Особенности формирования и проблемы развития потребительского кредитования на российском рынке ссудных капиталов (кредиты физическим лицам)

Современное общество невозможно представить без

развитой системы банковских продуктов, в частности банковских кредитов.

Существенное место в их структуре приходится на кредиты физическим лицам,

так называемые потребительские кредиты. От развития данного сегмента во

многом зависит потребительский спрос на товары длительного пользования и

способность населения удовлетворить свои потребности в данных товарах.

Потребительский кредит - это одна из наиболее удобных для физических

лиц форм кредитования. В современной России в условиях увеличения выдач

потребительских кредитов вопросы управления портфелем потребительских

кредитов и его государственного регулирования становятся особенно

актуальными.

Коммерческие банки всегда могут предложить своим клиентам широкий

спектр услуг в предоставлении потребительского кредита, под которым следует

понимать кредит, предоставляемый населению для оплаты их потребительских

нужд (квартиры, мебели, автомобиля, бытовой техники, путешествия и т.д.).

Как известно, потребительское кредитование является одним из основных

источников доходов банков. Также оно привлекательно тем, что с получением

гражданами страны дополнительного дохода, предоставляемого банками в виде

кредитных ресурсов, происходит увеличение покупательной способности

населения, что, в свою очередь, ведет к повышению экономического развития

РФ.

Однако по уровню развития потребительского кредитования российские

банки имеют большое отставание от банков не только экономически

развитых, но и развивающихся стран. Кредитование является наиболее значимой, с точки зрения получения

прибыли, операцией банка. В настоящее время особую актуальность и значимость приобретает кредитование физических лиц на различные цели и

сроки. Потребительское кредитование физических лиц – самый

распространенный вид кредитования в России. С каждым годом объемы

потребительских кредитов растут, также и увеличивается доля проблемных

кредитов. Несмотря на прогрессивные изменения в действующем

законодательстве и постоянном усовершенствовании процесса кредитования,

все еще есть неразрешенные вопросы. В современных условиях, роль

потребительского кредитования в России значительно возрастает под

влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. Его

развитие является одним из главных условий функционирования банковской

системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Обеспечение развития потребительского кредитования - одна из стратегических задач работы большинства коммерческих банков. Совершенствование организации потребительского кредита в современных условиях выступает основной проблемой, решение которой даст возможность увеличить платежеспособный спрос населения, сделать этот вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.

Современный этап развития кредитной деятельности характеризуется разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением объема розничных банковских услуг, формированием основных сегментов рынка потребительского кредита на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.

Чтобы более детально разобраться в вопросах потребительского кредитования, необходимо выяснить сущностные характеристики потребительского кредита.

В целом потребительское кредитование представляет собой ссуду для граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью. Для оценки возможных рисков и сбора более детальной информации о целях использования кредита банки группируют кредиты по следующим направлениям:

- приобретение недвижимости или средства передвижения;

покупка драгоценностей, бытовой техники, мебели, верхней одежды;

- деньги на ремонт дома или квартиры;

оплата обучения или лечения;

- оплата отпуска или торжества;

- другие цели, признанные неотложными.

Можно отметить следующие ключевые характеристики потребительских кредитов:

- кредиторами выступают только банковские учреждения;

- заемщиками выступают только физические лица;

- погашение происходит путем внесения ежемесячных платежей;

- срок выдачи чаще всего составляет до 60 месяцев;

- для оформления кредита требуется установленный стандартный перечень документов.

Также хотелось бы отметить некоторую нечестность со стороны кредитных организаций, которые привлекают клиентов заведомо заниженными процентными ставками по потребительским кредитам, а в реальности кредит обходится в два, а то и в три раза дороже первоначально заявленной стоимости, хотя мелким шрифтом внизу на сайте банка об этих условиях скромно сказано, но кредитным специалистом чаще всего не афишируется. А ведь граждане не обязаны знать природу формирования стоимости ссудного капитала, они должны пользоваться удобными банковскими услугами и не доставлять себе максимум неудобств. Более того, беря кредит, гражданин должен быть проинформирован, какие инструменты имеются у банка в наличии в случае непогашения кредита в установленный срок, каким образом можно отсрочить очередной платеж и при каких обстоятельствах такое возможно. Разумеется, не каждый гражданин готов и способен в дальнейшем использовать дополнительную информацию, связанную со специфическим характером функционирования ссужаемой стоимости. Однако, обращаясь в кредитную организацию, заемщик должен четко знать, какую часть своего дохода он может тратить на погашение ссудной задолженности, не причиняя вред своему бюджету.

Финансовая грамотность населения оставляет желать лучшего.