных взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций страховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативного воздействия непредвиденных природных, хозяйственных, социальных и других обстоятельств, а также по выплате денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий.

Кроме того, дается еще одно понятие старахования. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Но какое бы понятие страхования не было дано, оно (страхование) всегда имеет своей целью одно. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Сущность финансов как экономической кате­гории связана с экономическими отношениями в процессе соз­дания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фон­дов денежных средств.

В качестве функций экономи­ческой категории страхования можно выделить следующие.

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доброволь­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Данная функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений;^[2]

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. То есть право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через эту функ­цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования;^[3]

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий. ^[4]

Как экономическая категория страхова­ние представляет систему экономических отношений, вклю­чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют сле­дующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и времени;

• возвратность страховых платежей;

• самоокупаемость страховой деятельности^[5].

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются в:

• обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;
• участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;
• показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

При страховании обязательно наличие двух сторон — страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают сбор страховых взносов и выплаты страхователям в случае наступления страхового случая.

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет характерные черты: случайный характер наступления страхового случая, определение ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Широкий спектр интересов у страхователей и большое количество страховых компаний формируют страховой рынок.

Страхование имеет свою специфичность, которая выражается в

• случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

• неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

• частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (не рисковые виды страхования).

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие:

1) форма проведения страховых операций;

2) объект страхования;

3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов;

4) характер страховых рисков;

5) группы страхователей;

6) срок страхования;

7) число застрахованных лиц;

8) порядок заключения договоров страхования.^[6]

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами.^[7] Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование.^[8] Например, этот вид страхования применяется при страховании жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, госавтоинспекции и т. д. В данном случае страховщиком выступают федеральные органы исполнительной власти, а деньги по страховому случаю берутся из федерального бюджета.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия которого разрабатываются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора.^[9] При этом страхователь и страховщик в определенных случаях могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством. Это может касаться, например, страхования скоропортящихся продуктов – в этом случае могут дополнительно оговариваться сроки, так как товар специфический и сроки доставки, хранения и реализации потребителю такой продукции иногда намного меньше, чем обычных потребительских товаров.

По объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица. Личное страхование, подразделяется на страхование жизни и здоровья.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя. Имущественное страхование подразделяется на страхование имущества, страхование предпринимательского риска и ответственности.^[10]

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов

населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.^[11]

В таблице 1 наглядно представлена структура страхования.

Таблица 1 Содержание страхования

Суть понятия	Создание целевых страховых фондов
Назначение	Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события
Источники средств	Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные)
Формы организации	Фонды страховых компаний
	Фонды самострахования
	Государственные страховые фонды

В Российской Федерации существуют три основные формы страховых фондов:

• государственные (фонды государственного социального страхования) формируются как фонды социальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий. Например, для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях;

• фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. В этом случае, граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае возникновения потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. А если будет причинен серьезный ущерб, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.;

• фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц, управляемые профессионалами и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.^[12]

Особенность страхования состоит в том, что для него характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках данного создаваемого страхового фонда.^[13]

На схеме 1 изображена замкнутая раскладка ущерба.

Схема 1

Страхователь

Страхователь

Страхователь

Страхователь

Страхователь

Страховой фонд

Данная схема наглядно показывает, что страховой фонд получает денежные средства (страховую премию) от нескольких (многих) страхователей, однако, страховые выплаты получает лишь тот страхователь, у которого наступил страховой случай.

Самой главной особенностью страхования является неочевидность его необходимости для отдельного субъекта. Как следствие, возникло перераспределение страхового фонда.

С введением гл. 25 Налогового кодекса Российской Федерации значительно расширились возможности предприятий по страхованию своих рисков.

Теперь страховые взносы по обязательному и многим видам добровольного страхования имущества с 2002 г. включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией продукции, и учитываются в составе прочих расходов.^[14] А в расходы на оплату труда включаются суммы платежей работодателей по обязательному страхованию жизни и, с определенными ограничениями, взносы по добровольному страхованию жизни, пенсионному и медицинскому страхованию.^[15]

Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:

• наличие рискового сообщества (это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску);

• осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая (означает, что право на страховую выплату клиент страховой компании получит только при наступлении страхового случая. Все эти нюансы в обязательном порядке прописываются в договоре);

• страхование только определенных рисков, ущерб от наступления

которых подлежит денежной оценке (означает, что далеко не все риски могут быть застрахованы. Страхуются только те риски, ущерб от наступления которых можно оценить в денежной форме). ^[16]

Выводы по главе

Итак, можно сделать вывод, что страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. Высокий уровень развития сферы страхования в стране может говорить о развитости ее экономики в целом.

Глава 2. Роль страхования в развитии экономики

Страхование возникло из осознанной личной, а затем и общественной потребности в защите. По мере развития общества эти потребности видоизменялись и развивали страховую деятельность, поэтому основная цель, или миссия, страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.^[17]

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, а в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%.^[18]

В соответствии с Налоговым Законодательством теперь предприятия и фирмы могут расходы на страхование включать в себестоимость продукции, что дает возможность для более расширенного имущественного страхования^[19].

Также источником спроса на услуги страхования служит приватизация жилищного фонда, реформа жилищно-коммунального хозяйства, развитие индивидуального жилищного строительства и улучшение материального положения определенной части населения.

К примеру, реформа жилищно-коммунального хозяйства 1990-х гг. предусматривала обязательное страхование государственного и муниципального жилья и включение страховых взносов в состав платы за жилье. Начиная с середины 90-х гг. в крупных городах предпринимаются попытки внедрения системы массового страхования жилых помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности.

Еще одним источником спроса на услуги страхования является население Российской Федерации. Но гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже уровня жизни, поэтому государство пытается снять с себя ответственность и обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий^[20], а по сути дела бросает на произвол судьбы, так как многие граждане, даже относящиеся к «среднему классу», а особенно семьи с маленькими детьми, не могут позволить себе элементарных вещей: чтобы купить нужную вещь, надо отказаться на время от покупки другой. Или, чтобы записать ребенка на дополнительные занятия или в секцию, или к репетитору – экономят на продовольствии. Начиная с 2014 г. когда грянул кризис это стало ощущаться более явственно.

Так, в 2002 г, в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176^[21][22]. Их число уменьшается из-за возрастания минимальной величины уставного капитала и естественного процесса концентрации капитала. Этот процесс будет продолжаться. В начале 2002 г. почти 80% страховых организаций располагали уставным капиталом менее 10 млн руб., но,

согласно правительственной концепции развития страхования в России, минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть повышен до 40—60 млн руб. На сегодняшний минимальный размер уставного капитала равен 200 млрд. руб.^[23]

Но, несмотря на это, с развитием общества растут и риски, а, соответственно, потребность в способах защиты и инструментах ограничения риска. Страхование снижает зависимость бизнеса от непредвиденных негативных случаев. Можно считать, что это своеобразный механизм поддержки экономического равновесия в стране.

В современной рыночной среде предприятия нуждаются не только в возмещении убытков, связанных с уничтожением или повреждением имущества в результате природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и т.д.), случайных событий технического и техногенного характера (пожары, аварии, взрывы и т.д.), но и в компенсации неполученной прибыли, дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (несвоевременные поставки сырья, неплатежеспособность покупателей, поломка оборудования), изменение налогового законодательства, учетной политики и т.д. Объектом страхования все чаще становятся убытки от различных финансово- экономических (высокий уровень инфляции, колебания курсов валют и т.д.) и криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит накопление денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса.

Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики.

Особенно большую роль играет страхование в отраслях, которые сильно зависят от благоприятности климата. Например, в аграрном секторе. Именно здесь много рисков, обусловленных природными факторами, что приводит к большим потерям.

В условиях рынка актуальным становится страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Страхование способствует оптимизации ресурсов, направленных на организацию экономической безопасности. Оно дает возможность достичь рациональной структуры средств, направляемых на предотвращение последствий стихии или других факторов, которые препятствуют деятельности той или иной организации.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом предпринимательской деятельности, приносящей доход. Источниками доходов страховых компаний являются доходы от страховой деятельности и от инвестирования временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги. Одним из общепризнанных показателей, характеризующих развитость национального страхового рынка, является соотношение совокупного объема собранных страховых взносов и ВВП.

Страхование считается инвестиционным сектором экономики, поскольку собранные страховые взносы используются страховщиком на инвестиционные цели, вместе с тем, субъекты хозяйствования имеют возможность направлять средства для инвестирования. Эффективным способом трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции выступает страхование жизни и пенсионное страхование.

Сегодня имеются следующие пути осуществления инвестиций страховыми компаниями: государственные долговые ценные бумаги и банковские депозиты, корпоративные облигации, банковские и корпоративные векселя, акции. Наиболее доступны и широко используются государственные ценные бумаги, номинированные в рублях, государственные краткосрочные обязательства и облигации федерального займа.

Выводы по главе

В результате изучения данного вопроса был получен материал, анализ которого позволил заключить, что страхование является главным атрибутом и элементом рыночных отношений, который ассоциируется, прежде всего, с компенсацией ущерба в денежной форме.

Страхование необходимо потому, что общество развивается, растут и риски, а, соответственно, потребность в способах защиты и инструментах ограничения риска.

На современном этапе эффективным способом трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции выступает страхование жизни и пенсионное страхование.

Глава 3. Перспективы развития страхования в экономике Российской Федерации

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, являлось и является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания.

В нашей стране в последние годы произошло коренное качественное изменение социальной структуры общества, изменилась система ценностей – социальных регуляторов отношений между людьми, изменилась система социальных статусов и социальных отношений. Изменения в той или иной степени затронули все социальные институты, не обошли они и сферу страхования.

Однако, в последние годы страхование все же приобретает все большее значение в социально-экономической жизни России. Развитие российского страхового рынка в последние годы можно охарактеризовать как период неустойчивого роста, причем как количественного, так и качественного. Наблюдается рост концентрации рынка.

О состоянии страхового рынка в России на сегодняшний день можно судить, прежде всего рассмотрев объемы поступлений страховых премий. Для этого необходимо обратиться к официальным документам.

По сообщениям Центрального Банка Российской Федерации: несмотря на  сокращение страховых премий по  отдельным основным видам   – ОСАГО

(-4,4%), страхованию автокаско (-5,3%), ДМС (-0,2%), российский страховой рынок вырос на 13,8% за II квартал 2017 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В результате объем собранных страховых премий достиг 329,1 млрд рублей. Полугодовой темп прироста рынка составил 9,4%, объем взносов по итогам первого полугодия 2017 г. был равен 645,5 млрд рублей. При этом отношение собранных страховых премий к ВВП стабильно растет: по итогам II квартала 2017 г. оно увеличилось до 1,41% (+0,1 п.п. за год). Росту совокупных премий способствовал единственный значимый драйвер страхового рынка – страхование жизни, которое обеспечило более 85% абсолютного прироста премий во II квартале 2017 года. Максимальный за полтора года темп прироста страховых премий по страхованию жизни составил 71,7% за II  квартал 2017 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года^[24].

Диаграмма 1^[25]

Из данных диаграммы видно, что в 2017 г. прирост , по сравнению с 2013 г. составил 275,7 млрд. руб., то есть увеличился на 130% (2017 г. не берем, так как в диаграмме стоят данные за первый квартал). Диаграмма выявляет тенденцию к увеличению прибыли. Это хороший показатель.

Далее необходимо рассмотреть структуру страховой прибыли, то есть за счет чего удалось собрать такую сумму. В диаграмме представлен прирост сборов за 1 квартал текущего года.

Диаграмма 2^[26]

Как уже упоминалось в данной курсовой работе, что больше всего денежных средств удалось собрать за счет страхования жизни, на втором месте по «собираемости» стоит страхование по добровольному медицинскому страхованию.

Далее рассмотрим вклад отраслей страхования в динамику сборов. Расчетный период также берем 1 квартал 2017 года.

Диаграмма 3^[27]

Данная диаграмма также, как и диаграмма 2 показывает, что наибольший вклад в динамику сборов внесло страхование жизни. Относительный прирост составил 44,43%. На втором месте соответственно находится страхование по добровольному медицинскому страхованию. Его прирост составил 10,91%.

Диаграмма 4^[28]

Диаграмма 5^[29]

Расчетный период 1 квартал 2017 года. Динамика уровня выплат по ОСАГО показывает, что больше всего денежных средств было выплачено в 1 квартале 2017 году. В 2017 г. этот показатель составил 108,6%. В сравнении с 1 кварталом 2016 г. он увеличился в 1,48 раза или в процентном выражении на 35,3%. Хорошая тенденция наметилась с 2013 г. (базовый год диаграммы). В 2017 г. по сравнению с 2013 это показатель увеличился в 1,9 раза (в процентном отношении вырос на 51%. Кроме того, такой хороший показатель может быть связан еще и с тем, что население России стало больше покупать автомобилей, и, соответственно аварии стали случаться чаще, поэтому выросли и выплат ы за ущерб. Диаграмма 5 показывает, что в структуре премий по ОСАГО наибольший удельный вес за 1 квартал 2017 г. имеет доля премий, полученных при участии посредников (72,34%), наименьший удельный вес имеет доля премий, полученных через интернет (6,28%). При этом, по сравнению с 1 кварталом 2013 г. эти показатели несколько меняются. По отношению к 1 кварталу 2013 г. удельный вес доли, полученной при участии посредников снизился на 7,34%, а удельный вес доли премий, полученных через интернет наоборот выросла на 6,15%.

Диаграмма 6^[30]

А вот данная диаграмма демонстрирует ухудшение показателя. По сравнению с 1 кварталом 2015 г. этот показатель снизился на 30,3%. При этом данный показатель снижался из года в год. По этому показателю наметилась плохая тенденция.

Однако сегодня население в общей своей массе даже не информировано о видах страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого, человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населения к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:

• отсутствие развитой страховой инфраструктуры – до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;

• низкая страховая культура – является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке;

• ненадежность страховых компаний – некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми. Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими, ущербы которых могут быть оценены огромными суммами. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.

Кроме того, для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.

Особенно на фоне недавних событий. Например, чрезвычайной ситуации с пожарами в 2010 г., когда люди лишились крова и всего имущества. В 2012 г. – наводнение в Крымске. Летом 2013г., когда было наводнение на Дальнем Востоке. Или недавняя ситуация с массовыми поджогами в Ростове на Дону. Конечно, государство помогает, выплачивает компенсации пострадавшим, но зачастую люди недовольны ни размером компенсации, ни бюрократическими проволочками.

Что касается взаимодействия государства и страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается всего остального, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают того механизма, с помощью которого осуществляется данная деятельность и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.

Следовательно, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия небольшое количество населения сможет помочь себе и обеспечить себя.

Для этого государство и вводит обязательные виды страхования, чтобы привить гражданам то осознание необходимости данной услуги, ту культуру страхования, которой у нас в стране пока нет. И учитывая наш менталитет на сегодняшний день, давление государства в этом русле просто необходимо для понимания важности страхования. В данном случае, государство выступает помощником и советчиком для нас, что вполне закономерно, имея в виду нераспространенность и непопулярность добровольных видов страхования.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития страхового рынка, а именно:

• объединение банков и страховых компаний в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний.

• продажа страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.

• развитие строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, строительство обладает высоким риском, который может быть застрахован.

• развитие туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье.

Некоторые из перечисленных выше направлений уже начали свое развитие в нашей стране.

Выводы по главе

В России на сегодняшний день наблюдается перекос в сторону обязательных видов страхования.

Анализ позволяет сделать вывод, что сфера страхования плохо развита из-за отсутствия у людей полной информации о страховых услугах. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, которые человек не в силах контролировать. Поэтому страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Еще одной причиной неразвитости страхования в России является отсутствие развитой страховой инфраструктуры. Низкая стразовая культура является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке. Одной из причин так же является ненадежность страховых компаний, то есть страховщики ведут нелегальную и незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми.

Развитие рынка страховых услуг – задача государства и страховых компаний, которые должны объединяться с банками для большего охвата клиентов.

 

Заключение

На мой взгляд, страхование сейчас является одной из значимых сфер экономики и наименее развитой и изученной. Рассмотренные в курсовой работе проблемы страхования это подтверждают.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества определенные гарантии в компенсации убытка, вреда.

Страхование дает больше уверенности в развитии бизнеса. В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке руководить размещением финансовых ресурсов. Такое управление есть право отдельного собственника, действует он согласно своим интересам, которые постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов.

Благодаря передаче за отдельную сравнительно малую плату ответственности за следствия рискованных событий страховым организациям инвестор уверен, что в случае пожара, стихийного бедствия или другого страхового случая причиненный ущерб будет возмещен.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, связанных, в частности, с менталитетом русского народа, поэтому многие отработанные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с рынком невозможно реализовать в России.

Экономике Российской Федерации нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования

Библиографический список

1. [Электронный ресурс] Об организации страхового дела в Российской Федерации: федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
2. [Электронный ресурс] Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный Закон от 25 апреля 2002 г. № 40 // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации
4. Информация Департамента страхового надзора Минфина Российской Федерации «государственный реестр страховщиков». Документ на август 2014
5. Налоговый кодекс Российской Федерации
6. Ресурс Консультант Плюс www.consultant.ru
7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с-(Высшееобразование).
8. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.)

Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации ↑

2. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с. С. – 18 ↑

3. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с. С. – 19 ↑

4. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с. С. – 19 ↑

5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с. С. – 15 ↑

6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с-(Высшееобразование). С.-23 ↑

7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с-(Высшееобразование). С.-23 ↑

8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с-(Высшееобразование). С.-24 ↑

9. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с-(Высшееобразование). С.-24,25. ↑

10. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с-(Высшееобразование). С.-25. ↑

11. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.) С. -25, 26 ↑

12. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.) С. - 26 ↑

13. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.) С. - 33 ↑

14. ст. 263 Налогового Кодекса Российской Федерации. ↑

15. ст. 255 Налогового Кодекса Российской Федерации. ↑

16. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.) С. - 34 ↑

17. Архипов А. А. «Страхование»: Учебник «КНОРУС, 2012 Документ предоставлен Консультант Плюс. www.consultant.ru дата сохранения 14.04.2015 ↑

18. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.) С. - 46 ↑

19. Гл. 25 Налогового Кодекса Российской Федерации ↑

20. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.) С. - 47 ↑

21. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 598118017Х (в пер.) С. - 47 ↑

22. Информация Департамента страхового надзора Минфина Российской Федерации «государственный реестр страховщиков». Документ на август 2014 ↑

23. Ресурс Консультант Плюс www.consultant.ru ↑

24. Центральный Банк Российской Федерации. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Информационно- аналитические материалы. Москва ↑

25. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России ↑

26. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России

      ↑

27. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России ↑

28. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России
    *1 квартал 2017 ↑

29. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России ↑

30. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России ↑