Содержание:

Введение

Создание в 1996 году глобальной сети интернет стало чем-то невероятным и его стремительное развитие привело к возникновению мощного импульса создание новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Наиболее значимым событием на данном этапе стала идея Дэвида Чаума. В 1993 г. он предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем. Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету. Непонятная, казавшаяся сложной и мудреной, мало кому интересная еще более 20 лет назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Новое течение смогло изменить даже старые системы, такие как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять транзакции, минуя поход в банк.

Банки и банковские учреждения также заинтересовались во внедрении данных систем, так они повышают скорость обслуживания клиентов и снижают накладные расходы на осуществление платежей. В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. По данным уже в 2010 году, сумма всех интернет-покупок, оплаченных банковскими картами на территории РФ, составила более 600 млрд. рублей. Целью данной курсовой работы является изучение рынка электронных платежных систем, раскрытия основной роли Электронных платежных систем, анализ наиболее популярных среди них как в России, так и за рубежом. В данной курсовой работе будет описано как развивалась Электронная платежная система. Виды операций в ЭПС на сегодняшний день , ёё роль в повседневной жизни ,какие трудности она встретила на своем пути , так же какие классы платежных систем существуют в мире , опишу лидирующие компании.

Цель исследования- изучить рынок Электронных платёжных систем как в России так и в мире.

Задачей является показать как развивался рынок , какие революции в ЭПС происходили , показать какие они на сегодняшний день , описать компании

Глава1. Электронно-платежные технологии

1.1.Понятие «Электронно-платежные технологии»

Электронные платежные системы – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств

Электронные деньги - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по организации привлечения инвестиций и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами -- конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторотационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности -- не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример -- нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

современную Платежную систему можно представить в виде пирамиды, где в основании пирамиды стоит массив платежных операций хозяйственных субъектов реального сектора экономики: Частные лица, предприятия и тому подобное. Этот массив охватывает широкий круг трансакции, в ходе которых их участники принимают на себя денежные обязательства и пользуют платежные услуги коммерческих банков для завершения расчетов. Следующий уровень – операций высокоспециализированных посреднических фирм, обслуживающих оборот денежного рынка, рынка капиталов и валюты. Эти финансовые посредники используют платежную структуру банков для урегулирования своих денежных обязательств, возникающих в процессе торговли финансовыми инструментами. Суммы, проходящие по банковским счетам этих посредников как правило значительнее больше, чем, чем операций первого сектора. Третий сектор пирамиды – системы межбанковских расчетов, которые возникают как на основе выполнения коммерческими банками платежных поручений участников реального сектора экономики, так и обязательств самих банков перед друг другом. На вершине пирамиды стоит Центральный банке, который выполняет роль конечного платежного агента и главного координатора всей системы расчетов. Центральный банк ведет счета для большинства коммерческих банков, на которых выражаются результаты межбанковских расчетов.

И в заключение Электронные платежные системы включают в себя институты, законодательство, процедуры и технологические средства, применяемые для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками хозяйственного оборота.

1.2.Виды операций с «Электронными платежными системами»

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого наблюдателя или сопровождающего, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким наблюдателем может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

На рынке электронных платежных систем встречаются очень много разных операций, но все они делятся по их системе.

Как правило, у пользователей есть виртуальный кошелек или карта, реквизиты которой и служат ключом к проведению безналичных операций. Алгоритм действий при транзакциях следующий: На счет клиента банка отправляются наличные(реальные) деньги , а в свою оператор конвертирует их в виртуальную валюту, потребитель использует деньги по своему усмотрению -например, приобретает на них товар ; на счет зачисляется необходимое количество электронной валюты, если он имеет счет в той же ЭПС; В случаях если счета нет, то оператор обменивает электронные деньги на реальные и отправляет их на счет контрагента.

Помимо комиссионных сборов, операторы ЭПС имеют определенный доход со следующих операций: Аттестацию клиентов — в зависимости от вида счета клиента ему доступны разные функции, лимиты по объему операций и тому подобные. Возможность зачисление денег через терминалы оплаты или банкоматы партнеров. Выпуск собственных пластиковых карт — они упрощают использование средств с электронного счета. Плата может взиматься за сам выпуск, годовое обслуживание, услуги смс-информирования, снятие денег в наличном виде и т.д.

Отмечается рост ВВП многих стран благодаря использованию платежных карт и безналичных платежей. В результате мировые державы получают дополнительные налоговые поступления, сокращаются затраты на хранение и обработку наличных, уменьшается процент нелегальных денежных операция теневой экономики, а торговля и сфера услуг получают гарантированную оплату за товары и услуги.

ЭПС бывают двух видов - кредитные и дебетовые. В случае кредитной пользователи распоряжаются кредитной картой со специальным шифрованием и электронной подписью, с дебетовой - работают с цифровой наличностью или виртуальными чеками (также заверенными электронной подписью).

Кредитные платежные системы - это системы, использующие кредитные карты для электронных расчетов между участниками сделки с созданием дополнительных мер безопасности: такие как шифрования обмена сообщениями, цифровой подписи. Все кредитные системы требуют кредитоспособность клиента или готовности оплачивать полученные платежные средства банком-эмитента, либо иной уполномоченной организацией. Наиболее известные системы на мировом рынке — CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual. Особое место занимает использование стандарта SET, предложенного для платежей в Internet компаниями Visa и MasterCard. Так же в России существует национальный стандарт SET, несущий под собой название «МИР»

Креди́тная ка́рта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение Центрального банка Российской Федерации № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.

Дебетовые платежные системы — это системы, использующие электронные чеки и наличные. Наибольшее распространение на мировом рынке получили системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill. Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения уполномоченной финансовой структурой. Во многом Данная система используется для микроплатежей. Основная проблема использования дебетовых систем состоит в создании доверенной финансовой среды, в частности требующей уверенности в исключении неконтролируемой эмиссии электронных наличных. Примерами являются электронные чеки и электронные деньги.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные монеты — это цифровая (виртуальная) валюта, не имеющая физического выражения. Единицей такой валюты является «coin», что в переводе с английского языка означает «монета». При этом монета защищена от подделки, так как монета представляет собой зашифрованную информацию, скопировать которую невозможно. Главное отличие электронной криптовалюты от обычных денег в электронном виде заключается в следующем: для того, чтобы обычные деньги появились на счету в электронном виде, они должны быть сначала физически внесены на счет, например, через банк или платежный терминал. То есть для обычной валюты электронный вид – это одна из форм физического воплощения. Криптовалюта выпускается непосредственно в Сети и никак не связана ни с какой-либо обычной валютой, ни с любой государственной валютной системой. Таким образом, можно сказать, что «криптовалюта – это разновидность электронных денег.

 Инкассо- инкассо представляет собой банковскую операцию, в которой банк по поручению экспортера выступает в качестве доверенного лица и посредника между экспортером и импортером. Экспортер дает поручение своему банку получить от импортера причитающуюся ему денежную сумму или акцепт векселя против предъявления документов, подтверждающих их доставку или выполнение услуг. Инкассовые операции получили большое распространение в сфере международной торговли. В связи с этим Международная торговая палата опубликовала в 1995 г. «Универсальные правила по инкассо». Согласно этому документу, в международном обороте применяются две формы инкассо: чистое инкассо и документарное инкассо

Таблица 1

Принцип действия платежной системы	Достоинства		Недостатки		Пример платежной системы
	Кредитные системы
	Кредитные карточки
При первой оплате продавцу сообщается номер кредитной карточки, срок ее действия, имя владельца. Эта информация может передаваться по сети как в открытом, так и в шифрованном виде.	Привычность для многих покупателей. Универсальность. Готовность к использованию банками.		Опасность перехвата номеров кредитных карточек. злоумышленниками как в момент передачи, так и из базы данных продавца		ASSIST.
	Дебетовые системы
	Электронные деньги
На компьютере покупателя в электронном кошельке хранятся виртуальные денежные знаки, которые перемещаются по сети к продавцу. Каждый денежный знак имеет уникальный номер	Обеспечивается анонимность операций.		Технический или спровоцированный сбой компьютера может привести к потере денег.		«Яндекс. Деньги» «Web Money» «QIWI кошелек».
	Электронные чеки
Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю	Система надежна и удобна для работы в сфере B2B.		Требуется серьезная подготовка и реорганизация банковской системы.		CyberPlat.
Электронные монеты
Отдельный файл, имеющий электронную цифровую подпись эмитента и сведения о номинале электронной монеты.	Анонимность.			Нет гарантии со стороны государства.		PayCash

Операции ПС:

Открытие счетов. открытие счета-осуществление банком установленных процедур, в результате которых он открывает физическим и юридическим лицам счета в банке. Открытие счета происходит на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании, заключаемом между банком и клиентом. Данное действие узаконено Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" .

Управление банковским ресурсом через интернет. Данная операция дает возможность управлять своим балансом через компьютер, или мобильный телефон, следить за состоянием счета, знать историю своих транзакций, и использовать другие операций конвертация валют, использую интернет- ресурсы. Даже не ходя в банк, дает возможность обменять свою валюту для последующих манипуляций с деньгами

Наиболее простой и дешевой, но в то же время наиболее рискованной формой погашения требований и обязательств по внешнеторговым контрактам является банковский перевод. Коммерческие банки могут осуществлять переводы для собственных целей и за свой счет. Если же банк действует по поручению своего клиента (плательщика), то он списывает деньги с его счета и переводит их на свой корреспондентский счет в банке переводополучателя. Последний на основании полученной инструкции о переводе зачисляет данную сумму на счет бенефициара. Банковские переводы могут быть почтовыми, телеграфными или осуществляться по системе СВИФТ. Оплата коммунальные и прочие услуги. Оплата квитанций за свет или воду, становится не таким уж и долгим и сложным действием. Достаточно перевести деньги заполнив все нужные сведенья

В заключение хочу сказать, что всё это является идеей «Интернет банкинга». Интернет-банкинг представляет за собой создание счета клиента, и выдача пластиковых карт (для физических лиц). создание расчетного счета (для юридических лиц) Он берёт на себя весь комплект банковских услуг по работе с безналичными деньгами, примером таких услуг является. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется, и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Важным элементом платежного процесса который стоит избежать являются риски, операционные, кредитные, системные. Кредитный риск заключается в том что, денежные обязательства не будут выполнены в полном объёме в момент поступления срока платежа, этот вид риска часто связан с ошибкой одного из участников расчета , включает риск потери денежной суммы и риск не реализации выгоды из-за несвоевременного выполнения контракта . В платежных системах внимание сосредоточено на риске невыполнения платежных требований. Риск ликвидности – вероятность того , что оплата обязательства контрагентом в полном объёме состоится не в срок установленный договором , позднее в какой либо неустановленный момент. Однако контр агент остаётся платежеспособным поскольку сможет расплатится по возникшим обязательствам. Операционный риск может быть рассмотрен с нескольких позиций , с одной стороны недоработки систем , с другой стороны риск человеческой ошибки, мошенничества или сбоя компонента оборудования, или программного обеспечения

1.3 Роль электронной платежной системы в экономике

На сегодняшний день практически все страны мира располагают рабочими платежными собственными или международными системами. Создающими связь между покупателем и продавцом товара служат банковские структуры — они отвечают за проведение транзакций и хранение средств на счетах.

Преимущество платежных систем — их скорость работы. Как пример, банковские переводы осуществляются в течение банковского дня, в особых случаях транзакции занимают до 3-5 дней. ЭПС позволяют осуществлять мгновенные операции, будь то оплата товаров или услуг, бронирование билетов или просто перевод денег со счета на счет. Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей. Процесс оплаты через систему электронных платежей несложный: в нем участвуют продавец, покупатель и непосредственно платежная система. В случае, если клиент оплачивает банковской картой, участвуют банк-эмитент (который выдал карту клиенту) и банк-эквайер (который обрабатывает сделку). Рассмотрим процесс на примере работы интернет-магазина:

Ролью Электронных платежных систем является скорость совершения операций, анонимность как продавца, так и покупателя. Они заботятся о безопасности совершения сделок.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и в других странах на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы «интернет-банкинга» требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине или на веб-сайте. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется, и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и, в частности, безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии защиты находятся на уровне, обеспечивающим высочайшую гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки. Одной из значимых операционных функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация (согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и легитимности его карточки. Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает операцию. Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию. Еще одной важнейшей функцией, которую осуществляют международные системы платежных карт, является координация процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами (settlement).

В платежных системах CNP-транзакции считаются особо рискованными операциями, поэтому они проводятся исключительно в порядке реального времени (величина floor limit как максимальная сумма транзакции, разрешенная для проводки off-line, для указанных CNP-операций равна нулю).

Правила международных платежных систем гласят, что банки могут обслуживать ТП, находящиеся в их зоне Area of Use (она указана в лицензии платежной системы для определенного банка). Адрес конкретной ТП соответствует адресу, который внесен в двухсторонний договор обслуживающего финансового учреждения и ТП.

Эти же правила позволяют банкам сотрудничать с предприятиями торговли, не входящими в зону Area of Use, исключительно по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации. ПС решают три важные задачи:

Основными функциями ПС являются:

- своевременное урегулирование платежных обязательств между участниками ПС: благодаря ПС осуществление платежей между участниками происходит своевременно и в полном объеме. Это поддерживает процесс воспроизводства как в национальном, так и в международном масштабе. Обеспечение бесперебойности платежей и непрерывности денежного оборота государства: ПС способствует своевременности выполнения обязательств участниками платежных отношений. Неопределенность проведения платежа может быть связана с тем, насколько быстро плательщик принимает меры по переводу платежа; какие средства платежа он выбирает, чтобы обеспечить своевременность и эффективность его обработки; какое количество посредников принимает участие в платежной операции. Управление и поддержание ликвидности участников платежной системы: ПС позволяет сократить, а иногда и исключить вероятность рисков.

Глава2. Анализ функционирующих электронных платежных систем в мире

2.1.Рынок Электронных платежных систем в мире

При современном уровне развития интернет-технологий все чаще возникает необходимость проведения оплаты в электронной форме. Однако на рынке существует множество разных систем платежей, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки.

Одной из первых и самой известной электронной платёжной системой на западном рынке является система «PayPal», созданная в 1999г. и являющаяся собственностью компании eBay. Чтобы стать полноценным участником системы необходимо иметь одну из банковских карт систем  AmericanExpress, MasterCard либо Visa, через которую будут осуществляться платежи в режиме реального времени. Более 90% интернет-продавцов во всём мире принимают оплату за свои товары только посредством Paypal. Платёжная система Paypal существенно отличается от других электронных платёжных сервисов тем, что имеет дело с настоящими «живыми» деньгами. Практически все электронные платёжные интернет-системы к реальным деньгам отношения не имеют, и денежные единицы в них представлены так называемыми «титульными знаками». Поэтому ими нельзя расплатиться в подавляющем большинстве зарубежных интернет-магазинов и на аукционе eBay. Paypal же предлагает мощный комплексный финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счёт привязывается к Paypal аккаунту пользователя, для того, чтобы в любой момент можно было пополнить свой баланс в системе или вывести из неё деньги напрямую, без посредников

VISA («Виза») – глобальная платежная система, которая наряду с MasterCard и American Express позволяет физлицам, юридическим лицам, малому и среднему бизнесу, банковским, правительственным и неправительственным учреждениям совершать платежи, использовать электронные деньги по всему миру. «Виза» обладает всеми необходимыми обязательными элементами безопасности. «Виза» принимается в банкомате, инфокиоске и платежном терминале. Для авторизации требуется вводить пин-код.

В целом, в России достаточно широкий выбор платежных решений для интернет- магазин .Каждое решение нужно оценивать не только по размеру тарифов, но также по сервисному обслуживанию и реальным отзывам клиентов. В нашей стране достаточно большой выбор платежных возможностей, среди которых платежные шлюзы выделяются понятной тарифной системой, широким перечнем способов оплаты, а также имеют сильную сервисную составляющую и высокую безопасность платежей. Что касается AliPay, то приход игрока такого уровня, конечно, заметное событие, но ему вряд ли предстоит сколько-нибудь существенно потеснить действующие системы, будучи ориентированным, преимущественно, на китайскую клиентуру. Открывает рынок ЭПС в нашей стране компания «Cyberpal».

Cyberpal- является универсальной мульти банковской платежной системой в сети интернет, которая на данный момент обеспечивает весь спектр финансовых услуг от микроплатежей до межбанковских расчётов.

Расчёты в системе Cyberpal ведутся между субъектами(участниками) сделки

Электронным Интернет-магазином, покупателем, и их банками

Клиентами Cyberpal могут стать многие. Физическое лицо как покупатель товаров и услуг в интернет-магазине. Юридические лица в качестве продавца или покупателя. На сегодняшний день система Cyberpal предусмотрела многий спектр возможностей, откроем счета в банке участвующего в его системе, работа по кредитным счетам любого банка участника, пополнение банковского счета. Зачисление платежей покупателей Интернет-магазина как юридическому лицу. Работа с пластиковыми банковскими картами списывая потраченную сумму в банке, в котором есть действующий счет покупателя, контроль за этим счетом, а также возможность получение выписки о состоянии баланса.

Далее по списку идет система Cyberhacker – подсистема обслуживающая транзакции покупателей зарегистрированных в системе, система обеспечивает надёжность, конфиденциальность и чистоту взаимодействия сторон, а так же полное отсутствие в отказах заявленных платежей. Она реализует поддержку документооборота с применением имеющейся юридический силой цифровой подписью.

CyberPOS – система обслуживания платежей по пластиковым картам международных банков, а так же Российских платежных систем. Пользователь зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым картам платежных систем и поставлять выписку по совершению операции. Для подключения к системе CyberPlat магазину необходимо пред установить Программное обеспечение «Магазин расчетов». В Дальнейшем любое взаимодействие с сервером дает возможность использование электронной подписи. Держатель карты должен ввести необходимые реквизита в ответ на запрос системы.

Internet-Banking- управление счетом в банке-участнике через систему Интернет, независимо от платежа клиентом системы.

Сделки купли продажи совершаются в системе Банка-участника на кореспондеском счету клиента.

Яндекс. Деньги – небанковская система безналичных расчетов в сети интернет. Использующая электронную наличность «Яндекс. Деньги» операции совершаются исключительно в рублях, данная система дает возможность внести деньги на свой электронный кошелёк, делать переводы другим владельцам электронного кошелька, выводить деньги из системы, оплачивать покупки , коммунальные услуги. Принцип работы платежной состоит в следующем: пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара

Таблица 2

Плюсы	Минусы
возможность работы только через веб-интерфейс или использовать Интернет. Кошелёк с любого компьютера	сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы;
возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица.	запрещение использования системы для предпринимательской деятельности
интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг;	сложности при заполнении документов для банковского перевода денег на виртуальный счет

Webmony .Web Money Transfer- небанковская система безналичных расчетов в сети Интернет Использующая электронную наличность. Как и «Яндекс. Деньги» WebMoney использует свои электронные знаки (WB) предназначенные для расчетов. Приобрести эти знаки можно путем переводов с любого банковского счета с указанием номера кошелька, использую карту произведению WebMoney, через пополнение карты кошелька. WebMoney Transfer предусматривает 3 типа аутентификации: с помощью файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic необходимы: уникальный 12-значныйWM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. Скриншот личного кабинета программы WM Keeper Classic представлен в приложении. с помощью системы авторизации e-Num, обеспечивающей наиболее высокий уровень безопасности информации. Принципиальное новшество заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. Секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа троянскими и другими вредоносными программами.

Webmoney даёт возможность владельцу оплачивать покупки в Магазинах-партнёрах, использую рубли или конвертируя валюту.

Таблица 3

Плюсы	Минусы
чрезвычайно высокий уровень безопасности в системе	высокие требования к настройкам безопасности
двухфазные платежи	сложность системы восстановления доступа
мультивалютность	интерфейс системы требует адаптации

QIWI (КИВИ) — платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.

Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время. Помимо России, QIWI работает на рынках еще 15 стран, включая Украину, Казахстан, Болгарию, Румынию, Китай, Малайзию, Киргизию и ЮАР. Операции в России осуществляются в национальной валюте — рублях.

Сегодня с помощью платёжного сервиса QIWI можно совершать платежи в пользу более чем 1200 компаний.

«Мир» — это национальная платежная система. Она призвана обеспечить финансовую безопасность страны и независимость банковских услуг в России от внешних политических и экономических факторов.

На базе платежной системы «Мир» создана первая национальная платежная карта. Это карта «Мир» — современная и инновационная разработка отечественных специалистов. Она соответствует всем российским и международным стандартам безопасности, которые приняты в индустрии платежных карт.

Карту «Мир» принимают на всей территории России. Она позволяет оплатить товары и услуги, снять деньги в банкомате, перевести средства в любой точке страны, где обслуживают банковские карты. Держатели карт могут провести любые операции как при помощи банковских терминалов, так и дистанционно — в интернете или через мобильное приложение.

В заключение Электронные платёжные системы с начала своего появления, создали базу для развития абсолютно новой сферы бизнеса. Для их успешного функционирования необходимо наличие полноценной нормативной базы, включающей  право (лицензию) на осуществление деятельности в данной сфере, собственной электронной валюты, а также соблюдение принципов  конфиденциальности, целостности информации, безопасности, возможности стороннего аудита. Функционирование электронной платежной системы предполагает присутствие широкого круга компаний, магазинов и интернет ресурсов, сотрудничающих с ней и принимающих её электронную валюту как средство платежа за предоставляемые товары и оказываемые услуги

Так же Необходимо помнить, что проблемы безопасности онлайновых услуг связаны также и с отсутствием нормативно-правовой базы: закона об электронно-цифровой подписи, комплекта нормативных актов прямо регулирующих права и обязанности участников оборота онлайновых финансовых услуг, гарантий по выполнению распоряжений отданных в электронной форме, толкования подобных операций соответствующими контролирующими и надзорными ведомствами, все эти обстоятельства тормозят развитие электронных банковских услуг. Кроме того, отсутствие стандартизированных шифровальных протоколов для передачи информации через Интернет не прибавляет активности потенциальным банковским клиентам. Сегодня вопросы обеспечения безопасности онлайновых банковских операций каждый банк решает в отдельности путем использования профессиональных средств защиты. Однако банкам потребуется немало времени и усилий, прежде чем они смогут заручиться доверием таких средств защиты у значительной массы клиентов.

2.2. История Национальной Платежная система и её состояние на сегодня

в 2012 году оборот рынка электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля QIWI Кошелек, WebMoney и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%.

Весной 2012 года аналитическая компания TNS исследовала российскую аудиторию систем электронных денег. Выяснилось, что это второе по популярности средство платежей в Интернете оказались Яндекс.Деньги.

В опросе участвовало 3,5 тыс. российских интернет-пользователей от 18 до 45 лет, проживающих в городах с населением свыше 800 тыс. человек. За полгода с сентября 2011 г. по февраль 2012 г. хотя бы один платеж электронными деньгами совершили 3,9 млн пользователей. В итоге электронные деньги оказались вторым по популярности платежным средством в Интернете: хотя бы раз за полгода ими воспользовалось 27% населения крупнейших городов России.

Лидером среди систем электронных денег в сентябре 2011–г. – феврале 2012 г. являлись Яндекс.Деньги: ими воспользовались 2,1 млн человек. За ними следуют QIWIКошелек и WebMoney (по 10% населения), PayPal (6%) и Деньги@Mail.ru (2%). Пользователи Яндекс.Денег оказались еще и самыми лояльными: 44% из тех, кто пользовался кошельками этой системы в последние полгода, не обращался к другим системам. QIWIКошелек(38%) – на 2-м месте, WebMoney– на 3-м (32%).

Доход тех пользователей, что активно расплачиваются в сети, составляет 15-50 тыс. рублей в месяц. Чем он выше, тем с большей вероятностью человек осуществляет онлайн-платежи. Согласно результатам исследования, активными пользователями онлайн-платежей можно назвать 7 млн. россиян. Представитель этой категории рассчитывается в сети два раза в неделю. Средняя частота онлайн-платежей – 3,8 платежа в месяц, средний размер онлайн-платежа – 2 800 рублей. При этом половина транзакций не превышают 600 рублей, а 18% составляют суммы менее 200 рублей. На большие платежи (5000 рублей и более) приходится только 15% транзакций, но они обеспечивают 73% от всего объема онлайн-платежей. Банковской картой расплачиваются 63% пользователей, 30-35% используют электронные деньги или интернет-банкинг, а 27% платят в онлайне со счета мобильного телефона. Банковские карты лидируют не только по числу пользователей, но и по количеству транзакций – с их помощью совершаются 52% онлайн-платежей. Самая популярная категория платежей – это сотовая связь и другие услуги связи, за ними следуют ЖКХ, налоги и штрафы, билеты и туристические услуги, товары в интернет-магазинах. В структуре оборота рынка дистанционных финансовых сервисов с 2008 по 2012 годы произошли значительные изменения. Так, выросла доля небанковских сервисов (электронных денег) с 12% до 31% за счет уменьшения доли банковских сервисов. По прогнозам J'son & Partners Consulting, к 2017 году доля небанковских сервисов уменьшится на 5% в пользу банковских и мобильных сервисов. Как показал анализ рынка, мобильными платежами активно пользуются участники и посетители социальных сетей, оплачивая предлагаемые услуги. При помощи электронных денег часто оплачиваются онлайн-игры, 36% пользователей электронных денег оплачивали телефон и интернет. Российский рынок электронных платежных систем способен расти очень быстро. Ряд экспертов и участников рынка предсказывают рост в некоторых сегментах даже до 100% в год. По прогнозам uBank, в 2015 году объем российского рынка электронных платежей может составить 3000 – 3500 млрд руб. Будет наблюдаться существенный рост доли небанковских сервисов, которые сейчас занимают 1/3 от общего объема рынка, а в 2015 году их доля может достигнуть 40%. Оборот рынка платежных терминалов в 2013 году впервые составит менее половины оборота рынка электронных платежных систем, говорится в исследовании компания J’son & Partners Consulting.

По оценкам компании, оборот рынка электронных платежных систем в России в 2013 году составит 2 290 млрд руб., показав рост на 22% по сравнению 2012 годом. Оборот рынка платежных терминалов в 2013 году составит 1030 млрд руб. или 45% от предполагаемого оборота рынка электронных платежных систем, впервые составив менее половины оборота рынка. По прогнозам экспертов, в ближайшие пять лет доля оборота платежных терминалов будет ежегодно снижаться и к 2018 году составит 28%. На конец 2013 года в России будет 220 тыс небанковских платежных терминалов (-1,4% по сравнению с 2012 годом), а к 2018 году их количество уменьшится до 200 тыс. Несмотря на незначительное уменьшение количества небанковских платежных терминалов, аналитики J'son & Partners Consulting в пятилетней перспективе прогнозируют ежегодное увеличение оборота за счет, в частности, уменьшения доля платежей за услуги мобильной связи и увеличения доли денежных переводов в обороте рынка.

По оценкам экспертов, в 2013 году оборот рынка банковских платежных терминалов составит 181 млрд руб. (+16% по сравнению с 2012 годом), а к концу 2018 года оборот рынка составит более 260 млрд руб.

По прогнозам J'son & Partners Consulting, структура оборота по направлениям платежей в пятилетней перспективе будет изменяться в том же направлении, что и структура оборота небанковских платежных терминалов: доля денежных переводов увеличится с 21% в 2013 году до 27% в 2018 году, а доля платежей за услуги мобильной связи, наоборот, уменьшится с 51% до 34%.

По данным J'son & Partners Consulting, оборот платежей c использованием виртуальных предоплаченных карт в 2012 году составил 404,3 млрд рублей, что в 2 раза превышает аналогичный показатель в 2011 году, а средний чек по операциям с виртуальными предоплаченными картами составил 1824 рубля.

По итогам 2012 года лидером по обороту на рынке виртуальных предоплаченных карт был сегмент денежных переводов (не включая пополнение электронных кошельков) – 251 млрд рублей. Вторым по обороту был сегмент оплаты услуг мобильной связи 68,9 млрд рублей. Замыкал тройку лидеров по обороту сегмент оплаты услуг доступа в Интернет. По данным J'son & Partners Consulting, количество транзакций по виртуальным предоплаченным картам в 2012 году составило 221,6 млн, что более чем в 2 раза превышает аналогичный показатель в 2011 году, при этом в структуре количества транзакций наблюдается тенденция к уменьшению доли денежных переводов (включая пополнение электронных кошельков).

По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2012 году оборот рынка мобильных платежей составил 24,2 млрд рублей, увеличившись на 42,1% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года, при этом доля мобильных платежей в общем обороте платежей через электронные платежные системы составила 1,3%. По прогнозам, в 2018 году рынок мобильных платежей составит 122 млрд рублей, а доля мобильных платежей в общем обороте платежей через ЭПС составит 2,8%.

По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2013 году в России 50,1 млн человек воспользуются SMS-банкингом, при этом большинство из них будут пользоваться исключительно информационным SMS-банкингом. Товары и услуги оплатят немногим менее 7% пользователей, из них 94% совершат платежи за услуги мобильной связи. Оплата других услуг с помощью SMS-банкинга (помимо мобильной связи) не пользуется популярностью у российских пользователей. Так, услуги доступа в Интернет и услуги ЖКХ с помощью SMS-банкинга в 2012 году оплатили лишь 2,5% и 2,7% пользователей соответственно. Создание национальной системы платежных карт в 2014 году стало большим талчком реализации ЭПС

Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт».

Развитие национальной платежной системы – ключевой фактор обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Национальная платежная система гарантирует безопасность и бесперебойность проведения внутрироссийских транзакций по банковским картам.

В национальную платежную систему входят 31 платежная система, 486 операторов по переводу денежных средств, более 500 платежных агентов и банковских платежных агентов.

Работа национальной системы платежных карт построена на процессе авторизации данных клиента, благодаря которой держатель карты может без проблем оплатить свою покупку с помощью терминала.

Рассмотрим простой пример, на котором будет видно, как работает весь процесс. Допустим, человек хочет рассчитаться за покупки в супермаркете своей картой. Он передает ее продавцу, который вставляет карту в платежный терминал, установленный банком-эквайером. После того как клиент введет пин-код, банк-эквайер отправит запрос на возможность проведения платежа в процессинговый центр. Тот в свою очередь, отправит запрос в банк-эмитент карты, который примет решение о возможности платежа. Если банк-эмитент разрешит платеж, эта информация передается назад по цепочке и терминал напечатает чек с кодом авторизации. По этому коду в том же порядке, банк-эмитент перечислит средства на счет продавца.

Банк России обеспечивает устойчивость и бесперебойное функционирование национальной платежной системы, необходимую инфраструктуру для осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации.

В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой были созданы карты «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). Также через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем.

Карта «Мир» принимается на всей территории Российской Федерации и в ряде стран ближнего и дальнего зарубежья. На «Мир» приходится больше 18,7% всех операций по картам в России и 22,4% выпуска новых карт.

Карту «Мир» может открыть любой гражданин России, обязательно картой «Мир» обеспечиваются пенсионеры, государственные служащие, работники бюджетной сферы, люди, получающие бюджетные выплаты (например, получатели государственных пособий и студенты).

 зоне особого внимания Банка России — развитие платежных технологий и сервисов. Так, в 2019 году была запущена Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки, платежи ЖКХ и совершать многие другие виды переводов.

2.3. развитие электронных платежных системах в России

Обзор состояния рынка пластиковых карт позволил выявить преобладание операций по получению наличных над безналичными транзакциями, существование регионального разрыва. На наш взгляд, развитию расчетов в России с помощью пластиковых карт препятствует ряд проблем: проблемы законодательного и нормативного характера, недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей; Низкая финансовая грамотность населения, выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платёжного инструмента; Отсутствие финансовых стимулов для использования карт, как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Чтобы решить данные проблемы, необходимо, прежде всего осознать причины их возникновения. Главными причинами недостаточной развитости безналичных расчетов являются: Недостаточная развитость инфраструктуры, недостаточный уровень финансовой грамотности населения.

В целом, чтобы платежная карта стала по-настоящему массовой, нужно обеспечить простоту и удобство операций с ее использованием. А для этого, как минимум, необходимо оснастить терминальными устройствами большинство торговых и сервисных точек в пределах "шаговой доступности", а также минимизировать время совершения операций за счет применения передовых технологий в области коммуникаций. В большинстве случаев отсутствие достаточного количества розничных предприятий, обеспечивающих возможность оплаты товаров и услуг с использованием банковской карты, обуславливается следующими причинами: дороговизна оборудования, препятствующая масштабному расширению сети; Недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей; Нежелание розничных торгово-сервисных точек оснащаться терминальным оборудованием за свой счет, а также раскрывать перед обслуживающим банком свои финансовые потоки. С целью стимулирования предприятий торговли и сервиса к более активному обслуживанию банковских карт необходима разработка комплекса мер на федеральном уровне. Введение норм, в соответствии с которыми торгово-сервисных точки были бы обязаны принимать к оплате банковские карты, при одновременном предоставлении для них налоговых льгот дало бы дополнительный импульс развитию данного сегмента рынка при проведении безналичных расчетов.

В качестве альтернативы целесообразно также устанавливать требования к кредитным организациям по инфраструктуре в зависимости от количества эмитированных карт. В связи с высокой стоимостью терминального оборудования, необходимо также осуществлять разработку и реализацию программ повышения доступности терминального оборудования. Предприятия должны быть осведомлены, что установка такого оборудования не только уменьшает расходы на инкассацию, но и увеличивает товарооборот, поскольку потребитель, оплачивающий покупку с использованием пластиковой карты, склонен тратить больше, чем при оплате наличными деньгами.

Различных предложений по решению данной проблемы за последние годы было немало. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России, коммерческие банки, или же предприятия торговли и услуг. Остается лишь надеяться, что озабоченность Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конечном итоге приведет всех заинтересованных участников рынка пластиковых карт за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран. Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена и столице региона и других городах региона. Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания, необходимо в первую очередь исходить из принципа "шаговой" доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Умурдская Республика, и других регионах, развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи, сделать денежный перевод, внести платеж по кредиту, способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Местные банки обладают большим пониманием, какие населению нужны сервисы, и в отличие от филиалов федеральных банков, где продуктовую линейку спускают сверху, более свободны в действиях.

Повышение финансовой грамотности населения признано экспертами одной из самых насущных задач. Эта деятельность требует активизации и совершенствования. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка держателей карт, банков, торговых предприятий организаций.

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые можно развивать. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного использования при проведении соответствующих мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания.

Также хорошие показатели сегодня демонстрируют совместные проекты с сетью заправок и Метрополитеном. Как дополнительный элемент ценности бренда и продукта, пластиковые карты превращают в транспортные проездные. Совместить достоинства пластиковой карты и бесконтактного проездного предлагают Банк Москвы, Банк Авангард, Мастер-банк и Ситибанк.

Заметно стали набирать обороты и проекты с мобильными операторами связи. Одним из первых подобный проект запустил Ситибанк совместно с "Мегафоном", а недавно ВТБ 24 выпустил карту с "Билайном".

Таким образом, темпы развития карточного бизнеса в России, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточные продукты, тем больше выгод она принесет как банкам, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

С целью совершенствования и стимулирования к использованию пластиковых карт в России и дальнейшего поступательного развития российского рынка пластиковых карт, на наш взгляд, необходимо:

1. развитие инфраструктуры приема и обслуживания пластиковых карт;

2. совершенствование законодательной и нормативной базы, регламентирующей расчеты с помощью пластиковых карт;

3. расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

4. формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

5. увеличение выпуска кредитных карт;

6. активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями в крупных российских городах;

Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу.

Дальнейшее проведение активной маркетинговой политики банков и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят их популярность у населения, что это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Заключение.

В данной курсовой работе мною было рассмотрено понятие «Электронные платежные технологии» и Этапы его развития . Отвечая на вопрос что же такое платёжные системы , платежной системой называют, совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. На сегодняшний день существует разное множетво платежных систем от обычного электронного кошелька в плоть до интернет эквайринга не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Однако распределить мы их можем. В платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.

Изучая данный вопрос мы выяснилось, что «Платежные системы» можно подразделить на системы на основе ценных бумаг, пластиковых карт, системы на основе цифровой наличности. Они наряду с деньгами служат удобным средством обращения и платежа, выполняют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные блага; по электронным картам: высокая скорость проведения платежей, возможность проведения микроплатежей, анонимность транзакций, практически все системы работают круглосуточно без праздников и выходных, инструменты платежных систем просты и удобны в применении.

В заключение хочу добавить что на сегодняшний день небольшое количество участников рынка запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс который экономит время потребителя и даёт компанием заработать проценты на процентах. На территории России была создана своя национальная система платежных карт «МИР», которая была стимулам к пересмотру всех нармативно правовых актов, и добавление новых сводов и порядков. НСПК охватила большой рынок бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих. Национальная карта принимается на всей территории России и позволяет совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности».
2. В.А. Кузнецов «Электронные деньги и мобильные платежи» [Текст] : Энциклопедия /В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов - М.Маркет ДС,ЦИПСиР, 2009 - 382с.
3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О Национальной платежной системе» Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / кол. авт. ; ред.-сост. А. С. Воронин. — М., 2013. — С. 99—100.
4. Достов В. Л., Шуст П. М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2014. — № 3.
5. Аузан В., Гришанков Д. Центры прибыли // Эксперт. – 2016 г. - № 16. – Стр. 86.
6. Инджикян Р. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Финансист. – 2015. - № 11-12. – С. 107
7. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
8. Указание Банка России от 25.04.2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
9. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О национальной платежной системе”». Принят Государственной Думой 14.06.2011 г.