Страхование и его государственное регулирование

Содержание:

Введение

Человеческому обществу на всем протяжении его развития сопутствует огромное количество негативных обстоятельств, таящих в себе угрозу материальному благополучию личности. Ежечасно каждый человек испытывает опасность нанесения вреда его имуществу, жизни и здоровью различными событиями природного, техногенного либо иного характера, вероятность наступления которых объективно присутствует в жизни каждого. Поэтому одной из важнейших потребностей человека, особенно сегодня, является потребность в материальном возмещении (обеспечении), которая может наступить вследствие причинения вреда его материальным либо личным нематериальным благам.

Страхование издавна представляет собой один из важнейших способов обеспечения потребности в возмещении материального ущерба вследствие внезапного наступления определенного события (страхового случая), возможность наступления которого предвидится заранее. Страхование во многом является единственно приемлемым механизмом обеспечения такой потребности, который выработала человеческая практика на протяжении последних нескольких сотен лет. Этим объясняется широкое распространение страхования в индустриально развитых странах и, к сожалению, еще не совсем значительное – в нашей стране.

Страхование можно рассматривать в узком и широком аспектах. Широкое понимание страхования включает в себя не только виды так называемого «обыкновенного» страхования, т.е. те, в которых отношения между страхователем и страховщиком урегулированы гражданско-правовыми нормами, но также и виды социального страхования, страховая сущность которых еще не до конца осознана в теории и на практике. Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, т.к. только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики.

Правовое регулирование страхования претерпело значительные изменения с момента перехода России к рыночным отношениям. Конец 80-х и 90-е годы ХХ века характеризовались радикальными переменами в формировании страховой политики нашего государства. Перемены были вызваны изменениями в социально-экономическом и политическом устройстве общества: переходом от административно-плановых к рыночным методам управления экономикой, созданием условий для развития частной собственности, свободы предпринимательства, свободы договора. Эти изменения обусловили демонополизацию страхования, которая появилась в обеспечении государством условий для создания негосударственных страховых организаций, расширения сферы страховых услуг и совершенствование условий страхования. Сфера социального страхования также не избежала перемен. Она создавалась в сложных условиях общесистемного кризиса, преследуя цели социального регулирования экономических рыночных реформ.

Рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования. Уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятельности находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка. Меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативных правовых актах, так и в правоприменительной практике.

Научное осмысление и законодательное регулирование вопросов страхования должно вестись в направлении выработки единых начал, принципов, категорий, свойственных всем формам, отраслям и видам страхования вне зависимости от того, к какой сфере права они принадлежат – частной или публичной.

Данная работа имеет целью исследовать и охарактеризовать юридическую природу страховых отношений, определить их место и значение в механизме правового регулирования общественных отношений, изучить и проанализировать современное законодательство в области страхования, оценить его практическую значимость и выявить недостатки, а также найти возможные пути решения по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере.

Для достижения поставленной цели необходимо было разрешить следующие задачи:

• изучить и обобщить теоретический и эмпирический материал, касающийся страховых правоотношений;
• рассмотреть в теоретическом аспекте понятие и характеристики субъектов и объектов российского страхового права;
• провести анализ современного российского отраслевого законодательства и определить его эффективность в исследуемой области;
• на основе проведенного анализа выявить проблемы в области современного законодательства в сфере страхования и предложить конкретные пути и методы их решения.

Объектом исследования явились правоотношения в сфере страховой деятельности в целом, включающая в себя проведение как гражданско-правовых видов страхования, так и публичного, некоммерческого социального страхования, т.е. страховые отношения в целом, их субъекты и объекты.

Предмет исследования составили страховые отношения, складывающиеся в сфере регулирования финансово-правовых норм, их классификация.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1 История возникновения страховых отношений в обществе Древние времена

Как известно, страхование возникло еще в незапамятные времена. Уже в древности люди начинали понимать о необходимости взаимопомощи на случай того или иного несчастья. Первичные формы страхования, по мнению ученых, отразились в законах вавилонского царя Хаммурапи, то есть за 2 тысячи лет до нашей эры^[1]. Историческая практика человечества свидетельствует о том, что люди всегда сообразовывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные резервы и запасы, проводились профилактические мероприятия. История также свидетельствует об активной роли государства в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних воздействий^[2].

Восточные народы, греки, римляне и германцы знали взаимопомощь на случай смерти. Кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, прибегали к совместному возмещению убытков в случае падежа животных. Раскладывали плату за ущерб от кораблекрушений на всех участников торговых экспедиций и греческие купцы во время активного колониального освоения Средиземноморья в VIII-VI вв. до н.э. Отдельные намеки на страхование можно встретить у древнеримских писателей Цицерона, Светония, Тита Ливия. Так, сохранилось предание, что во время Второй Пунической войны подрядчики, обязавшиеся доставлять военные и продовольственные припасы в Испанию, заключали договоры с правительством о том, что оно возместит им ущерб, могущий быть причиненным как неприятелем, так и кораблекрушениями. Существовали в Древнем Риме и религиозные объединения, бравшие на себя обязательства совместно нести расходы по погребальным церемониям в случае кончины своих членов.

В дальнейшем в обществе укреплялось понимание, что страхование является чрезвычайно целесообразным способом сохранения материального благополучия: оно приходит на помощь именно в таких случаях, когда наступление неблагоприятных событий, сопровождающихся убытками, угрожает материальному благополучию и требует известной компенсации. Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование.

Морское страхование (maritime insurance) - общий термин, используемый для обозначения совокупности видов страхованя, связанных с использованием морского транспорта. Включает в себя все виды страхования океанских и морских перевозок; совокупность всех видов страхования, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт, а также виды страхования внутренних перевозок^[3]. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев. Ответственность страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка определяются соответствующими условиями страхования.

Это естественно, поскольку в древности наиболее широкая и оживленная торговля происходила по морским путям и потому в большой мере была подвержена стихии и тем бедствиям, которые та могла принести. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900-700-х годах до нашей эры.

Средневековые времена

Возникшая в древности идея морского страхования, широко распространилась с конца XIII в. по побережью Средиземного моря. Пионерами страхового дела можно считать флорентийских, венецианских и генуэзских купцов, ведших в XII-XV вв. активную морскую торговлю с Ближним Востоком. Целый ряд богатых, именитых купцов стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, сами суда, фрахт и т.д. В средневековых архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов, либо об уплате денежного вознаграждения «за страхование и риск»^[4]. Некоторые исследователи усматривали зачаточные формы взаимного страхования и у славян Киевской Руси во время военных походов и колониально-торговых экспедиций.

В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитый институт. Один из законов города Пизы, изданный в 1318 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Этот полис был в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку»^[5].

Социальная значимость страхования привлекла внимание даже столь консервативной организации, как католическая церковь, обычно с подозрением относившейся к любым экономическим и финансовым новшествам. В 1155 г. папа римский Александр II учредил в Варезе своего рода общество по защите от краж и грабежей, издав эдикт, по которому все рыцари, клирики и прочие состоятельные граждане вносили в городскую казну по 12 динаров в год (уплачивать которые предписывалось под страхом Божьей кары). Из образованного фонда выплачивалось полное возмещение всем жертвам краж и грабежей, правда при условии, если и укажут место, куда увезено похищенное, либо назовут имя грабителя. История, к сожалению, умалчивает, чем закончилось столь оригинальное начинание, но сама идея выглядит вполне актуальной. В самом деле, чем не взаимное страховое общество при местном органе самоуправления, курируемое высшим должностным лицом?

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи международной морской торговли. В соответствии с декретом венецианского дожа для страхового возмещения использовалась форма так называемого "морского векселя". Купец, отправлявшийся в торговое плавание, брал для приобретения товаров кредит под процент, значительно превосходивший обычный, и в случае гибели корабля освобождался как от возврата основной суммы ссуды, так и уплаты процента по ней^[6]. Таким образом, повышенный процент становился своеобразной формой страхового взноса, а общая сумма кредита - страховой премией, уплачиваемой как бы авансом, до наступления страхового случая, и подлежавшей возврату, если плавание завершалось благополучно^[7].

С перенесением в начале XVII столетия центра международной торговли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование получило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 г., видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4% страховой премии. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия в Лиссабон, во время стоянки в этом порту, погрузки на него груза, плавания судна до Венеции и стоянки его на якоре в течение 24 часов, а в отношении грузов - до тех пор, пока они не будут выгружены на берег в Венеции^[8].

Полис предусматривал различные морские и неморские опасности: нападение пиратов, войны, арест и конфискацию какими-либо королями, принцами или народами, к какой бы национальности те ни принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья, которые могли произойти с грузом или судном или их частью. Из страхового полиса также видно, что ответственность страховщика ничем не ограничивалась. Страховщиком выступила группа купцов, специально объединившихся для принятия на себя данного риска. Объединение было чисто случайным, и каждый из вошедших в него отвечал за себя той суммой, которую указывал в полисе^[9].

Возможно цитата, приведенная ниже, из закона королевы Елизаветы 1601 года поможет нам лучше понять основу страхования в наши дни: «Страховой полис, с помощью которого... при потере или гибели какого-либо судна не производится уничтожение какого-либо человека, а ущерб достаточно легко перекладывается на многих, вместо тяжелого бремени для нескольких человек, распределяя последствия происшествия скорее на них, чем на тех, кто допустил это происшествие...»

Конечно, это относилось к морскому страхованию, однако и в настоя­щее время это составляет основу для всех форм договора о страховании. Таким образом, современное страхование можно определить как способ, при котором убытки немногих покрываются вкладами многих.

Усложнение страховой процедуры порождает потребность ее юридического закрепления, и в XV в. страхование делается предметом общего законодательства. В 1435 г. в Барселоне издается специальный законодательный акт, посвященный страховым проблемам. Торговый трибунал, основанный в 1556 г. в Руане Генрихом II, занимался рассмотрением и спорных страховых проблем.

Постановка страхового дела на юридическую базу позволяет усовершенствовать и его организационные формы. В 1650 г. во Франции возникает так называемая «Страховая камера» - первое известное в истории общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666 г. страшный пожар, длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов, испепелил большую часть Лондона, и в 1684 г. аналогичное учреждение - «Страховая ассоциация против огня» - появляется и на английской земле^[10].

С начала XVIII столетия взаимные союзы и общества, занимающиеся огневым страхованием, появляются в Европе повсеместно. С развитием рыночных отношений характер страховых операций усложняется. С середины XVIII в. также в Англии возникает страхование жизни, а в конце - появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования сельскохозяйственных культур от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота - Германию. С развитием машинного производства в середине XIX в. сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

Развитие страхования обусловлено появлением крупных страховых организаций. Это обстоятельство не только отражало тот факт, что страхование стало весьма прибыльным видом предпринимательства, но и весьма привлекательным способом компенсации потерь и аккумулирования денежных средств. Появляется возможность временного использования ресурсов страхового фонда в качестве источника заемных средств. Укрепляются связи страховых компаний с кредитными учреждениями. Получает развитие акционерная форма страхования^[11].

В составленном в Руане и опубликованном в 1761 г. сборнике установлении, относящихся к мореплаванию и морской торговле, приведен текст французского страхового полиса 1630 г. Условия и форма полиса аналогичны английским полисам того времени, и это дает основание предполагать, что и тот, и другие были заимствованы у итальянцев. Аналогичная практика страхования имелась у германских и голландских торговцев на побережьях Северного моря и Балтики^[12].

Развитие морского страхования в средние века подтверждает и тот факт, что в законодательствах Испании, Италии и Франции имелись специальные указы (ордонансы), касающиеся сделок, вытекающих из договора морского страхования.

Первая весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 г. во Франции в известном морском ордонансе Людовика XIV. Он знаменателен тем, что на его основе развива­лось в дальнейшем морское страховое право ведущих европейских государств. При Наполеоне I часть ордонансов, касавшихся страхового дела, вошла в известный Торговый кодекс 1807 г., принятый рядом европейских государств как образец страхового права. При отсутствии национальных законов им руководствовались судьи большинства европейских стран, в том числе и Англии. Попытки создания своих собственных кодексов не оставляли и другие страны; так, например, в 1847 г. были разработаны Гамбургские правила морского страхования, пересмотренные затем в 1867 г. Необходимость создания специального права по морскому страхованию была обусловлена частыми спорами, возникавшими при толковании страховых договоров. Ответственность морского страховщика поначалу была чрезвычайно широка и почти ничем не ограничена. В то же время на практике далеко не все понесенные на море убытки подходили под понятие страхового риска, что приводило к ожесточенным спорам^[13].

Особенности возникновения российского страхования

Страховое дело в России начало развиваться в конце XVIII в., т.е. значительно позже, чем в развитых европейских странах, которые с самого начала делали упор на морское страхование, в отличие от России, где первым и наиболее распространенным видом страхования было страхование от огня. Однако зачатки страхования в России можно найти в обществах взаимного вспоможения на случай пожаров, существовавших в Остзейском крае еще в середине XVIII в., при этом убытки от пожаров чаще всего возмещались строительными материалами. В 1765 г. в Риге было основано общество взаимного страхования^[14].

Общество взаимного страхования, ОВС (mutual insurance society) - это организация, созданная для осуществления страхования к взаимной выгоде ее членов (полисодержателей), которые одновременно являются владельцами общества, участвуют в его прибылях и несут ответственность за его убытки. ОВС является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом - пайщиком ОВС. Высший орган управления ОВС - общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью общества избирает совет и правление. В Российской империи действовало несколько подобных обществ, сфера деятельности которых была сконцентрирована на огневом страховании. В современных условиях ОВС является крупной организационной формой страхования, хозяйствующим субъектом регионального, национального и международного страхового рынка^[15].

В большинстве российских городов и деревень тогда не существовало и намеков на страхование. Хотя некоторые дома в Петербурге и были застрахованы, но они страховались за границей - в Англии. Однако экономические потребности в страховании за пределами натурального помещичьего хозяйства частично удовлетворялись услугами иностранных страховых обществ. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению таких обществ^[16].

Продажа страхового полиса как разновидность внешнеторговой сделки с иностранным контрагентом означала вывоз денег за рубеж, что отрицательно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хронического дефицита государственного бюджета. Меры государственной страховой монополии должны были облегчить непомерное бремя общего государственного долга, который к концу правления Екатерины II достиг 215 млн. руб. ассигнациями. Именно этими причинами диктовалось введение государственной страховой монополии, которая мерами протекционистского характера отгораживала страну от проникновения иностранных страховщиков, преследуя одновременно чисто фискальные цели^[17].

Желая освободить Россию от иностранных страховщиков и наладить собственное страхование, правительство России предпринимало попытки к организации государственного страхования. При Екатерине II был сделан первый шаг в этом направлении. Манифест от 28 июня 1786 г. об организации Государственного заемного банка запрещал страховать имущество в иностранных страховых компаниях. В нем говорилось: «запрещаем всякому в чужие государства, дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный». Страховая операция заемного банка, распространявшаяся только на города, обеспечивала страхованием лишь строения, принимаемые банками в качестве залога под выдаваемые ссуды.

Для этой цели тогда же при банке была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. В состав Страховой экспедиции входили член правления банка, три директора, секретарь и ряд служащих. Механизм страхования был лишь простым придатком кредитной деятельности. Выдача кредитов со стороны Заемного банка без предварительного страхования объекта залога в Страховой экспедиции категорически запрещалась. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая, - в 3/4 стоимости имущества, а страховая премия - в 1,5% от установленной страховой суммы^[18].

Однако монополия не носила абсолютного характера: кредитным учреждениям дозволялось брать в залог дома, застрахованные в иностранных обществах при условии уплаты в пользу Приказа общественного призрения 1,5% от страховой суммы. Фактически это означало, что за нарушение государственной страховой монополии налагался штраф в сумме, совпадающей с размером страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Страховой экспедиции. Иными словами, страховая монополия государства являлась лишь инструментом дополнительного налогового обложения собственников в пользу казны.

В целях минимизации финансового риска, связанного с ущербом, причиняемым огнем, на страхование не принимались деревянные строения или хозяйственные постройки. Не принимались на страхование и любые строения, имевшие соломенную или камышовую кровлю. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в государственном Заемном банке. Оценка принимаемых на страх строений была изрядно забюрократизирована и проводилась через городские думы либо земские суды при участии «именитых граждан» из дворянства, купечества и городского мещанства, причем в столице она подлежала и сложной процедуре перепроверки со стороны директоров и архитектора Страховой экспедиции.

Это государственное страхование от огня характеризовалось едиными тарифами премий (15 руб. с 1000 руб. страховой суммы), страховая сумма не могла быть выше 3/4 оценки; кроме того, на страхование принимались только избранные риски (каменные дома, каменные заводы и фабрики). При таких условиях страховые операции не могли развиваться эффективно: к концу действия экспедиции ежегодный сбор премии составил 70 тыс. руб., а сумма выплаченного страхового возмещения по объектам залога в связи с урегулированными пожарными убытками составила 170 тыс. рублей ассигнациями. В результате Заемный банк стал принимать в залог имущество, застрахованное в иностранных страховых обществах.

Хотя в целом деятельность Страховой экспедиции по проводимым операциям носила безубыточный характер, казенно-бюрократическая процедура оформления договоров, искусственно ограниченная только объектами залога в государственном Заемном банке, существенным образом тормозила развитие страхования в стране. В 1822 г. к моменту закрытия Страховой экспедиции в ней оказались застрахованными всего 95 строений на сумму в 1,6 млн. руб. ассигнациями^[19].

В 1797 г. правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке для страхования товаров. Однако и это учреждение работало неэффективно и было закрыто в 1805 г^[20].

Впоследствии были попытки создать систему взаимного страхования под контролем государства и по «Уставам столиц Петербурга и Москвы» (1798—1799 гг.). Страхование в столицах передавалось в ведение Ассекуранц-конторы, учреждаемой при Камеральном департаменте: эта контора принимала на страхование недвижимое имущество на случай пожара. Однако уставы так и не были введены в действие, поэтому полезное начинание не осуществилось. Таким образом, принцип государственного страхования, господствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог реализоваться. Среди причин складывающегося положения можно выделить:

• порочность самой идеи государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели пополнения доходной базы государственного бюджета;

• ограниченное количество и качество предлагаемых страховых услуг;

• неразвитость каналов продвижения страховых услуг к широким слоям населения;

• отсутствие института страховых агентов и брокеров;

• недостатки проработки научных основ организации страхового дела.

Вместе с тем, в российском обществе стал складываться капиталистический уклад, все настойчивее ощущалась необходимость перемен. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела, как это происходило в Западной Европе. К этому времени, если и не стоял вопрос о полной отмене государственной монополии на страховое дело, все же идеи государственной страховой монополии были явно дискредитированы. Следствием этого стала необходимость привлечения ресурсов частных инвесторов.

1.2 Субъекты и объекты страхового права

Субъектами права выступают лица, обладающие праводееспособностью, т.е. граждане, организации, общественные образования, которые могут быть носителями прав и обязанностей, участвовать в правовых отношениях.

Основными субъектами страхового права являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик. Указанные субъекты с учетом некоторых особенностей присущи всем видам страхования, включая обязательное социальное, что вполне закономерно, поскольку все они строятся из единых принципов и начал страхования^[21].

Правовой статус страхователя в отношениях по добровольным и обязательным видам страхования закреплен в главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»^[22], Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования», а также иных федеральных законах о конкретных видах страхования.

С учетом общетеоретического деления субъектов права на индивидуальные и коллективные в правоотношениях по обязательным и добровольным видам страхования присутствуют страхователи – физические и юридические лица. Физическими лицами являются граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства и лица с двойным гражданством. Страхователями – юридическими лицами могут выступать государственные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, специально созданные для осуществления отдельных видов страхования фонды (Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования РФ), предприятия, учреждения, организации различных форм собственности^[23].

Страхователь, учрежденный в качестве коллективного образования, должен удовлетворять легальным признакам юридического лица, содержащимся в ст. 48 ГК РФ^[24]. Согласно п. 1, юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде^[25].

В роли страхователя в страховых правоотношениях может выступать как общий, так и специальный субъект. Общие субъекты (граждане, организации) характерны для добровольных видов имущественного и личного страхования, к ним, как правило, предъявляется лишь требование обладания гражданской праводееспособностью. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации (ст. 49 ГК РФ). Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью (п. 2 ст. 17 ГК РФ). Способность же гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, т. е. по достижении восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК). Под категорию страхователей попадают также граждане, ставшие полностью дееспособными в силу брака (п. 2 ст. 21 ГК) либо объявленные в установленном порядке эмансипированными (ст. 27 ГК). Субъектами страховых правоотношений также могут выступать лица в возрасте от 14 до 18 лет, обладающие ограниченной дееспособностью. Сделка страхования, заключенная таким лицом действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, законными представителями. Не попадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК); граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК); душевнобольные и слабоумные лица (ст. 29 ГК). Однако исключение указанных категорий из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их права на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц либо выгодоприобретателей^[26].

Специальные субъекты характерны для тех видов страхования, которые возникают в силу закона. Как правило, в роли таких субъектов выступают конкретно поименованные в нормативных правовых актах физические и юридические лица^[27]. Например, страхователями по обязательному государственному страхованию военнослужащих и лиц, приравненных к ним в данном виде страхования, являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы (п. 2 ст. 2 ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих…»).

Итак, под страхователями следует понимать физических и юридических лиц, обязанных в соответствии с заключенным договором страхования либо вследствие положений закона уплачивать страховые взносы. В добровольных видах, а также тех обязательных видах страхования, которые осуществляются за счет средств самих страхователей (например, обязательное страхование пассажиров транспорта) страхователь против основной обязанности по уплате страховой премии приобретает важнейшее право требования уплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения в пользу застрахованного лица или выгодоприобретателя. В обязательных видах страхования, осуществляющихся за счет средств государственного бюджета, а также публичном (социальном) страховании право требования страховых выплат принадлежит застрахованному лицу^[28].

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – так называемые выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Выгодоприобретатель может быть назначен как по договору добровольного, так и некоторых обязательных видов личного и имущественного страхования (ст. 929, 934 ГК РФ). Конструкция страхового договора с участием выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица^[29].

Фигура выгодоприобретателя свойственна также и отношениям по обязательному социальному страхованию, хотя субъекты, характер которых подобен характеру выгодоприобретателей в гражданском страховании, этим термином не именуются. В качестве выгодоприобретателей можно обозначить, например, нетрудоспособных лиц, состоящих на иждивении умершего в результате страхового случая застрахованного лица и имевших ко дню смерти прав на получение от него содержания, которые приобретают право на страховые выплаты по социальному страхованию.

Появление в страховых правоотношениях фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого человека. Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении. Однако такая связь очевидно отсутствует в случаях, когда страхователем выступает юридическое лицо (страхование работодателем своих работников, обязательное страхование военнослужащих и многие др.) В этих случаях цель страхования может быть иная, в частности, установленная законом.

Статьи 934 955 Гражданского кодекса РФ, статьи 6, 10 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» выделяют добровольное и обязательное личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также обязательное социальное страхование при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Застрахованным лицом можно признать физическое лицо, которому непосредственно направлена выплата страхового возмещения (обеспечения) либо соответствующая услуга, например, медицинского характера^[30].

Страховщиками являются юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензии на осуществление обязательных и добровольных видов страхования (ст. ст. 1, 927, 938 ГК РФ, ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), либо юридические лица, специально созданные для осуществления определенного страхования на основании соответствующих нормативных правовых актов. К первым относятся коммерческие и некоммерческие страховые компании, учрежденные государством либо частным капиталом, ко вторым – специальные некоммерческие целевые внебюджетные фонды, осуществляющие отдельные виды публичного социального страхования. Установлен законодательные запрет на осуществление страховой деятельности физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем.

Правоспособность страховщиков носит специальный характер. Специальная правоспособность страховщика обусловлена, во-первых, его созданием исключительно в целях осуществления страховой деятельности и, во-вторых, тем, что предметом непосредственной деятельности коммерческих страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность^[31].

Для осуществления отдельных видов добровольного и обязательного страхования страховщикам необходимо наличие разрешения (лицензии). Лицензия – это административный акт, выданный в установленном законом порядке и дающий страховой организации или обществу взаимного страхования право на осуществление отдельных видов страховой деятельности^[32].

В отношениях, возникающих из обязательного социального страхования, в роли страховщиков выступают целевые внебюджетные фонды – Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования РФ. Эти фонды представляют собой некоммерческие организации, создаваемые и действующие в соответствии с федеральными законами о пенсионном страховании, о страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний, о медицинском страховании, а также Положениями и Уставами о своей деятельности для обеспечения прав застрахованных по обязательному социальному страхованию лиц при наступлении страховых случаев.

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд РФ является государственным учреждением, его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона)^[33].

Пенсионный фонд обеспечивает организацию и ведение индивидуального (персонифицированного) учета застрахованных лиц в соответствии с Федеральным законом «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного страхования», а также организацию и ведение государственного банка данных по всем категориям плательщиков страховых взносов в Пенсионный фонд РФ, межгосударственное и международное сотрудничество РФ по вопросам, относящимся к компетенции Пенсионного фонда РФ, участие в разработке и реализации в установленном порядке межгосударственных и международных договоров и соглашений по вопросам пенсий и пособий, изучение и обобщение практики применения нормативных актов по вопросам уплаты в Пенсионный фонд РФ страховых взносов и внесение в законодательные (представительные) органы Российской Федерации предложений по её совершенствованию, проведение научно-исследовательской работы в области государственного пенсионного страхования, а также другие задачи (п. 3 Положения о Пенсионном фонде РФ).

Страховщиком сразу в двух отраслях обязательного социального страхования – страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и государственного социального страхования – выступает Фонд социального страхования РФ^[34].

Основными задачами фонда социального страхования РФ являются обеспечение гарантированных государством пособий, выплата которых отнесена к компетенции Фонда; участие в разработке и реализации государственных программ охраны здоровья работников, мер по совершенствованию социального страхования; осуществление мер, обеспечивающих финансовую устойчивость Фонда; сотрудничество с аналогичными фондами (службами) других государств и международными организациями по вопросам социального страхования и др^[35].

Федеральный фонд обязательного медицинского страхования РФ реализует государственную политику в области обязательного медицинского страхования граждан как составной части государственного страхования.

Основными задачами Федерального фонда обязательного медицинского страхования РФ являются финансовое обеспечение установленных законодательством Российской Федерации прав граждан на медицинскую помощь за счет средств обязательного медицинского страхования в целях, предусмотренных Законом Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в РФ»; обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования и создание условий для выравнивания объема и качества медицинской помощи, предоставляемой гражданам на всей территории РФ в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования; аккумулирование финансовых средств Федерального фонда для обеспечения финансовой стабильности системы обязательного медицинского страхования (п. 7 Устава Фонда).

Основными задачами территориальных фондов обязательного медицинского страхования являются обеспечение реализации Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ»; обеспечение предусмотренных законодательством Российской Федерации прав граждан в системе обязательного медицинского страхования; обеспечение всеобщности обязательного медицинского страхования граждан; достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования; обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования^[36].

По роду своей деятельности медицинские страховые компании являются посредниками в продаже (предоставлении) медицинских услуг и удовлетворении потребностей застрахованных в медицинской помощи. Их главной задачей являются организация и финансирование медицинской помощи застрахованным гражданам, осуществление контроля за объемом, сроками и качеством медицинских и иных услуг, предоставляемых в соответствии с условиями договора медицинского страхования^[37]. Для этого они должны постоянно изучать реальную потребность в медицинской помощи, что предполагает проведение эпидемиологических исследований, анализ социально – демографических характеристик застрахованных лиц, знание реальных потоков больных и стоимости медицинской помощи. Для оценки эффективности различных звеньев анализируется информация о сроках госпитализации, числе пациенто-дней с корректировкой на структуру пациентов, стоимость пролеченного больного и т.д. Одновременно изучаются показатели результатов лечения, соответствие оказываемой медицинской помощи профессиональным стандартам. Совершенствование оказания медицинской помощи диктуется непосредственным материальным интересом страховой компании. Поэтому она сталкивается с необходимостью создания лечебных учреждений, которые в наикратчайший срок обеспечивали бы выздоровление заболевших и временно утративших трудоспособность. Часто медицинская страховая организация сама владеет базовыми больницами, которым она оказывает финансовую поддержку, закупает медицинское оборудование, лекарственные препараты, в которые она инвестирует собственные средства.

Характер медицинского страхования обусловливает присутствие в отношениях по страхованию такого специального субъекта, как организация, оказывающая лечебно – профилактическую помощь. Медицинскими учреждениями в системе обязательного и добровольного страхования являются имеющие лицензии лечебно – профилактические учреждения, научно – исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Данные лица являются самостоятельными хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями. Все медицинские учреждения подлежат обязательному лицензированию и аккредитации. Аккредитация медицинских учреждений – это определение их соответствия установленным профессиональным стандартам аккредитационными комиссиями.

Между страховой медицинской организацией и медицинскими учреждениями заключается договор на предоставление лечебно – профилактической помощи (медицинских услуг), под которым понимается соглашение о предоставлении медицинским учреждением застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.

Объекты страхового права

Категория правового объекта исследуется в различных аспектах. В результате этого в юридической литературе различают: объект права, объект субъективного права, объект юридической обязанности, объект правового отношения и объект идеологического общественного отношения^[38].

В теории права сложилась устойчивая концепция множественности объектов субъективных прав (правоотношений). Для выражения и обозначения этой категории наиболее удачным считается термин «благо», который широко используется в современной общесоциологической и юридической литературе и является «универсальным» по смыслу и предельно объемным по содержанию. К объектам прав и правовых отношений относят:

1. материальные блага (вещи, предметы, ценности, имущество);
2. личные нематериальные блага (жизнь, здоровье, честь, имя, достоинство, неприкосновенность и т.п.)
3. поведение, действия субъектов (граждан, должностных лиц, органов, организаций, учреждений и др.)
4. продукты духовного творчества (произведения литературы, искусства, научные открытия, изобретения и др.)

В теории гражданского права плюралистическая концепция объектов гражданских прав нашла отражение в ст. 128 ГК РФ, в которой закреплены виды объектов гражданских прав. Согласно данной статье, к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в т.ч. имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в т.ч. исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага^[39]. Данный перечень является закрытым (исчерпывающим).

Применительно к страховому праву отправным моментом в характеристике категории объекта является понятие страхового интереса. Страховой интерес принадлежит к важнейшим, ключевым и вместе с тем самым малоразработанным понятиям в теории страхового права^[40].

Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» однозначно вводит в научный оборот категорию интереса, устанавливая перечень объектов страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

1. Связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2. Связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3. Связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Стоит отметить, что в теории страхового права уже не стоит вопрос, что считать объектом страхования – сами блага или интересы, связанные с ними. Действительно, когда страховщик заключает со страхователем договор страхования, он не принимает на себя обязательства восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая. Он принимает на себя только обязательство возместить те убытки, которые падут на имущество страхователя^[41].

Страховой интерес – это субъективная потребность страхователя или застрахованного лица компенсировать вред, который может быть причинен материальному либо личному нематериальному благу реализацией страхового риска, путем получения страхового возмещения либо страхового обеспечения у страховщика^[42].

В результате изучения данного вопроса, мы пришли к следующим выводам. Основные субъекты страховых правоотношений – страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховщики – с теми или иными особенностями свойственны всем видам, формам и отраслям страхования, включая и так называемые публичные виды. Особенности медицинского страхования обуславливают участие в этих отношениях такого субъекта, как медицинское лечебно – профилактическое учреждение.

Объектом нормы страхового права выступает общественное отношение в сфере страхования в целом. Страховой интерес в имущественном и личном страховании выступает объектом страхового правоотношения. Объектом субъективного права в данном отношении выступают действия обязанной стороны по обеспечению реализации страхового интереса; объектом же юридической обязанности – фактическое поведение управомоченного лица по использованию предоставленного ему права.

1.3 Договор страхования, его правовое значение

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров гражданского права России.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхователь обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые взносы, а страховщик – при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор^[43].

По юридической природе договор страхования является:

• Возмездным – основанием страховой защиты является получение встречного удовлетворения в виде страховой премии;
• Двусторонним – в договоре присутствуют две стороны (страхователь и страховщик), имеющие субъективные права и обязанности;
• Реальным, но в качестве исключения может быть консенсуальным, - т.к. вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса;
• Может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969))^[44].

Поскольку к договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме — путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая — непосредственно «страховая» — его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК)^[45].

Участниками договора страхования, по общему правилу, являются страхователь и страховщик, также возможно наличие третьего лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель либо застрахованное лицо).

Исполнение договора страхования предполагает осуществление сторонами договора определенных прав и обязанностей. Главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения (обеспечения) при наступлении страхового случая, страхователя – уплата страхового платежа^[46].

В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая — «уведомительная» обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату^[47].

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) «уведомительной» обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату.

Кроме того, в договоре страхования может быть предусмотрена франшиза – определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается (ст.408 ГК). Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением^[48].

По общему правилу изменение и расторжения договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в следующих случаях^[49]:

1. Неуплата страхователем страховой премии или ее части в установленные сроки;
2. Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ);
3. Ликвидация страховщика в установленном законом порядке;
4. Ликвидация страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п.2 ст.934 ГК;
5. Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора (расторг договор в одностороннем порядке);
6. Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст.959 ГК).

2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Современное законодательство в сфере страхования в Российской Федерации

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.

Для эффективного развития любой отрасли рыночно хозяйства необходима соответствующая ему гражданско-правовая основа. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений^[50].

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы и нематериальные личные блага человека: его жизнь, здоровье.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.

Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли «Гражданское право». Нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов. К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ.

Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. 927-970), которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.

Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела». По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ «О страховании». Редакция Закона неоднократно менялась. При этом одна из новелл коснулась его именования, так как, начиная с 1998г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке»^[51].

Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II «Договор страхования», насчитывавшая 10 статей.

Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке. Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 «Положения о страховании» это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации»^[52].

К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику^[53].

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

2.2 Анализ эффективности законодательной базы в сфере страхования в Российской Федерации

Изучив современное законодательство в области страхования можно слабо оценить его эффективность на сегодняшнем этапе развития общества.

Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации 1992 года"^[54] (до 1997 г. Закон РФ "О страховании") заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования. В дальнейшем он не претерпел существенных изменений и в настоящее время, выработав свой ресурс, физически и морально устарел. Основной проблемой является недостаточная, поверхностная регламентация большинства вопросов страховой деятельности. Практика страхования в России ушла далеко вперед и, в результате, требует для своего регулирования более полного и более совершенного законодательного акта. Срочно необходима либо разработка и принятие нового нормативного правового акта, либо изменение положений уже существующего, регулирующего такую область гражданского законодательства, как страхование. Важным является его содержание, которое должно включать такие неурегулированные или слабо урегулированные положения, как виды страхования и страховой деятельности (страховых операций), отношения страховой организации с государством, уставный капитал страховой организации, порядок регистрации страховых организаций и лицензирования их деятельности, обеспечение стабильности рынка страховых услуг, устойчивости страховых операций, перечень профессиональных участников страхового рынка, формы объединений страховых организаций и др.

Несомненно, что вступление в 1996 году в силу части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации явилось новым шагом в правовом регулировании страхования по сравнению с упомянутым выше Законом. Однако и глава 48 ("Страхование") Гражданского кодекса (ГК РФ) не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. С одной стороны, в главе недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (к примеру, в нем вообще не раскрывается договор страхования жизни), с другой стороны, присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения (например, страхование рисков предпринимательской деятельности)^[55].

Поэтому одним из важнейших направлений совершенствования страхового законодательства по-прежнему является подготовка и внесение изменений в главу 48 Гражданского кодекса^[56].

То, что касается правового регламента в сфере добровольного страхования, - необходимо принятие законодательного акта, который бы четко мог ограничить сферу его действия: дать понятие, определить сущность и правовое положение, установить общие принципы, основанные на диспозитивном методе гражданско-правового регулирования.

Обязательное же страхование нуждается в переработке нормативно-правовой базы, устранении разногласий в ключевых нормах, объединении всего разрозненного материала в единый свод законов, который бы максимально полно характеризовал сферу обязательного страхования, определял конкретный порядок, условия и способы данного вида страхования.

Подводя итоги анализа эффективности современного страхового законодательства, можно говорить о том, что правовое регулирование сферы страхования на сегодняшний день является неактуальным в силу своей неразвитости. Положения действующих нормативных правовых актов устарели и требуют переработки и совершенствования, также необходимо принятие новых законодательных актов, способных подробно регламентировать поведение участников страховых правоотношений по всем направлениям.

3 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ И МЕРОПРИЯТИЯ ПО ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Основной проблемой в сфере правового регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняется осуществление эффективного страхового надзора^[57].

Среди проблем, не позволяющих считать страховое законодательство единой системой, можно отметить следующие:

1. Построение двух основополагающих актов (главы 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») без учета принципов взаимосвязи и взаимообусловленности.

2. Внутренние противоречия, нечеткость норм, пробелы и отсутствие механизма реализации отдельных норм в главе 48 ГК РФ и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Отсутствие единого концептуального подхода при внесении множества изменений в Закон.

4. Стихийное формирование массива актов по обязательному страхованию в отсутствие закона об основах проведения обязательного страхования, противоречие этих актов ГК РФ и Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[58].

5. Несвоевременное и недостаточное ведомственное регулирование.

Говоря об основных проблемах страхового законодательства, прежде всего следует определить точки соприкосновения главы 48 ГК РФ и Закона. Глава 48 призвана регламентировать договорные отношения в сфере страхования в отличие от Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к предмету регулирования которого относится организация страхового дела (страховой деятельности) и страхового надзора^[59].

Так, «имущественный интерес» в ГК РФ определен как риск (утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской деятельности) и объект некоторых видов имущественного страхования, а в Законе «имущественный интерес» назван объектом всех видов имущественного и личного страхования.

В главе 48 ГК РФ по отношению к одной из сторон договора страхования используется понятие «страховщик», в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» используются два понятия: «страховщик» и «страховая организация», но они не разграничиваются ни формально, ни путем логических построений (из логики первой редакции Закона следовало, что страховыми организациями именовались юридические лица, из учредительных документов которых определяется их намерение заниматься страховой деятельностью, а страховщиками — те страховые организации, которые имеют лицензии на осуществление страховой деятельности).

Условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с ГК РФ могут определяться в «стандартных правилах страхования соответствующего вида», а в соответствии с Законом — в «правилах страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления»^[60].

Такое ключевое понятие, как страховая сумма, также раскрыто в ГК РФ и Законе по-разному:

страховая сумма по ГК РФ — это определяемая соглашением сторон договора сумма, в пределах которой осуществляется страховое возмещение по договору имущественного страхования, или сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования;

страховая сумма по Закону — определяемая не только соглашением сторон, но и федеральным законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

Однако серьезные проблемы для всех участников страхового права создает различное регулирование одних и тех же вопросов в главе 48 ГК РФ и в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[61].

Точного определения понятия «страховой тариф» в ГК РФ нет, оно раскрывается через право страховщика при исчислении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В Законе определение более лаконичное — «ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска».

В обоих актах используется ряд понятий, которые вообще не раскрываются, — «страховые взносы», «взаимное страхование», «противоправные интересы».

Помимо понятийного аппарата, глава 48 ГК РФ и Закон пересекаются в тех точках, которые определяют:

• основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;
• связь договоров страхования с видами страхования;
• соотношение договоров страхования с правилами страхования;
• порядок определения и применения страховых тарифов;
• основы взаимного страхования;
• связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.

И вновь нормы сравниваемых законов либо не совпадают, либо совпадают не полностью

Кодекс рассматривает стандартные правила страхования как некие общие условия договоров страхования, утвержденные или одобренные страховой компанией либо объединением страховщиков. Данные условия приобретают юридическую силу лишь в случае согласования их участниками сделки, то есть здесь законодатель признает за правилами гражданско-правовой статус. При этом пункт 1 статьи 943 ГК РФ устанавливает право страховщика использовать такие правила. Более того, согласно пункту 3 указанной статьи страхователь и страховщик вправе при заключении договора страхования изменить или дополнить правила по своему усмотрению. Закон придает стандартным правилам страхования статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика после того, как была получена лицензия с указанием соответствующего вида страхования. Пункт 3 статьи 3 этого законодательного акта предусматривает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования», из чего вытекает обязательность соотнесения условий договора с правилами страхования^[62].

Часть 2 пункта 2 статьи 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[63] обязывает стороны указывать в договоре размер страхового тарифа, тем самым вводит еще одно существенное условие договора страхования, не предусмотренное главой 48 ГК РФ, то есть усложняет положение участников сделки.

Норма пункта 2 статьи 10 вышеназванного Закона частично повторяет положения пунктов 2 и 3 статьи 947 и статьи 948 ГК РФ, а самое главное, противоречит пункту 2 статьи 947 и пункту 1 статьи 951 ГК РФ. В Законе указывается, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (как видим, этот запрет введен императивной нормой закона), тогда как ГК РФ, во-первых, в этой части говорит не только о договорах страхования имущества, но и о договорах страхования предпринимательского риска, а во-вторых, эта норма ГК РФ диспозитивная, то есть договором страхования может быть предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Фактически положение Закона^[64] делает ничтожными договоры страхования имущества, по которым страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного объекта. В то же самое время пункт 1 статьи 951 ГК РФ говорит лишь о ничтожности договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В пункте 2 статьи 9 Закона^[65] речь идет об обязанности страховщика произвести страховую выплату «застрахованному лицу». Между тем конструкции пунктов 1 и 2 статьи 931 и пункта 2 статьи 934 ГК РФ, посвященных регулированию договоров страхования гражданской ответственности за причинение вреда и личного страхования, в которых могут быть застрахованные лица, исключают возможность выплаты застрахованному лицу по договорам страхования гражданской ответственности, а по договорам личного страхования это возможно лишь при условии, что застрахованное лицо фактически является выгодоприобретателем по договору личного страхования в силу закона, если в договоре не указан иной выгодоприобретатель (ч. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Несопоставимость норм Закона с нормами главы 48 ГК РФ, особенно в случаях, имеющих юридическое значение для определения прав сторон страхового обязательства или квалификации действий субъектов страхового дела в целях страхового надзора, создает препятствия в защите их прав и законных интересов.

Наличие в этих актах расходящихся друг с другом и невнятных норм, неэффективные механизмы их реализации порождают хаос в гражданско-правовых и административных отношениях, а также негативное отношение к праву в целом.

Проблемы законодательного регулирования в сфере обязательного страхования

Начало существующему в настоящее время обязательному страхованию положено принятием Закона о медицинском страховании граждан. К сожалению, он не сформулировал главного — определения «страхового случая» и его рисковой составляющей, а также требований к страховщикам^[66].

Приблизительно в то же время были приняты Указы Президента РФ от 31 декабря 1991 г. № 340 «О государственной налоговой службе Российской Федерации» (предусматривает обязательное государственное страхование сотрудников) и от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». 6 апреля 1994 года был принят Указ Президента РФ № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования», которым было предписано обеспечивать при разработке законопроектов по обязательному страхованию:

• первоочередное правовое регулирование видов обязательного страхования, направленное на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией РФ^[67];
• подтверждение действия актов законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР по обязательному страхованию в части, не противоречащей Закону;
• сохранение и при необходимости увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
• единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.

Правительству РФ было поручено до 1 сентября 1994 года внести в Госдуму проект Закона РФ «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации» в целях определения целей, задач, принципов, порядка и условий проведения страхования в обязательной форме, а также первоочередные законопроекты о порядке и условиях проведения отдельных видов страхования в обязательной форме^[68].

Однако закон об основах обязательного страхования не принят до сих пор. Вместо этого в ГК РФ появилась норма, допускающая определение порядка и условий обязательного страхования в случаях, предусмотренных законом, иными актами, нежели федеральный закон. Другими словами, фактически ГК РФ был приведен в соответствие с подзаконным актом.

В области обязательного страхования действуют законодательные и иные правовые акты, которые построены на основании различных подходов и не имеют единой концепции.

Отсутствие единообразия в регулировании отношений в сфере обязательного страхования объясняется все той же несогласованностью норм ГК РФ и Закона и несоответствием множества иных нормативных правовых актов, содержащих нормы об обязательном страховании, ГК РФ и Закону.

Обратимся к нормам главы 48 ГК РФ. Пункт 2 статьи 927 ГК РФ свидетельствует о том, что обязательное страхование — это принуждение к страхованию, возможное, во-первых, только федеральным законом, во-вторых, лишь в целях страхования жизни, здоровья или имущества других лиц, а также своей гражданской ответственности^[69].

Пункт 3 статьи 927 ГК РФ допускает в случаях, предусмотренных федеральным законом, возможность обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета — такое страхование квалифицировано как обязательное государственное страхование.

В статье 935 ГК РФ определен закрытый перечень объектов обязательного страхования, а также разграничены страхование, обязательное в силу закона, и страхование, обязательное в силу договора.

Пункт 1 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что страхователями в области обязательного страхования могут быть лица, на которых законом возложена обязанность страхования определенных рисков. Пункт 3 этой статьи установил, что иными законами или в установленном ими порядке могут определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм по таким договорам. Однако практика принятия подобного рода законов красноречиво говорит о том, что этих позиций явно недостаточно. В законодательных актах об обязательном страховании необходимо решать и множество других вопросов, например, срок действия договора, размер страховой премии, порядок и условия осуществления страховой выплаты и т.д.

Наиболее показательным примером служит Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО)^[70]. В указанном законодательном акте в части регулирования страхового договора очерчен круг субъектов этого страхования (ст. 4), закреплен порядок установления типовых условий страхового договора (ст. 5), определены объект и страховой риск, установлена страховая сумма (ст. 7), закреплен механизм государственного регулирования страховых тарифов (ст. 8), установлены принципы определения базовых ставок и коэффициенты страховых тарифов (ст. 9), срок действия договора (ст. 10), порядок действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая (ст. 11), правила определения размера страховой выплаты (ст. 12), общие правила страховой выплаты (ст. 13), введено право регрессного требования страховщика (ст. 14), порядок осуществления обязательного страхования (ст. 15), регламентированы вопросы заключения договора ОСАГО на условиях ограниченного использования транспортных средств (ст. 16)^[71].

В целом проблема несовершенства правовых и организационных основ обязательного страхования должна решаться посредством:

• установления на законодательном уровне правовых, экономических и иных оснований введения обязательного страхования (в том числе критериев социально-экономической значимости для граждан, хозяйствующих субъектов и государства; требований к социально-экономическому обоснованию необходимости, эффективности, экономической целесообразности вводимого вида обязательного страхования и экономической выгодности по сравнению с другими инструментами управления рисками);
• определения целесообразности сохранения норм, декларирующих отдельные виды обязательного страхования, включенные в нормативные правовые акты разных уровней (от федеральных законов до актов Правительства РФ), и приведения актов, которые будут оценены как необходимые, в соответствие с ГК РФ и Законом.

Пробелы в страховом законодательстве

В главе 48 ГК РФ не регулируется ряд специальных институтов — франшиза, абандон, тантьема, отсутствуют нормы, предоставляющие застрахованным лицам по договорам страхования ответственности за вред, причиненный другим лицам, права требования к страховщику в случае, когда застрахованное лицо добровольно или на основании судебного решения возместило потерпевшему причиненные убытки.

К числу пробелов в регулировании договорных отношений в первую очередь следует отнести отсутствие в законодательстве прямых норм, закрепляющих один из основных принципов страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно реальный ущерб.

В главе 48 ГК РФ^[72] не регулируется ряд специальных институтов — франшиза, абандон, тантьема, отсутствуют нормы, предоставляющие застрахованным лицам по договорам страхования ответственности за вред, причиненный другим лицам, права требования к страховщику в случае, когда застрахованное лицо добровольно или на основании судебного решения возместило потерпевшему причиненные убытки.

Практически не охвачены регулированием отношения в сфере накопительного страхования, отличие договоров страхования от договоров взаимного страхования и др.

Действующая редакция Закона^[73] еще весьма далека от той степени тщательности правового регулирования страхования, которой требует современность. Закон не определяет специфики создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового дела и не связывает воедино эти процессы с процедурами страхового надзора. Он содержит лишь самые общие положения о финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, разрешая устанавливать нормативы и критерии ведомственными нормативными правовыми актами. Не дифференцированы требования к страховой организации в зависимости от видов страховой деятельности и страхования.

Немаловажной проблемой является отсутствие в Законе каких-либо финансовых нормативов, определяющих рамки компетенции органа страхового надзора при определении требований финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также норм, раскрывающих функции страховых брокеров и их связь со сведениями, подлежащими представлению в орган страхового надзора.

Требует решения вопрос о том, как обеспечить интересы страхователей в случае утраты страховой организацией финансовой устойчивости и платежеспособности. Как мы считаем, здесь можно было бы взять за прототип порядок введения внешнего управления в банках при отзыве у них лицензии^[74].

Такое количество пробелов свидетельствует о неурегулированности отношений в сфере страхования и страхового дела, что создает серьезные препятствия и участникам страховых правоотношений, и органу страхового надзора^[75].

Возможные варианты совершенствования системы страхового законодательства

Самый простой вариант, как показывает жизнь, — это внесение текущих изменений в Закон. Для того чтобы не усугублять ситуацию, следовало бы из него полностью исключить нормы гражданского права, сосредоточиться на регламентировании исключительно административных отношений. При этом целесообразно выделить в предмет отдельного закона нормы, посвященные страховому надзору.

Более перспективным видится вариант, при котором одновременно вносятся изменения в Закон и в главу 48 ГК РФ.

Если говорить о долгосрочной перспективе, не стоит отвергать и идею разработки Страхового кодекса. Но любой кодекс как свод законов должен вызреть. Это произойдет не раньше, чем будут объединены единой концепцией и станут более совершенны по содержанию разрозненные сегодня законы и иные нормативные правовые акты.

Один из вариантов построения системы страхового законодательства представляется, например, таким:

1. Глава 48 ГК РФ^[76], устанавливающая общие положения о договоре страхования.

2. Отдельные законы (либо разделы главы 48 ГК РФ), регламентирующие договорные отношения по отдельным видам страхования, в том числе страхованию жизни (со всеми разновидностями), страхованию от несчастного случая и болезней, медицинскому страхованию, страхованию имущества, страхованию гражданской ответственности, страхованию предпринимательского риска, страхованию финансового риска, а также по взаимному страхованию.

3. Закон об организации страхового дела^[77], определяющий:

а) страховой понятийный аппарат — с учетом всей практики страхования, которой известны не только понятия, включенные в действующий Закон;

б) особенности создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового дела — с учетом того, что страховая деятельность —это один из сегментов финансового рынка, подлежащего особому государственному надзору;

в) основные требования финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

г) основы взаимодействия субъектов страхового дела друг с другом и с органом страхового надзора.

Страховое дело должно строиться на правилах поведения, абсолютно понятных как субъектам страхового дела, так и контролирующим органам, всем должно быть ясно, что запрещается, что допускается, каковы критерии оценки, чем подтверждаются те или иные юридические факты, каковы правовые последствия неисполнения установленных требований и т.д^[78]. Также следует определить место, роль, права и обязанности всех профессиональных участников отношений на страховом рынке (включая не только страховые организации, страховых брокеров и страховых актуариев, но и андеррайтеров, аджастеров, аварийных комиссаров и др.).

4. Закон о государственном страховом надзоре, определяющий:

• цели, задачи, принципы и систему страхового надзора;
• предмет страхового надзора;
• компетенцию и полномочия органа страхового надзора;
• формы и методы страхового надзора;
• порядок лицензирования деятельности субъектов страхового дела;
• порядок надзора за финансовым состоянием субъектов страхового дела;
• порядок контроля за выполнением страхового законодательства субъектами страхового дела;
• основания и порядок применения мер воздействия к субъектам страхового дела, нарушающим требования законодательства.

5. Закон об основах обязательного страхования.

6. Законы, устанавливающие порядок и условия проведения различных видов обязательного страхования в соответствии с законом об основах такого страхования (об обязательном медицинском страховании; обязательном государственном страховании государственных служащих, в том числе военнослужащих; обязательном страховании гражданской ответственности организаций, осуществляющих междугородние перевозки пассажиров (вместо обязательного личного страхования пассажиров) и т.д.).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Настоящая дипломная работа была посвящена исследованию юридической природы страховых правоотношений, определению их места в системе общественных отношений, изучению и анализу современных проблем законодательства в сфере страхования, а также предложению конкретных мероприятий по его совершенствованию.

При решении поставленных задач был изучен теоретический материал, описывающий страховые отношения, правовое положение участников, понятие и основные характеристики объектов в данных правоотношениях, проведен анализ действующего на сегодняшний день законодательства в сфере страхования, определены его проблемы и предложены мероприятия по его совершенствованию.

Сложившаяся система страхового законодательства устанавливает основополагающие принципы организации страхования, требования к условиям договора страхования и ответственности его сторон, определяет взаимоотношения участников страховых отношений между собой и с органом, осуществляющим контроль и надзор за страховой деятельностью. В целом система страхового законодательства позволяет развивать добровольное и обязательное страхование по различным видам и направлениям, налаживать взаимоотношения между участниками страхового дела, способствует повышению надежности и устойчивости страховщиков.

Тем не менее, учитывая изменения в развитии экономики, социальной сферы, на финансовом рынке, в законодательном регулировании деятельности хозяйствующих субъектов в различных отраслях, а также в области защиты прав потребителей, практику применения действующих норм законодательства, можно говорить о необходимости совершенствования системы страхового законодательства в Российской Федерации.

Анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов, не позволяющих определить четкие правила поведения участников страховых правоотношений. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации.

Таким образом, современное страховое законодательство является малоэффективным, оно не способно отвечать современным вопросам общества на данном этапе развития. Действующее законодательство в сфере страхования требует проявления особого внимания со стороны законодателя: необходимо на основе проведенного анализа переработать нормативно-правовую базу, регулирующую рассматриваемые правоотношения, дополнить положения имеющихся норм, а также издавать новые, которые бы максимально полно и однозначно регулировали сферу страхования во всех её направлениях.

Подводя итоги проделанной работы, были выполнены поставленные задачи, и достигнута цель – «исследовать и охарактеризовать юридическую природу страховых отношений, определить их место и значение в механизме правового регулирования общественных отношений, изучить и проанализировать современное законодательство в области страхования, оценить его практическую значимость и выявить недостатки, а также найти возможные пути решения по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере».

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации: официальный текст по состоянию на 21 июля 2014 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016.
3. Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
4. Федеральный Закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
5. Федеральный Закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
6. Федеральный Закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
7. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
8. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт - М.: Юность, 2008.
9. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999.
10. Гвозденко Я.Р. Основы страхования - СПб.: ПРЕСС, 2009.
11. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999.
12. Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2000.
13. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005.
14. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 2010. - №10. - с.25-28.
15. К.С. Турбина Теория и практика страхования: Учеб. пособие - М: Анкил, 2003.
16. Архипов АЛ. Эффективность страховой деятельности // Финансы. - №11. – 1999.
17. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2003.
18. Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России // Финансы. -№4. – 2001.
19. СплетуховЮ.А., ДюжиковЕ.Ф. Страхование: Учеб. пособие. -М.: Инфра-М, 2002.
20. О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в страховании»: методический журнал - № 1. - 2006.

1. Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России // Финансы. -№4. – 2001. ↑

2. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

3. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

4. Гвозденко Я.Р. Основы страхования - СПб.: ПРЕСС, 2009. ↑

5. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

6. Гвозденко Я.Р. Основы страхования - СПб.: ПРЕСС, 2009. ↑

7. Архипов АЛ. Эффективность страховой деятельности // Финансы. - №11. – 1999. ↑

8. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт - М.: Юность, 2008. ↑

9. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

10. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт - М.: Юность, 2008. ↑

11. К.С. Турбина Теория и практика страхования: Учеб. пособие - М: Анкил, 2003. ↑

12. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

13. Гвозденко Я.Р. Основы страхования - СПб.: ПРЕСС, 2009. ↑

14. Гвозденко Я.Р. Основы страхования - СПб.: ПРЕСС, 2009. ↑

15. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

16. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

17. К.С. Турбина Теория и практика страхования: Учеб. пособие - М: Анкил, 2003. ↑

18. Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2000. ↑

19. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 2010. - №10. - с.25-28. ↑

20. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005. ↑

21. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999. ↑

22. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

23. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

24. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

25. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

26. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

27. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999. ↑

28. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999. ↑

29. Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2000. ↑

30. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

31. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2003. ↑

32. СплетуховЮ.А., ДюжиковЕ.Ф. Страхование: Учеб. пособие. -М.: Инфра-М, 2002. ↑

33. Федеральный Закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

34. Федеральный Закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

35. Федеральный Закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

36. Федеральный Закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

37. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999 ↑

38. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

39. О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в страховании»: методический журнал - № 1. - 2006. ↑

40. СплетуховЮ.А., ДюжиковЕ.Ф. Страхование: Учеб. пособие. -М.: Инфра-М, 2002. ↑

41. О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в страховании»: методический журнал - № 1. - 2006. ↑

42. Архипов АЛ. Эффективность страховой деятельности // Финансы. - №11. – 1999. ↑

43. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

44. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

45. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

46. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

47. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999. ↑

48. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

49. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999. ↑

50. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999. ↑

51. Фогельсон Ю. Введение в страховое право - М.: Издательство БЕК. 1999. ↑

52. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

53. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

54. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

55. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

56. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

57. О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в страховании»: методический журнал - № 1. - 2006. ↑

58. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

59. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

60. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

61. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

62. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

63. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

64. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

65. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

66. О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в страховании»: методический журнал - № 1. - 2006. ↑

67. Конституция Российской Федерации: официальный текст по состоянию на 21 июля 2014 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

68. О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в страховании»: методический журнал - № 1. - 2006. ↑

69. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

70. Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

71. Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

72. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

73. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

74. О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в страховании»: методический журнал - № 1. - 2006. ↑

75. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑

76. Гражданский кодекс Российской Федерации, части первая, вторая: официальный текст по состоянию на 1 февраля 2016 г. // Москва: Проспект, КноРус, 2016. ↑

77. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». ↑

78. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России - М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999. ↑