Содержание:

Введение

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.^[1]

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

В данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач экономической реформы в России.

Если в конце 80-х гг. кредитная система базировалась в основном на коммерческих банках, то, в начале 90-х гг. стали возникать и другие кредитно-финансовые институты в лице страховых компаний, инвестиционных фондов, сберегательных банков, частных пенсионных фондов. Поэтому к середине 90-х гг. в России сформировалась кредитная система, близкая по структуре к кредитным системам стран с развитой рыночной экономикой.

Наряду с ростом кредитования, более разнообразными становятся и формы организации кредитных отношений банков со своими клиентами. Традиционное кредитование все чаще уступает место сделкам РЕПО, учету векселей, финансированию под уступку права требования, форфейтингу и лизингу.^[2]

Еще одной тенденцией развития банковской деятельности является изменение методологических подходов Банка России к оценке рисков банковской деятельности, которое сопровождается существенным пересмотром и обновлением законодательной и нормативной базы, регламентирующей порядок страхования банками риска понесения потерь.

Предметом данной курсовой работы является кредитная деятельность банка ПАО «ВТБ»

Объектом данной курсовой работы является организация кредитного процесса ПАО «ВТБ».

Целью исследования является освещение кредитного процесса в банке ВТБ

Достижение поставленной цели предполагает решение ряда следующих задач:

- Дать понятие и определение кредитному процессу:

- Осветить основные аспекты кредитного процесса в банке ВТБ;

- Охарактеризовать банк ВТБ и привести характеристику;

- Проанализировать кредитный процесс в банке ВТБ.

- Выявить проблему и перспективу возвратов кредитов^[3].

Глава 1. Теоретические основы системы кредитования в банке.

1.1 Понятия и принципы кредитования

Кредитования – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и платности.

Принципы кредитования:

Способ погашения кредита. По этому признаку различают кредиты, по которым начисление и уплата процентов осуществляется: по графику, установленному в кредитном договор, с возможностью отсрочки платежей; разово в конце срока; в момент предоставления кредита^[4].

Валюта кредита. Различают кредиты: в национальной валюте, иностранной валюте, драгоценных металлах

Срочность, под которой подразумеваются заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств. Сроки кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заемщика.

Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору, а кредитором – банком своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают привлеченные средства – средства своих клиентов.

Способ начисления и уплаты процентов. Выделяют кредиты, по которым начисление и уплата процентов осуществляется: по графику, установленному в кредитном договоре, с возможностью отсрочки платежей, разово в конце срока, в момент предоставления кредита.

Целевой характер, Такой характер кредита говорит о том, средства, которые были взяты в кредит, должны быть потрачены исходя из указанных в договоре целей. В случае нарушения данного принципа, кредитор имеет право расторгнуть договор с заемщиком или ввести дополнительные штрафные санкции^[5]

Банк оценивает:

• Баланс предприятия
• Обеспеченность предприятия
• Уровень рентабельности
• Перспективы развития предприятия

Обеспеченность. Принцип обеспечения ссуды возник как способ снижения кредитного риска. Чтобы обеспечить возврат ссуд, банки, как правило, требует от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок. Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.

Современная система кредитования базируется на следующих принципах:

• Демонополизация единого ссудного фонда – кредитные ресурсы формируется каждым банком самостоятельно.
• Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования
• Банки перешли с государственного на коммерческое кредитования, т. е все ресурсы являются платными.

1.2 Организация кредитного процесса в банке

Кредитный процесс – это организация кредитной деятельности банка.

Этапы организации кредитного процесса:

1. Подготовительный – Получение заявления клиента о предоставлении ему кредита и преобразование его в кредитную единицу, Ведение переговоров с потенциальным заемщиком. Проверка данных на соответствие параметрам кредитования.

2. Оценка кредитоспособности – Оценка финансового положения заемщика. Изучение кредитной истории заемщика. Определение кредитного лимита. Оценка дополнительного обеспечения погашения кредита. Определение кредитного режима.

3. Оформление кредита – Структурирование кредита. Разработка условий кредитования. Заключение кредитного договора. Технологическая процедура выдачи кредита.

4. Кредитный мониторинг о погашения кредита – Контроль за исполнением кредитных договоров. Принятие решений об изменений условий кредита. Сбор кредита^[6]

Содержание кредитного процесса в банке можно раскрыть через процесс, который состоит из последовательно реализуемых этапов: подготовительного, кредитный рейтинг, оформление кредита, кредитный мониторинг и погашение кредита

6. Мониторинг

5.Оформление сделки

4.Принятие решений по сделки

3. Оценка рисков

2. Анализ кредитной заявки

1. Вход в сделку

Рисунок 1. Схема кредитного процесса^[7]

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее прибыльного актива кредитных организаций, хотя и наиболее рискованного.

Банк, будучи коммерческим предприятием размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой риск получение или не получения дохода. Операции банка неоднородны как по экономическому содержанию, так и по доходности и качеству. Частью активных операций банка является безальтернативное размещение его средств, что позволяет банку работать стабильно, но не приносит доход.

1.3 Условия предоставления и погашения кредитов

Кредит для многих россиян остается сегодня единственным способом реализации своих целей и исполнения мечты. При получении кредита заемщики стремятся оформить его на максимально выгодных условиях.

Процедура получения кредита в 2020 году предполагает прохождение следующих этапов:

1. Выбор кредитной организации и изучение ее ассортиментной линейки в части кредитных продуктов.
2. Анализ условий выдачи кредита и требуемого комплекта документов.
3. Подача заявки на получение кредита.
4. Получение одобрения на кредит, изучение и подписание кредитного договора.
5. Получение кредита и его последующее погашение по графику.

Основные требования к заемщикам потребительских кредитов. При принятии решения о выдаче кредита банки проверяют заемщика на предмет его соответствия требованиям банка. Такие требования устанавливаются для сокращения риска невозврата кредитных средств. Стандартные требования к заемщику можно разделить на следующие группы^[8]:

1. Возрастные ограничения. Кредиты выдаются только совершеннолетним гражданам в возрасте от 18 лет. Но на практике чаще всего возрастной порог еще выше и составляет от 21-23 лет. Верхняя планка у банков связана с возможной утратой трудоспособности и обычно находится на уровне 60-70 лет. Долгосрочные кредиты пенсионерам не выдаются.
2. Ограничения по месту регистрации. Подавляющее большинство банков сегодня готово кредитовать только граждан РФ (за редким исключением, например, ВТБ и Райффайзенбанк). Другие банки предъявляют более жесткие требования и требуют наличия официальной регистрации в регионе оформления кредита или регионе присутствия банка.
3. Наличие трудового стажа. Стандартным является требование о наличии минимального стажа, как общего, так и на последнем месте работы. Обычно требуется, чтобы на последнем месяце специалист отработал не менее 3-6 месяцев (чтобы удостовериться, что специалист уж прошел испытательный срок), а всего – не менее 1 года.
4. Доходы клиента, позволяющие ему производить выплаты по кредиту. Размер дохода должен быть таким, чтобы после внесения платежа по кредиту у клиента оставалось не менее прожиточного минимума. При этом платеж не должен превышать 40-50% от ежемесячных доходов. Банки обычно соглашаются учесть не только зарплат по месту работы, но и иные источники дохода: например, пенсии и пособия, доход от сдачи недвижимости в аренду и пр.
5. Минимальная планка по доходам в месяц: например, не менее 10 тыс. р. или не менее 25 тыс. р.
6. Статус заемщика. Ряд банков готов кредитовать заемщиков только со статусом наемного сотрудника, трудоустроенного по трудовому договору. Тогда как индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса они стараются избегать. Дело в том, что такие клиенты более рискованные и хуже поддаются прогнозированию из-за нестабильности доходов.
7. Наличие нескольких стационарных телефонов: домашнего и рабочего.
8. Отсутствие открытой процедуры банкротства в отношении клиента.
9. Наличие поручительства и залога. Такие требования обычно предъявляются при получении крупных денежных сумм.

Стандартный комплект документов для оформления кредита включает:

1. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ и по форме банка, которая подписана руководителем и заверена печатью. Обычно требуется справка за период не менее 3-6 месяцев.
2. Альтернативные документы о доходах: справка по форме банка о доходах.
3. Документы, подтверждающие дополнительные доходы заемщика: например, выписка из банковского счета или налоговая декларация.
4. Документы, подтверждающие трудоустройство и минимальный стаж. Это могут быть трудовая книжка, ее копия или выписка из нее.
5. Документы об образовании: диплом о высшем или среднем профессиональном образовании.
6. ИНН, СНИЛС.
7. Загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках за последние полгода (является косвенным подтверждением доходов).
8. Водительское удостоверение.
9. ПТС.

Вывод по первой главе

Кредитования – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и платности. Принцип кредитования состоит из нескольких принципов таких как срочность, возвратность, обеспеченность, целевой характер, способ начисление и уплаты процентов. Кредитный процесс – это организация кредитной деятельности банка.

Этапы кредитного процесса состоят из этапов – подготовительный, оценка кредитоспособности, оформление кредита, кредитный мониторинг. Содержание кредитного процесса в банке можно раскрыть через процесс, который состоит из последовательно реализуемых этапов: подготовительного, кредитный рейтинг, оформление кредита, кредитный мониторинг и погашение кредита.

Глава 2. Кредитный процесс в банке ПАО «ВТБ»

2.1 Характеристика банка ПАО «ВТБ»

ПАО «Банк ВТБ» – системообразующий финансовый институт, подконтрольный Росимуществу. Является ключевым звеном банковской группы ВТБ и одним из крупнейших банков России. Ключевые направления деятельности – работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями, привлечение средств и кредитование населения. Основными источниками фондирования в равной мере выступают средства корпоративных клиентов и населения.

Кредитная организация была учреждена в 1990 году под наименованием «Банк внешней торговли РФ» (позднее – Внешторгбанк, ныне – ВТБ).

В 1999 году Банк России обеспечил вливания в капитал и оказал поддержку ликвидностью Внешторгбанку для ликвидации последствий кризиса 1998 года (капитал ВТБ был отрицательным). Не выдержавший последствий межбанковского кризиса 2004 года Гута-Банк (впоследствии «дочка» ВТБ – ВТБ 24) также был реструктурирован на средства Банка России и при его активной поддержке. 

До III квартала 2002 года пакетом в 99,9% акций банка ВТБ владел ЦБ РФ, который в рамках реформы банковского сектора передал его Министерству имущественных отношений России. После передачи акций ВТБ от Центрального банка правительству РФ, банк возглавляет Андрей Костин, занимавший аналогичную должность во Внешэкономбанке, а также работавший в Национальном Резервном Банке, принадлежащем бизнесмену и бывшему депутату Госдумы РФ Александру Лебедеву.

С января 2005 года банк ВТБ является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. В этом же году сменил московскую «прописку» на Санкт-Петербург, а также получил от Банка России неплохое наследство в виде системы совзагранбанков бывшего СССР (Моснарбанк, БСЕН-Евробанк, Ост-Вест Хандельсбанк и Ист-ВестЮнайтед Банк). В 2006 году была образована государственная банковская группа (группа ВТБ).

В мае 2007 года банк ВТБ успешно для себя провел IPO. В ходе первичного публичного размещения 17,7% акций купили институциональные российские и зарубежные инвесторы, 4,8% – примерно 120 тыс. частных лиц.

В сентябре 2009 года проведено доразмещение, по результатам которого доля государства в уставном капитале ВТБ достигла 85,5%. На момент проведения IPO капитализация банка составила 35,5 млрд долларов США. 

В начале 2011 года ВТБ приобрел основную часть акций Банка Москвы. Впоследствии на базе бывшей «дочки» Банка Москвы, регионального Бежица-Банка, был запущен так называемый «легкий банк» – «Лето Банк», ориентированный на экспресс-кредитование, выдачу кредитных карт и кредитов наличными.

В октябре 2012 года ВТБ консолидировал 99,6% акций Транскредитбанка, а уже в ноябре 2013 года был завершен полный переход корпоративного и розничного бизнеса банка к ВТБ и ВТБ 24, а бренд ТКБ прекратил свое существование.

В мае 2013 года ВТБ осуществил допэмиссию акций объемом 102,5 млрд рублей, по итогам которой сообщил о снижении доли государства, владевшего до этого (посредством Федерального агентства по управлению государственным имуществом) пакетом в 75,5% акций, до 60,9%; остальные акции находились в свободном обращении.

В 2015 году было принято решение создать на базе Лето Банка новый Почта Банк, в котором группа ВТБ на сегодняшний день сохраняет контроль (50% плюс одна акция, принадлежащие Банку ВТБ 24), а вторым акционером является дочерняя организация Почты России.10 мая 2016 года была завершена реорганизация Банка Москвы в форме присоединения к банку ВТБ, в рамках которой к последнему перешла основная часть бизнеса первого. В рамках интеграции клиентами банка ВТБ стали свыше 10 млн частных лиц и предприятий малого бизнеса. 2 ноября 2016 года наблюдательный совет ВТБ принял решение о присоединении банка ВТБ 24 к ВТБ, которое планировалось завершить до конца 2017 года. В октябре 2017 года Михаил Задорнов сообщил, что юридическое объединение структур произойдет 9 января 2018 года. Официальное присоединение ВТБ 24 произошло 1 января 2018 года. На 1 июля 2020 года объем нетто-активов банка составил 15,3 трлн рублей, объем собственных средств – 1,7 трлн рублей. За первое полугодие 2020 года кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 51,8 млрд рублей.
Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество) – 60,93%;
ПАО Банк «ФК Открытие» – 9,59%;
Государственный Нефтяной Фонд Республики Азербайджан (ГНФАР) – 2,95%; Катарский инвестиционный фонд (Qatar Investment Authority) – 2,35%; миноритарии – 24,18%.

Наблюдательный совет: Антон Силуанов (председатель), Сергей Дубинин, Маттиас Варниг, Михаил Задорнов, Игорь Репин, Ив-Тибо де Сильги, Андрей Костин, Шахмар Ариф оглы Мовсумов, Александр Соколов, Владимир Чистюхин, Оксана Тарасенко.

Правление: Андрей Костин (председатель), Юрий Соловьев, Анатолий Печатников, Андрей Пучков, Денис Бортников, Максим Кондратенко, Ольга Дергунова, Валерий Лукьяненко, Эркин Норов, Святослав Островский, Дмитрий Пьянов, Вадим Кулик.

Группа ВТБ включает более 20 кредитных и финансовых компаний, работающих во всех основных сегментах финансового рынка. В странах СНГ группа представлена в Армении, на Украине, в Беларуси, Казахстане, Азербайджане. Группа имеет дочерние и ассоциированные банки в Германии, Великобритании, на Кипре, Грузии и Анголе, а также по одному филиалу банка ВТБ в Китае и Индии, филиал ВТБ Капитал плс в Сингапуре.^[9]

2.2 Анализ кредитного процесса в банке ПАО «ВТБ»

Кредитная работа ПАО ВТБ Банк производится на основании "Положения о кредитовании юридических лиц" и "Положения о кредитовании физических лиц". Организацией кредитования в ПАО ВТБ Банк занимается Управление кредитования. В организации кредитования также участвуют Кредитный комитет, Управление по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса, Управление розничного бизнеса, Управление корпоративного бизнеса, Управление казначейства, Служба внутреннего контроля, Служба безопасности, Юридическое управление.

Кредитная политика ПАО ВТБ Банк закреплена Положением "О кредитной политике". Основной целью кредитной политики Банка является создание условий, позволяющих стабилизировать на максимально возможном уровне экономическую эффективность его активов при условии одновременного поддержания сопутствующих рисков на уровне не выше максимально допустимого. Основными принципами формирования кредитного портфеля Банка являются:

Соблюдение нормативов, установленных действующим законодательством:

• Формирование структуры кредитного портфеля с учетом установленных стандартов его качества;
• Ориентация на максимизацию дохода от кредитных операций при условии поддержания сопутствующего риска на уровне не выше максимально допустимой величины;
• Проведение мероприятий по снижению уровня кредитного риска параллельно на микро - (уровень отдельного заемщика) и макроуровне (уровень кредитного портфеля в целом).

ПАО ВТБ Банк предоставляет следующие виды кредитов:

• Потребительский кредит;
• Ипотечный кредит;
• Автокредитование;
• Кредитование малого и среднего бизнеса

ПАО ВТБ Банк предлагает выгодные условия кредитования. Специальные программы кредитования, разработанные банком, учитывают потребности клиентов и расширяют финансовые возможности. Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от ряда параметров: суммы кредитования, срока кредитования, типа кредитного продукта, валюты кредитного продукта, финансового состояния и особенностей финансовых потоков клиента, целевого использования кредитных ресурсов, формы и качества предлагаемого обеспечения.

Рисунок 2. График сумм кредитования физическим лицам ПАО «ВТБ» с 2017 по 2020 (данные указаны на 1 января каждого года)^[10]

Исходя из данных (рис.2) можно сделать вывод, что по сравнению с 2017 года по 2020 значения выданных кредитов физическим лицам сильно вырос. Это значит, что люди стали больше доверять системе кредитования банка ПАО «ВТБ». Разберем повышения сумм выдачи клиентам кредитов более наглядно. 1 января 2017 года ПАО «ВТБ» выдал кредитов на сумму 230 316 493 руб, а на 1 января 2018, 262 162 922 руб. за календарный год банк увеличил сумму выдачи кредитов на 13,83% (31 846 429 руб.). Так же, на 1 января 2018 года банк выдал 262 162 922 руб, а на 1 января 2019, 2 572 804 753 руб. это значительный рост по сравнению с предыдущими годами по сравнению с 2018 годом сумма выдачи кредитов физическим лицам выросла на 881,38% ( 2 310 641 831 руб.). На пока еще не законченный 2020 год сумма выданных кредитов выросла. На октябрь 2020 банк ПАО «ВТБ» выдал кредитов на сумму 3 293 583 156 руб, это больше на 28,02%(720 778 403 руб.), чем в 2019 году

Рисунок 3. График сумм кредитования организациям и предприятиям ПАО «ВТБ» с 2017 по 2020 (данные указаны на 1 января каждого года)^[11]

Исходя из данных (рис.3) основываясь на отчете банка ПАО «ВТБ», сумма кредитов юридическим лицам увеличилась, можно сделать вывод, что организации и предприятия доверяют системе кредитования банка ПАО «ВТБ», в 2017 году значения были на 4 703 497 949 руб, но в 2018 году сумма кредитования увеличились на 12,94% по сравнению к 2017 году (608 718 310 руб), так же в 2019 значения увеличились на 31,36% по сравнению с 2018 годом (1 665 896 816 руб). А вот значения 2020 года на 1 ноября, по сравнению с 2019 годом так же увеличились на 10,53% (734 630 648 руб). Это показывает стабильность и качество банка ПАО «ВТБ»

2.3 Проблемы и перспективы возвратности кредитов в современных условиях

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

• 1. Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его. Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствует. Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь может стать причиной кризиса «перекредитования». Остается только надеяться на то, что в скором времени данная проблема будет решена и все же появится закон о кредитных историях.
  2. Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика.
  3. Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.). Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной.
  4. Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время

Вывод по второй главе

ПАО «Банк ВТБ» – системообразующий финансовый институт, подконтрольный Росимуществу. Является ключевым звеном банковской группы ВТБ и одним из крупнейших банков России. Ключевые направления деятельности – работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями, привлечение средств и кредитование населения. Кредитования физическим лицам в банке ПАО «ВТБ» растет с каждым годом, это значит, что люди доверяют этому банку размер выданных кредитов физическим лицам в 2020 по сравнению с 2017 годом вырос на +1 134,93% (это 2,98 млрд руб), а кредиты выданные предприятиям и организациям показал не такой огромный прогресс, но тоже не плохой размер выданных кредитов вырос на +56,34% (2 79 млрд руб). Проблемы по возврату кредита и займа в стране есть, но государство принимает меру по их устранению, так же некоторые банки стали отказались выдавать кредиты некоторым кампаниям, которые выдают кредиты на свои товары, чтобы снизить кредитные риски.

Заключение

Подводя итоги можно сказать, что все поставленные цели изучения выполнены. Кредитный процесс – это организация кредитной деятельности банка. Этапы кредитного процесса состоят из этапов – подготовительный, оценка кредитоспособности, оформление кредита, кредитный мониторинг. Содержание кредитного процесса в банке можно раскрыть через процесс, который состоит из последовательно реализуемых этапов: подготовительного, кредитный рейтинг, оформление кредита, кредитный мониторинг и погашение кредита. Кредитования – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель. Кредитование строится на принципах: Срочности, возвратности, начисления и уплаты процентов, обеспеченность и способ погашения кредита. Анализируя кредитную политику банка ПАО «ВТБ» можно сделать вывод о успешности банка, так с каждым годом число кредитов физическим лицам и юридическим лицам растет. Размер выданных кредитов физическим лицам в 2020 по сравнению с 2017 годом вырос на +1 134,93% (это 2,98 млрд руб), а кредиты выданные предприятиям и организациям показал не такой огромный прогресс, но тоже не плохой размер выданных кредитов вырос на +56,34% (2 79 млрд руб).

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)

2. Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие : А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. – 2-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2020. – 293 с.

3. Белых Л.П Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. Банки и биржи – М.: ЮНИТИ 2018. – 108 с.

4. Важенина, Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров – М. 2019 – 110 с. .

5.А.Я. Ливщин, Введение в рыночную экономику: Учебное пособие для экономических вузов –М.: 2019 - 312С

6. Корниенко, О.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для бакалавров: О.В. Корниенко. – Москва : ФЛИНТА, 2019. – 201 с

7. Развитие кредитного процесса в банке на основе логистического подхода: 2020 г

8. Источник сайт Банки.Ру – отчетность банка ПАО «ВТБ»

9. https://www.vtb.ru/

1. Белых Л.П Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. Банки и биржи ЮНИТИ 2018. – 108 с. ↑

2. ↑

3. А.Я. Ливщин, И.И Никулина, О. А Груздева. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие для экономических вузов - с 318 ↑

4. Важенина, Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров – М. 2019 – 110 с. . ↑

5. Важенина, Т.М. К вопросу о классификации банковских кредитов / Т.М. Важенина, Е.С. Завьялова // В сборнике: Проблемы устойчивого развития российских регионов материалы Всероссийской научно-практической с 103 ↑

6. Важенина, Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров – М. 2019 – 110 с. . ↑

7. Важенина, Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров – М. 2019 – 110 с. . ↑

8. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе) ↑

9. https://www.banki.ru/banks/bank/vtb/ ↑

10. Источник сайт Банки.Ру – отчетность банка ПАО «ВТБ» ↑

11. Источник сайт Банки.Ру – отчетность банка ПАО «ВТБ» ↑