Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Особенности и проблемы развития банковской системы России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы обусловлена тем что, без банковской системы абсолютно не возможен механизм функционирования современной рыночной экономики. Банковская система распределяет аккумулированные денежные потоки и регулирует их, являясь движущей силой государственной экономики. Взаиморасчеты между юридическими лицами и кредитование в государствах осуществляются зачастую благодаря именно банковской системе.

В современной российской банковской системе сформировалась достаточно непростая ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними, факторами. На сегодня, особую актуальность получает исследование тенденций и современного состояния развития системы отечественных коммерческих банков, т.к. их состояние непосредственно влияет на развитие предприятий (реального сектора экономики) и на финансовую систему государства в целом. Становится важно провести анализ результатов работы и выявить тенденции развития коммерческих банков России. Такие исследования необходимы для того, чтобы определить, в каком состоянии находится финансово-кредитная система России, выявить ключевые проблемы ее развития и на этой основе разрабатывать меры, направленные на ее совершенствование.

Объект исследования настоящей курсовой работы - банковская система России.

Предмет исследования - особенности, проблемы и тенденции развития банковской системы в России.

Целью работы является исследовать особенности и проблемы развития банковской системы России.

Для достижения поставленной цели представляется необходимым решить следующие задачи:

- описать зарождение и формирование банковского дела в России;

- охарактеризовать понятие и структуру банковской системы;

- описать коммерческие банки как важный элемент банковской системы;

- проанализировать основные показатели развития коммерческих банков в России;

- определить проблемы коммерческих банков в России и пути их решения.

Теоретической основой послужили работы исследователей по банковскому делу, денежно-кредитному регулированию, денежному обращению, государственным финансам.

Информационной основой работы послужили отчеты Центрального банка РФ, данные Росстата.

В работе использовались такие методы, как анализ и синтез, табличный и графический методы, методы сравнения, дедукции и индукции, описания и пр.

Структура работы: введение, две главы, заключение, список источников.

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты развития банковской системы в России

1.1. Зарождение и формирование банковского дела в России

История банковского дела в России ведет свое начало с указа императрицы Анны Иоановны, которая распорядилась выдавать ссуды из монетной конторы под 8% годовых [4, с. 29].

Первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году. По указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. В 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

Настоящее развитие банковского дела началось в России после отмены крепостного права, когда стала развиваться промышленность. До этого общее число коммерческих банков составляло около 20. А в период с 1861-го по 1872 год появились 33 акционерных коммерческих банка и 11 - акционерных земельных.

К 1914 году в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов [7, с. 31].

В результате революции 1917 года все кредитные учреждения были национализированы, а их средства переданы вновь созданному Государственному банку, который позже был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году – в Государственный банк СССР. Кроме того, с 1922-го начали работать сберкассы, именовавшиеся тогда гострудсберкассами [14, с. 48].

Позже, в 1924г. Госбанк РСФСР преобразовался во Внешторгбанк СССР. Он был предназначен для внешней торговли. В 1925г. Началась работа Центрального банка коммунального и жилищного строительства для развития деятельности в определенной сфере жизни общества. Одновременно с этим открылся и центральный банк сельского хозяйства в большей степени для построения банковской системы.

В апреле 1959г. произошли некоторые изменения в банковской системе. Первое изменение – реорганизация банков, где доступны долгосрочные вложения, второе – переименование Промбанка в Стройбанк СССР, который отныне подчинялся Правительству. А в целом, в течение 60х – и до первой половины 80х гг. изменений банковской системы практически не было, и уже в 80х банковскую систему можно отметить, как более стабильную.

Снова коммерческие банки появились в России только в 1988 году. А 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России) [13, с. 32].

В 90-е годы прошлого столетия был принят ряд законов, которые устанавливали банковскую систему в виде двух ярусов: Центральный банк, затем Сберегательный банк и коммерческие банки. Спустя некоторое время образовались два основных, наиболее крупных банка: Внешэкономбанк и Сбербанк. И только в 1994г. вполне сложилась банковская система.

1.2 Понятие и структура банковской системы

Банковской системой РФ называют комплекс взаимосвязанных элементов таких как: Центральный банк РФ, кредитные организации, которые состоят из коммерческих банков и прочих учреждений кредитно-расчетного направления, объединенных иногда в холдинги, а также банковского законодательства и инфраструктуры [5, с. 45].

Банковскую систему в России регулирует Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 27.12.2018г.) [2] и Закон РФ «О ЦБ РФ (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в редакции от 01.05.2019г.) [1].

Банковская система в России имеет два уровня [9, с. 36]. Первым уровнем является центральный банк. Вторым уровнем являются различные кредитно-финансовые организации (рисунок 1).

Рисунок 1 - Банковская система РФ [4, с. 57]

Банки в Российской Федерации, как и в других государствах, не являются ответственными по различным обязательствам своего государства, и наоборот страна не является ответственной по обязательствам банков, за исключением случаев, которые предусмотрены действующим законодательством.

Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:

- тип собственности;

- организационно-правовая форма;

- функциональное назначение;

- виды выполняемых операций;

- сфера обслуживания и специализации;

- наличие и число филиалов;

- масштаб деятельности [10, с. 28].

Банки по типу собственности можно разделить на частные и государственные. К чисто государственным банкам относят Банк России и Внешэкономбанк. Все остальные кредитные учреждения относятся к частным банкам. Также в России имеются акционерные банки, в капитале которых участвует государство. К таким относятся крупнейшие банки, в частности ВТБ, Сбербанк и другие [15, с. 63].

Банки делятся по организационно-правовой форме на акционерные или паевые. У одного банка имеется особая форма: Банк России учрежден на основе отдельного правового акта - Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[1].

Согласно с функциональным назначением существуют эмиссионные банки. Это центральные банки, наделенные исключительным правом на выпуск денег и полномочиями на регулирование всей банковской системы в целом, их первостепенной задачей является получение прибыли. Наряду с этим далеко не во всех державах эмиссионные банки находятся во владении государства. Так, Федеральную резервную систему США составляет объединение приватных банков, в Японии 55%, а в Бельгии 50% капитала центральных банков находится у частных акционеров. Однако даже в таком случае, зачастую, руководство этих банков назначается государством или с ним согласовывается. В частности, президентом США утверждается глава ФРС. Коммерческие банки относятся ко второй категории [13, с. 118].

В соответствии с видами финансовых операций практически все банки России являются универсальными коммерческими. Крупнейшими из них являются следующие: Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа-Банк и др. [17, с. 4].

В соответствии со сферой обслуживания можно выделить банки, которые специализируются на обслуживании конкретных областей экономики. Хотя на сегодняшний день данные банки функционируют как универсальные, первоначально Россельхозбанк был учрежден для кредитования агросферы, Газпробманк – нефтегазовой отрасли и т. д. Высшей степенью специализации обладают кэптивные банки, которые созданы, чтобы обслуживать одну конкретную финансово-промышленную группу. В дальнейшем большинство банков из данной категории делаются универсальными. Например, Альфа-Банк был создан когда-то в роли кэптивной организации группы «Альфа».

Банки также можно разделить по наличию филиалов на банки с собственной филиальной сетью и бесфилиальные. Наиболее обширной сетью филиалов обладает Сбербанк (по состоянию на 01 июня 2020 года – 88), на втором и третьем месте находятся Банк Москвы (48) и Россельхозбанк (48). Одновременно с тем, учитывая российское законодательство, схожая с филиалами функция может во многих случаях выполняться дополнительными офисами. Сбербанк располагает 13 204 офисами, Россельхозбанк - 1 473, на третьей позиции Росбанк, с 469 офисами [5, с. 128].

Кредитные организации по масштабу операций разделяют не менее чем на три группы. Первая группа состоит из крупнейших финансовых учреждений. Согласно с российской практикой, обычно, это банки, имеющие государственное участие. Ко второй группе относят достойных конкурентов государственного сектора, наибольшие частные кредитные учреждения, такие как Альфа-Банк, Промсвязьбанк, и другие. Третья группа состоит из более мелких банков, в т. ч. региональных, каждый из них находится в своей нише в финансовой системе и экономике [8, с. 12].

Нужно понимать, что разделение банков на виды является достаточно условным. Те или иные классификации используются в зависимости от рассматриваемых показателей, что позволяет, к примеру, более корректно проводить оценку кредитной организации, сопоставляя ее с близкими конкурентами по группе.

1.3 Коммерческие банки как важный элемент банковской системы

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

- коммерческие;

- центральные [14, с. 62].

В рамках исследования остановимся только на коммерческих банках.

В различных развитых государствах к группе коммерческих банков относится целое множество институтов, имеющих различную структуру и разное отношение собственности. Понятие «коммерческие банки» в разных странах также имеет различную трактовку. Основное их отличие от центральных банков - это право на денежную эмиссию. Коммерчески банки различаются по двум типам: специальные и универсальные банки [18, с. 462].

Универсальными банками осуществляются практически все или все виды банковских операций такие как: краткосрочное и долгосрочное кредитование; осуществление операций с ценными бумагами, оформление всех видов вкладов, предоставление разнообразных услуг и т. п.

Специальные банки, напротив, специализируются на одной или нескольких видах банковских операций. В некоторых странах законодательство банковской сферы запрещает или препятствует банкам исполнять обширный круг операций. Однако прибыли банков по отдельным специальным операциям могут быть столь велики, что осуществление деятельности в иных сферах не становится обязательной[3, с. 21].

В России функционирование и создание коммерческих банков базируется на Законе «О банках и банковской деятельности в России». Согласно этому закону все банки РФ осуществляют свою деятельность как универсальные кредитные организации, а именно осуществляют широкий спектр различных операций на финансовом рынке. Это могут быть операции по предоставлению разных по срокам и видам кредитов, привлечению денежных средств во вклады, хранению, продаже и покупке иностранной валюты и ценных бумаг, выдаче различных поручительств, гарантий и других обязательств, осуществлению различных расчетов, доверительным и посредническим операциям и тому подобное [2].

Банкам запрещено реализовывать свою деятельность в области торговли материальными ценностями, материального производства, а также всех видов страхования.

С целью быстрейшего кредитно-расчетного обслуживания всех клиентов, которые удалены территориально от места нахождения коммерческого банка, он имеет право создавать представительства и филиалы. Филиалы банка представляют собой отдельные структурные подразделения, которые расположены вдали от места нахождения Центрального банка, и осуществляют определенную часть или полностью все его функции. Юридическим лицом филиалы не являются. Они заключают различные договоры, а также осуществляют прочую хозяйственную деятельность, представляя интересы коммерческого банка, который их создал [9, с. 37].

Итак, подытожим, что банковская система РФ - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

Поскольку коммерческие банки - наиболее значимая составляющая банковской системы России, то по причине ограниченности объемов нашего исследования основное внимание уделено именно коммерческим банкам.

Далее проведем исследование состояния развития банковской системы в России.

ГЛАВА 2. Исследование состояния развития банковской системы в России

2.1 Основные показатели развития банковской системы в России

На рынке финансовых услуг России, как показывает практика, превалирует деятельность банков с учетом действующей с момента независимости банковско-ориентированной модели финансово-банковской системы государства. Часть банковских активов в совокупном объеме действующих игроков российского финансово-кредитного рынка составляет около 90%, 10% же - активы небанковских кредитно-финансовых организаций [6, с. 129].

Как показывают данные таблицы 1, в банковском секторе за последние годы наблюдается рост по многим основным показателям [20].

Таблица 1

Показатель	2017	2018	2019	Отклонение 2019-2017
Капитал банковского сектора, всего, млрд руб.	7 8121,2	84 497,1	93 538,3	+15 417,1
Наибольшая доля в активах: Ссудная задолженность, %	71,4	71,6	74,3	+2,9
Наибольшая доля в пассивах: Привлеченные средства, %	80,0	79,6	81,2	+1,2
Активы, приносящие прямой доход, %	87,4	88,0	88,5	+1,1
Обязательства, генерирующие процентные выплаты, %	80,6	80,0	80,4	-0,2
Чистая прибыль, млрд. руб.	763,2	827,6	1 268,4	+505,2

Так, совокупный капитал банков в 2019 г. в сравнении с 2017г. возрос на 15 417,1 млрд. руб., показатель чистой прибыли за 3 года в относительном выражении возрос на 66,2%.

По данным 2019 г. концентрация активов в топ-10 банков за год возросла более чем на 3 п.п. - с 72,34 до 75,74. И планируется, что если не будет новых крупных санаций через фонд консолидации банковского сектора, реалистичный сценарий - прирост доли топ-10 примерно на 0,5–1 п.п. в год. Эксперты считают, что проблема скорее не в концентрации, которая на многих иностранных рынках присутствует в примерно схожих объемах, а в том, что у нас концентрация именно на госбанках, средняя эффективность которых по сравнению с частными игроками ниже.

Частные банки не ждут помощи со стороны, там вынуждены каждый рубль обосновывать, и если уровень риска превышает определенные метрики, клиент не получит финансирования. Госбанк всегда может рассчитывать на помощь извне в период кризисов и турбулентностей на рынке и, к сожалению, иногда кредитует политически значимые проекты, заемщиков с высокими рисками.

Данная ситуация искажает конкуренцию в секторе. Госбанки понимают: даже в случае дефолта ряда заемщиков им будет предоставлено дополнительное финансирование со стороны государства. В результате пул клиентской базы госбанков растет более активно, а частные, за редким исключением, либо сжимаются, либо стагнируют. Но Банк России проявляет озабоченность по этому поводу, там не первый год говорят, что важно выровнять конкуренцию в секторе и перестать давать банкам, в честности государственным, преференции просто из-за их статуса.

В то же время, в прошлом году 48,9% кредитных организаций столкнулись с сокращением активов. Сокращение коснулось прежде всего небольших и средних банков, за топ-100 по размерам активов. Они сталкиваются с огромной проблемой в развитии клиентской базы. И мы наблюдаем тенденцию: у этих банков очень активно растет доля высоколиквидных инструментов в активах, таких как ценные бумаги или депозиты в Банке России, которые характеризуются более низкой доходностью, чем размещение средств в кредитование.

Банк постепенно превращается в кошелек, он не кредитует экономику и мало зарабатывает. В результате, если доходы падают ниже уровня операционной самоокупаемости, такие банки часто начинают уходить в различные серые схемы, включая легализацию, транзит и прочие. Все это заканчивается отзывом лицензии.

Ключевая причина, по которой некоторые банки занимаются отмыванием доходов и прочими схемами, а другие - не занимаются, напрямую связана с тем, работает их бизнес-модель или не работает. Если банку не на чем зарабатывать в легальном поле, то рано или поздно у его топ-менеджеров или акционеров этот тумблер может переключиться, и банк из «хорошего» превратится в «плохой».

Эксперты ожидают, что тенденция сокращения числа игроков продолжится, оцениваем вероятность дефолта на горизонте года в 8–10% игроков, то есть около 30–40 банков. Но уйти они могут не только через отзыв лицензии. Возможна добровольная сдача лицензии, сделки по слиянию и поглощению. На 2020 год заявлено уже порядка десятка таких сделок: Курскпромбанк присоединяется к Экспобанку; ВТБ должен присоединить банк «Возрождение», Саровбизнесбанк и ЗапСибкомбанк; Связь-банк присоединится к Промсвязьбанку. Об объединении объявили еще несколько менее крупных кредитных организаций.

Доля привлеченных финансовых ресурсов от населения в банковском секторе в среднем за год составляет 88%, а на небанковский сектор остается, соответственно, лишь 12% (рисунок 2).

Рисунок 2 - Структура денежных средств населения РФ в банковском и небанковском финансовом секторе на 01.01.2020г., % [16, с. 100]

Анализ и исследование современного состояния коммерческих банков в РФ, в т.ч. в сфере оказания услуг жителям (населению) по привлечению средств позволили построить матрицу SWOT-анализа, т.е. стратегических недостатков и преимуществ их деятельности с возможными путями преодоления текущих проблем, направлений развития и угроз (таблица 2).

Таблица 2

Сильные стороны

- коммерческие банки занимают львиную часть рынка финансовых услуг России;

- конкурентоспособность банков в сравнении с небанковскими организациями выше;

- высокий уровень обслуживания;

- широкий ассортимент банковских услуг;

- доступность продуктов коммерческих банков, в т.ч. онлайн.

Возможности

- освоение инноваций в банковской сфере;

- повышение эффективности стратегии маркетинга и продвижения банковских услуг на рынке;

- развитие и рост клиентской базы при помощи повышения качества услуг и повышения финансовой грамотности среди клиентов.

Слабые стороны

- не всегда достаточный уровень капитализации банков;

- несовершенство трансфертной системы ценообразования на услуги банков;

- сложности с привлечением новой клиентуры;

- недостаточно эффективный риск-менеджмент.

Угрозы

- снижение лояльности клиентов и доверия населения;

- рост уровня просроченных обязательств, в т.ч. из-за коронавируса и карантина;

- снижение уровня платежеспособности населения и бизнеса;

- проблема оттока капитала из-за действий собственника;

- возможность новой экономической нестабильности.

На сегодняшний день пока отсутствует полная статистическая информация по данным первого полугодия 2020 года, однако по экспертным оценкам, колебания активов в реальном выражении существенно не будут различаться от показателей 2019г., но вследствие упрочения национальной валюты номинальная динамика не должна быть большой. Следовательно, за первое полугодие 2020г. номинальный объем активов банковского сектора России, скорее всего, уменьшится на 1-1,3%,и возрастет в реальном на 0,9-1,2%. По итогам 2019 года активы в номинальном выражении снизились на 4-4,5%, одновременно с тем активы в реальном выражении возросли на 1,2-1,5%. Сравнительно с 2018 годом объем активов отечественного банковского сектора, напротив, возрос на 6,9% в номинальном выражении, и уменьшился в реальном выражении на 1,6% [20].

В 2019 году ситуация с кредитованием экономики стала более обостренная, чем с активами. Так, согласно статистике обнародованной ЦБ РФ, за 2019 год снизилось кредитование экономики на 4%, в т. ч. по нефинансовым организациям кредитование понизилось на 5,6%, однако возросло на 1% кредитование физических субъектов. Динамика кредитования нефинансовых учреждений при этом была значительно определена валютной переоценкой, и если не учитывать ее воздействие, кредитование уменьшилось лишь на 1,7%[20].

Просрочка в 2019 году у банков увеличивалась умеренными темпами, а по итогам года начала и вовсе существенно опускаться. К примеру, часть просроченной задолженности уменьшилась до 5,6% на начало 2020 года (с 5,75% по результатам января). При этом удельный вес просроченной задолженности по результатам 2019 года достиг локального максимума (5,9%) [20]. В целом из месяца в месяц (сентябрь-декабрь 2019г.) среди банков России прослеживалось улучшение качества их кредитного портфеля – наблюдается сокращение просроченной задолженности в абсолютных и относительных величинах. По-видимому, это может указывать на прохождение пика неплатежей по кредитам банков. По экспертным оценкам, в первом полугодии 2020г. будет снижение доли просроченной задолженности, данный показатель на 1 июля 2020г. планировали ориентировочно 5,5%[18, с. 463].

Но, в связи с коронавирусом, аналитики придерживаются мнения, что тенденция понижения доли задолженности с просрочкой не будет продолжаться в 2020 году и по результатам года в целом может возрасти минимум на 1-1,5% [8, с. 17].

В 2019 году пассивная база банковского сегмента России охарактеризована номинальным увеличением вкладов физических субъектов (+2%) и существенным снижением вложений корпоративных клиентов (-9,7%). Негативная динамика средств корпоративных потребителей связана во многом с укреплением рубля. Не учитывая воздействие валютной переоценки, вложения корпоративных клиентов уменьшились в меньшей степени – на 4,9%, при этом повышение объемов депозитных вкладов физических лиц составило 5,2% в 2019г.[20].

По прогнозам экспертов, в связи с коронавирусом, в первом полугодии 2020г. по депозитам населения в реальном выражении не будет наблюдаться положительная динамика даже в результате незначительного увеличения процентной ставки по депозитам, а произойдет некоторый отток депозитов в пределах 2-3%[5, с. 48].

В таблице 3 показана динамика банков и других кредитных учреждений Российской Федерации 2015-2019гг. по федеральным округам [20]

Таблица 3

Регион Российской Федерации	Количество банков, ед.					Абсолютное отклонение, ед.	Относительное отклонение, %
Регион Российской Федерации	2015г.	2016г.	2017г.	2018г.	2019г.	Абсолютное отклонение, ед.	Относительное отклонение, %
Российская Федерация ВСЕГО	963	947	869	733	623	-340	0,65
в т.ч. Центральный федеральный округ	565	564	517	434	358	-207	0,63
Северо-Западный федеральный округ	70	70	68	60	49	-21	0,70
Южный федеральный округ	46	46	44	37	38	-8	0,83
Северо-Кавказский федеральный округ	54	46	32	22	17	-37	0,31
Приволжский федеральный округ	105	106	99	85	77	-28	0,73
Уральский федеральный округ	45	43	39	32	29	-16	0,64
Сибирский федеральный округ	53	50	46	41	37	-16	0,70
Дальневосточный федеральный округ	25	22	22	17	18	-7	0,72
Крымский федеральный округ(с 2017г. вошёл в Южный Федеральный округ)	-	2	5	-	-	5	Х

В целом, по результатам таблицы, видим, что наблюдается практически ежегодное снижение количества банков, что особенно наблюдается в Центральном федеральном округе как некоем банковском бизнес-центре и Северо-Кавказском федеральном округе, что связано с событиями с приграничными к Грузии территориями. Единственная положительная тенденция роста наблюдается в Крымском федеральном округе, что естественно, т.к. округ новый, но в 2017г. он был присоединен к Южному ФО.

В качестве положительной тенденции, которая характеризует развитие 2019 году банковской сферы, можно отметить объем и динамику прибыли. За 2019г. российский банковский сектор заработал 788 млрд. руб. [20]. С точки зрения специалистов, отечественные банки в первом полугодии2020 года получат достаточно большой объем прибыли, и таким образом, вероятно, мы сможем увидеть очередной рекорд квартала по абсолютной величине прибыли. Прошлый рекорд был отмечен за третий квартал 2019 года, в котором была получена прибыль в размере 272 млрд. рублей (предшествующий до этого рекорд по квартальной прибыли наблюдался лишь в первом квартале 2012 года) [9, с. 37].

В 2018-2019гг. прослеживался очередной рекорд в отзывах лицензий. Так, число НКО и банков, у которых были принудительно отозваны лицензии Банком России составило 95, а если считать и добровольно сданные лицензии (ликвидации, слияния) – 110 (в 2017 году - 104) [20]. При этом 2018-2019гг. характеризовались не только большим числом отозвания лицензий, но и величиной банков, их лишившихся. Лицензии утратили 11 банков, имеющих активы свыше 20 млрд. рублей, включая пять наиболее крупных банков, входящих в ТОП-100 по величине активов. По подсчетам аналитиков на начало 2020 года суммарный размер активов у банковских учреждений, утративших лицензий, равнялся 1,23 триллионам рублей, по сравнению с 2018 годом – 1,15 триллионов руб. [19].

Далее определим основные проблемы коммерческих банков в России и пути их решения.

2.2 Проблемы банковской системы в России и пути их решения

Стоит отметить, что в 2016-2019гг. проблемы наблюдались не непосредственно в банках (кроме случаев вывода капиталов или накапливания «токсичных» активов), а именно в самой кредитной и банковской системе, ее регулировании и банковском надзоре.

Основными проблемами на сегодня, по нашему мнению и мнению экспертов банковского и финансового рынка являются следующие:

1. Сокращение и огосударствление количества банков, что приводит к постепенной олигополизации рынка.

В России происходит уменьшение числа банков. В России по информации на 01 июля 2020 года действует 479 кредитных организаций, а на начало 2020 года их численность составляла 484 [20]. В предыдущем году также наблюдалось уменьшение числа банков в России. Так, по данным на начало 2019 года в России насчитывалось 542 банка. Стало быть, за предыдущий год лицензию утратили 58 банковских учреждений. Только 6 лет назад, на начало 2014 года, число действующих кредитных учреждений было больше тысячи – 1094 [19].

Наиболее существенным фактором уменьшения количества функционирующих банков являлась политика ЦБ за последние пять лет относительно активной расчистки банковского сектора. За этот период отозвано было свыше 400 лицензий на проведение банковских операций.

Оценивая ситуацию на банковском рынке в 2017-2019 гг., эксперты отмечали, что в эти периоды регулятор выводил с рынка в основном мелкие банки [10, с. 30]. При этом, доля государственных банков резко возросла.

2. Проблема эффективности превентивного банковского надзора.

Важной особенностью действий регулятора за последние годы является то, что в 2017-2019 годах редко реализовывались процедуры финансового оздоровления. Следом за началом санации в 2017 году некоторых частных крупных банков (Бинбанк, ФК «Открытие», Промсвязьбанк) регулятором была «взята пауза», и в 2018 году этот механизм оздоровления использован был лишь один раз относительно Азиатско-Тихоокеанского банка [15, с. 68].

Центробанк сообщает, что масштабный отзыв лицензий у банков если и завершится, то в 2020 году. При этом уже начало существенно уменьшаться количество ликвидированных банков, основной фронт работ по очищению банковской сферы окончен и далее подобные случаи будут единичными, удостоверила Глава ЦБ РФ [20].

Отзыв лицензий, по мнению экспертов, во-первых, отнимает у бизнеса необходимую инфраструктуру для его осуществления. Во-вторых, уменьшает конкуренцию в банковском сегменте, поднимает цену на услуги. Топ-30 банков в текущем году захватят около 90% рынка кредитных услуг. Это может повлечь удорожание для бизнеса кредитных продуктов [18, с. 464].

3. Профицит ликвидности банковской системы. Банки при этом не хотят кредитовать экономику.

В 2019г. банки получили 1,34 трлн. руб. чистой прибыли [20]. Структура прибыли, в основном, следующая:

- 64% - чистый процентный доход;

- 24% комиссионные доходы.

При этом, чистая процентная маржа возросла в 2019г. на 0,5% и составила 4,5% [12, с. 245].

Это означает, что удерживая высокие процентные ставки по кредитам и низкие по депозитам, банк зарабатывает на разнице. Ставки же практически не меняются долгое время по причине утихания конкуренции на рынке.

Кроме того, по данным отчетов ЦБ РФ и расчетам экспертов, банки хранят на депозитах в ЦБ РФ более 3 трлн. руб. «временно свободных средств» [20]. Банки предпочитают получать невысокий, но стабильный доход от ЦБ РФ, чем кредитовать экономику. Это самая главная проблема для России сегодня.

4. Убытки ЦБ РФ.

Центральный Банк России по итогам прошлого года получил убыток в размере 434,68 млрд. рублей. Это было отмечено в годовом отчете ЦБ, который опубликован на интернет-сайте регулятора. Вследствие получения убытка ЦБ не осуществлялось отчисление в собственные социальные и резервный фонды. При этом за 2019 год Центробанком были направлены 246,77 млрд. рублей из собственного резервного фонда на покрытие затрат по имущественным взносам Центробанка в имущество Агентства по страхованию вкладов (АСВ), отмечено в отчете [20].

Банком России возникновение убытка по результатам предыдущего года поясняется следующим: предоставление банкам средств по программам их санации посредством Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), отчисление в бюджет прибыли, полученной от участия в капитале Сбербанка, рост на внутреннем рынке процентных расходов по депозитным вкладам и выпущенным кредитным обязательствам Центробанка и возрастанием расходов от осуществления операций с ценными бумагами. По результатам 2019 года величина убытков Банка России составила 435,3 млрд. рублей. Банк России завершил 2016 год с прибылью в 43,75 млрд. рублей, а 2015 год в 112,6 млрд. руб. [20].

5. Цикл может повториться снова: ключевая ставка.

Ключевая ставка (рефинансирования) ЦБ России в динамике показана в таблице 4. Ключевая ставка на 25.03.2020г. составляла 6,0% [20]. В апреле 2020г. Банк России, вместо прогнозируемого повышения еще снизил ее на 0,5 пп., в июне - еще на 1 пп. В июле 2020г. Банк России продолжил политику смягчения денежно-кредитной политики, снизив на опорном заседании ключевую ставку на 25 базисных пунктов (б.п.), до 4,25% годовых. Но проблемы коронавируса, санкций и кризиса экономики могут привести к скачкам процентной ставки [17, с. 4].

Таблица 4

Период действия, год	% годовых
25.07.2020-настоящее время	4,25
19.06.2020-24.07.2020	4,50
22.04.2020-18.06.2020	5,50
08.02.2020 - 21.04.2020	6,00
13.12.2019 - 07.02.2020	6,25
25.10.2019 - 13.12.2019	6,50
06.09.2019 - 25.10.2019	7,00
17.12.2018 - 06.09.2019	7,75
17.09.2018-16.12.2018	7,50
26.03.2018-16.09.2018	7,25
12.02.2018-25.03.2018	7,50
15.12.2017-11.02.2018	7,75
19.11.2017-14.12.2017	8,75
31.10.2017-18.11.2017	9,25
27.03.2017-30.10.2017	9,75
19.09.2016-26.03.2017	10,00
14.06.2016-18.09.2016	10,50
03.08.2015-13.06.2016	11,00
16.06.2015-02.08.2015	11,50
05.05.2015-15.06.2015	12,50
16.03.2015-04.05.2015	14,00
02.02.2015-15.03.2015	15,00
16.12.2014-01.02.2015	17,00
12.12.2014-15.12.2014	10,50
05.11.2014-11.12.2014	9,50

6. Проблема степени вовлечения населения в банковскую систему РФ.

Банковская система РФ по всем показателям в большинстве отстает от других развитых государств. Хоть и наблюдается высокий рост, но объем кредитов, которые выдаются, не соответствует конкретным задачам экономического роста, которые поставлены перед государством. В структуре поступлений финансирования капитальных вложений российских организаций удельный вес банковских кредитов по сравнению с более развитыми государствами остается незначительным – лишь 8-10 процентов (ЕС в среднем – 42-45 %, США – 40 %, Япония – 65 %).

Значительная часть населения не входит в систему банковского обслуживания. Как показывает статистика, в РФ банковские счета открыты только лишь у 25 % населения, тогда как в европейских странах Запада данные счета открыты у всего взрослого населения. Менее чем 10% населения используют пластиковые банковские карты, в более развитых же государствах на каждого гражданина изготавливается одна и более банковских карт [19].

Кроме того, выделим следующие причины низкого уровня развития банковской системы:

- из-за того, что в России экономический рост поддерживается в основном за счет энергосырьевого экспорта, страна не отдает должное внимание развитию всей кредитной сферы. На данный момент еще так и не сформулирована конкретная модель построения банковской системы, которая необходима стране, а также не реализованы нужные условия для ее развития;

- российская банковская система, к сожалению, не привлекательна в инвестиционной сфере, ее накопление располагается на самой нижней ступени;

- уровень монетизации экономики также низкий, что замедляет ее развитие и развитие государства в общем;

- инфраструктура предоставления финансовых услуг недостаточна развита;

- большая часть финансовых потоков и налично-денежного обращения страны, проходят мимо банковской системы.

Перспективы развития банковской системы представлены ниже.

2020г. остается в стороне из-за вспышки коронавируса и роста курса доллара, но если говорить о прогнозах в кредитной сфере России, необходимо отметить устойчивое увеличение в течение следующих нескольких лет кредитования потребительского сегмента. Одновременно с этим будет расти приток депозитов, это будет способствовать росту объемов инвестиционного капитала в реальный сегмент экономики. Также Центробанк РФ не дает информацию относительно прогнозов увеличения процентных ставок на среднесрочную перспективу.

По прогнозам Центробанка РФ, в 2020–2021 годах будет ускорение роста отечественной экономики до 1,8–2,3% и 2,0–3,0% по годам соответственно [20]. Способствовать этому будут постепенное накопление позитивного эффекта от намеченных мер бюджетной и налоговой политики и реформ структурного характера при их успешном осуществлении. Более значительные темпы роста экономики России не будут при этом создавать дополнительное инфляционное давление со стороны спроса, и мешать сохранению инфляции у цели, поскольку будут обеспечены увеличением экономического производственного потенциала.

В 2019–2021 годах кредитная активность продолжит усиливаться темпами, которые соответствуют росту платежеспособного спроса и не формирующими рисков для финансовой и ценовой стабильности. Неценовые кредитные условия будут постепенно смягчаться, отображая консервативный подход банков к оценке кредиторов и принятию рисков. Кредит будет оставаться главным драйвером в изменении предложения денег [20].

Для того чтобы обеспечить стабильное функционирование российской банковской системы и повысить ее конкурентоспособность в 2019-2020 гг. необходимо решить множество ключевых проблем в банковском секторе, которые стали явными в последние годы. Для решения названных ранее проблем требуется:

- точное научное планирование стратегических задач и реализация комплексных мер органами власти, а именно, ЦБ Российской Федерации;

- рациональным является формирование российского рынка долгосрочных ресурсов посредством использования новых финансовых инструментов (безотзывные депозиты, широкое привлечение пенсионных накоплений, широкое внедрение депозитных сертификатов в качестве разновидности срочных вкладов и др.);

- интенсификация банковской деятельности, в частности: модернизация банковскими институтами собственной операционной деятельности, ее рационализация посредством увеличения производительности труда и экономии затрат (зарплаты данного сектора являются самыми высокими по отношению к другим отраслям);

- целесообразным является введение налоговых льгот для банков и кредитных организаций, в частности для их акционеров, и активизация использования механизма частного и государственного участия в формировании общеэкономической среды (включая ипотеку, секъютиризацию и т. д.);

- активное применение маркетинговых инструментов с целью завоевать доверие как уже у имеющихся клиентов, так и у потенциальных;

- использование инновационных банковских технологий даст возможность банковской системе достигнуть максимального эффекта на этом этапе развития с целью удовлетворить потребности клиентов.

В современных условиях можно выделить ряд рекомендаций для развития банковской системы.

1. Проблема повышения уровня капитализации банковского системы может быть решена путем:

- репатриация вывезенного капитала;

- грамотного сочетания экономических и административных методов стимулирования банков к повышению своей капитализации;

- повышение структурных требований к кредитным организациям.

2. Система налогообложения кредитных организаций должна стимулировать банки к увеличению своих резервов, созданные под высокорисковые активы, на возможные потери по ссудам, для покрытия процентных и иных рисков. Для этого необходимо создать иные условия, обеспечивающие экономическую заинтересованность банков в формировании и увеличении собственных резервов.

3. Также для создания благоприятного инвестиционного климата необходимо:

- способствовать, исключительно экономическим методами репатриации капиталов, вывезенных за рубеж;

- усовершенствовать систему надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций;

- провести либерализацию системы валютного регулирования и валютного контроля.

Современные тенденции определяют перед банковской системой России новые тактические и стратегические задачи. Все это обосновывает необходимость мониторинга эффективности функционирования банковской системы и значимость ее беспрерывного анализа.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, по результатам исследования можно сформулировать следующие выводы.

1. Банковская система РФ - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

2. Исследования показали, что в России все меньше банков. Согласно данным на 1 июля 2020 года, в России осталось 479 действующих кредитных организаций, тогда как на 1 января 2020 года их было 484.

На долю банковских активов в общем объеме действующих представителей российского финансового рынка приходится порядка 90%, остальные 10% составляют активы небанковских финансово-кредитных организаций. Так, общий капитал банков в 2019 году по сравнению с 2017 годом увеличился на 15417,1 млрд. руб., показатели чистой прибыли за три года в относительном выражении увеличились на 66,2%.

В 2019г. банки получили 1,34 трлн. руб. чистой прибыли. Структура прибыли, в основном, следующая: 64% - чистый процентный доход; 24% комиссионные доходы. При этом, чистая процентная маржа возросла в 2019г. на 0,5% и составила 4,5%.

Доля привлеченных ресурсов населения в банковском секторе ежегодно составляет 88%, на небанковский сектор приходится только 12%.

3. Выделим следующие причины низкого уровня развития банковской системы:

- уровень монетизации экономики также низкий, что замедляет ее развитие и развитие государства в общем;

- инфраструктура предоставления финансовых услуг недостаточна развита;

- большая часть финансовых потоков и налично-денежного обращения страны, проходят мимо банковской системы.

Кроме того, по нашему мнению и мнению экспертов банковского и финансового рынка проблемами являются следующие моменты: сокращение и огосударствление количества банков, что приводит к постепенной олигополизации рынка; проблема эффективности превентивного банковского надзора; профицит ликвидности банковской системы. Банки при этом не хотят кредитовать экономику; убытки ЦБ РФ; проблема степени вовлечения населения в банковскую систему РФ.

Для решения названных проблем требуется:

- рациональным является становится формирование российского рынка долгосрочных ресурсов посредством использования новых финансовых инструментов;

- интенсификация банковской деятельности;

- целесообразным является введение налоговых льгот для банков и кредитных организаций;

- активное применение маркетинговых инструментов;

- использование инновационных банковских технологий.

В целом, российская банковская система будет развиваться достаточно традиционным путем, а драйвером роста по-прежнему останется потребительское кредитование, показывающее неплохие результаты. Что касается регулирования банковской сферы в целом, то рынок уже очищен и для недопущения монополизации сектора лучше обратить внимание на превентивный банковский надзор, качество активов действующих банков и стимулировать их кредитовать экономику России.

Список источников

Закон РФ «О ЦБ РФ (Банке России)» от 10.07.2002 № 86 ФЗ (с изменениями и дополнениями) // СЗ РФ. 2002. № 29. Ст. 3699.
Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990 №395-1 (с изменениями и дополнениями) // СЗ РФ. 1990. № 81. Ст. 4125.
Андросова Л.Д. Кредитная кооперация в кредитно-денежной политике банка России // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. - 2019. - № 2. - С. 20-24.
Борисов Е.Ф. Основы экономической теории. - М.: Высшая школа, 2016. - 345 с.
Ведерников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит. - 2020. - №2. - С. 45-49.
Винникова И.С. Динамика развития кредитной сферы России: перспективы и прогнозы // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. - 2019. - №4. - С. 128-134.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб для вузов. - М.: Омега-Л, 2016. - 547 с.
Клеваков И.С. Денежно-кредитная политика России в условиях санкций и после кризиса // Университет Наук. - 2020. - №2. - С. 12-19.
Козлов А.А. Основы регулирования коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2020. - №1. - С. 36-39.
Крамлих О.Ю. Развитие кредитных отношений в современной России // Международный журнал теории и научной практики. - 2019. - №2. - С. 28-32.
Ляненко К.С. Развитие банковской системы России: теоретические и практические аспекты // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - 2019. - №2. - С. 187-191.
Мудрая М.В. О кредитно-денежной политике России // Теория и практика современной науки. - 2020. - №1. - С. 232-247.
Общая теория управления финансами / Под ред. Мизаева С.В. Курс лекций. - М.: Российская академия управления, 2015. - 423 с.
Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра-М, 2016. - 378 с.
Попов И.В. Регулирование коммерческих банков сегодня // Деловая жизнь. - 2019. - №12. - С. 63-69.
Попова Е.М. Развитие рынка небанковских финансовых услуг в России // Интеллект. Инновации. Инвестиции. - 2020. - №1. - С. 98-107.
Синенко Д.Л. Банковской надзорное регулирование: вопросы без ответов // Сегодня. – 2020. - №2. - С. 4.
Ханахмедова М.Х. Современный кредитный рынок в РФ // Научный электронный журнал Меридиан. - 2020. - №2. - С. 462-464.
Официальный портал Федеральной службы статистики. Режим доступа: http://www.gks.ru
Официальный портал Центрального банка РФ. Режим доступа: http://cbr.ru/