Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Понятие и элементы системы кредитования

Содержание:

Введение

В настоящее время состояние совокупного розничного кредитного портфеля в российской банковской системе не дает поводов для оптимизма. Месячные темпы прироста кредитов, предоставляемых банками гражданам России, варьируются в интервале от 1 до 2%. Задолженность физических лиц по кредитам выросла с начала текущего года на 11% и составила на 1 августа 2019 г. 16,5 трлн. руб., что позволило обеспечить рост ВВП в первом полугодии на 0,5%. Позитивная роль потребительского кредитования в сложившихся условиях состояла в поддержании объема расходов населения на конечное потребление и стабильности сбережений домашних хозяйств в условиях многолетнего сокращения реальных доходов на фоне отсутствия экономического роста. О некотором улучшении кредитного климата в стране в текущем году свидетельствует ряд обстоятельств. Так, по итогам второго квартала 2019 г. зафиксировано повышение индекса кредитного здоровья, рассчитываемого на основе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На начало июля значение индекса составило 92 пункта, увеличившись по сравнению с предыдущим кварталом на 1 пункт. Таким образом, прервался продолжительный период падения этого показателя с начала 2018 г. В этом и заключается актуальность выбранной темы курсового исследования.

Актуальность и дискуссионность теоретико-методологических основ организации кредитного процесса в коммерческом банке, высокая практическая значимость кредитования в современной экономической системе предопределили цель и задачи, обусловили выбор объекта и предмета исследования.

Объектом данной курсовой работы является элементы системы кредитования.

Предметом данной курсовой работы служит банковское кредитование.

Целью данной курсовой работы является изучение понятие и элементов системы кредитования.

Для реализации данной цели были сформулированы следующие задачи:

Ознакомиться с сущностью потребительского кредита
Ознакомится с понятием, классификацией и процессом выдачи банковского кредита
Рассмотреть основные элементы системы кредитования
Проанализировать организацию кредитования физических лиц в коммерческом банке

Методический аппарат исследования включает в себя методы системно-структурного, функционального, факторного и сравнительного анализа с построением аналитических моделей на основе синтеза современных научных методов познания экономико-социальных явлений.

Обсуждение проблем организации кредитного процесса в коммерческом банке в условиях экономической конкуренции должно получить адекватное отражение в научных и прикладных исследованиях, раскрывающих теоретико-методологические аспекты кредитной деятельности.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретическую и методологическую базу для комплексного подхода к организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Данная курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты и сущность потребительского кредита, его классификация и процесс оформления

Сущность потребительского кредита

Отметим, что в общей банковской системе потребительский кредит играет значимую роль в современной экономике, поскольку это средство удовлетворения потребительских нужд граждан.

Однако, в российском законодательстве нет точного определения термина «потребительский кредит».

Часто это приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору; также это денежный заем; удобная форма кредитования для физических лиц.

В РФ наиболее активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки.

Сегодня потребительское кредитование это одна из демократичных услуг банка, которая предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.

Для обеспечения хозяйственной деятельности и удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах кредит это договор займа по поводу предоставления денежных средств.

Потребительский кредит (заем) – представляет собой денежные средства кредитора заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Принципы банковского кредитования представлены на рис.1.

	Принципы банковского кредитования

Срочность		Дифференцированность		Платность

	Обеспеченность возврата		Целевой характер кредитования

Рисунок 1 - Принципы кредитования

Один из признаков потребительского кредита является кредитование конечного потребления, что предоставляет возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Происходит увеличение совокупного спроса на предметы потребления и услуги, это стимулирует расширение объемов их производства. По сути это передача денег или материальных ценностей одной стороной другой стороне на условиях возвратности, платности и срочности.

По видам кредитования физических лиц, на сегодняшний день выделяют следующие (рис.2)

	Виды кредитования физических лиц

Автомобильное кредитование		Ипотечное кредитование	Кредит на строительств жилья

Потребительское кредитование		Образовательный кредит	Кредитный овердрафт

Рисунок 2 – Виды кредитования физических лиц

Автомобильный кредит предоставляется физическим лицам с целью приобретения автотранспортного средства, как правило в размере 70-100% от стоимости автомобиля.

В большинстве банков приобретаемый автомобиль становится залогом по кредитному договору и выступает в качестве обеспечения по кредиту.

Кредит на потребительские нужды - это кредитование физических лиц целью которого является приобретение товаров, на срочные нужды.

Как правило такой кредит быстро оформляем, имеет большие процентные ставки и не высокие суммы кредита.

Подобные кредиты оформляются сотрудниками банка в торговых точках, где имеется большое количество потенциальных клиентов.

Ипотечное кредитование - предполагает займ на приобретение жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке, характеризуется своей долгосрочностью гашения займа и более низкой процентной ставкой как правило сопровождается обязательным наличием страхования и поручением третьих лиц.

Образовательный кредит - предоставляется на оплату получаемых образовательных услуг, как правило:

на оплату образования по основным программам среднего профессионального образования;
на оплату образования по основным программам высшего профессионального образования.

Кредит на строительство жилья - предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома, как правило с большим сроком гашения и меньшей процентной ставкой.

Кредитный овердрафт - предполагает кредитование расчётного счёта клиента, для оплаты им расчётных документов, при недостаточности денежных средств на счете заемщика.

В данном случае, кредитная организация спишет средства со счёта заемщика, что по сути, означает автоматическое кредитование клиента при недостаточности средств.

На сегодняшний день во всех банках существуют различные виды кредитов, направленные на разнообразные потребности населения: кредит «Молодая семья», Автокредит, Образовательный кредит, Жилищные кредиты, Доверительный кредит и т.д.

Одним из новых видов кредитов который не распространен в нашей стране является кредит на лечение.

Данный вид кредита по сути является потребительским кредитом и направлен на круг лиц, которые оказались в трудном материальном положении по состоянию здоровья.

Сейчас, к сожалению, многим людям, от детей до людей пожилого возраста, требуется дорогостоящее лечение.

Но во многих случаях банки отказывают в выдаче крупной суммы денег по тем или иным причинам (небольшой доход, недостаточный стаж работы, несоответствующий возраст).

Этот кредит «протянет руку помощи» таким людям при предоставление документов, подтверждающих диагноз и назначенное лечение больному.

Кредит на лечение должен выдаваться с фиксированной процентной ставкой.

По обеспечению он будет являться обеспеченным кредитом (залоговый или гарантированный другими лицами - поручителями). Погашаться кредит будет ежемесячными платежами.

По нашему мнению, данный вид кредита в виду его необычных условий предоставления, обретет большую популярность, поскольку позволит помогать людям в сложной жизненной ситуации, а банку получать определенный установленный доход.

Понятие банковского кредита, его классификация и процесс выдачи

Кредит - важнейшая категория экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. В современной экономической науке существует две трактовки происхождения слова «кредит»:

Одни экономисты считают, что это понятие происходит от латинского слова credit, которое в переводе означает «он верит».
Другие считают, что оно произошло от латинского слова creditum, который переводится как ссуда.

Кредит - это упорядоченный комплекс взаимосвязанных юридических организационных, финансовых и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка с его клиентом по поводу предоставления денежных средств в использование на ограниченный строк за определенную сверхплату.

Кредитные отношения - это все денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, эмиссией наличных денег, организацией денежных расчетов, использованием государственного кредита, кредитованием инвестиций и т.п.

Кредитор и заемщик являются субъектами кредитных отношений.

Кредитор - это сторона, которая предоставляет ссуды.

Заемщик - это сторона, которая получает кредит и принимает на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость, также уплатить процент за пользование ссудой.

Объект кредитования - это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка.

Существуют принципы, на которых базируются кредитные отношения. Они строго соблюдаются при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов:

Принцип возвратности. Этот принцип отражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора денежных средств после завершения их использования заемщиком.
Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.
Принцип платности означает, что, как и любой товар, деньги имеют цену, которая воплощается в проценте, начисленном на сумму денег, предоставленных в кредит.
Принцип срочности означает, что кредит означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.
Дифференцированный принцип кредитования означает различные условия выдачи кредита потенциальным заемщикам, так как кредиты должны предоставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положение которых способствует их своевременному возврату.

Кредиты принято классифицировать в зависимости от:

объектов кредитования;
стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
срочности кредитования;
его обеспеченности;
отраслевой направленности;
платности и др.

Рассмотрим следующие виды кредитов, развитые в нашей стране:

Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому.
Ссудный кредит - это договор, согласно которому заимодатель передает заемщику во временное пользование или оперативное управление деньги или товары, а заемщик обязуется возвратить займодателю в оговоренный период, или по требованию столько же денег или товаров.
Банковский кредит - это такой вид кредита, который предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами государству, юридическим лицам, населению, иностранным клиентам в виде денежных средств.
Субординированный кредит это такой вид, при котором денежные средства предоставляются на временное пользование заемщику на срок от 5 лет и более под процент, который не превышает размера ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Социальный кредит имеет наиболее доступные условия совершения займа. Он предназначен для обеспечения необходимыми денежными средствами менее защищенных слоев населения. В итоге социальное кредитование позволяет стабилизировать положение социального равенства в стране.
Микрокредитование - один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.
Ипотечные кредиты. Ипотека, ипотечное кредитование - кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости.
Государственный кредит принято разделять на государственный долг и государственный кредит. В первом случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых организаций на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. Во втором случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики
Коммерческий кредит - кредит, суть которого состоит в передаче кредитором заемщику денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками.
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд.
Международный кредит носит частный и государственный характер и отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Таким образом, по нашему мнению, даже такой широкий спектр видов предоставляемых кредитов, не в полной мере отвечает всем потребностям заемщиков.

Данное явление связано с тем, что у людей постоянно изменяются потребности.

Развитие общества, изменение условий и качества жизни человека, внешние факторы и финансовая ситуация в стране оказывают прямое, и не всегда положительное, воздействие на человека и на его нужды в той или иной ситуации.

Ведь даже взросление человека меняет его приоритеты. Еще одной, не менее важной, причиной внедрения новых видов кредитов является то, что все люди разные и потребности у них значительно различаются.

Кредитование физических и юридических лиц является одним из основных источников доходов коммерческого банка. Грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств.

В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения.

Они существенно зависят от уровня жизни населения, культурного уровня общества, структуры потребления товаров, возраста, интересов. Именно поэтому, с нашей точки зрения, линейка видов предоставляемых кредитов должна подстраиваться под предпочтения и нужды заемщиков, поскольку смогут удовлетворять весомую часть потребностей людей.

Глава 2. Изучение основных элементов системы кредитования

2.1. Элементы системы кредитования

Основные элементы кредитной системы неразделимы. Успех в банковском кредитном бизнесе возможен только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга и повышает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разрушить их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее и может привести к нарушению возврата банковских кредитов.

Кредитная система основана на трех «столпах»:

субъекты кредита;
обеспечение кредита
кредитные средства.

Человек может маневрировать столько, сколько захочет, с помощью организационных основ, технологии кредитных операций, однако в любой системе эти три основных элемента сохраняют свое фундаментальное значение, практически определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность.

Известно, например, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, отдавала предпочтение объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право предприятию или организации на получение банковского кредита.

Такой объект всегда был найден: предприятия, которые не были заинтересованы в сохранении собственных и заемных ресурсов, накапливали избыточные запасы запасов, осуществляли чрезмерные производственные затраты и, как правило, нуждались в дополнительных средствах.

Чаще всего это были качественные товарно-материальные запасы, объективные потребности коммерческих организаций в дополнительных ассигнованиях; Для банка, который фокусируется на доступности кредитной линии, всего этого было достаточно, но явно недостаточно для укрепления подлинной надежности кредитной операции.

Эта ситуация была особенно заметна в отношениях банка с сельскохозяйственными организациями, которые инвестировали в затраты на выращивание сельскохозяйственных культур и животноводство и предоставляли банку информацию о постоянно растущих объемах кредитования.

Именно здесь автоматизация предоставления кредита для объекта кредита без учета предмета кредитования, его кредитоспособности привела к задержке погашения кредита и, в конечном итоге, к амнистии долгов, списанию задолженности по кредиту отдельного коллектива и совхозы за счет государственного бюджета.

Сочетание трех основных элементов (субъект, объект и залоговое обеспечение) действует только как система.

В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на основе погашения перемещается стоимость кредитования.

Это движение неизбежно создает доверительные отношения между заемщиком, который считает, что банк предоставит кредит вовремя в требуемой сумме, а кредитор, который считает, что заемщик использует кредит правильно, погасит предоставленный ему кредит. вовремя и с выплатой процентов по кредиту.

Кредит как экономическое отношение - это всегда риск, и здесь нельзя избежать доверия.

Доверие, хотя он несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно основано на знании либо субъекта или объекта, или предоставление кредита.

В конечном счете, мы можем сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитных отношений, а с другой - как осознанная позиция двух сторон, которая имеет четко определенную экономическую основу.

При потребительском кредитовании, которому присущи большие объемы недорогих кредитов и быстрые решения об их предоставлении, процесс принятия решения требует минимального участия подразделений банка. При этом большое внимание уделяется кредитному скорингу, автоматическим проверкам во внешних базах данных, снижению нагрузки на операциониста введением процедуры предварительного скоринга по заявке клиента. Например, при автокредитовании возрастает потребность в кредитном калькуляторе для подбора наиболее приемлемых для заемщика условий кредитования.

Основные этапы кредитования представлены на рис. 3.

Основные этапы кредитования

Рассмотрение заявки на кредит	Изучение кредитоспособности заемщика
		На основании уровня дохода
Оформление кредитного договора		Изучение кредитной истории
		Стандартизированная скоринговая оценка
Выдача кредита

Контроль за исполнением кредитной сделки

Рисунок 3 –Этапы кредитования

В процессе автоматизации кредитного процесса для выдачи кредитных карт может встречаться большое количество подобных бизнес процессов, которые отличаются по типам карт, и условиями кредитования.

Эффективным подходом к автоматизации офисных процессов кредитования является их предварительная обработка с учетом направления развития банка.

Основными предпосылками автоматизации офисных операций являются:

рост объемов предоставления кредитов заемщикам и необходимость обработки значительного количества кредитных заявок;
расширение сети продаж с использованием процесса кредитования;
подключение новых пунктов продажи;
переход к многофилиальной структуре;
выход на новые локальные рынки;
использование сложных процессов кредитования с большим документооборотом.

При этом автоматизированная система офисных операций банка по кредитованию должна быть достаточно гибкой, давать возможность управлять ею и позволять автоматизировать любые нюансы кредитного процесса, поскольку именно отличие от типовых процедур дает банку конкурентные преимущества.

Важное значение для принятия решения о предоставлении кредита имеет своевременность введения автоматизированной системы, что позволит эффективнее осуществлять кредитную деятельность банку.

Для минимизации риска осуществления кредитных операций и во избежание ошибок, которые могут быть допущены специалистами банка в процессе анализа кредитоспособности клиента, в банке могут создаваться подразделения мидл-офиса, которые контролируют кредитные предложения, представленные подразделением.

Осуществляют проверку и непосредственную обработку клиентских операций. Такое разграничение функций в кредитном процессе повышает эффективность осуществления кредитной деятельности банка.

Функционирование мидл-офиса при обеспечении кредитной деятельности банка объединяет в себе набор аналитических систем, таких как система скоринговой политики, система анализа эффективности точек продаж банковских продуктов.

Таким образом, четкое распределение обязанностей между подразделениями банка на всех этапах кредитования имеет целью:

способствовать повышению уровня и качества обслуживания клиентов;
созданию информационной клиентской базы;
максимальному учету в работе с заемщиком совокупности факторов, которые могут привести к невыполнению им обязательств;
выявлению проблемных кредитов и минимизации рисков по невозврата кредит них средств и уплаты процентов за пользование им.

2.2. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Особенность современной системы банковского кредитования физических лиц заключается в ее зависимости не только от собственных и привлеченных средств банка, но и от специальных нормативов, устанавливаемых центральным банком.

Существенным признаком кредитования является договорная основа. Банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

При осуществлении кредитной деятельности банковского учреждения важное значение имеет разграничение функций работников банка во избежание ситуации, когда одно лицо несет ответственность за конечный результат той или иной банковской операции.

В процессе кредитования можно выделить следующие этапы (табл.1)

Таблица 1 – Этапы кредитования

№	Этап	Характеристика этапа	Основные операции этапа
1	Подготовительный этап	Представляет собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита	Определяется цель кредита Анализируется соответствие цели кредитной политики банка Оценивается возможность обращения клиента с заявлением о предоставлении кредита Консультация клиента по пакету документов
2	Этап рассмотрения кредитной заявки	Процесс предварительной оценки кредитоспособности заемщика	Анализируется представленная документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления кредита, сделанное на основе всесторонне оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования, как правило рассматривается кредитной комиссией банка Выбираются соответствующие методы кредитования Оценивается уровень кредитного риска
3	Этап оформления кредитной документации	Процесс заключения кредитного договора и выдачи кредита	Оформляется кредитный договор Выписывают распоряжение о выдаче кредита Оформляется кредитное дело клиента-заемщика
4	Этап использования кредита и последующего контроля	Процесс наблюдения и анализ за использованием кредита	Наблюдение за соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой кредитного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. Оперативный анализ кредитоспособности клиента Контроль над движением выданных кредитных ресурсов Контроль и работа над просроченными судами

Организация кредитования физических лиц осуществляется в зависимости от целесообразности и видов кредитования.

Так, кредитование физических лиц может осуществляться непосредственно в отделении банка, его структурном подразделении, филиале, так и непосредственно в местах скопления потенциальных клиентов - в торговых организациях.

Необходимость размещения сотрудника банка на территории торговой организации предусмотрена необходимость оперативностью принятия решения и целесообразна для кредитов с меньшей суммой и большими процентами. В данном случае, происходит оперативность обращения кредита в месте нахождения желаемого для приобретения товара.

Сотрудник банка оснащен для работы самым необходимым: телефон, ноутбук с программным обеспечением кредитной организации, принтер, бланки, печати и веб-камера.

Для одобрения заявки сотрудник банка оперативно заполняет анкету, заявку клиента и ждет её одобрения, после чего заполняет и распечатывает договор приобщив копии основных документов.

Кредитное подразделение (департамент) банка - это структурное подразделение банковского учреждения, который осуществляет следующие функции:

подготовка и составление инструкций по кредитованию;
оценка кредитных заявок и заключения кредитных соглашений;
ведение кредитных дел и кредитный мониторинг;
кредитное оздоровления;
анализ кредитного портфеля;
составление отчетов по кредитованию;
управление рисками.

Каждый служащий, закрепленный за той или иной участком, должен выполнять непосредственно только свои функции.

Процедура осуществления каждой кредитной операции должна базироваться на таких принципах, как наличие разрешения записи, контроля и обязательно включать следующие составляющие:

описание операции, распределение полномочий между в исполнителями операции, установление ответственности лиц, осуществляющих кредитную операцию;
документирования информации по операции, меры внутреннего контроля за проведением кредитной операции и другие составляющие, утверждённые внутрибанковским положении.

Распределение функций в кредитном процессе и делегирование обязанностей между работниками банка может происходить посредством таких подразделений банка, как фронт-офис, бэк-офис, а также мидл-офис.

Фронт-офис - это подразделения банка или его уполномоченные лица, которые инициируют и организуют банковскую операцию (через заключение соответствующих соглашений)

К фронт-офису относят подразделения, непосредственного обслуживания клиентов, они генерируют денежный поток.

В кредитном процессе фронт-офис выступает инициатором, именно здесь осуществляются предварительный и подготовительный этапы кредитования.

Фронт-офис осуществляет следующие функции в процессе кредитования клиентов:

поиск и привлечение клиентов;
направление клиентов к соответствующему работника кредитного подразделения;
исследование возможности расширения потребления клиентом услуг банка;
контроль за выполнением клиентом обязательств, которые были им приняты в связи с заключением кредитного договора (переход на обслуживание, привлечение в банк связанных с клиентом структур, партнеров, расширение потребления услуг банка и т.д.. работа по привлечению в банк новых клиентов определяется клиентской политикой банка и возможностями (информационными, штатными, финансовыми ресурсами).

Существуют четыре важнейшие задачи клиентского бизнеса - получить (привлечь) клиента, удержать его, развить (вырастить) и, наконец, избавиться от ненужного (недобросовестного) клиента.

С целью привлечения клиентов подразделения фронт-офиса должны пользоваться всеми маркетинговыми средствами:

непосредственный контакт с клиентом в его среде;
проведение рекламных кампаний;
анализ действующей клиентской базы банка с целью выявления потенциальных потребителей кредитных услуг банка;
расширение сотрудничества с существующими заемщиками;
налаживание отношений с деловыми партнерами клиентов банка и т.д.

Технология привлечения подразумевает серьезную работу по подготовке специалистов, организации поиска таких организаций, по ведению переговоров, адаптации новичков и ряде других акций при высоком риске неполучения позитивного решения от потенциального клиента.

Рассмотрим формы прямого поиска клиентов. Выделяют следующие виды методов привлечения клиентов в кредитной организации (табл. 2).

Таблица 2 – Виды привлечения клиентов в кредитной организации

№	Наименование методов	Характеристика
1	Привлечение клиентов через давно и успешно обслуживающихся в данном бизнесе	Привлечение клиентов путем направления потенциальным клиентам адресных писем предложений
2	Привлечение клиентов через заключение договоров о зарплатном проекте	В данном случае у банка имеется возможность отследить платежеспособность заемщика и снизить риск неуплаты
3	Привлечение клиентов через личные связи менеджеров	Порядок поиска подразумевает: опрос менеджером всех своих друзей, родственников, знакомых, коллег, просьба о помощи в нахождении клиентов, договоренность о возможности переговоров по конкретным адресатам
4	Привлечение клиентов через информацию о проблемных, разваливающихся банках и перехвате их клиентов	Порядок поиска: получение инсайдерской информации о проблемных банках, компаниях определение перечня нужных клиентов от этих компаний разработка стратегии переговоров и подготовка к их проведению
5	Привлечение клиентов через дополнительные и привлекательные услуги банка	В данном случае разрабатывается новый банковский продукт, например вклад больших средств и выгодными для клиентов процентами, в данном случае банк так же получит потенциального платежеспособного клиента
6	Привлечение клиентов путем непосредственного общения с клиентом и предложением услуг кредитования	В основном используется в торговых точках путем размещения специальных предложений в торговом зале. Так же в настоящее время часто используется непосредственное предложение услуг банка непосредственно с выходом сотрудника в торговый зал.

Подразделение фронт-офиса должен вести тесное сотрудничество с маркетинговым и продуктовым подразделениями банка для согласования направлений продвижения кредитных продуктов и привлечения клиентов.

Учитывая значительные темпы роста кредитного бизнеса, банковские учреждения уделяют много внимания автоматизации кредитного процесса.

Деятельность офиса банка начинается с прихода клиента в отделение банка, обработки кредитной заявки и заканчивается формированием соглашения. В функции кредитного офиса следует также отнести процесс обслуживание кредитной сделки в части взаимодействия с клиентом такие, как: работа с заявками на подключение услуг, реструктуризации соглашения, досрочное погашение, предоставление выписки по счету и т.д. При этом организация работы офиса банка включает не только автоматизацию рабочего места операциониста, а и обеспечение соответствующими программными продуктами всех подразделений при принятии решения по кредиту, включая момент формирования соглашения.

Это обусловлено тем, что в рамках процесса выдачи кредита операционист, кроме ввода заявки и анкеты заемщика, осуществляет подбор продуктов и услуг, согласование с клиентом условий договора, а также формирование пакета документов.

При этом параллельно с операционистом процедурой выдачи кредита занимаются и другие подразделения банка, в частности, служба безопасности, юридический отдел, департамент розничного кредитования.

Эффективно разработанное программное обеспечение очень важно также для дистанционного интернет-кредитования.

Для того чтобы получить деньги, достаточно заполнить предложенную анкету на сайте выбранного банка, и дождаться решения его сотрудников.

В случае положительного ответа сотрудники банка свяжутся с клиентом, и пригласят в офис для оформления договора.

Проще всего получить кредит через интернет тем, у кого уже есть хорошая кредитная история.

В том случае, если кредитование клиента происходит впервые, от него понадобится соблюдение нескольких правил:

предъявление документов, подтверждающих постоянный доход;
залог;
поиск поручителей.

Кредит будет оформлен при условии соблюдения хотя бы одного пункта. Если нет возможности посетить офис банка, можно обратиться к частным кредиторам.

Но стоит при этом учитывать, что процентная ставка будет значительно выше. Это вызвано повышенным риском кредитора, который возникает касательно полного возврата выданной суммы.

Самыми легкими способами получения кредита через интернет являются:

онлайн-заявка на сайте банка;
воспользоваться услугами частных кредиторов, используя Кредитный сервис WebMoney;
оформить покупку в кредит с помощью интернет-магазина.

Устойчивое партнерство между банком и клиентом возникает и развивается в условиях, когда их взаимодействие осуществляется на возобновляемой основе, в течение продолжительного периода времени, а выгоды длительных отношений заметно снижают взаимные транзакционные издержки и риски участников партнерства.

Одной из основных целей составления банковских рейтингов является выявление ненадежных банков, имеющих недостатки в финансовой деятельности, за исключением рейтингов о надежности кредитных организаций можно судить по основным финансовым показателям.

Соотношение этапов предоставления банковских услуг и потребительских свойств и показателей качества услуг можно представить следующим образом (табл.3).

Таблица 3 – Потребительские свойства и показатели качества банковских услуг

Этапы	Свойства
Этапы	Предварительные действия	Диагностика потребности	Оказание услуги
Доступность услуги	Наличие собственного сайта банка Количество времени, затрачиваемое клиентом на поиск информации о банке Время работы банка Количество времени, затрачиваемое клиентом на поиск кабинета Время ожидания клиентом очереди	Количество видов услуги, которыми может воспользоваться Затраты клиента на получение услуги	Количество клиентов, которые решили воспользоваться услугой банка Затраты клиента на получение услуги
Культура обслуживания	Количество жалоб клиентов на вежливость сотрудников, непосредственно работающих с физическими лицами	Количество жалоб клиентов на вежливость сотрудников, непосредственно работающих с физическими лицами	Количество жалоб клиентов на вежливость сотрудников, непосредственно работающих с физическими лицами
Компетентность		Время, затраченное на разъяснение условий и особенностей предоставления банковской услуги	Время, затрачиваемое на внесение данных в анкету банка Время, затраченное на проверку документов и заявления, Время, затрачиваемое на подписание документов Количество ошибок при обслуживании
Эстетичность	Внешний вид и оформление офиса банка Количество мест для ожидания обслуживания	Оформление офиса банка	Количество мест для заполнения документов

Качество банковского обслуживания является основополагающим моментом в активизации участия населения в пользовании банковскими продуктами.

Таким образом, в настоящее время, отечественные кредитные организации начинают осознавать, что одним из условий эффективного функционирования и развития банка в настоящее время является своевременное получение информации об удовлетворенности и лояльности клиентов, изменении их потребностей и предпочтений относительно предоставляемых услуг, качества обслуживания и других параметров оценки деятельности банка. Следующим шагом развития взаимовыгодного сотрудничества с клиентами является налаживание эффективной обратной связи и принятие на основе полученной информации эффективных управленческих решений, повышающих качество обслуживания клиентов в кредитной организации.

Заключение

Качественное управление кредитным процессом крайне важно для обеспечения стабильности и результативности работы коммерческих банков, а значит, и всей банковской системы в комплексе.

Огромное количество отечественных банковских организаций в результате недостаточно эффективного управления системой кредитования не способны максимизировать прибыль, а значит, они сталкиваются со значительными финансовыми сложностями и несут убытки, перестают быть способными обеспечить ликвидность банка, что нередко приводит к банкротству.

Кредит является одним из важнейших категорий экономической науки.

К основным элементам кредитования можно отнести следующее:

субъект кредита
обеспечение кредита
объект кредитования

Структура самого кредита может быть определена взаимосвязью следующих элементов:

планирование кредита,
формы и виды кредита,
управление кредитными отношениями,
методы и объекты кредитования.

Качественная организация кредитования и банковского обслуживания физических лиц является основополагающим моментом в активизации кредитного процесса любого банка.

Кредитный процесс банка представляет многоэтапный процесс и требует как сбора информации о клиентах, оценки соответствующей документации, постоянного общения с клиентами, так и подготовки различного рода договоров и регулярного кредитного мониторинга.

Таким образом, качество банковского обслуживания является основополагающим моментом в активизации сберегательного процесса населения. К основным элементам системы кредитования можно отнести – объекты кредитования, субъекты процесса кредитования, принципы и условия кредитования, обеспечение кредита. Основные элементы кредитной системы неразделимы.

Список литературы

Заболотских Н.С. Совершенствование системы управления кредитными рисками в коммерческих банках // Экономика и управление: проблемы и решения – М.: ИД Научная библиотека, 2018. – №8 – С. 24-27.
Мадера А.Г. Прогнозирование кредитной благонадежности заемщика / Финансы и кредит. – 2018. – №12. – С. 2-10.
Макарова С.Н. Управление финансовыми рисками: монография / С.Н. Макарова, И.С. Ферова, И.А. Янкина – М.: КНОРУС, 2018. – 230 с.
Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: учебник – М.: КНОРУС, 2017. – 288 с.
Ровенский Ю.А. Банковское регулирование и надзор: учебник / под ред. Ю. А. Ровенского и др. – М.: ПРОСПЕКТ, 2017. – 128 с.
Розанова Н. М. Деньги и банки: учебник – М: Юрайт, 2018. – 322 с.
Розанова, Н. М. Деньги и банки: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. – М. :Юрайт, 2018. – 322 с.
Самойлова С.С. Скоринговые модели оценки кредитного риска / С.С. Самойлова, М.А. Курочка // Социально-экономические проблемы и явления – Тамбов: Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина, 2019. – №3. – С. 99-102.
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник – М.: Проспект Москва, 2017. – 304 с.
Сергеева Н.В. Банковские операции: учебник – М.: Юрайт, 2018. – 612 с.
Слепухина Ю.Э. Риск-менеджмент на финансовых рынках: учебное пособие. – Екатеринбург: Урал. ун-та, 2018. – 216 с.
Трошин А.Н. Финансы и кредит: учебник – М.: НИЦ ИНФРА-М. – 2017. – 332 с.
Федотова М.Ю. управление кредитным риском в коммерческом банке и пути его снижения / М.Ю. Федотова, О.А. Бурмистрова // Современные проблемы науки и образования – Пенза: Академия Естествознания, 2019. – №2. – С. 136-144.
Хасянова С. Ю.Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие – М: ИНФРА-М, 2018. – 196 c.
Хоминич И.П. Управление финансовыми рисками: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. / под ред. И. П. Хоминич, И. В. Пещанской, – М: Юрайт, 2016. – 345 с.
Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник – М.: Юрайт, 2018. – 540 с.
Эффективность системы регулирования банковского сектора и потребности национальной экономики / коллектив авторов – М.: Русайнс, 2017. – 176 с.