Перспективы кредитования малого бизнеса - препятствия, характер, функции и основные направления

Содержание:

Малый бизнес в России постоянно сталкивается с реальными и правовыми препятствиями развития, которые отечественная экономика не смогла преодолеть в последние десятилетия. Более того, в России складывается такой способ управления экономикой, при котором предпочтение отдается не представителям малого и среднего бизнеса, а монополистам, крупным предприятиям, которые активно вытесняют малый бизнес из оборота активов. Таким образом, основные проблемы в рассматриваемой сфере включают в себя:

• Существенная налоговая нагрузка;
• Ограниченные финансовые ресурсы;
• Коррупция в государственных структурах, в том числе в органах, ответственных за оказание всесторонней поддержки малому бизнесу;
• Сложности с получением внешнего капитала и т.д.

Недоступность финансовых ресурсов не позволяет малому бизнесу сделать эффективный старт, а также продвигать свой продукт (товары, работы, услуги) даже при успешном старте.

Основные препятствия для развития малого бизнеса

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют чрезвычайно важную роль в развитии экономических структур. Эффективность и бесперебойное функционирование кредитно-финансового механизма определяют не только своевременное поступление денежных средств отдельными субъектами хозяйствования, но и темпы развития страны в целом.

Кредитные операции банковских учреждений представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка для получения дохода. Важность кредитных операций обусловлена тем, что структура и качество кредитного портфеля во многом определяют ликвидность и платежеспособность банка и, в конечном счете, его надежность.

Кредит - мощный стимулятор стабилизации и роста современной российской экономики, без него невозможно функционирование рынка. Помимо своей социально-экономической роли, кредит имеет первостепенное значение для эффективного функционирования всей банковской системы. Сегодня, в условиях снижения доходности операций на рынке государственных ценных бумаг и на валютном рынке, кредитные операции становятся наиболее привлекательным средством размещения средств.

В современном обществе малый бизнес является неотъемлемым элементом экономики. Его стремительное развитие в экономиках развитых стран обусловлено следующими преимуществами перед крупными предприятиями: быстрое реагирование на изменение рыночной конъюнктуры, открытие новых видов товаров и услуг, быстрое внедрение в новые сферы деятельности. Однако дальнейшее развитие малого бизнеса в России объективно требует финансовой поддержки, как со стороны государства, так и со стороны банковских структур. В этой связи российские банки развивают сотрудничество с Европейским банком реконструкции и развития.

Характер, функции и принципы кредита

Термин "кредит" происходит от латинского "creditum" - кредит, долг. Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в обмен. Потребность в кредите вызвана неравномерным движением капитала. Она служит одной из форм разрешения противоречия между накоплением временно свободных денег одними экономическими агентами и потребностью в них других. Кредит - это форма движения ссудного капитала, т.е. заемного денежного капитала. Кредит представляет собой преобразование денежного капитала в ссудный и является выражением отношений между кредиторами и заемщиками.

Кредит - это сделка, оформленная кредитным договором, в рамках которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме и на условиях договора, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму и выплатить по ней проценты.

Кредит - это предоставление денежных средств или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов, стоимостной экономической категории, являющейся неотъемлемой частью товарно-денежных отношений. Появление кредита напрямую связано со сферой обмена, в которой владельцы товаров сталкиваются друг с другом как владельцы, желающие вступить в экономические отношения.

Кредит - это форма движения кредитного капитала, т.е. заемного денежного капитала. Кредит представляет собой преобразование денежного капитала в кредитный и является выражением отношений между кредиторами и заемщиками. С его помощью свободные денежные средства капитала и доходы физических и юридических лиц, государства накапливаются в рамках экономической системы, конвертируются в ссудный капитал и передаются во временное пользование за плату. Кредит может быть представлен и 

Основные направления развития кредитования малого бизнеса

Одним из наиболее перспективных направлений развития кредитования в этой сфере является стандартизация процесса рассмотрения кредитных заявок от предпринимателей. Сегодня подача заявки на получение кредита - это длительный и трудоемкий процесс составления необходимых документов, который носит в значительной степени формальный характер. Формирование единого алгоритма действий для подачи и рассмотрения заявки сократит время, необходимое для подачи заявки в кредитные организации.

Кроме того, до сих пор существуют проблемы с высокими процентными ставками по кредитам для малого бизнеса и относительно краткосрочным характером выдаваемых кредитов в связи с желанием коммерческих банков защититься от неплатежей по кредитам.

Кредитование в этой сфере должно осуществляться на льготных условиях, при этом государство компенсирует банковским учреждениям разницу между установленной ими процентной ставкой и ставкой, соответствующей потребностям развития малого бизнеса. Банковские организации, занимающиеся кредитованием, должны получить налоговые льготы.

Вышеперечисленные трудности в сочетании с субъективностью банковского кредитования требуют развития государственного кредитования и субсидирования кредитов для предпринимателей, выдаваемых коммерческими банками. Поэтому представляется необходимым разработать программы государственного кредитования малого бизнеса, как на начальном этапе - непосредственно с момента создания, так и для расширения бизнеса, когда были достигнуты первые положительные результаты.

Сегодня существуют возможности получения государственной поддержки в виде кредитов, предоставляемых местными органами власти, а также посредством участия в конкурсе на получение грантов на развитие. Однако эти инструменты недостаточно последовательны, фрагментированы и не позволяют развивать приоритетные для общества и государства отрасли и направления предпринимательства. Необходимо сформировать инфраструктуру для кредитования малого бизнеса, причем не только в виде кредитов и помощи в их получении, включая гарантии и поручительства, но и разработать инструменты комплексного ресурсного обеспечения предпринимательства - лизинг транспортных средств и оборудования. Необходимо повсеместно создавать фонды для содействия кредитованию малого бизнеса, активно работая с коммерческими банковскими организациями.

Особое внимание следует уделить развитию кредитования малого бизнеса на начальном этапе, поскольку сегодня коммерческие банки фактически отказываются от таких кредитов - есть высокие риски и нет кредитной истории, а у государства нет механизма эффективной оценки перспектив бизнес-проектов.

Таким образом, перспективы развития кредитования малого бизнеса могут включать в себя:

• Снижение процентных ставок по кредитам;
• Переход на долгосрочные кредиты;
• Упрощение процесса подачи кредитной заявки;
• Развитие лизинга и ипотечного кредитования малого бизнеса;
• Развитие поддержки начинающих предпринимателей малого бизнеса.

Проблемы для владельцев малого бизнеса в получении кредитных средств

Интерес малого бизнеса к дополнительному финансированию должен быть обеспечен доступной и эффективной системой кредитования с широким набором инструментов, однако на практике предприниматели сталкиваются с непреодолимыми трудностями в получении кредитных средств, в том числе и по следующим вопросам:

• Отсутствие ресурсов для обеспечения и гарантий возврата заемных средств;
• Высокие процентные ставки за использование заемных средств, которые фактически сводят на нет прибыль от вложенных в предприятие заемных средств;
• Тяжелый технический процесс оформления кредита - необходимо собрать большое количество документов и подать их в банк;
• Краткосрочный характер кредитования - заемные средства предоставляются на относительно короткий срок;
• Недостаток доверия со стороны банков, особенно из-за отсутствия заинтересованности банков в инвестировании в определенные сферы малого бизнеса.

Банки не могут получить исчерпывающую информацию о заемщике, в то время как для обеспечения собственной стабильности они предлагают высокие процентные ставки всем без исключения заемщикам.

По сути, добросовестные заемщики несут значительные расходы по оплате банков за возросший риск. В этом случае банки теряют клиентов, продажи падают, а вместе с ними и прибыль. Более того, такой подход не позволяет отличить надежных и ненадежных клиентов, поскольку последние в большинстве случаев соглашаются на получение кредита даже на крайне неблагоприятных условиях, так как они не ориентированы на погашение заимствованных средств.