Управление банковским долгосрочным кредитованием (Общие понятия о долгосрочном кредитовании)

Содержание:

Введение.

Банковская система в мире экономики играет очень важную роль. На обслуживание банков ежегодно выделяются средства, потому что оказание государственной поддержки банковской системе – единственно верный способ борьбы с кризисными явлениями и их последствиями. Данное утверждение основано на знаниях экономической и правовой теории, подтверждается мировым опытом и не требует доказательств. Именно банки играют ключевую роль в экономике страны. Банки предоставляют физическим и юридическим лицам широкий спектр услуг: от выдачи обычных карт до предоставления разных видов кредитов, из которых человек уже выбирает наиболее подходящий для него вариант. Люди с удовольствием берут потребительские кредиты, микрозаймы, ипотечные кредиты и инвестиционные кредиты постоянно, потому что каждый хочет поднять свой бизнес или улучшить свои жилищные условия. Банки дают возможность людям достичь своих целей не в ущерб экономике страны, когда предоставляют разные типы кредитов: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Но самые выгодные кредиты для банков – это, скорее, долгосрочные, потому что именно долгосрочный кредит позволяет взять в займ приличную сумму на длительный срок пользования. Ну а после того как физические и юридические лица выплачивают кредит полностью, то банк остаётся в плюсе. При всём этом экономика страны процветает, ведь, по большей части, население живёт и развивается.

В данной курсовой работе мы выделим две основные цели – это ипотечное жилищное кредитование и инвестиционное кредитование.

В ипотечном жилищном кредитовании обозначим такие задачи как условия предоставления кредита, преимущества и недостатки и как происходит процесс управления кредитом.

Также в инвестиционном кредитовании постараемся понять какая выгода заемщику и какая выгода кредитору.

Глава 1. Общие понятия о долгосрочном кредитовании.

Что такое долгосрочное кредитование.

Для начала мы ознакомимся с общими понятиями данной темы, а также узнаем, что такое «Банковское долгосрочное кредитование» и с какими целями его используют, также рассмотрим как положительные, так и отрицательные его стороны.

Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг, таких как лизинг, банковский кредит, факторинг, займы, микрокредитование и многое другое.

Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых видов оборотных средств. Организации обращаются в банки с целью получения долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвестиционного характера, т.е. для того, чтобы вложиться в дело, которое потом принесёт прибыль.

Система кредитования включает в себя очень разные предложения и возможности. Использовать заемные средства можно продуктивно и рационально, но очень многое зависит от сроков. Интересны и перспективные проекты сложно воплотить в жизнь быстро и эффективно, поэтому долгосрочные кредиты – востребованная и нужная услуга.

Долгосрочное кредитование развито в экономически стабильных и богатых странах, где основные принципы ведения бизнеса и его финансирования прочно закреплены законодательно. Такие предложения банков являются одним из лучших инструментов активного расширения деятельности и развития экономики в целом. В России стабильные и надёжные финансовые учреждения имеют в активе такие продукты, но и это уже большой позитив.

Долгосрочные кредиты – это крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Именно этот срок является относительной границей между долгосрочными кредитами и другими их видами. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний.

Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

• Инвестиционные бизнес-кредиты. Такие ссуды предоставляются субъектам предпринимательской деятельности на длительный период. Целью кредитования может быть финансирование новых проектов, пополнение оборотных средств, приобретение оборудования или транспортных средств и т.д.;
• Коммунальные кредиты выдаются на финансирование долгосрочных государственных проектов, таких как строительство школы или больницы, очистных сооружений и дорог;
• Международные кредиты и межбанковские займы;

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространённым видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

• Автокредиты на покупку транспорта;
• Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
• Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Долгосрочное кредитование физических лиц – это, в большинстве случаев, ипотечные ссуды на покупку жилья. Для многих людей этот способ улучшения жилищных условий является единственным доступным, хотя финансовая нагрузка при этом очень велика. Ипотечные кредиты предоставляются на срок от 10 до 30 лет, ежемесячные платежи довольно большие, а требования банков к потенциальным заемщикам очень жестокие. Правда, существуют разные государственные программы, которые немного уменьшают давление на семейный бюджет, частично компенсируя выплаты.

Долгосрочное банковское кредитование как традиционный источник долгосрочного финансирования.

Под банковским кредитом понимаются денежные средства, представляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под определенный процент. 

Основными видами долгосрочного банковского кредита являются: 
ипотечный кредит может быть получен в банках, специализирующихся на выдаче долгосрочных займов под залог основных фондов или имущественного комплекса предприятия в целом. Организация, передающая в залог свое имущество, обязана застраховать его в полном объеме в пользу банка. При этом заложенным в банке имуществом организация продолжает пользоваться. В условиях резкого сокращения выдачи организациям необеспеченных банковских кредитов ипотечный кредит становится основной формой долгосрочного банковского кредитования; 

ролловерный кредит – один из видов долгосрочного кредита с периодически пересматриваемой процентной ставкой (т.е. с перманентным «перекредитованием» в связи с изменением конъюнктуры финансового рынка). В европейской практике процентные ставки по ролловерным кредитам пересматриваются один раз в квартал или полугодие (в условиях высокой инфляции и частой смены учётной ставки Центрального банка периодичность такого пересмотра может быть более частой); 

консорциумный (консорциальный) кредит применяется в случаях, когда кредитная политика банка, система установленных нормативов кредитования или высокий уровень риска не позволяют ему в полной мере удовлетворить высокую потребность организации-клиента в кредите. В этом случае банк, обслуживающий организацию, может привлечь к кредитованию своего клиента другие банки (союз банков для осуществления таких кредитных операций носит название консорциум). После заключения с организацией-клиентом кредитного договора банк аккумулирует средства других банков и передает их заемщику, соответственно распределяя сумму процентов по обслуживанию долга.

За организацию консорциумого кредита ведущий (обслуживающий клиента) банк получает определённое комиссионное вознаграждение.

К важнейшим условиям формирования эффективных условий привлечения банковских кредитов относятся: срок предоставления кредита; ставка процента за кредит; условия выплаты суммы процента; условия выплаты суммы долга; прочие условия, связанные с получением кредита. Стоимость банковского кредита (СБК) определяется на основе ставки процента за кредит (СТПК), которая формирует основные затраты по его обслуживанию. Эта ставка в процессе оценки требует внесения двух уточнений: она должна быть увеличена на размер других затрат, обусловленных условиями кредитного соглашения (например, страхования кредита за счёт заемщика), и уменьшена на ставку налога на прибыль (Н) с целью отражения реальных затрат организации. Кроме того, необходимо учесть затраты на привлечение банковского кредита (ЗПК). 

С учётом этих положений стоимость заемного капитала в форме долгосрочного банковского кредита оценивается по формуле

,                                                                    

где      СБК – стоимость банковского кредита;

 СТпк – ставка процента за кредит; 

Н – ставка налога на прибыль; 

Зпк – затраты на привлечение банковского кредита. 

Управление стоимостью банковского кредита сводится к изучению предложений банковского процента на финансовом рынке с целью минимизации стоимости как по ставке процента за кредит, так и по другим условиям его привлечения (при неизменности привлекаемой суммы кредита и срока его использования). 

Преимущества и недостатки банковского долгосрочного кредитования.

Уже на протяжении многих лет долгосрочный кредит является наиболее популярным среди заемщиков видом кредитования. Он имеет ряд неоспоримых преимуществ, но также и ряд недостатков. Однако те достоинства, которыми он обладает, позволяют забыть о некоторых неудобствах, которые могут быть вызваны оформлением этого кредита.

Главное достоинство и главная же особенность долгосрочного кредитования — срок выплат кредита. Благодаря длительному периоду времени, за который предполагается полностью выплатить весь заем, можно вносить небольшой ежемесячный платёж или взять кредит на большую сумму.

Возможность решить важные проблемы, например, приобрести недвижимость, - важное преимущество этого вида кредитования. Клиент может взять солидную сумму денег и приобрести квартиру, оплатить обучение и купить машину и т. д.

Конечно, банк сильно рискует, давая клиентам возможность брать кредит на 20 или более лет: деньги могут быть не выплачены, у заемщика могут возникнуть проблемы со здоровьем, в связи с которыми он будет не в состоянии производить выплаты, залоговое имущество может сильно упасть в цене и т. д.

Исходя из этих рисков, формируются требования к заемщику, который хочет взять долгосрочный кредит. Они достаточно жесткие, и в этом, пожалуй, главный недостаток кредитования на продолжительный срок. Клиента могут попросить застраховать своё здоровье или залоговое имущество, что окажется достаточно проблематичным, затратным и хлопотным делом.

Кроме того, размеры процентных ставок такого кредита ощутимо выше процентных ставок кредитов на более короткий срок. Большая переплата — второй по значимости недостаток долгосрочного кредитования. Разумеется, сумма процентов напрямую зависит от того, на сколько лет оформляется кредит: чем длительнее срок выплат, тем больше процентная ставка. Кроме того, помимо основной процентной ставки могут быть и дополнительные комиссии (например, оплата работы оценщика имущества и т. д.). Сумма, которую заемщик должен вернуть банку, запросто может оказаться вдвое больше той суммы, которую банк этому заемщику одолжил.

Конечно, такой кредит могут взять не все. Среди многочисленных ограничений, как правило, есть ограничение по возрасту: банк даже может потребовать, чтобы возраст заемщика был от 24 лет, хотя это встречается не так часто. Для того чтобы сделать риски минимальными, банк как можно тщательнее проверяет платежеспособность клиента.

Часто банки выдвигают требования, которые позволяют ему быть еще более уверенным в том, что клиент выплатит всю сумму. Например, заемщика могут обязать предоставить залоговое имущество. Это может быть дом, квартира, машина и т.п. Также заемщик может предоставить банку поручителя, который обяжется в случае неуплаты денег выплатить их вместо своего подопечного.

Во многих случаях долгосрочное кредитование — это единственное возможное решение для клиента. Только такой вид кредита позволит взять нужную сумму. Однако прежде чем начать оформлять кредит, необходимо внимательно ознакомиться с условиями банка, проанализировать, какие преимущества и недостатки свойственны работе той или иной банковской организации, и уже после этого начать своё сотрудничество с данным банком.

Кредиты часто бывают привлекательны для инициаторов инвестиционных проектов быстротой получения по сравнению, например, с эмиссией и размещением акций, возможностью реструктуризации долга в процессе его погашения, низкими издержками организации получения займа, а также в экономически развитых странах более низкой по сравнению с акционерным капиталом стоимостью этого источника финансирования.

Как указывалось в предыдущем разделе, для определённых типов организаций во многих случаях получение банковских кредитов – важнейшее условие реализации инвестиционного проекта.

В то же время использование банковских кредитов как источника долгосрочного кредитования имеет определённые недостатки и ограничения, особенно в современной России. Предоставление займов предприятиям является для банков операциями повышенного риска ввиду нестабильности экономической обстановки в стране, неустойчивости развития самих предприятий, несовершенства правовой защиты кредиторов по действующему законодательству. Банковские займы в России пока что очень дорогой источник средств для предприятий, потому что условия предоставления займов, например, касающейся обеспечения (залога имущества), часто не по силам предприятиям (требуемое банками качество залога, порядок его оформления в соответствии с нормативными документами и т.д.). Кредитование возможно только для фирм с устойчивым финансовым состоянием, так как банковские аналитики всесторонне проверяют фирму и оценивают риск невозврата долга. Кредитные организации жёстко отслеживают целевое использование средств, поэтому маневр кредитными деньгами для фирм обычно исключён.

Тем не менее, по мере стабилизации обстановки в России кредитные отношения всё более развиваются и большое значение приобретает выбор наиболее благоприятных условий получения займа.

Особенности долгосрочного кредитования.

Долгосрочное кредитование предполагает предоставление ссуды на срок более трех - пяти лет.

Цель долгосрочного кредитования - финансирование основных капиталовложений.

Такое кредитование обеспечивает развитие предприятий, но банк должен изыскать соответствующие кредитные ресурсы, т.е. те, которые он может вложить на длительный срок.

Источниками долгосрочного кредитования являются:

1. Акционерный капитал (уставный капитал, фонды банка).

2. Нераспределенная прибыль.

3. Долгосрочные займы, в т.ч. эмиссии облигаций, кредиты других банков.

4. Депозиты на срок свыше 1 года.

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционных проектов. В этом случае предоставление кредита не столько связано с текущим финансовым состоянием заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта.

Предоставление инвестиционного кредита считается целесообразным при следующих условиях:

1. Кредит будет выдан, если инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль.

2. Если риск приемлем, а страхование надежно.

3. Если кредит хорошо обеспечен.

4. Если инвестиции в данный проект превосходят альтернативные вложения.

Долгосрочным кредитованием в условиях неблагоприятной макроэкономической ситуации занимаются только крупные банки.

Условия инвестиционного банковского кредитования.

Долгосрочные банковские кредиты связаны с обновлением и увеличением основного капитала предприятий и корпораций. Объектами долгосрочного кредитования конкретно выступают: затраты по реконструкции, модернизации, техническому перевооружению основных фондов, их расширению и обновлению, по организации выпуска новой продукции, опытных образцов и т.п. Среди долгосрочных кредитов особое место занимают инвестиционные кредиты.

Инвестиционное банковское кредитование – это вложение банком денежных средств на возвратной основе в объекты реального инвестирования, обеспечивающее расширенное воспроизводство капитала заемщика, в основе которого лежит реализация инвестиционных (инновационных) проектов.

При оценке инвестиционных проектов банк-кредитор осуществляет:

• Прогнозирование развития предприятия и его бизнеса во времени и в увязке с инвестиционным проектом;
• Проведение оценки возможной доходности инвестиций;
• Определение источников обеспечения возвратности инвестиционного кредита;
• Сравнение альтернативных вариантов использования кредитных ресурсов.

Инвестиционная кредитоспособность предприятия представляет собой способность предприятия своевременно погасить в полном объёме полученный кредит в результате реализации инвестиционного проекта. В этих целях банки определяют:

• Способность заемщика успешно реализовать инвестиционный проект и получить запланированные результаты;
• Надёжность и устойчивость бизнеса, которым занимается предприятие;
• Прогнозную оценку финансового состояния заемщика на будущее, то есть на момент окончания срока реализации проекта, в то время как обычная кредитоспособность заемщика связана с его текущим финансовым состоянием.

Процесс получения кредита состоит из двух этапов.

Первый этап заключается в оформлении потенциальным заемщиком заявки на получение кредита. Форму заявки каждый банк разрабатывает самостоятельно. В заявке, как правило, указывается сумма запрашиваемого кредита, цель его получения, желательный порядок погашения и уплаты процентов, предполагаемый вариант обеспечения, общие сведения о самом заемщике. В общих сведениях указывается юридический адрес заемщика, форма собственности, учредители, фамилии руководства, сфера деятельности предприятия, наименование банка, в котором открыт его расчётный счёт. Помимо этого, предоставляется информация о финансовом состоянии заемщика, которая включает в себя сведения о размере собственных средств заемщика, балансовой стоимости его имущества, сумме оборотных активов, объёме обязательств заёмщика, их структуре и сроках погашения. К заявке на получение кредита прилагается ряд документов, большинство которых уточняет и расширяет информацию, представленную в самой заявке:

- Бизнес-план проекта, для осуществления которого запрашивается кредит или расчёт потребности в кредитных ресурсах и расчёт срока их возврата;

- Лицензия на осуществление деятельности, указанной в бизнес-плане проекта, если эта деятельность является лицензируемой;

- Контакты (или их копии), подтверждающие цель получения кредита и возможности его погашения;

- Годовой баланс и несколько квартальных, а также приложения к ним;

- Кредитные договоры с другими банками в случае наличия кредитной задолженности.

Если потенциальный заемщик не обслуживается в банке, он обязан помимо вышеперечисленных документов приложить также нотариально заверенные копии учредительных договоров, свидетельства о государственной регистрации предприятия, карточку с образцами подписей директора и главного бухгалтера с оттиском печати, справку о постановке на учёт в налоговой инспекции.

Вторым этапом кредитного процесса является кредитный анализ, то есть изучение банком своего потенциального заемщика на предмет его способности и желания возвратить основную сумму долга и начисленные проценты полностью в срок.

Сотрудники кредитного отдела изучают репутацию заявителя и определяют его кредитоспособность. Для этого, прежде всего, анализируют ликвидность баланса заявителя, под которой понимают степень покрытия его обязательств,

принадлежащим ему имуществом, срок превращения которого в деньги должен соответствовать сроку погашения обязательств. Кроме того, изучают деловую активность клиента, его финансовую самостоятельность, этот анализ дополняется анализом и прогнозом денежных потоков предприятия. Изучается надёжность (стоимость и ликвидность) предполагаемого обеспечения.

Осуществляя кредитный анализ, банк использует не только ту документацию, которая была представлена самим заявителем, но использует все доступные источники получения информации.

После завершения кредитного анализа сотрудник кредитного отдела составляет заключение по кредитной заявке. В нём описывается кредитная история заявителя и его деловая репутация, формируются результаты анализа его финансового состояния и достоверности приведённых в бизнес-плане расчётов, указываются основные риски и делается вывод о целесообразности предоставления кредита и условиях кредитования.

Решение о выдаче кредита или отказе в выдаче, как правило, принимает кредитный комитет.

Решение по кредитам особо крупных размеров принимает Совет директоров или Общее собрание акционеров.

В случае принятия положительного решения по выдаче кредита заключается кредитный договор, который, как правило, сопровождается договором залога.

После предоставления кредита начинается завершающий этап кредитного процесса – кредитный мониторинг, то есть контроль со стороны банка за выполнением условий кредитного договора. В рамках кредитного мониторинга постоянно отслеживается целевое использование кредита, полнота и своевременность поэтапного его погашения и уплаты процентов за использование, финансовое состояние самого заемщика, его гаранта или поручителя, состояние залога. Цель кредитного мониторинга – своевременное выявление проблемных кредитов и принятия банком всех возможных мер по их возврату.

• 1. Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения.

Основой предлагаемой Концепции является создание рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан для приобретения готового жилья на свободном рынке, включая как вновь построенное жилье, так и жилье на вторичном рынке.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного жилищного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных жилищных ипотечных кредитов коммерческими банками и иными кредиторами гражданам — Заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.

Расширение операций по долгосрочному ипотечному кредитованию со всей необходимостью ставит задачу привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового рынка и рынка капиталов, что определяет важность отработки надежного механизма финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынок долгосрочных жилищных ипотечных кредитов.

Концепция учитывает применяемое в мировой практике большое многообразие моделей и форм взаимодействия участников первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов.

На первичном рынке взаимодействуют кредиторы и заемщики (выдача и обслуживание ипотечных кредитов), а на вторичном рынке — кредиторы и инвесторы, осуществляющие функцию рефинансирования кредиторов.
Обеспечение финансовыми ресурсами долгосрочных кредитов для населения возможно как за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке (одноуровневая система ипотечного жилищного кредитования), так и за счет средств, привлекаемых на вторичном рынке через специализированных операторов (двухуровневая система ипотечного жилищного кредитования).
Ключевыми условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико-политической обстановки, разработка необходимой законодательно-нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения. Один из центральных вопросов — стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования — создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание указанной системы позволит, во-первых, увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения, во-вторых, активизировать рынок жилья, в-третьих, вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье, в-четвёртых, привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы, в-пятых, обеспечить развитие строительного комплекса, а также оживить экономику страны в целом.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.
Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться, в первую очередь, на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета. Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах должны определяться объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры.

Для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

- Совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

- Создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;
- Создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных жилищных кредитов;

- Налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов;

- Создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;

- Создание механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

Организация системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.

 

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется - ипотечный кредит) - это кредит или заем, предоставленные на 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники:

1) заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

2) продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

3) кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).

Основными функциями кредитора являются:

• предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования;
• оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;
• обслуживание выданных ипотечных кредитов.

По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя;

4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) - специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

К основным функциям операторов вторичного рынка относятся:

• рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования;
• выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг;
• привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования;
• оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

5) органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Основными функциями этих органов являются:

• регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику;
• регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;
• хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка;

6) страховые компании - страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

7) оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

8) риэлтерские фирмы - юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья. К функциям риэлторов относятся подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле-продаже, организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

9) инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

10) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Особую роль особенно на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения призвано играть государство.

Государство определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.

В настоящее время долгосрочные жилищные кредиты населению предоставляют универсальные коммерческие банки. Расширение этих операций, рост масштабов рынка неминуемо приведут к созданию специализированных кредитных организаций, ограничивающихся деятельностью по ипотечному кредитованию населения. Создание кредитных организаций типа "ипотечных банков", "ссудосберегательных ассоциаций", "стройсберкасс" позволит повысить профессионализм и качество услуг, предлагаемых населению банками и кредитными организациями. Их создание и работа в сфере кредитования населения во многом будут определяться адекватным развитием банковского законодательства и созданием необходимой нормативной базы, регулирующей их деятельность.

Помимо коммерческих банков определенную роль в формировании дополнительного платежеспособного спроса на жильё могут сыграть другие организации, создаваемые в настоящее время в соответствии с гражданским законодательством, в том числе в качестве кредиторов (фонды поддержки и развития жилищного строительства, кредитные союзы и др.). Указанные организации за счёт собственных и привлечённых средств предоставляют населению займы на строительство и приобретение готового жилья в рамках создаваемых паевых капиталов или фондов. Они не являются кредитными организациями, и для осуществления ими деятельности по предоставлению ипотечных займов им не требуется получения лицензии Центрального банка Российской Федерации. Деятельность некредитных организаций по предоставлению ипотечных займов в настоящее время не подпадает под контроль государственных органов. Выпуск ими эмиссионных ипотечных ценных бумаг может быть осуществлен только при условии установления на законодательном уровне строгого государственного контроля над их деятельностью и разработки специального механизма защиты прав и интересов инвесторов (граждан).

Все участники рынка ипотечных жилищных кредитов в той или иной мере уже сегодня действуют на рынке. Задача состоит в том, чтобы обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодействии с целью расширения возможностей, предоставляемых населению, для улучшения жилищных условий.

Глава 2. Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.

2.1. Основные стандарты и требования к долгосрочным ипотечным жилищным кредитам.

Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально на данном этапе 10-15 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат.

Сумма кредита составляет не более 70% рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.

Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, в сумме 30-40% его стоимости за счёт собственных средств.

Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платёж включает полный платёж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтверждённую информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретённого за счёт кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку жильё должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

Приобретённое за счёт кредита жильё должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретённого жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Требования к ипотечным кредитам сформулированы исходя из сложившегося отечественного и зарубежного опыта кредитования населения. Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

2.2. Как на практике это происходит в Сбербанке.

В российском банке «Сбербанк» есть множество разных видов ипотечного кредитования. Мы сейчас рассмотрим подробнее каждый из них.

Сбербанк предлагает ипотечные кредиты:

1. На приобретение строящегося жилья. Он предоставляется на приобретение строящейся квартиры, жилого дома или иного помещения на первичном рынке недвижимости от суммы в 300 000 рублей сроком до 30 лет с процентной ставкой от 6,7%.
2. На приобретение строящегося жилья. Собственное жильё может стать надёжным вложением средств. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости от 300 000 рублей сроком до 30 лет с процентной ставкой от 8,6%.
3. Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Новая программа государственной поддержки по ипотеке для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребёнок. Кредит предоставляется на сумму до 8 млн. рублей сроком на 30 лет со ставкой 6%.
4. Строительство жилого дома. Банк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома на сумму от 300 000 рублей сроком до 30 лет со ставкой в 10% и никакой комиссии.
5. На приобретение или строительство загородной недвижимости на сумму от 300 000 рублей сроком до 30 лет со ставкой от 9,5%. Первоначальный взнос составляет 25%.
6. Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жильё с помощью Сбербанка, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части на сумму от 300 000 рублей сроком до 30 лет со ставкой от 8,9% и никакой комиссии.
7. Военная ипотека предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости. Сумма кредита – до 2,398 млн. рублей сроком до 20 лет со ставкой 9,5% без подтверждения платежеспособности.
8. По программе помощи ипотечным заёмщикам. Государственная программа для заёмщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Участвовать в этой программе имеют право родители и опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды или родители детей-инвалидов, а также заёмщики, у которых на иждивении школьник, студент или аспирант в возрасте до 24 лет на очной форме обучения.

Для того чтобы оформить кредит по той или иной программе, можно пойти в банк, а также можно оформить кредит непосредственно на сайте, подав заявку.

Вот, например, я решила оформить кредит на приобретение строящегося жилья. Что я делаю:

1. Захожу на сайт банка;
2. Выбираю кредит, который меня интересует;
3. Нажимаю пункт «Подать заявку».

Передо мной открывается страница с полями для заполнения, где я должна выбрать цель кредита, стоимость желаемой недвижимости, какой первоначальный взнос готова внести и срок кредита. Также есть такие пункты как «Страховка жизни от Сбербанка», «Электронная регистрация» (регистрация прав собственности без посещения Росреестра и МФЦ), «Скидка от застройщика», которая действует у определённых застройщиков при сроке кредита до 12 лет.

Получается, при такой цели кредита, если я выберу стоимость недвижимости 8 млн рублей, с первоначальным взносом в 1,2 млн рублей на 10 лет, то сумма кредита составит 6,8 млн рублей, ежемесячно должна буду платить 79 657 рублей, и мой доход должен составлять 99 571 рубль. Процентная ставка при таких условиях составит 7,2%.

После того, как кредит рассчитан, анкета заполнена, нужно согласовать жильё с банком, для этого нужно выбрать жильё и загрузить документы на недвижимость для проверки банком.

Далее, если всё одобрено, оформляется сделка. Приехать в банк нужно только для подписания кредитного договора и других документов.

2.3. Процесс управления кредитом.

Банком выдвигаются условия кредитования:

Целевое назначение кредита	·      Инвестирование строительства Жилого помещения ·      Инвестирование строительства Жилого помещения с одновременным приобретением земельного участка (доли в праве собственности на земельный участок), на котором строится или будет построено Жилое помещение. Требуется подтверждение целевого использования кредита.
Кредитуемый объект	Объект недвижимости: ·      Жилое помещение: квартира (в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таунхаус»); жилой дом; часть жилого дома блокированной застройки - «таунхаус»; ·      Жилое помещение с земельным участком (долей в праве собственности на земельный участок), на котором оно строится или будет построено.
Требования к Кредитуемому объекту	·      Кредитуемый Объект недвижимости должен быть расположен на территории Российской Федерации и не должен быть обременен правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом). ·      Кредитуемый Объект недвижимости может быть оформлен: в собственность Заемщика/Титульного созаемщика; в общую собственность Титульного созаемщика и любого(ых) из Созаемщиков; в общую собственность Заемщика и члена(ов) его семьи (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей); в общую собственность Титульного созаемщика, его(ее) супруги(а) и члена(ов) его(ее)(их) семьи (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей); в общую собственность Титульного созаемщика и члена(ов) его семьи (семьи его супруги) (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей). Права собственности на Объект недвижимости должны быть зарегистрированы в установленном  порядке в соответствии с действующим законодательством. ·      Количество Продавцов по одному Объекту недвижимости (земельному участку) - не более 5, в том числе из них 1 юридическое лицо. ·      Кредит не предоставляется в случае если лицо, осуществляющее строительство или продажу Объекта недвижимости, одновременно является Созаемщиком/Поручителем по кредиту.
Место предоставления кредита	В зависимости от категории Заемщика/Созаемщиков.
Валюта кредита	Рубли
Минимальный срок кредитования	12 месяцев.
Максимальный срок кредитования	360 месяцев.
Возможность увеличения срока кредитования	Не предусмотрена.
Минимальный размер кредита	300 000 рублей.
Максимальный размер кредита	Определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и предоставленного обеспечения и не должен превышать меньшую из величин: ·         80% (по Акции для застройщиков – 85%) стоимости Кредитуемого Объекта недвижимости, указанной в Договоре-основании инвестирования строительства Жилого помещения и Договоре-основании приобретения земельного участка (при наличии) (за исключением случаев[4], когда Заемщиком/Созаемщиками инициировано увеличение суммы кредита в связи с возможным недофинансированием сделки и стоимость Кредитуемого Объекта недвижимости в договоре уступки права требования по договору участия в долевом строительстве, заключенному с физическим лицом, и/или в Договоре-основании приобретения земельного участка (при наличии) указана в размере меньшем, чем его реальная (рыночная) стоимость, подтвержденная отчетом об оценке); ·         80% (по Акции для застройщиков – 85%) стоимости иного(ых) Объекта(ов) недвижимости, оформляемого(ых) в залог, указанной в отчете об оценке.
Минимальный размер первоначального взноса	20% (по Акции для застройщиков – 15%) стоимости Кредитуемого Объекта недвижимости.
Обеспечение	Основное: ·залог Кредитуемого Объекта недвижимости, оформляемый ипотекой в силу закона. Оформление залога Кредитуемого Объекта недвижимости ипотекой в силу договора допускается в следующих случаях: когда Заемщик/Созаемщики инициирует(ют) увеличение суммы выдаваемого Банком кредита в связи с возможным недофинансированием кредитуемой сделки, поскольку стоимость Кредитуемого Объекта недвижимости в договоре уступки права требования по договору участия в долевом строительстве, заключенному с физическим лицом, и/или в Договоре-основании приобретения земельного участка (при наличии) указана в размере меньшем, чем его реальная рыночная (оценочная) стоимость; при оформлении Кредитуемого Объекта недвижимости в общую собственность лиц, не являющихся Созаемщиками, с учетом требований пункта 3 настоящего Приложения; ·залог иного(ых) Объекта(ов) недвижимости (состав и ограничения, применяемые к иным Объектам недвижимости, аналогичны составу и ограничениям, применяемым к Кредитуемому Объекту недвижимости), оформляемый до выдачи кредита ипотекой в силу договора; ·поручительства платежеспособных физических лиц. Кредиты свыше 300 000 рублей предоставляются с обязательным оформлением залога Объекта(ов) недвижимости. Дополнительное: ·           поручительство гражданина Российской Федерации - супруги(а) Заемщика/Титульного созаемщика (вне зависимости от ее (его) платежеспособности и возраста) по всем его обязательствам по Кредитному договору – предоставляется при наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении Кредитуемого Объекта недвижимости; ·           поручительства граждан Российской Федерации - совершеннолетних членов семьи Заемщика/Титульного созаемщика и(или) его(ее) супруги(а) (вне зависимости от их платежеспособности и возраста), в собственность которых предполагается оформить Кредитуемый Объект недвижимости, передаваемый в залог Банку. На срок, установленный для оформления в залог Кредитуемого Объекта недвижимости: Ø  при предоставлении кредитов на инвестирование строительства Объектов недвижимости по Предварительному договору купли-продажи Объекта недвижимости, заключенному с  Застройщиком/Инвестором, после получения разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и(или) иного объекта недвижимости и до момента получения Застройщиком/Инвестором свидетельства о государственной регистрации права собственности на Объект недвижимости, оформление иного обеспечения не требуется; Ø  в иных случаях: Основное: залог иного(ых) Объекта(ов) недвижимости; поручительства платежеспособных физических лиц; залог прав требования участника долевого строительства/прав требования по договору паенакопления. При этом: - по кредитам до 3 000 000 рублей (включительно) в качестве единственного основного обеспечения исполнения обязательств по кредитам могут приниматься поручительства платежеспособных физических лиц; - по кредитам свыше 3 000 000 рублей обязательно оформление в качестве основного обеспечения залога иного(ых) Объекта(ов) недвижимости, за исключением: -  кредитов, предоставляемых на участие в долевом строительстве Объекта недвижимости, строительная готовность наземной части которого 75% и более (В данном случае в качестве единственного основного обеспечения исполнения обязательств по кредитам могут приниматься поручительства платежеспособных физических лиц); -  кредитов, предоставляемых на инвестирование строительства Объекта недвижимости, прошедшего отбор в соответствии с нормативными документами Банка, определяющими процедуру отбора, оценки и мониторинга Застройщиков, Инвесторов, Кооперативов и строительных объектов (В данном случае в качестве основного обеспечения исполнения обязательств по кредитам могут приниматься: ·                        поручительства платежеспособных физических лиц; ·                        залог прав требования участника долевого строительства/прав требования по договору паенакопления, залоговая стоимость которых принимается равной: •                    50% стоимости Кредитуемого Объекта недвижимости, указанной в договоре участия в долевом строительстве Жилого помещения/договоре уступки права требования/договоре паенакопления - при строительной готовности наземной части объекта недвижимости до 70 %;  •                    100% стоимости Кредитуемого Объекта недвижимости, указанной в договоре участия в долевом строительстве Жилого помещения/договоре уступки права требования/договоре паенакопления - при строительной готовности наземной части объекта недвижимости 75% и выше). При передаче в залог Жилого помещения/дачи/садового дома/других строений потребительского назначения/гаража/объекта незавершенного строительства требуется одновременное оформление залога земельного участка (доли в праве собственности на земельный участок), на котором находится данный объект недвижимости (в случае, если право собственности зарегистрировано в установленном законодательством порядке). Если земельный участок принадлежит залогодателю на праве аренды, такое право аренды при ипотеке находящихся на данном земельном участке Жилого помещения/дачи/садового дома/других строений потребительского назначения/гаража/объекта незавершенного строительства считается находящимся в залоге в соответствии со ст. 69 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Требования к обеспечению	·          Предметом залога могут быть только земельные участки, предусматривающие возможность их использования для удовлетворения гражданами личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. ·          Объект недвижимости должен быть расположен на территории Российской Федерации и не должен быть обременен правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом). ·          Залогодателями по договору ипотеки Объекта недвижимости/договору залога прав требования участника долевого строительства/прав требования по договору паенакопления должны выступать все собственники этого объекта (обладатели прав). ·          Требования к поручителям аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. ·          Требования к размеру основного обеспечения: -           В случае оформления в качестве единственного обеспечения по кредиту залога Объекта недвижимости/прав требования участника долевого строительства/прав требования по договору паенакопления залоговая стоимость должна покрывать сумму кредита; -          При наличии в составе основного обеспечения поручительства платежеспособных физических лиц, размер обеспечения, в том числе, Совокупного обеспечения, должен покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за год.
Требования (ограничения) по количеству участников кредитной сделки	·           Максимальное количество Созаемщиков - не более 3. При предоставлении кредита по технологии «Кредитная фабрика» максимальное количество: ·           Поручителей с учетом платежеспособности – не более 3; ·           Поручителей без учета платежеспособности – не более 5; ·           Залогодателей, предоставляющих в залог иной Объект недвижимости, – не более 5, в т.ч. из них 1 юридическое лицо или 2 иных лица, не являющихся  Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем
Наличие обязательного условия оформления Закладной	Да, при наличии в составе обеспечения по кредиту ипотеки Жилого помещения, в т.ч. с земельным участком (долей в праве собственности на земельный участок), на котором оно находится (за исключением случаев его использования в качестве промежуточного обеспечения).

Далее озвучиваются требования к заемщикам, выполнение которых является обязательным для предоставления жилищного кредита:

-     Наличие гражданства РФ и постоянной (временной) регистрации по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации;

-     Возраст от 21 года при условии, что срок погашения кредита наступает до исполнения Заемщику/старшему из Созаемщиков 75 лет;

-     Стаж работы должен составлять не менее 6 месяцев на текущем месте работы на дату предоставления пакета документов в Банк и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года (за последние 5 лет) не распространяется на:

•        Заемщика - работника Банка и работника Дочернего общества ПАО Сбербанк;

•       Заемщика – работника предприятия - участника Зарплатного проекта;

•       Заемщиков, получающих регулярный доход как минимум за последний год (на ежемесячной и ежеквартальной основе) из иных источников доходов, разрешенных законодательством (при отсутствии у них основного дохода);

Клиент обязан предоставить ряд документов в Банк:

·      Заполненное Заявление-анкета (по форме Банка);

·      Паспорт заемщика/созаемщиков/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется);

·      Документ о временной регистрации (при наличии);

·      Документы по предоставляемому залогу в соответствии с требованиями Банка (при необходимости) (см.п.1.4):

- правоустанавливающие документы;

- документы, подтверждающие стоимость предмета залога;

- иные документы (в зависимости от предмета залога).

·      Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке);

2.4. Основные этапы и порядок процесса предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.

В кредитном договоре стороны предусматривают следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и другие.

В договор об ипотеке стороны включают следующие условия: предмет ипотеки; цена передаваемого в ипотеку помещения; существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.

Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав.

В случае если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;

2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);

3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли - продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли - продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;

4) оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;

5) заключение договора купли - продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса.

Обеспечение кредита может быть оформлено:

договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

трехсторонним (смешанным) договором купли - продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли - продажи;

6) проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли - продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли - продажи;

7) страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.

В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.

В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре.

В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение долга кредитору (основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней и т.д.), осуществление расходов по процедуре обращения взыскания и продажи предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик.

Для снижения кредитного риска (риск невозврата кредита) необходимо:

обеспечить кредитору реальную возможность обращения взыскания и реализации заложенного имущества, создать условия для быстрого рассмотрения в судебных инстанциях дел, связанных с обращением взыскания на предмет залога;

обеспечить надежную систему регистрации земли, недвижимого имущества, ипотеки и других прав в целях уменьшения для кредитора риска появления непредусмотренных прав;

отработать механизм андеррайтинга ипотечных кредитов, повысив тем самым их обоснованность;

выработать надежные процедуры предоставления и обслуживания ипотечных кредитов.

Для снижения риска процентной ставки (риска превышения стоимости кредитных ресурсов, привлекаемых кредитором, над ставкой процентов по уже выданным ипотечным кредитам) возможно использование кредиторами при расчете платежей по кредиту различных методов их индексации с учетом инфляции и доходов заемщика.

Для решения проблемы снижения данного вида риска ключевым вопросом является разработка системы надежных показателей, отражающих изменение рыночной процентной ставки.

Снижение риска ликвидности непосредственно связано с развитием вторичного рынка ипотечных кредитов, созданием условий для привлечения долгосрочных ресурсов в данную сферу, обеспечением рефинансирования выданных кредиторами ипотечных жилищных кредитов.

2.5. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке.

 

Оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства, осуществляется специализированными оценочными фирмами либо специалистами - оценщиками. Специфика оценки заключается в том, что кредитор рассматривает данное жилое помещение в качестве обеспечения возвратности предоставленных заемщику средств. Поэтому кредитор, учитывая оценочную величину рыночной стоимости объекта на текущий момент, должен прогнозировать возможность изменения этой стоимости, связанную как с индивидуальными особенностями самого объекта (конструктивными и планировочными особенностями, используемыми материалами, их пожаростойкостью и долговечностью, соответствием нормам и стандартам жилого помещения и др.), так и с его местоположением (близостью к транспортным магистралям, экологической ситуацией и другими факторами, включая перспективы развития района).

При всем разнообразии подходов и методик оценок основное внимание должно уделяться методу сравнительных продаж с учетом различных поправочных коэффициентов и индексов, позволяющих правильно оценить жилое помещение с учетом рынка жилья и перспектив его развития.

Задача кредитора - проанализировать на основе оценки жилого помещения достаточность данного обеспечения относительно размера предоставляемого кредита.

Особое значение при этом приобретают разработка и использование единой типовой формы отчета об оценке жилого помещения, позволяющего проанализировать и комплексно отразить необходимые параметры жилья.

Стандартизация методики и формы отчета об оценке позволят снизить риски, связанные с возможными ошибками при оценке жилых помещений, а также повысит эффективность вторичного рынка ипотечных кредитов.

2.6. Долгосрочная ипотека: как избежать банкротства и обрести самостоятельность.

Эксперты считают, что увеличение срока ипотечных кредитов связано с неуверенностью молодых людей в стабильности своих доходов и желанием жить независимо от родителей

Средний срок ипотечного кредита в России с начала года увеличился на 2,5% (или на 4,4 месяца) и составил 14,74 года по состоянию на 1 декабря 2016 года, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Самый длинный средний срок ипотечного кредита и самая высокая динамика роста данного показателя были отмечены в сегменте заемщиков до 25 лет — 16,1 лет (рост на 4,8%). Опрошенные Forbes эксперты объяснили, как увеличение срока ипотечных кредитов связано с неуверенностью россиян в стабильности своих доходов и желанием обрести независимость.

Кому жилье без ипотеки по карману?

Россияне, оценивающие свой уровень доходов как средний, не в состоянии приобрести отдельное жилье без участия в ипотеке, если у них нет дополнительного источника средств — денег от продажи другого имущества или финансовой помощи родственников, говорит исполнительный вице-президент Российской гильдии риэлторов Рустем Галеев.

«Молодые работающие россияне до 25 лет не в состоянии без ипотеки купить жилье, это очевидно. Достаточно сопоставить средний размер заработной платы в каждом регионе и стоимость квадратного метра жилья, особенно на первичном рынке. Особенно трудно покупать жилье молодым. Если финансовое положение родственников позволяет помочь, то еще есть шанс обойтись без ипотеки. Но на это мало кто идет», — отмечает Галеев.

По его словам, большинство участников программы ипотечного кредитования предпочитают взять кредит на длительный срок, чтобы снизить размер ежемесячного взноса. Именно этим эксперт объясняет динамику сроков ипотечных кредитов.

«Банки, которые выдают ипотечные кредиты, в основном не ограничивают возможность досрочного погашения займа. Поэтому выгодно брать ипотеку на более длительный срок, чтобы обязательный платеж был минимальный. Если появится финансовая возможность, вы легко сможете досрочно погасить ипотеку. Но именно «долгая ипотека» убережет от банкротства в случае, если вдруг наступит непредвиденная ситуация и стабильного заработка не будет. Долгосрочная ипотека как раз и говорит о том, что люди не очень уверены в стабильности финансовой системы и уровня своих доходов», — добавляет он.

В свою очередь авторы исследования с такой трактовкой не согласны, они убеждены, что увеличение срока кредита говорит об оптимистичном взгляде россиян на рынок ипотечного кредитования.

«Рост среднего срока ипотечного кредита в 2016 году свидетельствует о том, что и заемщики, и кредиторы с оптимизмом смотрят как на будущее частных экономик граждан, так и на экономические перспективы государства. Характерно, что наиболее динамично увеличивается значение данного показателя в сегменте самых молодых заемщиков — тех граждан, которые в ближайшие десятилетия будут составлять основу экономически активного населения страны», — комментирует исследование генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Брать ипотеку надолго — выгодно

Согласно исследованию НБКИ, самые большие значения среднего срока ипотечного кредита в регионах России зафиксированы в Ханты-Мансийском АО (18,15 лет), Астраханской области (16,98 лет), Рязанской области (16,80 лет) и Краснодарском крае (16,75 лет), а самые маленькие — в Чеченской республике (13,61 лет), Волгоградской и Белгородских областях (13,64 лет и 13,68 лет соответственно).

Как пояснила Forbes руководитель департамента розничных продуктов Банка «Уралсиб» Ирина Баранова, ключевую роль в играет как уровень зарплат в регионе, так и объем предложений на рынке и стоимость самого жилья. Она также уверена, что рост срока ипотеки среди молодежи можно связать со снижением банками требований к первоначальному взносу.

Есть несколько факторов, объясняющих почему молодежь стала активнее брать ипотечные кредиты, поясняет Баранова: выросло поколение, которое проще относится к кредитам, не боится их брать, в том числе ипотеку; накопить на собственное жилье не то, что сложно, а практически невозможно, а жить нужно где-то здесь и сейчас; снижение со стороны банков и застройщиков требований к первоначальному взносу. В частности, реализация многими застройщиками программ с так называемым «нулевым первым взносом» позволила многим клиентам не ждать, когда у них накопится нужная сумма и взять ипотеку.

В пресс-службе банка «Российский капитал» отметили, что молодые заемщики стали чаще брать ипотеку и они ведут себя грамотно — берут кредит на долгий срок.

«Активность более молодых россиян в ипотечной сфере можно объяснить, прежде всего, стремлением быть более самостоятельными, строить свою жизнь отдельно от родителей, в своем жилье, желанием использовать для этого максимум возможностей — в частности, ипотечные кредиты. Ну и, конечно, имеет место и нежелание ждать и копить, потребность жить здесь и сейчас, не откладывая на срок накопления первоначального взноса», — поясняют в кредитной организации.

В свою очередь заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова рассказала Forbes, что региональные различия в среднем сроке ипотечного кредита объясняются множеством факторов, основные из которых: средний возраст экономически активного населения, особенности рынка труда, соотношение зарплаты и стоимости квадратного метра, миграционные потоки.

Косвенными признаками можно назвать общую финансовую грамотность населения, культуру «жизни в кредит» и степень «закредитованности» населения в регионе. Уровень зарплат в регионе не играет ключевой роли, считает она.

«Предполагаю, что в регионах с «большим» средним сроком кредита сосредоточено более молодое экономически активное население, выше финансовая грамотность и ниже закредитованность. Привлекательность региона для миграции (как трудовой, так и общей) высока», — добавляет Асланова.

Она также предположила, что в ХМАО едут молодые специалисты, как правило семьями, для работы в нефтяном секторе, они покупают квартиры, предполагая длительный трудовой контракт.

В Краснодарском крае покупают недвижимость люди с других регионов, чтобы «жить там на пенсии», они берут максимальный срок кредита, а саму недвижимость сдают, чтобы платежи компенсировали кредит. При этом здесь также добавляется фактор относительно более низкого коэффициента зарплата/стоимость метра.

Зампредседателя правления банка также назвала долгосрочную ипотеку грамотным решением для заемщиков из любого региона.

«Брать кредит на более длительный срок, чем позволяет ежемесячный доход — это грамотное финансовое поведение для заемщика из любого региона. Благодаря этому заемщик, с одной стороны, может делать платежи в пользу досрочного погашения, с другой стороны, он защищает себя от возможных рисков в виде потери работы, а также незапланированных расходов», — отмечает Асланова.

Ипотечные сценарии 2017 года

Как ранее писал Forbes, средний размер розничных кредитов в России увеличился на 7% по итогам 11 месяцев 2016 года и составил 164 000 рублей. Эксперты банка «Российский капитал» полагают, что ипотека в 2017 году по-прежнему будет оставаться драйвером в розничном кредитовании. По их мнению, сейчас основную поддержку рынку оказывает сокращение стоимости ипотечных кредитов в результате снижения ключевой ставки и продления программы государственного субсидирования.

«Ожидания повышения коэффициентов риска по необеспеченным кредитам, наблюдаемые тенденции снижения спроса на автокредиты и товары первой необходимости, а также возможное продление программы господдержки ипотеки вкупе говорят о том, что в 2017 году ипотечные кредиты продолжат представлять интерес как для банков, так и для населения. В целом, банки, будут продолжать работу по формированию продуктовой ипотечной линейки с конкурентоспособными на рынке условиями, вырабатывать более клиентоориентированный подход, в частности, благодаря открытию центров ипотечного кредитования», — отметили в пресс-службе кредитной организации.

Собеседник Forbes пояснил, что внимание будет уделяться банками развитию партнерских отношений с застройщиками, агентствами недвижимости. Кроме того, ипотечное кредитование будет выходить в онлайн, что существенно сократит для клиента время оформления кредита.

В «Уралсибе» отметили, по итогам года общий объем рынка ипотечного кредитования будет в районе 1,6 трлн рублей, а следующий год начнется с роста. Эксперты рынка полагают, что тенденции будут зависеть от решения банков относительно ставок ипотечного кредитования.

«Наши аналитики не видят причин для каких-либо изменений тенденций, сложившихся в настоящее время и в целом на рынке недвижимости, и на рынке ипотечного кредитования. Ожидать роста можно будет, если будут банками ставки снижены. Но это вопрос очень спорный, я бы всерьез на это не рассчитывал», — заявил исполнительный вице-президент Российской гильдии риэлторов Рустем Галеев.

Зампредседателя правления банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова подчеркнула, что кредитная организация рассматривает три варианта развития событий в следующем году. Причем базовый прогноз предполагает рост рынка на 7%, оптимистичный прогноз обещает рост на 13%, а пессимистичный сценарий заключается всего лишь в отсутствии роста.

«Базовый прогноз в 7% исходит из тех реалий, которые сложились на рынке сейчас. С одной стороны, формируется отложенный покупательский спрос. Он связан с постепенным снижением цен на недвижимость и уменьшением ставок по ипотеке ввиду политики ЦБ, усиления конкуренции между банками и активизации рынка секъюритизации ипотеки. С другой стороны, в следующем году завершится программа господдержки, которая была основным драйвером в 2015-2016 году, а реальная покупательская способность населения не сможет обеспечить активный рост ипотеки при кредитовании на стандартных условиях банков», — объясняет Асланова.

2.7. Инвестиционные банки долгосрочного кредита.

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:

• иметь инвестиционную стратегию;

• определять объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечивать их мобилизацию;

• создавать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;

• использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов.

Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.

Международный опыт и отечественная практика свидетельствуют о целесообразности создания специализированных банков.

За рубежом функционируют инвестиционные банки двух типов:

• банки I типа занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, в основном корпоративных;

• банки II типа занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, а также инновационных проектов. Этот тип банков сохранился в странах Европы: во Франции ("деловые банки" и "банки среднесрочного и долгосрочного кредита"), Италии (полугосударственные или государственные банки), Испании (система банков), Австрии ("банки инвестиционного кредита"). В ФРГ, Финляндии и других странах эти функции выполняют крупные коммерческие банки. В США и Англии банков II типа нет, их заменяют специализированные кредитно-финансовые институты, иногда их называют "банками развития".

По объему предоставленных долгосрочных кредитов лидируют крупнейшие банки (Сбербанк России, "УРАЛСИБ", Внешторгбанк, "Альфа-Банк" и др.). Они связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в Советы по управлению этими предприятиями.

Российские банки работают как с корпоративными ценными бумагами (портфельные инвестиции), так и осуществляют долгосрочное кредитование нефинансового сектора экономики. Наиболее активную кредитную политику в этой области в последнее время стал проводить Сбербанк России.

Заключение.

Наличие в стране системы долгосрочного ипотечного кредитования говорит о том, что экономика страны находится на высоком уровне развития, а также о том, что у страны есть достаточно неплохие перспективы роста и высокий уровень развития общества в целом. Государству ни просто необходимо создавать благоприятные условия для развития данной системы, а обязано.

Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остаётся в собственности должника, а кредитор в случае невыполнекния последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.п.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы - 27%, а доля в банковском капитале находится на уровне 26%. Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов – 32% розничных и 31% корпоративных кредитов.

Кредитный же риск – это риск невыполнения заёмщиком по каким-либо причинам своих обязательств по кредиту. Само собой, у Сбербанка есть основной способ страхования кредитного риска – это проведение тщательного детального анализа кредита, который включает в себя оценку платежеспособности потенциального заёмщика на основе анализа его доходов и расходов, оценку кредитоспособности потенциального заёмщика, оценку достаточности собственных денежных средств и оценку достаточности обеспечения.

Целью Сбербанка в области управления кредитными рисками является обеспечения финансовой устойчивости и минимизация потерь при проведении активных операций. Для достижения этих целей образовано специальное подразделение с функциями учёта анализа и мониторинга рисков, создания системы лимитов и резервов под различные виды рисков. Все активные операции банка, подверженные рискам, подлежат предварительному, текущему и последующему контролю.

Большая часть населения недовольна имеющимися жилищными условиями и хотела бы их улучшить, поэтому ипотека наиболее оптимальный вариант для решения жилищной проблемы - это помогает многим людям получить желаемое отдельное жильё, которое позволяет им радоваться жизни, в то же время люди поддерживают в норме показатели трудоспособности населения, ведь если человек не имеет постоянного дохода, то ему просто-напросто не дадут кредит. И если бы люди не брали кредиты, то это также бы повлияло и на численность населения страны - им просто негде бы было разместиться. Когда у человека есть место для отдыха, он чувствует себя комфортнее и спокойнее, вследствие чего и работается легче и эффективнее.

Изучение и анализ основных проблем, с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Также к существенным причинам, сдерживающим развитие ипотеки в России, являются:

• нерешенность ряда правовых вопросов;
• высокие кредитные и процентные риски;
• отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;
• недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;
• экономическая нестабильность предприятий — работодателей;
• неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в данной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Список используемой литературы:

1. ЗемлянскийА. А.. Финансовый менеджмент: учебное пособие / А. А. Землянский, Н. И. Морозова; ФГОУ ВПО «Волгоградская академия государственной службы». – Волгоград: Изд-во ФГОУ ВПО ВАГС,2006. – 204 с.. 2006
2. Сазанов Олег Васильевич, Ахметшин Эльвир Мунирович. Банковское дело и банковские операции Краткий конспект лекций Елабуга - 2014. 2014
3. Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова . — М.: Изд-во Эксмо,2006. — 368 с. — (Юридический справочник).. 2006
4. Неизвестный. Лекции к экзамену по финансам. 2013. 2013
5. Земельный кодекс Российской Федерации (ЗК РФ) от 25.10.2001 N 136 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.09.2001)(действующая редакция от 22.07.2010)
6. Николаева Е. Л. Ипотечное кредитование в жилищном строительстве. Учебное пособие. / Николаева Е. Л., Бочкарев В. В. – М.: Инфра-М, 2017. – 189 с.
7. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102 – ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно – правовая система (СПС) «Консультант Плюс». – Последнее обновление 16.05.2009.
8. Сазанов Олег Васильевич, Ахметшин Эльвир Мунирович. Банковское дело и банковские операции Краткий конспект лекций Елабуга - 2014. 2014
9. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИД Юриспруденция, 2007. – 448 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с.: ил.
11. в ред. Постановления Правительства РФ от 08.05.2002 N 302
12. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2008. – 751 с.
13. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл.деят. науки РФ, д – ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 5 – е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.
14. Методическая рекомендация но оценке эффективности инвестиционного проекта и их отбору для финансирования, утв. приказом Госстроя МЭМО и ГК промышленности от 21.06.1999 № ВК 477.
15. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. – 2 – е изд., испр. и доп. – М.: Юриспруденция, 2008. – 304 с.
16. Деньги, кредит, банки: Учеб. – метод. комплекс для студентов эконом. специальностей. / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. – Мн.: Изд – во МИУ, 2008. – 244 с.
17. Качановская Н.В. Кредит: проблемы и перспективы эффективности его использования. //Бухгалтерский учет и анализ. – 2009. – №2. – С.49 – 51.
18. Купчинова О. Трансформация принципов банковского кредитования //Банковский вестник. – 2008. – № 10. – С. 18 – 24.
19. Трускова Л.В. Финансы и кредит: Учебник. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2007. – 546 с.

Список источников:

https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditovanija/

http://thebanks.info/publication/2821

http://pravo.studio/knigi-finansovyiy-menedjment/122-dolgosrochnoe-bankovskoe-kreditovanie-kak-43618.html

http://alter-credit.ru/info/articles/dolgosrochnyi-credit.html

http://economics.studio/finansistam/chem-zaklyuchayutsya-preimuschestva-24155.html

http://studepedia.org/index.php?vol=1&post=51418

http://economics.studio/finansistam/izlojite-obschie-usloviya-polucheniya-55387.html

http://economics.studio/bankovskoe-pravo/osobennosti-dolgosrochnogo-kreditovaniya-75038.html

https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/dolgosrochnoe-kreditovanie/

http://www.dslib.net/finansy/organizacija-dolgosrochnogo-kreditovanija-v-kommercheskom-banke-i-puti-ee.html

http://economics.studio/bankovskoe-pravo/osobennosti-dolgosrochnogo-kreditovaniya-75038.html

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_25763/01ddce4877ff55c5d7f31cdb6f4c2621b34a8e19/

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_25763/01ddce4877ff55c5d7f31cdb6f4c2621b34a8e19/

https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/homenew

http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project

https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/el_docs/common/%D0%9F%D0%A3_%D0%9F%D1%80%D0%B8%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B5%D1%82%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D1%81%D1%82%D1%80%D0%BE%D1%8F%D1%89%D0%B5%D0%B3%D0%BE%D1%81%D1%8F%20%D0%B6%D0%B8%D0%BB%D1%8C%D1%8F.htm