ЛИЧНОЕ СРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В современной России развитие института страхования идет по определенной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование ответственности).

В последнее время проблемы страхования изучаются достаточно глубоко, с каждым годом количество публикаций на данную тему возрастает, появляются новые нормативные акты, но несмотря на это имущественные интересы, относящиеся к жизни и здоровью страхователей, взаимодействие сторон по договорам страхования жизни, совокупность проблем продвижения личного страхования, усовершенствование его видов и форм остаются все же недостаточно изученными и требуют более тщательного рассмотрения.

В экономической литературе на вопросы сущности личного страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения.

Личное страхование (далее – ЛС) является одной из составных элементов такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости. Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются - причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [1]. В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду. Существующее положение вещей и определяет актуальность данной темы.

Практическая значимость исследования обозначается тем, что результаты данной работы могут быть использованы в практической деятельности для совершенствования законодательства.

Степень изученности проблемы определила выбор объекта, предмета, цели и задач данного исследования.

Объект исследования: система личного страхования в современной России.

Предмет исследования: являются нормы гражданского права, регулирующие отношения в сфере добровольного личного страхования.

Целью выпускной квалификационной работы является: проведение исследования законодательства, научного и учебного материала в части, касающейся особенностей реализации личного страхования, с выявлением основных проблем и спорных вопросов.

Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи:

1. Сформулировать правовое определение понятия «личное страхование», классифицировать виды личного страхования;
2. Изучить особенности личного страхования;
3. Рассмотреть договор страхования как важнейший элемент системы личного страхования;
4. Изучить актуальные проблемы в сфере личного страхования России;
5. Сделать обзор перспектив развития личного страхования Российской Федерации;
6. Рассмотреть вопросы о перспективах развития онлайн-страхования.

Методология исследования представлена следующими методами научного познания: историко-правовой, сравнительно-правовой, специально-юридический, логический, анализ и статистический.

Теоретическая основа исследования. Исследованием правоотношений и разработкой теоретических положений в сфере личного страхования занимались Т.С. Мартьянова, В.А.Мусин, М.Я. Шиминова, Н.С. Ковалевская, М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон, B.C. Белых, И.В. Кривошеев, М.Ю. Федорова, B.Ю. Абрамов, К.Е. Турбина, С.В. Дедиков и др.

Современные диссертационные работы, рассматривающие добровольное личное страхование, посвящены отдельным его видам, среди их авторов можно назвать М.Г. Седельникову, М. А. Афанасьева, C.А. Васильева, П.З. Иванишина, С.Ю. Машкову.

Структура исследовательской работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ РОССИИ

Понятие и виды личного страхования

В российском законодательстве, праве, а также научной литературе нет точного и полного определения ЛС, как и единого подхода к определению понятия «личное страхование» и его классификации. В целях раскрытия содержания этого понятия целесообразно рассмотреть, что понимается под термином «страхование».

В научной литературе понятие «страхование» рассматривается как с юридической, так и с экономической точек зрения. Так, с юридической точки зрения одни авторы определяли страхование как обязательство страховщика [4]. Вместе с тем, определение страхования через обязательство является весьма односторонним, поскольку учитывает только один аспект данного понятия: обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Другие авторы рассматривают страхование как систему правовых отношений, направленную на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов от имущественных потерь. Такие потери могут возникнуть из-за разнообразных чрезвычайных ситуаций, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей [5].

Существует точка зрения, согласно которой термин «страхование», в узком смысле, понимается как отношения, которые регулируются законом о страховом деле и являются предметом деятельности страховщиков, тогда как в широком смысле страхование включает в себя социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское и т.д. [6]. Следовательно, главный акцент данного подхода ставится на сфере регулирования страхования.

Ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле) дает определение страхования – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [3].

Правовое регулирование института ЛС носит несистемный характер, предусматривая общие положения о ЛС в гл. 48 ГК РФ, а его отдельные вопросы правового регулирования – в различных нормативных правовых актах. Пункт 1 ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору ЛС одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [1]. Таким образом, ЛС – это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью [7], с другой – институт права, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Представляется, что специфика ЛС проявляется в его следующих признаках:

1. ЛС имеет в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию) [8]. Данная функция, с одной стороны, проявляется в возмещении понесенных убытков, а с другой, – в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков, в связи с чем ЛС еще называют страхованием сумм;

2. Страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.). В то же время следует иметь в виду, что когда говорится о «страховании жизни», то «подразумевается страхование интереса к жизни»;

3. В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан) [9];

4. Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке. Так, исходя из ст. 947 ГК РФ в договорах ЛС страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. При этом «невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия» [10].

5. При ЛС для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. Несмотря на то, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан, должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть компенсирован хотя бы и деньгами [9].

6. ЛС возможно не только в пользу страхователя, но и в пользу застрахованного лица, а также лица, не являющегося застрахованным лицом.

7. ЛС может основываться как на законе, так и на договоре. Так, при обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом [1].

8. Отсутствие причинной связи между ущербом и обязанностью. Отсутствие ущерба делает лишним выжидание несчастного события, и страховая сумма определяется в момент заключения договора. Позднейшие изменения обстоятельств, хотя бы они устраняли всякую мысль о необходимости обеспечения, например в случае получения наследства, нисколько не изменяют обязанностей страховщика [2].

9. ЛС является обязательством срочным, так как «наступление известного возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда наступит, но известно, что оно вообще наступит [2].

10. При ЛС нет юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров, поскольку личный интерес, подлежащий страхованию, не подлежит денежной оценке и при вторичном страховании не будет превышаться ценность застрахованного интереса как при страховании имущества.

11. Страхователем или застрахованным лицом может быть только гражданин, поскольку объектом страхования являются интересы, тесно связанные с личностью гражданина [11]. У данного мнения имеется исключение, когда страхователем может быть и юридическое лицо. Например, работодатель (страхователь) может застраховать жизнь и здоровье своих работников (застрахованных лиц).

ЛС разнообразно, что связано с богатством и неоднородностью самих общественных отношений, связанных с защитой личных интересов физических лиц (по защите жизни и здоровья). ЛС можно классифицировать по различным основаниям. Некоторые правоведы подразделяют личное страхование в зависимости от страховой деятельности, представленной в ст. 32.9 Закона о страховом деле, на следующие виды: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней [13]. К указанным группам ЛС ряд авторов добавляют медицинское страхование [14].

В дополнение к данным видам ЛС называют пенсионное страхование или «накопительное страхование (иногда его называют «безрисковым» или «обеспечительным» [15]. Кроме того, иные указывают в качестве вида ЛС страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и(или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика [16].

В свою очередь, указанные виды ЛС в юридической литературе подразделяются на следующие подвиды [17]:

1) страхование жизни на случаи: а) дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста; б) до наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); в) до окончания детьми, внуками школы и(или) поступления в институт; до вступления в брак и т.п.; г) смерти застрахованного лица;

2) страхование от несчастных случаев и болезней на случаи: а) наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица произошедшим несчастным случаем или болезнью; б) наступления инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; в) смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;

3) медицинское страхование в случаях: а) амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; б) стационарного лечения застрахованного лица; в) санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

Кроме указанных видов ЛС в юридической литературе выделяют также комбинированное (комплексное или смешанное) страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов ЛС в зависимости от комплекса страховых событий (страховых случаев) [14]. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денежных средств. Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования [18].

В связи с этим следует согласиться с мнением, в соответствии с которым необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует [19].

Представляется, что в приведенных классификациях ЛС содержится логическое противоречие, поскольку за их основу взяты различные основания для классификации. По мнению автора, ЛС в зависимости от вида страхового случая можно подразделить на следующие виды:

1. Страхование жизни, в том числе: дожитие до определенного возраста или срока; смерть; добровольное пенсионное страхование. Существует мнение, что пенсионное страхование является разновидностью социального страхования [20].
2. Страхование на случаи причинения вреда жизни и здоровью, в том числе: на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая; на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая; на случай смерти в результате несчастного случая.
3. Добровольное медицинское страхование.
4. Страхование на случай наступления иного события в жизни гражданина.

Итак, определив и проанализировав признаки и классификацию ЛС, автором предлагается следующее определение ЛС – это совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.), при наступлении определенных совершившихся негативных или позитивных событий, предусмотренных договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату единовременно или выплачивать периодически страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных средств (взносов страхователей).

Особенности личного страхования

В соответствии с Законом о страховом деле, к объектам ЛС относятся:

1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) [3].

В настоящее время укоренилось мнение, что ЛС является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой [23]. ЛС включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств) [22].

В страховании от несчастных случаев и болезней присутствует характерная этому виду специфичность с рисками. В частности, страховым случаем признается определенный момент, который наступил в случайном порядке. Принято различать страхование:

индивидуально - от несчастных случаев;

детей - от несчастных случаев;

работников - за счет предприятий, учреждений и организаций;

работников железнодорожного транспорта - от несчастных случаев;

обязательное страхование пассажиров.

В данном виде страхования возникает масса проблем при его исполнении страховой компанией в связи с тем, что страховой компании необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно.

Что касается медицинского страхования, следует отметить, что оно отражено несколькими видами ЛС, которые предусматривают обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях амбулаторно- поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами ОМС. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования [24]. Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326- ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием [2].

Существуют несколько критериев, по которым может классифицироваться личное страхование. Личное страхование бывает добровольным и обязательным [1, 3]. Добровольное проводится на основании желания гражданина. Такие страховки являются платными, и страховщик сам определяет их стоимость. В случае сомнений о благонадежности полиса страховщик имеет право отказать своему клиенту в его выдаче. Обязательное регулируется федеральным законодательством. Государство самостоятельно устанавливает услуги на тарифы. В соответствии с законом, лицензированные страховые организации не имеют права отказывать гражданам, которые обратились к ним насчет проведения обязательной страховки. По времени проведения страховки личное страхование бывает краткосрочным (менее года), среднесрочным (от 1 до 5 лет) и долгосрочным (от 6 лет и более) [2].

Объекты страхования являются главным критерием, по которым классифицируется личное страхование.

Медицинское страхование предполагает возмещение медицинских расходов застрахованного лица на лечение по причине несчастного случая или болезни. Существуют некоторые разновидности медицинского страхования: - страхование медицинских расходов граждан, включая туристов, которые выезжают за границу; - добровольное медицинское страхование, которое реализуется в индивидуальной или коллективной форме; - обязательное медицинское страхование, которым охвачены все граждане; - другие виды медицинского страхования.

Страхование жизни – это вид личного страхования, объектом которого являются определенные ситуации в жизни застрахованного лица: - инвалидность; - смерть; - наступление нетрудоспособности и др.

Пенсионное страхование – это вид страхования жизни, где выплаты страховой суммы осуществляются при наступлении у лиц пенсионного возраста. Данное страхование подразделяется на добровольное и обязательное [3]. Добровольное страхование осуществляется НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Реализуется за счет средств работодателя, как дополнение к обязательному страхованию, или граждан. Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством. Работодатели являются плательщиками страховых взносов. Право на получение выплат у граждан осуществляется с момента достижения пенсионного возраста.

Страхование от несчастных случаев – это вид страхования, где в роли страхового события предусматривается внешняя причина, чаще всего кратковременного воздействия, которая приводит к постоянной или временной потери нетрудоспособности или летальному исходу. Если такая причина приводит к постоянной или временной потере трудоспособности, инвалидности, то страхователю выплачивается определенная денежная сумма. Также в эту категорию входят бытовые, производственные травмы, события, вызванные ДТП, отравления, и другие ситуации, приводящие к серьезному нарушению здоровья [3].

Исходя из вышесказанного, следует отметить, что ЛС в целом является одной из важнейших отраслей страховой деятельности, бывает обязательным и добровольным, дает право на дополнительные и основные медицинские услуги, а также выполняет накопительную функцию помимо защитной, поскольку она направлена на осуществление помощи всем категориям граждан в тяжелых жизненных обстоятельствах (смерть, потеря кормильца, наступление нетрудоспособности и др.). А так как договор личного страхования заключается по установленным правилам и на определенных условиях, то обе стороны могут быть защищены законом.

Договор личного страхования, условия его заключения и расторжения

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, т.е. страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти застрахованного лица при отсутствии указания в договоре на другого выгодоприобретателя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. По отдельным видам страхования страховщики могут применять разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса, что, по существу, превращает договор страхования в договор присоединения (ст. 428 ГК) [1].

Договор страхования заключается только в письменной форме. Ее несоблюдение обычно влечет недействительность договора. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Руководствуясь статьей 927 ГК РФ, можно отметить, что договор ЛС является публичным договором [1] . Именно в страховании публичность реализуется в следующем:

- страховая компания, занимающая ЛС, несет обязанность по заключению договора абсолютно с любым лицом;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна иметь определенные стандартные правила страхования, в целях реализации договора в условиях для всех одинаковых, иными словами существующие правила должны осуществляться одинаково для всех;

- организация, занимающая страховой деятельностью не имеет право в выборе предпочтения клиентов;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна устанавливать одинаковый для всех размер страховых премий, характеристику событий;

- организация, занимающая страховой деятельностью имеющая лицензию не вправе отказываться от заключения договора, только определенное веское обоснование дает право отказа.

Выступать в роли страхователя в случае личного страхования может как физическое, так и юридическое лицо. Спецификой данного вида договора является то, что застрахованным лицом может выступать только гражданин.

Также в данном виде страхования допускается присутствие выгодоприобретателя.

Согласно ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица [1].

Следует указать на присутствие обязательного условия в договоре по личному страхованию. Так регламентирует нам п. 2 ст. 942 закона [1], при заключении договора личного страхования, между участниками договора, должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, допустимо заключить договор, в случаи не соблюдение условий, догов считается не заключенным.

По общим правилам, руководствуясь пунктом 1 статьи 432 [1], договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать:

условие о застрахованном лице;

условия об определенном характере события;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям.

Подводя итог вышесказанному, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей. Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Актуальные проблемы личного страхования в России

Личное страхование - это форма защита от рисков, которые угрожают жизни человека, здоровья и его трудоспособности. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий.

Как уже отмечал ранее автор исследовательской работы, существуют следующие виды личного страхования в Российской Федерации:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское и пенсионное страхование.

В России развитию данной отрасли мешает ряд проблем. Одной из основных проблем развития личного страхования является неразвитость в данной сфере [25].

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное обеспечение;

- высококачественные медицинские услуги;

- дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца;

- дополнительный источник дохода для государства;

- привлечь инвестиционные ресурсы.

Для того чтобы личное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо вырабатывать правила игры и принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: «О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации», «Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве», «Об основах реформы пенсионной системы» и так далее.

Общая сумма страховых премий, собранная страховщиками РФ по всем видам страхования в 2017 году, составила около 1,278 трлн рублей, увеличившись на 8,3% по сравнению с 2016 годом, свидетельствуют данные Центрального банка РФ [29].

Статистические данные показывают, что объемы страховых премий личного страхования имеют положительную динамику [30].

В прошлые годы темпы роста добровольных видов страхования в общей структуре страховых премий остались на неизменно высоком уровне.

Лидером отрасли продолжает оставаться страхование жизни 53,6%, отстающим стало страхование ответственности, на -9,2%.

В структуре страховых премий данные расположились следующим образом:

19,2% пришлось на обязательные виды страхования;

17,3% составили премии по ОСАГО;

и 1,8% пришлось на остальные виды обязательного страхования;

80,6% - на добровольные виды страхования (27,5% - на страхование имущества, 20,3% - на личное страхование, кроме страхования жизни, 26% - на страхование жизни, 3,8% - на страхование гражданской ответственности, 2,8% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

Ранее обязательный вид страхования составлял 22%, на добровольные виды страхования приходилось 78%.

В структуре страховых премий сектор страхования жизни увеличил свою долю с 18,2% в 2016 году до 26% а в 2017 году.

Незначительное увеличилась доля страхования финансовых рисков с 1,7 до 2,1%.

Страхования имущества снизилось - с 31,6 до 27,5%.

Также продемонстрировали снижение своей доли: сектор личного страхования (кроме страхования жизни) - с 20,8 до 20,4%, страхования ответственности - с 4,6 до 3,8%, страхования предпринимательских рисков - с 0,8% до 0,7%, сектор ОСАГО - с 19,9 до 17,3%, иное обязательное страхование кроме ОСАГО - с 2,1% до 1,8%. [21].

Современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется:

1) наличием высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика;

2) значительным преобладанием в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития

3) значительным преобладанием поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%).

4) очень высоким уровнем концентрации операций.

Одним из основных факторов ускоренного развития личного страхования стало посткризисное восстановление объемов банковского розничного кредитования, сопровождающегося страхованием жизни заемщиков. Также позитивное влияние оказали развитие различных каналов продаж (агентского, корпоративного, партнерского) и инновационный подход к разработке и продвижению страховых продуктов.

По оценкам А. Бондаренко, управляющего директора компании "Росгосстрах-Жизнь", в целом «… по рынку личного страхования 70% продаж обеспечивают банки, на долю собственных розничных сетей страховщиков приходится не более 15 - 20%, оставшиеся 10 - 15% поступают по корпоративным договорам» [34].

Основной круг клиентов страховщиков представлен заемщиками, банками, страхующими жизнь заемщиков, финансово благополучными предприятиями, включающими страхование жизни в соцпакет, а также представителями среднего класса.

Основными тенденциями развития рынка личного страхования являются:

ускорение темпов роста объемов операций;

повышение концентрации операций в крупных городах России;

увеличение концентрации объема операций страховщиков, входящих в ТОР-10;

ускорение темпов развития бизнеса страховщиками, входящими в финансовые группы, а также с участием иностранного капитала.

Однако, несмотря на высокую динамику, уровень развития личного страхования в России еще крайне низок. «Услугами по страхованию жизни пользуется всего лишь 6% взрослого населения. Доля страхования жизни в ВВП составляет 0,05%, в то время как во Франции и Японии - 8%, а в Великобритании - 13%» [28].

В среднем по проникновению страхования жизни Россия отстает в 20 раз от стран с сопоставимым уровнем экономического развития [27].

Исходя из всего вышесказанного, автор допускает следующий вывод: личное страхования в России в настоящее время еще не сформировано и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования прошедших лет показывают повышение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию.

По мнению автора, одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

Перспективы развития сферы личного страхования РФ

Личное страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Особую роль личное страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у личного страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания.

Личное страхование, как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования «…демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики…» [26], что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Личное страхование дает многое:

уверенность в завтрашнем дне;

защиту от непредвиденных расходов;

необходимую помощь в сложных ситуациях.

В настоящее время население в общей своей массе даже не информировано об опциях личного страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь личное страхование может защитить от убытков, которые возникают из-за разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае личное страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Одной из причин неразвитости рынка личного страхования сегодня является негативное отношение населению к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:

− отсутствие развитой страховой инфраструктуры;

− низкая страховая культура;

− ненадежность страховых компаний.

Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.

Кроме того для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.

Что касается взаимодействию государства страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих.

Что же касается личного страхования, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что в настоящее время добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают механизма личного страхования и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.

Для рынка личного страхования очень важно, чтобы работа по развитию системы социальных стимулов по увеличению спроса на личное страхование велась страховым сообществом в тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно:

− основная тенденция развития российского рынка личного страхования заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть;

− другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками;

− третья тенденция российского рынка личного страхования заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании.

Подводя итоги вышесказанному, в ходе решении поставленных перед автором задач, можно допустить следующие выводы: мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем личное страхование. И несомненно, что с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в личном страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Таким образом, личное страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка личного страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры.

Совершенствование интернет-страхования

Современные условия все больше предъявляют требований к организациям в части освоения и внедрения в деятельность учреждений научных разработок, современных технологий и новшеств. Основанием для таких действий является повышение конкурентоспособности организаций и предполагает охват новых сегментов рынка и расширения сферы влияния и как следствие повышение устойчивости.

Свободная конкуренция заставляет организации действовать наиболее активно и мобильно, и страховые компании не являются исключением. В условиях компьютеризации значительно возрастает значимость получения различного рода услуг, не выходя из дома с целью экономии и времени, а иногда и средств. Применение новых интернет продуктов и использование новых страховых интернет проектов позволяет все больше привлекать к сотрудничеству со страховыми организациями юридических и физических лиц.

Получение страховой услуги через систему интернет просто удобно для обеих сторон отношений. Кроме всего прочего, страховка онлайн имеет ряд плюсов с классическими видами страхования, что связывается с безопасностью и удобством. Вот поэтому многие люди по всему миру отдают предпочтение онлайн страхованию.

Если провести анализ статистических данных, например, в Англии, более 70% англичан приобретают страховку либо через телефон, либо сеть Интернет, а во Франции этот показатель достиг 50% от общего числа местных жителей. Основанием такого роста желающих воспользоваться приобретение страховой услуги через интернет является наличие положительной стороны данного вида страхования – это отсутствие каких-либо посредников при совершении покупки, а значит, организуется прямой контакт между страховщиком и клиентом, без участия, например, агентов и как следствие снижение стоимости страховки [31].

Сущность интернет-страхования не меняется, это та же система экономических отношений, включающих совокупность форм и методов взаимодействия страхователя, страховщика, направленных на удовлетворение клиента в страховой защите, но только с применением сети Интернет [27].

Положительным в использовании интернет-страхования является:

1. средства на обслуживание сайта значительно дешевле, чем средства на содержание агентов страховых услуг, т.к. страховщик экономит на комиссионных вознаграждениях, аренде помещения и прочих расходах;

2. у страховщика появляется возможность увеличить количество потенциальных клиентов, а значит, и расширить сегмент рынка по продаже страховых услуг;

3. продление времени работы страховой организации, практически круглосуточно будет доступность к обслуживанию клиентов;

4. возможность информационного обмена между сторонами при наступлении страхового случая;

5. возможность заказа и оплаты полиса страхования с помощью Интернет, а также передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика.

Процедура продажи страховых полисов через интернет предполагается осуществлять следующими способами:

- применение интернет-заявки – это значит, что на сайте страховой компании клиент размещается форма интернет-заявки, а клиент самостоятельно вносит в нее свои данные. Для заключения договора страхования клиенту предлагается самостоятельно приехать в офис или к нему выезжает специалист.

- оплата страховой услуги производится через Интернет-платеж. На сайте страховой компании клиент заполняет форму интернет-заявки, а затем производится через Интернети оплата полиса. После чего сотрудник страховой компании доставляет полис через курьера, или почтой, или предлагается самостоятельно его забрать.

- онлайн продажа полиса. После заполнения формы и оплаты страховой услуги, страховая компания пересылает полис с электронной подписью, а далее полис распечатывается [27].

Несмотря на неразвитость рынка интернет-страхования в России, сайты большинства российских страховых компаний сделаны довольно хорошо. Однако, страховые компании не спешат переходить на онлайн продажи и подчас сами страховщики еще не очень доверяют интернет-продажам поскольку боятся мошенничества.

Рыночные отношения предъявляют особые требования к страховым компаниям в плане их конкурентоспособности и подчас это заставляет страховых компаний шагать в ногу со временем и на сегодняшний день на рынке интернет–страхования представлены почти все крупные страховые компании.

К известным страховым компаниям, которые в своей работе с клиентами используют интернет-страхование относятся: СОГАЗ, Росгосстрах, РЕСО-гарантия, Ингосстрах [32]. Каждая из указанных страховых компаний не только имеет сайт в интернете, на котором можно прочитать информацию о ней и посмотреть перечень предлагаемых услуг, но активно использует интернет- страхование [32].

Страховой рынок стоит на пороге технологической революции. Доля онлайн-сборов в общем объеме страховой премии в I кв. 2017 г. достигла 1,3%, или 3,9 млрд. руб. – против 0,3%, или 1,0 млрд. руб. в I кв. 2016 г.

За весь 2016 г. через онлайн-каналы было собрано 5,5 млрд. руб. премии. Причиной такого роста послужил старт обязательных продаж полиса ОСАГО с 2017 года.

По данным RAEX, по итогам 2014 г. доля сегмента онлайн-страхования в Название страховщика Собрано премий (кроме обязательного медицинского страхования), млдр. руб.:

1. СОГАЗ 142,8;

2. Россгострах 123,1;

3. РЕСО-гарантия 88,3;

4. Ингосстрах 86,6;

5. Сбербанк страхование жизни 65,5;

6. АльфаСтрахование 62,8;

7. ВТБ Страхование 62,1;

8. ВСК 53,7;

9. Росгосстрах Жизнь 44,8;

10. Согласие 33,2.

Современное состояние и перспективы развития рынка страхования в структуре всего рынка составила 0,7% (6,6 млрд. р.), по итогам 2015 г. – 0,8% (8,2 млрд. р.), по итогам 2016 г. – 0,47% (5,5 млрд. р.) [33].

В настоящее время наиболее популярными в онлайн продажах являются такие страховые продукты, как онлайн-продажи в страховании имущества, личное страхование, накопительное страхование жизни, страхование ответственности [32]. Только за 2017 г. трафик на сайтах страховых компаний вырос почти в два раза, а доля клиентов, обратившихся к тем или иным онлайн-сервисам и в результате оформивших договор страхования через интернет, увеличилась на 50% [31].

В подведение итогов вышеозвученной информации, решая поставленную задачу своего исследования, автор допускает утверждение, что применяя интернет-страхование, страховые компании могут оставаться конкурентоспособными на рынке страховых услуг и дальнейшее развитие данного направления позволит им в дальнейшем развиваться и совершенствоваться.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе подготовки исследовательской работы была достигнута цель исследования: выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для ЛС проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предложены пути решения этих проблем.

При рассмотрении общей характеристики ЛС и её сущность выявлено, что ЛС в РФ — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. ЛС как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.

К ЛС относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Устойчивость системы ЛС обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. ЛС формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера.

Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы ЛС является фактор свободы выбора размера материального возмещения. Основные преимущества ЛС: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

Природа страхового интереса в ЛС: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

В настоящее время российский страховой рынок ЛС демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

В исследовании выявлены причины неразвитости рынка ЛС в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.

В ходе исследования выявлены основные тенденции и приоритетные направления развития рынка ЛС, а именно: объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть; глобализация страхового рынка; продажа страховых продуктов через Интернет; развитие менеджмента.

Социальная значимость ЛС увеличивается по мере развития общественных отношений.

В работе дается определение ЛС, которое представляет собой, правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов, (страховых премий). Внимание акцентируется:

во-первых, на том, что страхование выступает своего рода гарантом сохранения состояния (имущественного, материального)» застрахованного лица в будущем;

во-вторых, интересы застрахованных тесно связаны с личными нематериальными благами — жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

в-третьих, в ЛС застрахованными могут быть только физические лица.

ЛС не представляется без страхового интереса и нами не ставится под сомнение наличие в личном страховании рискового характера правоотношения. При отсутствии страхового интереса любое страховое правоотношение превращается в иное правоотношение. Интерес страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступлении страхового случая — вот принципиальная особенность страхования. Риску в личном страховании всегда сопутствует страховой интерес, являющийся объектом страхования. В ЛС интерес является имущественным, тесно связанным с личными нематериальными благами. Именно объект личного страхования позволяет идентифицировать соответствующее правоотношение как страховое, и если у страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) отсутствует имущественный интерес, то перед нами будет совсем иное правоотношение с иным правовым регулированием. Именно по этой причине, по мнению автора, существует необходимость закрепления в главе 48 Гражданского кодекса РФ понятия объекта личного страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 2: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.)// Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

2. Федеральный Закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 01.12.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».

3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.06.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».

4. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. - М.: Башмаковых, 1911. С. 227.

5. Собакинских А.В. Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. О.Н. Садикова. - М.: Контракт: Инфра-М, 2007. С. 193.

6. Коломин Е.В. Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу. – М.: Финансы, - 2000. - № 12. - С. 50.

7. Кравченко А.В. Характеристика преступлений, совершаемых в сфере личного медицинского страхования // Социальное и пенсионное право. - 2007. - № 3. - С. 1.

8. Страхование. Современный курс / Под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2006. С. 145.

9. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2 / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2006. С. 153.

10. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Тома I–III. - С.-Петербург: Синодальная типография, 1896. С. 1036.

11. Чаусская О.А. Гражданское право. - М.: Дашков и Ко , 2007. С. 153.

12. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. - М.: БЕК, 1999. С. 32.

13. Шахов В.В. Страховое право / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Закон и право, 2002. С. 102.

14. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. - М.: Форум, 2008. С. 10;

15. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. - М.: Дашков и Ко , 2008. С. 195.

16. Страховое право / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - М.: Закон и право, 2007. С. 127.

17. Шихов А.К. Страховое право. - М.: Юриспруденция, 2006. С. 192–193.

18. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. - М.: БЕК, 1999. С. 34.

19. Свит Ю.П. Гражданское право. Часть вторая / Под ред. В.П. Мозолин. - М.: Юристъ, 2004. С. 359.

20. Петров М.И. Страхование персонала. – М.: Право и экономика. 2007. № 12. С. 2.

21. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. – 2016. – №3. – С. 10.

22. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с.

23. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России / под ред. В.С. Белых. - Изд. 3-е., перераб. и доп. - М.: Норма, 2011. – 356 с.

24. Эртель А.Г. Совершенствование правовых мер по реабилитации инвалидов // Право и практика. - 2014. - №3. - С.44-50.

25. Березина С.В., Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: – М.: Юнити- ДАНА, 2015. – 512 с.

26. Авакян А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. - 2011. - № 3.

27. Роот Я. А. Развитие Интернет-страхования в России. сб. ст. по мат. XVIII междунар. студ. науч.-практ. конф. – 2015. - № 3. – С. 69-75.

28. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М.: Инфра-М, 2014. С. 87.

29. Российская страховая статистика [Электронный ресурс] https://www.insur-info.ru/press/48768/ (дата обращения 20.06.2020).

30. Статистика рынка страхования России [Электронный ресурс] https://vc.ru/finance/102486-statistika-i-trendy-na-rynke-strahovaniya-rossii-2019-2020-god (дата обращения 20.06.2020).

31. Агентство Страховых выплат [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://new.agentstvo-sv.ru (Дата обращения 20.06.2020).

32. Агентство Страховых Новостей [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.asn-news.ru (Дата обращения 20.06.2020).

33. Рынок e-commerce в России: итоги 2016 года [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.shopolog.ru (Дата обращения 20.06.2020).

34. ПАО «Росгосстрах [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.rgs.ru (дата обращения: 20.06.2020).