Государственная политика развития банковской системы РФ

Содержание:

Введение

Данная работа направлена на исследование банковской системы и её совершенствования. На сегодняшний день это тема одна из самых актуальных тем в экономике, т.к. банковская система - это своеобразная верх каждых макропроектов страны, в следствие этого от её состояния, динамики становления, а еще от политические деятели страны в отношении банковской системы, находится в зависимости участь всей экономики государства.

Предмет исследования является банковская система России.

Объектом исследования в этой работе является выявление проблем и совершенствования банковской системы.

Целью данного исследования является изучение банковской системы Российской Федерации. А также влияние государства на развитие банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью были выявлены следующие задачи:

• выучить понятие банковской системы её значении и историю;
• квалифицировать цели, функции и сущность;
• изучить государственные программы, нацеленные на развитие банковской системы;
• изучить банковскую систему в критериях финансового упадка.

Эффективность работы банков имеет существенное значение для функционирования экономики страны в целом. Ее значимость проявляется как на макро-, так и на микроэкономическом уровне.

Устойчивое становление экономики, в что количестве и ее важного звена - банковской системы, делается главной задачей передового мира.

Банковская система РФ

• 1. 1.1. Понятие банковской системы и её уровни

Банковская система РФ представляет собой совокупность элементов, находящихся во взаимосвязи. Сюда относятся: Центральный банк России, банковское законодательство со всей присущей инфраструктурой, кредитно-расчетные учреждения, коммерческие банки. В первый раз понятие «О банках и банковской деятельности» было определено Федеральным законодательством, принятым 2-го декабря 1990 года. Определение таково: банковская система России – это совокупи кредитных организаций, отделений и представительств зарубежных банков. Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Важнейший субъект, реализующий финансово-правовое регулирование в рамках банковской системы это – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Центральный банк России – главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями на 26 апреля 2007 г.), федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» ^[1] и другими федеральными законами.

Банк России представляет собой единственную централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный установка, территориальные учреждения, расчетно-

кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в собственно, что числе подразделения безопасности и Отечественное группировка инкассации, которые важны для воплощения работы Банка России.

Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

Коммерческие банки России.

Действующие в банковской системе России коммерческие банки имеют все шансы обозначаться по разным причинам: по методике формирования и величине уставного капитала; по облику совершаемых операций; по размеру банковских операций, по земли, обслуживаемой банком, и др.

По способу формирования уставного капитала различаются акционерные и паевые коммерческие банки. Акционерный банк создается в форме акционерного общества. Его уставный капитал разделен на определенное число акций и принадлежит участникам акционерного общества (ч. 1ст. 96, ст. 98, 99 ГК РФ). Паевой банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью. Он основан на паевом капитале, который образуется за счет паев учредителей банка (ст. 87, 90 ГК РФ).

По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки - это те коммерческие банки, которые имеют лицензию Банка России на совершение всех или, по меньшей мере, широкого круга банковских операций и сделок, перечисленных в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности". Специализированные банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций, услуг, как-то инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

Ипотечные банки финансируют клиентов, когда последним потребуется ссуда на покупку недвижимости. Ипотечные банки призваны совершать сделки, связанные с залогом земельных участков предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого рода недвижимого имущества (п. 2ст. 334 ГК РФ). По величине капитала, размеру совершаемых операций и оказываемых предложений платные банки РФ принято дробить на крупные, средние и мелкие. В последнее десятилетие в России усиливается процесс концентрации капитала кредитных организаций.

По территории, фактически обслуживаемой банком, различаются банки, обслуживающие определенную территорию страны, и банки, осуществляющие свою деятельность на всей территории РФ.

Отдельным видом коммерческих банков, появившихся в последнее время, являются муниципальные банки. Их особенность состоит, во-первых, в том, что они создаются по инициативе органов государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления; во-вторых, в том, что для формирования уставного капитала банков используются свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении этих органов власти (См. ч. 7ст. Федерального закона от 2декабря 1990года "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 03.02.96)., и местного самоуправления; в-третьих, муниципальные банки призваны обслуживать финансовые интересы тех муниципальных образований, по инициативе которых они созданы. ^[2]

В последнее года значительное распространение в банковской системе РФ получил институт уполномоченного банка. Под уполномоченными банками понимаются те кредитные организации, которые на договорной основе получили специальные разрешения государственных органов или органов местного самоуправления на выполнение на постоянной или временной основе определенных финансово-кредитных операций по поручению данного органа власти или самоуправления.

Исходя из практики в этой области и принимая во внимание уровни исполнительной власти, уполномоченные банки можно было бы условно разделить на четыре группы^[3]:

уполномоченные банки Правительства Российской Федерации (федеральный уровень исполнительной власти);

уполномоченные банки министерств и ведомств Российской Федерации (функционально-отраслевой уровень исполнительной власти);

уполномоченные банки Правительств субъектов Российской Федерации (региональный уровень исполнительной власти);

уполномоченные банки органов местного самоуправления.

Система уполномоченных банков нашла практическую реализацию и вместе с тем получила теоретическое обоснование в Московском регионе. Правительство Москвы обратилось в конце 1992 года к платным банкам с призывом принять роль в действенном управлении способами городского бюджета. В рамках сложившейся системы уполномоченных банков, включающей 20 платных банков и городской Банк Столицы, деятельно применяются выделенные бюджетом способы. Банк, на счетах которого сберегаются нынешние останки экономных средств, выплачивает по ним проценты в согласовании со образовавшимся в экономике уровнем процентных ставок. Необходимым направлением работы уполномоченных банков Правительства Столицы считается финансирование городских программ становления мегаполиса. Важные способы были уделены уполномоченными банками для финансирования работы образовательных учреждений мегаполиса, лечебниц, интернатов, детских жилищ, восстановления памятников вещественной и духовной культуры.

Правовой формой, закрепляющей статус уполномоченных банков, является двусторонний договор между банком и соответствующим органом исполнительной власти.

Небанковские кредитные организации Российской Федерации

Действующие в банковской системе Российской Федерации небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.

По данному основанию выделяются:

брокерские и дилерские фирмы;

инвестиционные и пенсионные фонды;

кредитные союзы;

кассы взаимопомощи, ломбарды;

лизинговые, страховые и финансовые компании и др.

Однако, как справедливо отмечается в литературе, в большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:

очень высочайшими темпами их образования в сочетании со смутным представлением множества зачинщиков о сути такого ВУЗа, который они создают;

слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей работа данных институтов;

распространенностью случаев воплощения данными организациями банковских операций без гос регистрации и соответственной лицензии;

слабым контролем над деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.

Уровни банковской системы Российской Федерации

История становления и развития банковского дела свидетельствует о том, что совокупность банковских организаций может существовать и существовала в трех формах.

Первая форма была представлена множеством независимых друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе исполнять всевозможные из принятых в то время банковских операций, охватывая эмиссию наличных средств. Не считая такого, отсутствовали устойчивые связи меж данными кредитными организациями, а их взаимодействие нарочно никем не координировалось. Естественно, они оперировали действующими в стране законами, впрочем, ещё не был замечен особый орган, уполномоченный государством на управление данным сектором экономики. Подобный период становления банковского дела были проведены почти все государства мира. Со второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов.

Вторая форма сложилась в Союзе Советских Социалистических Республик и в ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке Союзе Советских Социалистических Республик и государственных банках этих стран, и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело и в данном случае имеет одноуровневую организацию.

Третья форма - это такое множество банковских организаций, которое распадается на 2 численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и иные органы управления и самоуправления банковской системы, а на иной - другие кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

Специфической особенностью этой формы является то что, хотя бы один из элементов данного множества - Центральный банк - уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые выступают по отношению к нему одно порядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.

Эти особенности говорят о том, собственно, что у совокупи банковских организаций, были замечены симптомы системы и двухуровневая конфигурация возведения. В случае если с данных позиций заботливо разглядеть банковскую систему РФ, то в ней обнаруживаются связи 2-ух типов. Для начала, ассоциация меж одно порядковыми веществами банковской системы.

Во-вторых, связь между Банком России и остальными элементами банковской системы.

В первом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы, а во втором случае - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.

Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом основных целей, задач и функций, показывает, что Центральный банк РФ есть тот элемент банковской системы, который непосредственно и осуществляет государственное управление ею. При данном, применяются по превосходству способы муниципального регулировки, финансовые способы управления, которые, как уже отмечалось, призваны делать подходящие финансовые, правовые, организационные обстоятельства для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем, в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.

Из этого следует, что кредитно-банковская система России после 1917 года после создания специального банковского законодательства и образования Центрального банка страны вновь обрела двухуровневое построение. Аспектом отнесения составляющих к чему или же иному уровню считается их состояние в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством, регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.

Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в данном отношении обязаны быть одно порядковыми, всецело равноправными во отношениях приятель с ином и оформляют нижний степень системы. Особенное состояние в данной системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, необходимым компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему воззрению, обязаны находится на верхнем уровне системы, но и не рядоположены Банку РФ, потому что не наделены императивными возможностями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы Российской Федерации не носят обязательного характера.

• 1. 1.2. Основные цели, сущность банковской системы и её функции.

Основными целями деятельности Банка России являются:

· защита и обеспечение банковской системы РФ;

· развитие и укрепление устойчивости рубля;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы;

· получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки промышляют наиболее различными обликами операциями. Они не лишь только организуют валютный виток и кредитные дела, сквозь их исполняется финансирование этнического хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в кое-каких случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения воплотят в жизнь консультирование, принимают участие в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют собственные подсобные фирмы. Текстом, формируется эмоцию не о специфике, о многозначной сущности банка. В разряд его работы включаются эти ее облики, которые имеют все шансы исполнять и иные учреждения.

Можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В разработке для РФ свежей рыночной экономики с различными формами принадлежности роль банковской системы великовата, с поддержкой неё исполняется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются валютные расчеты, опосредуются товарные струи и т.д. Банки призваны исполнять большое количество особых функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Британский экономист Джон Мейнард Кейнс оценивал банковскую систему, как кровеносную систему организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части.

Он считал, собственно, что правительство, регулируя с поддержкой банков перемещение струй денежных средств, имеет возможность влиять на национальную экономику и оказывать помощь что отраслям, которые отстают от совместного становления.

Таким образом, мы подходим к больше глубочайшему осознанию роли банковской системы, собственно, что является важнейшей задачей - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществлять эмиссию наличных денег, организовать наличное денежное обращение и утверждать графическое обозначение рубля в виде знака;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливать правила проведения банковских операций;

6) осуществлять обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, в случае если другое не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществлять эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимать решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее – банковский надзор);

10) регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) выполнять другие функции в соответствии с законодательством.

• 1. Выводы по Главе 1

Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;

нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

Анализ развития банковской система

• 1. 2.1. Мероприятия по совершенствованию банковской системы за 2014-2016гг.

Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и информируют общественность о целях, стоящих перед Банком России в этой области макроэкономического регулирования, инструментах и условиях достижения целей.

В трехлетний период Банк России завершит переход к таргетированию инфляции на основе установления целевого интервала изменения индекса потребительских цен (ИПЦ). В наиближайшие годы денежно - кредитная политика Банка России будет сосредоточена на последовательном снижении инфляции, а в более отдаленной перспективе - на поддержании стабильно низких темпов роста цен (стабильности цен). Такая политика будет способствовать обеспечению устойчивого экономического роста и повышению благосостояния населения.

В рамках выбранной стратегии ставится задача снизить инфляцию до 4 - 5% в годовом выражении в 2017 году. Последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в процессы курсообразования означает уменьшение влияния операций по купле - продаже Банком России зарубежной денежных единиц на внутреннем рынке на составление ликвидности банковского раздела. В связи с данным политического деятеля управления процентными ставками делается главной в процессе денежно-кредитного регулировки. В качестве операционного ориентира процентной политические деятели Банк России станет применить короткосрочную процентную ставку рынка межбанковских кредитов. Ее перемена передает знак участникам рынка об ужесточении или же смягчении денежно - кредитной политические деятели и воздействует на среднесрочные и долговременные процентные ставки. Что наиболее случается важное для влияния на инфляцию перемена спроса в экономике.

Решения в области процентной политики Банк России будет принимать, как правило, на ежемесячной основе. Поскольку воздействие мер денежно - кредитной политики на динамику инфляции распределяется во времени, при принятии решений Банк России станет ориентироваться на оценки ожидаемой линии движения инфляции. Принимаемые заключения станут опираться на размашистый тест рисков для заслуги цели по понижению инфляции как со стороны моментов спроса и предложения в экономике, имеющих кратковременный и среднесрочный нрав влияния на инфляционные процессы, например, и со стороны монетарных моментов, динамика коих определяет среднесрочную и длительную линию движения инфляции. При необходимости Банк России, помимо мер процентной политики, будет использовать весь спектр имеющихся в его распоряжении инструментов. Учитывая уроки финансово - экономического кризиса, Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они покупают приобретают особенную актуальность и с что точки зрения, собственно, что банковская система считается главным звеном передачи сигналов из области денежно - кредитной политические деятели в настоящий раздел экономики.

От степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно - кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия. Изучение процессов, происходящих в экономическом секторе экономики (в что количестве неизменный прогноз перемещения тарифов на рынках недвижимости и фондовых рынках, тест веяний в динамике валютных агрегатов и кредитной активности), несомненно поможет заблаговременно квалифицировать возможность появления денежных дисбалансов и сделать своевременные воздействия в области денежно-кредитной политические деятели и банковского регулировки по их предотвращению.

В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделить повышенное внимание своевременной идентификации и оценке принятых банками рисков, обеспечение прозрачности работы кредитных организаций, в первую очередь в целях выявления задач на ранних стадии. Одним из ведущих инструментов реализации данных задач поработает становление риск - нацеленных раскладов при претворении в жизнь наблюдения, основанным на наилучшей забугорной практике. Продолжится внедрение дифференцированного режима исследования за отдельными кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, смысла прозрачности, проблемы бизнеса и степени соблюдения регулятивных общепринятых мерок. В отношении системно значимых банков с учетом международного опыта и особенностей национальной экономики будут применяться дополнительные механизмы регулирования и контроля.

Успешность реализации стратегии денежно кредитной политики во многом будет определяться успешностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости. Банк России будет уделять также внимание дальнейшему совершенствованию русской государственной платежной системы, бесперебойная и действенная работа которой, в что количестве во содействии с забугорными платежными системами, считается важным условием увеличения действенности мер денежно кредитного регулировки, обеспечивания экономической прочности, совершенствования инвестиционного климата в стране.

Результативность денежно кредитной политики во многом зависит от состояния государственных финансов. Последовательное проведение экономной политические деятели, направленной на постепенное уменьшение недостатка и устойчивости длительной сбалансированности и стойкости экономной системы, станет заносить положительный лепта в поддержание экономической и макроэкономической прочности, формируя, таким образом, благоприятные условия для достижения целей денежно - кредитной политики.

Банк России будет придерживаться практики регулярного разъяснения широкой общественности целей и содержания денежно - кредитной политики, приводить оценки макроэкономической ситуации, послужившие базой для его заключений. Увеличение информационной открытости Банка РФ в данной области станет содействовать улучшению управления инфляционными ожиданиями, и делать фундамент для обеспечения доверия к проводимой денежно - кредитной политическом деятеле.

В 2014 - 2016 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора сосредоточена на реализации мер, предусмотренных стратегией становления банковского раздела РФ на этап до 2017 года в части увеличения свойства банковской работы и обеспечения стойкости кредитных организаций. Банковский раздел станет развиваться в критериях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, например, и межотраслевой) на более прибыльных разделах рынка банковских предложений. Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием крупных банковских структур.

Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Светит гарантировать понижение сосредоточении рисков, в что количестве на заемщика (группу связанных заемщиков), объект инвестициям, картина работы, ветвь. Значительное забота кредитные организации уделят формированию длительной ресурсной базы, все больше необходимым составляющей, которой вклады населения.

Обозначенные веяния обязаны оказать подходящее воздействие на степень состоятельности банковскими предложениями людей и организаций. Совершенствование практики банковского надзора и повышение его качества намечается осуществлять по следующим направлениям:

идентификация принятых банками рисков с учетом перспектив состояния экономики и финансовой сферы, развитие системы раннего реагирования;

реализация дифференцированного подхода к режиму надзора с учетом системной значимости, профиля и уровня рисков, а также степени кредитных организаций;

осуществление надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе рисков на бизнес аффилированных с банками лиц;

развитие взаимодействия с органами государственного регулирования и контроля, включая зарубежные, по вопросам обмена информацией.

Предусматривается развитие системы контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией, прежде всего в системно значимых кредитных организациях.

В рамках реализации положений Базеля II в 2014 - 2016 годах проводилась работа по подготовке нормативных актов по вопросам регулирования и надзора за деятельностью банков, применяющих подходы к оценке кредитного риска, основанные на внутрибанковских рейтингах. При взаимодействии с кредитными организациями осуществлялись также разработка и внедрение внутренних процедур оценки достаточности капитала. В рамках внедрения свежих интернациональных притязаний к качеству и достаточности денежных средств, поддержанию важного значения ликвидности, предусмотренных документами БКБН (Базель III), принятыми в 2010 году и поддержанными главами государств " Группы 20" на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года, была проведена работа:

по внесению изменений в нормативную базу в части пересмотра структуры регулятивного капитала и введения требований к достаточности компонентов капитала;

по установлению требований к формированию буферов капитала, введению показателя " леверидж", определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним;

по введению двух нормативов ликвидности: показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в условиях рыночного стресса, и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования сроком не меньше 1 года к необходимому объему такого фондирования в условиях стресса.

В 2015 - 2016 годах будут определены подходы к формированию банками контрциклического буфера капитала в качестве инструмента ограничения системного риска. Для реализации этих подходов предполагается также разработать дополнительные индикаторы роста рисков в российской финансовой системе.

В 2014 - 2016 годах предстоит выработать подходы к определению системно значимых банков, а также определить особенности регулирования их деятельности с учетом предложений, разработанных БКБН совместно с Советом финансовой стабильности (СФС) в отношении глобальных системно значимых финансовых институтов. При определении соответствующих критериев для российских банков Банк России будет учитывать особенности функционирования отечественного рынка банковских услуг, а также проводимую БКБН и СФС работу по адаптации предложенных подходов к регулированию деятельности национальных системно значимых банков.

Для повышения транспарентности деятельности российских кредитных организаций учитывается установление прямые обязанности кредитных организаций открывать нелимитированному кругу лиц информацию о квалификации и эксперименте работы их глав.

Реализация курса на интеграцию в мировой финансовый рынок должна осуществляться с учетом национальных интересов, реального уровня развития и конкурентоспособности российского банковского сектора. В качестве важной меры поддержания конкурентоспособности русских банков на внутреннем рынке банковских предложений остается запрещение на изобретение отделений зарубежных банков, в связи с чем продолжится роль Банка РФ в разработке соответственного федерального закона.

Банк России примет участие в работе над законопроектами, направленными на обеспечение дополнительной защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, в том числе в рамках совершенствования законодательства о залоге и разработки законодательства о потребительском кредите. В одно и тоже время продолжится осуществление мер по увеличению экономической грамотности населения в области банковской работы.

Повышение транспарентности деятельности кредитных организаций в результате применения ими Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) является фактором роста эффективности банковского сектора и увеличения доверия к нему со стороны клиентов. В этой связи указанные задачи должны быть решены в рамках реализации положений Федерального закона от 27.07.2010 № 208-ФЗ " О консолидированной финансовой отчетности", в соответствии с которым кредитные организации должны составлять, представлять и публиковать консолидированную финансовую отчетность. Со своей стороны, Банк России исходит из задачи обеспечения должной меры консерватизма при реализации кредитными организациями предусмотренной МСФО концепции справедливой цены и при надобности станет применить возможности по банковскому регулировке и надзору в целях корректировки оценок исходя из пруденциальных подходов.

В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и понижения рисков злоупотреблений со стороны управления и владельцев кредитных организаций продолжится работа по совершенствованию устройств ликвидационных процедур в кредитных организациях, охватывая вопросы установления уголовной ответственности для глав кредитных организаций, а еще лиц, серьезных за бухгалтерскую и другую отчетность, за внесение в бумаги, регулирующие штатские права и прямые обязанности, бухгалтерские и другие учетные и отчетные бумаги, отражающие финансовую работа кредитной организации, заранее неверных данных, а еще поправок, искажающих их действительное оглавление, если они совершены из корыстной или личной заинтересованности и причинили ущерб гражданам, организациям или государству.

В 2014 - 2016 годах в ходе инспекционной деятельности Банка России особое внимание будет уделяться проверкам кредитных организаций, системно значимых для банковского сектора РФ и ее субъектов, а также кредитных организаций, ведущих деятельность, и кредитных организаций, деятельность которых недостаточно транспарантная.

В ходе проверок основное внимание будет уделяться оценке рисков банков (кредитного и рыночного рисков, риска потери ликвидности и риска концентрации, в том числе на бизнес собственников) и систем управления ими, а также выявлению сомнительных операций.

В целях достижения наилучших результатов проверок кредитных организаций (их филиалов) предполагается продолжить практику оперативного управления процессом организации и проведения проверок путем их мониторинга, а также координации работы по проведению проверок. Вспомогательное забота станет уделено формированию риск - фокусированных заданий на проведение проверок кредитных организаций.

Банк России законодательно наделен полномочиями по установлению требований к разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В связи с данным особенное забота уделяется применению кредитными организациями риск - нацеленного расклада при идентификации покупателей, адептов покупателей, выгодоприобретателей, а еще при претворении в жизнь прогноза операций в рамках сервиса покупателей.

• 1. 2.2. Влияние государства на банковскую систему РФ

При проведении анализа государственного влияния в капитале банков дает здравую оценку состояния банковской системы любой страны, которая позволяет оценить перспективы ее дальнейшего развития. Последовательное уменьшение доли государственного участия в банковском секторе свидетельствует об ослаблении прямого государственного участия в его управлении, в смене экономических приоритетов государства. Увеличение государственной доли в формировании банковского сектора означает усиление централизованного контроля за реализацией рыночных принципов или воздействия на экономику с учетом объективных факторах, как-то; война, экономические и политические кризисы и т.п. Как говорит практика, аналогичная обстановка имеет возможность работать отрицательным сигналом для трейдеров, которые примут данный прецедент, как национализацию банковской системы государством. Есть и иные формы влияния государства на банковскую систему как в облике административных мер влияния, например, и экономических. К примерам административного воздействия государства можно отнести принятие различных законодательных актов, которые касаются деятельности банков, эмиссии ценных бумаг, порядка их реализации на фондовой бирже, а также перераспределение средств государственного бюджета в стране и т.п. Например, во Франции был принят законопроект, по которому все экспортные операции, проводимые резидентами и нерезидентами, проходили процедуру валютного контроля в банках и были обязаны по экспортно-импортным контрактам возвращать валютную выручку в страну. Банки делали волю законодателей, а особый орган учрежденный при Министерстве денег выслеживал перемещение всех документов по валютным контрактам. При данном становление ряда секторов экономики индустрии стимулировалось предоставлением муниципальных заявок, финансировавшийся из муниципального бюджета сквозь конкретные банки.

Особенным видом государственного вмешательства в функционирование банковской системы считается регулировка процентных ставок. Проводником данной политические деятели считается Центральный банк. Ставя ставки по учету платных векселей или же наименьшие ставки по ссудам банка, Центральный банк регулирует внедрение кредитных ресурсов, собственно, что воздействует на значение валютной массы в воззвании и что наиболее держит под контролем финансовые процессы как в сфере изготовления, например, и в сфере товарного обращения.

Подобное устройство регулировки работы банковской системы разрешает государству не лишь только воплотить в жизнь обширное макроэкономическое влияние на всю экономику государства, но и предохранять при данном собственные способности по оперативной корректировке происходящих процессов. В итоге под воздействием страны складываются и реализуются главные веяния становления рынка.
К инструментам вмешательства государства в функционирование банковской системы относится также введение им определенных лимитов, квот и ограничений на экспорт капитала. Объектом официально регулируемых мероприятий является не только весь банковский сектор в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты. Для воздействия на их деятельность государст­во использует целый ряд инструментов. Так уполномоченные государственные органы могут осуществлять ревизии банков, изучать качество банковских активов, определять степень надежности того или иного банка. В случае надобности правительство использует особые меры для стабилизации положения отдельных кредитных учреждений. Правительство имеет возможность выдавать банкам официальные гарантии, укреплять их платежеспособность, оказывать финансовую поддержку и т.п. Государственному контролю могут подлежать структура собственности кредитно-финансовых институтов и масштабы их деятельности.
Государство законодательно регулирует возможность банков открывать то или иное число филиалов, отделений. При создании банка оно определяет минимальный уровень его активов. Через официально уполномоченные органы государство контролирует исполнение положений действующего законодательства.

Банковская деятельность приобретает межнациональный характер. Поэтому как прямые, так и косвенные регулирующие мероприятия по контролю за функционированием банковской деятельности перешагнули национальные границы. Усиление процессов интернационализации капитала, расширение масштабов деятельности транснациональных корпораций не только укрепили позиции банков на национальных рынках, но и позволили им осуществлять регулирующие функции в международном масштабе. Одновременно наблюдается усиление влияния банков на внутристрановые экономические процессы. Благодаря банкам удовлетворяются увеличивающиеся необходимости хозяйствующих субъектов в кредитных средствах. Случается, ужесточение роли и воздействия банковских систем на национальную экономику и одновременное увеличение регулирующей роли банков в претворении в жизнь интернациональных финансовых связей. Повысился интерес науки и практики к организации и деятельности банковской системы как инструменту воздействия на экономические процессы, происходящие как внутри отдельных стран, так и в международном масштабе. Даже отдельный банк, как элемент банковской системы, используя свой финансовый потенциал, может воздействовать на хозяйствующий субъект и влиять на результаты его деятельности.
При наличии четко разработанной стратегии банковская система может влиять на экономическое положение отрасли, страны, региона, всего мирового хозяйства. Как раз это событие разрешает экономически развитым государствам обширно применить «инструменты банковского воздействия» для проникания в экономику наименее развитых государств, воздействовать на домашнюю и политическую историю изнутри данных государствах. С данной целью экономически развитые государства желают очень максимально прирастить свое роль в банковском капитале за счет финансирования государств «третьего мира».
Банковская система является неотъемлемым элемент экономики государства. При помощи банковской системы решаются многие национальные задачи. Так, если государство социально ориентированно, тогда и банки включаются в этот процесс и проводят социально ориентированную политику. Они отображают структуру принадлежности страны и его финансовые цели. В наиближайшей возможности не предвидится ослабление вмешательства страны в управление банковской системой, т.к. она считается наиболее важным инструментом управления всей экономикой. Это рычаг в руках страны, самый действенный, оперативный и эффективный. Владение данным рычагом значит и управление экономикой. В неприятном случае контроль из рук государственных правительств перейдет в руки международному правительству. Впрочем, сущность банковской системы, ее роль в социальном воспроизводстве, как аккумулирующего центра денежных ресурсов, станет оставаться постоянной, независимой от форм принадлежности и государственных интересов отдельных стран или же групп. В борьбе за свое воздействие страны станут решать все меры по обороне государственных интересов. В итоге, как бы не объединялись территории и экономики различных стран, от процесса наступления иностранных банков выиграют экономически более развитые страны. Это происходит через банковские системы при помощи распространения их принципов деятельности, их технологий и открытия филиалов своих национальных банков в других странах. Они (эти государства) будут распространять свое экономическое и политическое влияние на иные страны, постепенно переориентируя их экономики в своих интересах и захватывая новые рынки сбыта, но при этом всеми средствами защищая свои.

• 1. 2.3. Перспективы развития банковской системы РФ

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковского сектора России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами развития банковского сектора России являются^[4]:

·низкая капитализация;

·ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

·региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

·макроэкономическая нестабильность;

·ненадёжность банковской системы страны;

·институциональные проблемы;

·непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним моментам становления в первую очередь надо отнести заключение обозначенных повыше задач, а к наружным - в коротко срочной и среднесрочной возможности - историю с крупным финансово-экономическим упадком и историю на денежных рынках крупного масштаба, собственно, что во многом определяет состояние банковского сектора РФ.

Для становления банковского раздела, ключевой целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу считается последующее ужесточение его роли в экономике, в частности, увеличение свойства и расширение списка предоставляемых банковских предложений фирмам и общественности, увеличение свойства управления, последующее увеличение прозрачности работы отдельных кредитных организаций и всего раздела в целом, создание критерий по недопущению применения кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и прибылей, приобретенных криминальным методом.

Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.

Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.

Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Следует отметить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, связанная с внедрением автоматизированных банковских систем в кредитных организациях и технологий дистанционного обслуживания, позволяющих увеличить клиентскую базу кредитных организаций и предоставление банковских услуг, в последнее время наблюдается довольно часто.

Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для решения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России деятельно увеличивают взаимодействие с интернациональными организациями. Неувязка приведения в соотношение с интернациональной практикой критериев деловитый репутации глав и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо^[5]:

·повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

·увеличить роль банковского сектора;

·улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

·повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

·значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

·исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

·увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

·повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

·совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

·совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

• 1. Выводы по Главе 2.

Таким образом, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

Банковская система РФ в условиях экономического кризиса

• 1. 3.1. Банковский кризис в РФ 2008-2009 гг.

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 годах с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы, в частности.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Уменьшение муниципального вмешательства в экономику, либерализация денежных рынков, функциональная приватизация гос принадлежности совпали с развитием свежих информационных технологий. Все эти изменения дозволили образовать свежие денежные финансовые рынки и связать национальные системы в единственный рынок.

В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей финансового кризиса в той или иной мере. Навык различных государств обосновывает, собственно, что банковские упадки отображают трудный процесс приспособления банковских систем к свежим макроэкономическим условиям.

Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая обстановка усугубилась не за раз денек, данному предшествовал ряд иных процессов, результаты коих помаленьку скапливались и элементарно не имели возможность не привести к чему, собственно, что мы имеем в данный момент. Конечный шаг на данном пути был изготовлен, когда в США стартовали трудности на ипотечном рынке. Обрушившись на русскую экономику, вселенской экономический упадок не оставил незатронутой ни 1 её сферу.

Явные проявления банковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ (Московская межбанковская валютная биржа) достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков – до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд. руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены доп. средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн. руб. ^[6]

Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские фирмы и банки оказались отрезанными от зарубежных источников финансирования. В сентябре незапятнанный отток денежных средств из РФ составил $26 миллиардов.

Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств с вкладов населения. В итоге усиливавшегося недоверия банков приятель к приятелю быстро понизилась размеры операций межбанковского кредитования. Стартовало быстрое снижение вселенских тарифов на нефть и иные экспортируемые Российской Федерацией продукты. Видно усугубилось экономическое состояние изготовителей экспортной продукции.

Банк России дважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Был важно расширен список банковских активов, принимаемых ЦБ РФ в задаток при рефинансировании банков. По инициативе Банка РФ были внесены конфигурации в законодательство, которые дозволили ему давать банкам кредиты без обеспечения. Центральные банки иных государств подобный инструмент рефинансирования в скольких-нибудь значимых масштабах не используется. Бесспорно, собственно, что Банк РФ принял на себя довольно нешуточные кредитные опасности.

Кроме того, Банк России получил право заключать с банками соглашения, предусматривающие компенсацию Банком России части убытков, возникающих в результате кредитования ими других банков. Типовое соглашение предусматривает возможность компенсации до 90% таких убытков.

К 03 апреля 2009г. Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими банками. Не считая такого, ещё 11 банкам, подходящим аспектам, установленным Советом директоров Банка РФ, ориентированы предложения о решении этих договоров. Сплошное количество банков— вероятных заемщиков, включенных в эти соглашения, оформляет в реальное время 369. Практически в марте 2009г. межбанковские кредиты в рамках договоров получали 128 банков. При данном артельный размер задолженности в среднем за март составил в пределах 23 миллиардов. руб.. За все время воздействия договоров был замечен лишь только 1 "страховой" случай, когда банк-заемщик вовремя не возвратил межбанковский кредит банку-кредитору. В согласовании с заключенным соглашением Банк России разместил в банке-кредиторе "компенсационный" депозит, который через 5дней был возвращен Банку России после погашения просроченной задолженности банком-заемщиком.

Очевидно, что этот механизм временный. Он имеет целью поддержать межбанковский рынок в условиях кризиса. В нормальных, не кризисных аспектах аналогичный прибор содержит вероятность стимулировать банки заключать избыточно критические сделки при кредитовании других банков.

По итогам октября 2008г. совокупное значение собственных средств мелких банков (с капиталом менее €0,5 млн.) в первый раз с 2005 года стало отрицательным. Отрицательное смысл денежных средств значит, собственно, что активы банков в реальной оценке меньше обещаний. На 1 ноября суммарный капитал 56 банков, вошедших в обозначенную группу, составил минус 20,7 миллиардов. руб. С начала года смысл сего показателя на каждомесячные отчетные даты составляло 0,6 миллиардов. руб., на 1 марта — 0,7 миллиардов. руб. Данные ЦБ на полугодовые отчетные даты с 2005 по начало 2008 года свидетельствуют, что за этот период совокупный капитал мелких банков постепенно снижался с 1,5 млрд. руб. до 0,6 млрд. руб., но оставался положительным.

По мнению экспертов, отрицательное смысл общего денежных средств маленьких банков считается отблеском в официальных документах Банка России кризисных явлений в банковском секторе. Основной причиной вице-президент Промсвязьбанка Кирилл Тихонов указывает переход в категорию банков с малым размером капитала ранее крупных банков, ставших проблемными. Именно этим, по ее мнению, объясняется столь большой размер отрицательного капитала. В сентябре-октябре были санированы через продажу госструктурам банки "КИТ Финанс", Связь-банк, "Глобэкс", Собинбанк, коммерческим банкам — "Российский капитал", Ярсоцбанк. Вторая причина: мелкие банки фиксируют как прямые убытки, так и убытки от увеличения резервов в связи с ухудшением качества кредитного портфеля — естественно, что капитал мелких банков иссякает быстрее.

Причем 20,7 млрд. руб. — это далеко не все убытки, а лишь та их часть, которую не смогли покрыть имевшийся у крупных проблемных игроков капитал и накопленная ими прибыль.

• 1. 3.1. Причины банковского кризиса

Во время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие)российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Этим образом, банкам, с маленьким состоянием, живущим на заемные способы, довелось отдавать долги. В данной истории перекредитоваться им стало негде – дешевенькие кредиты на Западе не выделяют, базар межбанковского кредитования не трудится. В итоге эти банки не имеют все шансы исполнять собственные обещания, как перед вкладчиками, например, и пред кредиторами.

Впервые громко и много о кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед.

По мнению экспертов, причина кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи денежные прибыли не разрешали исполнять систематические выплаты по кредитам. В результате, все более и более квартир отходило в имущество банков, а клиентов на их оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости.

Неблагоприятная ситуация в экономике России не могла не отразиться на всем остальном деловом мире. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции.

Заключение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её надежность является важнейшим фактором полноценного развития любой страны. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка РФ, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Банковский сектор РФ хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ. 26.01.2009. №4.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6

3. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. - М.: Право и экономика, 2010

4. Банк России [Электронный ресурс]

5. Борцова К.Р., Фазрахманов И.И. В сборнике: Социально-экономические проблемы развития аграрной сферы экономики и пути их решения 2015.

6. Блазуцкая Е.Ю., Фазрахманов И.И. Управление пассивами в коммерческом банке / NovaInfo.Ru. 2014. № 28.

7. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. 2016.

8. Банковская система России – 2016 [Электронный ресурс]

9. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2006.

10. Банковское дело /Под ред. В.А. Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2006.

11. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2003

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г .Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2011

13. Банковское дело: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина - М.: КНОРУС. 2011

14. Манаева О.В., Агафонова М.С. Современная банковская система РФ и её совершенствование.// Успехи современного естествознания . 2012.

15. Ситников Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал Обозреватель. 2011.

16. Софронова В.В. Банковская система после кризиса. // Финансы и кредит. 2011.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №86-ФКЗ) ↑

2. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. 2016. ↑

3. Ситников Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал Обозреватель. 2011. ↑

4. Ситников Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал Обозреватель. 2011. ↑

5. Манаева О.В., Агафонова М.С. Современная банковская система РФ и её совершенствование.// Успехи современного естествознания . 2012. ↑

6. Ситников Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал Обозреватель. 2011. ↑