Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Реализация стартапа компании «Натострахование» на российском рынке

Содержание:

Введение

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: «Реализация стартапа компании «Натострахование» на российском рынке»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы.

Понятие страхового рынка, его структура и условия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, а рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России в третьей части работы.

С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений.

Роль страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых организаций позволяют им использовать временно свободные средства для долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

Денежные средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно превышают страховые выплаты страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

Опыт зарубежных стран показывает, что для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство и т.п.

На данный момент страховой рынок в России уже достаточно развит, сегодня многие и не только юридические лица все чаще думаю от страхования имущества ответственности и финансовых рисков.

В данной работе мы рассмотрим нынешнее состояние рынка, его прошлое и перспективы.

Целью настоящей работы является рассмотрение страхования.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- показать сущность и задачи страхования;

- рассмотреть виды объектов страхования;

- показать имущественное и личное страхования

- исследовать обязательное и добровольное страхование.

Глава1. Общая характеристика страхования в мире

1.1. Основные функции страхования

Страховые организации – субъекты предпринимательской деятельности – в своем развитии опираются на положения теории фирмы, или теории организации. Однако общие закономерности теории организации должны быть адаптированы к экономике страхования, налагающей особенности на формирование организационной структуры, выбор стратегии и менеджмент страховщиков.

Особенность экономики страхования, которая должна учитываться в теории страховой организации, в том, что деятельность в этой области, непосредственно связанная с риском, может быть в большей степени рискованна, чем другая предпринимательская деятельность. Главные цели предпринимательской деятельности страховщиков: принятие рисков, присущих жизни или деятельности различных хозяйствующих субъектов или граждан; управление ими.

Существование и развитие страхового бизнеса возможно, если страховщик имеет дело с большим числом рисков, «переданных» ему страхователями. Для теории организации это означает: сущность страхования предопределяет множественность транзакций, выполняемых страховщиком при ведении страхового бизнеса.
Выделяют две основные теории организации: универсальную, утверждающую, что существует единственный рациональный способ построения организации, и ситуационную, согласно которой оптимальная структура должна изменяться в зависимости от факторов (технология и внешняя среда). Страховой бизнес в значительной мере зависит от взаимодействия с окружающей средой. Страховщик заключает договоры страхования со страхователями, привлекает для оценки риска сюрвейеров, размещает инвестиционные ресурсы в банках, передает часть риска другим организациям посредством перестрахования, привлекает для урегулирования убытков аджастеров и юристов, совершает множество иных бизнес-операций. Общее число транзакций за год на национальном страховом рынке превышает несколько сотен миллионов операций.

На экономическую среду ведения страхового бизнеса влияет государственное регулирование и конкуренция на страховом рынке как в целом, так и на отдельных его сегментах. Путем лицензирования и контроля платежеспособности страховых организаций государство устанавливает определенные ограничения на свободу предпринимательской деятельности в этой области.

Главная причина более активного влияния государства на регулирование развития страхового рынка, чем на другие отрасли экономики, заключается в социальной значимости страхования и необходимости обеспечения защиты интересов страхователей.
Таким образом, страховые организации – открытые системы. Их деятельность в значительной мере зависит от изменений во внешней среде. Основу коммерческой деятельности страховой организации составляет принятие рисков на страхование и управление ими. Этим определяется содержание страховой услуги.

Специфика страхования в наибольшей степени влияет на характер предпринимательской деятельности в страховании. Производственная функция любой фирмы – основная.

Особенности производства в той или иной отрасли экономики определяют содержание всех иных функциональных областей деятельности фирмы.

В страховой организации содержание производственной функции определяется особенностью страховой услуги. Такая услуга предоставляется на основе заключенного договора страхования между страховщиком и страхователем. Совокупность страховых услуг определяет структуру страхового портфеля, т.е. совокупность заключенных договоров страхования конкретной страховой организацией.

Для эффективной реализации производственной функции осуществляется сегментация страхового рынка, выбор целевого сегмента рынка, определение условий страхования и цены страховой услуги, выстраивается маркетинговая политика страховщика, реализуется сбытовая функция как система продаж страховых услуг различным типам потребителей. Особенности состава страхового портфеля – важнейший фактор формирования финансовых потоков в страховой организации.

Анализ современного рынка

В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;
конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;
конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Таблица – Страховые премии по РФ, 2004-2006 гг., млн. руб.(Новосибирск)

Отрасли и виды страхования	2004	2005	Прирост, %	2006	Прирост, %
Добровольное страхование
страхование жизни	102 200	25 300	-75	15 984	-37
личное страхование	52 900	64 000	21	76 950	20
имущества	153 100	185 600	21	227 912	23
ответственности	12 200	16 200	33	16 533	2
Обязательное страхование
страхование пассажиров	50	50	0	50	0
гос. страхование сотрудников ГНС РФ	0,7	1	43	1	0
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц	430	460	7	530	15
ОСАГО	49 200	53 700	9	63 874	19
ОМС	97 200	140 700	45	203 534	45
Страховая премия (всего)	467 281	194 911	-59	228 493	163

Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2004-2006 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке РФ составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%.

На страховом рынке Новосибирска в рассматриваемые годы показатели были следующие: премии 25%, 16% и 16%, выплаты – 31%, 15% и 13%. Видно, что имеется отрицательный прирост доли премий и выплат в общем страховом рынке.

При этом абсолютные показатели по личному страхованию демонстрируют рост, а по страхованию жизни – спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования.

Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

Страхование предполагает: необходимость формирования денежных фондов, за счет которых осуществляются страховые выплаты; перераспределение средств страховых фондов между субъектами страховых отношений; вероятностный характер страховых выплат.

Социально-экономическая значимость страхования как деятельности, связанной с материальным возмещением ущерба или осуществлением иных, предусмотренных законодательством или страховым договором выплат, обусловливает то внимание, которое общество придает регулированию их деятельности.

Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей:

Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
Характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей, являющихся участниками страхового фонда.
Перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.
Сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
Возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
Эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

Страховые организации являются юридическими лицами, осуществляющими страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством. Они могут создаваться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций.

Финансам страховых организаций присущи наряду с общими для коммерческих и некоммерческих организаций принципами организации финансов специфические признаки, обусловленные проявлением сущности страхования:

1. Страховая организация как субъект рынка работает в условиях так называемого «двойного риска»: риск, который она приняла на себя от страхователей по договору и собственный бизнес-риск, связанный в основном с инвестиционной деятельностью.

2. Между моментом поступления страховой премии и страховой выплатой может проходить значительный промежуток времени, в связи с чем страховая организация получает возможность инвестировать аккумулированную премию, получая инвестиционный доход.

3. Существуют особенности в источниках средств и структуре финансовых ресурсов страховой организации:

специфическим источником средств страховой организации является страховая премия, которая поступает по договору и является привлеченными средствами;
в структуре финансовых ресурсов страховой организации имеют значительный удельный вес страховые резервы.

4. Запрет на проведение одной и той же страховой организацией операций по страхованию жизни и иным видам страхования в странах с развитой рыночной экономикой с целью обеспечения финансовой устойчивости операций по страхованию жизни, защиты интересов страхователя.

5. Страховая организация может формировать резерв предупредительных мероприятий, средства которого используются в целях предотвращения наступления неблагоприятных событий.

1.2. Формы и виды страхования

На современном этапе страхование может быть классифицировано по нескольким признакам:

1) По сферам: некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование) и коммерческое (первичное страхование, сострахование и перестрахование). Каждая сфера регулируется своим законодательством. Отношения в сфере коммерческого страхования в России определяются Законом «Об организации страхового дела в РФ» и гл. 48 «Страхование» ГК РФ.

2) По отраслям: личное, имущественное и ответственности. Страхование охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация: страхование авиационное, автотранспортное, морское, сельскохозяйственное, промышленное, инвестиций, банковских рисков и т.д.

3) По видам рисков, которые не связаны с отраслями производственной деятельности. Например, страхование огневых рисков, атомных рисков, экологических рисков и др. Страхование неразрывно связано с риском. Характер и степень вероятности риска существенно различаются.

4) По формам проведения выделяют обязательное страхование, осуществляемое на основе законодательства, и добровольное, базирующееся на договорных отношениях между страховщиками и страхователями.

5) В зависимости от характера договоров и состава их участников различают: коллективное (групповое) страхование и индивидуальное.

В законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в РФ» установлена следующая классификация видов страхования, осуществляемых на территории РФ.

К личному страхованию относятся:

страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование.

Имущественное страхование включает:

страхование средств наземного транспорта;
страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхование грузов;
страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности включает:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование предпринимательский деятельности – это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя.

К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и др.

Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
Характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей, являющихся участниками страхового фонда.
Перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.
Сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
Возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
Эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

Страховые организации являются юридическими лицами, осуществляющими страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством.

Они могут создаваться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций.

Выводы по 1 главе

1) Страховая отрасль остро нужна в технологиях и во всех жизненных аспектах. С большой долей вероятности можно предположить, что в ближайшее время страховщиков будут интересовать технологии, позволяющие им как можно больше узнать о клиентах и объектах страхования. Ведь от этого будет зависеть правильность оценки рисков страхования. А значит, безубыточность бизнеса.

2) Основная классификация страхования происходит по объектам однородных рисков и по форме. Современная классификация страхования в России предусматривает имущественное и личное страхование.

3) Личное страхование не всегда известно на добровольной основе, но необходимо в условиях современного общества.

4) Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

5) Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

6)Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

7) Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

8) Мировой опыт свидетельствует, что по большей части лежат в программе социального страхования; в том числе медицина.

9) Страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сферы значительно расширяются.

10) Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной жизни от многочисленных рисков и представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Глава 2. Анализ реализации стартапа

2.1. Ключевая бизнес идея стартапа

Компания «Натострахование»

-имеет свою корпоративную политику, в которою включены миссия, видение и ценности компании.

Формулировка миссия «Натострахование» говорит о защите благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг.

Видение компании представляет собой своеобразный лозунг: «Натострахование» - лучшая страховая компания в мире, которая: заботится о своих сотрудниках; в которой сотрудники чувствуют себя хорошо, и их благосостояние растет; в которой стремятся работать; коллектив которой представляет из себя команду, живой организм; ценит и любит своих клиентов; компанию, которую уважают клиенты; побеждает на тех полях, на которых играет, и побеждает стабильно, из года в год; рассчитывает на собственные силы, т.е. является экономически независимой.

В ценностях компании лидирует такое качество как честность. При этом присутствуют такие качества как развитие, неравнодушие к клиентам и отношению к своей работе, трудолюбие, единство и сплоченность команды, и уважение к страхователям. Также определяет ценности как корень своей силы, основу решений компаний, мотивом своих действий и источником стремлений.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии.

Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования.

Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда.

Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Код ОКВЭД 66
Эта группировка включает:
- долгосрочное и краткосрочное покрытие страховых рисков с элементом сбережения или без него

Эта группировка не включает:
- вспомогательную деятельность в сфере страхования: деятельность страховых агентов, специалистов по оценке страхового риска и убытков, специалистов по расчетам оценки страховой вероятности (актуариев), деятельность распорядителей спасательными работами

Код ОКВЭД 66.02

Эта группировка включает:
- деятельность в области финансового посредничества страховых касс, компаний, обществ и т.п., связанную с получением и перераспределением страховых взносов, обеспечивающих дополнительное пенсионное обеспечение

Эта группировка не включает:
- управление социальными программами, финансируемыми главным образом за счет государственных источников и не предусматривающими собственного вклада

Код ОКВЭД 66.03

Эта группировка включает:
- страхование и перестрахование, не относящееся к страхованию жизни: дополнительное медицинское страхование; страхование от несчастного случая, пожара; страхование от болезней; страхование имущества; автотранспортное, морское и авиационное страхование, страхование средств транспорта; страхование на случай денежных убытков; страхование ответственности и прочие виды страхования

Идея стартапа

Название проекта: ООО «Натострахование»

Описание продута / услуги: Услуги частным лицам и компаниям

С помощью моего товар / услуги покупатель решает проблему:

Ущерб имуществу или физическому лицу.

Таблица 1

Концепция продукта

1.	Что представляет собой продукт / услуга?	Защищает от непредвиденных обстоятельств
2.	Какую функция выполняет продукт / услуга?	Страховка на имущество по капиталу
3.	Где товар будет использоваться? / Где услугу можно будет получить?	Финансовый страховочный отдел
4.	Когда товар будет использоваться? / Когда услугу можно получить?	Получить можно взамен ежемесячной платы через общий финансовый отдел
5.	Есть ли необходимые дополнительные товары / услуги для использования разрабатываемого товара / услуги?	С подписания договора обсуждается новый спектр услуг

2.2. Целевая аудитория продукта

Целевая аудитория

Таблица 2

Целевая аудитория	Описание сегмента
Сегмент 1	Демографическая
Сегмент 2	Психологическая
Сегмент 3	Поведенческие

Для каждого сегмента - портрет потребителя:

Должность или род деятельности	Рабочий на промышленном производстве
Возраст	20-50
Образование
Потребительский стаж	Новичок	Продвинутый		Эксперт
Тип	Покупатель		Пользователь
Роль в семье	Вождь
Типичный день из жизни (проблемы, которые он испытывает)	Проблемы по восстановлению здоровья
«О чем болит голова»	Проблемы с инвестицией
Ситуация потребления продукта	Выгодная сделка или недопонимание
Продукты – заменители, которые он уже использует	Конкуренты
Ожидания от продукта	Компенсация в виде чека = гарантия
Что он читает в он-лайн	Прозрачность операций
Что он читает в офф-лайн	Покрываемые риски
Уровень доходов	100 000 в месяц
Возможность влиять на расходы	Надежность страховщика
Что мотивирует потребителя	Убеждение страхового агента

Группа потребителей со средними и низкими доходами более чувствительна к совету, мнению окружения (родных, знакомых), и обращает меньше внимания на цену и качество страхового продукта.

Они являются в большей степени пассивными потребителями страховых услуг. В принципе, таких потребителей легче втянуть в покупку разнообразных видов страхового покрытия, включая, например, долгосрочное страхование жизни.

До последнего времени российские страховщики не обращали особого внимания на рынок страхования физических лиц среднего достатка. Однако последние данные показывают, что, например, свою жизнь и имущество чаще других страхуют не новые русские, зачастую ведущих изматывающий и далеко не безопасный образ жизни, а люди относительно скромного достатка. Ведь именно для них каждая крупная потеря становится практически невосполнимой.

Обзор рынка личного страхования был бы неполным без анализа отношения целевой аудитории к страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни.

2.3. Конкурентный анализ стартапа

Таблица 3

Конкурент	Преимущества / Недостатки		Что стартап может предложить в ответ на «преимущество» конкурента или «недостаток»
Конкурент 1	Преимущества	Прибыльная компания	Повысить уровень работы
Конкурент 1	Недостатки	Колоссальные убытки	Снизить закупку
Конкурент 2	Преимущества	Новая технология	Найти оборудование
Конкурент 2	Недостатки	Дефицит агентов	Больше вакансий
Конкурент 3	Преимущества	Новая политика официальности	Разработка полной рабочей базы для клиентов
Конкурент 3	Недостатки	Новички	Требуется опыт
Конкурент 4	Преимущества	Одобрено правительством	Лицензия для парламента по ГОСТ
Конкурент 4	Недостатки	Дефицит рабочих мест	Отбор по навыкам
Конкурент 5	Преимущества	Жесткий маркетинг	Рекламы через мессенжеры
Конкурент 5	Недостатки	Повышенные налоги	Дать взамен на снижении сроков

2.4. Ценностное предложение

Вывод

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Ценностное предложение

Таблица 4

Что является проблемой клиента?	Не доверие
Как клиент решает эту проблему на данный момент?	Через поддержку агента
Насколько он доволен решением?	В зависимости от выполнения задачи
Разрешима ли эта проблема альтернативными методами?	Разрешима с контактами между персоналом
Хочет ли клиент решить эту проблему другим способом?	Через линию другого агента

1. Напишите от 3 до 5 преимуществ вашего продукта/услуги

- Снижение риск потери товара

- Гарантия

- Отзывчивость

2. Напишите от 3 до 5 аспектов, которые ожидает/хочет ваш потребитель от вашего продукта?

- Доверия

- Проверка

- Доплата

3. Напишите, к чему стоит стремиться, чтобы удовлетворить потребности клиентов?

- Разработка новых клиентских баз

-Разновидность спектр услуг

- Управление агентами

-Повысить квартплату

Составьте список из ключевых слов и фраз, которые важно включить при описании продукта в ценностное предложение. Подумайте об основных характеристиках, преимуществах, отличиях от конкурента вашего продукта

Ключевые слова Страхование всей жизни

Ключевые фразы Договоры ответственности

Вывод

В таком виде организация принимает на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении событий, приведших к смерти или вреду состояния застрахованного.

Такими программами являются: от 50 000 до 100 000 рублей

жизни;
от несчастных происшествий;
врачебной помощи;
обеспечения по достижению определенного возраста;
на случай утраты работоспособности.

Страхование имущества

В такой ситуации происходит защита материальных ценностей от рисков:

возгорания, потопа и других стихийных происшествий;
проблем с инженерными системами домов;
порчи ценностей другими людьми;
кражи и др.

2.5. Рынок сбыта и его потенциал

Метод полного страхования Полное страхование, которое покрывает определенный риск в полном объеме, то есть по максимуму возможный ущерб от избранного класса страховых событий, подразделено на страхование по действительной имущественной стоимости и страхование по восстановительной стоимости.

Страхование по действительной имущественной стоимости, определяемой как фактическая стоимость имущества на момент заключения договорных обязательств. Страховое возмещение равняется объему ущерба.

Страхование по восстановительной стоимости - значит, что страховое возмещение за объект равняется стоимости нового имущества соответственного вида. Методика частичного страхования. Частичное страхование ограничивает ответственность страховщика, оставив долю риска страхователю (существенно дешевле, чем полное).

Термин «удержание риска» применяют для обозначения доли риска, ответственность за которую несет страховщик либо страхователь.

В зависимости от количества посредников при сбыте страховых продуктов различают следующие виды каналов продаж:

1. Нулевого уровня -- без посредников (прямые продажи):

страховая компания > клиент;

2. Одноуровневый -- имеется один посредник:

страховая компания > розничный посредник > клиент

3. Двухуровневый -- включает двух посредников:

страховая компания > оптовый посредник > розничный посредник > клиент

4. Трехуровневый -- продажа осуществляется с помощью 3 посредников:

страховая компания > крупнооптовый посредник >

> мелкооптовый посредник > розничный посредник > клиент

Осуществляя сбыт страховых продуктов через тот или иной канал продаж, страховая компания несет большие расходы.

2.6. Бизнес – модель стартапа

Бизнес-модель стартапа по Остервальдеру:

Ключевые партнеры: Страховые компании

Виды деятельности: Обучение новой технологией продаж

Ресурсы: Команда

Ценность: Индивидуальность, поддержка коммуникации

Потребители: Шахтеры, каскадеры, актеры и др.

Издержки: Налоги, реклама

Доходы: Передача услуг клиенту

2.7. Команда стартапа

Кто нужен в команде:

Таблица 5

Название должности	Функционал	Входные компетенции (опыт)
Генеральный директор	Следит за функционалом работы	Высшее образование
Финансист	Эконом закупки	Опыт 5 лет
Продажник	Ищет потенциальных клиентов	Опыт 2-3 года
Отдел учета	База клиентов	Высшее(неоконченное)
Рекламный агент	Продвижение по %	Опыт не требуется

Распределение ключевого функционала:

Функции	Комментарий	Кто выполняет
Основатель (основатели)	Задача партнерства решить проблему с налогами	Хафизов
Привлечение клиентов	Создать удобную площадку для быстрого перехода к решению проблем	Федоров
Продажи	Придумать воронку продаж	Дубров
Разработка	Изменить структуру сайта	Соколов
Дизайн	Создать удобную презентацию для каждого клиента	Маликов
Операционные процессы	Приобрести новейшие оборудование	Мирный

2.8. Маркетинговый анализ

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы:

- изучение потенциальных страхователей;

изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;

- анализ собственно рынка страховой компании;

- исследование продукта (вида страховых услуг);

- анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

- изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;

- исследование рекламной деятельности;

- определение наиболее эффективных способов продвижения

Страховой маркетинг, как и маркетинг вообще, включает:

исследование рынков и собственного страхового портфеля;

разработку требований к страховым продуктам (услугам);

продвижение страховых продуктов на рынок.

Исследование рынков — это изучение потенциальной клиентуры с целью выделения таких потребительских групп, привлечение которых в страховую компанию в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль.

Исследование страхового рынка подразумевает его сегментацию, выделение целевых (наиболее предпочтительных) сегментов и осуществляется с учетом свойств потенциальной клиентуры, а именно:

Ее страховые потребности;

2.9. Экономические и финансовые показатели

У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2021-2026 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2026 году составит $1–1,5 млн.

Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Формула, к которой прибегают для расчёта простым способом вычисления коэффициента срока окупаемости выглядит так:

СРОК ОКУПАЕМОСТИ = РАЗМЕР ВЛОЖЕНИЙ / ЧИСТАЯ ГОДОВАЯ ПРИБЫЛЬ

Либо

РР = К0 / ПЧсг

Принимаем во внимание, что РР — срок окупаемости, выраженный в годах.

К0 — сумма вложенных средств.

ПЧсг — Чистая прибыль в среднем за год.

Пример.

Инвестируем в сотрудничество с проектом в сумму в размере 150 тысяч рублей. Проект будет приносить в среднем 50 тысяч рублей в год чистой прибыли.

Путём простейших вычислений получаем срок окупаемости равный трём годам делим (150 000 на 50 000) = 3.

Но такой пример выдаёт информацию, не принимая во внимание, что проект может не только давать доход в течение этих трёх лет, но и требовать дополнительных вложений.

соотношение чистой прибыли за определенный период к стоимости активов.

ROA = П / ЦА × 100%,

где:

П — прибыль за период работы;

ЦА — средняя цена активов, которые находились на балансе в это же время.

В 2020 году прибыль составила 2 миллиона 50 тысяч рублей, стоимость активов – 4 миллиона 100 тысяч рублей. Рентабельность за 2020 год будет равна:

2050000 / 4100000 *100% = 50 %.

Если сравнить полученные результаты, рост рентабельности на 15,7% показывает, что ООО «Нанострахование» увеличила свои активы, нарастила объёмы продаж и полученной прибыли, а значит бизнес активно и успешно развивается.

Формула, по которой производятся вычисления, и выглядит так:

где: PP – время окупаемости (количество лет);

Io – сумма вложенных в проект начальных инвестиций (в денежных единицах);

CFcr – доход среднегодовой (в денежном выражении). Однако нередко вычислить размер среднегодового дохода невозможно. В таком случае существует еще один способ, как рассчитать окупаемость проектов: в данном случае:

CFt – это доходы начинания в t-й год; n – количество временных периодов (лет). Рассмотрим эти утверждения на простом примере.

ООО вложил в стартап 400 тысяч долларов.

Узнаем, сколько времени понадобится на возврат денег и выход на прибыль, если доходы по годам ожидаются в таком объеме: 1 год – 70000 долларов; 2 год – 150000 долларов; 3 год и все последующие – по 200000 долларов.

Для начала нужно заняться определением величины среднегодового дохода. Сложив величины дохода за первые два года (70000 + 150000 = 220000), мы видим, что они меньше стартовой инвестиции, следовательно, нужно прибавить и показатель третьего года:

CFcr = (70000 + 150000 + 200000) / 3 = 140000 Далее идем по формуле: PP = 400000 / 140000 = 2,857 года Следовательно, исходя из рассчитанных показателей, начинание окупится менее чем за 3 года

Вывод

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты.

Посредством своей деятельности концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей.

Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала.

В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

2.10. MVP

SWOT – анализ рынка

Таблица 6

Сильные стороны

Слабые стороны

Возможности:

Сформированная инфраструктура розничного страхования
Высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса
Налаженные взаимоотношения с кредитными организациями
Консолидация и реорганизация страхового бизнеса
Опыт кризиса 2009 года
Невысокий уровень проникновения страхования
Рост интереса к страховой отрасли со стороны государства
Реформа системы надзора за страховой отраслью
Рост инвестиционной привлекательности отдельных страховщиков

Угрозы:

Низкая капитализация
Низкая клиент ориентированность бизнеса
Крайне высокие расходы на ведение дела
Невысокая рентабельность бизнеса
Низкий уровень надежности
Невысокий уровень квалификации персонала
Нестабильность на мировых финансовых рынках
Недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями
Отсутствие надзора за страховыми посредниками
Демпинг
Мошенничество

2.11. Масштабирование

Потенциальный страхователь испытывает больше доверия к крупной страховой фирме, так как она в большинстве случаев более устойчива в финансовом отношении, чем мелкая, а фактор финансовой устойчивости страховой компании, как известно, является определяющим при потребительском выборе.

В этом смысле крупные фирмы, как правило, предлагают более качественные страховые продукты, чем мелкие. Такова первая причина расширения спроса на услуги страховых компаний. Другая причина связана со снижением страхового взноса по мере того, как с ростом страховой компании вероятность наступления страхового случая приближается к нормальному распределению.

Одновременно действует и противоположная тенденция — по мере снижения числа страховых компаний на рынке они демонстрируют тенденцию к повышению цен на свои услуги путем увеличения монопольной надбавки. Это в свою очередь ведет к снижению величины спроса на услуги страховой компании.

Масштаб рынка, по мере его концентрации, формируется под воздействием этих двух противоборствующих тенденций. Анализ экономической модели показал, что при относительно большом числе страховых компаний на рынке по мере увеличения концентрации преобладает эффект расширения спроса и роста масштабов рынка.

2.12. Инвестиции и инвесторы

Инвестиционный риск выступает составной частью общего финансового рынка и представляет собой вероятность (угрозу) финансовых потерь (потери, по крайней мере, части своих инвестиций), недополучения доходов от инвестиций или появления дополнительных инвестиционных расходов.

В зависимости от объекта приложения инвестиционной деятельности, это могут быть либо риск финансового инвестирования, касающийся рынка ценных бумаг, либо риск реального инвестирования (риск, связанный с реализацией проектов, строительные риски).

Риск финансового инвестирования обуславливает вероятность эффективности инвестиционных операций на момент заключения сделки. Этот риск возникает из-за невозможности прогноза цен в будущем (для финансовых инструментов (активов) и будущих дивидендов при вложении средств в финансовые инструменты (активы), предполагающие приобретение прав на участие в управлении корпораций и долговых прав, - в государственные и корпоративные ценные бумаги, банковские депозиты (акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги и инструменты) и т.д. на фондовом и денежном рынках.

Этот риск вызван непродуманным подбором одинаковых инструментов для инвестирования, финансовыми затруднениями или банкротством отдельных эмитентов и т.д.

Риском реального инвестирования считается вероятность неэффективности или недостаточной эффективности инвестиционных проектов на момент начала их реализации, обусловленная географическим размещением и характеристикой заказчика, субподрядчиков, необходимыми сырьевыми и комплектующими материалами и т.д.

По условиям выделяются риски:

1)государственного инвестирования;

2)частного инвестирования;

3)иностранного инвестирования.

Закон «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» запрещает инвестирование в объекты, создание и использование которых не отвечает требованиям экологических, санитарно - гигиенических и других норм, установленных законодательством России, или наносит ущерб правам и интересам граждан, юридических лиц и государства.

Пример инвестиции

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.)

Выводы по 2 главе

В курсовой работе сделан вывод о том, что имущественные интересы становятся основными объектами страхования в РФ.

Это прежде всего интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Вместе с тем страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Но в Москве его вероятность значительно ниже, чем в Чечне или в других горячих точках. Поэтому в Москве такие риски страховые, а в горячих точках - нет.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью.

Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти.

Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного.

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения.

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Заключение

Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы.

Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание.

В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие.

Тенденции на рынке личного страхования в 2005-2007 гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию.

На мой взгляд, одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег.

В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;
повышение надежности системы страхования;
увеличение финансового потенциала российских страховщиков;
создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;
повышение уровня платежеспособности страхователей;
появление стимулов для заключения договоров страхования;
повышение страховой культуры и информированности населения.

Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.

Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики.

Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами.

Список использованной литературы

Нормативные акты

Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. 8 декабря.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I
Белых В. С. Страховое право - М.: Норма, 2006. - 224с.
Беляева Е.В. Страхование. – М.: Инфра – М, 2006. – 418с.

https://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование

Литература

Построение бизнес – моделей. – М. Альпина Паблишер, 2015. – 288 с.

Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики

Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat

Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики

Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2007. – №4.

Приложение

Таблица – Страховые премии по РФ, 2004-2006 гг., млн. руб.(Новосибирск)

Отрасли и виды страхования	2004	2005	Прирост, %	2006	Прирост, %
Добровольное страхование
страхование жизни	102 200	25 300	-75	15 984	-37
личное страхование	52 900	64 000	21	76 950	20
имущества	153 100	185 600	21	227 912	23
ответственности	12 200	16 200	33	16 533	2
Обязательное страхование
страхование пассажиров	50	50	0	50	0
гос. страхование сотрудников ГНС РФ	0,7	1	43	1	0
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц	430	460	7	530	15
ОСАГО	49 200	53 700	9	63 874	19
ОМС	97 200	140 700	45	203 534	45
Страховая премия (всего)	467 281	194 911	-59	228 493	163

Концепция продукта

1.	Что представляет собой продукт / услуга?	Защищает от непредвиденных обстоятельств
2.	Какую функция выполняет продукт / услуга?	Страховка на имущество по капиталу
3.	Где товар будет использоваться? / Где услугу можно будет получить?	Финансовый страховочный отдел
4.	Когда товар будет использоваться? / Когда услугу можно получить?	Получить можно взамен ежемесячной платы через общий финансовый отдел
5.	Есть ли необходимые дополнительные товары / услуги для использования разрабатываемого товара / услуги?	С подписания договора обсуждается новый спектр услуг

Целевая аудитория

Таблица 2

Целевая аудитория	Описание сегмента
Сегмент 1	Демографическая
Сегмент 2	Психологическая
Сегмент 3	Поведенческие

Для каждого сегмента - портрет потребителя:

Должность или род деятельности	Рабочий на промышленном производстве
Возраст	20-50
Образование
Потребительский стаж	Новичок	Продвинутый		Эксперт
Тип	Покупатель		Пользователь
Роль в семье	Вождь
Типичный день из жизни (проблемы, которые он испытывает)	Проблемы по восстановлению здоровья
«О чем болит голова»	Проблемы с инвестицией
Ситуация потребления продукта	Выгодная сделка или недопонимание
Продукты – заменители, которые он уже использует	Конкуренты
Ожидания от продукта	Компенсация в виде чека = гарантия
Что он читает в он-лайн	Прозрачность операций
Что он читает в офф-лайн	Покрываемые риски
Уровень доходов	100 000 в месяц
Возможность влиять на расходы	Надежность страховщика
Что мотивирует потребителя	Убеждение страхового агента

SWOT

Сильные стороны

Слабые стороны

Возможности:

Сформированная инфраструктура розничного страхования
Высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса
Налаженные взаимоотношения с кредитными организациями
Консолидация и реорганизация страхового бизнеса
Опыт кризиса 2009 года
Невысокий уровень проникновения страхования
Рост интереса к страховой отрасли со стороны государства
Реформа системы надзора за страховой отраслью
Рост инвестиционной привлекательности отдельных страховщиков

Угрозы:

Низкая капитализация
Низкая клиент ориентированность бизнеса
Крайне высокие расходы на ведение дела
Невысокая рентабельность бизнеса
Низкий уровень надежности
Невысокий уровень квалификации персонала
Нестабильность на мировых финансовых рынках
Недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями
Отсутствие надзора за страховыми посредниками
Демпинг
Мошенничество