Перспективы развития ипотечного кредитования в России

Содержание:

Введение

Ипотечное кредитование населения на территории Российской федерации является весьма эффективной банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан, чем и обусловлена тема курсовой работы.

Актуальность ипотечного кредитования растет, когда платежеспособный спрос граждан снижается, что позволяет говорить малом проценте сбыте жилья без использования ипотечного кредитования. При этом развитие рынка ипотечного жилищного кредитования может способствовать не только улучшению жилищных условий населения, но и стимулированию спроса на рынке недвижимости и строительства, дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, повысить доходность бюджетов всех уровней

Ипотечное кредитование – это система или механизм, который дает возможность людям приобретать жилье более доступным методом. Наибольшей вклад в разработку проблем ипотечного кредитования внесли такие зарубежные экономисты, такие как Г. Асхауер, Д. Джонсон. И другие.

Для формирования перспектив развития ипотечного кредитования необходимо точно, а главное, своевременно оценить состояние рынка ипотечного кредитования в РФ. Постоянно сменяющиеся экономические условия, в которых формируется этот рынок, обуславливают необходимость регулярного мониторинга финансового и экономического положения, что обеспечивает актуальность и интерес публики к данному исследованию.

 Для России «ипотечное кредитование» относительно новый феномен. Ипотечное кредитование появилось в начале 90х годов 20 столетия. В это время небольшое количество банков начинает предоставлять ипотечные кредиты сроком не более года под «36%» годовых в иностранной валюте.

Институт ипотечного кредитования проделал значительный путь за последние 20 лет. Условия кредитования становятся все более приемлемыми для различных социальных групп, что отражается в спросе на ипотечные займы. Однако система ипотечного кредитования в России сильно зависит от государственной политики и состояния экономики, что делает ее относительно несамостоятельной. В этом заключается основное отличие российского рынка ипотечного кредитования от ипотечных систем стран с развитой рыночной экономикой.

В данной курсовой работе я хочу рассказать, что из себя представляет понятие «Ипотечное кредитование», показать, как оно развивалось из года в год в России, показать перспективы развития данной ортосоли, рассказать о том, как государство помогает развитию и какие интересные предложения есть на сегодняшний день.

Актуальность данной курсовой работы обусловлена ролью ипотечного кредитования в современные России. Опыт показывает, как правило, ипотечное кредитование непрерывно связанно с решением социальных задача, как правило с обеспечением граждан жильем. Так же ипотечное кредитование влияет на повешение стабильность и эффективности банковского сектора

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1. Понятие и особенности ипотечного кредитования.

Ипотека - это имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Ипотечный кредит — кредит на долгий срок с целью покупки (недвижимого имущества. Ипотека может использоваться как при приобретении жилья (квартиры, жилого дома, жилых помещений и т.д.) в кредит, так и по иным кредитам, зачастую это самое жилье становится «залоговым обеспечением» по этой ссуде. Также вы можете заложить недвижимость, которая вам уже принадлежит, и взять у банка деньги на новую квартиру или дом. Более того, взять ипотечный кредит можно не только на покупку жилья, но и на его ремонт, строительство и другие цели без их указания

При разборе ипотеки как части экономической системы нужно выделить три наиболее важные свойства:

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

1) Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2) Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3) Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Отдельно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. Итак, функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

функция обеспечения возврата заемных средств;

функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и прочее.

Можно раскрыть следующие отличительные черты ипотечного кредита, такие как:

1.Срок ипотеки.

2.Сумма займа.

3.Возможность досрочного погашения.

4.Поддержка государства льготами и спец программами.

Срок кредитования по ипотеке согласуется между банком и заемщиком в и может достигать до 30 лет. В распространенном виде этот параметр зависит от 3-х ключевых факторов:

- возраст заемщика

- уровень кредитоспособности

- сумма займа

Конкретно эти показатели прямым образом влияют на минимально и максимальный возможный период погашения задолженности. Кредитный учреждения в соответствии с реализуемой политикой стараются равномерно распределять финансовую нагрузку на клиента. Для этого ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 40-60% от общего объема семейного бюджета.

Конкретные сроки погашения займа зависят от сложившейся ситуации. Например, люди в молодом возрасте с высоким доходом могут рассчитывать на максимальный срок кредитования, а клиенты же пред пенсионного возраста, наоборот, на минимальный.

Сумма ипотечных кредитов в российском банковском сегодня колеблется в интервале от 300-400 тысяч до десятков и даже сотен миллионов рублей. Одобренная по поданной заявке сумма зависит от целого ряда факторов, включая доход заемщика, занятость, отношение к привилегированным

категориям клиентов, оценочную стоимость недвижимости, местоположение, выбранный кредитный продукт и т.д.

Относительно высокая величина кредита обусловлена необоснованно высокими ценами на недвижимость в РФ. За одну и ту же сумму в различных субъектах федерации и муниципальных образованиях можно приобрести совершенно разные по многим характеристикам объекты. В крупном мегаполисе за несколько миллионов рублей — это будет маленькая однокомнатная квартира, а в небольшом городке на окраине региона, наоборот, комфортное жилье достаточной площади.

Законодательство РФ не запрещает досрочно погашать кредиты, в том числе и ипотечные. Банк обязан принять от клиента досрочный платеж без каких-либо штрафов и комиссий. Единственным нюансом здесь может быть необходимость заблаговременного уведомления кредитной организации о предстоящем платеже вне графика. Для этого потребуется заранее написать заявление в произвольной форме с указанием даты и суммы платежа.

После досрочного погашения ипотечного займа проценты пересчитаются в пользу заемщика (в сторону уменьшения).

Жилищная политика на государственном уровне выстроена, как одна из приоритетных сфер развития российской экономики и общества. Государство с помощью специальных ипотечных и льготных жилищных программ дает возможность социально-незащищенным слоям населения, которые не имеют возможности самостоятельно приобрести собственное жилье.

Выработаны и успешно применяются программы помощи по выдачи ипотеки для военнослужащих, молодых семей с детьми, работников бюджетной сферы, инвалидов и другие нуждающиеся группы людей.

Ипотечный рынок имеет двухуровневый характер, так как на каждом из них, благодаря специфике ипотечного жилищного кредитования, происходят характерные процессы. Поэтому в соответствии с ними ипотечный рынок принято делить на первичный и вторичный.

Иной не менее важной стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередных заемщиков.

Для решения этой чрезвычайно актуальной задачи организуется деятельность вторичного рынка ипотечных кредитов.

Вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещения их среди долгосрочных инвесторов.

Таким образом, вторичный рынок является связующим звеном между инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты.

Ипотечное-жилищное кредитование в России, а именно его статистика должна состоять из сегментов, такие как: Рынок недвижимости; Первичный рынок ипотечных кредитов, охватывающий деятельность кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения. Вторичный рынок ипотечных кредитов, обеспечивающий передачу прав по закладным и ипотечным кредитам. Вторичный рынок является связующим звеном между кредиторами на первичном ипотечном рынке и инвесторами на рынке ипотечных ценных бумаг, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки. Рынок ипотечных ценных бумаг, обеспечивающий трансформацию персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладах) в обезличенные доходные бумаги (облигации), и размещение их среди долгосрочных инвесторов. Другими словами, на рынке ипотечных ценных бумаг происходит приобретение, накопление и размещение физическими и юридическими лицами ипотечных ценных бумаг, предлагаемых посредникам, в целях получения доходов по ним; Страховой рынок, обеспечивающий страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования.

1.2. Государственная помощь в ипотечном кредитовании

На сегодняшний день треть ипотечных кредитов на территории Российской Федерации выдается на приобретение недвижимости в новостройках. В первую очередь это связано с государственными программами субсидирования банков. Реализуется целый ряд таких программ такие как:

Социальная ипотека – некий комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. Существует несколько форм социальной ипотеки:

Для начала существует ипотечное кредитование с пониженной процентной ставкой. Так же программы, при которых часть стоимость квартиры субсидируется государством. И на конец продажа государственных квартир из фонда социального жилья по льготной цене

В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например, для молодых семей и для бюджетников - молодых учителей и ученых, а также для военнослужащих.

Когда в 2015 году наступил кризиса в России и банкам пришлось резко подняли ставки по ипотеке, стройка была практически остановлена из-за отсутствия денежного притока. Стало невыгодно брать ипотеку, а она была основным драйвером продаж жилья. Тогда под угрозу попала вся строительная отрасль страны.

Чтобы спасти ситуацию, и избежать дальнейших последствий , была разработана о после запущена программа субсидирования банкам ипотечной ставки со стороны государства при покупке жилья напрямую от застройщика. Правительство подписало постановление №220 от 13 марта 2015 года, и вытянула банковскую и строительную отрасль из кризиса.

Государственная поддержка заключалась в том, что оно субсидировало ставку банку по формуле: ставка ЦБ + 3,5% пункта, а за это он должен был выдавать кредит по ставке 12% и менее.

Виды государственной поддержки

Выдача денежной субсидии — денег, которые можно использовать строго по целевому назначению: программы молодой семье, налоговый вычет, материнский капитал, выезжающие с крайнего севера, военным, земской учитель, земской доктор и земской фельдшер, малоимущим и бюджетникам

Иные виды поддержки, не связанные с непосредственной выдачей денег: льготная ипотека, ипотечные каникулы, реструктуризация ипотеки особым категориям граждан, военным, детям-сиротам.

Социальная ипотека в Москве

В рамках программы «социальной ипотеки» Москва готова предоставить своим жителям, которым необходимо улучшения нынешних жилищных условий, возможность приобрести жилые (Дом, квартиру,) находящиеся в собственности у города Москвы, по льготной стоимости на основании договоров купли-продажи с использованием ипотечного кредитования. Цена такой недвижимости зачастую существенно ниже рыночной цены аналогичных помещений, не принадлежащих городу и реализуемых в рамках жилищных программ. Выкупная стоимость недвижимости рассчитывается на основании утвержденной правительством методики с учетом количества лет пребывания гражданина на жилищном учете и наличия права на льготы при приобретении жилья.

Социальная ипотека предоставляется жителям города Москвы в возрасте от 18 до, которые признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Заемщику необходимо получить положительное решение банка о выдаче кредита в необходимом для покупки квартиры размере

Ставка 6,5% для всех граждан РФ. С 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года можно купить жилье у застройщика в ипотеку с льготной ставкой. В условиях этой программы нет требований к возрасту заемщика, его семейному положению и наличию детей. Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, для других регионов — 6 млн рублей. Минимальный взнос — 15%. 

Ипотека по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье» предназначена для молодежи, т. е. предполагается, что каждому члену семьи нет 35 лет. Кроме того, программа устанавливает ряд ограничений. Семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий. На двоих человек полагается выделение 42 кв. метров, если детей нет, а если есть - 18 кв. метров на человека. Размер помощи молодым семьям определяется исходя из стоимости жилья в регионе.

Базовые показатели размера субсидии по программе «Молодой семье - доступное жилье» составляют: до 30% от средней стоимости жилья для молодых семей без детей и до 35% - с детьми. Например, в Сбербанке России существует программа «Молодая семья» с более низкими процентными ставками по сравнению с базовыми условиями кредитования.

Семейная ипотека

В 2018 году государством была запущена льготная ипотечная программа для семей, у которых в течение 2018-2022 годов родится второй и/или последующий ребенок. Механизм ее действия подразумевает субсидирование процентной ставки по кредиту в течение трех-восьми лет (в зависимости от количества детей) на уровне 6% годовых. После окончания срока субсидирования ставка устанавливается на уровне ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения кредита, увеличенной на 2 процентных пункта.

Ипотека в счет материнского капитала

После рождения второго ребенка семья может рассчитывать на погашение части задолженности по ипотеке за счет средств из материнского капитала. В то же время материнский капитал выплачивается только через три года после рождения второго ребенка. Программами большинства банков предусмотрена также возможность учета средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса.

Ипотека молодым специалистам

Так же, существуют государственные региональные программы, рассчитанные на молодых специалистов, работающих в бюджетных сферах. Так, для врачей и учителей предусмотрены льготы по процентным ставкам, а также специальные условия по накоплению первоначальных взносов. Как взять государственную ипотеку, можно узнать в местных органах власти.

Ставка 3% для покупки жилья в сельской местности. Еще одну программу можно использовать для покупки или строительства жилья в сельской местности. Исключения — Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Требований к возрасту и семейному положению заемщика нет. Для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области максимальная сумма кредита по льготной ставке составляет 5 млн рублей, для остальных регионов — до 3 млн рублей. Срок ипотеки — до 25 лет, минимальный взнос — 10%.  На основании Постановление Правительства РФ от 30.11.19 г. № 1567

1.3 Проблемы ипотечного кредитования в России сегодня

На сегодняшний день с учетом эпидемии корона вируса происходят значительные изменения в различных сферах и жизнедеятельности человека. Так отдоим из самых значительных изменений перенесла на себе ипотека. Стоит обговорить заранее что в период карантина многие люди потеряли доход, и у многих из них могла быть ипотека. Так практически всем банкам пришлось изменять условия выдачи ипотеки, внедрять новые системы ее выплаты, а также решить ряд других проблем, связанных с ипотечным кредитованием. Ипотечный кредит предусматривает длительный период взаимоотношений заемщика и кредитора (банка). Одним из главных условий надлежащего исполнения оформленных обязательств является внешняя и внутренняя экономическая стабильность, чего на практике добиться крайне сложно.

Одной из основных проблем развитияm ипотечного жилищного

кредитования на сегодняшний день является нестабильная экономическая

ситуация в стране. Т.к. ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, банкам, которые предлагают такие длительные проекты, требуется гарантия

экономической стабильности. Да и не только банки, но и заемщики хотят быть уверенными в том, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени.

Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Поэтому предоставление долгосрочных кредитов для банков нашей страны связано с большими рисками. И для того, чтобы обезопасить себя, банки повышают процентные ставки по кредитам. Поэтому, отсюда вытекает следующая проблема ипотечного жилищного кредитования, которая заключается в завышенных процентных ставках по кредиту. На сегодняшний день уровень процентных ставок по ипотечным кредитам у нас в стране достаточно высокий, по сравнению с некоторыми зарубежными странами.

В виду отсутствия такой стабильности и, напротив, в условиях периодичных взлетов и падений на фоне кризисов, рассматриваемый рынок кредитования, к сожалению, имеет целый ряд проблем. Рассмотрим их подробнее.

Инфляция представляет одну из самых важных проблем. Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темпов инфляции в стране, уровень ее по-прежнему достаточно высок и имеет свойство к колебанию. Инфляционные процессы прямым образом негативно влияют на развитие системы ипотечного кредитования, так как подразумевают обесценивание денег. В результате, стоимость привлечения средств для банков не снижается.

В РФ темпы роста доходов населения всегда были ниже темпов роста инфляции. У банков на фоне таких процессов появляются свои проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, не желающих держать свои средства на депозитах, процент по которым не покрывает текущий прирост цен. Из-за инфляции развитие ипотеки осуществляется по пути отдельного предложения для избранных категорий граждан со стабильно высоким уровнем дохода и постоянной занятостью, а не как массовый продукт для всех.

Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски также относятся к проблемам ипотечного кредитования в России.

Рынок строительства жилья по сей день имеет массу проблем с прозрачностью и законодательного регулирования. Из-за того, что рынке действует ограниченное количество строительных компаний-монополий, занимающихся возведением новостроек, между застройщиками попросту отсутствует настоящая конкуренция. В результате потребители получают искусственно завышенные цены на объекты недвижимости и их постоянное удержание.

Только тогда, когда на рынок войдут новые строительные компании, готовые предложить потенциальным покупателям интересные проекты по адекватным ценам, когда они начнут конкурировать между собой за объемы реализации и когда рынок долевого строительства перестанет быть таким непрозрачным, тогда цены на недвижимость в соответствии с этим снизятся и позволят приобретать квартиры за счет ипотеки с не такой кредитной нагрузкой, которая существует сегодня.

Развитая система создания крупными девелоперами мелких компаний-дочек, являющихся по сути тем же субъектом, отсутствие прозрачности в финансовой и управленческой отчетности, вероятность банкротства компании и получения в итоге недостроенного дома, сомнительное качество строящегося жилья – все это является высокими рисками российского рынка новостроек.

А при оформлении такой квартиры в ипотеку риск удваивается.

Существующие изменения в 214 ФЗ проблемы ипотечного кредитования в новостройке не решат, а только взвинтят цены за счет ухода последних мелких игроков с рынка.

Низкая платежеспособность и серый доход не маловажная проблема, которая влияет на рынок ипотечного кредитования.

Одним из ключевых ограничений в развитии российского ипотечного рынка является низкая платежеспособность основной доли населения, которая делает жилищный займ и приобретение собственного жилья практически недоступным.

Средняя заработная плата по данным Росстата в Москве на начало 2018 г. составляет 97 тысяч рублей. По регионам эти цифры варьируются, но усредненное значение составляет около 44 тысяч рублей. Для человека с таким доходом кредитное бремя будет довольно тяжелым.

Так как получение ипотечного кредита невозможно сегодня без оплаты первоначального взноса, то накопить 15-30% от стоимости приобретаемой квартиры для рядового жителя нашего государства крайне сложно. Некоторые клиенты для этой цели специально оформляют дополнительный потребительский кредит, продают иное имущество, занимают деньги в долг. То есть наряду с высокими процентными ставками не последнюю роль играет невозможность накопить первоначальный взнос.

Любой банк функционирует, преследуя своей целью извлечение максимальной прибыли, получаемой, как многие думают, только путем составления кредитного портфеля. В кредитный портфель помимо ипотеки входят потребительские займы, автокредиты и т.д.

Однако помимо дохода, получаемого от клиентов за предоставление заемных средств, финансовые организации могут иметь альтернативные варианты вложений своих денег. К ним относятся инструменты фондового рынка и распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно они подпитывают и финансируют текущий кредитный портфель российских банков.

Ипотечное кредитование предполагает длительный срок возврата заемных средств и долгий период окупаемости оформленной сделки (в среднем ипотека в РФ оформляется на 15-20 лет). И в этом смысле ипотека для банков менее выгодна.

Покупка и продажа ценных бумаг сегодня имеет массу сложностей, связанных с отсутствием должной законодательной базой и повышенными рисками, которые кредитные организации берут на себя в условиях колебаний экономики.

Когда рынок насытится другими продуктами, то очередь дойдет и до ипотеки.

Одна из основных проблема – это недостаточная платежеспособность населения. Минэкономразвития РФ выводя статистику говорит что лишь 10% населения нашей страны на сегодняшний могут позволить себе взять ипотеку даже на самых выгодных условиях кредитования. Чуть менее половины населения нашей страны нуждаются в улучшении своих жилищных условий. И поэтому, заемщики, желая получить ипотечный кредит, указывают в документах завышенные доходы, вследствие чего у них возникают проблемы с выплатой по кредиту. Для того чтобы у граждан была возможность ежемесячно платить по кредиту и при этом поддерживать оптимальный уровень жизни своей семьи, их семейный бюджет должен превышать средний уровень дохода семьи в 2-3 раза. Поэтому для большинства граждан нашей страны ипотечное кредитование недоступно.

Статистика приводит удручающие цифры: не более 10% российских граждан имеют в собственности жилье, превышающее 18 кв. м. на одного человека. И это при том что жилой фонд имеет свойство устаревать, ветшать и требовать капитального ремонта.

В России сейчас наблюдается острая нехватка жилья – лишь 1% имеют собственные средства для покупки собственной жилплощади и около 20 миллионов человек испытывают крайнюю необходимость в решении жилищного вопроса.

Даже действующие госпрограммы поддержки социально-незащищенного населения в вопросах улучшения жилищных условиях не спасают ситуацию. Многие люди продолжают снимать жилье или проживать в непригодных квартирах и домах. Обычная ипотека по-прежнему остается для них недоступной

Общеэкономическая ситуация вокруг России, которая зависит от ряда других стран.

Экономика России имеет критичную зависимость от цен на сырьевые продукты. Общеэкономическая ситуация вокруг нашей страны сегодня складывается не лучшим образом. Постоянно вводимые другими государствами санкции, нестабильность курса рубля, участие в иностранных военных операциях, истощающих государственный бюджет – все это прямым образом влияет на экономически-социальные связи и жизнь даже рядового гражданина РФ.

Падение рубля является следствием обоснованного повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, что, в свою очередь, вынуждает банки повышать ставки по ипотеке. Эти взаимосвязи являются следствием торможения развития ипотечного рынка в России.

Миграционная составляющая, зависящая от доходов и уровня жизни в регионах которые находятся в дали от Москвы.

Вопрос миграции внутри страны сегодня стоит также достаточно остро. Население, переселяющееся из неблагополучных и отдаленных районов страны в крупные экономические центры, способствует повышению спроса на недвижимость в них и, соответственно, росту цен.

Поэтому итоговая стоимость ипотечных займов, связанная с миграционной политикой, может иметь существенную разницу в различных субъектах РФ. К примеру, ипотека в Москве и Пензенской области несравнимы по размеру заемных средств и итоговой переплате.

Общее повышение благосостояния народа и уровня его жизни, выделение целевых средств на жилье в регионах в этой ситуации могут стать фактором расширения географии повышенного спроса на ипотеку и покупку комфортного жилья.

Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования, опыт в данном вопросе мог бы лишить ряд проблем.

Рынок ипотечных ценных бумаг и рефинансирования – относительно новые явления в нашей экономике. Объем совершаемых на нем операций постоянно растет, но все равно рынок остается неразвитым.

Процессы рефинансирования также сопровождаются массой сложностей, так как много отказов по подаваемым заявкам в виду незаинтересованности банков в текущих условиях кредитования.

Слабое участие государства в поддержке ипотеки, которое могло бы помочь решить данную проблему.

На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке:

- семейная ипотека под 6% годовых

- военная ипотека;

- ипотека молодым семьям;

- займы на строительство деревянного дома;

- материнский капитал.

Также отдельные категории граждан могут воспользоваться целевыми субсидиями из бюджета при оформлении ипотечного кредита или покупке недвижимости за свой счет.

Подобные программы позволяют оказать существенную поддержку и государственные гарантии по кредиту многим людям в решении жилищного вопроса. Однако большинство из них требуют внесения изменений и дополнений

Ипотечное кредитование имеет ряд недостатков, таких как:

- Проблема, связанная с инфляцией.

- Проблемы связанные с экономикой (так как я уже говорил ранее, экономика России зависит от других стран)

- Монополии

- и т.д.

Итак, ипотечное кредитование естественно имеет минусы, проблемы, и прочие нюансы, но это не означает что все плохо, ипотечный рынок развивается с каждым годом.

В заключении необходимо отметить, что ипотечное кредитование имеет много нюансов, также имеет плюсы и минусы.

Ипотечное уже давно имеет свою законодательную базу, без которой невозможно было бы представить ипотечное кредитование. Без государственной помощи ипотечное кредитование могло бы и не быть таким каким мы его представляем в данный момент. Помощь государства привлекает некоторые слои общества.

Глава 2. Состояние и перспективы рынка ипотечного кредитования в России

2.1. Анализ рынка ипотечного кредитования в России.

На сегодняшний день в Российской Федерации ипотечное жилищное

кредитование развито достаточно хорошо. Широкое развитие ипотечного жилищного кредитования стало существенным фактором

стабильности. Для некоторых слоев населения, которые раньше не могли

позволить себе иметь собственную недвижимость, появилась возможность

приобретения жилья без нанесения значительного ущерба личному семейному бюджету.

Российский ипотечный рынок на сегодня уже можно назвать вполне состоявшимся – устоялось законодательство, население разобралось с «правилами игры» и активно берет ипотеку. Ипотечное кредитование в нашей стране имеет массу нюансов, ограничений и минусов. Прежде чем заключать договор следует внимательно изучить целый список показателей, условия программ в различных банках и проанализировать их с точки зрения собственной выгоды. Относительно молодой рынок ипотеки РФ имеет отправной своей точкой 1995 год, когда Сбербанк и некоторые банки начали выдачу ипотечных займов населению. Именно с этого периода начинается поступательное развитие рынка, его взлеты и падения. Чтобы понимать состояние сферы банковского ипотечного кредитования, важно обладать сведениями об основных показателях. По данным ЦБ РФ на начало текущего года (1 квартал) в России работает примерно 400 банков, уполномоченных заниматься оформлением ипотечных кредитов. Среди них большинство относится к участникам рынка с высокой надежностью и эффективными результатами работы. Крупнейшими игроками являются:

– Сбербанк России;

– ВТБ;

– Газпромбанк;

Каждый из них имеет многолетнюю историю своей деятельности и предлагает потенциальным и действующим клиентам множество вариантов оформления ипотеки. Получить займ можно на покупку собственной квартиры, дома, апартаментов, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья.

По итогам 2020 года крупнейшие ипотечные банки выдали 1,7 млн кредитов на сумму 4,3 трлн руб., что на 51% выше показателя прошлого года. Рекордный объем выдач на рынке ипотеки достигнут благодаря запуску льготной программы ипотеки «6,5%» в апреле 2020 года и снижению процентных ставок по рыночным программам до рекордно низкого уровня:

2.2 Динамика ипотечного кредитования в РФ в период 2020г

В целях поддержки развития ипотечного жилищного кредитования на территории Российской Федерации, государство в лице одного из участников рынка, разрабатывает определенные меры поддержки ипотечных заемщиков. Программы ипотеки с государственной поддержкой стартовали достаточно давно. В процессе своего развития появлялись новые продукты, трансформировались и улучшались действующие. В настоящий момент наиболее значимыми являются программы поддержки молодых семей. Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 г. №1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей", семьям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. родится 2 и (или) 3 ребенок предоставлять льготный период ипотечного жилищного кредитования со сниженной процентной ставкой под 6% . Также существует ряд других государственных программ, направленных на поддержание работников бюджетной сферы, силовых ведомств, молодых

В период 2020 года ряд крупнейших банков по объему предоставленных, выданных ипотечных кредитов предоставили 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн руб. Несмотря на трудности в начале года, связанные с пандемией, 2020-й стал самым успешным годом за всю историю ипотечного кредитования в России: объем выданных кредитов на 51% превысил показатель прошлого года. Ключевые факторами роста рынка стали:

мягкая денежно-кредитная политика Банка России позволила банкам существенно снизить процентные ставки по кредитам;

— реализация отложенного спроса на фоне самых низких процентных ставок за всю историю ипотеки в России;

— низкие процентные ставки по депозитам (3,5-4%), вызывавшие рост интереса клиентов к приобретению жилья;

— переход на счета эксроу в жилищном строительстве, повысивший уверенность граждан в надежности приобретения жилья в новостройках.

Ведущие позиции на рынке в 2020 году заняли крупнейшие банки: Сбербанк
(2,1 трлн руб. выданных кредитов за год), ВТБ (935 млрд руб.), Россельхозбанк (175 млрд руб.), Альфа-Банк (166 млрд руб.), ФК Открытие (144 млрд руб.), Банк ДОМ.РФ (122 млрд руб.).

Крупная доля ипотечных кредитов пришла на вторичное жилье примерно 49% от общего объёма, на новостройки пришлось всего 34%

самым успешным месяцем года и самым результативным месяцем за всю историю ипотечного кредитования оказался Декабрь 2020г: объем выданных кредитов составил 203 тысячи штук на 542 млрд руб., Рост выдач наблюдался как по рыночными программам, так и по льготным. Резкий рост объема выдач в декабре объясняется влиянием сезонных факторов – традиционно основной объем кредитования приходится на последний квартал года, при этом больше всего кредитов выдается в декабре.

В 2020 году 20 крупнейших ипотечных банков приняли 6 млн заявок на ипотечные кредиты: 1 млн заявок по льготным программам и 5 млн заявок по рыночным программам. Уровень одобрения в течение года был стабильно высоким и составил по льготной программе 68%, по рыночным программам 58%.

В декабре уровень принятых заявок немного снизился и составил 562 тысячи заявок — на 11 тысяч заявок меньше, чем в ноябре: по программе льготной ипотеки 114 тыс. заявок или 20% всех заявок, по рыночным программам 448 тысяч заявок. Уровень их одобрения по льготной программе составил 65%, по рыночным программам 61%

Диаграмма 1

В мае произошел значительный рост спроса на ипотеку на рынке, причиной стал запуск льготной ипотеки 6,5%, в конце апреля 2020 года. Крупнейшие ипотечные банки выдали 0,5 млн ипотечных кредитов по программам с господдержкой на сумму 1,34 трлн руб.  Доля кредитов по программам с господдержкой в общем объеме выдач составила 31% от всех выданных кредитов. Наибольшую долю среди программ с господдержкой занимает льготная ипотека «6,5%» (73% всех выдач по госпрограммам, 974,1 млрд руб.) Максимальная доля ипотеки на новостройки в 2020 году зафиксирована в июне-августе (37-40%). Доля ипотеки на вторичном рынке в течение года держалась на уровне 48-53%. Доля кредитов на рефинансирование во второй половине года возобновила рост на фоне плавного снижения ставок до исторического минимума по программе до 7,94 п.п. в декабре 2020 года, что на 1,2 п.п. ниже значений декабря 2019 года. Также в ноябре рефинансирование ипотечных кредитов на новостройки запустил Сбербанк, лидер рынка, занявший 4 место по объему выдач кредитов на рефинансирование в 2020 года. Доля кредитов на готовые жилые дома стабильно не превышала 4% всех выдач, максимальная доля по кредитам пришлась на апрель-июль, что связано с сезонностью продукта.

В декабре доля ипотеки на новостройки составила 31%, на вторичном рынке 52%, кредитов на рефинансирование 14%, на земельные участки и дома сохранилась на минимальном уровне 2% всего объема выданных кредитов.

За 2020г проценты по кредитам упали по отношению к 2019г

Диаграмма 2

2.3 Перспективы развития Ипотечного кредитования в России

Как и для многих стран развитие жилищной ипотеки является одним востребованных направлений России. Жилищная ипотека может позволить увеличить надежность капиталовложений, дать толчок большой ортосоли экономики такой как строительная, так и сырьевой. Анализ состояния рынка кредитования жилищной ипотеки за последнее десятилетие свидетельствует, что за этот период наблюдалось падение объёмов ипотечных кредитов: в 2009 и 2015 г. Так, за 2015 г. было выдано 710,4 тыс. ипотечных продуктов на общую сумму 1169,2 млрд руб., что ниже уровня 2014 г. на 37% в стоимостном и на 34% в количественном аспекте. Темпы роста ипотеки замедлились, несмотря на существенную господдержку рынка ипотечного кредитования. В 2015 г. была введена государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках, в рамках которой было выдано 30% всего объема ипотечных кредитов в этом году. Всего за время действия программы было выдано более 148 тыс. ипотечных кредитов на сумму 264 млрд руб. В условиях высокой волатильности курса рубля положительной тенденцией явилась практически полная остановка выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте. Начиная с 2017 г. и по настоящее время рынок ипотечного кредитования характеризуется динамичным ростом. По итогам 2017 г. кредитными организациями было предоставлено 1 092 316 ипотечных кредитов на общую сумму 2027,6 млрд руб., что на 37,2% больше, чем за 2016 г. За 2018 г. произошел стремительный рост ипотечного жилищного кредитования. Количество выданных за год кредитов увеличилось на 379 493 шт., сумма составила 3012,7 млрд руб., что в 1,5 раза выше уровня 2017 г. Столь значительный рост портфеля обеспечивался за счет ипотеки с маленьким первоначальным взносом. Регулятор уже дважды повышал коэффициенты риска по ипотеке с маленьким первым взносом: с 1 января он составил 150% от суммы займа, а с 1 сентября – 200%. Массовое оформление ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом опасно для экономики – увеличивается риск роста неплатежей и просроченной задолженности. На рост ипотеки в 2017 и 2018 гг. повлияло также активное снижение процентных ставок. Так, в 2016 г. процентные ставки на первичном рынке снизились с 15–18% до 11–12% (что ниже уровня инфляции) и 13–15% на вторичном. В 2017 г. снижение процентных ставок продолжилось и составило на конец года 10,10% на первичном и 10,19% на вторичных рынках. К концу 2018 г. ожидалось снижение процентных ставок по ИЖК до 8%, однако этого не произошло. В 2018 г. Центральный банк дважды повышал ключевую ставку, что не могло не повлиять на повышение процентных ставок по ипотеке. В результате средневзвешенная процентная ставка на 1 января 2019 г. составила 9,56%. Рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях, продолжился и составил на 1 января 2019 г. 99,96% от общего объема ИЖК, что почти на 9% больше, чем в 2017 г. В то же время количество ИЖК в иностранной валюте уменьшилось в 6 раз из-за сокращения объема предоставленных средств. Ипотека сегодня является одним из самых благополучных сегментов рынка. Просроченная задолженность по ипотечным займам на 01.01.2019 г. составила 61,3 млрд руб., по сравнению с предыдущим годом рост составил 1646 млн руб. Однако портфель кредитов растет значительно быстрее, чем проблемная задолженность. За 2018 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 2,8%, объем выданных

Для рынка жилищной ипотеки характерна высокая концентрация. На долю 10 банков-лидеров приходится более 90% всего ипотечного рынка. Ежегодно сокращается количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Так, на 01.01.2017 количество банков, имеющих ипотечные жилищные кредиты, было 484, а на 01.01.2018 – 410, т.е. сокращение составило 74 кредитные организации. На 01.01.2019 их было уже 373. Лидером в рейтинге по объему ипотечного портфеля предсказуемо является Сбербанк России, его рыночная доля – 52,3%, что в 2,5 раза превышает портфель ближайшего конкурента – ВТБ. Третье место занял Газпромбанк: его ипотечный портфель в 10 раз меньше показателя лидера рейтинга. Значительная доля ипотеки в ипотечном кредитном портфеле банков отмечена у следующих банков: «Дельта Кредит» – 2,46%, «Абсолют банк» – 1,64%, «Рос сельхозбанк» – 4,48%, «Райффайзенбанк» – 2,27%, «ДОМ.РФ» (с учетом дочернего банка) – 2,84% . Как отмечалось ранее, в 2018 г. произошел стремительный рост жилищной ипотеки. Рассмотрим, каковы ее дальнейшие перспективы. На снижение темпов роста ипотечного жилищного кредитования несомненно повлияет дальнейший рост процентных ставок, начавшийся во второй половине 2018 г. и продолжающийся до сих пор.

На сегодняшний день из-за субсидирования ипотечного кредитования под 6.5 процентов годовых, рост взятого ипотечного жилья неминуемо вырос. За время её существования с апреля 2020г было выдано 230 тысяч кредитов на общую сумму 670 миллиардов рублей. Первоначальный взнос принес в оборот более 100 миллиардов рублей, что повлекло за собой увеличение субсидирования на 600 тысяч кредитов.

В целом наблюдается тенденция с ростом ипотечного кредитования в России. Но также эта статистика предупреждает о том, что ситуация может усугубить экономическую стабильность недвижимости в стане в целом. На сегодняшний день видно надувание цен на недвижимость, так как например ситуация в Москве и в ряду крупных мегаполисов в целом. Так оценкам, цены на новостройки выросли в среднем на 20-25%, вторичное жилье — на 12-15%. А за городом смели все, что годится под частную застройку — включая пустующие участки и недострой, который никому был не нужен последние лет десять. Такого ажиотажа не наблюдалось с начала 2000-х. В сущности, рост цен вызван одновременным снижением ставки и появлением льготных программ. подобный рост при снижении ставок по всем ипотечным продуктам дело естественное.

Довольно много заемщиков реально не могут себе позволить ипотеку, но все равно стараются успеть оформить ее на льготных условиях, пока есть возможность. Число рискованных заемщиков растет, чему способствует и пандемия. Если действие программы закончится, то пузырь действительно может схлопнуться, но вероятность такого сценария невысока, поскольку финансовые организации и власти будут стараться этого избежать.

Заключение

Ипотека или ипотечное кредитование по сути своей является инструментом для населения в улучшении своего жилочного вопроса. Для экономики ипотечное кредитование является большим финансированием многих отраслей, таких как строительства

На протяжении всей истории развития ипотечного кредитования в России проходило достаточно сложно, лишь к началу 2000 годов начался ряд положительной тенденции в этом направлении. Так в крупных российских городах начали создаваться ипотечные программы. Однако вопреки всем ожиданием из-за скудного как опыта и нестабильной правовой базы, ипотечное кредитование развивалось крайне медленно. Постоянно развивающийся рынок в итоги дал большой рост, который шел разными толчками, но не без кризисов, которые замедляли его рост как в 2007 году так и 2015, за счет кризиса в 2015 году, государство вмешалось в ипотечное кредитование и пришла к решению данного вопроса через государственное субсидирование. Современная правовая база ипотечного жилищного кредитования включает в себя сферу, является Гражданский Кодекс РФ. В дополнение к нему изданы федеральные законы, регулирующих ипотечное кредитование, осуществление выпуска ипотечных ценных бумаг и др. В тоже время существуют различные нормативные правовые акты. Основным законом, регулирующим эту и другие нормативные правовые акты, которые косвенно влияют на деятельность коммерческого банка

Вопреки пандемии корона вируса, 2020 год стал рекордным для российского рынка жилья и ипотеки: выдано1,7млн ипотечных кредитов (+35%к2019г.) на 4,3трлн руб. (+50%).Снижение ипотечных ставок как зачёт смягчения денежно-кредитной политики Банка России, так и зачёт запуска льготной ипотечной программы, стимулировало спрос на жилье и ипотеку. При этом беспрецедентный рост ипотечного кредитования не привел к образованию «пузыря». На основе полученных данных можно сказать что Ипотечное кредитование, показывает хорошую тенденцию и развивается со временем.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Список используемой литературы:

1. Ворошилова И.В., Носова Т.П. Роль ипотеки в решении социальных проблем

России // Политическое и социально- экономическое развитие Юга России:

история, современность, перспективы развития // Сборник научных статей

международной научно-практической конференции. 2015 С. 35–41.

1. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / С.А. Литвинова –

М. – Берлин: Директ-Медиа, 2015 С. 85–120.

1. Прохорова Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в

России // Молодой ученый. – 2015 – №11. – С. 952–955. [Электронный ресурс]. –

Режим доступа: https://moluch.ru/archive/91/19497/.

1. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его

развития // Вестник НГИЭИ. 2018 № 2 (81). С. 133–147.

1. Караваева Ю.С. Проблемы функционирования региональных банков

современных экономических условиях // Вестник НГИЭИ. 2017 №4 (71), С. 116–

129

1. CYBERLENINKA - https://cyberleninka.ru/
2. ДОМ РФ - https://дом.рф/
3. ЦБ РФ - https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/
4. Ипотека.ру - https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html
5. Русипотека - http://rusipoteka.ru (дата обращения: 23.04.2020).

 

КОЛИЧЕСТВО КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ – УЧАСТНИКОВ РЫНКА ИЖК Табл. 1

(ЕДИНИЦ)

Отчетный период*			Количество кредитных организаций
	действующих, всего		в том числе:
		предоставляющих ИЖК	предоставляющих ИЖК по ДДУ	приобретающих права требования по ИЖК	осуществляющих перекредитование ранее предоставленных ИЖК	привлекающих рефинансирова- ние на вторичном рынке ипотечного кредитования
I квартал 2018 г.	542	390	172	121	61	41
II квартал 2018 г.	524	382	175	118	71	43
III квартал 2018 г.	508	366	164	114	68	43
IV квартал 2018 г.	484	350	152	114	63	51
I квартал 2019 г.	474	338	148	108	54	40
II квартал 2019 г.	464	329	137	104	53	47
III квартал 2019 г.	454	320	132	104	50	45
IV квартал 2019 г.	442	318	132	102	58	48
I квартал 2020 г.	434	303	127	97	69	45
II квартал 2020 г.	427	297	118	97	59	43

ИЖК, ПРЕДОСТАВЛЕННЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ – РЕЗИДЕНТАМ, Табл. 2

И ПРИОБРЕТЕННЫЕ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ ПО ИЖК В РУБ ЛЯХ

Отчетная дата	За месяц, предшествующий отчетной дате					На отчетную дату
	Количество предоставлен- ных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн руб.	Средний объем ИЖК, млн руб.	Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, предостав- ленным в те- чение месяца, месяцев	Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в течение месяца, %	Задолженность по предоставленным кредитам, млн руб.		Задолженность по приобретенным кредитными организациями правам требования по ИЖК, млн руб.
						всего	в том числе просроченная
01.01.2018	151 308	290 469	1,92	187,6	9,79	5 144 935	54 575	134 733
01.02.2018	78 043	148 275	1,90	191,1	9,85	5 184 710	55 965	133 665
01.03.2018	102 654	198 940	1,94	190,0	9,75	5 272 293	56 636	138 745
01.04.2018	118 702	234 757	1,98	193,4	9,63	5 381 205	56 469	139 759
01.05.2018	125 300	249 267	1,99	189,5	9,60	5 500 335	57 186	138 488
01.06.2018	118 115	235 404	1,99	192,2	9,54	5 601 808	58 002	140 732
01.07.2018	120 538	242 640	2,01	193,3	9,49	5 719 261	58 056	137 713
01.08.2018	121 759	246 394	2,02	200,2	9,57	5 827 865	59 294	135 214
01.09.2018	126 222	259 976	2,06	198,6	9,42	5 954 010	59 893	136 624
01.10.2018	122 021	254 845	2,09	196,4	9,41	6 084 320	60 282	134 058
01.11.2018	141 250	299 739	2,12	198,4	9,41	6 169 202	61 103	141 661
01.12.2018	139 969	301 552	2,15	199,0	9,51	6 323 194	60 999	151 130
01.01.2019	157 236	340 912	2,17	200,1	9,66	6 376 845	61 300	149 793
01.02.2019	78 788	168 394	2,14	207,9	9,87	6 490 805	62 991	159 117
01.03.2019	103 677	226 515	2,18	211,6	10,15	6 602 101	62 693	163 326
01.04.2019	102 010	224 226	2,20	213,3	10,42	6 704 920	62 767	163 788
01.05.2019	108 897	239 625	2,20	214,6	10,56	6 818 131	63 020	160 704
01.06.2019	85 836	190 067	2,21	214,7	10,53	6 898 070	63 844	162 674
01.07.2019	96 313	214 822	2,23	215,8	10,28	6 978 730	63 818	178 923
01.08.2019	100 374	221 973	2,21	215,8	10,24	7 001 472	64 615	177 667
01.09.2019	106 869	236 039	2,21	216,8	9,91	7 108 314	64 417	183 300
01.10.2019	106 749	239 213	2,24	217,6	9,68	7 215 212	64 233	184 540
01.11.2019	118 586	271 256	2,29	218,5	9,40	7 251 157	64 083	189 073
01.12.2019	116 018	270 328	2,33	218,2	9,19	7 378 587	64 380	189 991
01.01.2020	145 183	345 059	2,38	218,4	9,00	7 470 185	63 849	205 723
01.02.2020	77 817	188 925	2,43	219,5	8,79	7 518 200	65 073	203 460
01.03.2020	108 435	267 514	2,47	221,0	8,69	7 632 581	64 822	200 920
01.04.2020	122 412	305 537	2,50	220,6	8,62	7 737 146	64 428	214 828
01.05.2020	90 526	203 361	2,25	219,5	8,32	7 790 647	64 770	211 896
01.06.2020	85 474	198 689	2,32	216,6	7,40	7 850 089	66 077	209 110
01.07.2020	116 420	276 070	2,37	217,8	7,50	7 945 321	66 114	208 106
01.08.2020	145 997	361 967	2,48	219,8	7,28	8 110 370	66 606	203 714

ИЖК, ПРЕДОСТАВЛЕННЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ – РЕЗИДЕНТАМ, Табл. 3

И ПРИОБРЕТЕННЫЕ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ ПО ИЖК В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ

Отчетная дата	За месяц, предшествующий отчетной дате					На отчетную дату
	Количество предоставлен- ных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн руб.	Средний объем ИЖК, млн руб.	Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, предостав- ленным в те- чение месяца, месяцев	Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в течение месяца, %	Задолженность по предоставленным кредитам, млн руб.		Задолженность по приобретенным кредитными организациями правам требования по ИЖК, млн руб.
						всего	в том числе просроченная
01.01.2018	1	-	-	-	-	42 529	14 405	22 074
01.02.2018	4	-	-	-	-	40 605	13 918	20 890
01.03.2018	0	-	-	-	-	38 724	13 246	20 575
01.04.2018	1	-	-	-	-	38 750	13 425	20 182
01.05.2018	0	-	-	-	-	40 689	14 233	21 358
01.06.2018	0	-	-	-	-	39 671	13 918	20 932
01.07.2018	1	-	-	-	-	38 423	13 426	20 458
01.08.2018	3	-	-	-	-	37 152	12 996	18 913
01.09.2018	2	-	-	-	-	39 270	13 703	21 796
01.10.2018	1	-	-	-	-	36 117	12 712	19 454
01.11.2018	0	-	-	-	-	34 283	11 703	19 054
01.12.2018	0	-	-	-	-	33 706	11 650	18 750
01.01.2019	0	-	-	-	-	33 564	11 565	18 400
01.02.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	31 495	11 149	11 667
01.03.2019	1	3	3,00	13,4	10,00	30 175	10 568	11 447
01.04.2019	4	123	30,75	17,1	7,58	28 539	9 726	11 432
01.05.2019	4	117	29,25	11,1	9,12	27 462	9 295	10 941
01.06.2019	1	33	33,00	12,8	12,00	26 774	9 562	10 952
01.07.2019	1	5	5,00	128,6	10,00	25 149	8 867	10 058
01.08.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	24 277	8 635	9 795
01.09.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	24 617	8 773	10 093
01.10.2019	1	1	1,00	5,8	10,00	22 856	8 599	9 542
01.11.2019	3	10	3,33	42,5	9,04	21 784	8 231	9 347
01.12.2019	2	368	184,00	12,0	5,00	21 655	8 180	9 031
01.01.2020	5	15	3,00	80,9	10,00	21 328	8 706	7 413
01.02.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	21 220	8 763	8 044
01.03.2020	1	21	21,00	17,2	9,00	21 951	9 140	8 208
01.04.2020	2	26	13,00	38,3	9,02	24 495	10 492	9 203
01.05.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	22 714	9 673	8 535
01.06.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	21 337	9 064	7 892
01.07.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	20 735	9 011	8 209
01.08.2020	2	17	8,50	100,4	7,64	20 764	8 961	8 294

ИЖК ПО ДДУ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ – РЕЗИДЕНТАМ Табл. 4

В РУБ ЛЯХ

Отчетная дата	За месяц, предшествующий отчетной дате					На отчетную дату
	Количество предоставлен- ных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн руб.	Средний объем ИЖК по ДДУ, млн руб.	Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, предоставленным в течение месяца, месяцев	Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в течение месяца, %	Задолженность по предоставленным кредитам, млн руб.
						всего	в том числе просроченная
01.01.2018	38 565	84 967	2,20	190,3	9,77	1 119 333	3 643
01.02.2018	21 035	47 107	2,24	195,3	9,61	1 125 666	3 780
01.03.2018	27 035	61 232	2,26	193,2	9,57	1 128 156	3 933
01.04.2018	29 989	69 362	2,31	195,3	9,54	1 150 331	4 000
01.05.2018	30 667	70 826	2,31	194,9	9,43	1 166 878	4 102
01.06.2018	29 211	66 626	2,28	194,7	9,39	1 183 471	4 249
01.07.2018	28 814	67 585	2,35	195,0	9,26	1 202 679	4 335
01.08.2018	30 349	71 460	2,35	194,6	9,09	1 223 454	4 434
01.09.2018	33 510	80 349	2,40	195,4	9,05	1 252 185	4 455
01.10.2018	32 624	78 567	2,41	195,3	9,11	1 282 397	4 503
01.11.2018	34 894	85 710	2,46	196,4	9,16	1 312 522	4 715
01.12.2018	34 614	84 950	2,45	197,1	9,25	1 342 714	4 718
01.01.2019	35 598	86 870	2,44	196,0	9,40	1 365 156	4 757
01.02.2019	22 793	57 160	2,51	210,4	9,65	1 402 008	4 754
01.03.2019	28 760	74 112	2,58	212,6	9,93	1 387 990	4 809
01.04.2019	27 934	72 881	2,61	215,4	10,09	1 399 255	4 696
01.05.2019	28 815	76 000	2,64	214,0	10,13	1 408 642	4 753
01.06.2019	24 249	65 307	2,69	215,9	10,04	1 420 112	4 844
01.07.2019	27 093	72 967	2,69	216,7	9,82	1 415 083	4 901
01.08.2019	24 200	65 989	2,73	218,2	9,68	1 414 604	4 987
01.09.2019	28 087	75 768	2,70	217,8	9,35	1 427 971	5 001
01.10.2019	29 416	80 846	2,75	219,9	9,12	1 448 804	5 102
01.11.2019	31 245	87 854	2,81	221,4	8,84	1 467 997	5 217
01.12.2019	31 095	88 869	2,86	221,4	8,56	1 496 449	5 331
01.01.2020	35 866	104 921	2,93	223,2	8,28	1 522 605	5 464
01.02.2020	22 260	67 522	3,03	227,5	7,99	1 529 934	5 734
01.03.2020	28 940	89 782	3,10	228,6	7,81	1 554 490	5 790
01.04.2020	32 522	100 638	3,09	227,9	7,82	1 575 580	5 775
01.05.2020	19 772	54 921	2,78	223,3	6,94	1 579 351	5 871
01.06.2020	29 383	79 919	2,72	213,7	5,79	1 601 996	5 775
01.07.2020	40 604	112 512	2,77	216,9	6,09	1 652 232	5 951
01.08.2020	48 261	145 066	3,01	220,1	5,93	1 730 425	6 143

ИЖК ПО ДДУ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ – РЕЗИДЕНТАМ Табл. 5

В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ

Отчетная дата	За месяц, предшествующий отчетной дате					На отчетную дату
	Количество предоставлен- ных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн руб.	Средний объем ИЖК по ДДУ, млн руб.	Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, предоставленным в тече- ние месяца, месяцев	Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в течение месяца, %	Задолженность по предоставленным кредитам, млн руб.
						всего	в том числе просроченная
01.01.2018	0	-	-	-	-	1 185	483
01.02.2018	0	-	-	-	-	1 136	475
01.03.2018	0	-	-	-	-	1 017	404
01.04.2018	0	-	-	-	-	1 016	413
01.05.2018	0	-	-	-	-	1 081	447
01.06.2018	0	-	-	-	-	1 077	449
01.07.2018	0	-	-	-	-	994	390
01.08.2018	0	-	-	-	-	985	388
01.09.2018	0	-	-	-	-	632	362
01.10.2018	0	-	-	-	-	600	348
01.11.2018	0	-	-	-	-	596	345
01.12.2018	0	-	-	-	-	587	347
01.01.2019	0	-	-	-	-	649	404
01.02.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	679	507
01.03.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	663	501
01.04.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	564	407
01.05.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	549	408
01.06.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	565	433
01.07.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	511	393
01.08.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	486	379
01.09.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	509	397
01.10.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	477	372
01.11.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	467	363
01.12.2019	0	0	0,00	0,0	0,00	461	363
01.01.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	439	348
01.02.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	463	376
01.03.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	488	399
01.04.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	569	467
01.05.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	510	414
01.06.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	490	404
01.07.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	481	403
01.08.2020	0	0	0,00	0,0	0,00	502	425

ПОКАЗАТЕЛИ ПРИРОСТА КОЛИЧЕСТВА И ОБЪЕМА ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ ИЖК И ДОЛИ ОБЪЕМА Табл. 6 ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ ИЖК В ОБЩЕМ ОБЪЕМЕ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

(%)

Отчетный период	Темп прироста количества ИЖК в руб лях к соответствующему периоду предыдущего года	Темп прироста объема ИЖК в руб лях к соответствующему периоду предыдущего года	Доля предоставленных ИЖК в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, в отчетном периоде
			всего	в том числе в руб лях	в том числе в ино- странной валюте
Январь 2019 г.	1,0	13,6	18,7	18,8	0,0
Февраль 2019 г.	1,0	13,9	23,0	23,1	0,1
Март 2019 г.	-14,1	-4,5	20,1	20,1	3,9
Апрель 2019 г.	-13,1	-3,9	19,9	19,9	3,9
Май 2019 г.	-27,3	-19,3	17,6	17,7	1,3
Июнь 2019 г.	-20,1	-11,5	19,2	19,3	0,2
Июль 2019 г.	-17,6	-9,9	18,6	18,6	0,0
Август 2019 г.	-15,3	-9,2	19,2	19,3	0,0
Сентябрь 2019 г.	-12,5	-6,1	19,0	19,1	0,0
Октябрь 2019 г.	-16,0	-9,5	21,3	21,4	0,4
Ноябрь 2019 г.	-17,1	-10,4	21,8	21,9	10,9
Декабрь 2019 г.	-7,7	1,2	23,8	23,9	0,4
Январь 2020 г.	-1,2	12,2	17,9	18,0	0,0
Февраль 2020 г.	4,6	18,1	22,8	22,9	0,8
Март 2020 г.	20,0	36,3	21,8	21,9	0,5
Апрель 2020 г.	-16,9	-15,1	26,9	27,3	0,0
Май 2020 г.	-0,4	4,5	23,3	23,5	0,0
Июнь 2020 г.	20,9	28,5	23,9	24,0	0,0
Июль 2020 г.	45,5	63,1	26,8	26,9	0,4

ПОКАЗАТЕЛИ ПРИРОСТА ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ИЖК И ЕЕ ДОЛИ В ОБЩЕЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ Табл. 7 ПО КРЕДИТАМ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

(%)

Отчетная дата	Темп прироста задолженности по ИЖК к соответствующему периоду преды дущего года			Доля задолженности по ИЖК в сумме задолженности по кредитам физических лиц			Доля просроченной задолженности по ИЖК в сумме задолженности по ИЖК
	всего	в том числе в руб лях	в том числе в иностранной валюте	всего	в том числе в руб лях	в том числе в иностранной валюте	всего	в том числе в руб лях	в том числе в иностранной валюте
01.01.2018	15,4	16,3	-40,3	42,7	42,7	42,7	1,3	1,1	33,9
01.02.2018	16,7	17,5	-37,7	42,8	42,8	42,7	1,3	1,1	34,3
01.03.2018	18,1	18,9	-36,5	43,1	43,1	41,9	1,3	1,1	34,2
01.04.2018	19,3	19,9	-32,3	43,3	43,3	40,6	1,3	1,0	34,6
01.05.2018	20,2	20,8	-27,7	43,4	43,4	41,8	1,3	1,0	35,0
01.06.2018	22,4	23,0	-26,5	43,3	43,4	42,0	1,3	1,0	35,1
01.07.2018	23,3	23,9	-29,6	43,4	43,5	41,2	1,2	1,0	34,9
01.08.2018	23,9	24,6	-31,2	43,4	43,4	41,3	1,2	1,0	35,0
01.09.2018	24,6	25,1	-24,2	43,3	43,3	40,5	1,2	1,0	34,9
01.10.2018	24,9	25,5	-27,9	43,3	43,3	39,4	1,2	1,0	35,2
01.11.2018	25,4	25,9	-26,0	43,2	43,2	38,3	1,2	1,0	34,1
01.12.2018	25,6	26,1	-26,0	43,3	43,3	38,3	1,1	1,0	34,6
01.01.2019	23,6	23,9	-21,1	43,1	43,2	32,3	1,1	1,0	34,5
01.02.2019	24,8	25,2	-22,4	43,5	43,5	31,8	1,1	1,0	35,4
01.03.2019	24,9	25,2	-22,1	43,7	43,7	30,7	1,1	0,9	35,0
01.04.2019	24,2	24,6	-26,4	43,6	43,7	29,9	1,1	0,9	34,1
01.05.2019	23,5	24,0	-32,5	43,4	43,5	30,0	1,1	0,9	33,8
01.06.2019	22,7	23,1	-32,5	43,2	43,3	29,5	1,1	0,9	35,7
01.07.2019	21,6	22,0	-34,5	43,1	43,2	29,0	1,0	0,9	35,3
01.08.2019	19,8	20,1	-34,7	42,7	42,8	28,6	1,0	0,9	35,6
01.09.2019	19,0	19,4	-37,3	42,6	42,7	28,0	1,0	0,9	35,6
01.10.2019	18,3	18,6	-36,7	42,5	42,6	27,4	1,0	0,9	37,6
01.11.2019	17,2	17,5	-36,5	42,4	42,5	26,8	1,0	0,9	37,8
01.12.2019	16,4	16,7	-35,8	42,6	42,6	26,7	1,0	0,9	37,8
01.01.2020	16,9	17,1	-36,5	42,7	42,7	28,5	1,0	0,9	40,8
01.02.2020	15,6	15,8	-32,6	42,6	42,6	28,4	1,0	0,9	41,3
01.03.2020	15,4	15,6	-27,3	42,7	42,8	28,3	1,0	0,8	41,6
01.04.2020	15,3	15,4	-14,2	42,6	42,7	26,9	1,0	0,8	42,8
01.05.2020	14,1	14,3	-17,3	43,2	43,3	25,3	1,0	0,8	42,6
01.06.2020	13,7	13,8	-20,3	43,5	43,6	24,7	1,0	0,8	42,5
01.07.2020	13,7	13,9	-17,6	43,6	43,7	24,0	0,9	0,8	43,5
01.08.2020	15,7	15,8	-14,5	43,8	43,9	25,2	0,9	0,8	43,2