Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России - понятие, значение и характеристики

Содержание:

В последнее время в нашей повседневной жизни все больше и больше всплывает слово "кредит". Все и вся в нашем мире живут более или менее "в кредит". Мы все знаем, что есть много видов кредитов: Инвестиционный кредит, ипотечный кредит, торговый кредит, международный кредит, потребительский кредит. В этой записи мы поговорим о потребительском кредитовании.

Потребительский кредит - это предоставление средств на нужды заемщика по разумной процентной ставке без обеспечения и без предоставления отчетности.

Кредитование - самая прибыльная часть банковского бизнеса. Большая часть чистой прибыли, которая переводится в резервы и распределяется в качестве дивидендов, поступает из этого источника. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ сроков кредитования, постоянный мониторинг финансового состояния заемщика, возможность погашения кредита является одной из основных составляющих финансового благополучия банков.

Понятие и значение потребительского кредита

Кредит как экономическая категория - это особый вид социальных отношений, связанный с движением стоимости в репатриации. Она может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме - это передача во временное пользование стоимости определенной вещи с определенными родовыми признаками. Первоначально, когда возникал кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Однако участие денег в посредничестве в кредитных отношениях не лишает их специфических характеристик и не делает кредит экономической категорией "денег". Кредитная сделка не предполагает эквивалента товарно-денежной биржи, в этом случае речь идет о передаче стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Погашение заемной стоимости, которая не может быть аннулирована по воле одного из субъектов кредитной сделки и является неотъемлемой частью кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в разнообразных кредитных отношениях, в зависимости от степени развития товарно-денежных отношений.

Появление кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда затраты, высвобождаемые хозяйствующим субъектом, некоторое время не могут быть использованы в новом цикле воспроизводства и хозяйственных операций. Кредит предоставляется другой организации, которая временно нуждается в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса размножения. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному этапу развития товарного производства и обращения. Таким образом, ранние формы кредитования, особенно ростовщичество, не были напрямую связаны с оборотом средств товаропроизводителей. Такой кредит служил непродуктивным расходам феодальной аристократии, мелких ремесленников и крестьян.

Характеристики потребительского кредита

Потребительский кредит - это форма кредитования домохозяйств, использующая средства на приобретение потребительских товаров и услуг.

Люди могут взять кредит не только на крупные покупки, но и на покупку мелких вещей или на оплату лечения или образования. Потребительский кредит в последнее время принимает форму рассрочки или целевого банковского кредита. Процентная ставка по этому виду кредитования достаточно высока. Реальная стоимость кредита также увеличивается за счет дополнительных комиссий, которые включаются в его структуру и указываются в договоре. При выборе наиболее подходящего кредита следует руководствоваться его общей стоимостью, а не суммой процентов.

Российское законодательство вынудило банки раскрывать информацию о стоимости потребительских кредитов, чтобы люди понимали возникновение конечной стоимости платежей. Перед заключением договора хозяйствующий субъект имеет право проверить его условия. Он должен получить следующую информацию:

• Сумма заряда.
• Срок оплаты.
• Платежи по контракту.

Заметной тенденцией на рынке потребительского кредитования в последнее десятилетие стало снижение требований к лицу, нуждающемуся в кредите. Сегодня многие организации и банки предлагают получить кредит удаленно.

Потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые, с обеспечением и без обеспечения. Кроме того, кредиты классифицируются кредитором в соответствии со сроками погашения задолженности. У них есть свои преимущества и недостатки, как для потребителя, так и для продавца.

Перспективы потребительского кредитования в России

Кредиты позволяют решать финансовые проблемы населения. В условиях экономической нестабильности и снижения уровня жизни они могут стать средством организации приемлемых условий. Однако нынешняя ситуация на российском рынке потребительского кредитования не способствует решению социально-экономических проблем.

Отрицательной стороной потребительского кредита является увеличение просроченной задолженности, а также неуплата кредитов. Поэтому особое внимание уделяется регулированию кредитных рисков. Высокие риски вызвали проблемы у многих банковских сетей страны. Другая проблема заключается в том, что основной запрос на кредит поступает от людей, у которых уже есть кредит. Это увеличивает риск невозврата.

Для решения вышеуказанных проблем эксперты предлагают банкам установить приемлемые процентные ставки, обеспечить доступность информации о кредитах, сформировать удобную систему погашения. Вы также можете внедрить реальную работу с ипотечными кредитами, с образовательными кредитами.

Банку России настоятельно рекомендуется продолжать политику снижения ключевой процентной ставки, чтобы сделать кредиты более доступными. Она должна усилить контроль над злоупотреблениями банков в отношении потребителей. Рискованное кредитование должно сопровождаться соответствующим уровнем резервов. Заемщики должны обратить внимание на реальную стоимость кредита, воспользоваться услугами кредитных брокеров, которые располагают информацией о кредитных предложениях от всех банков.

Предложенные выше меры направлены на сокращение просроченной задолженности, повышение ответственности заемщиков и кредиторов, превращение потребительского кредитования в эффективный инструмент для всех участников рынка.

На макроэкономическом уровне необходимо достичь экономической стабильности, которая создает благоприятный климат для развития рынка. Стабильность также повышает доверие общества к правительству и финансовой системе. Для удовлетворения потребностей сторон и обеспечения их удовлетворения необходима четкая нормативная база. Между кредитором и заемщиком всегда существует конфликт интересов. Кредитор может нуждаться в большей сумме, а заемщик - в более высокой процентной ставке. Условия кредитования также различны для обеих сторон. В нынешних условиях у большого количества заемщиков нет достаточных доказательств того, что они могут обеспечить погашение кредита.

Проблема потребительского кредитования в России

Потребительский кредит решает многие экономические проблемы. Например, это защищает от возможного повышения цены товара в будущем или его исчезновения из продажи. Также покупатель может купить товар на месте именно в той упаковке, которая ему предлагается. Некоторые продукты стоят дороже, чем их фактическая рыночная цена, поэтому вы можете купить их в кредит. Если у человека не хватает денег на покупку или он хочет распределить платежи по небольшим суммам, то кредит - это лучший вариант.

Среди неоспоримых недостатков - увеличение конечной стоимости продукта. Радость от покупки быстро исчезает, и платежи должны быть сделаны. Еще одним недостатком является скрытое манипулирование процентной ставкой со стороны банков.

В России наблюдается снижение темпов роста потребительского кредитования по указанным выше причинам, а также снижение требований к заемщикам. Плохие кредиты растут, их бремя заставляет банки повышать стоимость последующих кредитов, что снижает спрос на банковские услуги.

Однако на динамику рынка потребительского кредитования влияют и макроэкономические факторы. Среди них:

• Падение цен на нефть.
• Рост геополитической напряженности.
• Введение экономических санкций.
• Регулятивные меры Банка России по восстановлению финансового рынка.
• Девальвация рубля.
• Рост цен.

В последние годы доступность потребительского кредитования стала меньше. Причиной этого стало сокращение количества кредитных организаций, ужесточение требований к банкам и финансовым компаниям, имеющим право осуществлять кредитные операции. Рынок монополизирован крупными банковскими структурами, что позволяет им сохранять высокую стоимость кредитов.