Кредитование среднего бизнеса - виды, формы, особенности и характеристики

Содержание:

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры не могут быть обеспечены без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредитование - самая прибыльная часть банковского бизнеса. Она является источником большей части чистой прибыли, которая распределяется на резервы и распределяется в качестве дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам за счет собственных, заемных и привлеченных средств.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное создание предприятий, предприятий, осуществление других видов предпринимательской деятельности во внутреннем и внешнеэкономическом пространстве.

Кредитная деятельность является одной из важнейших, составляющих особенностей концепции банка вообще. Степень организации кредитного процесса является, пожалуй, лучшим показателем работы банка и качества его управления.

Предприятия малого и среднего бизнеса являются одними из наиболее активных и динамично развивающихся субъектов российской экономики. Перспективы кредитования малого бизнеса определяются динамикой его развития. Количество малых и средних предприятий растет год от года.

Согласно опросам, проведенным независимыми экспертами, каждый второй представитель малого и среднего бизнеса считает, что он нуждается в дополнительном финансировании, которое удобнее всего получить за счет кредитов. Осознавая важность развития и роста малого и среднего бизнеса для экономики, а также оценку их потенциала, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетов многих банков. 

Виды и формы кредитов МСБ

Кредит следует понимать как взаимоотношение, связанное с предоставлением заемщику ресурсов (высвобождаемых в процессе оборота капитала) кредитором на основании соответствующего соглашения об их использовании в обмен на вознаграждение и условия погашения для достижения дополнительного экономического эффекта.

Кредитные отношения между банком и предприятием оформляются договором. Субъектами кредитных отношений могут быть, с одной стороны, предприятия (независимо от формы собственности), являющиеся юридическими лицами, и, с другой стороны, коммерческие банки. Важным условием для заключения такого договора является представление в банк документа от налогового органа о том, что у него есть заявка предприятия на получение кредита от этого банка.

Как правило, компания использует кредит банка, в котором открыт текущий счет. Но он имеет право получить кредит в другом банке: переход к договорным кредитным отношениям явился важным фактором демократизации экономических отношений, позволяет наиболее полно использовать экономические методы в отношениях между банком и предприятием с учетом их прав и интересов.

Однако объем кредитного соглашения ограничен. Согласно пункту 1 статьи 819(2) Гражданского кодекса, во-первых, кредиторами по такому договору могут быть только банки и другие кредитные организации, а во-вторых, кредитный договор может создавать только чистое денежное обязательство. Контракты, содержащие обязательство о предоставлении взаймы иных вещей, чем деньги, регулируются специальными правилами о предоставлении взаймы товаров, которые имеют свои собственные характеристики, в том числе особую сферу применения.

После получения заемщиком денег из кредитного договора на него возлагается обязанность вернуть полученную сумму и выплатить по ней проценты. Порядок, сроки и другие условия выполнения таких обязательств регулируются в кредитных резервах.

Развитие рыночных отношений существенно изменило права банков и предприятий в определении объектов кредитования: в настоящее время это могут быть любые потребности предприятия. Ограничения, существовавшие при государственной банковской системе, были устранены в кредитных отношениях. На первый план вышли эффективность кредитования и материальные интересы как предприятия, так и банка.

Особенности кредитования среднего бизнеса

Если мы говорим о кредитовании малого и среднего бизнеса, то важно понимать, что специфика кредитования малого и среднего бизнеса достаточно относительна. Как правило, кредиторы не разрабатывают специальных кредитных продуктов для этой категории заемщиков, но либо рассматривают их совместно с малым бизнесом, либо включают в обычный бизнес заемщиков.

Кредитование среднего бизнеса может рассматриваться как банковское и квази-банковское кредитование, в зависимости от источника. Банковское кредитование средних предприятий характеризуется следующими особенностями:

• Во-первых, банки предпочитают не выделять МСБ в отдельную категорию заемщиков, а предлагать им бизнес-кредиты на общих основаниях;
• Во-вторых, кредитование среднего бизнеса является стандартным бизнесом банков, но банки не ведут отдельную статистику по этой категории заемщиков;
• В-третьих, банковское кредитование средних предприятий осуществляется специальным учреждением - банком, наделенным правом проведения кредитных операций;
• В-четвертых, банковское кредитование средних предприятий осуществляется только в одной форме - в виде наличных денежных средств в российской или иностранной валюте;
• В-пятых, правовой основой кредитования МСБ является кредитный договор, заключенный между банком и представителем МСБ;
• В-шестых, банковское кредитование малого и среднего бизнеса основано на принципах срочности, погашения и оплаты.

Таким образом, банковское кредитование малого и среднего бизнеса является стандартным банковским кредитным бизнесом, который, как правило, не предназначен для размещения данной категории заемщиков в качестве специального клиента.

Сегодня кредитование бизнес-клиентов не является приоритетом для банков, как бы они ни утверждали его важность. Основной доход банки получают от потребительских кредитов, в то время как бизнес-кредиты считаются более рискованным бизнесом.

Негативное влияние на банковское кредитование бизнеса оказывают следующие факторы: неблагоприятная экономическая ситуация в мире, снижение платежеспособного спроса на кредитные продукты на внутреннем рынке, нестабильность национальной валюты и другие.

Квази-банковское кредитование является еще одним способом привлечения средств для финансирования малого и среднего бизнеса.

Квази-банковское кредитование МСБ - это привлечение средств МСБ от организаций, формально не входящих в российскую банковскую систему, но на профессиональном и непрерывном уровне проводящих экономические аналоги операций банковского кредитования и выдачи банковских гарантий, а также предоставляющих другие финансовые услуги малому бизнесу.

К квази-банковским организациям относятся:

• Микрофинансовые организации;
• Кредитные союзы.

В настоящее время микрофинансовые организации занимают выгодное положение на рынке кредитования малого и среднего бизнеса благодаря высокой гибкости в оценке заемщика и более мягкому регулированию его деятельности.

Лояльность микрофинансовых организаций к заемщикам основана на фундаментальном принципе их работы: чрезвычайно высокие процентные ставки по всем видам кредитов. Однако в условиях ограниченности ликвидности заимствование средств у микрофинансовой организации может стать реальным решением проблемы финансирования МСП, пусть даже на короткий период времени.

Кроме того, в отличие от банковского сектора, микрофинансовые организации также достаточно лояльны, когда речь заходит о кредитовании начинающих компаний, большинство из которых технически несложны.

Кредитные союзы, которые также могут кредитовать малые и средние предприятия, в своей деятельности больше похожи на банки, чем на микрокредитные организации.

По своей природе кредитный кооператив является добровольным объединением юридических и физических лиц на основе членства и территориальных, профессиональных и иных принципов для удовлетворения финансовых потребностей членов (акционеров) кредитного кооператива.

Кредитный союз:

• Суммирует акции и вклады владельцев паев;
• Распределяет средства, полученные таким образом, путем предоставления кредитов держателям индивидуальных паев.

В зависимости от решения акционеров, ставки по кредитам могут быть значительно ниже банковских.

Характеристики средних предприятий как объектов кредитования

По размеру предприятия делятся на три типа: малые, средние и крупные. В российской практике разграничение между различными типами предприятий проводится на основе критериев численности работников и размера доходов.

По этим критериям предприятия считаются средними, если на них работает менее 250 человек (но более 100 человек, так как предприятия с такой численностью работников считаются малыми), а годовой доход составляет не более 2 миллиардов рублей, но не менее 800 миллионов рублей.

Кроме того, представители малого и среднего бизнеса должны соответствовать требованиям, предъявляемым к предпринимателям. Так, доля в уставном фонде представителя среднего бизнеса, принадлежащего иностранным организациям, не может превышать - 49 процентов, российских организаций, не являющихся малыми и средними предприятиями, - 49 процентов, российских организаций, общин, религиозных и общественных организаций и фондов - 25 процентов.

Несмотря на наличие критериев классификации в качестве среднего бизнеса, этот вид предпринимательства находится в тени малого бизнеса и обычно упоминается только рядом с ним.

Конечно, предприятия могут рассчитывать на государственную поддержку малого бизнеса, если они соответствуют установленным критериям, но банки не исключают средний бизнес как отдельную категорию заемщиков.