Личное страхование и перспективы его развития в РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня как никогда ощущается потребность в усилении взаимосвязи теории и практики, необходимости глубокого научного обобщения многолетней истории страхового дела, чтобы наметить перспективы его дальнейшего развития. Последнее особенно важно, но это также и наиболее сложно.

Важно потому, что мы вступили в новую систему экономических и социальных отношений, связанных с переходом к рынку, которая предопределяет более значительную роль страхования.

Усложняется взаимосвязь страхования с производительными силами. Внедрение новой техники и технологии производства, освоение новых источников энергии и транспортных средств зачастую ведут к риску возникновения техногенных катастроф, ослабляя защитные силы природы и причиняя ей значительный ущерб.

В этих условиях страхование становится одним из непременных факторов стабилизации общественного воспроизводства. Следовательно, возрастание роли страхования требует теоретической и практической переоценки его места в системе денежных отношений.

Сложившаяся двух- элементная модель «финансы – кредит» должна уступить место трехэлементной модели «финансы – кредит – страхование».

Страхование и эффективно функционирующая рыночная экономика – категории взаимосвязанные, даже неразделимые. Там, где действует рынок с его объективными законами, там риск.

А где риск, там должно быть страхование. Законом рыночной экономики является развитие «от спроса к предложению».

Именно таким должен быть и страховой рынок, чтобы на нем каждое хозяйство смогло получить страховку от любых рисков, которые ему представляются существенными исходя из характера деятельности.

В условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Ведь страхование не только самозащита предприятий от возможных стихийных бедствий и аналогичных объективных событий в процессе воспроизводства.

Это также защита их от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры, от ущерба, причиняемого некомпетентным вмешательством в дела страхователя и принятыми неправомерно юридическими актами

Цель: изучить личное страхование и перспективы его развития в РФ.

 Задачи:

1.  Изучить теоретические основы личного страхования
2. Рассмотреть особенности развития личного страхования

Объектом исследования является личное страхование

Предметом исследования является особенности личного страхования.

Структура данной работы включает в себя: введение, двух глав, заключение и список использованной литературы.

Во введении рассмотрены: актуальность темы, определяются предмет, объект, цели и задачи.

В первой главе будут рассмотрены теоретические основы личного страхования

Во второй главе показаны развитие личного страхования в РФ

В заключении проведены итоги.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 ПОНЯТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ КАК ОДНОГО ИЗ ОСНОВНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование.

Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости. ^[1]

Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. ^[2]

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются - причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду. ^[3]

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся:

1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В настоящее время укоренилось мнение, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств). ^[4]

В страховании от несчастных случаев и болезней присутствует характерная этому виду специфичность с рисками. В частности, страховым случаем признается определенный момент, который наступил в случайном порядке. ^[5]

Принято различать страхование:

- индивидуально - от несчастных случаев;

- детей - от несчастных случаев;

- работников - за счет предприятий, учреждений и организаций;

- работников железнодорожного транспорта - от несчастных случаев;

- обязательное страхование пассажиров.

В данном виде страхования возникает масса проблем при его исполнении страховой компанией в связи с тем, что страховой компании необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно.

Что касается медицинского страхования, следует отметить, что оно отражено несколькими видами личного страхования, которые предусматривают обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях амбулаторно- поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица. ^[6]

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326- ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения. ^[7]

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. ^[8]

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Руководствуясь статьей 927 ГК РФ, можно сделать заключение, что договор личного страхования является публичным договором.

Именно в страховании публичность реализуется в следующем:

- страховая компания, занимающая личным страхованием, несет обязанность по заключению договора абсолютно с любым лицом;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна иметь определенные стандартные правила страхования, в целях реализации договора в условиях для всех одинаковых, иными словами существующие правила должны осуществляться одинаково для всех;

- организация, занимающая страховой деятельностью не имеет право в выборе предпочтения клиентов;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна устанавливать одинаковый для всех размер страховых премий, характеристику событий.

- организация, занимающая страховой деятельностью имеющая лицензию не вправе отказываться от заключения договора, только определенное веское обоснование дает право отказа.

Выступать в роли страхователя в случае личного страхования может как физическое, так и юридическое лицо. Спецификой данного вида договора является то, что застрахованным лицом может выступать только гражданин. Также в данном виде страхования допускается присутствие выгодоприобретателя.

Согласно ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. ^[9]

Следует указать на присутствие обязательного условия в договоре по личному страхованию. Так регламентирует нам пункт 2 статья 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, между участниками договора, должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, допустимо заключить договор, в случаи не соблюдение условий, догов считается не заключенным.

По общим правилам, руководствуясь пунктом 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать условие о застрахованном лице, условия об определенном характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям. Подводя итог, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. ^[10]

Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей. Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения.

1.2 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

В российском законодательстве, так же как и в праве, нет точного и полного определения личного страхования. В научной литературе также не существует единого подхода к определению понятия «личное страхование». Так, с юридической точки зрения ученые определяют страхование как обязательство страховщика. ^[11]

Законодательство Российской Федерации предусматривает следующее определение страхования: страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле)).

Вместе с тем, как отмечалось выше, законодательство Российской Федерации пока не содержит единого определения «личного страхования». Правовое регулирование института личного страхования носит несистемный характер, предусматривая общие положения о личном страховании в гл. 48 ГК РФ, а его отдельные вопросы правового регулирования – в различных нормативных правовых актах.

Пункт 1 ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). ^[12]

Таким образом, личное страхование – это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью [2], с другой – институт права, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Представляется, что специфика личного страхования проявляется в его признаках.

1. Среди признаков личного страхования некоторые правоведы называют признак, в соответствии с которым личное страхование имеет в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). Данная функция, с одной стороны, проявляется в возмещении понесенных убытков, а с другой, – в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков, в связи с чем личное страхование еще называют страхованием сумм.

2. Следующий признак личного страхования заключается в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного возмещения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.). В то же время следует иметь в виду, что когда говорится о «страховании жизни», то «подразумевается страхование интереса к жизни».

3. Следующим признаком личного страхования является то, что в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан).

4. Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке. Так, исходя из ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму.

5. При личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. Несмотря на то, что законом установлено, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан, должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть компенсирован хотя бы и деньгами.

6. Кроме того, личное страхование возможно не только в пользу страхователя, но и в пользу застрахованного лица, а также лица, не являющегося застрахованным лицом. ^[13]

7. Личное страхование является обязательством срочным, так как «наступление известного возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда наступит, но известно, что оно вообще наступит». ^[14]

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1. ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

В современных условиях возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.

Должное развитие механизмов добровольного страхования позволяет существенно снизить нагрузку на государство и создать условия для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия общественной напряженности для охваченных страхованием категорий населения. ^[15]

Среди видов добровольного страхования наибольшую общественную значимость имеет личное страхование. Кроме того, оно выполняет и важную инвестиционную роль, позволяя аккумулировать временно свободные сбережения населения.

Важным направлением социальной защиты населения посредством страхования является новый продукт - страхование от безработицы. Страховая выплата, в свою очередь, призвана обеспечить человеку, потерявшему работу в результате увольнения, замену заработной платы на ограниченный период времени, что позволит ему найти подходящую занятость.

На практике реализация услуги страховка от безработицы осуществляется только для клиентов банков, выступающих заемщиками по залоговым кредитам, а сегмент таких клиентов ограничен. ^[16]

Среди основных причин, которые сдерживают развитие личного страхования в России, называется отсутствие у россиян доверия к страховщикам, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных организаций. ^[17]

Следует отметить, что в развитых государствах личное страхование составляет более половины от всего страхового рынка.

Безусловно, условия мирового финансового кризиса в целом, и кризиса ликвидности в банковской системе Российской Федерации в частности, повлекли за собой существенные изменения в динамике и структуре страхового рынка страны.

 Страхование жизни продается в банковских офисах как опция к кредиту, которая гарантирует, что в случае проблем со здоровьем у заемщика страховая компания погасит задолженность. Страхование жизни может также предлагаться банковским клиентам как полноценная альтернатива инвестиционным банковским продуктам. ^[18]

По данным Ассоциации страхования жизни объем взносов на каждого жителя России все еще не превышает 5 долл. США, а это менее 0,05% ВВП на душу населения. Для сравнения: в Великобритании, где этот показатель достигает 7%, на каждого жителя приходится 1831 евро премий по страхованию жизни, во Франции еще больше -9%, или 2651 евро.

Одной из основных причин медленного развития страхования жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления. В целях исправления ситуации Правительством Российской Федерации разрабатывается комплекс мер по стимулированию развития рынка негосударственного пенсионного страхования (НПФ) и страхования жизни. В настоящее время Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков подготовил пакет предложений для Министерства финансов и Министерства здравоохранения и социального развития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн руб. к 2020 г. ^[19]

Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, это позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.

Если предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2010 г. превысит 45 тыс. долл. - он практически достигнет сегодняшних показателей США. В течение всего горизонта прогноза рынок накопительного страхования жизни будет активно компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на данный вид страхования в доходах населения. ^[20]

Согласно расчетам сборы премии в этом сегменте к 2050 г. могут вырасти до 5,6 трлн руб. в ценах 2010 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 267 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 45 трлн руб.

Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,05 до 2,9%. Российский страховой рынок только тогда можно будет считать состоявшимся и развитым, когда на нем получит широкое распространение страхование жизни.^[21]

Реализация всех предложений может содействовать привлечению долгосрочных ресурсов в экономику России, значительно расширить участие российских частных инвесторов в операциях на российском фондовом рынке через программы инвестиционного страхования жизни, создать новую категорию российских институциональных инвесторов, обеспечить долгосрочный рост страхования жизни, повысить его значимость в экономике страны.

2.2. ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РОССИИ

В настоящее время в Российской Федерации на фоне снижения цен на нефть и ограничением возможностей для внешних заимствований государство вынуждено большое внимание уделять внутренним источникам финансирования инфраструктурных проектов, для которых, как правило, требуются так называемые «длинные» деньги.

В развитых странах для этих целей широко используются долгосрочные инвестиционные ресурсы в виде сбережений населения в форме накоплений по договорам страхования жизни и на пенсионных счетах. ^[22]

В России пенсионные накопления уже стали привлекаться к процессу финансирование некоторых государственных проектов. Средства, имеющиеся в системе страхования жизни и относящиеся к многолетним накопительным договорам, пока еще невелики в масштабах национальной экономики.

Но если данный институт получит развитие, он способен стать мощным внутренним источником долгосрочных инвестиционных ресурсов, возможно, даже более надежным, чем такой конъюнктурный товар, как нефть. ^[23]

В российском законодательстве отсутствует точное и конкретное определение понятия «страхование жизни», однако изучив отдельные статьи Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно сформулировать следующее определение: «Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, объектом страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью».

Таким образом, страхование жизни – это механизм защиты от рисков наступления неблагоприятных событий, таких как смерть члена семьи, например, кормильца.

В данном случае можно говорить о том, что страхование жизни решает задачи социального характера и обеспечивает сохранение достойного уровня жизни людей при определенных обстоятельствах. Всё это доказывает, что страхование жизни является одним из важнейших сегментов рынка нашей страны, который необходимо развивать. ^[24]

Однако данный сегмент рынка в России пока не получил должного распространения.

Вместе с тем анализ страховых премий и страховых выплат в России показывает положительные результаты. Так, за последние три года наблюдается увеличение страховых премий.

По состоянию на 2014 г. данный показатель вырос на 27,85% по сравнению с 2013г., однако данный роста оказался ниже, чем в 2013 г., когда рост поступлений составил 57, 72% по сравнению с 2012 г.

Рост поступлений свидетельствует об активизации экономических процессов, происходящих в стране. Причиной этого является повышение доходов населения, которое отразилось на состоянии финансового, в том числе страхового рынка.

Спрос на страховые услуги также демонстрирует положительную динамику. Количество договоров страхования жизни, подписанных российскими страховщиками, в 2014 г. составило 6,8 млн. штук, тогда как в 2013 количество договоров составило 6,3 млн. шт., а в 2012 г. – только 4,5 млн. шт.

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в настоящее время уже значительно изменился, и будет меняться дальше, это очевидно. Именно сейчас наступает такое время, когда данная отрасль может начать играть ключевую роль в обеспечении защиты настоящего и будущего населения нашей страны. ^[25]

Страхование жизни может стать одним из наиболее перспективных направлений российского страхового рынка и экономики в целом. Для обеспечения стабильного ускоренного развития страхования жизни в России необходима разработка и реализация мер достаточного государственного стимулирования вместе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению продуктов страхования жизни, которые будут более полно отвечать интересам страхователей. ^[26]

В любом случае не следует забывать, что страховой рынок, как составляющая финансовой системы государства в первую очередь зависит от экономической ситуации в стране, от размера и структуры создаваемого ВВП и темпов роста доходов граждан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях стремительного роста угрозы вредоносных последствий различных неблагоприятных факторов, связанных с развитием научно-технического прогресса и усилением риска потерь, связанных с ведением предпринимательской деятельности, существенно возрастает роль такой сферы финансовых отношений, как страхование, призванной защитить интересы как представителей бизнеса, так и обычных граждан при нанесении различного рода вреда в результате действия неблагоприятных факторов, имеющих объективный характер.

На современном этапе развития рыночных отношений наряду с традиционным назначением страхования - обеспечением защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера, объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц.

Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей − потребность в безопасности.

В связи с этим особую актуальность приобретает развитие такого сегмента финансового рынка, как страховой рынок.

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок − сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги.

Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг страховой рынок подвержен цикличности, экономическим закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

ЛИТЕРАТУРА

1. Архипов А.П., Гомелля В.Г., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика. 2014. 448 с.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с.
3. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учебное пособие / отв. ред. В.С. Белых. - Изд. 3-е., перераб. и доп. - М.: Норма, 2011.
4. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: Монография. М.: Изд-во «РуСайнс», 2015. 300 с.
5. Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А. Особенности страхования звезд шоу-бизнеса и спорта // Организация продаж страховых продуктов. 2005. № 3. С. 75-78.
6. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Особенности кредитования малого бизнеса в системе услуг банковского сектора России // Вестник Московского Университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление, №2 (13). 2015. С. 3-8.
7. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Современные процессы в организации налогообложения страховой защиты // Вестник Московского Университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление, №3 (9). 2014. С. 32-40.
8. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Финансовые рычаги для реализации гос- ударственной поддержки субъектов малого предпринимательства // Сборник Информационное общество и актуальные проблемы экономических, гуманитарных, правовых и естественных наук. Материалы X Международной научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федерации, Международный образовательный консорциум «Элек- тронный университет», Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)» Рязанский филиал, 2014, С. 40-49.
9. Журавин С.Г. Особенности развития транснациональных страховых компаний. Магнитогорск: МГТУ, 2005. 110 с.
10. Журавин С.Г. Страховые компании в условиях глобализации: монография. М.: Анкил, 2005. 176 с.
11. Кравченко А.В. Характеристика преступлений, совершаемых в сфере личного медицинского страхования // Социальное и пенсионное право. 2007. № 3.
12. Личное финансовое планирование (страхование, инвестиции, пенсии, наследство). Хамильтон Карен Л.: 2010.
13. Московцев А.Ф. Особенности политики страхования жизни в России // Страховое дело. 2014. № 23(209). С. 26-30.
14. Немцев В.Н. Компетенция страхового брокера в условиях модернизации экономики // Страховое дело. 2011. № 7. С. 42-49.
15. Русецкая Э.А., Козел И.В., Русецкий М.Г. Кастомизация услуг страхования как направление формирования партнерских отношений с потребителями // Страховое дело. 2013. № 10. С. 56-60.
16. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с.
17. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2 / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт - Издат, 2006
18. Шахов, В.В. Страхование: учеб. / В.В. Шахов, Ю.Т. Ахвледиани. – 3–е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити–Дана, 2011. – 509 с

1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

2. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

4. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

6. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

7. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

8. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

9. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

10. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

11. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

12. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

13. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

14. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

15. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: Монография. М.: Изд-во «РуСайнс», 2015. 300 с. ↑

16. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

17. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: Монография. М.: Изд-во «РуСайнс», 2015. 300 с. ↑

18. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: Монография. М.: Изд-во «РуСайнс», 2015. 300 с. ↑

19. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

20. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: Монография. М.: Изд-во «РуСайнс», 2015. 300 с. ↑

21. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. – 2–е изд., доп. и перераб. – М.: ИНФРА–М, 2010. – 324 с. ↑

22. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: Монография. М.: Изд-во «РуСайнс», 2015. 300 с. ↑

23. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учебное пособие / отв. ред. В.С. Белых. - Изд. 3-е., перераб. и доп. - М.: Норма, 2011. ↑

24. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с. ↑

25. Шахов, В.В. Страхование: учеб. / В.В. Шахов, Ю.Т. Ахвледиани. – 3–е изд., пере- раб. и доп. – М.: Юнити–Дана, 2011. – 509 с ↑

26. Архипов А.П., Гомелля В.Г., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика. 2014. 448 с. ↑